Виды страхований при оформлении ипотеки

Самое главное по теме: "Виды страхований при оформлении ипотеки" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Гарантия сохранности залога: заключаем договор ипотечного страхования

Получая кредит в банке на покупку квартиры, заемщик берет на себя обязательства по страхованию залога. Покупка полиса невозможна без изучения страховщиков целого пакета документов на квартиру.

Только после этого принимается решение о страховании и определяется размер страхового тарифа.

В данной статье мы расскажем о том, какие документы нужны для страховки ипотеки и как правильно оформляется полис.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Какие документы нужны для страховки ипотеки?

Для покупки полиса требуются документы, подтверждающие площадь, техническое состояние здания, сумму кредита, а также рыночную стоимость объекта страхования. Все это требуется страховщику для оценки своего страхового риска и определение размера платежа.

Страховщику нужно предъявить:

  • заявление на страхование;
  • копию паспорта;
  • акт или отчет оценщика о стоимости жилья;
  • расширенную выписку ЕГРН;
  • техплан БТИ с экспликацией и поэтажным планом;
  • копия кредитного договора, закладной;
  • выписка из домовой книги;
  • опись подлежащего страхованию имущества;
  • копия договора купли-продажи или других правоустанавливающих документов на квартиру.

Большая часть документов подается в виде копий, но желательно иметь под рукой оригиналы, чтобы показать их сотруднику страховой компании. В оригинале нужно предъявить только заявление на страхование. Выписка из ЕГРН заказывается в Росреестре или МФЦ, техплан в местном БТИ, а акт оценки у сертифицированного оценщика (за отдельную плату).

Обычно договор ипотечного страхования заключается с обязательным осмотром квартиры, но если сумма кредита невелика, то возможна продажа полиса и без осмотра.

Дополнительные документы

Помимо основного пакета документов страховщик может затребовать и дополнительные. Например, если есть подозрения о том, что жилье числится в аварийном фонде, то могут попросить справку о том, что квартира не входит в перечень аварийных объектов.

Если в доме, где расположена квартира давно не проводился капремонт, то могут запросить данные о том, когда его делали в последний раз и когда планируют делать снова. Потребоваться может и справка из психоневрологического, наркологического диспансеров, разрешение на перепланировку и другие документы.

Особенности составления заявки

Заявление на страхование пишется перед заключением договора. В нем указываются все сведения о будущем страхователе и основные условия кредитования покупки недвижимости (размер кредита, сроки).

В заявлении указывается:

  • Ф.И.О, контакты, гражданство, семейное положение;
  • описание предмета ипотеки, объекта страхования;
  • размер кредита, процентной ставки, остатка задолженности;
  • срок страхования;
  • характеристика объекта страхования (год постройки, материал перекрытий, средства противопожарной защиты и пр.).

При заполнении заявления стоит обратить внимание на пункты, по которым страховщик будет оценивать свой риск. Например, компанию будет интересовать соседство дома с объектами повышенной опасности, материал перекрытий, наличие в квартире каминов, газовых котлов, саун и пр.

Страховщик может увеличить тариф, если в доме нет противопожарной сигнализации, но есть, например, камин или обогреватель. А вот если дом находится под охраной и оборудован всеми средствами защиты от пожара, то стоимость страховки может уменьшиться.

Оформление полиса

После проверки документов страховщик принимает решение о заключении договора страхования. На подписание соглашение уйдет не более 20-30 минут. Страхователь-заемщик выбирает риски:

  1. пожара, удара молнии, взрыва газа;
  2. повреждения в системе электрооборудования;
  3. затопления, прорыва водопроводных систем;
  4. стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня);
  5. противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, боя оконных стекол и пр.).

Полис покупается на случай полной гибели недвижимости от наступления страховых рисков или на случай повреждения имущества. В качестве страховой суммы обычно выбирается сумма кредита, полученного в банке на покупку кредита.

Где и кем составляется соглашение?

