Виды ипотечного кредитования — какие варианты бывают

Самое главное по теме: "Виды ипотечного кредитования — какие варианты бывают" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Виды ипотечных кредитов

Решившись приобрести жилплощадь в ипотеку, заемщику нужно проделать много работы: найти подходящий банк, оптимальные условия ипотечного кредитования, подать заявку, собрать документы и т. д.

На первом этапе важно выбрать программу с подходящими условиями в зависимости от покупки планируемого объекта, текущих условий проживая заемщика, наличия детей и т. д.

Какие виды ипотечного кредитования есть в России и в чем их особенности?

Виды ипотек и их характеристики

Сегодня людям, желающим взять в ипотеку жилье, банки предлагают различные программы, которые отличаются друг от друга видом приобретаемого жилья, условиями кредитования, особенностями получения займа.

Ипотеки классифицируются по таким признакам:

  • по объекту недвижимости – первичное или вторичное жилье, квартира, дом, гараж, земельный участок, машино-место;
  • по процентной ставке – ее размер индивидуальный в зависимости от банка, выдающего ипотеку;
  • по длительности взятия ипотеки – от 15 до 30 лет;
  • по порядку выплаты задолженности – аннуитетные или дифференцированные платежи;
  • по наличию/отсутствию субсидий – социальная ипотека (например, для молодых семей, учителей, военнослужащих, пенсионеров) или не субсидированная ипотека;
  • с первоначальным взносом или без него;
  • по целям ипотечного кредитования – на покупку жилья, ремонт квартиры (дома).
  • Стандартные ипотечные программы банков в 2019 году

    В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

    Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

  • Ипотека на вторичное жильеодин из самых распространенных видов ипотеки, потому что заемщику не нужно брать большую сумму (в отличие от покупки недвижимости на первичном рынке) и условия кредитования обычно удовлетворяют требования заемщика. Особенность этого вида ипотеки в том, что банки требуют от заемщика застраховаться на случай потери трудоспособности либо на случай смерти.
  • Ипотека на «первичку» – выдается не всем заемщикам, а только тем, кто действительно может подтвердить свою платежеспособность. Обычно банки охотно выдают такую ипотеку в том случае, если у них есть договор с застройщиком.
  • Ипотека для молодой семьи и для улучшения жилищных условий – для ее оформления заемщику нужно собрать большой список документов, а также доказать в местной администрации, почему ему требуется квартира (проживает с супругой в арендованной квартире, у родственников, нет собственного жилья, у заемщика родился ребенок).
  • Ипотека под строительство дома – не такая распространенная, но и на нее есть претенденты. Особенность этой сделки в том, что к земле, на которой заемщик планирует возвести дом, банк предъявляет завышенные требования.
  • Социальные виды ипотеки: виды, формы

    Сегодня люди пользуются любыми возможностями, чтобы хоть как-то улучшить условия ипотечного кредитования, взять деньги взаймы у банка по минимальной ставке, без первоначального платежа, с минимальными требованиями к кандидату и документам.

    Сегодня банки предлагают россиянам следующие виды социальных ипотек:

    Другие виды ипотечных кредитов

    Кроме стандартных ипотечных программ банки предлагают нетиповые виды ипотеки:

    Виды платежей по ипотеке

    При подписании договора об ипотеке важно продумать, каким способом заемщику лучше будет оплачивать задолженность. Погашать ипотеку можно одним из двух способов:

    1. Аннуитетный платеж – предполагает выплату долга равными частями (вся сумма ипотеки разбивается на одинаковые транши). В первые месяцы или годы заемщик обычно выплачивает проценты по ипотеке, а остальная часть долга идет на погашение основного тела.
    2. Дифференцированный платеж – предполагает ежемесячные выплаты, но не в равных суммах. Изначально заемщику нужно погасить большую сумму, а со временем она будет снижаться пропорционально сроку кредитования.

    Что лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж?

    При дифференцированном платеже заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Плюс этого платежа в том, что с каждым разом заемщик платит все меньшую сумму по ипотеке, поскольку время на ее погашение тоже сокращается.

    Минус дифференцированного платежа в том, что банки выдают по нему меньшую сумму ипотеки. Если человек захочет купить большой дом, который стоит больше 20 миллионов рублей, то не все банки согласятся прописать в ипотечных условиях оплату задолженности по дифференцированной схеме.

    Минус аннуитетного платежа в том, что человек значительно переплачивает по такой ипотеке. А плюс такого платежа в том, что заемщик может взять сумму в 2 раза больше той, чем банк может предложить ему при дифференцированном платеже.

    Какой вид ипотеки выгоднее?

    Потенциальные заемщики опасаются оформлять ипотеку, боятся, что много переплатят, банк их обманет, курс валюты резко возрастет и цена на недвижимость упадет.

