Страховка титула полезно или необходимо

Самое главное по теме: "Страховка титула полезно или необходимо" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Понятие комплексного ипотечного страхования

В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.

Виды страхования

Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
  • титульное страхование собственности;
  • имущественное страхование жилья;
  • комплексное страхование.

Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.

При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.

Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть навязаны заемщику. В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Комплексное страхование

Под этой категорией страхования понимается не один определенный вид страховки, а сразу комплекс. Сюда входит страхование:

  • залогового имущества;
  • здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
  • титульное право собственности.

Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.

Особенности программы

Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:

  • в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
  • сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
  • в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
  • защита титульного права на приобретенное жилье;
  • страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.

При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:

  1. Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
  2. Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
  3. Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
  4. Существенно меньший размер первоначального взноса.
  5. Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
  6. Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.

Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:

  1. Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
  2. Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
  3. Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
  4. Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
  5. Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.

Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.

Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно отказаться.

Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Заключение договора

Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.

С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.

После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.

Для подписания договора потребуются следующие документы:

  • личный паспорт заемщика;
  • личный паспорт поручителя при его наличии;
  • заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
  • правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
  • план помещения;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор с банком;
  • выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
  • документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
  • выписка из ЕГРН о постановке на учет;
  • приемочный акт и сам договор купли-продажи;
  • копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.

В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.

Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.

Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:

  • личный паспорт страхователя;
  • новый график погашения ежемесячных платежей;
  • справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.

На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.

Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.

Читайте так же:  Понуждение к действиям сексуального характера — признаки, ответственность

К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.

Страховка титула: полезно или необходимо

Титульное страхование — что это такое? Титульным называют тип страхования, при котором в результате наступления страхового случая утрачиваются или ограничиваются права на приобретенную недвижимость. В каких ситуациях или обстоятельствах необходимо и полезно оформлять страхование титула, что это дает страхователю, сколько стоит полис? Ответы на поставленные вопросы и станут предметом внимания статьи.

Объекты титульного страхования

По указанному типу страхования объектами становятся имущественные интересы владельцев (выгодоприобретателей) имущества, сопряженные с потенциальными рисками утраты права на недвижимое имущество или обременение его правами иных лиц.

Рассматриваемый тип страхования охватывает ниженазванное имущество:

  • земельные участки;
  • здания и сооружения;
  • объекты, зарегистрированные как недостроенные;
  • индивидуальные жилые дома;
  • жилые помещения, включая комнаты;
  • нежилые объекты.

По строящемуся жилью титул не страхуется, так как нет еще предмета титула, т.е. права собственности.

Титульное страхование недвижимости

Потеря права или возникновение ограничений/обременений права собственника на приобретенную недвижимость — это не просто неприятный факт, а огромные финансовые потери.

Даже самые добросовестные риэлторы, которые проверяют юридическую историю объекта, не дают 100% гарантию того, что право нового собственника не будет оспорено. Наибольшие риски связаны с покупкой квартир на вторичном рынке.

Максимально снизить потери от возникновения подобного рода проблем и призвана титульная страховка.

Ее главной отличительной чертой является защита собственника от уже произошедших в прошлом событий, о которых он не мог знать при совершении сделки.

Где оформить страховку

Оформление страховки титула производится страховыми учреждениями. Однако далеко не всеми. Страховщиком может являться юридическое лицо при наличии действующей лицензии на право ведения страховой деятельности, включая титульное страхование.

Для выбора компании-страховщика необходимо пройтись по сайтам крупных страховщиков и сравнить предлагаемые ими условия. Оговорим, что у всех они примерно одинаковые.

Как оформить страховку

Для оформления страховки предстоит заполнить заявление и анкету по образцу, утвержденному страховой организацией.

В анкете необходимо указать известные страхователю сведения и факторы, способные повлиять на расчет вероятности возникновения страхового случая и ущерба в результате его наступления.