Страховой договор составляется юристами страховой компании на основе правил страхования и требований ГК РФ, законов «Об организации страхового дела» и «О защите прав потребителей».

Каждый заемщик получает типовое соглашение, в котором прописаны лишь индивидуальные тарифы, размер франшизы, перечень рисков, срок страхования, страховая сумма (остаток задолженности по кредиту). Остальные условия являются стандартными для всех страхователей.

Структура и содержание

Договор страхования залога состоит из порядка 10 разделов. В них излагаются все условия страховой защиты: от заключения договора и до получения страхового возмещения при наступлении страхового события.

В договоре должно быть указано:

  • контакты сторон;
  • описание недвижимости (объекта страхования);
  • страховая сумма и размер тарифа;
  • полный перечень страховых рисков;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность в случае неоплаты договора;
  • порядок разрешения споров.

Самые важные пункты для страхователя: все, что касаются возможного отказа в выплате страхового возмещения после наступления страхового события. Нужно изучить, что является исключением из страхового покрытия, и каков порядок действий при наступлении пожара, затопления или другого риска.

Стоит проверить также, чтобы вся указанная информация (о размере кредита и сроках кредитования) полностью совпадала с той, что указана в кредитном соглашении. Обратите внимание также на такие пункты как возможность страховщика установить лимиты возмещения для отдельных рисков (групп рисков), на один страховой случай, на отдельные виды имущества. Все эти нюансы могут серьезно повлиять на выплаты в будущем.

Когда заключается и подписывается?

Полис не может вступить в силу ранее возникновения права залога, так что сначала оформляется закладная, а уж потом страхуется имущество. Последовательность действий такова: оформление кредитного договора, затем договора купли-продажи, закладной, а уж затем – страхового договора. Подписывается соглашение лично страхователем или его законным представителем.

Условия и основания для расторжения

Порядок расторжения полиса прописан в самом договоре. Разрыв отношений возможен по обоюдному согласию либо по инициативе одной из сторон. Например, страховка может быть расторгнута досрочно по требованию клиента, но об этом нужно уведомить страховщика (обычно за месяц).

Клиент может выбрать другую компанию или погасить кредит досрочно. После погашения обязательств по кредиту можно расторгнуть договор и вернуть часть уплаченного страхового платежа (за вычетом расходов на ведение страхового дела).

Читайте так же:  Нужно ли подавать декларацию при продаже квартиры

Соглашение о расторжении договора страхования совершается в письменной форме, обязательства сторон прекращаются с момента заключения этого соглашения, а при его расторжении в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Особенности комбинированной и комплексной страховки

Очень часто заемщики банков заключают комбинированные или комплексные договора со страховыми компаниями. В них прописываются условия не только страхования залога, но и страхования жизни на случай инвалидности или смерти, а также титула (риска потери прав собственности на недвижимость).

При оформлении такого договора список документов должен быть расширен. Размер страховой суммы при дополнительных видах страхования, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

От страхователя понадобится:

  1. медицинское заключение о состоянии здоровья;
  2. справка о доходах;
  3. копия трудовой книжки;
  4. документы об истории квартиры (расширенная выписка с указанием статистики перехода прав собственности за последние 5-10 лет);
  5. выписка из домовой книги;
  6. разрешение органов опеки на сделку купли-продажи;
  7. свидетельство о праве на наследство на недвижимость и пр.;
  8. согласие супруга (и) на продажу квартиры.

Страховщик имеет право проверить сведения о состоянии здоровья заемщика, в том числе информацию о перенесенных ранее заболеваниях, несчастных случаях. Это необходимо для оценки риска. В заявлении на комплексное страхование будет представлено три таблицы по каждому виду.

В разделе страхования жизни нужно будет указать информацию о возрасте, болезнях, травмах, видах спорта, которыми занимается клиент. В разделе о страховании титула будет представлена вся информация о сделке и об истории квартиры. Страховщик может проверить доверенность представителя, который участвовал в сделке купли-продажи, права наследников, наличие судебных арестов и обременений.