    Чтобы понять, какой вид ипотеки для заемщика более выгодный, нужно учесть следующие моменты:

  • если у заемщика есть накопленная сумма первоначального взноса и она больше, чем 30%, то ему тогда лучше оформить ипотеку с максимальным размером первого платежа. Тогда процентная ставка по договору будет меньше;
  • брать ипотеку нужно в той валюте, в которой заемщик планирует погашать задолженность (сегодня российские банки выдают ипотеку только в рублях);
  • если у заемщика есть зарплатная карта банка, где он хочет оформить ипотеку, тогда он может рассчитывать на скидку по процентной ставке;
  • если заемщик кроме основного страхования оформит еще и дополнительное (например, страховка на здоровье, жизнь, титульное страхование), тогда банк тоже может снизить для него процентную ставку по ипотеке.
  • Когда речь заходит о том, какая ипотека будет более выгодной для заемщика, нужно понимать, что критерии выгодности для каждого человека разные.

    Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа, кто-то стремится оформить договор на максимальный срок, а кому-то важно получить государственную помощь при получении ипотеки.

    Если человек решил брать ипотеку, тогда ему нужно определиться с подходящей программой, узнать, какие банки предлагают выгодные условия по этой программе.

    Планируя купить жилье в ипотеку, потенциальный заемщик должен «промониторить» все предложения банков, выбрать для себя подходящую программу в конкретном финансовом учреждении.

    Чтобы понять, какая ипотечная программа более выгодная, нужно расставить приоритеты и понять, что важно: ипотека без первоначального взноса, с увеличенным сроком кредитования, максимально возможной суммой займа или с наличием каких-либо льгот, субсидий.

    Основные виды ипотеки и их особенности

    Решение проблемы обеспечения собственным жильем является первостепенным для многих людей, а получение ипотечного кредита одним из доступных способов, дающих возможность сделать это в кратчайшие сроки. Первым шагом, который предпринимают многие из нас, является либо обращение за консультацией в банк, либо самостоятельное изучения информации на их сайтах. Развитие данного вида банковских услуг с одной стороны существенно расширило возможности для выбора, с другой – затруднило процесс принятия решения заемщика о виде ипотеке, которым он хочет воспользоваться. Нередко встречаются случаи, когда обратившийся за информацией об условиях кредитования человек не имеет четкого представления о том, какая программа ему интересна и в чем их принципиальное различие между собой.

    Читайте так же:  Ввк в армии и мвд — что это такое и как её лучше пройти

    Существует множество вариантов классификации ипотечных кредитов, например, исходя из целей кредитования, наличия созаемщиков, валюты кредита, способов расчета ежемесячных платежей, вида недвижимости, которая будет приобретаться, и каждый из них имеет право на существование. Если же исходить из того что ипотека это залог недвижимости, то все ее многообразие можно разделить на две большие группы в зависимости от того, какая недвижимость будет передана в залог. Если вы обладаете собственным недвижимым имуществом и готовы использовать его в качестве обеспечения по кредиту, то банки предложат вам ипотеку под залог имеющейся недвижимости, если нет – под залог приобретаемой.

    Заемщик, избравший первый вид ипотеки, имеет ряд преимуществ, которые заключаются в более привлекательной процентной ставке и в возможности использовать полученный займ на различные цели. Второй вариант, напротив, ограничивает область применения заемных денежных средств, сводя ее исключительно к приобретению заранее согласованной с кредитной организацией недвижимости. Несмотря на очевидное преимущество первого варианта, он все же имеет один существенный недостаток – если возникнут обстоятельства, в результате которых вы не сможет выплачивать долг, то можно лишиться не только вновь полученной недвижимости но и той, которая была заложена. Этот факт, а также отсутствие у большинства заемщиков собственной недвижимости, привели к тому, что ее популярность несколько ниже.

    Стандартные ипотечные программы.

    Конкуренция привела к тому, что почти каждый банк, работающий с ипотекой готов предложить несколько программ кредитования. Названия таких программ могут быть различны, но в большинстве своем их названия говорят либо о целях, на которые может быть использован заем, либо о способе ее получения. Последние из них носят в большинстве своем маркетинговый характер и направлены исключительно на привлечение новых клиентов. Примерами же так называемых целевых программ являются:

    • Ипотека на строящееся жилье: данный вид ипотечного кредитования позволяет купить квартиру на этапе строительства, у застройщика, одобренного банком-кредитором. Данная программа является одной из наиболее затратных с точки зрения процентной ставки, но позволяет существенно сэкономить на самой приобретаемой квартире ввиду ее низкой стоимости.
    • Ипотека на загородную недвижимость: в рамках такой программы можно рассчитывать на приобретение загородного дома, земли, коттеджа или таунхауса. При желании сегодня можно найти интересные предложения, разработанные банками совместно с застройщиками, позволяющие приобрести комфортное жилье по приемлемым ценам и в более благоприятной экологической обстановке.
    • Ипотека под строительство дома: позволяет построить дом тем лицам, которые обладают собственным земельным участком и желают построить частный дом на его территории.
    • Ипотека на вторичное жилье: является одним из наиболее распространенных сегодня видов ипотечного кредитования. Он отличается оптимальным размером процентной ставки, условиями предоставления, быстротой оформления, а также всевозможными подпрограммами, предлагающими ряд льгот для определенных категорий заемщиков.

