Реально ли накопить на пенсию самостоятельно — как это сделать

Самое главное по теме: "Реально ли накопить на пенсию самостоятельно — как это сделать" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Реально ли накопить на пенсию самостоятельно?

Последние несколько месяцев тема пенсионного обеспечения остается одной из самых актуальных. Как известно, в этом месяце президент России Владимир Путин подписал федеральный закон, в котором пенсионный возраст закреплен на уровне 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин.

Ажиотаж вокруг этой новации заставил многих задуматься о том, каким образом можно заранее позаботиться о своем финансовом благополучии в старости. Ведь понятно, что так называемая государственная пенсия вряд ли будет достаточной, чтобы сохранить привычный образ жизни.

На вопрос о том, можно ли самостоятельно накопить на пенсию, эксперты отвечают утвердительно.

Безусловно, чем раньше это начать, тем дешевле и незаметнее для бюджета станет процесс формирования дополнительно пенсии. Убедиться в этом можно, рассчитав свою будущую пенсию с помощью калькулятора, например, на сайте НПФ Сбербанка. Он покажет, какую сумму ежемесячно необходимо откладывать для получения желаемого размера дополнительной пенсии, или какую пенсию удастся сформировать при ежемесячном отчислении комфортной для человека суммы. Залог успеха здесь, как и в любом долгосрочном проекте, конечно, в дисциплине.

Помощниками в формировании достойной будущей пенсии готовы выступать негосударственные пенсионные фонды. « Клиентами НПФ по всей стране является уже половина трудоспособного населения. Сегодня в Ставропольском крае более 217 тысячи человек формируют свои пенсионные накопления, а также индивидуальные пенсионные планы в НПФ Сбербанка, – рассказал коммерческий директор НПФ Сбербанка Олег Мошляк. – На размер будущей негосударственной пенсии влияет несколько параметров – возраст, пол, размер заработной платы. Например, мужчина 35 лет, откладывая по 1000 рублей в месяц, может в течение 10 лет получать дополнительную к государственной пенсию в размере 10 тысяч рублей в месяц. Таким образом, все зависит только от возможностей человека. Если задаться целью, негосударственная пенсия может быть и в два раза больше государственной».

К слову, скажем пару слов также о рисках при смене пенсионного фонда. Понятно, что такое желание вполне может появиться, так как пенсионные договоры долгосрочные. Менять фонд, подчеркивают специалисты не всегда выгодно. К примеру, если взять договор об обязательном пенсионном страховании (формирование в НПФ накопительной пенсии), то при смене фонда чаще, чем один раза за 5 лет, можно потерять инвестиционный доход за ряд лет. « Поэтому при выборе своего НПФ следует помнить, что формирование пенсии – это история долгосрочных накоплений, и выбирать нужно устойчивый фонд, показывающий стабильные результаты. Стоит обратить внимание на такие критерии как наличие рейтингов надежности, доходность в динамике за последние 3-5 лет, срок работы фонда на рынке, количество клиентов, акционеры фонда. Все эти данные можно найти в открытом доступе на официальных сайтах НПФ», – посоветовал О. Мошляк.

Как фрилансерам накопить на пенсию

Какая пенсия положена фрилансеру

Пенсия сегодня начисляется по количеству заработанных пенсионных баллов и трудовому стажу. Для того, чтобы получить трудовую пенсию, нужно минимум 15 лет стажа и 30 баллов.

Если официального трудоустройства у человека не было, то и трудовой стаж ему не идет (за исключением нескольких ситуаций – ниже). Поэтому по достижении пенсионного возраста человек может рассчитывать лишь на минимальное пособие, то есть – социальную пенсию по старости. Для каждого региона эта сумма индивидуальна и зависит от прожиточного минимума пенсионера.

Так в 2019 году эта сумма в Москве составляет около 12 000 рублей – для проживающих в столице менее 10 лет, и около 17 500 рублей для тех, кто имеет московскую прописку более 10 лет. В Московской области минимальная пенсия примерно равна 10 000 рублей.

Ведущий юрист Европейской юридической службы Татьяна Трофименко даже в случае недолгосрочной работы (от месяца до трех) советует настаивать на заключении гражданско-правового договора, например, договора возмездного оказания услуг или договора подряда.

«Это не сложно для работодателя, а вам даст возможность подтвердить в дальнейшем свой стаж и получить пенсионные отчисления», — советует эксперт.

Как накопить пенсию самостоятельно

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров отмечает, что наличие записей в трудовой книжке не является единственным гарантом пенсии. Размер будущей пенсии зависит от того, какая сумма взносов поступала на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) человека в период его трудовой деятельности. От того, сколько денег было внесено, зависит количество пенсионных баллов, начисленных за этот период.

Первый (и самый простой) способ – отчислять процент в Пенсионный фонд самостоятельно. Для этого необязательно ходить в отделение ПФР ежемесячно. Нужно прийти с паспортом и СНИЛСом в территориальный орган Пенсионного фонда и написать заявление, которое сделает вас страхователем. Теперь размер будущей пенсии в ваших руках. Реквизиты, по которым следует перечислять средства, вам выдадут на бланке или квитанции, в которой вы сами укажете желаемый размер платежа.

