Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина — как проводится мероприятие

Самое главное по теме: "Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина — как проводится мероприятие" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Банкротство физических лиц при ипотеке — порядок проведения процедуры

Осенью 2015 года, россиянам была предоставлена возможность официально заявить о своей несостоятельности и подать в суд соответствующее заявление. Не секрет, что основной причиной принятия такого решения стала сложная экономическая ситуация в стране и проблемы с возвратом денежных средств по уже взятым займам.

Основная доля долгов приходится на ипотечные ссуды. Именно поэтому, мы уделим внимание вопросам, связанным с тем, в чем заключается суть процедуры банкротства физических лиц при ипотеке. Несколько слов будет сказано о том, куда и как необходимо подать заявление, чтобы дело было открыто и рассмотрено, а также, какие правовые последствия могут иметь такие действия.

Существенные моменты процедуры

Прежде чем уделить непосредственное внимание процедуре и ее основным этапам, стоит рассказать о ее смысле. Существует ряд признаков, которые отличают банкротство заемщика – физлица от признания несостоятельным ООО или ИП. В качестве основных моментов, можно отметить следующие:

  • в суд должен обратиться сам гражданин, при условии, что сумма задолженности составляет более 500 тыс. рублей;
  • просрочка по ссуде должна составлять 3 месяца с момента наступления обязанностей по возврату средств;
  • официальное заявление подается в арбитражный суд и в нем должны присутствовать определенные сведения.

Дополнительно стоит сказать о том, что просто так инициировать процедуру не получится. Необходимо к указанному обращению приложить перечень документации, подтверждающей факт несостоятельности гражданина. В частности, речь идет о следующих документах:

  • удостоверяющих наличие долга и невозможность его погасить на момент обращения в суд;
  • бумаги о проведении в предшествующие три года сделок на сумму свыше 300 тыс. рублей, включая с участием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг;
  • справки о доходах должника, а также выписки о проведенных банковских операциях за этот же трехлетний период;
  • подробный перечень кредиторов и должников заявителя с указанием точных сумм;
  • список имущества, находящегося в собственности гражданина.

Перечисленный список может быть дополнен другими бумагами, если это будет необходимо для принятия итогового решения по обращению. К обращению также потребуется приложить ходатайство о назначении финуправляющего. Важно отметить, что признание гражданина несостоятельным, вовсе не означает, что все долги с него списываются. Имеющиеся непогашенные обязательства будут оплачиваться за счет имеющихся у должника средств и денег, полученных от реализации имущества.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Не стоит заблуждаться относительно того, что признание банкротом позволит гражданину не возвращать задолженность. В действительности, наличие ипотеки, а именно, залогового имущества может стать решением проблемы. Вероятнее всего, судья вынесен решение о признании человека несостоятельным, но постановит закрыть имеющийся долг за счет денег, вырученных от продажи залогового имущества. В этом случае, гражданин лишиться прав на жилье.

По этой причине, физлицу, надеющемуся избавиться от долгов, стоит действовать как можно аккуратнее и четко осознавать, что в случае банкротства с квартирой придется расстаться.

Дополнительно стоит отметить, что обращение в суд не бесплатно. Потребуется внести госпошлину, а в отдельных случаях оплатить стоимость изготовления необходимой документации. Особые сложности вызывает выбор управляющего. Опытные юристы рекомендуют в этом случае выбирать эксперта, который имеет хорошую репутацию и который уже неоднократно занимался такими вопросами.

Особенности процедуры и правовые последствия

Многих граждан, находящихся в стесненных финансовых обстоятельствах, интересует вопрос, что будет с ипотечной квартирой и каким образом, принятое решение может повлиять на его статус. Следует отметить, что на протяжении всей процедуры за заемщиком будут сохранены все его законные права по отношению к жилищу. Иными словами, гражданин сможет проживать в квартире и пользоваться ею по своему усмотрению.

Пока арбитражом не вынесено иное решение, никаких действий по взысканию направлено быть на собственность не может. После признания человека несостоятельным и введения процедуры реструктуризации, выполняются следующие действия:

  • начисление всех штрафных сумм, процентов и неустоек прекращается;
  • долг по ипотечной ссуде признается безнадежным;
  • заемщиком, совместно с управляющим, составляется план, который позволит возместить долги кредиторам.