    Таким образом, для того, чтобы упростить для себя поиск ипотеки, в первую очередь необходимо решить, что вы планируете использовать в качестве залога. В дальнейшем достаточно обратится либо в банк, либо на его сайт в сети Интернет, для выбора той программы, которая наиболее полным образом соответствует поставленным вами целям, то есть тому, на что планируется использовать ипотечный кредит.

    Какие бывают ипотечные продукты?

    Понимая востребованность получения собственного жилья, а также понимая высокую финансовую нагрузку, которая возникает при ее покупке, банки предлагают большое количество ипотечных продуктов, пытаясь удовлетворить самые разные запросы.

    Ведь кто-то мечтает о квартире в новостройке, кто-то думает заняться строительством собственного дома. Для каждого из подобного направления есть собственная ипотечная программа.

    Здесь мы постараемся осветить наиболее популярные ипотечные программы банков. Здесь не будет названия программы какого-то конкретного банка, потому что это не меняет специфики продукта.

    Ипотека на новостройки

    Один из наиболее популярных ипотечных продуктов, которые есть практически в любом банке. Предлагается приобретение недвижимости в процессе строительства или в период после сдачи здания в эксплуатацию. (см. ипотека на долевое строительство )

    Почему популярен данный ипотечный продукт?

    • Цена ниже чем на вторичном рынке (при условии, что до окончания стройки еще далеко)
    • Жильё новое (не все хотят жить в месте, где уже кто-то жил)
    • Возможность начать жить в новом благоустроенном квартале
    • Именно в этой ипотечной программе есть поддержка государством
    • Возможны более низкие процентные ставки ввиду финансирования строительства выбранного банка

    Ипотека на вторичном рынке жилья

    Также весьма популярный ипотечный продукт. В любом городе новостроек строятся неизмеримо меньше, чем есть на рынке свободных вторичных объектов. И здесь есть из чего выбрать – можно подобрать себе жильё с особой планировкой, удобным расположением, этажностью и т.д. Практически любые банки предлагают сейчас ипотеку на покупку жилья на вторичном рынке как востребованную у населения услугу.

    Ипотека с использованием материнского капитала

    Купить жилья можно с помощью компенсации материнским капиталом, который на 2015г составляет 453 026 рублей. О том, что такое материнский капитал смотрите эти статьи – « Что такое материнский капитал? », « Оплата первоначального взноса по ипотеке с помощью материнского капитала ». Материнским капиталом можно оплатить как первоначальный взнос при ипотеке, так и оплату задолженности по ипотечному кредиту. Кроме того, его использование разрешается не только на приобретение квартиры (новостройках и вторичках), но также и при самостоятельном строительстве.

    Ипотека с госсподержкой

    Пытаясь стимулировать строительный сектор, который имеет тенденцию падать во времена финансовых потрясений, государство субсидирует часть затрат, что на выходе образует снижение процентной ставки. Чтобы люди не откладывали покупку квартиры до лучших временем, а строительство в стране не прекращалось, государство предлагает снижение процентной ставки. Данная программа гос.помощи ориентирована на жильё в новостройках. Ипотека с гос.поддержкой выдается как крупными банками, так и небольшими коммерческими.

    [1]

    Ипотека по 2 документам

    Меньше бумажной волокиты и быстрое решение по ипотеке! Что может быть хуже чем томительное ожидание от банка по кредитному решению, а также бесконечный сбор различных справок. Ипотека по двум документам позволяет быстро подать заявку на получения ипотеки. Одним из ограничений в данном ипотечном продукте является высокий первоначальный взнос, который начинается от 40-50%. Рекомендуем к ознакомлению статью ипотека по 2 документам: какие банки ее дают?

    Читайте так же:  Как обновить миграционную карту правила законного пребывания на территории рф

    Ипотека без подтверждения дохода

    Ипотека для тех, кто не может подтвердить официального дохода, для людей, у которых зарплата «серая», в конвертах. Банки для подобных заемщиков устанавливают более высокие процентные ставки, так как здесь риски более высокие.

    Ипотека без первоначального взноса

    Малораспространенный вариант ипотеки, где не нужно платить первоначальный взнос. Здесь процентная ставка так будет более высокой, и кроме этого, будет высокой и ежемесячный платеж. (см. как взять ипотеку БЕЗ первоначального взноса? )

    Ипотека для молодых семей

    Для тех семей, где одному из супругов еще нет 35 лет, некоторые банки предлагают ипотечный продукт «молодая семья». В нем не обязательно подтверждение дохода, а также можно воспользоваться рассрочкой основного долга до наступления ребенку 3х лет, и здесь более низкий первоначальный взнос. Почитайте про государственную программу «ЖИЛИЩЕ» , созданную как раз с целью обеспечить жильем молодые семьи.