Важные сведения и факторы

  • личные данные страхователя;
  • место регистрации по месту жительства;
  • общий срок договора и начало ответственности;
  • заявляемое при страховке имущество;
  • страховая стоимость недвижимости;
  • документы, по которым определена страховая стоимость;
  • перечень страховых рисков;
  • число и характер предыдущих сделок по объекту надвижимости;
  • сведения о факторах, повышающих/понижающих степень риска возникновения

После подачи заявление вместе с приложенными документами находится на хранении у страховщика и выступает важной составной частью будущего договора страхования.

Документы для рассмотрения заявления

Страховщик вправе запросить у страхователя:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимое имущество;
  • расписки продавца о получении денежных средств за приобретенный объект;
  • техпаспорт БТИ и техплан;
  • расширенную выписку из ЕГРН о имеющихся обременениях, ограничениях, о сделках, произведенных с объектом до текущего момента;
  • разрешение органов опеки на совершение соответствующих сделок от имени несовершеннолетних;
  • справку из паспортного стола о лицах, зарегистрированных в жилом помещении;
  • документы лиц, имеющих имущественные права по данному имуществу: свидетельства о рождении, браке, смерти;
  • документы, подтверждающие согласование проведенной перепланировки.

Если по указанным документам страховщику не удается оценить степень риска, запрашиваются иные документы. Их состав зависит от оснований приобретения продавцом права собственности на недвижимое имущество. При непредставлении дополнительных документов страховщик может заключить договор с более высокой страховой премией.

После анализа поданных документов и готовности страховщика на определенных условиях принять на себя риски оформляется страховка.

Договор страхования

Компания-страховщик, в подтверждение страхования рисков, может выдавать только договор или договор страхования плюс полис.

Важно! Договор оформляется только в письменной форме. В ином случае он недействителен.

Стороны договора

Страховщик – юр. лицо, законно функционирующее на рынке страховых услуг и принимающее на себя риски возникновения страхового случая за установленную плату.

Страхователь – лицо, подписавшее со страховщиком договор страхования и обязанное оплачивать страховые взносы.

Выгодоприобретатель – лицо, в чью пользу выплачивается страховая сумма при страховом случае.

Условия договора

Главными сведения и условия страховки:

  • дата, номер и место заключения;
  • указание сторон;
  • описание покрываемых рисков;
  • полное описание недвижимости;
  • страховые и нестраховые случаи;
  • страховая сумма;
  • страховая премия;
  • срок действия договора;
  • действия сторон при страховом случае;
  • определение ущерба и размера страховой выплаты;
  • права, обязанности сторон;
  • прекращение договора;
  • описание приложений к страховке.

Страховые риски

К рискам утраты или ограничения права собственности, наиболее часто указываемым при титульном страховании, относятся:

  • признание не легитимными предшествующих сделок с объектом недвижимости: приватизация, продажа и др.;
  • ущемление прав наследников, несовершеннолетних, недееспособных лиц;
  • случаи мошеннический операций;
  • существенные ошибки, описки при оформлении документов для сделки.

Подтверждением возникновения страхового случая становится вступившее в силу решение судебных органов.

Нестраховые случаи

Срок действия договора

Договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок, составляющий не менее 6 месяцев.

Договор вступает в действие с момента подписания сторонами.

Но обязанность страховых выплат наступает у страховщика не ранее регистрации права собственности на объект и оплаты страхового взноса.

Читайте так же:  Межевание участка как узнать, проводилась ли процедура

Договор прекращает свое действие:

  • по окончании срока;
  • при полном исполнении страховщиком обязанностей по договору;
  • при невнесении страхового взноса;
  • при ликвидации страховщика.

Цена вопроса

Сколько стоит титульное страхование? Цена страховки прямо пропорциональна страховой сумме, сроку страхования, базовому тарифу и степени рисков.

