Принцип действия кредитных карт различных банков

Самое главное по теме: "Принцип действия кредитных карт различных банков" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Каковы принципы действия кредитных карт

Кредитная карта становится распространенным банковским продуктом, к использованию которого, судя по отзывам посетителей нашего сайта, обращается все большее число россиян. Удобство и простота оформления, а также достаточно привлекательные условия пользования средствами позволяют людям разного финансового уровня с успехом использовать возможности кредитной карты. Следует обратить внимание, что, несмотря на достаточную доступность данного кредитного продукта, существуют определенные принципы действия кредитных карт, с которыми следует ознакомиться каждому, кто оформляет кредитку в банке.

Важно обратить внимание, что принципы действия кредитных карт закреплены в Положении Центрального Банка РФ, принятого 9.04.1998 года. Данный документ определяет все основные понятия и принципы работы с банковскими пластиковыми картами, в том числе и с кредитками.

Согласно данному Положению банковская карта – это специальный платежный инструмент, ориентированный на осуществление и проведение безналичного расчета. Данный инструмент является современным и удобным, позволяющим не использовать, а, следовательно, не иметь с собой единовременно большой суммы наличных денег.

Банки страны занимаются эмиссией карт, то есть выпускают их, открывают счета для клиентов, а также ведут обслуживание карт, предоставляя клиентам услуги в рамках выбранной им программы. Банк, который предоставляет клиенту кредитную карту, именуется эмитентом, при этом карты, которые он выпускает, являются собственностью банка, а не клиента. Человек, который получает карту в банке, выступает только ее держателем и пользователем в рамках подписанного между сторонами договора.

В соответствии с договором, а также согласно вышеуказанному Положению определяются принципы действия кредитных карт, которые выпускает эмитент и передает в руки держателю карты. Так держатель имеет возможность проводить с использованием карты финансовые операции в рамках кредитной линии, установленной по карте, а также в пределах лимита, установленного договором. Держатель карты получает возможность пользоваться кредиткой для получения наличных средств, а также для совершения безналичной оплаты покупок и услуг.

Принцип действия кредитной карты предполагает возможность ее использования через систему банкоматов, через кассу банка или же (при наличии терминала) в торговых точках. Использование кредитных карт всех платежных систем имеет одинаковый принцип, отличия состоят в условиях предоставления кредитного продукта и возможностях, которые предлагаются его владельцу.

Кредитные карты различных банков и их условия

Кредитные карты выпускают сегодня большое количество банков. С первого взгляда, они отличаются незначительно: практически одинаковые проценты, льготный период кредитования, стоимость годового обслуживания. Однако при более подробном рассмотрении можно выделить несколько банков, предложения подойдут вам больше других.

Кредитные карты ведущих российских банков

Получить кредитную карту онлайн или через подразделение можно во множестве банков. Поэтому прежде чем воспользоваться предложением одного из них, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями, которые они предлагают.

Банк

Кредитная карта

Ставка, %

Льготный период кредитования, дней

Стоимость годового обслуживания

Максимальный лимит

Сбербанк РФ

Visa Classic и MasterCard Standard

ВТБ 24

Классическая карта ВТБ24

Газпромбанк

до двух среднемесячных заработных плат

Россельхозбанк

Visa Classic «Амурский тигр»

Альфа-банк

от 5 000 до 90 000

Росбанк

Кредитная карта «Неименная»

Хоум кредит банк

Русский стандарт

Райффайзенбанк

Восточный экспресс банк

[1]

Visa Instant Issue «Универсальная»

Юникредит банк

MASTERCARD UEFA CHAMPIONS LEAGUE

Банк Москвы

Классическая карта «Низкий процент»

от 10 000 до 350 000

Уралсиб

Visa и MasterCard

до 2-х календарных месяцев

от 10 000 до 500 000

Траст

Московский кредитный банк

Единая кредитная карта

ОТП банк

Русфинанс банк

VISA «Снежная Королева»

от 5 000 до 100 000

Промсвязьбанк

Кредит Европа банк

Тинькофф кредитные системы

Условия их получения

Получить кредитную карту может любой гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет с общим трудовым стажем не менее 1 года и сроком работы на последнем месте не менее полугода. Такие требования предъявляют большинство банков к своим заемщикам.