Законодательно, срок исполнения такого решения составляет не более трех лет. Если процедура реструктуризации не дала положительного результата, то имущество должника подлежит реализации, а вырученные деньги передаются кредиторами. Для продажи залогового имущества организуются торги. Банк может претендовать только на 80% от вырученной суммы, а остальные средства передаются в счет оплаты стоимости проведенных процедур в рамках банкротства.

Заключение

Несколько слов стоит сказать о том, что единственное жилье, по закону не может быть описано и реализовано в счет погашения долга, особенно, если в квартире проживает несовершеннолетний ребенок. Вместе с тем, сегодня подобные ситуации рассматриваются индивидуально, и решение выносится с учетом действующих обстоятельств.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности. Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги. Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

[2]

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Читайте так же:  Сколько минут можно бесплатно стоять на платной парковке

Изначально его обсуждение проходит на собрании кредиторов. «При банкротстве юридических лиц план утверждается, если за него проголосовали свыше 50% кредиторов по закону, о реструктуризации долга физических лиц же можно говорить только при наличии абсолютного большинства голосов. Согласие должны дать должник, кредиторы, финансовый управляющий. Судебная практика демонстрирует, что нахождение такого консенсуса практически невозможно. Процедура только затягивает дело и невыгодна никому из частников процесса, даже банкам. Участие в банкротстве финансово им невыгодно. Чтобы полноценно участвовать в каждом деле, пришлось бы расширять штат юристов. При этом банкротство для банков – возможность списать безнадежные долги перед ЦБ и перекредитовываться. Это объясняет их пассивность в процедуре. Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов», — рассказал Дмитрий Токарев.

План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.

В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.

Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.

«Реструктуризация долга по кредиту выгодна только ипотечникам. Процедура предоставляет гражданину больше времени для принятия решения. За время, пока не начисляются штрафы, пени по кредитам, приостановлены платежи, можно собрать средства и уже в процедуре реализации имущества – на электронных торгах – выкупить свою же квартиру по цене, значительно ниже рыночной», — рассказал об одном из способов сохранения залогового имущества глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.
Детально эта тема раскрыта в другой статье.

Последствия введения реструктуризации

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», — отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Взявший кредит в банках и микрофинансовых организациях человек не всегда может вовремя вернуть деньги. Например, потеряв работу, здоровье или по другим обстоятельствам. В этом случае есть возможность избавиться от непосильной ноши. Реструктуризация долга при банкротстве физического лица применяется в ситуациях, когда гражданин признан несостоятельным и не имеет возможности погасить имеющиеся у него обязательства. Процедура отличается тем, что она производится на одном из первых этапов финансовых проблем, когда еще не идет речь о продаже имущества. В случае, если действия позволят успешно погасить обременения по отношению к субъектам, направивших свои требования, лицо не признается банкротом и рассмотрение вопроса о его финансовой несостоятельности будет завершено.

Возможность реструктуризации и списания обязательств

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве заключается в проведении финансовых действий, благодаря каким погашаются имеющиеся обязательства. Граждане РФ, ошибочно полагают, что в тех ситуациях, когда по решению суда их могут признать банкротом, происходит списание всех обременений. В связи с этим проведение действий, направленных на возможность погашения, нецелесообразно. На практике законодательно определены те обязательства, которые могут быть списаны:

  • кредитные;
  • по распискам;
  • займы на имя физического лица;
  • налоговые;
  • по причиненному ущербу физическим и юридическим субъектам.

Не могут устраняться такие долги:

  • алиментные;
  • связанные с возмещением морального ущерба;
  • направленные на покрытие затрат по принесенный вред жизни и здоровью;
  • по заработной плате сотрудников ИП или ООО.

Важно. Процедура признания банкротом приводит к негативным последствиям относительно субъекта и не дает возможности списать все долги. Поэтому поэтапное погашение в такой ситуации является единственно возможным выходом, когда выплачиваются обязательства посредством использования имеющихся средств.

Основания для возможности выплаты долгов

Реструктуризация при банкротстве физического лица производится с соблюдением порядка действий, установленного законодательством. Перечень необходимых шагов может осуществляться при условии, что арбитражный суд, куда обращается лицо в связи с финансовыми трудностями, признает предоставленное исковое заявление обоснованным. Реструктуризация может происходить при условиях:

  • между субъектом, имеющим обременения, и кредитором предварительно не было заключено соглашение;
  • если финансовые возможности субъекта, имеющего обязательства, дают основание рассмотреть процесс поэтапного погашения без перехода к реализации имущества для их оплаты.

