Заявление на рефинансирование кредита — как и куда подается документ

Самое главное по теме: "Заявление на рефинансирование кредита — как и куда подается документ" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Рефинансирование

Много раз слышали, но не понимаете, что такое рефинансирование кредита? Наверное, стоит разобраться и понять, улучшат ли условия нового займа конкретно вашу ситуацию. Результатом успешного рефинансирования должно быть снижение нагрузки по ежемесячным платежам без увеличения срока займа. Статья поможет разобраться в схеме рефинансирования, в его плюсах и минусах тем людям, для которых это актуально в 2018 г.

Что понимают под рефинансированием

Простыми словами рефинансирование — это изменение условий кредитования с целью сокращения общей стоимости действующего займа. Только при достижении этой цели, оно является успешным.

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Но отличаются они принципиально. При рефинансировании новый займ целиком погашает предыдущий. И новый предоставляется уже на более выгодных условиях. А при реструктуризации помощь заемщику выражается в снижении ежемесячных платежей при увеличении срока. По сути, происходит «размазывание» долга, что в итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Рефинансирование с позиции банков

Попытка улучшить кредитные условия текущего займа, может быть предпринята заемщиком, как в своем, так и в другом банке.

Кредитная организация не обрадуется, если заемщик попросит пересмотреть условия текущего займа, на появившиеся новые, более выгодные условия. Банк найдет много причин для отказа, либо чуть снизит ставку. Он не боится потерять заемщика. Ведь банк уже получил максимальную прибыль от этого клиента. Аннуитетные платежи построены таким образом, что практически всю прибыль в виде процентов, клиент выплачивает банку в первой половине срока. А во второй его половине, просто идет погашение суммы основного долга. Зачем же банку уменьшать уже полученную по займу прибыль?

Иначе дело обстоит, когда заемщик обратиться в чужой банк. Если клиент обращается за рефинансированием в новый банк, то, что это банк? Он даром получает нового хорошего заемщика, которому он выдает кредит на рыночных условиях. И пользуясь аннуитетными платежами, сразу начнет получать достойную прибыль. А «плохому» клиенту просто откажут.

Первичный кредитор тоже не пострадает. Новый банк досрочно погашает ему долг клиента. Полученные средства используются на выдачу нового кредита с аннуитетными платежами. Аннуитет — отличный инструмент для банков. А что же заемщик?

Рефинансирование с позиции клиентов

На первый взгляд кажется, что если обоим банкам так хорошо, то проиграть должен клиент. Часто, это так и бывает. Но все зависит от нюансов, и есть ситуации, когда клиенту рефинансирование действительно выгодно. Рассмотрим их.

Частичное досрочное погашение

Что это такое? Это оплата сумм больших, чем установлено графиком. Например, клиент взял кредит под большие проценты на длительный срок. На большой срок взял специально, для перестраховки. Вдруг доходы упадут, пусть ежемесячный платеж будет поменьше. Но доходы не упали, а значительно выросли. И умный заемщик, зная, что такое аннуитет, делает в первые годы максимально возможные по размеру взносы в погашение кредита. Выплачивая так хотя бы 2-3 года, он возвращает банку значительную часть основного долга, причем сумма уплаченных процентов за этот период составит намного меньше запланированной.

При появлении на рынке кредитования более выгодных условий, рефинансирование сыграет в пользу такого клиента. Первичный банк не успел сильно нажиться на нем, а во втором он может получить кредит на меньшую сумму (ведь значительная часть основного долга оплачена) с очень привлекательной ставкой. Такому клиенту, безусловно, стоит рефинансировать кредит.

Начальный срок кредитования

Если клиент недавно взял кредит на длительный срок под большие проценты и выплачивает его совсем непродолжительное время, ему просто необходимо использовать рефинансирование под более выгодные условия. За такого клиента должен ухватиться и родной банк. Здесь заемщику придется сравнить условия рефинансирования своего и чужого банков, и выбрать лучшие.

Рефинансирование выгодно тем клиентам, которые серьезно опережали график в начале срока кредита, или выплачивающим кредит по графику совсем непродолжительное время.

Есть ли смысл рефинансироваться в середине срока кредита, надо просчитать детально с учетом всех условий. Чаще нет, чем да. Это чистая математика.

Перекредитование в конце срока неразумно. Заемщик потеряет больше времени и денег при сборе документов, чем что-то улучшит.

Как его оформить

Прежде всего надо знать, что не все банковские учреждения оказывают услуги по рефенансированию кредитов. Т.е., если свой банк отказал в переоформлении, сначала необходимо найти тот, в котором такие услуги оказывают и узнать все условия перекредитования.

Рефинансирование не самый быстрый процесс. Заемщик должен быть готов к тому, что на переоформление понадобится от 2-х-3-х недель до одного-двух месяцев. Это зависит как от объективных обстоятельств, так и от затягивания процесса первичным кредитором. Итак, пошаговое описание перекредитовки.