Для того, чтобы понять, сколько средств следует отчислять, нужно рассчитать минимальную и максимальную сумму взносов по формуле:

Минимальный платеж: 1 МРОТ х 26% х 12 месяцев.

Максимальный: 8 МРОТ х 26% х 12 месяцев.

Вносить больше получившейся суммы нет смысла, ведь на количество баллов и будущие отчисления это не повлияет. Меньше тоже не стоит – в итоге можете недобрать необходимый балл.

Годовую сумму можно оплатить единовременно или «растянуть» на год. Главное – не забывать об отчислениях.

Второй вариант – негосударственные пенсионные фонды. Схема здесь будет работать та же самая. То есть, вам необходимо стать страхователем и получить реквизиты для ИИС. Условия у негосударственных фондов зачастую более выгодные, но все же не стоит нести средства в первую попавшуюся или сомнительную организацию, предварительно нужно узнать историю компании и проконсультироваться со специалистом.

Третий вариант – депозиты. Многие фрилансеры заводят несколько депозитных счетов. Выбирать лучше вклады без возможности снятия в течение срока – тогда процент будет больше, зато можно внести дополнительную сумму между старым договором и новым. Фишка такой «копилки» в том, что банк начисляет вам процент годовых. Здесь важно не потратить однажды всю сумму на что-нибудь другое. Каждый год добавляя на счет около 10 тысяч, к выходу на пенсию можно скопить немаленькую сумму, которая будет приносить хороший процент. При этом обязательно проверяйте, не появились ли у банков новые, более выгодные предложения по вкладам. Если впоследствии прибавить эту сумму к социальной пенсии по старости, может получиться весьма ощутимый доход.

Как накопить на пенсию: вклады, золото или квадратные метры

Пенсионная система России регулярно претерпевает изменения. Так, согласно реформе 2016 года, расчет будущей пенсии производится в пенсионных баллах, которые зависят от уровня зарплаты, трудового стажа, возраста выхода в ряды пенсионеров и отчисления накопительной части пенсии. Конечно, разобраться в новых правилах стоит, при этом о своей пенсии гражданам стоит позаботиться и самостоятельно, особенно в нестабильной экономической ситуации. Корреспондент РИАМО выяснил у экспертов, когда стоит начинать откладывать деньги, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, какие способы накопления наиболее эффективны, и каковы возможные риски.

Читайте так же:  Дачные yчастки пенсионеров освободили от земельного налога

Когда начинать копить

Специалисты сходятся во мнении, что лучше не рассчитывать только на государственную пенсионную систему, хотя и рекомендуют использовать все доступные возможности управления своими пенсионными деньгами.

Считается, что люди в возрасте до 30 лет должны откладывать на пенсию 10% доходов, те, кому от 30 до 40 лет — 20%, граждане от 40 до 50 лет — 30%, от 50 до 60 лет — 40%. При этом взносы в личный «пенсионный капитал» нужно делать регулярно.

Капитал желательно начинать формировать в идеале с первой зарплаты, уверен региональный директор ООО «Форт капитал» Евгений Пугачев. При этом он советует не «складывать все яйца в одну корзину» и определиться со стратегией инвестирования.

Инструменты для накопления пенсионного капитала должны быть разными как по видам активов, так и по доходности. А накопленный пенсионный капитал стоит разместить в инструментах с пожизненной выплатой.

«Инвестируйте сколько есть, ни в коем случае не откладывайте этот процесс и не затягивайте с принятием решения», – советует эксперт.

Деньги в банке

Банковский вклад – самый простой и доступный способ хоть как-то сохранить накопления, и в условиях кризиса россияне продолжают хранить деньги в банках.

«В феврале 2016 года потребительские и сберегательные настроения населения, по сравнению с предыдущим месяцем, практически не изменились. Более половины респондентов предпочитают сберегать. Наиболее привлекательной формой сбережения остается размещение средств в банках», — отмечается в комментарии Банка России к очередному опросу ООО «ИНФОМ», подготовленному по заказу ЦБ.

Однако о долгосрочной перспективе такого вклада в рублях в нынешних экономических условиях стоит задуматься.

«Сегодня средние ставки по рублевым вкладам колеблются в диапазоне 10-12%, что ниже уровня инфляции, которая к концу года может разогнаться и до 15-16%. Таким образом, говорить о том, что проценты по вкладам могут обеспечить безбедную старость, я бы не стал», — предупреждает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.

Независимый финансовый советник, эксперт по личным финансам Евгений Меркулов, считает, что в банке необходимо хранить денежный резерв в размере годовой или полугодовой суммы расходов семьи, а вот накопить значительный капитал для обеспечения пенсии таким способом, по его мнению, не получится.

Иностранные банки и валюта

При открытии счета в иностранном банке стоит учитывать множество нюансов, связанных с налоговой и правовой системой конкретной страны, да и с небольшой суммой накоплений такой вклад вряд ли будет выгодным.