Страховая сумма – это максимальная сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая. Ее размер не должен быть больше стоимости объекта на день оформления страховки. Стоимость объекта подтверждается страхователем. В случае сомнений страховщик может сам произвести экспертную оценку.

Страховая сумма — это база для расчета страховой премии – платы, производимой страхователем за страхование рисков.

Определяется она базовым страховым тарифом, т.е. процентом от страховой суммы, с применением поправочных коэффициентов, учитывающих степень риска.

Размер страховой премии устанавливается за весь срок страхования. Если он превышает один год, то премия распределяется на ежегодные страховые взносы.

От страховой суммы также ведется расчет размера страховых выплат при нанесении частичного ущерба.

Что такое титульное страхование при ипотеке

При ипотечном кредитовании банки устанавливают условия по страхованию рисков от невыплаты займа.

В качестве обязательной страховки, без которой кредит выдан не будет, выступает страхование объекта недвижимости от значительных повреждений или полной его утраты.

В качестве пожелания банк предлагает застраховать заемщикам свою жизнь и здоровье. При нежелании страховаться заемщики получают более дорогой тариф. Обычно это увеличение ставки по кредиту до 1%.

Некоторые банки настаивают на страховании титула при жилищном кредитовании. И даже предлагают приобрести пакет комплексного страхования, куда входит и титул. Особенно если при изучении истории приобретаемой квартиры сложно оценить риски.

Какие-то банки это просто приветствуют. Но на размере процентной ставки это, как правило, никак не отражается. Так, например, в настоящее время (конец 2017 г.) ведет себя Сбербанк.

Однако согласие на титул всегда имеет значение для положительного решения при подаче заявки на получение кредита. И, безусловно, титул важен для самого заемщика. Ведь если он лишится права на квартиру, то обязанность по выплате кредита с него не снимается. И при отсутствии титульного страхования это будет двойная потеря.

Плюсы и минусы титульного страхования

  • материальная защита имущественных прав;
  • страховщик может представлять страхователя в суде, т.к. имеет прямую заинтересованность в неприкосновенности права собственника на объект.

Объективный минус: необходимость нести дополнительные расходы.

Во время кризиса, когда рынок недвижимости «стоит», риэлторы для привлечения клиентов гарантируют им ответственность по сопровождаемой сделке, если впоследствии она будет оспорена. Это делают только очень серьезные агентства. Расценки соответственно статусу, а результат не гарантирован. Поэтому в данной ситуации титул, направленный именно на риск утраты права, намного надежнее и не дороже. Думайте, выбирайте, решайте.

Страхование титула при покупке квартиры — защита от утраты права собственности

Одним из важных методов защиты прав, как кредитора, так и заемщика, является страхование титула при покупке квартиры. Но при этом большинство клиентов банковских учреждений не понимают, что скрывается под словом «титул», кроме как потребности траты дополнительных финансовых средств. Именно поэтому обязательно следует разобраться в том, какие выгоды может получить заемщик при наступлении страхового случая, если он воспользовался данной услугой.

Особенности титула

Под титулом подразумевается законное юридическое право собственника на то имущество, которое имеет документальную основу. В свою очередь, страхование титула – это страхование от каких-либо событий, что произошли в прошлом, но могут отразиться через некоторое время в будущем. К примеру, данная услуга позволяет приобрести недвижимость, ориентируясь на возмещение убытков в случае, когда договор купли-продажи в связи с определенными обстоятельствами будет судом разорван.

Таким образом, в целом можно сделать следующий итог: страхование титула – это защита человека или кредитора от утраты права собственности на какой-либо конкретный объект недвижимости. То есть услуга может быть доступной и отдельно покупателю, и отдельно банку.