Подача заявки на рефинансирование. Прикладываем заполненную анкету и затребованные документы. Заявка рассматривается в течение 2-х и более дней. Получение решения банка с условиями нового займа. Если все устраивает, делаем следующий шаг.

Подаем заявление в первичный банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это лучше сразу после внесения текущего платежа, чтобы до очередного платежа была возможность перекредитоваться.

Получаем в первичном банке справку об окончательной сумме задолженности и точные реквизиты для проведения досрочного погашения. Передаем их будущему кредитору.

Оформляем договор займа с новым кредитором.

Новый кредитор перечисляет на счет заемщика, открытый в этом же банке, необходимые для погашения предыдущего займа денежные средства. Одновременно по поручению клиента, банк перечисляет эти средства со счета заемщика в первичный банк кредитор. С этого момента заемщик становится должником перед новым банком.

ВАЖНО! На этом этапе может возникнуть так называемый кассовый разрыв. С момента внесения заемщиком последнего платежа, и до момента рефинансирования пройдет какое-то время. Окончательная сумма задолженности перед первым банком изменится, ведь за этот промежуток времени «накапали» проценты. Заемщик может погасить их за счет собственных средств, либо решить этот вопрос с новым банком.

Получение справки (письма) у первичного кредитора о полном погашении займа и предоставление ее новому кредитору.

Читайте так же:  Оплата транспортного налога в нижегородской области

Если кредит был ипотечным, то получив справку о погашении кредита, необходимо обратиться с ней в Росреестр для снятия обременения с залоговой недвижимости. А затем оформить договор залога в пользу нового кредитора и зарегистрировать его в ЕГРН.

Кредит рефинансирован, начинаем платить на новых условиях.

Параметры и рамки рефинансирования

Банки, работающие с рефинансированием, предлагают свои услуги по различным видам кредитов на определенных условиях. Требования к заемщикам, виды и параметры рефинансируемых кредитов примерно схожи во всех банках. Отличаются ставки, сроки, и суммы. Рассмотрим общие рамки и параметры рефинансирования, а также конкретные условия, предлагаемые Сбербанком заемщикам из других банков.

Виды кредитов

Кредитные учреждения предлагают рефинансирование следующих видов займов:

[2]

  • ипотека;
  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • задолженность по кредитным картам;
  • наличные на любые цели.

Условия рефинансирования во всех банках делятся на две группы: для ипотечных кредитов и для остальных займов. Условия рефинансирования в этих двух группах отличаются. Но у всех банков есть программа объединения нескольких кредитов в один. Обычно до 5-ти. Но самое интересное, что у некоторых банков можно один ипотечный кредит объединить с пятью неипотечными.

Требования к заемщику для предварительного одобрения

Как и при обычном кредитовании, вначале кредитным учреждением гражданин должен быть одобрен как заемщик. Для предварительного одобрения, (лично или в электронном виде через сайт банка) предоставляются:

  • заявка-анкета;
  • паспорт гражданина РФ, ((в некоторых банках ВТБ, АльфаБанк др.) гражданство не принципиально и предоставляется загранпаспорт или иной документ, запрашиваемый банком);
  • СНИЛС;
  • возраст от 21 года до 64 -65 лет при окончании выплат (по ипотеке до 75 лет);
  • подтверждение трудовой занятости (не менее 6-ти месяцев на последнем месте работы);
  • подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка);
  • кредит по 2-м документам (без подтверждения занятости и доходов).

Предварительная заявка в некоторых банках рассматривается в течение одного дня. Обычно не более 3-х дней.

При одобрении заемщика далее оцениваются кредиты, подлежащие рефинансированию.

Требования к кредитам

Для рассмотрения условий рефинансируемых кредитов и истории их погашения заемщиком, предоставляются:

  • копии всех кредитных договоров с графиком платежей или иные документы, подтверждающие условия кредитования;
  • сведения о наличии предыдущих рефинансирований текущих кредитов;
  • сведения об использовании сертификата на маткапитал (при ипотеке);
  • реквизиты первичных банков для погашения задолженности;
  • иные документы и справки по запросу будущего кредитора.

Текущий кредит или кредиты должны соответствовать определенным требованиям, параметры которых устанавливает конкретный банк. К ним могут относиться:

  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием;
  • отсутствие текущей задолженности по кредитам (это важно);
  • отсутствие просрочек, в течение указанного времени;
  • иные.

После анализа всех представленных документов, банк озвучивает решение. Если оно положительное, начинается описанная выше процедура рефинансирования.

Рефинансирование в Сбербанке

На каких же условиях могут перекредитоваться заемщики других банков в Сбербанке в марте 2018 г.?