Процедура реструктуризации долгов гражданина может запускаться, если физическое лицо отвечает таким требованиям:

  • у него есть как минимум один источник заработка, который подтверждается предоставлением справок или выпиской со счетов;
  • отсутствует судимость за экономические преступления;
  • субъект, имеющий обязательства не привлекался правоохранительными органами за хищение или инициирование процедуры «ложного» банкротства;
  • в течение последних 5 лет по отношению к нему не применялось признание банкротом;
  • на протяжении 8 лет до обращения лица не проводилась аналогичная процедура погашения.

Поэтапное выполнение утвержденных шагов

Порядок реструктуризации осуществляется поэтапно и представлен следующими шагами:

  1. Обращение лица с исковым заявлением в суд.
  2. Вынесение решения о начале выплат.
  3. Назначение финансового управляющего.
  4. Публикация о начале процесса.
  5. Рассылка сообщений всем известным кредиторам физического лица.
  6. Прием заявлений от лиц и организаций, перед которыми есть задолженность.
  7. Оформление управляющим, самим субъектом, имеющим долги или нанятыми специалистами проектов реструктуризации.
  8. Одобрение одного из составленных планов.
  9. Утверждение документа судом.
  10. Исполнение плана, внесение корректировок (если такое решение принято управляющим).
  11. Подготовка отчета о проведенных действиях.

Важно знать. В зависимости от результатов процедура погашения может завершаться принятием решения об удачном завершении действий по оздоровлению. В некоторых случаях их отменяют еще на этапе осуществления и признают должника банкротом.

Что входит в составляемый план

Проект плана реструктуризации оформляется в соответствии с нормами и правилами, указанными в ст. 213.14 Закона «О банкротстве». Перечень пунктов, которые входят в него, следующие:

[3]

  • Данные о том, кто имеет обременения;
  • Сведения о том, какова сумма задолженности (общая величина);
  • Реестр направленных после получения уведомления кредиторами требований и претензий;
  • Данные о должнике. Указывается семейное положение, наличие иждивенцев и их характеристика, виды занятости, что являются источниками доходов. Также указываются расходы и прочая информация, которая может влиять на способность выполнить действия, отраженные в плане реструктуризации;
  • Рассчитанная сумма, которую в течение определенных временных рамок понадобится перечислять в счет погашения имеющихся обязательств субъекта;
  • Порядок и сроки, в которые задолженность была погашена. В ходе выплат необходимо четко следовать установленному плану, контроль за выполнением которого осуществляет финансовый управляющий;
  • Данные о кредиторах. Указывается наименование каждого из них, основания для того, что возникло долговое обязательство. Также отражаются особые моменты погашения в отношении каждого из них.
Читайте так же:  Пошаговая инструкция по прохождению комиссии втэк

Кроме отраженных пунктов в документ также включаются моменты, касающиеся погашения обязательства. Могут указываться условия выплат – их отдельные сроки и условия, на которых кредиторы будут получать средства.

Важно. Законодательством ограничена максимальная длительность периода реализации плана по погашению долгов при условии финансовой несостоятельности. Он должен быть не более 3 лет. Если в течение такого периода на основании проведенного анализа невозможно выплатить обязательства, лицо признается банкротом.

Ограничения и запреты

После того, как начинается процедура погашения имеющихся обязательств, накладываются определенные запреты и ограничения на возможные действия. Так, полностью приостанавливается погашение всех платежей, которые являются текущими, к примеру, налоговые. Также снимаются аресты, если они были наложены на материальные ценности того, в отношении кого применяется процедура. Останавливается исполнение прочих взысканий, по которым после начала процедуры рассмотрения банкротства не было заявлено претензий. К таким относятся дела о причинении вреда здоровью, алименты, истребование имущества, которое находится в собственности других лиц.

Важно. Если после составления и утверждения плана по выплате обязательств направляются требования от других кредиторов, они могут приниматься или отклоняться только в судебном порядке. При вынесении положительного решения они включаются в общий список долгов, что должны быть погашены.

В ходе установленного погашения на субъекта накладываются определенные запреты:

[1]

  • на сделки, в результате которых осуществляется продажа имущества на сумму, превышающую 50 тыс. рублей без отдельного письменного согласия фин. управляющего;
  • оформление кредитов;
  • учреждение управления личными материальными ценностями и имуществом;
  • самостоятельное распоряжение средствами, которые находятся на счетах и представлены банковскими вкладами;
  • осуществление паевых взносов;
  • совершение сделок, что носят безвозмездный характер. Это ограничение связано с тем, что так можно предварительно передать личное имущество, чтобы оно не было продано в счет погашения обязательств перед кредиторами.