Одна из отличительных черт страхования титула – это то, что событие, являющееся страховым случаем, может произойти в прошлом по сравнению с моментом подписания договора. Таким образом, фактически услуга касается того, что уже произошло на сегодняшний день.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Нередко приобретение недвижимости происходить параллельно со многими разнообразными проверками, которые требуют соответствующих затрат. Но нередко все они вместе не способны подтвердить юридическую чистоту договора. Многие покупатели наивно полагают, что риска утратить свое имущество в будущем не будет. Но на самом деле в некоторых случаях такое случается, поэтому страховать титул все-таки необходимо.

Важно помнить, что ни один банк или же юридическая организация не способны полностью проследить всю подноготную квартиры на уровне вторичного рынка. Всех потенциальных претендентов жилые квадратные метры может вычислить только частный сыщик, если он проведет действительно длительное и серьезное исследование. Но при этом такая услуга стоит немалых денег. Вследствие этого юристы все же отмечают необходимость страхования своего титула при покупке квартиры.

Существует многие нюансы, которые сложно проверить, анализируя лишь имеющиеся документы. Это касается наличия наследственных связей, детей, иных лиц, имеющих право претендовать на собственность, и т.д. К тому же при наличии какого-то мошеннического сговора может со временем выясниться то, что вообще сделка о приобретении квартиры могла оказаться недействительной.

Риски по поводу утраты титула

Страховой случай чаще всего по отношению к недвижимости возникает в виде оспаривания права собственности третьими лицами. Это происходит преимущественно не на словах, а посредством подачи соответствующего судового иска. Они могут быть созданы в двух вариантах: виндикационном и в виде признания сделки ничтожной (то есть такой, которая является недействительной).

Виндикационный иск – это так называемое истребование объекта недвижимости из пользования им чужим человеком, который не имеет соответствующего права на осуществления данного вида деятельности. Вследствие этого обратиться по такому поводу в суд может только законный собственник, который имеет документы, позволяющие доказать это.

Читайте так же:  Как делить имущество при разводе виды и принципы

Заемщику в случае подачи на него виндикационного иска очень важно доказать в судебном заседании то, что он является добросовестным владельцем объекта имущества, так как он вполне на законных основаниях его приобрел. Параллельно с этим ему нужно доказать, что для этого были использованы личные и заемные средства.

Главным моментом при рассмотрении виндикационного иска является то, что суд должен установить, были ли права у фактического продавца имущества осуществлять сделку. Если же истец был лишен возможности распоряжаться недвижимостью, то данное разбирательство может закончить довольно плачевно для сегодняшнего владельца.

Признание сделки ничтожной может произойти в том случае, когда договор купли-продажи был заключен мошенническим способом. Чаще всего это происходит вследствие нарушения прав детей, не достигших 18 лет, или же наследников имущества. Но при этом также могут быть и другие формальные поводы признания сделки недействительной.

В наше время действует постановление КС России о том, что не может быть признан договор ничтожным, если покупатель был добросовестным приобретателем. Это же касается только лишь первой сделки о продажи. Если после нее хотя бы один раз недвижимость была перепродана, то окончательный владелец не может быть виноватым в том, что он приобрел данный объект.

Что касается сроков истечения давности исков, как по признанию сделки с недвижимостью ничтожной, так и по виндикационном иске, то они составляют 3 года. Но при этом надеяться только лишь на помощь государства не стоит. Лучше всего, чтобы данные риски не произошли с покупателем в реальной жизни, все же застраховать свой титул, покупая квартиру. Это существенно оберегает от определенных потерь финансовых средств в некоторых неблагоприятных случаях.

При утрате права собственности на жилье необходимо воспользоваться статьей 31.1. Она прописана в Федеральном законе №122-ФЗ. Такой пункт позволяет получить одноразовую компенсацию, которая способна покрыть некоторые расходы. Главное при этом – иметь решение суда о том, что покупатель является добросовестным.

Также стоит рассчитать реальный ущерб. Но при этом он ни в коем случае не должен превышать 1 миллиона рублей. В сравнении со стоимостью цен на квартиры в крупных городах данная сумма не способна покрыть всех затрат, но она хоть частично позволяет компенсировать реальные потери.