Требования ко всем первичным кредитам

Для рефинансирования первичные кредиты должны соответствовать требованиям:

  • отсутствие просрочек в течение последнего года;
  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием не менее 6-ти месяцев;
  • время до окончания срока кредита должно составлять не менее 3-х месяцев;
  • неиспользование маткапитала при ипотеке;
  • кредит не подвергался ранее рефинансированию.

Неипотечные кредиты

Ставка по рефинансированию 13,5% годовых.

Размер займа от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб.

Срок погашения от 3 месяцев до 5-ти лет аннуитетными платежами.

Кредит выдается в российской валюте не позднее 30-ти дней после одобрения заявки.

Ипотечные кредиты

Ставка от 9,5% годовых (после регистрации залога).

Сумма кредита от 1 млн. руб.

Срок – до 30 лет.

Объединенные кредиты

Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите ипотечный и другие займы, предоставленные разными банками.

Ставки по ним составят:

  • ипотека + 4 разных кредита – 10% (после регистрации ипотеки);
  • ипотека + кредит наличными – 10% (после регистрации ипотеки).

Никаких комиссий при рефинансировании не взимается, в т.ч. за перечисление денежных средств первичным кредиторам в погашение займов.

Возможные расходы

При рефинансировании у заемщика обязательно возникнут дополнительные расходы. Особенно это касается ипотечных кредитов. Обязательные расходы: новые оценка и страховка объекта залога. Во многих банках, при рефинансировании взимаются комиссии за рассмотрение заявки и за перечисление денег первичным кредиторам.

Возврат НДФЛ

При ипотечном кредите каждый заемщик имеет право возместить 13% от стоимости приобретенной недвижимости, не превышающей 2 млн. руб. и со всей суммы уплаченных процентов. При рефинансировании ипотечного займа, в новом кредитном договоре обязательно должна быть фраза о том, что рефинансируется именно ипотечный займ. Иначе придется доказывать свое право на возврат НДФЛ в суде.

ВАЖНО! Если ипотека рефинансируется вместе с другими кредитами (консолидация кредитов), то возврат НДФЛ невозможен.

Рефинансирование кредитов для некоторых заемщиков является хорошим выходом из сложной ситуации. Особенно при большой закредитованности клиента и возможности объединить ипотеку с иными займами. Но всегда требуется подробная консультация специалиста банка, который станет новым кредитором. И пожалуйста, запрашивайте проект кредитного договора, чтобы спокойно ознакомиться с ним дома до подписания. Поспешайте медленно.

Порядок рефинансирования кредита в банке — необходимые документы

В последнее время экономическая ситуация в стране нестабильна. Однако улучшение идет в лучшую сторону. Это можно заметить из снижающихся процентных ставок по некоторым кредитам. В среднем, за последние несколько лет ставка рефинансирования Центрального банка уменьшилась в 2 раза. А от нее зависят и процентные ставки остальных кредитных организаций.

[1]

Рефинансированием занимаются те же кредитные организации, что выдают кредиты и займы. К ним относятся банки и микрофинансовые организации. Каждый из них может устанавливать свой пакет документов.

Но существует стандартные бумаги, без которых рассмотрение заявки на рефинансирование не состоится ни в одном банке. К таким документам относятся:

  • непосредственно само заявление на осуществление рефинансирования долга с указанием оставшейся суммы по кредиту и желаемым сроком рефинансирования;
  • паспорт гражданина РФ;
  • заключенный ранее кредитный договор;
  • справка об остаточной сумме задолженности на момент обращения с заявкой по рефинансированию;
  • справка с указанием реквизитов счета, куда необходимо зачислять денежные средства для погашения задолженности;
  • копия закладной, если у кредитора имеется залог, оформленный заемщиком;
  • документальное подтверждение стабильного дохода.
Читайте так же:  Понятие и роль современного уголовного судопроизводства

Подтвердить свой доход можно при помощи выписки с зарплатной карты, если она открыта в банке, где подается заявка. Кроме этого, работодатель должен по заявлению работника выдать справку 2-НДФЛ, в которой отражается весь начисленный доход за определенный промежуток времени.

Также многие банки допускают возможность заполнить анкету по форме банка, в которой будут указаны доходы заемщика, подтвержденные печатью организации, в которой он работает, а также подписью руководителя.

Российская практика

В России есть много граждан, которые оформили несколько лет назад ипотечные кредиты под 14 и даже 18 процентов годовых. А в 2019 году банки предлагают эти же самые кредиты под 6-10 процентов годовых. И для того чтобы все граждане могли находиться в одинаковых условиях, банки предлагают рефинансировать оставшуюся задолженность под более низкий процент. При этом есть возможность рефинансировать кредит не только в этом же банке, но и многих других.

Кроме этого, рефинансирование помогает не только уменьшить процентную ставку тем, у кого она сильно завышена. Есть граждане, доходы которых существенно сократились за последние несколько лет, а расходы выросли в связи с постоянным увеличением стоимости товаров. Таким образом, платить фиксированную сумму по кредиту им стало тяжело. Они могут подать заявку на рефинансирование этого кредита. В этом случае произойдет пересмотр срока кредита. Например, если гражданину оставалось платить 3 года по 10 тысяч рублей, то после рефинансирования срок кредита увеличится до 5 лет, но ежемесячный платеж будет 6 или 7 тысяч рублей.