«Я бы не советовал предпринимать такие шаги без помощи консультирующей стороны. На мой взгляд, всерьез рассматривать открытие счета за пределами РФ стоит только при наличии весомых средств. Я говорю именно об иностранных банках, работающих в юрисдикции других стран, а не их российских дочках», — уточняет Шустов.

Что касается валютных счетов, то, как и в случае с покупкой наличных, сейчас не самое лучшее время для перевода рублей в доллары или евро: комиссия банка, невыгодный обменный курс и относительно низкие проценты по валютным вкладам лишают такой вариант хоть сколько-нибудь ощутимых преимуществ, уверен эксперт.

«Опять же, если вы открываете валютный счет, будьте готовы к тому, что при желании, например, в случае резкого укрепления рубля, вы не сможете оперативно обменять валюту на рубли во избежание потери части сбережений, а если закроете вклад досрочно, можете лишиться процентов», — предупреждает специалист.

В свою очередь, президент бизнес-парка (БП) «Гринвуд», глава Союза китайских предпринимателей в России Цай Гуйжу советует использовать валюту как средство диверсификации сбережений, но не как «инструмент торговли» для приумножения пенсионного капитала.

«Последние два года наглядно показали неспособность граждан предугадать движение курсов иностранной валюты на длительной дистанции», — констатирует эксперт.

Ценные бумаги

Инфляционные ожидания в ближайшие три-пять лет предполагают весомые риски обесценивания накоплений для будущих пенсионеров, предупреждает Шустов. Поэтому эксперт рекомендует задуматься о получении дополнительного дохода за счет инвестиций в высоколиквидные активы.

Учитывая, что сейчас активно растет рынок новых инвестиционных продуктов, таких, как индивидуальные инвестиционные счета, предполагающие срочные вложения средств в ценные бумаги, вполне можно обратить внимание на них, причем брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита.

«Но работа с такими инструментами требует хотя бы минимальной подготовки и знаний, потому их доступность для населения ограничена», — отмечает Шустов.

С коллегой согласен и Меркулов, он рекомендует копить за счет инструментов, которые своей потенциальной доходностью перекрывают уровень реальной инфляции.

«И сегодня таким инструментом является фондовый рынок. Покупая акции и облигации компаний, вы покупаете реальные активы, которые с течением времени могут в разы вырасти», — говорит эксперт.

Кроме того, можно приобрести облигацию корпорации или облигацию федерального займа. Существуют и валютные облигации российских эмитентов, по ним можно получать доход в долларах или евро, рассказывает Пугачев.

«Подумайте о возможности стать совладельцем понятного вам бизнеса, а также покупайте акции. Так вы становитесь совладельцем крупнейших компаний. Вопреки распространенному мнению, стоит это совсем недорого. Для открытия счета у брокера и совершения первой покупки нужно меньше 10 тысяч рублей», — уточнил он.

[2]

Страховка

Еще одним инструментом, который позволит получать пожизненный доход, является аннуитет в крупной страховой компании. Вы размещаете свои деньги в полис, а компания вам платит деньги пожизненно независимо от продолжительности жизни, рассказывает Пугачев.

«Покупка страхового полиса также служит хорошим инвестиционным инструментом. Во-первых, полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности — никакой другой инструмент на это не способен. Во-вторых, по полису можно получить возврат НДФЛ, а это 13% годовых для сумм до 120 тысяч рублей в год. На сегодня такую гарантированную доходность найти не так просто», — объясняет эксперт.

По мнению Меркулова, услуги страховых инвестиционных компаний – это самый доступный способ для человека, не разбирающегося в нюансах инвестирования. При ежемесячном взносе от 100 долларов в таком случае можно размещать деньги в акции и облигации разных стран и компаний по всему миру через крупных мировых брокеров.

«Ваши деньги защищены от посягательств, обесценивания, валютных рисков, рисков изменения законодательств. Эти деньги невозможно конфисковать или разделить при разделе имущества, они наследуются тем, кого вы укажете в страховом полисе», — отмечает он.

Как уточнил директор по продажам компании PPF Страхование жизни Штефан Ванчек, страховые компании обычно предлагают специальные пенсионные программы. При заключении договора человек сам устанавливает размер страховой выплаты, которая гарантирована независимо от состояния финансового рынка и изменений в государственной пенсионной системе.

«В течение срока накопления капитала, а это 10-20 лет, жизнь клиента будет застрахована от несчастных случаев: последствий травм, переломов, ДТП и других. То есть, если произойдет событие, в результате которого клиент потеряет здоровье, то страховая компания выплатит страховую сумму. Ее можно направить на лечение, реабилитацию, покупку лекарств или другие нужды. При этом пенсионный капитал продолжит формироваться», — пояснил специалист.

Читайте так же:  Как выглядит электронный полис осаго

Золото

Однако не все готовы доверить свое будущее страховым компаниям и предпочитают держать средства в чем-то более надежном, чем наличность. Например, в каких-то товарах, которые потом можно продать. По словам Пугачева, самыми ликвидными товарами можно считать нефть и золото.
«Если вы не владеете навыком торговли на бирже или небольшой нефтебазой, то нефть для вас неактуальна. Остается золото», — говорит он.
Покупать золото можно разными способами, например, через обезличенные металлические счета, в слитках, в монетах, в ювелирных изделиях, в акциях золотодобывающих компаний, в производных биржевых инструментах.