Заключение

Если анализировать все вышеописанные данные, можно сделать вывод о том, что страхование титула – это не только необходимое действие, но и вполне оправданное. Связанно это прежде всего с тем, что при оформлении данной услуги в неблагоприятном случае компания кажет своему клиенту реальную правовую помощь.

Это касается и защиты его интересов в судебном разбирательстве. Все это связано с четким расчетом: организация не заинтересована в том, чтобы выплачивать страховую выплату, поэтому она сделает все, чтобы доказать невиновность заемщика, который с ней сотрудничает.

Титульное страхование

Титульное страхование – это вид страхования, который защищает от потери права собственности на объект страхования (то есть при котором происходит страхование титула). Этот вид страхования является самым спорным, так как не все согласны с его эффективностью при наступлении реального страхового случая.

Давайте разберемся в основных особенностях страхования титула и обратим внимание на основные проблемы при заполнении документов по данному виду услуг.

Риски при страховании титула

Сразу же нужно отметить первую особенность титульного страхования: в российском законодательстве определение данного вида страховых услуг отсутствует. В практике же сложилось определение этого вида страхования как защита от потери права собственности по причинам, не зависящим от самого страхователя. Это может произойти в одном из двух случаев: либо из-за признания недействительной сделки получения страхователем права собственности, или из-за признания недействительными каких-либо из предшествовавших ей сделок.

[3]

В связи с таким определением можно выделить несколько основных рисков, которые сложились в судебной практике относительно споров о праве титула. Так, чаще всего право собственности оспаривается из-за таких претензий:

1) нарушения прав несовершеннолетних детей, наследников, предыдущих владельцев и т.п. (то есть лиц, не являющихся сторонами последней сделки);

2) некорректного отображения сведений о собственности в документации;

3) установления факта мошенничества в какой-либо из сделок;

4) установления факта совершения сделки под влиянием угрозы, обмана или преступного соглашения сторон;

5) признания участника сделки недееспособным.

При этом в первом случае срок исковой давности составляет 10 лет со дня совершения сделки, а для всех остальных случаев исковая давность равняется 3 годам. В случае признания сделки недействительной стороны обязаны вернуть друг другу полученные ценности или возместить их стоимость в полном размере.

Нужно подчеркнуть, что договор титульного страхования не является публичным. Поэтому страховщик может отказать своему клиенту в предоставлении страховых услуг, если объект страхования покажется ему ненадежным.

На какие моменты нужно обратить внимание страхователю

Страховые компании стараются уменьшить свои потери всеми возможными способами, используя для этого разнообразные лазейки. Поэтому для оформления справедливого договора титульного страхования необходимо обратить внимание на такие моменты:

1. Наличие в договоре признания страховым случаем удовлетворения виндикационного иска (то есть иска истребования имущества из чужого незаконного владения). Такой риск является основным при титульном страховании, так как при многократном переходе имущества из «рук в руки» возможно совершение недобросовестных сделок, даже если последняя сделка была оформлена по всем правилам. Многие страховщики не добавляют такой риск в договор страхования и снижают свои возможные издержки благодаря такому ходу.

2. Условие добросовестности приобретателя. Такое условие предусматривает, что покупатель мог купить имущество у лица, не имевшего права его отчуждать, но при этом не знал о наличии такого ограничения. Нужно проверить наличие такого пункта в правилах, так как из-за него возможен отказ в страховых выплатах.

3. Исключения из страхового покрытия. Например, страховщик может прописать в своих правилах такое исключение: «не считать страховым случаем случай, возникший до заключения договора страхования». В таком случае риск нарушения прав собственности третьих лиц покрываться не будет, и страхователь не сможет получить возмещение. Могут быть и другие подобные исключения, позволяющие «обойти» некоторые из рисков.

