Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

Самое главное по теме: "Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

КРЕДИТ
формы, виды и функции

Кредит — термин, образованный от латинских credium (заем) и credere (доверять). Это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее его — кредитор. Кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Он выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредиты известны давно. Они напрямую связаны с развитием товарно-денежных отношений, происходящим на рынке, на котором имеется своеобразный обмен между сторонами, то есть продавцом и покупателем. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики и опорой экономического развития. Им пользуются как крупные, так и малые торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры, а также государства и отдельные граждане.

ИСТОЧНИКИ КРЕДИТА

Важнейшими источниками кредита являются:
1. Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов.
2. Доходы и накопления населения.
3. Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации.
4. Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня.
5. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.

ФОРМЫ КРЕДИТА

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.). Возвращать надлежит аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки, специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

Читайте так же:  Заявление на реструктуризацию долга по кредиту — содержание документа

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1. Кредит с фиксированным сроком погашения.
2. Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.
3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов.
2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 — 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:
1. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
2. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в нем подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
4. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью путем перечисления соответствующих денежных средств на счет кредитора.
5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре, либо в специальном приложении к нему.
6. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

В дополнительную группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
1. Принцип целевого использования кредита. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
2. Принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кредитное соглашение – это договор кредитора и заемщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Виды потребительских кредитов

Видов потребительских кредитов достаточно много. Если посмотреть на различную рекламу, их становится все больше с каждым днем. Есть ли какая-либо принципиальная разница между кредитами кроме названия? Есть! В этой статье будет рассмотрено 10 основных видов потребительского кредитования.

Сначала их перечислим:

  1. Кредит на неотложные нужды.
  2. Единовременный кредит.
  3. Возобновляемый кредит.
  4. Кредит на недвижимость.
  5. Кредит на приобретение товаров.
  6. Кредит на платные услуги.
  7. Доверительный кредит.
  8. Кредит для молодых семей.
  9. Пенсионный кредит.
  10. Кредит под залог любых материальных ценностей.

Особенности данных кредитов.

  1. Данный вид является самым универсальным видом потребительского кредита, который выдается практически всем физическим лицам, которые являются дееспособными. «Неотложные нужды» — это понятие может толковаться максимально широко, что позволяет потенциальным заемщикам не оглашать и не указывать кредиторам истинные причины желания получить денежные средства.
  2. Это вид кредитования также универсален, предоставляется практически всем дееспособным гражданам, однако имеет лимит денежных средств, который рассчитывается банком, исходя из платежеспособности заемщиков.
  3. Также это называют «Кредит с отсрочкой». Суть его в том, что заемщики получают средства не сразу, а тогда, когда им нужно и сколько им нужно. Кредит рассчитан на определенный период времени.
  4. Суть здесь в том, что недвижимость, которую покупает заемщик на деньги банка, становится залогом.
  5. Данный вид кредита получают в торговой точке при покупке тех или иных товаров. Организация, которая предоставляет такие услуги, предварительно заключила договор с банком.
  6. Кредит похож на предыдущий, однако вместо товара здесь служат услуги:
    • Медицинские.
    • Туристические.
    • Образовательные и т.д.
  7. Этот кредит только для людей с хорошей кредитной историей, которые уже имели дела с банком и добросовестно погасили все предыдущие кредиты. Один из самых выгодных и гибких кредитов, особенно при повторном обращении в один и тот же банк. Часто название не имеет смысла, и этот кредит действует как потребительский кредит на неотложные нужды.
  8. Название кредита говорит само за себя. Чтобы получить данный кредит, нужно состоять в браке и быть в возрасте до 28-30 лет. Данные кредиты могут быть как универсальными, так и целевыми.
  9. Из названия также все понятно. Этот вид кредита такой же, как и предыдущий, однако выдается людям, которые уже достигли пенсионного возраста и продолжают работать.
  10. Это кредитование также называют ломбардным. Оно имеет одни из самых высоких процентов и коротких сроков. Данный кредит выдается только при залоге, а сумма выданных денежных средств не может превышать реальную стоимость залога. Плюсы этого кредита в том, что он не учитывает платежеспособность заемщика и выдается абсолютному любому гражданину.
Читайте так же:  Как и в при каких обстоятельствах уголовное дело не возбуждается