    Ипотека для покупки или строительства загородного дома

    Жить в собственном доме – мечта любого горожанина, эту фразу можно услышать чуть ли не на каждом углу в интернете и от знакомых. Так что мешает взять кредит на строительство дома или покупку готового загородного дома. Подробнее про ипотеку на строительство дома ИЖС .

    Ипотека на земельный участок

    Довольно редкий вид ипотеки, который практикуют в основном крупные банки. Основная сложность подобного продукта — невозможность точной оценки приобретаемого объекта. Подробнее про ипотеку на земельный участок .

    Ипотека для пенсионеров

    Не забывая про людей преклонного возраста, банки готовы идти последним на встречу, предлагая, вопреки их возрасту довольно выгодные ипотечные программы. Здесь стоит упомянуть, что подобную ипотеку банк одобрит только в случае, если пенсию человек получает в том же банке. Про ипотеку для пенсионеров .

    [2]

    Покупка залогового имущества банков в ипотеку

    Одним из выгодных вариантов приобретения недвижимости является покупка залогового имущества, которое находится у банка. Данные активы проверены на юридическую чистоту и выставлены собственником на продажу, ввиду проблем с выплатой обязательств банку. Есть возможность более выгодного торга с собственником, что и делает данную возможность весьма выгодной, кроме того, банки, предоставляют возможность приобретения залоговой недвижимости в ипотеку.

    Ипотека на коммерческую недвижимость

    В основном касается индивидуальных предпринимателей, поскольку физические лица такое жильё не приобретают. Здесь основная особенность — это проверка банком финансовой деятельности предпринимателя, устойчивости его компании. Продробнее про ипотеку на нежилое помещение

    Ипотека на апартаменты

    Апартаменты в России — относительно новый вид недвижимости, который более менее развит в Москве и Петербурге, но совсем в зачаточном состоянии в региональных городах. По сути, апартаменты (или апарт-отели) — это нежилые помещения, со всеми вытекающими отсюда последствиями (кратко, в них можно жить, но нельзя прописаться), но, их могут покупать, в том числе, посредством ипотечных кредитов, физические лица. Ипотека на апартаменты .

    Социальная ипотека или ипотека для бюджетников

    Правительством РФ в 2011г была предложена идея субсидировать отдельные слои населения при покупке ими квартиры. Сюда относятся молодые ученые и учителя. Их зарплаты не столь высоки, чтобы купить квартиру по обычным ипотечным программам, поэтому решено было часть покупки компенсировать за счет госбюджета. В результате этого заемщикам предлагают более низкий порог первоначального взноса и размер процентной ставки. Ипотека для бюджетников

    Военная ипотека

    Специально созданный ипотечный продукт, позволяющий на льготных условиях приобрести военнослужащим недвижимость. Официальное начало работы данной программы – 2004г. В настоящее время чтобы купить в ипотеку военным квартиру на льготных условиях, им нужно иметь свидетельство НИС (накопительно-ипотечная система), а получить его можно спустя 3х лет службы. Условия банков на выдачу ипотеки военнослужащим являются более выгодными чем стандартные ипотечные продукты. Читайте статью-памятку военному: как купить квартиру по военной ипотеке

    Что такое ипотека?

    Впервые понятие ипотека было введено в Греции в VI веке до нашей эры, но и сегодня этот термин не теряет своей актуальности. Рынок ипотечного кредитования не стоит на месте, предлагая все новые ипотечные продукты, а покупка квартиры по ипотеке постепенно превращается из доступной лишь немногим роскоши в реальный инструмент улучшения жилищных условий. Вмести с тем, отсутствие понимания механизма ипотечного кредитования отделяет многих потенциальных заемщиков от возможности приобрести недвижимость.

    Понятие ипотеки.

    Под ипотекой, или ипотечным кредитом, следует понимать кредит, обязательным условием предоставления которого является передача недвижимости в залог. Отличительной особенностью ипотеки является то, что банк «страхует» себя от ситуации, когда заемщик не может выплатить кредит: при условии, что заемщик не возвращает кредит, банк будет вправе продать заложенное имущество, а полученные деньги использовать для погашения выданного кредита.

    Что может быть залогом?

    К основным объектам недвижимости, которые могут быть использованы в качестве залога следует отнести:

    • Жилые дома, квартиры, комнаты;
    • Дачи, садовые дома, гаражи;
    • Здания и сооружения, используемые для предпринимательской деятельности.

    Как выглядит ипотека на практике?

    Важно отметить, что сегодня ипотечный кредит позволяет решить жилищные проблемы лицам, не имеющим в собственности недвижимости, поскольку большинство банков принимают в качестве залога ту недвижимость, которая будет приобретена заемщиком за счет кредитных средств. Наиболее распространенный вариант покупки недвижимости при помощи ипотечного кредита выглядит следующим образом:

    1. Заключение кредитного договора с банком;
    2. Покупка недвижимости в рамках «договора купли-продажи с использованием кредитных средств»;
    3. Регистрация договора;
    4. Внесение в полученное свидетельство о праве собственности отметки, что недвижимость в залоге у банка.