Недвижимость

Также одним из самых надежных вложений, согласно опросам, россияне традиционно считают недвижимость. Приобретение недвижимости требует приличного капитала и поэтому может рассматриваться как один из способов размещения пенсионных денег для получения пожизненного дохода, уверен Пугачев.

«Если пенсионный возраст еще не наступил, а вы уже обладаете внушительным капиталом, то недвижимость может стать достойным дополнением для вашего портфеля. А вот начинать инвестировать с недвижимости, взятой в ипотеку, может оказаться далеко не лучшим решением», — отмечает эксперт.

По мнению Шустова, при этом стоит воспользоваться снижением цен на рынке недвижимости в условиях финансовых потрясений, если есть такая возможность. Ипотека, может быть одним из вариантов, при этом необходимо очень внимательно просчитать возможные риски, будущие платежи.

[1]

Меркулов считает, что покупать квартиру в надежде на рост ее цены в будущем не стоит. «В ближайшие годы цены на квартиры будут расти лишь в рублях при одновременном его обесценивании. Переведите стоимость квадратного метра квартиры в долларах десять лет назад и сегодня», — объясняет он.

Что касается зарубежной недвижимости, здесь есть свои подводные камни.

«Практика показывает, что, не обладая специальными знаниями, довольно сложно выбрать объект, интересный с инвестиционной точки зрения. Потому при соответствующих операциях стоит пользоваться услугами консультантов», — рекомендует Цай Гуйжу.

Ирина Иванова

Увидели ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите «Ctrl+Enter»

Сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

У многих россиян в лучшем случае остаются «свободными» 5-10 тысяч в месяц. Хватит ли такой суммы, чтобы накопить на пенсию самостоятельно? И имеет ли смысл выходить с этой суммой на биржу или лучше копить на вкладе?

Ксения Воронина, финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»: Даже небольшой суммы в 5–10 тысяч ₽ в месяц хватит для создания собственного «пенсионного фонда» при 3 условиях:

  1. регулярном откладывании (каждый месяц, а не как бог на душу положит);
  2. неприкосновенности накопленного (пенсионный капитал создаём не для того, чтобы потом потратить на крупную или спонтанную покупку, а для того, чтобы он приносил пассивный доход в будущем, поэтому тратить его нельзя);
  3. инвестирования «в долгую», на длительный срок.

Тогда даже такими небольшими усилиями можно создать вполне внушительный капитал, который впоследствии будет давать пассивный доход существенно выше государственной пенсии. На своих бесплатных вебинарах я показываю расчёт: при регулярном инвестировании 10 тысяч ₽ в месяц под 25% годовых через 31 год у вас накопится целый 1 миллиард ₽. Такая доходность на российском фондовом рынке вполне реальна, но даже при меньшей доходности за тот же срок вы накопите немало: при 20% — 275 миллионов ₽, при 15% — 80 миллионов, при 10% — 25 миллионов. 25 миллионов при 10% годовых (т.е. самый минимальный сценарий) дадут вам 200 тысяч ₽ ежемесячного пассивного дохода.

Да, через 30 лет покупательская способность этой суммы будет меньше, но это всё равно будет весьма неплохая прибавка к гос. пенсии. Есть ради чего постараться! Остаётся только удивляться, почему некоторые по-прежнему сопротивляются самой идее инвестирования или считают, что жить нужно только «одним днём», а потом на пенсии не знать, как свести концы с концами. Гораздо эффективнее посвятить некоторое время обучению инвестированию и решить материальные проблемы для себя и своей семьи раз и навсегда.

Первоначально проще копить на вкладе, но с выходом на биржу тоже затягивать не стоит. На бирже есть смысл приобретать:

  • Облигации — доход по ним выше, чем по вкладам, при этом в случае досрочной продажи облигаций нет потери процентов, как при досрочном снятии.
  • Акции — в долгосрочной перспективе дают более высокий доход, чем облигации, также приносят дивиденды (размер дивидендов небольшой, примерно как доходность по вкладам).

Не рекомендую заниматься самостоятельной торговлей и спекулированием ценными бумагами — это требует длительного специального обучения (а качественного обучения по этой теме сейчас очень мало), железных нервов, а также большого количества свободного времени. Это полноценная работа, и по своим свойствам она подойдёт далеко не каждому.

Лучше копить любую сумму, чем не копить вовсе. При этом, когда регулярные накопления войдут в привычку, вполне возможно, что получится откладывать больше. Главное, мотивация, регулярностьи следование стратегии без резких и рискованных действий, таких как вложить всё в один актив или всё продать в случае кризиса на рынке.

Хватит ли такой суммы на достойную пенсию, зависит от срока инвестирования. Если до пенсии еще 20 лет, откладывая 10 тысяч ₽ в месяц, даже при самых консервативных оценках можно создать капитал 5,9 миллиона (при условии 8% номинальной доходности). И можно рассчитывать на пенсию в 19 тысяч ₽, если считать, что дивидендный доход будет 4%, и это опять же крайне консервативная оценка. Для 15 лет сумма будет уже 3,5 миллиона, и капитал сможет генерировать ежемесячный доход в 11,7 тысяч ₽.