Из вышесказанного можно легко сделать вывод, что при всем многообразии видов кредитования, каждый вид уникален и рассчитан на самых различных людей! Сегодня, в связи с популярностью кредитования (по статистике около 80% людей в мире хотя бы раз сталкивались с кредитом), существует множество его форм. Кредит рассчитан на каждую категорию граждан по любому социальному признаку и общественному положению:

  • Возраст.
  • Уровень дохода.
  • Семейное положение.
  • Наличие имущества.
  • Занятость.
  • Платежеспособность и т.д.

Сегодня практически любой человек быстро и без проблем может получить деньги наличными в кредитна любые нужды и на любые сроки.

Спецпредложения

Кредит наличными собственникам бизнеса без залога. Кредит на развитие. подробнее

1. Организация процесса потребительского кредитования

Стандартные требования к заемщикам:

-заемщик д.б. гражданином России,

— иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка),

— возраст (обычно 21 год),

— иметь постоянный источник дохода

-работать на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев

— иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.

При оформлении кредита заемщик должен:

заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя,

предъявить паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем,

и доп. документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство гос.пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования.

По некоторым кредитным программам — только паспорт и заявление

Для оценки кредитоспособности — документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев.

При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) — дополнительно документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика недвижимого имущества или другого актива

(автомобиль, ценные бумаги и т.п.).

Другие документы — в зависимости от вида потребительского кредита и кредитной политики банка.

Автокредит: заемщик обязан застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать паспорт транспортного средства (ПТС) банку (автомобиль в залоге).

Документы от созаемщиков и поручителей:

— справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ),

— копии трудовых книжек, заверенные работодателем, (или иные документы, подтверждающие трудовые отношения)

— заполненные анкеты банка,

— нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Этапы потребительского кредитования

1) привлечение и консультирование заемщика

2) предварительная оценка заемщика

3) оценка кредитоспособности заемщика

4) санкционирование кредита

5) оформление кредитного договора и выдача кредита

6) мониторинг и сопровождение кредита.

1) Привлечение и консультирование заемщика

— информирование его об основных кредитных продуктах банка и условиях кредитования

— помощь в выборе кредитного продукта

— определение перечня необходимых документов и требований к их оформлению,

— формирование пакета документов для оформления кредита

2) предварительная оценка заемщика. Кредитный менеджер

— анализирует представленные заемщиком документы

— проводит собеседование (уточняет информацию о заемщике, формирует свое мнение о нем (уравновешенность, ответственность, обязательность, понимание требований и условий банка, нацеленность на работу с банком и др.)

— заполняет анкету заемщика.

— при необходимости требует представить доп. документы.

Результат: предварительная оценка заемщика, создание его «психологического портрета».

Некоторые банки на этом этапе проводят заявочный скоринг — отсекают неблагонадежных клиентов.

Данные по всем клиентам накапливаются в банке и используются для корректировки методик оценки кредитоспособности.

Основная задача данного этапа — собрать максим. количество информации о заемщике для оценки его кредитоспособности и принятия обоснованного решения о возможности кредитования.

3) оценка кредитоспособности заемщика. Кредитный аналитик или андеррайтер:

-анализирует заявку заемщика по методике банка

-оценивает его кредитоспособность и кредитоспособность поручителей,

— присваивает заемщику кредитный рейтинг

— принимает решение о необходимости залога и с привлечением специалистов проводит его оценку.

Итог — заключение о возможности выдачи кредита, определение максимально возможной суммы кредита и его срока.