Договор страхования ипотеки – обязательное условие ипотечного кредитования (подробнее о том, обязательна ли страховка и можно ли от нее отказаться, читайте тут). Для оформления полиса требуется собрать пакет документов для оценки страхового риска. Заключить договор можно с компанией из списка партнеров банка-кредитора.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
+7 (812) 425-63-64 (Санкт-Петербург)

Страхование квартиры при покупке в ипотеку

При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

Зачем банки требуют страховку квартиры по ипотеке?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2019 году, взятую в ипотеку?

Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
  2. Ознакомиться с договором страхования.
  3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
  4. Написать заявление на оформление договора.
  5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

  • анкету-заявление на заключение страхового договора;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • план помещения;
  • копию отчета независимого оценщика;
  • выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
  • справку, подтверждающую стоимость квартиры;
  • военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.
  • Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

    Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

    • возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
    • размер ипотеки;
    • особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
    • страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
    • наличие титульного страхования и др.
    Читайте так же:  Ответственность врачей за врачебные ошибки

    В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

    Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

    Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

    Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

    Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.

    Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

    • фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
    • обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
    • обманные действия продавца квартиры;
    • игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

    Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

    Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

    Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

    Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

    • если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
    • при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
    • налоговый вычет ограничивается по величине.

    Порядок действий при наступлении страхового случая

    Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:
    1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
    2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
    3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

    Ответы на вопросы

    Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

    Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

    Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

    На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

    Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

    Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

    При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

    Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

    Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

    Добровольная и обязательная страховка по ипотеке

    ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЧасто одним из условий получения средств при оформлении ипотечного договора является приобретение страхового полиса. Причем далеко не все риски входят в обязательный перечень – застраховать жизнь и здоровье клиент может только по собственному желанию. Рассмотрим, что такое страховка, зачем она нужна и что покрывают ее различные виды.

    Что такое ипотечное страхование и для чего оно требуется

    Ипотечное страхование – это вид гарантии возврата заемных средств банку. Страховка бывает двух видов: добровольная и обязательная. В первом случае клиент защищает себя от проблем с выплатой по причинам утраты здоровья или кончины, во втором – от снижения стоимости залогового объекта. Некоторые банки пытаются защитить себя не только от утраты предмета залога, но и от правовых рисков, связанных с потерей заемщиком права собственности.

    Таким образом, покупка полиса выгодна обеим сторонам кредитного договора. За исключением одного момента – оплата комиссии в адрес страховой компании (СК) полностью ложится на заемщика. Важно отметить, что расходы на добровольное страхование могут быть частично компенсированы: банки делают скидку от 1 до 4% к годовой ставке. Если страхование — личная инициатива заемщика, то он имеет право вернуть часть средств в форме налогового вычета.

    Виды ипотечного страхования

    Страхование при ипотечном кредитовании состоит из нескольких направлений:

    Три вышеуказанных вида некоторые банки включают в такое понятие, как «комплексное страхование». На сегодняшний день во многих кредитных учреждениях предлагают именно его, так как это удобно – быстро и в одном договоре прописываются возможные риски. Страховые компании также могут предложить комплексную страховку на более выгодных условиях, например, «полный пакет» ипотечного страхования в «ВСК» обладает рядом преимуществ.
    Но не все банки требуют обязательно страховать ипотечные риски по трем видам, в некоторых достаточно только одного.

    Сроки, на которые действует соглашение в каждом случае свои, как правило, полис приобретается на 12 мес. Любой договор можно продлевать каждый год, до окончания выплаты ипотечного долга. В Сбербанке есть специальная программа, позволяющая осуществить продление для своих клиентов в режиме онлайн, без посещения СК. Кроме этого, заемщику предоставляется право на второй год или любой последующий перезаключить договор с новым страховщиком. При этом снижается и размер компенсации – банк потребует возмещения только фактической суммы основного долга.