Чтобы стать обладателем карточки, необходимо предоставить в банк паспорт и один из требуемых документов (оригинал справки 2-НДФЛ, оригинал справки о доходах по форме банка, заграничный паспорт, свидетельство о регистрации автомобиля, водительским удостоверением, военным билетом, страховым свидетельством). Срок получения карты в банках варьирует от 15 минут до 2 дней.

У каждой из кредитных организаций существует система персональных предложений. Так, в ВТБ 24 более лояльно относятся к держателям зарплатных карт. А вот, например, в Сбербанке заказать карту кредитную на особых условиях могут получить те, кто:

  • является получателем заработной платы или пенсии на карту Сбербанка;
  • пользуется дебетовой картой Сбербанка;
  • является его вкладчиком;
  • является заемщиком по любым кредитам с хорошей кредитной историей.

Льготникам потребуется меньше документов для оформления кредита, снижены ставки, отменена или уменьшена плата за обслуживание и так далее. А, например, в ОАО «Газпромбанк» тех, кто получает зарплату через этот банк, можно заказать кредитную карту онлайн не выходя из дома на официальном сайте банка.

Проценты, платежи и льготный период

Без сомнения, каждый человек желает взять кредитную карту того банка, который предложит ему наиболее выгодные условия. Сравнение процентных ставок лидирующих кредитных организаций выводит на первые места Трастбанк, Газпромбанк, Сбербанк – здесь держателям кредиток нужно будет платить не больше 20% в год. А к организациям, которые требуют больших дополнительных выплат, относятся Русский стандарт, Райффайзенбанк, Хоум кредит банк – здесь уже нужно платить не менее 30% годовых.

К лидерам по самым высоким процентным ставкам относятся Восточный экспресс банк и Русфинанс банк. В них вам придется оплачивать сверх взятого кредита от 40 до 50% в год.

Не нужно забывать и о такой услуги современных банков, как льготный период – это время, в течение которого проценты за использование средств с кредитки начисляться вообще не будут. То есть, при условии, если вы до истечения этого срока полностью вернете банку использованные денежные средства, будет использована ваша кредитная карта выгодно, ведь вы ничего не переплатите.

В основном, льготный период кредитования в банках варьирует от 50 до 55 дней. Но есть и более длительные сроки, например, в Русфинанс банке и Промсвязьбанке они больше обычных на 100 дней.

Но важно помнить и о том, что в банках взымаются платежи на содержание карты, снятие наличных и другие операции. Также надо обратить внимание и на стоимость годового обслуживания. Во многих банках оно бесплатное или не превышает сумму 500 – 900 рублей. Райффайзенбанк – лидер по взиманию такого платежа – здесь он составляет 1500 рублей.

Погашать задолженность в большинстве банков можно в удобном для держателя карты режиме. Минимальная сумма оплаты в месяц составляет 5%, а максимальный – 100%. Размер платежа будет зависеть от суммы долга по карте.

Максимальный лимит

По-разному привлекают своих клиентов банки – дающие кредитные карты организации учитывают также уровень запросов людей. Ведь каждому из них бывает необходима самая разная сумма для удовлетворения всевозможных нужд. Анализ предложений ведущих банков позволяет сделать следующие выводы:

[3]

  • максимальную сумму – до 1 000 000 – 1 500 000 выдаст вам ОТП банк и Россельхозбанк;
  • остальные банки уже более осторожны: Московский кредитный банк, Сбербанк РФ, Газпромбанк, Хоум кредит банк, Уралсиб, Промсвязьбанк Траст дадут кредитку на сумму до 500 – 800 тысяч рублей;
  • не стоит рассчитывать на одобрение большой суммы кредита в таких банках, как Русфинанс банк, Восточный экспресс банк Росбанк, Альфа-банк – максимальный лимит в них не превышает 100 тысяч рублей.
Читайте так же:  Порядок и условия возврата страховки по ипотеке

Дополнительные возможности карт

Оформление кредитной карты в различных банках обеспечивает и возможность воспользоваться дополнительными услугами. В большинстве банков держателям кредиток предлагаются такие из них, как:
  • различные программы скидок и бонусов;
  • смс-информирование о проведенных операциях и возможность осуществления действий по карте через интернет в защищенном режиме;
  • безналичная оплата услуг и товаров в устройствах самообслуживания, банкоматах и через интернет в России и за границей;
  • получение определенной суммы наличными или переводом на дебетовую карту;
  • оснащенность карты защитным чипом, а также возможность изменения пин-кода.