Видео (кликните для воспроизведения).

При создании пенсионного капитала моя рекомендация следующая: сначала накопить 3–6 месячных расходов семьи на депозите. Это будет некоторая подушка безопасности, которая позволит не вынимать деньги из инвестпортфеля в момент просадки.

После создания резервного фонда можно уже начать инвестировать на бирже, в инвестиционный портфель. Поскольку инвестиционный портфель на длительном промежутке времени будет иметь бОльшую доходность, чем депозит. Депозит не будет обыгрывать инфляцию, а грамотно собранный инвестпортфель будет. Для повышения доходности можно использовать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). ИИС — это брокерский счёт с особым режимом налогообложения. ИИС хорош не только налоговыми льготами (и повышенной доходностью), но и тем, что сразу настраивает инвестора на грамотный, длительный подход к инвестированию. Ведь инвестировать с ИИС можно на срок от трёх лет.

Можно начать с покупки ОФЗ (российских гос облигаций) и голубых фишек, например: Сбербанк, Газпром, Лукойл, МТС, а дальше уже постепенно разбираться в том, какие акции более перспективные. При этом не стоит гнаться за высоким доходом, а отдать предпочтение стабильным компаниям и диверсификации, т.е. выбрать 5–10 акций разных компаний. Надо сразу настроиться на длительное инвестирование (от 3–5 лет), поэтому нет смысла каждый день смотреть на портфель и переживать, если он в какой-то момент просел.

При создании портфеля стоит помнить, что чем больше горизонт инвестирования, тем больше должна быть доля акций в портфеле. Ведь именно акции являются основными драйверами роста портфеля.

Читайте так же:  Когда и как нужно писать заявление на алименты на супругу

С суммами в 7–10 тысяч в месяц, если инвестор может инвестировать регулярно, можно создавать капитал и в твёрдой валюте, в зарубежных страховых компаниях. При таком вложении результат будет более прогнозируемым и средства лучше защищены законодательно, хотя есть и недостатки, такие как низкая ликвидность подобных программ и по сути долгосрочные обязательства в твёрдой валюте (притом что доходы, как правило, в рублях).

Чтобы определиться с ежемесячной суммой инвестиций, надо понять, какую пенсию вы хотите иметь.

Логика расчёта должна быть примерно такой.

Если вы хотите иметь доход 20 000 в месяц, к примеру, в год получается 20 000*12 = 240 000 ₽.

Далее надо определить сумму капитала, которая вам будет приносить этот доход. Для этого понадобятся инструменты, которые приносят около 11% годовых (часть будет идти на реинвестирование, остальное — для изъятия в качестве «пассивного дохода»). Изымать мы будем 6%, остальное — оставлять на реинвестирование (чтобы инфляция не сократила наш капитал) Если 240 000 ₽ — это 6%, то 100% — 4 000 000 ₽ в текущих деньгах.

Если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона.

Для того чтобы через 25 лет иметь такой капитал, нужно инвестировать около 5,5–6 тысяч ₽ в месяц примерно под 12% годовых.

Такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать. Более того, некоторые из них (ИИС) позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность.

Депозиты можно использовать для кратковременного (до 3 мес.) накопления средств.

Как накопить на пенсию самостоятельно: 6 способов

Что такое пенсионный возраст? С одной стороны, это период, когда наконец-то не нужно ходить на работу, и государство платит тебе деньги просто за то, что ты являешься гражданином России. С другой — размер выплат зачастую не так велик, как хотелось. Но любой человек сейчас может обеспечить себе безбедную старость, если сможет накопить на пенсию самостоятельно.

Кому на Руси жить хорошо: уровень дохода нынешних пенсионеров

Пенсии каждый год индексируются, но цель повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении уровня жизни с учётом роста цен

Средний размер пенсионной выплаты по стране составляет от 15 до 20 тысяч рублей, но на деле многие получают меньше этой суммы. Ведь разные слои населения России получают разную пенсию. А точный размер, вообще, указать невозможно, ведь она зависит от трудового стажа человека и потому у всех разная.

Итак, размеры пенсий в 2018 году в зависимости от социальных групп таковы:

  • социальная пенсия (при отсутствии необходимого трудового стажа) – от 9062 рубля;
  • трудовая пенсия (если есть хотя бы 8 лет трудового стажа) – от 10 тыс. рублей;
  • пенсия для ветеранов и инвалидов ВОВ — 30 тыс. рублей;
  • пенсия для афганцев и других воинов-интернационалистов — от 20 тыс. рублей;
  • пенсия для военнослужащих — от 13 тыс. рублей;
  • пенсия для инвалидов (с детства) – это социальная или трудовая пенсия + надбавка для I группы — 12577 рублей, II группы — 9920 рублей, III группы — 4216 рублей;
  • пенсия для чернобыльцев — это социальная или трудовая пенсия + надбавка в районе 6200 рублей + надбавка при наличии инвалидности.