    Использование вышеуказанной схемы выгодно обеим сторонам, поскольку, с одной стороны, у заемщика появляется реальная возможность приобрести желаемую недвижимость, с другой стороны банк получает необходимый ему залог.

    При помощи залога недвижимости банк покрывает свои кредитные риски, в связи с чем, ипотечный кредит выгодно отличается от необеспеченного кредита наличными: заемщику предоставляется возможность взять большую сумму на длительный срок, при этом проценты по такому кредиту несколько ниже.

    Имея правильное представления о том, что такое ипотека и какой механизм ее реализации, заемщик выступает полноправным участником кредитной сделки с банком, становясь не должником, а деловым партнером.

    Читайте так же:  Нюансы и обстоятельства препятствующие заключению брака

    Какие виды ипотеки существуют и какую лучше брать

    Абсолютно каждому человеку необходимо жильё. Но далеко не каждый может позволить себе купить его сразу, не влезая в кредиты. Потому приходится брать ипотеку. Решение, конечно, не лучшее, но очень распространённое. Но каждый не просвещённый в теме человек сначала интересуется: а какие существуют виды ипотеки в принципе? И, поскольку тема актуальная, стоит о ней рассказать чуть более подробно.

    Самый распространенный вариант

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Рассуждая о том, какие виды ипотеки существуют в принципе, стоит первым делом отметить вниманием кредитование на вторичном рынке. Поскольку это – наиболее популярный вариант. Принцип простой. Человек должен найти квартиру, которую другие люди продают, и оформить договор на ипотечное кредитование. После этого он приобретает жилье за деньги банка, которые потом им отдает.

    Тут есть свои особенности. Для начала нужно найти наиболее подходящий по условиям банк. Лучшими в этом плане являются те, которые государственные. У них система ипотечной ссуды проработана до самых мелких деталей.

    После того как человек выберет наиболее выгодное для себя ипотечное предложение, и выяснит размер суммы, которую ему могут выдать, можно приступать к поиску жилья. А перед тем как будет оформляться договор, нужно будет заплатить банку комиссию и страховку.

    Об условиях

    Рассказывая про виды ипотеки, нельзя не отметить вниманием и то, на покупку какого именно вторичного жилья её могут выдать.

    Итак, квартира не должна располагаться в доме, подлежащем сносу, или требующем ремонта и перестройки. Желательно, чтобы она была в хорошем состоянии. Ведь ипотеку оформляют до 30 лет, и банк обязан увериться – если человек не сможет выплатить долг, то убытки он сможет возместить, продав жилье.

    Ещё квартира должна быть жилой. То есть находиться в обычном доме, а не относиться к гостиничному или коммунальному комплексу. И ещё она должна иметь стандартную планировку, совпадающую с планом БТИ. Кстати, банки редко дают ипотеку на приобретение квартир, находящихся на цокольных или первых этажах. И на «хрущевки».

    Заёмщик тоже обязан соответствовать определенным условиям. Он должен быть платежеспособным гражданином РФ как минимум с годовым опытом работы. И лучше воздержаться от кредита, если зарплата невысокая, так как каждый месяц придется отдавать до 45% от своей зарплаты.

    С долевым участием

    В списке, где перечислены виды ипотеки, конкретно этот занимает второе место. На это есть свои причины. Ипотека с долевым участием – это, по сути, кредит на покупку жилья в строящемся доме. И, в связи с тем, что здание ещё не введено в эксплуатацию, цены на такие квартиры на 20-30% ниже, чем на обычные.

    Принцип в данном случае несколько отличается от предыдущего. Для начала человек должен выбрать застройщика. Тот вышлет ему список банков, которые с ним сотрудничают. И среди них человек выбирает тот, что предлагает наиболее выгодные условия кредитования. Второй вариант аналогичный, но с точностью наоборот. Сначала человек определяет банк, а потом уже выбирает застройщика – из того списка, который ему вручили там же.

    Правда, минусы в этом случае тоже есть. Например, более высокая процентная ставка (на 1-2%), задержка сроков сдачи объекта в эксплуатацию. Впрочем, минусы есть везде.

    Для молодой семьи

    В последние годы набирает большую популярность именно этот вид кредита. Ипотека выручает многих, особенно если в жилье нуждается молодая семья. Суть заключается в том, что местные власти выделяют субсидию, которой люди оплачивают первый взнос. Таким образом получается уменьшить сумму кредита.

    Бездетной семье выделяют 30% от стоимости квартиры. Людям, у которых есть ребёнок – 35%. Чтобы добиться льготной ипотеки, необходимо встать на очередь. Когда наступает черёд той или иной семьи, им выдают сертификат на приобретение квартиры. Это – путь к первому взносу в банк для получения кредита.