Читайте так же:  Оплата транспортного налога пенсионерами

4. Условие об удержании из суммы страхового возмещения суммы, которая возвращается третьими лицами. Если сделка признается недействительной, страхователь должен получить обратно свои деньги за купленную собственность. Однако обычно возврата такой суммы добиться сложно, и поэтому лучше положиться на страховщика. Сами страховые компании знают о сложности получения выплат и стараются «переложить» ответственность на третьих лиц, добавляя в правила вышеуказанный пункт. Его-то и нужно избегать.

5. Срок титульного страхования. Как обозначалось выше, максимальным сроком исковой давности для данного риска является период в 10 лет со дня заключения сделки. Поэтому лучше заключать договор именно на этот срок (или хотя бы на 3 года), а страховые взносы оплачивать раз в год. Если же заключить договор на один год с пролонгацией, появится возможность того, что страховщик вас подведет. Так, он может узнать о подаче на вас иска и отказать в пролонгации.

Отметим, что сегодня подавляющее большинство сделок по титульному страхованию осуществляется в рамках залогового кредитования, поэтому в случае появления проблем с титулом вам поможет банковское учреждение. Также нужно знать, что из-за множества юридических тонкостей вопросы касательно права собственности в большинстве случаев решаются через суды, поэтому и возмещение по страхованию придется получать там же.

Титульное страхование недвижимости — что это такое и его важные нюансы

Титульное страхование недвижимости — что это такое и с какими рисками сопряжено данное действие?

Страховые компании разработали продукты, способные защитить всех участников сделки: продавец, покупатель, банк.

Страхование ответственности застройщика — защита граждан от потери денежных средств, инвестированных в строительство.

Личное страхование — финансовая защита гражданина в случае утраты платежеспособности. Выгодоприобретателем является банк.

Страхование недвижимости — защита собственника от финансовых потерь при физическом повреждении недвижимого имущества.

Титульное страхование — это защита от материальных потерь в случае потери права собственности на приобретённую недвижимость.

В чем суть титульного страхования?

В России около 2% сделок с недвижимостью аннулируются по решению суда. Очень часто сложно проверить юридическую чистоту предыдущих сделок. Полную историю объекта узнать практически невозможно, нет гарантий, что не появятся несовершеннолетние, чьи права не были учтены при отчуждении имущества или продажа была совершена по принуждению.

Причинами расторжения договора могут быть:

  • Мошенничество.
  • Ошибки и опечатки в документах.
  • Незаконные приватизация, наследование.
  • Заключение сделки с применением насильственных действий.
  • Неучтенные интересы лиц, не достигших 18 лет, либо недееспособных или находящихся в местах заключения граждан.
  • Собственность находится под арестом или в залоге.
  • Нарушение закона при совершении сделки.

Защитить интересы добросовестного покупателя от непредвиденной утраты недвижимости поможет титульное страхование. Такая страховка не поможет сохранить право собственности. По решению суда имущество перейдет законному владельцу, но страхователь получит денежную компенсацию. Страхователю важно доказать свою добросовестность и что ему было неизвестно о других законных владельцах, кроме продавца, а сделка была совершена на возмездной основе за собственные средства, либо с привлечением кредитных средств.

Виды недвижимости подлежащие страхованию титула

Приобретая недвижимость и на вторичном, и на первичном рынках не будет лишним оформить полис титульного страхования. При этом не важно приобретается объект за личные деньги или с привлечением заемных средств.

К страхованию допускаются такие объекты как:

  • Квартиры.
  • Частные дома.
  • Офисы.
  • Нежилые помещения.
  • Гаражи.

Обычно рекомендуется осуществлять страхование титула при покупке имущества на рынке вторичного жилья, но и покупка жилья в новостройке сопряжена с определенными рисками. Выбранный застройщик может оказаться недобросовестным, и у одной квартиры может оказаться несколько владельцев. Оформить страховой полис можно еще на этапе строительства дома, однако действовать он начнет только после регистрации права собственности.