Стоит также учитывать, что существуют различные повышающие коэффициенты. Например, при уходе за инвалидом 1 год стажа считается за 1,8, при военной службе — за 1,8, а при службе в горячих точках — за 3. Коэффициентов довольно много, и из-за них размер выплат у всех разный.

Влияет на сумму и регион, в котором проживает человек. Многие регионы доплачивают пенсионерам из собственного бюджета. И получается, что в Москве социальная пенсия равна 11816 рублям, а, скажем, в Архангельске — 10285 рублям.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Чтобы самостоятельно накопить пенсию, необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы

Существует несколько способов самостоятельно накопить на хорошую пенсию. Позаботиться о своём будущем самому — куда более надёжный вариант, чем ожидать, что за тебя это сделает государство. Так что откладывать не стоит. Начните копить на старость, и в будущем вы скажете молодому себе огромное спасибо!

Способ 1: просто откладывать деньги (подходит для всех)

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию

Обладая хорошей силой воли, можно начать откладывать, скажем, по 10% от каждой зарплаты и дать себе обещание не тратить их, пока не наступит пенсионный возраст. Просто, но эффективно. Вполне реально к моменту выхода на пенсию стать рублёвым миллионером!

Способ 2: открыть банковский депозит (для всех)

Вклады страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита

Договоритесь с зарплатным банком, чтобы они часть (те же 10%) вашей зарплаты каждый месяц перечисляли на депозитный счёт или индивидуальный инвестиционный счёт. Тогда и у вас не будет возможности потратить деньги раньше времени, и сумма к моменту вашего выхода на пенсию значительно возрастёт.

Способ 3: сделать пополняемый вклад (для всех)

Вкладчики могут увеличивать размер депозита в период определенного срока

Рублёвые вклады в настоящее время имеют процентную ставку от 6 до 9%. Появились лишние деньги — пополните вклад вместо того, чтобы тратить на что-то почти ненужное. Проценты по вкладам не облагаются НДФЛ, так что сумма будет стабильно увеличиваться и обеспечивать вам безбедную старость.

Способ 4: вложиться в облигации (для людей с доходом выше среднего)

Целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы

Этот финансовый инструмент — более доходен, чем обычные депозиты, но и более затратен. Не у всех есть достаточно денег, чтобы купить облигации. Но если у вас имеется требуемая сумма, то потратить её следует на облигации надёжных компаний, которые никуда не денутся (Роснефть, Газпром и т. п.). Доходность по облигациям — от 8 до 11% в год. Но придётся отдавать 13% в НДФЛ, за исключением случаев, если вам посчастливилось вложиться в госбумаги.

Способ 5: вложиться в акции или ПИФы (для людей с доходом выше среднего)

Основная задача ПИФ — обеспечить надежность, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах

Способ очень доходный, но рискованный. Он рекомендуется только тем людям, у кого есть свободные деньги и нет страха их потерять. Доходность акций и ПИФов в 2 раза выше, чем у облигаций, но гарантий нет почти никаких.

Способ 6: Инвестировать в бизнес (для людей с высоким доходом)

Инвестирование в собственный бизнес позволяет не только получить доход, который практически не зависит от затраченного на него времени и сил, но и обрести уверенность в будущем

Если вы хорошо зарабатываете — куда выгоднее будет вкладывать часть денег в бизнес, нежели открывать депозит. Уровень доходности от бизнеса неограничен, а риски измеряются только надёжностью компаний, с которыми вы работаете. Так, лучше вкладываться в крупный бизнес, нежели в средний и мелкий, которому в любой момент может прийти конец. Чтобы выгодно инвестировать, стоит пообщаться с опытным финансистом и прислушаться к его рекомендациям.

Читайте так же:  Размер социальных пенсионных пособий по старости

Исторически сложилось так, что российские пенсии значительно проигрывают своим западным конкурентам. Если прожить на трудовую пенсию можно, то на социальной уже приходится экономить и старательно «сводить концы с концами». Но если ещё в молодости задуматься о самостоятельном накоплении денег — в будущем вы сможете ездить на отдых и отмечать праздники в ресторанах, пока ваши знакомые ищут продукты по скидке на полках супермаркета.

ФинансыКак копить на пенсию

The Village разобрался, как откладывать и куда вкладывать деньги сейчас, чтобы потом не зависеть от Пенсионного фонда

Самостоятельно копить на свою будущую пенсию россиянам сегодня советуют не только эксперты, этого не скрывают и в правительстве. «Мы говорим о том, что граждане, работающие, должны сами тоже заботиться о своём будущем», — заявил недавно министр финансов России Антон Силуанов. Это значит, что Россия может пойти по пути, когда государство гарантирует людям некий базовый пенсионный минимум, а остальной «задел» на достойную старость предлагает накопить себе самостоятельно. The Village разобрался, что нужно сделать, чтобы обеспечить себе хорошую пенсию.