    Следует знать, что молодой семьей считаются те пары, в которых каждый человек не старше 35 лет. Ипотеку им дают на срок до тридцати лет. Но возможны отсрочки (в этом ещё один плюс льготного кредитования), и вместе с ними получается около 35-ти. Однако даже чтобы получить такую ипотеку, необходимо соответствовать нескольким условиям. Первое – каждый из супругов обязан быть гражданином РФ. И официально трудоустроенным, с источником дохода, который можно подтвердить справкой. Минимальный возраст каждого человека – 18 лет.

    Кредит на улучшение жилищных условий

    Данную тему также следует отметить вниманием, рассказывая про виды ипотеки. Жилье у многих людей уже есть, но часто семья нуждается либо в расширении жилой площади, либо в улучшении условий. Такие вопросы обычно решаются просто. Люди продают ту квартиру, которую имеют, после чего на вырученную сумму покупают другое жильё, доплачивая деньгами, выданными банком в качестве ипотеки.

    Главный плюс данного вида кредитования заключается в том, что его могут оформить без залогов и комиссий. А ещё широко практикуют местные и федеральные программы, предоставляя льготные условия для учителей, например, для многодетных семей, и т.д. Более того, кредит на улучшение жилищных условий могут выдать даже без предоставления справки с постоянного места работы. И процентные ставки меньше.

    Информация для иностранцев

    Многих людей, являющихся гражданами других государств, интересует вопрос – возможна ли для них ипотека с видом на жительство? Тема интересная. Что ж, купить жилье в Российской Федерации может любой человек. Но вот сделать это не за полную сумму, а взяв кредит, очень трудно. Финансовые организации стараются избегать сделок с иностранцами, так как у них нет гражданства РФ, а, значит, они могут легко покинуть страну, не погасив долг. В связи с этим банки максимально ужесточают свои требования по отношению к заёмщикам. Впрочем, есть и такие банки, которые считают иностранцев самыми добросовестными плательщиками. Но в целом ипотека с видом на жительство является реальностью. А вот об условиях можно рассказать более подробно.

    Требования

    Что ж, если иностранец решил взять ипотеку с видом на жительство, то ему необходимо, во-первых, быть трудоустроенным официально в России. Также платить налоги и иметь как минимум полугодовой стаж работы в РФ. Ещё придется доказать тот факт, что иностранец на протяжении последующих 12 месяцев будет трудиться в России. Можно просто предоставить контракт с работодателем и справку о доходах. Возраст также имеет значение. Наиболее оптимальный – от 25 до 40 лет.

    Читайте так же:  Кто и как получает ипотеку в уфе для молодой семьи

    Но некоторые банки выдвигают дополнительные требования. Например, минимальный стаж работы в РФ может составить не 6 месяцев, а два-три года. И первоначальный взнос, который обычно составляет 10%, увеличится до 30%. Могут потребоваться поручители или совместные заемщики (граждане РФ). И кредитуемую недвижимость банк оформит в качества залога. А ещё, конечно же, будет увеличенная процентная ставка. В общем, довольно трудно достаётся иностранцам ипотека.

    Виды ипотечных кредитов отличаются определенными нюансами, и вот данная ситуация – не исключение. Иностранцу придется собрать целый пакет документов, помимо стандартных (справок о доходах, стаже, договорах с работодателем и т. д.). Понадобится свой гражданский паспорт и нотариально заверенная копия с переводом на русский язык. Также – разрешение на работу в России и на въезд в государство (виза). А ещё понадобится миграционная карта и регистрация в том регионе, где оформляется кредит.

    Всем хорошо известно: чтобы получить кредит, необходимо предоставить банку определенную ценность, которую он сможет забрать себе в качестве компенсации за непогашенный долг (если плательщик не в состоянии отдать деньги). Не является исключением и ипотека. Вид залога в данном случае — это недвижимость. Которую и намеревается приобрести человек, взяв кредит.

    Тут всё просто. Человек оформляет ссуду в банке (или в другой финансовой организации), с условием, что квартира, приобретенная на выделенные и деньги, будет выступать в роли залога. В выигрыше оказываются все участники сделки. Заемщик, наконец, получает деньги и покупает квартиру. Банк обретает прибыль в виде выплат по процентной ставке, а за счет того, что залогом является приобретенное клиентом жилье, сводит к минимуму риски невозврата.

    А делается всё в несколько шагов. Сначала клиент получает одобрение банка. Затем выбирает жилье, изучая первичные и вторичный рынки. Потом – оценивает и застраховывает недвижимость. И, наконец, подписывает договор, получает деньги, оплачивает сделку, после чего заселяется.

    О «подводных камнях»

    Теперь стоит поговорить про обременение в виде ипотеки. В самом слове уже заложена суть определения. Обременение квартиры, купленной в ипотеку, выражается в ограничении прав собственника, а также в возложении на него же обязанностей.

    Если выражаться проще, то человек может передавать своё жилье во временное пользование другим, сдавать её, или пытаться продать в счет погашения долга. Но всё это – лишь с разрешения залогодержателя. В роли которого в данном случае выступает банк. Все обременения снимаются с человека, когда тот погашает свой долг. С того момента он становится полноправным собственником квартиры.