4) санкционирование кредита — решение о выдаче кредита в рамках полномочий для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Для каждого менеджера определяются лимиты санкционирования по разл.видам кредитов. Они регулярно пересматриваются с учетом уровня просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.

5) оформление кредитного договора и выдача кредита. Кредитный менеджер

оформляет кредитный договор и др. договоры, (залога, поручительства, страхования).

контролирует соответствие условий договоров регламентам по кредитованию

контролирует оплату заемщиком комиссии и др.платежей,

После подписания кредитного договора оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача — наличными либо безналичными перечислениями. Кредитный менеджер формирует кредитное досье

6. мониторинг и сопровождение кредита. Кредитный менеджер (или кредитный контролер) осуществляет контроль:

целевого использования кредита,

соблюдения графиков погашения кредита,

наличия и сохранности залогов,

своевременности пролонгирования договоров страхования и т.п.

[3]

По просьбе заемщика он готовит

справки об остатке ссудной задолженности,

сумме ежемесячных платежей,

[2]

кредитной истории и д.,

принимает решение о возможности досрочного погашения кредита,

оформляет и сопровождает его;

при необходимости взаимодействует со страховой компанией в части использования сумм страхового возмещения.

В рамках кредитного мониторинга проводится работа

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

по классификации (реклассификации) ссуды,

формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде,

по предупреждению просроченной задолженности.

При погашении кредита кредитный менеджер

оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка,

готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, возникает просроченная задолженность по кредиту, данный кредит, как правило, передается в спец. подразделение банка по работе с проблемными кредитами, менеджеры которого анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению: превентивные, реабилитационные, правовые

Читайте так же:  Сколько длится судебный процесс порядок расторжения, наличие детей

Превентивные меры (если финансовые проблемы заемщика носят временный характер)

пересмотр условий действующего кредитного договора:

изменение графика погашения задолженности по кредиту,

увеличение срока кредита,

отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т.д.

При этом происходит снижение кредитного рейтинга заемщика и увеличение резервов на возможные потери по ссудам.

Реабилитационные меры (при готовности заемщика к конструктивному сотрудничеству):

выдача доп. средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий,

привлечение доп. форм обеспечения кредита.

Меры правового характера (когда нет реальных перспектив погашения заемщиком задолженности самостоятельно):

обращение к поручителям

продажа долга заемщика третьей стороне (напр., коллекторскому агентству).

крайняя мера — возбуждение иска о банкротстве заемщика — физ. лица.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют два подразделения: отдел продаж и кредитный отдел.

привлекает потенциальных заемщиков,

формирует первичный пакет документов,

осуществляет взаимодействие с точками продаж банковских продуктов

обеспечивает постоянный поток потенциальных заемщиков для банка.

Кредитный отдел работает с уже привлеченными клиентами:

проводит оценку заемщиков,

их последующее сопровождение.

При такой организации кредитного процесса достигается

эффективное взаимодействие с рынком,

учет изменения предпочтений и потребностей клиентов,

быстрая реакция на действия конкурентов

повышение качества управления рисками кредитования,

совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков.

Разделение функций по взаимодействию с клиентами и по оценке их кредитоспособности

между разными подразделениями банка снижает роль субъективного фактора при решении вопроса о выдаче кредита.

Статьи доходов и расходов заемщика, учитываемые при оценке платежеспособности:

Месячный доход= з/п за вычетом налогов+ пособия на детей + пенсия +%% по вкладам

и ценным бумагам + прочие доходы

Месячный расход = текущие расходы + взносы по страхованию +обслуживание предыдущих ссуд + плата за жильё и коммун. услуги + прочие расходы

Начисление %% по кредиту обычно ежемесячно до дня возврата кредита, но м.б. другие сроки (д.б. четко прописаны в кредитном договоре)

ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.».

Банки начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика.

2 способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитетный.