    Каждый вид договора с СК предполагает определенный набор рисков, но при необходимости заемщик может расширить базовый перечень.

    [1]

    Страхование недвижимого имущества

    Оформить страховку на приобретаемую недвижимость можно еще на стадии подготовки документации для заключения договора купли-продажи. Главным преимуществом этого вида страхования является защита заемщика от возможной непредвиденной ситуации в виде порчи или полного уничтожения покупаемой жилплощади. В этом случае страхуется все помещение, включая стены, потолок, балконы, двери, окна, пол, покрытия, фундамент и т. д. Данный вид страхования предусматривает следующие риски:

    • Пожар, взрыв, удар молнией и ущерб, возникший при тушении пожара.
    • Опасные природные явления в виде наводнения, землетрясения, шторма, урагана.
    • Взрыв бытового газа.
    • Авария канализационной или водопроводной системы.
    • Незаконные действия, нанесенные третьими лицами.
    • Выброс загрязняющего вещества.
    Читайте так же:  Штрафы гибдд для юридических лиц

    При наступлении одного из этих рисков страховая компания обязана произвести выплату на погашение долга перед кредитной организацией. Размер компенсации равняется остатку задолженности, но в некоторых компаниях ее увеличивают на 10%. Каждый год она будет становиться меньше из-за снижения «тела кредита», но заемщик может оформить соглашение на полную стоимость недвижимости.

    Страхование жизни и здоровья заемщика

    В ситуации, когда заемщик больше не может продолжать вносить ипотечные платежи по причине наступления тяжелой болезни, инвалидности, серьезной травмы, временной или полной нетрудоспособности, все финансовые обязательства по выплате ипотеки переходят на страховую компанию. Если заемщик умирает, то родственники, близкие или созаемщики освобождаются от обязанности выплачивать долг.

    [3]

    При оформлении страховки на жизнь и здоровье заемщика, СК иногда требует пройти дополнительное медицинское освидетельствование. По результатам стоимость полиса может увеличиться.

    Титульное страхование

    При приобретении недвижимости на вторичном рынке в целях безопасности банк требует страховать еще и титул. Причем эта мера применяется не только на вторичку, но и на квартиры в новостройках. На территории Российской Федерации данный вид страхования с недавних пор стал наиболее распространен. Если недвижимость покупается на первичном рынке, то страхуются риски, возникшие при продаже застройщиком одного и того же жилья нескольким лицам. В случае с имуществом со вторичного рынка, заемщик защищает себя от претензий, возникших у прежних владельцев. В обоих случая предусматриваются такие риски:

    1. Приостановление прав владения собственностью.
    2. Полное ограничение прав на объект ипотеки (если другое лицо выдвинуло претензию на купленное помещение).

    Страховой случай наступит тогда, когда третье лицо подаст заявление в суд. Возмещение будет выплачено только при условии, что документ предоставлен в срок действия договора страхования.

    Рассчитать размер возмещения по титульному страхованию довольно просто. Она будет соответствовать размеру долга перед банковским учреждением. Кроме этого, она бывает неизменной и ежегодно уменьшаемой. Сколько стоит оформить соглашение заемщик узнает после рассмотрения всех документов СК, на данный показатель влияет сравнительно много факторов.

    У третьих лиц есть право оспорить сделку только в первые три года с момента продажи недвижимости. Поэтому банк не может требовать от заемщика заключения страхового договора титула на более долгий срок. Но на законодательном уровне три года отсчитываются с момента, когда потенциальные владельцы узнают о нарушении своих прав. По этой причине еще существует бессрочное страхование полной стоимости помещения.

    Какие виды подлежат обязательному оформлению

    Согласно Федеральному Закону №102-Ф3 «Об ипотеке», при оформлении ипотечного кредита любого типа обязательным видом страхования является имущественное. То есть заемщик должен оформить договор с СК, подразумевающий компенсацию при возникновении ситуации, впоследствии которой приобретаемой недвижимости был нанесен ущерб. Выгодоприобретателем в страховом договоре чаще всего указывается банковское учреждение, в котором у заемщика оформлена ипотека.