После того, как поставленные цели, которые были отражены в утвержденном плане, выполнены, процесс считается удачно завершенным. Затем снимаются все ограничения и запреты, которые действовали в процессе самой реструктуризации. При условии, что долги не погашены, суд имеет право вынести решение о признании банкротом.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства предусматривает несколько вариантов развития событий.

Сегодня бы хотелось поговорить о варианте реструктуризации долгов гражданина при банкротстве – это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку, и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Таким образом, это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность. Соответственно, с отдачей долгов отпадает и необходимость в прохождении банкротства физ лиц.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

  1. Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
  2. Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет.
  3. В плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько.
  4. Большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

После того, как план будет утвержден, должник должен погашать задолженность в соответствии с условиями документа. В случае если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации, и инициировать продажу имущества, то есть ввести полноценное банкротство гражданина.

Условия реструктуризации при банкротстве физ. лица

Давайте рассмотрим, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица:

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Он не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
  6. Он не получал статус банкрота не менее 5-ти лет.

Примечательно, что с небольшими отличиями по документам, но в том же порядке проходят процедуру индивидуальные предприниматели (ИП).

Какие могут быть последствия у реструктуризации?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без распродажи собственности и получения статуса банкрота. Если у вас образовалась сложная ситуация, вы не знаете, как рассчитываться с кредитами – обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Арбитражный суд Кемеровской области

Банкротство граждан

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, которая проводится в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Читайте так же:  Можно ли женщине в положении встать на учет на бирже труда

В рамках данной процедуры составляется специальный план – план реструктуризации долгов, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. При этом срок реструктуризации не может превышать трех лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (ст.213.12 Закона о банкротстве).

Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен соответствовать следующим требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве, а именно:

  • гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

После одобрения собранием кредиторов плана реструктуризации долгов, план подлежит утверждению арбитражным судом, после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору).

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

После утверждения судом плана реструктуризации, он подлежит исполнению должником и не может быть односторонним образом изменен кредиторами. Однако они вправе, если на то есть законные основания, предъявить иные требования в адрес гражданина отдельно. Если гражданин приходит к выводу, что не может платить по плану реструктуризации, то он обязан уведомить об этом кредиторов.

Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации начисление процентов по долгу (например, по кредитным обязательствам) прекращается. То есть план реструктуризации, можно расценивать, как шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов) и без продажи его имущества.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Как выполняется реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризация долгов граждан при банкротстве – это процедура, помогающая решить вопрос с банками. Реструктуризация поможет постепенно погасить имеющуюся задолженность на более выгодных для заемщика условиях. Если вопрос о реструктуризации долга с банком будет успешно решен, то гражданина не будут признавать банкротом. Реструктуризация долга вводится решением суда вместе с заявлением о банкротстве, если оно признано обоснованным. Эту процедуру применяют в каждом деле о банкротстве, если:

  • отсутствует мировое соглашение между должником и кредитором;
  • не планируется реализация имущества должника сразу же после заявления о банкротстве.

Главным требованием к должнику является наличие у него такого уровня доходов, чтобы за 3 года он смог погасить все долги или смог бы выйти на прежний график платежей по кредиту. Еще одним условиям является уровень доходов, при котором, после внесения платежей согласно графику реструктуризации, у должника еще останутся деньги для проживания. Сумма доходов может быть разная в зависимости от регионов. Но в среднем по стране, суды дают добро, если есть доходы хотя бы в размере 30 -40 тыс. рублей.

Требования к реструктуризации

Для того чтобы гражданину смогли реструктуризировать долг, у него должен быть как минимум один источник дохода и у него не должно быть судимости за преступления в экономической сфере. Реструктуризацию не сделают, если гражданин был привлечен к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение (повреждение) имущества или фиктивное (преднамеренное) банкротство. Он также не должен быть банкротом уже в течение 5 лет до реструктуризации. Если у него уже была реструктуризация в течение 8 лет до реструктуризации в настоящем времени, тогда в реструктуризации тоже откажут.
Читайте также статью ⇒ Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке.