При заключении договора заемщик получает на руки полный график платежей: на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и %%

ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.» 17 ноября 2009 г. Постановление президиума ВАС: банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

«Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».(ст. 810, «ГК Ф»(часть вторая)» При оформлении потребительского кредита банки, как правило, предлагают клиентам передать сведения по договору и выполнению его условий в одно из кредитных бюро, где накапливаются данные по кредитным историям заемщиков. Передача сведений в бюро кредитных историй — в добровольном порядке. Любой заемщик вправе отказаться от нее, но наличие положительной кредитной истории при последующих обращениях в банк снижает размер платежей по кредитам.

Новые черты потребительского кредитования

1) расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования;

2) банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя, комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию;

3) для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются

возможности электронного банковского бизнеса.

Развитие потребительского кредитования таит в себе риски для банков и для клиентов.

Основные факторы риска для банков:

отсутствие достоверной информации о заемщиках,

несовершенство методик оценки их кредитоспособности

Трудности заемщиков — физических лиц:

-расчет реальных затрат по обслуживанию кредита,

— планирование своих расходов.

-плохая информированность о правах и от-ти за выполнение обязательств по кредитному договору.

Причины роста просроченной задолженности по потребительскому кредитованию в российских банках:

1. несовершенство применяемых методов управления кредитными рисками (попытка банков использовать приемы риск-менеджмента при кредитовании организаций).

— искажения оценки риска физических лиц, усложнение принятия решения о выдаче кредита).

2.в России отсутствует законодательное регулирование потребительских кредитов, взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О защите прав потребителей».Законопроект «О потребительском кредите» давно разрабатывается..

Виды и условия предоставления потребительских кредитов. В зависимости от характера потребностей: 1) целевые потребительские; 2) нецелевые на текущее потребление 3) жилищные — на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется гражданам на приобретение предметов бытового употребления, отсюда и название. Чаще всего его берут не для оплаты серьезных крупных покупок, а для приобретения бытовых, незначительных покупок (бытовые техника, телефоны, ремонт и тд.). Иногда потребительский кредит выдается на непосредственную покупку в виде отсрочки полного платежа ее стоимости, банк назначает некий процент, в результате чего итоговая сумма, выплаченная гражданином значительно превышает стоимость приобретаемого предмета; иногда банком просто выдается заем на определенную сумму, которую заемщик тратит на личные цели, отдавая банку ее также по частям, также под проценты.

Вообще, это очень популярный вид кредитования в последнее время. В случае, когда нет возможности разово оплатить некую покупку, или гражданин испытывает временные финансовые затруднения, это отличный выход. Минус в том, что проценты потребительского кредита, как правило, достаточно высоки, а потому и переплата немаленькая.

Читайте так же:  Президент рф о новых мерах по поддержке российских семей

Заемщик должен здраво оценить свои способности и рассчитать сроки выплаты и ее размеры так, чтобы она не превышала полвины его ежемесячного заработка, это очень ответственное решение. Все банки выдают кредиты такого вида, иногда они сотрудничают с магазинами, и тогда кредитование оформляется прямо в магазине представителями банка. Так как организаций, готовых предоставить такой заем много, то гражданин имеет возможность самостоятельно изучить условия кредитования и выбрать те, которые максимально подходят под его индивидуальные требования.

Общая характеристика потребительского кредита

Как и у любого другого вида займа, данный вид кредитования имеет свои особенности. К ним относятся:

  • Потребительские кредиты выдают только банки, никакие иные организации (физические или юридические лица) или частные представители данный вид обслуживания предоставить не могут;
  • Выдается он только на бытовые нужны, потребителям, иначе физическим лицам, ни предпринимательские цели существуют иные виды займов;
  • Погашение производится лишь с помощью ежемесячных выплат, хотя гражданин и имеет возможность досрочного погашения;
  • Ну и, как правило, сроки кредитования не являются длительными, они составляют 3-5 лет примерно.

Виды потребительских кредитов

Существуют у данного кредитования и своя классификация, в принципе, почти ничем один вид не отличается от другого, хотя у некоторых банком имеются особенности.