    Подавляющее большинство банков, кроме страхования залогового объекта, часто настаивают на защите жизни и здоровья заемщиков. Но по закону обязательным является только имущественный вид. При этом кредиторам не запрещается, при отказе от добровольного страхования, повышать годовую процентную ставку по ипотеке, что наблюдается практически во всех учреждениях.

    Почти в каждом банке есть свой список аккредитивных компаний, которые предлагаются заемщику на выбор. Но в некоторых учреждениях, например, в Сбербанке, клиент может предложить другую организацию. Банк проверить компанию на соответствие своим требованиям и даст ответ. После СК будет аккредитована и доступна для выбора.

    Есть жилплощадь приобретается на первичном рынке, оформить имущественное страхование сразу нельзя, так как право собственности еще не перерегистрировано. На этот период банк может потребовать предоставить поручителей и/или обязательно приобрести полис, для защиты от рисков жизни и здоровья. Это одни из немногих случаев, когда добровольная страховка является обязательной.

    Если вид защиты входит в список обязательных в выбранном банке, договор нужно составлять на полный срок либо ежегодно его продлевать. Так как условие входит в перечень требований по ипотечному соглашению, заемщик не имеет права его нарушать. Пренебрежение обязательствами влечет за собой ответные меры от кредитного учреждения, обычно, все они указаны в договоре.

    Особенности добровольного страхования

    К добровольным видам защиты относится страхование жизни и здоровья заемщика и прав собственности на имущество. В первом случае клиент обезопасит себя от ситуации, при возникновении которой невозможно будет погашать ипотечный долг. Покупка такого полиса выгодна, так как дает возможность получиться скидку к ставке. Заключив договор, можно не платить лишние деньги из личного бюджета, сделав кредит дешевле. Однако банки часто требуют, чтобы страхование оформлял не только основной заемщик, но все участники кредитного соглашения: поручители, созаемщики. Если один из собственников или поручителей не продлит договор, право на дисконт теряется и банк пересматривает условия финансирования.

    Давать согласие на заключение одного или всех дополнительных видов защиты или нет – каждый решает сам. Нередко люди принимают решение, что страховка не нужна, считая такие траты неоправданными и менее выгодными. Оптимальным решением будет обстоятельный анализ возможных ситуаций и оценка потенциальных финансовых затруднений.

    Что такое титульное страхование при ипотеке

    Постоянный рост рынка жилищного кредитования провоцирует мошенников на разработку все новых способов обмана добросовестных покупателей. В результате риски утраты титула становятся более высокими. Что такое титульное страхование при ипотеке, должен знать каждый потенциальный заёмщик. Этот страховой полис обладает сразу несколькими преимуществами:

    1. дает полную защиту права собственности от противоправных действий третьих лиц;
    2. гарантирует вашу защиту перед кредитной организацией, поскольку большинство банков вносят в свои кредитные договора пункты о том, что если заемщик отказался от страхования титула, то в случае утраты права собственности он все равно несет финансовую ответственность перед банком и должен выплатить всю сумму долга, иногда досрочно, поскольку утрачивается предмет залога;
    3. обеспечивает возврат денежных средств в полном объеме при лишении титула собственника по решению суда (за исключением тех случаев, когда в утрате имущества виновен сам заёмщик, например, при невыплате кредита или коммунальных платежей).
    Читайте так же:  Как отменить договор дарения — сроки и условия

    Нужно ли титульное страхование недвижимости – зачастую решает сам заёмщик, поскольку лишь очень малая часть кредитных организаций настаивают на заключении подобного договора со страховыми компаниями. Однако практически у всех банков предусмотрено гарантированное снижение годовой процентной ставки в случае, если страхование титула при ипотеке все-таки было проведено.