Кроме перечисленных услуг, Сбербанк РФ предлагает подключить к карте автоплатежи для оплаты постоянно используемых услуг (ЖКХ, сотовая связь и другие). Вы можете снимать с кредитки Сбербанка наличные на одинаковых условиях в любых отделениях – как в России, так и за рубежом, а также привязать ее к электронным кошелькам.

ВТБ 24 и Росбанк предлагает широкий спектр страховых программ, а также возможность снимать денежные средства, превышающие кредитный лимит. Выбрав карту Россельхозбанка, вы сможете участвовать в деле сохранения амурского тигра. А став владельцем кредиток некоторых банков, вы будете, как ни странно, сами получать деньги:

  • в Альфа-банке и Юникредит банке получите скидки в его магазинах-партнерах;
  • в Хоум кредит банке – с каждой покупки вернете себе 2% от ее суммы;
  • в Райффайзенбанке, Кредит Европа банке – получите приветственные баллы, за покупки и ко дню своего рождения. С помощью них вы сможете оплачивать покупки в определенных торговых точках, штрафные санкции банка, заказывать вознаграждения из каталога программы Малина;
  • в Восточном экспресс-банке если будет оформлена кредитная карта онлайн, ее держателю предоставляют скидку в размере 3%;
  • в банке Москвы бонус в таком же размере при участии в программе «мой бонус». Здесь и в Уралсиб банке также возможно получить дополнительные карты для близких людей совершенно бесплатно.

Особое внимание нужно обратить на предложения Русфинанс банк – оформить кредитную карту в нем можно при первой покупке в магазинах-партнерах. Так, карту «Снежная королева» вы получите в магазинных салонах этого бренда.

Для каждого человека существуют собственные критерии при выборе банка для получения кредита. Однако, если соотнести все рассмотренные данные, вы не ошибетесь, отдав предпочтение Промсвязьбанку или государственной кредитной организации Сбербанку.

Как работает кредитная карта

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Кредитная карта — это пластиковая карта, при помощи которой можно оплачивать покупки и снимать наличность за счет заемных средств в рамках определенного лимита. Основное достоинство кредитки — возможность многократно брать и возвращать займ без повторного посещения офиса банка.

  • Упрощенная процедура оформления.
    Во многих банках для оформления кредитной карты не требуется предоставлять справку о зарплате или документы о трудоустройстве. Кроме того, зачастую принимаются документы, косвенно подтверждающие доход. Например: свидетельство о регистрации на автомобиль или загранпаспорт с отметками пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки.
  • Возобновляемый кредитный лимит.
    При полном или частичном возврате задолженности кредитная сумма восстанавливается и вновь становится доступной для использования.
  • Льготный период кредитования.
    Практически по всем без исключения кредиткам предоставляется срок, в рамках которого можно полностью погасить имеющийся долг, и не платить проценты.
  • Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на потраченные средства.
  • Наличие дополнительных бонусов (зависит от политики банка-эмитента и типа карты).
    Например: возврат части израсходованных средств обратно на счет (cash back), накопление баллов лояльности или бонусных миль, скидки при оплате покупок в компаниях-партнерах.
  • наличие платы за годовое обслуживание;
  • взимается комиссия за снятие наличности;
  • процентная ставка в среднем выше, чем по потребительским займам.

Принцип работы кредитной карты

При выпуске кредитной карты банк одобряет конкретный лимит, в пределах которого клиент может совершать операции по карте. Допускается оплата товаров или услуг в торговых точках, онлайн-покупки и получение денег в банкоматах. На наличные и безналичные транзакции могут быть установлены различные процентные ставки.