Кроме этого, часто бывает так, что гражданин имеет несколько кредитов, взятых на разные цели под различные ежегодные проценты. В этом случае их можно все объединить в один. Тогда можно будет сэкономить и на переплачиваемых процентах по некоторым кредитам, а также можно получить удобство в платеже.

Таким образом, в России в настоящее время рефинансирование получило большую популярность и стало одной из востребованных банковских услуг.

Под общим понятием рефинансирования понимается замена существующего оформленного долгового обязательства на новое обязательство. При этом обстоятельства данной замены устанавливаются участниками на основании рыночных условий. Но главное, что порядок и условия рефинансирования должны быть существенно лучше, чем предоставлялись до этого. Если данная процедура происходит на крайне невыгодных для заемщика условиях, то она признается реструктуризацией долга.

Также банки зачастую дают возможность не только рефинансировать свой кредит, но и получить сумму, превышающую сумму общей задолженности. В этом случае может потребоваться:

  • предоставление дополнительного залога;
  • участие поручителей или созаемщиков;
  • дополнительное страхование имеющихся рисков.

При оформлении залога подписывается закладная, которая хранится в банке, а также регистрируется в обязательном порядке, если залогом выступает недвижимость.

В случае участия поручителей с них потребуется паспорт и документы, подтверждающие доход. К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Основные требования

Практически у всех банков имеются определенные требования к своим заемщикам. Если гражданин не соответствует одному или нескольким параметрам, ему будет предоставлен отказ. К основным требованиям относятся:

  1. Наличие российского гражданства и постоянной регистрации. Если гражданин имеет временную прописку, то рефинансирование ему может быть одобрено только на срок действия временной регистрации.
  2. Совершеннолетний возраст заемщика. При этом многие кредитные организации не дают большие суммы кредитов гражданам, не достигшим 23 лет, по причине того, что они могут являться студентами очного обучения.
  3. Наличие постоянной работы либо постоянного стабильного дохода от предпринимательской деятельности.
  4. Для пенсионеров устанавливается критичный предельный возраст, после которого кредиты не выдаются.
  5. Наличие просроченной задолженности и случаев несвоевременной оплаты кредита автоматически даст отказ на выдачу кредита.
  6. Наличие исполнительного производства у судебных приставов по задолженности перед третьими лицами также даст отказ от рефинансирования.

С учетом всех этих требований и обстоятельств граждане должны соизмерять своих шансы рефинансировать кредит и воспользоваться им, если банк предлагает более выгодные условия, чем они имеют.

Плюсы и минусы

Безусловно, основной смысл рефинансирования заключается в предоставлении более выгодных условий для заемщика при осуществлении замены одного долгового обязательства на другое. Но редко в каких случаях банк откажется от упущения своей выгоды. Поэтому еще до заключения договора с банком необходимо уточнить все дополнительные условия. В большинстве случаев клиенты сталкиваются со следующим:

  • при оформлении рефинансирования банк может потребовать дополнительную плату за проведение данной услуги, при этом данная сумма может быть даже больше разницы процентов по рефинансированному кредиту;
  • дополнительная плата за работу с оформлением залога на определенное имущество;
  • плата за работу с заявкой.

Важно соотнести стоимость предложенных обязательных платных услуг с предлагаемой выгодой от рефинансирования. Если она отсутствует, то нет смысла подписывать такой договор. В этом случае лучше обратиться в другие банки и узнать, какие условия предлагают они.

К очевидным плюсам можно отнести следующее:

  • возможность уменьшить процентную ставку по имеющемуся кредиту и переплатить меньшую сумму за пользование деньгами банка;
  • возможность объединить несколько кредитов в один, что предоставит удобство разового платежа, а также можно получить выгоду с учетом среднего процента по кредиту;
  • возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа путем увеличения срока кредита;
  • возможность получить дополнительные средства сверх имеющейся суммы задолженности без получения второго кредита.

Все эти плюсы действительно являются хорошим основанием для рассмотрения возможности рефинансирования имеющегося долга. Но перед подписанием договора важно изучить предложения основных конкурентных банков и выбрать наиболее выгодный для себя. Кроме этого, нужно учитывать и дополнительные навязываемые услуги при этом. Важно помнить, что если законодательством не установлена обязанность в данной услуге (например, в страховании), заемщик имеет право отказать. А банк не может отказать в выдаче кредита по этой причине.

Документы для рефинансирования кредита

В современном мире перед каждым встаёт вопрос о снижении финансовой нагрузки на свой бюджет или бюджет семьи в целом. Именно с этой целью была разработана система по рефинансированию долговых обязательств юридических и физических лиц.