Как выглядит процедура реструктуризации

Процесс реструктуризации состоит из нескольких шагов:

  • сначала необходимо решение суда о введении реструктуризации;
  • финансовый управляющий официально сообщает о начале процедуры;
  • финансовый управляющий персонально уведомляет всех кредиторов, о которых известно;
  • кредиторы заявляют свои требования к должнику;
  • формируется реестр кредиторов;
  • составляется проект плана реструктуризации;
  • проект плана реструктуризации рассматривается судом;
  • проект плана реструктуризации одобряется судом;
  • проект плана реструктуризации утверждается судом;
  • план реструктуризации исполняется;
  • исполнение плана реструктуризации контролируется;
  • финансовые управляющие делают отчет об исполнении плана реструктуризации;
  • суд принимает решение либо о завершении реструктуризации, либо принимает решение об отмене плана и признании должника банкротом.

План – это важная часть плана реструктуризации, потому что от того, как он составлен, будет зависеть его выполнение. Реструктуризация это также повод потянуть время, если все что нужно должнику, это выиграть время и при этом не быть признанным банкротом.

План реструктуризации выглядит следующим образом:

  • информация о должнике;
  • информация о сумме задолженности;
  • реестр требований кредиторов;
  • подробные сведения о кредиторах;
  • информация о том, в каком порядке и какие сроки будет погашена задолженность;
  • ответственность за невыполнение плана реструктуризации;
  • обязательства должника;
  • другие сведения;
  • дата составления;
  • подписи должника, финансового управляющего, кредиторов.

К подробной информации о должнике может относиться следующая информация:

  • семейное положение должника;
  • сведения об иждивенцах должника;
  • должность, место работы должника;
  • источники его доходов;
  • расходы должника;
  • сумма, которую должник будет выплачивать в процессе реструктуризации;
  • другая важная информация.

К сведениям о кредиторах относятся:

  • наименование кредиторов;
  • структура задолженности по каждому кредитору в отдельности;
  • основания возникновения задолженностей перед кредиторами;
  • информация о том, как долги погашались до заявления о банкротстве;
  • расчеты и суммы текущих долгов;
  • график погашения долга в рамках плана реструктуризации;
  • другая важная информация.
Читайте так же:  Налоговая декларация зачем подавать 3-ндфл и как заполнять

Расчетный срок реализации плана реструктуризации не может быть больше 3 лет.

★ Книга-бестселлер «Бухучет с нуля» для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа) куплено > 8000 книг

Что происходит в процессе реструктуризации

Ведение реструктуризации имеет свои плюсы. В процессе реструктуризации:

  • приостанавливаются погашение всех и долгов по обязательным платежам;
  • снимаются все наложенные аресты на имущество должника;
  • прекращаются начисления неустоек, штрафов, процентов и т.д.;
  • приостанавливается принудительное имущественное взыскание;
  • срок исполнения всех обязательств, которые появились до заявления о банкротстве, считается наступившим;
  • кредиторы, у которых есть требования к должнику, обязаны заявлять свои требования только в рамках дела о банкротстве;
  • иски, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть оставлены без рассмотрения по решению суда.

Ограничения для должника, связанные с реструктуризацией

Для того чтобы должник смог выполнить план реструктуризации, в его отношении и в отношении его имущества накладываются ограничения. Должнику запрещается:

  • совершать сделки по купле-продаже имущества на сумму более 50 тысяч рублей. Это касается недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале и т.д.;
  • получать кредиты, займы;
  • выдавать кредиты займы;
  • выдавать гарантии, быть поручителем;
  • заключать договоры цессии и договоры перевода долга;
  • учреждать доверительное управление своим имуществом;
  • передавать свое имущество в залог;
  • распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах;
  • делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал юридических лиц;
  • приобретать доли, паи, акции;
  • запрещено совершать любые сделки безвозмездного характера.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

После введения плана реструктуризации, все телодвижения должник отныне имеет право делать только с письменного разрешения своего финансового управляющего. Если с ним возникают какие-то разногласия, то решить их можно только через суд. Каких ситуаций это может касаться? Например, если финансовый управляющий не дает согласия на какую-либо сделку. Должник в этом случае может обратиться с ходатайством в суд и отстоять свое право. Должник также не может распоряжаться полностью деньгами, которые находятся на его расчетном счете. Он может распоряжаться только той частью денежных средств, которая выделена на его текущие расходы. Вообще в этой ситуации должнику, как правило, открывают специальный банковский счет, на который переводят часть денег, выделенные для его расходов. Поступление денег на этот расчетный счет никак не ограничено, а вот снятие денег с этого расчетного счета не должно быть больше 50 000 рублей в месяц. Если необходима большая сумма, то здесь опять-таки придется обращаться с ходатайством в суд и брать решение суда по этому вопросу.