Как спланировать пенсию

Станислав Новиков

заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы — доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски — не посвящённому в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Такой план будет учитывать цель (например, «получение пассивного дохода через 30 лет»), размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной моде. При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же моё будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы сможете опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

В инструменты с фиксированным доходом (например, на классический депозит в банке) имеет смысл направлять 30 % пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален, сумма вклада может быть и 5–10 тысяч рублей.

Банковский депозит — это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируется с надёжностью. Минус — в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс — есть система государственного страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей, которая пока не давала сбоев; в случае разорения банка вы точно получите свои деньги обратно.

Вклад — необходимый консервативный элемент для долгосрочных вложений, но его необходимо выбирать в надёжном банке, с возможностью регулярного довнесения средств и с удалённым доступом к счёту. Нужно регулярно отслеживать лучшие предложения по ставкам и исправно пополнять свои счета.

Накопительное страхование жизни

Еще 30 % регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Суть НСЖ заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определённой дате получить крупную сумму. Размер ежемесячного взноса в накопительных программах страхования устанавливается индивидуально, в зависимости от условий страхования. Деньги накапливаются на вашем счету, к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств. Минимальный первоначальный взнос (порог входа) в программах НСЖ начинается от 50 тысяч рублей или от тысячи долларов.

Кроме небольшой гарантированной доходности по НСЖ (в районе 3 % годовых), ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Так, начисленный инвестиционный доход по программам НСЖ за 2015 год составил в среднем 10–14 % в рублях и 3–6 % в валюте. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте — в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.

Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала — самодисциплина. Вначале вы думаете, что сможете всегда регулярно откладывать, но на практике это далеко не так. По условиям НСЖ, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.

Выше мы определили консервативное «ядро» инвестиций в будущую пенсию. Имея депозиты и НСЖ, мы можем направить порядка 40 % средств в более рискованные инструменты.

Многие американцы выбирают для долгосрочных вложений паи фондов акций. Несмотря на локальные «просадки» акций, капитализация компаний с годами растёт, а с ними растёт стоимость ценных бумаг. На длинных временных горизонтах (от трёх-пяти лет) паевые инвестиционные фонды (ПИФ) показывают наилучшие результаты. Остаётся выбрать подходящий фонд и регулярно докупать его паи. Стартовать можно от 15 тысяч рублей, докупать — на любую сумму (но не менее стоимости одного пая).

С 2015 года также появилась возможность открытия индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). С ними можно приобрести те же паи ПИФов акций или облигаций, торгуемых на Московской бирже, или же просто облигации надёжных компаний («Газпром», Сбербанк и прочие) на сумму до 400 тысяч рублей ежегодно. Это позволяет, во-первых, получать инвестиционную прибыль, а во-вторых, налоговый вычет в размере 13 % (или до 52 тысяч рублей в год). Такая компенсация от государства — это, на самом деле, уже доход, превышающий стандартный банковский процент и инфляцию.

Вложения в фондовые инструменты через ИИС могут без особого риска обеспечивать стабильную ежегодную доходность в районе 20 % годовых. Главное — вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит прежде всего от ваших разумных действий в настоящем.

Как отложить деньги на пенсию: когда и куда откладывать и сколько можно накопить за 35 лет

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о том, как накопить на пенсию.

В нашей стране в свете последних государственных реформ пенсионный вопрос стал очень острым. Повышение пенсионного возраста, увеличенные налоги и огромный уровень инфляции не внушают оптимизма и чувства стабильности для тех, кто еще не вышел на пенсию. В этой статье мы попробуем разобраться: почему важно заботиться о своей пенсии уже сейчас, когда надо начинать копить на пенсию и как это сделать.

Читайте так же:  По какой стороне дороги должен двигаться пешеход

Содержание

Почему пенсионный вопрос действительно важен

Многие люди не задумываются о своей пенсии. Когда они закончат работать, у них уже будут деньги, достойная старость и возможность жить как пенсионеры Германии, которые катаются по всему миру и тратят деньги направо и налево в поисках туристического счастья. Но не все так просто.

Государственная пенсия не дает гарантий. Последняя пенсионная реформа — яркий тому пример.

Наша пенсионная система — огромная финансовая пирамида. Нынешним пенсионерам платят деньги за счет взносов тех, кто работает. А когда мы выйдем на пенсию, будет ли следующее поколение обеспечивать нас так же?

Но это еще не вся проблема. Наш государственный Пенсионный фонд хранит деньги:

  • В валютных счетах Центрального Банка.
  • На счетах ВТБ (а по факту инвестирует во внешнеэкономические операции).
  • На счетах крупных частных компаний (по факту, денег нет).
  • В ценных бумагах Украины (в дефолте).

Примерно 1/3 средств, которые обычные граждане перечисляют в Пенсионный фонд, просто уходит в руки частных инвесторов и на улучшение международных отношений.

Именно из-за этих причин справедливо предполагать, что государство не будет заботиться о вашей пенсии. Придется откладывать на безбедную старость самостоятельно.

Когда начинать откладывать на пенсию

Специалисты по инвестициям говорят, что откладывать на собственную пенсию лучше всего с 30 лет. До 30 лет можно позволить себе тратить деньги, практически не заботясь о том, что будет завтра. Вы молодой, востребованный специалист, который может получить работу практически в любой компании. При своей доле везения.