Рефинансирование долга — это привлечение новых средств в счёт обеспечения уже имеющегося кредита. Иначе говоря:

Рефинансирование представляет собой получение средств от другого эмитента для погашения старого займа, на более выгодных условиях.

В этом случае с одной стороны банк получает нового клиента, а с другой плательщик может получить меньший процент и в то же время большую сумму по займу. Получение средств происходит на более выгодных условиях, вследствие чего снижается финансовая нагрузка на клиента банка.

  • во-первых снизить процентную ставку,
  • во-вторых — увеличить срок займа,
  • в-третьих — объединить несколько долговых обязательств в один кредит.
Читайте так же:  Уголовная ответственность за домогательство (133 статья ук рф)

Различные финансовые организации разрабатывают свои программы по привлечению клиентов при помощи рефинансирования. Однако процедура и необходимые документы для предоставления данной услуги практически идентичны. (С условиями банков по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться по ссылке: )

Стоит также отметить, что многие путают, а иногда и отождествляют понятия «рефинансирования» и «реструктуризации». Различие этих понятий заключается в том, что в первом случае меняется кредитор, а во втором лишь условия уже имеющегося договора. (Узнать больше о реструктуризации долга можно здесь: )

Как рефинансировать кредит в другом банке?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Финансовые организации находятся в постоянной погоне за доходом, а следовательно ищут новых клиентов. Именно поэтому, для определённых категорий потребителей была разработана система рефинансирования. К таким категориям относят тех, кто хочет уменьшить ежемесячные платежи по займу либо увеличить сумму кредита, оформленного ранее.

Процедура оформления рефинансирования схожа у всех финансовых организаций, и включает такие моменты:

  • Для начала гражданин обращается с заявлением в финансовую организацию (предварительно важно определиться с банком, условия рефинансирования которого подходят потребителю), в котором излагает просьбу оформить перекредитование имеющегося кредитного договора. Как правило подать заявку онлайн можно через официальный сайт или лично заполнить бланк анкеты на рефинансирование кредита в отделении банка;
  • Затем нужно обратиться в Банк, где был выдан займ первоначально с вопросом о возможности рефинансирования.

Если оба банка дают согласие, можно начинать процесс оформления нового кредитного договора и сбора полного пакета документов. Если заём был залоговым, то на залоговое имущество одновременно снимает арест старый банк и накладывает новый.

Как правило, все организационные вопросы банки решают между собой самостоятельно. В этом и заключается преимущество процедуры рефинансирования перед предложением банков оформить кредит на погашение других кредитов, где всеми вопросами занимается непосредственно заемщик.

Какой кредит рефинансировать нельзя?

Несмотря на то, что программа рефинансирования направлена на привлечение новых клиентов, не всегда финансовые организации идут на одобрение заявки физических лиц. Связано это в первую очередь с тем, что банки предъявляют определённые требования к кредиту и заёмщику. К такого рода требованиям относят:

  • Высокий уровень платёжеспособности клиента;
  • Хорошая кредитная история получателя;
  • Наличие либо отсутствие обеспечения займа;
  • Возрастные ограничения;
  • Отсутствие просрочек по платежам у предыдущего кредитора и т.д.

Кроме этого существуют ситуации, когда согласно условиям уже заключенного договора кредитования плательщик не имеет права на рефинансирование. К примеру это ограничение изначально прописано в соглашении, которое подписал клиент.

Отказ также можно получить, если для погашения ссуды по ипотеке был использован материнский капитал. Связано это с тем, что используя материнский капитал, заёмщик наделяет правом собственности своих детей, а банки в свою очередь не хотят работать с залоговым имуществом, собственником которого являются несовершеннолетние.

Документы для рефинансирования кредита

Чтобы получить одобрение запроса на рефинансирование долга, физическое лицо обязано предоставить в банк (потенциальный новые кредитор) полный пакет документов. Конечно, список зависит от самой финансовой организации, но, как правило, включает следующий набор актов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с регистрацией (допускается наличие временной регистрации);
  • Справка с места работы (указывается место работы и уровень среднемесячного за последние пол года);
  • Документы, подтверждающие трудовую занятость (трудовая книжка либо заверенная выписка из неё).

Далее по списку нужны документы о прошлом кредите (то есть о займе, который физическое лицо намеревается рефинансировать):

  • Справка либо выписка по остатку задолженности по займу;
  • Платёжные реквизиты банка и реквизиты счёта для погашения займа;
  • Договор предыдущего займа;
  • График платежей;
  • Уведомление о сумме кредита;
  • Уведомление по уступке прав требований по ссуде.

Предварительное одобрение заявки на рефинансирование происходит в течение 5 дней. Далее Сотрудники банка рассматривают полный пакет документов и выносят окончательный вердикт. Занять весь процесс может в среднем 1 месяц.