В случае инвестирования в строительство дома страхование правового титула не является целесообразным, так как согласно ФЗ No124 “Об участии в долевом строительстве” форма договора долевого участия максимально защищает инвестора. Согласно федеральному закону деньги на счет застройщика поступают только после регистрации сделки в государственных органах.

Во многих банках-кредиторах титульное страхование входит в список обязательных при оформлении ипотечного займа на покупку недвижимости вторичного пользования.

Страховая сумма и выгодоприобретатель

Страховая сумма — это денежная компенсация, размер которой определен в страховых обязательствах, которую страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового события.

При страховании правового титула собственник сам выбирает страховую сумму. Она может быть равна балансовой стоимости, указанной в ДКП, либо установлена в размере ее реальной цены. При оформлении ипотечного кредита допускается оформление страховых обязательств на сумму равную основному долгу.

Выгодоприобретателем по договору страхования правового титула является собственник, если имущество было приобретено за собственные деньги. Однако если недвижимость была приобретена с привлечением ипотечного кредита, то страховая сумма делится на 2 части: сумма, равная размеру основного долга на данный момент, перечисляется в банк, остаток перечисляется на счет страхователя. В этом случае бывшему собственнику получится вернуть первоначальный взнос и часть выплаченных денег, что намного лучше, чем выплачивать ипотеку за уже чужую собственность.

Срок договора титульного страхования

Период действия договора титульного страхования недвижимости может варьировать от 1 до 10 лет. Так как срок исковой давности по сделкам с имуществом составляет 3 года, многие предпочитают заключать договор страхования на этот срок. Однако многие специалисты в сфере недвижимости все же рекомендуют оформлять страховой полис на 10 лет и неспроста.

По требованию истца период исковой давности может достигать 10 лет. Также иск на истребование собственности из владения другими лицами может поступить в суд даже по прошествии 20 лет с момента нарушения прав истца. Истец в этом случае должен доказать, что ранее не знал об отчуждении имущества, тогда срок исковой давности будет отсчитываться с текущего момента.

[1]

Размер страховой премии

Цена страхования зависит от множества факторов:

  • Период действия страхового полиса.
  • История объекта недвижимости.
  • Размер страховой суммы.
  • Результат юридической экспертизы.
  • Другие причины.

Базовый тариф варьирует в пределах 0.15 — 0.35% от стоимости объекта в год.

На усмотрение страховой компании тариф может быть уменьшен если недвижимость приобретается в новом доме, либо увеличен. Поводом для увеличения тарифа может быть:

  • Несовершеннолетние или недееспособные собственники приобретаемой недвижимости.
  • Срок менее 3-х лет с даты последнего перехода права собственности.
  • Более 1 сделки по имуществу за последний год.
  • Порядок оформления полиса титульного страхования.
Читайте так же:  Сроки рассмотрения и выплат по осаго

Для начала следует выбрать надежную страховую компанию, после чего обратиться в нее с заявлением о страховании. После этого страховщик запросит документы на квартиру:

  • Свидетельство права собственности.
  • Справки БТИ.
  • Договор купли-продажи.
  • Заключение оценщика о реальной стоимости объекта.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Писка из домовой книги.
  • Техпаспорт.
  • Иные документы.
  • Страховщик может потребовать получить доступ к имуществу для проведения осмотра, либо экспертизы.

На основании полученных документов и сведений страховая компания проводит расследование истории объекта, выявляя все предполагаемы риски. После этого страховщик может согласовать подписание договора, либо отказать. Далее подписывается договор и оплачивается страховая премия.

При подписании договора важно внимательно его прочесть, особенно места, написанные мелким шрифтом. Необходимо внимательно изучить график платежей и ни в коем случае не допускать просрочек.

Нелишним будет поговорить со страховым агентом об условии включения в страховую выплату судебных расходов.