  1. Потребительские кредиты на неотложные нужды, это как раз тот вид кредита, когда потребителю выдаются сумма, которую он тратит на свои личные нужды;
  2. Кредит на определенный товар, нередко он оформляется прямо в месте покупки, если там присутствует представитель банка. Прямо в магазине происходит вся процедура подачи заявки, ожидания одобрения от банка и оформление всех необходимых документов;
  3. Кредитная карта — это банковская карта, которой гражданин может оплачивать свои покупки, но на нее наложен особый лимит средств, которые можно употребить. Лимит устанавливается банком, исходя из платежеспособности гражданина;
  4. Экспресс заем, требует минимального количества документов при подаче заявки на одобрение, и почти всегда подтверждается банком, однако такой кредит имеет чрезвычайно высокие проценты.

1. Потребительские кредиты на неотложные нужды

Данный кредит отличается продуманностью, гражданин знает на что идет, выдается он только в стационарном отделении банка, зато и процентная ставка ниже и сроки кредитования больше, чем при взятии иного вида кредита, обычно банки требуют кроме стандартного пакета документов предоставить страховое свидетельство (страхование жизни и трудоспособности гражданина).

Этот вид кредитования подразделяется еще на два подвида:

  • Обеспеченный кредит — требует поручительства другого физического или юридического лица;
  • Необеспеченный — соответственно такой кредит никакого поручительства не требует.

2. Товарный кредит

Предоставляется на определенный товар, однако этот товар не является залоговым обеспечением. Такой кредит вообще не предполагает поручительства, оттого и процентная ставка значительно выше, по сравнению с предыдущим видом займа, оформляется прямо в месте приобретения товара, процедура получения кредита значительно упрощенна и занимает от нескольких минут до пары часов.

3. Кредитная карта

Один из самых опасный кредитов, именно по такому виду кредитования чаще всего встречаются просрочки платежей, так как кредитная карта предполагает восстанавливающийся лимит как бы подталкивает клиента тратить больше. Выдаются такие карты также в стационарном отделении банка. Гражданин никак не отчитывается перед банком о целях расходования и никакое поручительство не предусматривается, поэтому процентная ставка также велика.

4. Экспресс заем

Отличается небольшими сроками кредитования (до 9 месяцев), небольшими суммами, выдача производится с минимальным количеством документов и не обязательно в самом отделении банка. Самые высокие процентная ставки, которые порой достигают и 90% годовых.

Обычно при выдаче потребительского кредита банк требует от гражданина паспорт и, возможно, второй документ — загран паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство об образовании, ИНН и так далее. Если речь о займе на неотложные нужды, то иногда необходимо страховое свидетельство жизни и/или работоспособности. Но в принципе получить кредит совсем не сложно.

Некоторые банки ставят возрастные ограничения — от 21 года, другие — нет, зато и процентная ставка в таких банках чуть выше.

Потребительский кредит — особенности предоставления

Надежда Тихонова

Последние изменения: апрель, 2019 Кредиты и займы 0 1,141 Время чтения: 5 мин.

В принципе, потребительской ссудой небезосновательно может считаться любой заем, который выдается гражданину банком, поскольку предоставляемые в кредит средства изначально предназначены для удовлетворения физическим лицом каких-либо настоятельных потребностей, а точнее – для оплаты важных покупок, погашения срочных обязательств и других нужд, требующих финансирования. В каждой конкретной ситуации целевое назначение привлекаемых заемных средств будет зависеть как от потребностей заемщика, так и от его платежеспособности. Однако в российской практике банковского кредитования потребительские займы принято выделять в особую категорию финансовых инструментов, что, безусловно, имеет под собой определенные основания. Особенности потребительского кредита следует рассмотреть более детально, так как именно этот продукт пользуется огромной популярностью у граждан, предпочитающих заимствовать в банках.