    О том, что такое титульное страхование при ипотеке и как правильно выбрать подходящую страховую компанию, читайте в предлагаемом материале. Здесь даны практические советы и представлены основные тонкости юридических моментов.

    Зачем нужно страхование титула?

    Важно понимать, что самое главное, зачем нужно страхование титула или права собственности, это вовсе не снижение процента по ипотечному кредиту. Это – защита свой собственности от посягательства третьих лиц.

    При заключении договора купли-продажи на любой объект недвижимости важно проверять юридическую чистоту сделки по следующим аспектам:

    • наличие или отсутствие в истории регистрации прав договоров дарения и наследования (очень часто именно эти виды гражданских сделок оспариваются в суде потенциальными наследниками);
    • наличие письменного нотариально удостоверенного согласия супругов и всех потенциально заинтересованных лиц (обладающих правом собственности или правом первоочередного выкупа долевой недвижимости);
    • наличие несовершеннолетних детей;
    • прописка или выделение доли лицу, ограниченному в дееспособности;
    • наличие в числе бывших собственников помещения осуждённых лиц с временным лишением свободы;
    • условие предоставления жилья в качестве служебного или для обеспечения сирот, оставшихся без попечения родителей.

    На самом деле поводов для оспаривания или отмены сделки по передаче права собственности в судебном порядке может быть огромное количество. Мошенники постоянно изучают пробелы и неточности в российском законодательстве. Поэтому даже при наличии опытного юриста можно попасть в неприятную ситуацию. Именно от потенциальной возможности лишения права собственности по судебному решению в случае оспаривания сделки или признания её незаконной страхует титульный полис.

    Какие объекты подлежат титульному страхованию?

    Теперь разберемся в вопросе о том, какие именно объекты недвижимости подлежат титульному страхованию при ипотеке и в процессе купли-продажи путем внесения собственных наличных денежных средств. Если вы внимательно читали приведенную выше информацию, то могли сделать для себя логичный вывод о том, что даже если вы приобретаете жилье за собственные средства, не стоит пренебрегать такой возможностью обеспечить себе гарантированный возврат денежных средств в случае противоправных действий третьих лиц. не рискуйте. Заключите договор титульного страхования и спите спокойно.

    Подобному виду страхования подлежат следующие объекты:

    1. квартиры, располагающиеся в многоквартирном жилом доме на вторичном рынке и в новостройках;
    2. комнаты в коммунальных квартирах;
    3. доли в любом объекте недвижимости;
    4. земельные участки любого вида назначения с оформлением собственности, в том числе и долевой без межевания;
    5. отдельно стоящие жилые дома и коттеджи, также в эту категорию входят таунхаусы;
    6. хозяйственные постройки, прошедшие государственную регистрацию;
    7. гаражи и иные места для хранения автотранспортных средств;
    8. коммерческие объекты недвижимости (доли и магазины, киоски и ларьки с выделенным земельным участком и адресом).

    В исключительных случаях договор титульного страхования может распространяться на элементы архитектурных конструкций и выполненные ремонтные работы.

    Страховые случаи

    Страховые случаи, наступающие при титульном страховании, обычно указываются в фабуле полиса и прилагаемого договора. Там же отмечаются обстоятельства «форс-мажора», за которые страховщик ответственности не несет.

    Основные покрываемые риски – это:

    • судебные решения о признании сделки недействительной по ряду причин;
    • продажа недвижимости без ведома заинтересованных лиц;
    • лишения права собственности в виду экспроприации объекта с целью покрытия государственных нужд (например, снос домов в зоне строительства будущей дороги);
    • оспаривание сделки различными государственными органами.

    Основаниями для наступления страхового случая не признаются:

    • стихийные бедствия;
    • разрушение конструкций в результате непрофессионализма строительных и ремонтных организаций;
    • судебные решения о аресте в виду обеспечения покрытия долгов физического и юридического лица;
    • противоправные действия самого страхователя;
    • реализация залогового имущества.