Чтобы наверняка получить одобрение заявки на рефинансирование, важно не иметь просрочек по платежам у предыдущего кредитора.

Как избавиться от «долговой ямы» — оформляем заявление на рефинансирование кредита

Согласно статистике, каждый 3 россиянин брал кредит в банке: новая техника, мебель и даже квартира – займ позволяет получить все желаемое сразу. Иногда случается так, что человек теряет возможность вносить ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме. Что делать, если возникли финансовые трудности? Можно ли платить меньше? В нашей статье мы раскроем тему рефинансирования банковских займов. Как проходит данная процедура? Куда следует обращаться для ее проведения? Расскажем, как написать заявление, и выберем наиболее подходящую программу рефинансирования.

Общие положения о процедуре

На данный момент банки предлагают 2 варианта перекредитования:

  1. Изменения условий договора по действующему договору (процедура проводится в первоначальном банке-кредиторе, чаще ее называют реструктуризацией).
  2. Выдача нового целевого кредита на погашение старого (проводится сторонним займодателем, называется рефинансированием кредита).

Для процедуры рефинансирования не требуется собирать большой пакет документов: достаточно предоставить банку справки – основания для проведения процедуры и написать заявление. После рассмотрения заявки, займодатель может предложить клиенту один из следующих вариантов: кредитные каникулы (срок – до 6 мес.), увеличение срока по договору, уменьшение процентной ставки. Так как на изменения условий действующего договора кредитные организации идут только в случае ухудшения финансового положения заемщика, справками-основаниями могут послужить: выписки из мед.карт, 2-НДФЛ, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Перекредитование в сторонней организации проходит немного сложнее, но плюсом является то, что для получения положительного ответа по заявлению на рефинансирование не нужно веских оснований. Банк может одобрить заявку и в том случае, если материальное положение клиента осталось на прежнем уровне или даже улучшилось. Как правило, выгода клиента при рефинансировании у другого кредитора состоит в разнице величины процентной ставки. Ее уменьшение даже на несколько пунктов может существенно снизить размер ежемесячных взносов и переплаты.

Читайте так же:  Проектирование схемы планировочной организации земельного участка

Реабилитируем долг

По сути, рефинансирование – это оформление нового займа для погашения старого. Как правило, банки выдают целевой кредит (кроме как на погашение задолженности, его нельзя никуда потратить). Процедура рефинансирования кредита выглядит следующим образом:

  1. Заемщик выбирает подходящую программу, консультируется с сотрудниками банка.
  2. После получения списка, собирает необходимый пакет документов (как от первоначального кредитора, так и с работы).
  3. Составляется заявка на рефинансирование.
  4. Банк выносит решение об одобрении/отказе по заявлению.
  5. При положительном ответе подписывается новый кредитный договор.
  6. Заимодателю, выдавшему первоначальный кредит, выплачивается вся сумма задолженности.

После рефинансирования все отношения с предыдущим банком прекращаются. Если у заемщика в счет обеспечения долга был залог (квартира, машина), его необходимо переоформить на нового кредитора. Передача средств происходит безналичным путем, должник не участвует в этом процессе. Поэтому, после того как процедура передачи денег состоялась, заемщику рекомендуется посетить предыдущий банк и взять справку об отсутствии задолженности.

Как написать заявление правильно?

Как правило, каждый банк имеет свой, готовый образец заявления, и все, что остается клиенту – это грамотно его заполнить. Ознакомиться с формами для заполнения можно на официальных сайтах кредиторов. Существуют и общие правила составления заявления на рефинансирование. Итак, при его написании необходимо помнить о следующих моментах:

  • Указывать нужно только достоверную информацию. СБ банка перепроверяет все данные, и в случае обнаружения ложных сведений, в одобрении заявки будет отказано автоматически;
  • Необходимо сообщить о целях использования денежных средств (погашение предыдущего займа) и желаемых условиях по их предоставлению;
  • Шанс на положительный ответ по заявке значительно увеличится, если в заявлении упомянуть о готовности предоставить обеспечение кредита (залог, поручительство);
  • Можно указать о наличии дополнительного дохода, не указанного в справке 2-НДФЛ.

Заполняем образец

Перед тем как написать заявление на рефинансирование долга, следует ознакомиться с образцом документа. Типовая заявка должна содержать следующую информацию:

  1. ФИО заявителя.
  2. Реквизиты для обратной связи.
  3. Данные потенциального кредитора.
  4. Сведения о займе: желаемая процентная ставка, срок кредитования, сумма.
  5. Информация о рефинансируемой задолженности (размер, данные займодателя, наличие просрочек, залогов и т.д.).
  6. Размер официального дохода заемщика.
  7. Информация об имуществе (квартира, машина).

Это основные пункты, содержащиеся в заявлении. Некоторые банки в дополнение просят предоставить информацию о составе семьи кредитуемого, о наличии дополнительного дохода, дебетовых и зарплатных карт, активных вкладов.