По подавляющему большинству кредиток предоставляется льготный период — промежуток времени, в границах которого не начисляются проценты при условии возврата задолженности в полном объеме.

Исходя из условий конкретного финансового учреждения грейс-период может возникать только при безналичных операциях или распространяться также на снятие наличности. Беспроцентный период может возобновляться при каждой новой покупке или только в случае полного погашения израсходованной суммы по уже открытому.

При невыполнении условий льготного периода проценты начисляются на потраченную сумму за фактическое количество дней пользования заемными средствами. Кроме того, должен быть внесен минимальный ежемесячный платеж. Он рассчитывается в соотношении к имеющемуся долгу и обычно составляет 5% плюс причитающиеся проценты.

Виды грейс-периода

Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.

Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.

Календарный месяц плюс 20 (25) дней

Схема предполагает, что льготный период длится с 1 числа текущего месяца до 20 (25) числа следующего. При этом, период для совершения покупок продолжается в течение календарного месяца, а следующие 20 или 25 дней (в зависимости от условий конкретного банка) даются для полного погашения возникшей задолженности. Продолжительность грейс-периода будет зависеть от даты проведения расходной операции и количества дней в отчетном месяце. Он может составлять от 20 (25) дней при использовании карты в последний день месяца и до 50 (55) дней, если трата произошла в начале месяца.

Читайте так же:  Список документов в обмен на денежную компенсацию за обучение

Пример: 10 июня клиент оплатил в магазине товар стоимостью 7000 рублей, 27 июня потратил еще 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 25 июля на счет кредитки поступит 10 000 рублей. Беспроцентный период по первой операции составит 45 дней, по второй — 28 дней.

Такой порядок применяют следующие банки: ВТБ 24, ЮниКредит, УБРиР, Московский Индустриальный Банк, Связь-Банк, Хоум Кредит, МТС Банк.

Дата первой покупки плюс 60 (100) дней

Такую схему расчета грейс-периода использует Альфа-Банк.

Видео (кликните для воспроизведения).

Отсчет льготных 60 (100) дней начинается со следующего дня после первой покупки или выдачи наличных. Все остальные операции в течение последующих 60 (100) дней будут льготными. Ежемесячно в течение 20 дней с отчетной даты (равна дате заключения договора) нужно вносить минимальный платеж. После погашения задолженности в полном объеме и совершения очередной операции откроется новый грейс-период.

Пример расчета 100-дневного беспроцентного периода: Кредитный договор заключен 10 сентября. 15 сентября совершена первая покупка на сумму 10 000 рублей. С 16 сентября начинается грейс-период. 10 октября банк пришлет СМС-уведомление с указанием суммы долга. Минимальный платеж нужно внести в течение 20 дней — до 30 октября.

Допустим, клиент погасил 3000 рублей, а 20 октября потратил еще 7000 рублей. 10 ноября вновь пришло сообщение с суммой текущей задолженности. До 30 ноября нужно погасить обязательный платеж. 10 декабря — очередное СМС. До 24 декабря нужно внести всю сумму задолженности — 14 000 рублей.

Беспроцентный период действовал с 15 сентября по 24 декабря — 100 дней. По первой покупке он составил 100 дней, по второй — 65 дней.

Дата формирования отчета плюс 20-25 дней

Система построена вокруг даты формирования выписки. Льготный период включает отчетный период — 30 дней для совершения покупок и платежный период — последующие 20 (25) дней для закрытия задолженности. Чтобы определить, когда завершается Grace-период нужно прибавить 20 или 25 дней к дате поступления выписки по карте.

Пример: Отчетная дата по договору — 5 число месяца. 10 января клиент совершил покупку на сумму 4000 рублей, а 20 января потратил еще 8000 рублей. 5 февраля банк отправит выписку с указанием общей суммы задолженности. Банк не начислит проценты, если до 25 февраля на счет поступит 12 000 рублей. Беспроцентный период по первой транзакции составит 46 дней, по второй — 36 дней.

Схему применяет Сбербанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт.