При наступлении события, которое может повлечь за собой потерю недвижимости, например получение повестки в суд, следует немедленно обратиться к страховщику. Следует согласовывать все свои действия во время судебного разбирательства со страховой компанией. Как правила страховая оказывает поддержку своему клиенту.

В случае решения суда в пользу истца, бывшему собственнику нужно обратиться к страховщику документами:

  • Заявление о выплате страхового возмещения.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Свидетельство о регистрации права на недвижимость.
  • Копия решения суда и материалы дела.
  • Кредитный договор.
  • Договор цессии.
  • Другие документы, предусмотренные договором.

После получения всех необходимых документов, страховая рассматривает заявление в течение 30 дней, после чего принимается решение о выплате денежной компенсации. При положительном решении сумма перечисляется на банковский счет выгодоприобретателя, либо совершается почтовый перевод за счет получателя.

Причины отказа в возмещении

Существует несколько причин по которым страховщик может отказать в выполнении страховых обязательств:

[2]

  • Недвижимое имущество было продано или подарена третьим лицам в период действия договора.
  • Полное уничтожение имущества (компенсацию можно получить при имущественном страховании).
  • Использование объекта недвижимости не по назначению (жилое помещение используется как офис).
  • Несогласованное изменение конструкции помещения, перепланировка.
  • Изъятие недвижимости за долги, арест.
  • Добровольное отчуждение собственности.

Подводные камни

При выборе страховой компании следует детально изучить их договор страхования, обговорить с агентом все нюансы. Например, раньше многие недобросовестные компании вносили в договор пункт об отказе в выплате денежной компенсации в случае, если причина потери недвижимости наступила до оформления полиса титульного страхования. То есть такая страховка полностью теряет свой смысл. Либо причиной отказа в выплате возмещения может быть отсутствие проверки документов самим страхователем, например покупатель не запросил у продавца справку о дееспособности.

Не подлежит страховому возмещению обременение права собственности.

Например, не является страховым событием появление человека, отбывавшего наказание за уголовное преступление, ранее зарегистрированного по данному адресу. Этот случай не влечет за собой потерю права собственности, однако согласно Конституции РФ, если у гражданина нет другой жилплощади, он может жить по месту прописки.

Зарубежный опыт

В России титульное страхование — относительно новый продукт (существует с 1994 г.). В зарубежной практике страхование правового титула существует давно. В США все сделки по покупке недвижимости проходят со страхованием титула права, при этом период действия страховки неограничен. При наступлении страхового события в США компания выплачивает денежную компенсацию равную реальной стоимости жилья на текущий момент.

В Канаде, Германии и Австралии гарантию за сохранение титула дает государство, а не страховая компания. В случае наступления страхового события, государство выплачивает компенсацию, а потом само взыскивает средства с нарушителей.

Стоимость титульного страхования во многих странах намного ниже, чем в России и это закономерно, так как история недвижимости, там более прозрачна.

Преимущества титульного страхования

  1. Юридическая поддержка страховой компанией во время судебных разбирательств.
  2. Изучение страховой компанией истории недвижимости, что поможет избежать покупки «серой» квартиры.
  3. Страховая сумма может быть равна реальной цене квартиры, а не той которая указана в ДКП.

Как вести себя в каждом из случаев, чтобы страховая компания быстро и корректно возместила вам все убытки смотрите в следующем видео:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. ашов, А. И. Правоведение. Учебник для вузов / А.И. Балашов, Г.П. Рудаков. — М.: Питер, 2015. — 544 c.

  2. Гойко, Л.Ф. Судебные были; К.: Украина, 2012. — 208 c.

  3. Мархгейм, М. В. Правоведение / М.В. Мархгейм, М.Б. Смоленский, Е.Е. Тонков. — М.: Феникс, 2009. — 416 c.
Страховка титула полезно или необходимо
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here