Перед тем как подать заявку на рефинансирование, необходимо определиться с программой. Банки предлагают различные условия перекредитования. Ознакомиться с ними можно как в интернете, так и в офисах кредитных организаций.

Выбираем подходящую программу

Как правило, банки предлагают программы со сниженными процентными ставками. Например, если ставка первоначального кредита составляла 15%, то по программе рефинансирования, она может быть снижена до 10-12% годовых. За счет этого уменьшается как размер переплаты, так и сумма ежемесячных платежей. Некоторые кредиторы допускают вариант увеличения периода действия договора. То есть, ставка остается прежней, а размер платежей уменьшается пропорционально увеличению срока кредитования.

Некоторые категории граждан могут рассчитывать и на специальные условия рефинансирования. Военным, многодетным семьям, инвалидам и ветеранам боевых действий государство оказывает поддержку (чаще всего господдержка направлена на погашение ипотечных займов). Найти выгодные условия рефинансирования можно и во время проведения банками различных рекламных кампаний: это могут быть выгодные условия для пенсионеров, студентов, сезонные предложения, снижение ставок в честь дня основания кредитной организации.

Правила подачи документов в банк

Все сведения, указанные в заявлении на рефинансирование, необходимо подкрепить документально. Информация о зарплате подтверждается справкой 2-НДФЛ, о месте работы – копией трудовой книжки. Персональные данные смотрят по копии паспорта, а данные о рефинансируемом займе – по кредитному договору и справкам из банка об остатке задолженности. При подаче документов следует помнить, что некоторые справки имеют свой «срок годности».

Справка 2-НДФЛ не имеет срока давности, однако банки зачастую ставят условие о том, что в ней должна быть отражена информация о з/п за месяц, предшествующий месяцу подачи заявления на рефинансирование. Перед приемкой документов, специалисты, как правило, проверяют, все ли бумаги собраны, но в ходе рассмотрения заявки могут понадобиться дополнительные сведения. Для того чтобы сотрудники кредитной организации могли своевременно сообщить о необходимости донести ту или иную бумагу, следует указывать лишь действующие телефоны для обратной связи.

Что делать, если поступил отказ?

Если по заявлению о рефинансировании вы получили отказ, не стоит отчаиваться. Есть 3 пути решения проблемы:

  1. Попробовать реструктурировать кредит в своем банке. Возможно, условия окажутся не такими выгодными, зато не нужно собирать большой пакет документов.
  2. Обратиться в специальные службы. Обращение к кредитным брокерам значительно упростит процесс выбора подходящей программы рефинансирования. В распоряжении специалистов подобных служб есть целые базы данных, где показана вся информация об актуальных банковских предложениях. Они не только помогут подобрать наиболее выгодный вариант, но и окажут помощь при оформлении документов.
  3. Повторная подача заявления. Законом не запрещено обращаться повторно в один и тот же банк с заявлением о рефинансировании. Но, прежде чем это делать, необходимо выяснить причину первоначального отказа. Специалисты советуют выдержать определенные временные рамки. Оптимальный срок повторной подачи – не ранее, чем через месяц после получения отказа.

Полезное видео

Заключение

Сейчас практически все крупные банки имеют программы по перекредитованию. Чтобы ими воспользоваться, нужно написать заявление и собрать необходимые документы. Если подойти к вопросу грамотно, процедура не займет много времени, а результат позволит существенно сэкономить на переплате, снизив размер ежемесячных платежей.

Необходимый список документов для рефинансирования кредита

Если у вас накопилось несколько кредитов в разных финансовых организациях, и вы не можете своевременно погашать их, и поэтому решились на перекредитование, у вас тут же возникает вопрос: какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Рефинансирование – услуга предоставляемая банками, при помощи которой клиент консолидирует несколько небольших займов единым договором. При этом заемщик получает возможность уменьшить ежемесячный процент выплат и продлить срок действия кредита.

Читайте так же:  Когда можно продать квартиру после покупки, чтобы не платить налог

Перекредитование облегчает участь заемщика, который при получении послабления может рассчитаться со всеми банковскими долгами. Данная программа возможна только при предоставлении заемщиком необходимых документов. Их список для разных банков может незначительно отличаться.

Список требуемых документов

Чтобы получить ответ на вопрос, какие документы нужны на рефинансирование кредита, заемщик сначала должен выбрать банк, с которым он будет заключать договор о рефинансировании. Разберем перечень необходимых документов на примере трех известных банков.

Какие документы требует Сбербанк

Для рассмотрения заявки на рефинансирирование в Сбербанке требуются следующие документы:

Анкета (заявление) заемщика.

[3]

Паспорт с регистрацией места жительства.

Свидетельство о временной регистрации, если заемщик подает заявление не по месту жительства.

Справки и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителя (справка с места работы о заработной плате, справка о финансовом положении).