Потребительский кредит: сущность и особенности предоставления

Надо отметить, что особенности предоставления займов на потребительские цели будут зависеть в определенном финансовом учреждении от его кредитной политики и применяемой системы требований к заемщикам. К потребительским ссудам для физических лиц в современной банковской практике принято относить какой-либо кредит на любую сумму, предоставляемый гражданину, нуждающемуся в заемных средствах не для предпринимательской деятельности.

Анализ кредитного рынка РФ показывает, что подобные займы регулярно выдаются банками физическим лицам на самые разные цели, непосредственным образом связанные с потреблением заемщиками определенных благ:

  1. приобретение объектов недвижимости;
  2. покупка транспортных средств;
  3. приобретение дорогостоящего имущества (мебельные изделия, бытовая техника, ювелирная продукция, верхняя одежда, прочие блага);
  4. ремонтно-строительные работы в квартире или индивидуальном доме;
  5. получение образования;
  6. лечение в медучреждениях;
  7. оплата отдыха, туристической поездки;
  8. проведение торжеств, праздников;
  9. иные цели, безотлагательно требующие надлежащего финансирования.

Типичная процедура оформления через российский банк потребительского кредита предусматривает заполнение заявителем специальной анкеты, в которой, однако, ему надлежит указать цели заимствования. Разрешается указывать любые потребности, не имеющие прямого отношения к осуществлению заемщиком предпринимательской деятельности.

[1]

Предоставление физическим лицам кредитов на цели, непосредственным образом связанные с потреблением, имеет следующие характерные особенности:

  • Такое кредитование относится к исключительной прерогативе банков.
  • Получателями потребительских займов могут являться только лишь физические лица.
  • Погашение долговых обязательств осуществляется посредством своевременного внесения заемщиком-гражданином ежемесячных платежей, предусмотренных предварительно утвержденным графиком выплаты выданной ссуды.
  • Максимально возможный срок заимствования на потребительские цели обычно составляет не более пяти лет (шестидесяти месяцев).
  • Оформляется потребительская ссуда на основании предоставления заявителем кредитору стандартного пакета необходимых бумаг. Однако многие российские банки готовы выдавать физическим лицам потребительские займы по факту предъявления заявителем одного лишь гражданского паспорта. Прочая информация, имеющая значение для кредитора, предоставляется в этом случае со слов самого заемщика без какого-либо документального подтверждения.
Читайте так же:  Какие наказания за повторные нарушения пдд

Основные разновидности займов потребительского назначения

Понимание сущности потребительского кредитования в банковской практике РФ едва ли может считаться возможным без рассмотрения основных его разновидностей, выделение которых зависит от целей заимствования, способов выдачи клиенту средств, а также доступных методов погашения заемщиком кредитной задолженности. Банковские займы на цели потребления чаще всего выдаются российским гражданам в следующих доступных формах, описанных ниже.

Нецелевые банковские ссуды

Предоставляются заемщику наличными деньгами или оформлением пластиковой кредитки. Оформить заявку на получение такого кредита можно либо в офисе банка, предоставив его сотрудникам все необходимые бумаги, либо на сайте учреждения, заполнив форму соответствующего заявления в онлайн-режиме. Кредитные заявки, поданные гражданами через интернет, в настоящее время рассматриваются кредиторами достаточно быстро, что позволяет всем существенно экономить время.

Целевые займы

Предоставляются гражданину строго на конкретные нужды. Как правило, выдаются на приобретение определенных услуг или товаров. Зачастую заемщик, оформивший в банке такую ссуду, не получает на руки денежные средства, а просто забирает в торговой (сервисной) точке свою покупку, так как деньги по одобренному кредиту финансовое учреждение перечисляет продавцу товара напрямую, минуя тем самым клиента. Оформление такого займа становится возможным непосредственно в магазине или сервисном пункте. Размер ссуды может быть любым в доступном для клиента диапазоне. Целевой заем можно использовать не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов за услуги учреждений образования, медицины, ремонтно-строительных организаций, турагентств.