    А вот если он, например, захочет продать её, когда долг ещё не выплачен, придется позаботиться о нюансах. Помимо договора купли-продажи, потребуется передаточный акт, письменное разрешение залогодержателя и заявление сторон сделки.

    Страхование

    Выше уже несколько раз упоминалось о том, что приобретаемое жилье придется застраховать. Это действительно так. Какие есть виды страхования при ипотеке? Их два – обязательное и дополнительное.

    Итак, оплатить страховку в любом случае придется. Но это – невысокие траты. По закону заемщик обязан лишь застраховать залог, то есть, квартиру, для покупки которой и берется кредит. Обычно это около 1-1.5% от общей суммы.

    Оформляя дополнительную страховку, получается защитить жилье от повреждения и утраты. А ещё — титул от потери права собственности, которое может случиться из-за мошенничества или двойных продаж. В конце концов, даже жизнь и здоровье клиента будет защищено. Ведь кредит на покупку жилья берется в среднем на 10-15 лет. Это долгое время, и за данный период с человеком может произойти всё что угодно, ведь жизнь непредсказуема.

    Как извлечь выгоду?

    Что ж, ипотека приносит прибыль только банкам и застройщикам, но и заёмщикам тоже хочется не попасть впросак. И если хочется сэкономить, то лучше оформлять заём на максимально короткий срок. Выгоду можно просчитать на простом примере. Допустим, человек берет 1 миллион рублей в кредит под ставку 13% годовых. Если он взял данную сумму на пять лет, то ему придется ежемесячно отдавать 23 000 рублей, и по итогам переплата составит 366 000 р. Оформив ипотеку на 15 лет, он будет выплачивать по 13 т. р. Это ведь меньше! Да, но только на первый взгляд. По итогам он переплатит 1 300 000 рублей. Так что вопрос, касающийся сроков, нужно решить первым делом.

    Но какой из всех ранее перечисленных вариантов лучше всего? Рассуждать можно долго, перечисляя плюсы и минусы. Каждому – своё. Но если судить объективно, то вариант с покупкой строящегося жилья – лучший. Во-первых, можно значительно сэкономить – от 1/5 до 1/3 от общей суммы. А переплата в качестве 1-3% по ставке тут не сыграет особой роли. Во-вторых, можно не бояться задержек по срокам ввода в эксплуатацию. Сейчас банки заключают договора лишь с проверенными застройщиками, потому риски минимальны. Но решать, опять-таки, каждый должен сам.

    Виды ипотечного кредитования в 2019 году и их характеристики

    Виды ипотечных кредитов

    Решившись приобрести жилплощадь в ипотеку, заемщику нужно проделать много работы: найти подходящий банк, оптимальные условия ипотечного кредитования, подать заявку, собрать документы и т. д.

    На первом этапе важно выбрать программу с подходящими условиями в зависимости от покупки планируемого объекта, текущих условий проживая заемщика, наличия детей и т. д.

    Какие виды ипотечного кредитования есть в России и в чем их особенности?

    Виды ипотек и их характеристики

    Сегодня людям, желающим взять в ипотеку жилье, банки предлагают различные программы, которые отличаются друг от друга видом приобретаемого жилья, условиями кредитования, особенностями получения займа.

    Ипотеки классифицируются по таким признакам:

  • по объекту недвижимости – первичное или вторичное жилье, квартира, дом, гараж, земельный участок, машино-место;
  • по процентной ставке – ее размер индивидуальный в зависимости от банка, выдающего ипотеку;
  • по длительности взятия ипотеки – от 15 до 30 лет;
  • по порядку выплаты задолженности – аннуитетные или дифференцированные платежи;
  • по наличию/отсутствию субсидий – социальная ипотека (например, для молодых семей, учителей, военнослужащих, пенсионеров) или не субсидированная ипотека;
  • с первоначальным взносом или без него;
  • по целям ипотечного кредитования – на покупку жилья, ремонт квартиры (дома).
  • Стандартные ипотечные программы банков в 2019 году

    В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

    Читайте так же:  Нужно ли сдавать экзамен после лишения прав

    Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

  • Ипотека на вторичное жильеодин из самых распространенных видов ипотеки, потому что заемщику не нужно брать большую сумму (в отличие от покупки недвижимости на первичном рынке) и условия кредитования обычно удовлетворяют требования заемщика. Особенность этого вида ипотеки в том, что банки требуют от заемщика застраховаться на случай потери трудоспособности либо на случай смерти.
  • Ипотека на «первичку» – выдается не всем заемщикам, а только тем, кто действительно может подтвердить свою платежеспособность. Обычно банки охотно выдают такую ипотеку в том случае, если у них есть договор с застройщиком.
  • Ипотека для молодой семьи и для улучшения жилищных условий – для ее оформления заемщику нужно собрать большой список документов, а также доказать в местной администрации, почему ему требуется квартира (проживает с супругой в арендованной квартире, у родственников, нет собственного жилья, у заемщика родился ребенок).
  • Ипотека под строительство дома – не такая распространенная, но и на нее есть претенденты. Особенность этой сделки в том, что к земле, на которой заемщик планирует возвести дом, банк предъявляет завышенные требования.
  • Социальные виды ипотеки: виды, формы

    Сегодня люди пользуются любыми возможностями, чтобы хоть как-то улучшить условия ипотечного кредитования, взять деньги взаймы у банка по минимальной ставке, без первоначального платежа, с минимальными требованиями к кандидату и документам.