Дополнительные сведения о рефинансируемом кредите клиент предоставляет в банк по мере требования (такое право финансовое учреждение оставляет за собой).

Информацию по остатку кредитной задолженности с начисленными на него процентами.

Кредитную историю, в которой указаны просрочки (если таковые имеются) за последний год.

Последние три предоставляются заемщиком из банка-кредитора. Выписка или справка должна быть актуальной на момент подачи заявления в Сбербанк.

Основания для перекредитования в БинБанке

Основные документы для рефинансирования в БинБанке остаются те же, но к ним добавляются и другие:

Паспорт гражданина России.

Копия трудовой книжки или контракта, в котором указано, что человек трудится до сих пор.

Документ о доходах заемщика за последние четыре месяца. Это может быть справка формы 2 НДФЛ, выписка со счета заработной платы, документ от работодателя на фирменном бланке компании.

Справка о существующей задолженности, заверенная банком, выдавшим кредит. В ней указывается сумма задолженности, актуальная на дату подачи заявления, первоначальная сумма, процентная ставка.

Какие документы нужно предоставить в ВТБ 24

Для ВТБ 24 нужны практически те же документы. Отличия минимальны.

Паспорт гражданина России.

Оригинал одной из справок о доходах за последние полгода (на выбор клиента) – по форме 2 НДФЛ, в свободной форме, по форме банка ВТБ. С момента выдачи бумаги должно пройти не более 30-ти дней.

Документ, выданный банком-кредитором, в котором отображена полная стоимость займа. В качестве альтернативы клиент может предоставить сам договор.

Страховое свидетельство СНИЛС.

Как написать заявление

Заявление на рефинансирование кредита – это еще один документ, без которого перекредитование невозможно. В заявлении заемщик указывает список финансовых организаций, перед которыми у него существуют долговые обязательства. Написать заявление можно двумя способами:

отправить в банк письмо с заполненной анкетой на получение одобрения по программе рефинансирования;

заполнить форму в режиме on-line на официальном сайте банка, предлагающего услуги перекредитования.

Образец заявления на рефинансирование кредита для отправки письмом можно скачать в сети Интернет. Первый вариант более действенный, поскольку в конверт клиент может сразу вложить необходимые документы, подтверждающие наличие постоянной работы, справку о доходах и доказательства тяжелой финансовой ситуации, сложившейся в данный момент. Эти бумаги служат основаниями, учитывая которые банк выдаст заем.

Заявление на перекредитование не имеет установленных законодательных рамок. Если вы не хотите использовать образец заявления о рефинансировании кредита из интернета, напишите его в произвольной форме. Но лучше воспользоваться формой, размещенной банком на его официальном сайте.

Сотрудники финансового учреждения обязательно проверят вашу кредитную историю, поэтому не стоит идти обманным путем и указывать в заявлении, что деньги нужны для дополнительных целей, например для поездки на отдых, для ремонта и так далее. Обнаружив лукавство со стороны клиента, кредитная организация наверняка ответит отказом.

Можно ли рефинансировать кредит по 2-ум документам

Некоторые банки всячески стараются упростить процедуру рефинансирования и предлагают оформить соглашение по двум документам. В этом случае клиенту необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ и еще один документ, удостоверяющий личность. К таким документам относятся:

Идентификационный номер налогоплательщика.

Удостоверение на право вождения автомобиля.

Такое рефинансирование кредитов не требует справки о доходах, подтверждающей платежеспособность заемщика. Для получения рефинансируемого обязательства перед финансовыми организациями не придется предоставлять трудовую книжку, трудовой договор или копии этих документов. Информацию же о кредитной истории клиента банк запросит сам в специальном кредитном бюро.

Кредитование без справок о доходах, при котором заемщик обязан предоставить всего 2 документа, кому-то может показаться упрощенным вариантом. На практике все обстоит иначе – одобрение заявки на рефинансирование растягивается на неопределенный срок. Иногда этих оснований недостаточно. Чаще банк требует от клиента предоставление поручительства или залога. Лишь небольшой процент финансовых организаций ограничивается двумя документами, идя на риск.

Помните, что заявка на рефинансирование с плохой кредитной историей одобряется редко, а если банк и соглашается на перекредитование, то процентная ставка может быть очень высокой. То есть прием вашего заявления на основании двух документов еще не является согласием на рефинансирование. Сотрудники кредитно-финансового учреждения обязательно проверят кредитную историю, только после этого они будут принимать решение.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Источники


  1. История политических и правовых учений / Н.М. Азаркин и др. — М.: Норма, 2007. — 900 c.

  2. Суворов, Н. Об юридических лицах по римскому праву / Н. Суворов. — М.: Книга по Требованию, 2011. — 362 c.

  3. История политических и правовых учений / Н.М. Азаркин и др. — М.: Норма, 2007. — 900 c.
Заявление на рефинансирование кредита — как и куда подается документ
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here