Реструктуризация долгов гражданина

Рассмотрим, что такое реструктуризации долгов гражданина и как проходит эта процедура. Реструктуризация долгов гражданина это процесс инициированный для гражданина находящегося в состоянии банкротства. Данный процесс направлен на оптимизацию погашения суммы долгового обязательства. В конечном итоге цель реструктуризации – достижение консенсуса между кредитором и заемщиком в вопросах выплаты долга. В статье рассматривается порядок проведения этой процедуры, составление её плана и в итоге приходим к последствиям которые должны случиться по ее завершении. Реструктуризация – процедура хорошая и иногда полезная, но есть и подводные камни.

Процедура реструктуризации долгов

Под реструктуризацией долга обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время. За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте. После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.

В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:

  • отсутствует судимость за преступления в экономической сфере;
  • у гражданина есть один или несколько источников дохода;
  • не находится в состоянии реструктуризации долга по ранее разработанному плану;
  • не признавался банкротом ранее в течении пяти лет.

При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника.

Реструктуризация долга в банке

Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо. То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации. Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться. То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков. Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты.

План реструктуризации долгов гражданина

Дальше нужно составить, одобрить и утвердить план реструктуризации долгов. Кто же может его предложить? Этот план может предложить любое лицо, участвующее в деле о банкротстве. Его может предложить финансовый управляющий, сам должник, любой из кредиторов. Дальше этот план необходимо составить и его должно утвердить собрание кредиторов. Если оно его утверждает, тогда этот план становится законом и заемщик его должен исполнять.

Если собрание кредиторов не утверждает этот план, то суд может его утвердить в обход собранию кредиторов. То есть, если кредиторы не хотят дать должнику рассчитаться за какое-то время с ними, то суд может их обязать это сделать. Опять же, в этом моменте необходима определенная позиция гражданина, которая представлена суду. Этот момент вырабатывается совместно с адвокатом, по каждой конкретной ситуации реструктурирования долга в индивидуальном порядке.

У вас возникли вопросы по реструктуризации долга? Позвоните в службу юридической поддержки и проконсультируйтесь бесплатно по РФ:

8-800-555-67-55 доб.496

План реструктуризации долгов – образец

Подробнее рассмотрим как составить план реструктуризации долгов при банкротстве физ. лица. В первую очередь в проекте плана должны быть указаны:

  • общая сумма задолженности и если кредиторов несколько – то сумма претензий каждого из них;
  • характеристика и основания возникновения задолженностей;
  • сведения о доходах должника;
  • порядок и сроки погашения требований кредиторов (как правило составляется в виде таблицы по каждому заемщику);
  • сумма ежемесячных платежей должника;
  • другие специальные условия погашения суммы задолженности.
Читайте так же:  Что делать, если пропущен срок вступления в наследство

Утверждение плана реструктуризации долгов

Проект плана реструктуризации направляется всем известным кредиторам, финансовому управляющему, в уполномоченный орган и должнику. Для направления плана отводится срок не более 10 дней с даты закрытия реестра. Далее финансовым управляющим публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о получении проекта реструктуризации долга для возможности ознакомления с ним. Он же проводит собрание кредиторов, на котором этот план должен быть одобрен, для его дальнейшей реализации. Срок проведения собрания определен законом не ранее 20 дней с момента направления плана реструктуризации долга заинтересованным сторонам.

В общем виде план реструктуризации выглядит следующим образом, вы можете скачать его по ссылке ниже и оформить индивидуально, как в pdf так и в doc форматах:

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

  • прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
  • срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
  • по обязательствам прекращается начисление процентов;
  • в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
  • требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им утвержденного финансового плана.

В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

  • получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
  • распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
  • передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
  • распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
  • распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет. По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота. При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.

Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов

До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения. К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.

Реструктуризация кредитных долгов

В заключении хочется добавить, не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика. Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.

Реструктуризация юрист

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки. Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу . Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.

Источники


  1. Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.

  2. Национал-экстремизм и судебная власть в современной России. — М.: ОФ Антифашист, 2014. — 121 c.

  3. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.
Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина — как проводится мероприятие
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here