    Сегодня банки предлагают россиянам следующие виды социальных ипотек:

    Другие виды ипотечных кредитов

    Кроме стандартных ипотечных программ банки предлагают нетиповые виды ипотеки:

  • Корпоративная. Предоставляется сотрудникам определенных компаний, которые проработали в организации не меньше установленного срока (например, 3 года).
  • Ипотека с плохой кредитной историей. Некоторые банки для привлечения клиентов предлагают оформить ипотеку даже тем заемщикам, у которых плохая кредитная история. Но условия такой ипотеки жестче обычной: размер первоначального взноса не меньше 30%, процентная ставка выше, для оформления договора заемщик должен предоставить поручителя и залоговую недвижимость.
  • Ипотека для иностранных граждан. Важным условием во многих банках при оформлении ипотеки является наличие гражданства РФ. Но некоторые банки дают возможность иностранцам оформить ипотеку. Для этого нерезидент должен быть официально трудоустроен в России, платить налоги, работать не меньше 6 месяцев.
  • Ипотека на гараж, машино-место. Зачастую граждане берут ипотеку для покупки жилья – квартиры или дома. Но в некоторых банках есть интересные предложения, связанные с оформлением ипотечного договора, где предметом соглашения становится гараж, машино-место.
  • Ипотека для пенсионеров. Банки неохотно сотрудничают с теми заемщиками, которые уже перешагнули возраст 60 лет, поскольку понимают, что такие заемщики при оформлении ипотеки на 10-20 лет могут не заплатить ипотеку. Банки выдают ипотечный кредит пенсионерам только в том случае, если заемщик берет деньги на незначительный срок и на момент оформления соглашения ему исполняется не больше 65 лет.
  • Виды платежей по ипотеке

    При подписании договора об ипотеке важно продумать, каким способом заемщику лучше будет оплачивать задолженность. Погашать ипотеку можно одним из двух способов:

    1. Аннуитетный платеж – предполагает выплату долга равными частями (вся сумма ипотеки разбивается на одинаковые транши). В первые месяцы или годы заемщик обычно выплачивает проценты по ипотеке, а остальная часть долга идет на погашение основного тела.
    2. Дифференцированный платеж – предполагает ежемесячные выплаты, но не в равных суммах. Изначально заемщику нужно погасить большую сумму, а со временем она будет снижаться пропорционально сроку кредитования.

    Что лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж?

    При дифференцированном платеже заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Плюс этого платежа в том, что с каждым разом заемщик платит все меньшую сумму по ипотеке, поскольку время на ее погашение тоже сокращается.

    Минус дифференцированного платежа в том, что банки выдают по нему меньшую сумму ипотеки. Если человек захочет купить большой дом, который стоит больше 20 миллионов рублей, то не все банки согласятся прописать в ипотечных условиях оплату задолженности по дифференцированной схеме.

    Минус аннуитетного платежа в том, что человек значительно переплачивает по такой ипотеке. А плюс такого платежа в том, что заемщик может взять сумму в 2 раза больше той, чем банк может предложить ему при дифференцированном платеже.

    [3]

    Какой вид ипотеки выгоднее?

    Потенциальные заемщики опасаются оформлять ипотеку, боятся, что много переплатят, банк их обманет, курс валюты резко возрастет и цена на недвижимость упадет.

    Чтобы понять, какой вид ипотеки для заемщика более выгодный, нужно учесть следующие моменты:

    Когда речь заходит о том, какая ипотека будет более выгодной для заемщика, нужно понимать, что критерии выгодности для каждого человека разные.

    Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа, кто-то стремится оформить договор на максимальный срок, а кому-то важно получить государственную помощь при получении ипотеки.

    Если человек решил брать ипотеку, тогда ему нужно определиться с подходящей программой, узнать, какие банки предлагают выгодные условия по этой программе.

    Планируя купить жилье в ипотеку, потенциальный заемщик должен «промониторить» все предложения банков, выбрать для себя подходящую программу в конкретном финансовом учреждении.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Чтобы понять, какая ипотечная программа более выгодная, нужно расставить приоритеты и понять, что важно: ипотека без первоначального взноса, с увеличенным сроком кредитования, максимально возможной суммой займа или с наличием каких-либо льгот, субсидий.

    Источники


    1. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.

    2. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2014. — 885 c.

    3. Делия, В. П. История и методология науки производства / В.П. Делия, Л.Д. Гагут, Ю.А. Гнидина. — М.: Де-По, 2013. — 304 c.
    Виды ипотечного кредитования — какие варианты бывают
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here