    Основное от чего защищает современное полное страхование титула, это возможность лишиться права собственности по судебному решению с целью обеспечения нарушенных прав заинтересованных лиц. Чаще всего оспаривают сделки потенциальные наследники, долевые собственники, органы опеки и попечительства, муниципалитеты (в случае совершения мошеннических действий во время проведения приватизации жилого помещения).

    Стоимость полиса титульного страхования

    Стоимость оформления полиса может зависеть не только от суммы сделки, но и от выбора страховой компании. В крупных организациях подобная услуга предоставляется за 0,3 % от стоимости жилища. При выборе страховой компании обратите внимание на наличие у неё специализированного штата юристов, занимающихся проверкой юридической чистоты проводимой и страхуемой сделки. Если юристов нет, или он всего один, говорить о какой-то реальной защите сложно. Вероятнее всего, такая страховая компания покрывает свои возможные риски не тщательной проверкой, а высокими суммами страховых премий. Соответственно у них стоимость титульной страховки объекта недвижимости может доходить до 1,5 – 2 процентов.

    Узнать точно, сколько стоит конкретное страхование титула собственника при ипотеке, можно только при предоставлении сего пакета документов и проведения тщательного расчета. Обязательно сопоставляете данные о том, сколько стоит обязательное титульное страхование квартиры в рекомендованных компаниях и выбирайте максимально выгодное предложение.

    Также стоимость может зависеть от титульного периода. Обычно в ипотеке под титульным периодом банком принято считать всю продолжительность выплат. Но это на самом деле не так. Согласно действующим нормам последней редакции Гражданского Кодекса РФ, титульный период не может превышать 10-ти лет. В большинстве случаев достаточно 3-х лет, поскольку в отношении большинства правонарушений имущественного характера срок исковой давности составляет 36 месяцев.

    Какие нужны документы для оформления?

    ответ на вопрос о том, какие именно документы могут быть нужны страховой компании для оформления полиса титула на объект недвижимости, зависит от штата организации. Если у неё достаточно сотрудников, то от собственника потребуется лишь выписка из ЕГРН и сам договор купли-продажи. Все остальные справки и запросы они смогут получить самостоятельно. В том случае, если у страховой компании нет достаточного штата сотрудников, собственнику придется самостоятельно получать кадастровые паспорта, историю совершения регистрационных действий с объектом недвижимости, расширенные формы прописки по данному адресу за последние 15 лет и т.д.

    [2]

    Виды страхования при оформлении ипотеки

    В последнее время широкое распространение получило страхование при оформлении ипотеки. При этом банки предлагают различные его виды. За это они получают дополнительные бонусы от страховых компаний, а кредитные специалисты — дополнительную премию к заработной плате. Поэтому страхование в данной сфере получило такое широкое распространение.

    Читайте так же:  Формула кредита или как рассчитать самостоятельно

    Законодательство

    Перед тем как оформлять ипотечный кредит и соглашаться на все виды страхования, которое предлагает банк, важно разобраться в том, какие виды являются обязательными.

    Само по себе ипотечное кредитование представляет собой оформление займа гражданином для приобретения недвижимости. Но приобретенная собственность оформляется в залог банка до момента полного исполнения обязательств перед ним. Но фактически собственник имеет право пользоваться жильем, проживать в нем, но не может повторно его заложить или передать право собственности на него другим лицам.

    Законодательством установлена обязанность граждан при оформлении ипотеки страховать объект недвижимости от имущественных рисков, связанных с полным его разрушением. Данный вид страховки закреплен в законодательных актах, а также должен быть указан в самом ипотечном договоре.

    При этом банк обязан предоставить выбор среди страховых компаний, где заемщик может застраховать свое жилье. Банки определяют перечень страховщиков, среди которых заемщики имеют право выбора. Если этот выбор не будет предоставлен, то заемщик может оспорить подписанный кредитный договор.