Если вы начнете позже, то потеряете значительную часть доходов. Чем дольше вы инвестируете, тем больше в итоге получите. Все расчеты накоплений ведутся через сложные проценты. А это значит, что если вы начнете на 1 — 2 года позже, то вполне можете лишиться 300 — 500 тысяч рублей.

Как откладывать деньги

У вас есть несколько вариантов, где копить на пенсию:

Первый вариант самый простой — вы открываете вклады на длинный срок с периодическим пополнением и капитализацией. Каждый месяц вносите определенную сумму, и через 25 — 30 лет у вас будет много денег на счете. Даже если вы будете вкладывать по 1 500 рублей каждый месяц, конечная сумма будет больше 2 миллионов рублей.

Ценные бумаги — более сложный инструмент для инвестиций. Можно покупать акции голубых фишек, но последние события показывают, что такая стратегия не так уж и надежна в краткосрочной перспективе. Нас интересует длительный период инвестирования. И у нашей экономики есть неплохие шансы на то, чтобы развиваться быстрыми темпами (медленнее, чем азиатские страны, но быстрее чем Европа и Америка).

Драгоценные металлы — это что-то среднее между банком и инвестициями. Они не требуют активных операций, как ценные бумаги, но прибыль не идет каждый год, в отличие от вкладов. Драгоценные металлы хороши тем, что цены на них растут в периоды кризиса. Кризис в стране — вырастет золото. Кризис в мире — вырастет золото. И так каждый раз.

В нашей стране за последние 20 лет было три кризиса. И не факт, что не произойдет нового в ближайшие пару лет. В мире за этот же период их было два. Драгоценные металлы неплохо росли в цене.

Главное в таких вложениях — надежность. Если вы совсем не хотите рисковать, то выбирайте банки с большой долей государственного участия и постепенно вкладывайте деньги в депозиты. Если хотите немного рискнуть, но не знаете финансового рынка — можно постепенно инвестировать в обезличенные металлические счета.

Но лучший вариант — вложения в ценные бумаги. Многие частные инвесторы говорят, что Россия — страна возможностей. Для бизнеса, инвестиций, карьеры, самореализации. Главное, знать, на какие рычаги давить, что покупать и не обанкротиться.

Сколько денег вы сможете накопить за 35 лет

Теперь перейдем к тому, сколько нужно зарабатывать и сколько можно накопить за 35 лет.

Для того чтобы понять, какая у меня будет пенсия при доходе в 30 000 рублей, я воспользовался электронным расчетом пенсии. Заполнил все поля, и мне привели весьма интересную цифру: 16 500 рублей в месяц.

То есть если вы зарабатываете 30 000 рублей, ваша пенсия будет практически в 2 раза ниже.

Теперь, если мы будем вкладывать деньги в банк — возьмем минимальные 5% от зарплаты. Если начнем откладывать в 30 лет под 7% годовых, выбирая вклады с капитализацией, то получим 2,7 миллиона рублей в 65 лет. Эта цифра получится, если откладывать каждый месяц по 1,5 тысячи рублей. Если положить обратно в банк и жить на проценты, то выйдут те же самые 16 тысяч рублей в месяц. Правда, еще у вас будет возможность разово снять 2 миллиона 700 тысяч рублей.

И третий, на мой взгляд, самый правильный вариант — мы будем откладывать по 10% от своей з/п на инвестиции. Даже при минимальном доходе в 10% годовых мы получим следующий результат:

[3]

При вложениях в 3 000 рублей каждый месяц за 35 лет мы накопим 11,5 миллиона рублей. Если положить их в банк и жить на проценты, можно получать около 60 тысяч рублей в месяц. А еще можно за раз снять 11 миллионов рублей.

Все расчеты сделаны с учетом того, что вы будете ежемесячно пополнять банковский и инвестиционный счет, но не будете тратить эти деньги.

Как видите, не обязательно откладывать большие суммы, чтобы получить достойную старость. Достаточно откладывать каждый месяц по 1,5 тысячи рублей, чтобы получить дополнительную прибавку к пенсии в 16 тысяч рублей и возможность разово потратить 2,7 миллиона рублей.

А если вы будете инвестировать собственные средства с умом, то можно добиться еще больших результатов при минимальных вложениях.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Наше государство не имеет возможности да и в целом не заинтересовано в том, чтобы обеспечивать гражданам достойную старость. Именно поэтому стоит позаботиться о ней самостоятельно. Если вам уже 30 или даже больше, пора думать о том, как откладывать деньги и куда их вкладывать.

Источники


  1. Старович, Збигнев Судебная сексология / Збигнев Старович. — М.: Юридическая литература, 2016. — 336 c.

  2. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.

  3. Габов, А. В. Ликвидация юридических лиц. История развития института в российском праве, современные проблемы и перспективы: моногр. / А.В. Габов. — М.: Статут, 2011. — 304 c.
Реально ли накопить на пенсию самостоятельно — как это сделать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here