Кредиты под обеспечение

Оформляются физическому лицу на условиях предоставления банку ценного имущества в залог или, как вариант, надежного поручительства третьих лиц, удостоверивших документально свои финансовые возможности. К такой категории потребительского заимствования могут быть условно отнесены автокредит и ипотека, которые являются классическими примерами целевых займов. Гражданин вправе получить такой кредит на любую сумму, предоставив собственное имущество финансовому учреждению в залог. Кредитору важно, чтобы оценочная стоимость залогового имущества была адекватна величине выданного займа. Неспособность заемщика своевременно рассчитаться по взятой ссуде, допущение клиентом длительной просрочки платежей может привести к тому, что имущество, переданное в залог, станет собственностью банка, реализовавшего соответствующую судебную процедуру.

Экспресс-кредитование

Является одним из наиболее доступных в РФ кредитных продуктов, подразумевающих использование заемных средств на цели, связанные с потреблением. Выдается большинству граждан без особых препятствий, с минимальным набором документов, но в относительно небольших суммах, на весьма короткие сроки и под достаточно высокие ставки годового процента. Брать такие ссуды на потребительские цели имеет смысл лишь в ситуациях крайней необходимости, когда гражданину срочно требуются определенные средства на неотложные нужды.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Список надежных МФО:

Пластиковая кредитка

Данный вариант заимствования идеальным образом подходит для целей потребления, так как банковская карточка считается сегодня наиболее удобным инструментом безналичных расчетов в сервисных и торговых точках, поддерживающих подобный способ оплаты покупателями совершенных приобретений. Банк-кредитор, являющийся эмитентом конкретной карты, устанавливает для клиента денежный лимит определенной величины, в пределах которого гражданин может привлекать заемные средства, расплачиваясь безналичным перечислением за покупки или снимая через банкомат (терминал) наличные.

Каждый факт применения кредитки для безналичной оплаты покупок приводит к начислению ежемесячных процентов на сумму привлеченных средств, если обязательства по возврату «тела» полученного кредита не были погашены заемщиком на протяжении льготного (беспроцентного) периода, предусмотренного условиями пользования картой. Если производится снятие (выведение) с пластиковой кредитки наличных – банк начисляет заемщику проценты и взимает с него в этом случае дополнительные комиссии.

Список доступных к получению кредитных карт:

Кредит на приобретение товаров: особенности предоставления

Банковский заем, оформляемый на приобретение конкретных товаров в определенных торговых точках, пользуется большой популярностью у российских граждан. Типичные особенности его предоставления физическим лицам можно сформулировать следующим образом:

  • Кредитная заявка может подаваться непосредственно по месту реализации соответствующего товара, то есть прямо в самом магазине.
  • Оформление заявки на кредит производится одновременно с подготовкой договора о заимствовании.
  • Заем выдается гражданину на приобретение в определенном магазине конкретных товарных позиций.
  • Заявка заемщика рассматривается в кратчайшие сроки по ускоренной процедуре (обычно для этого требуется 40-60 минут).
  • Как правило, для такой ссуды характерны высокие ставки процента, так как условия её выдачи не подразумевают внесения заемщиком какого-либо залога или иного обеспечения.
  • Приобретенный физическим лицом товар не может рассматриваться как залоговое имущество по выданному на его покупку кредиту.
  • Подобный кредитный продукт может представлять интерес лишь для тех потребителей, которые по неким причинам не имеют возможности в разумные сроки накопить нужную сумму средств, достаточных для покупки в магазине необходимого товара.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Источники


  1. Губина, И.Ю. Латинский словарь юридических терминов и выражений / ред. В.А. Минасова, И.Ю. Губина. — М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. — 320 c.

  2. Арсеньев К. К. Заметки о русской адвокатуре; Автограф — М., 2013. — 560 c.

  3. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия; СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2011. — 142 c.
Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here