    Все остальные виды страхования являются дополнительными и не могут быть навязаны банком. Соответственно, сотрудник кредитной организации может их предлагать, но заемщик имеет право отказаться. При этом банк не имеет права отказывать в выдаче ипотечного кредита по причине отказа от дополнительных видов страхования.

    Дополнительные виды страховки

    Кроме обязательной страховки, банки предлагают следующие виды страховых продуктов:

    • страхование жизни и здоровья заемщика;
    • титульное страхование;
    • расширенное имущественное страхование, предусматривающее не только риски полной гибели недвижимости, но и риски причинения вреда косметическому ремонту.

    Данные продукты могут быть предложены в качестве дополнительных услуг, но они не являются обязательными. Отказываться от них сразу не стоит, нужно рассмотреть все преимущества и недостатки каждого страхового продукта в отдельности.

    Так, страхование жизни может обеспечить полную выплату денежных средств в случае полной потери заемщиком своей работоспособности или его гибели. Если заемщик умер, то обязанность по выплате долга переходит на его наследников, принявших данную недвижимость по закону или по завещанию. А при наличии такой страховки весь долг будет погашен страховой компанией.

    Кроме этого, можно расширить пакет этой страховки и включить туда страхование рисков временной нетрудоспособности. В этом случае страховщик обязан будет выплатить банку или самому заемщику страховое возмещение при наступлении страховой ситуации.

    Титульное страхование защищает банк от возможной утери им прав собственности на залоговое имущество. Этот вид страховки представляет интерес только для банка, поэтому соглашаться на него заемщику не представляет особого интереса.

    Расширенное имущественное страхование позволяет защитить жилье не только от конструктивного разрушения, но и других повреждений. Они могут возникнуть вследствие затопления соседями, возникновения пожара и при прочих обстоятельствах. В этом случае страхуется косметический ремонт, а также техника и ценные вещи в доме на определенную сумму.

    Некоторые из этих видов страховых продуктов могут оказаться полезными, и их можно рассмотреть. Но при этом важно сравнить тарифы на каждый вид страхования в различных компаниях, которые включены в список данного банка.

    Отказ от страхования

    Важно знать, что при отказе от страхования залогового объекта банк имеет право отказать в предоставлении кредита. А в случае, если он уже оформлен, банк имеет право применить штрафные санкции к нарушителю своих обязательств.

    Отказ от дополнительных видов страхования не должен влиять на принятое решение о выдаче кредита. Однако на практике все немного по-другому. Банки предлагают в виде акции оформить дополнительное страхование и получить выгодный годовой процент по основному продукту. При отказе от страхования годовой процент переплаты увеличивается минимум на 1 процент в год.

    Как действовать

    Если сотрудник банка настаивает на подписании дополнительного договора страхования, необходимо действовать по следующему алгоритму:

    Исходя из судебной практики, Верховный суд в данном случае практически всегда встает на сторону граждан и отправляет все подобные дела на пересмотр, если суды низших инстанций не удовлетворяют требования граждан.

    В любом случае, перед тем как подписывать соглашение о выдаче ипотечного кредита, нужно внимательно изучать все пункты договора и требовать исправить их до подписания, если есть противоречащие законодательству моменты. А до похода в банк нужно внимательно изучить основные законодательные моменты, которые являются обязательными для граждан и банков. В этом случае риск быть обманутым уменьшается в несколько раз.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Также важно знать, что любое страховое возмещение рассчитывается от суммы заемных средств. И в случае частичного или полного досрочного погашения каждый заемщик имеет право на пересчет уплаченных средств по страховке. Для оформления пересчета необходимо каждый раз обращаться с заявлением в страховую компанию.

    Источники


    1. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

    2. Бредихин, А. Л. Правоведение. Учебное пособие / А.Л. Бредихин. — М.: Феникс, 2015. — 256 c.

    3. Кулаков В. В., Каширина Е. И., Карапетян Л. А., Старков О. В. Правоведение; Феникс — Москва, 2011. — 224 c.
    Виды страхований при оформлении ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here