Знаете ли Вы что:

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Два календарных месяца

Такой расчет используется в Росбанке.

Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.

Пример: 10 сентября клиент оплатил в магазине товар стоимостью 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 31 октября счет кредитки будет пополнен на 3000 рублей. Льготный период составит 51 день.

Классификация кредитных карт и их основные преимущества

Многие граждане России привыкли жить в кредит и часто пользуются заемными средствами. Постоянно оформлять заявку на получение денежной суммы бывает неудобно, так как для этого требуется постоянно собирать необходимые документы, посещать офис банка, тратить время на ожидание ответа кредитной организации. Поэтому банки часто оформляют гражданам кредитные карты с одобренным максимальным лимитом по ней. Держатель карты может в любой момент обналичить денежные средства либо воспользоваться ими для оплаты товаров и услуг.

Принципиальные отличия

Если начать изучать все кредитные продукты, предлагаемые кредитными организациями, то можно заметить, что существует множество различных вариантов. Для того чтобы выбрать наиболее выгодную и удобную для себя карту, необходимо хорошо в них разбираться. Если знать основные критерии пластика, которые необходимы его держателю, можно достаточно быстро сравнить имеющиеся предложения банков и выбрать подходящий вариант.

Изначально важно знать, что существует 2 основных типа пластиковых карт:

В первом случае средства на карте будут появляться за счет внесения их держателем карты либо переводом их туда по его поручению третьими лицами. Осуществлять безналичный расчет и снимать наличные средства можно только в том объеме, который имеется на карте.

Во втором случае держатель пластика может хранить и свои сбережения на нем, однако в случае необходимости он имеет возможность воспользоваться заемными банковскими средствами в установленном пределе.

Основные классификации

Если разбираться далее, то кредитные карты могут выпускаться различными организациями. По своему правовому статусу они бывают:

Все банки обязательно получают лицензию, которая выдается Центральным Банком. На них распространяются особо строгие требования и контроль. Поэтому контроль над проведением возможных схем махинаций у таких организаций намного строже. А соответственно, клиенты банков рискуют намного меньше, чем клиенты небанковских организаций, таких как Билайн, МТС.

Также важно знать, что все средства вкладчиков банков подлежат обязательному страхованию. Поэтому хранить собственные средства необходимо на банковских картах. В случае банкротства этой кредитной организации средства вкладчикам будут возвращены в установленных размерах.

Также различия между кредитным пластиком может заключаться в следующем:

  1. Платежная система. Наиболее распространенными во всем мире считается Visa и MasterCard. Однако в связи с недавней историей по поводу введения антироссийских санкций Россия разработала свою платежную систему Мир. Соответственно, можно выделить всемирные карты и локальные.
  2. Различный функционал. Все кредитки выполняют функцию временного кредитования людей. Однако при этом каждая из них может иметь различные условия и дополнительные функции. Исходя из них, составляется классификация. Выделяют стандартные, золотые, платиновые и кобрендинговые.
  3. По типу самого пластика. Он может быть стандартный или чиповый. Стандартные содержат только магнитную полосу, на которой хранится информация, дающая доступ к средствам. Чиповые содержат кроме полосы еще и специальный чип, на котором хранится в разы больше информации. Такой пластик считается более надежным против мошеннических схем.

Выгодность пользованием кредиткой необходимо просчитывать с учетом всех платных комиссий, которые предусмотрены данным договором. Кроме этого, может взиматься плата за ее обслуживание и прочие дополнительные услуги. И, конечно, большую роль играют проценты, которые начисляются на используемые кредитные средства.

Особенности карт

При выборе и сравнении карт важно учитывать их основные особенности, которыми они наделены. К таким относятся:

Также карты могут иметь и другой функционал, которым они будут отличаться друг от друга. Узнать подробные условия каждой кредитки можно на официальных сайтах кредитных организаций.

Способы расчета

Существует 2 основных доступных способов расчета по кредитке:

Читайте так же:  Где и как распечатать квитанцию на оплату штрафа гибдд по номеру постановления

Традиционно для кредитных организаций безналичные расчеты являются более выгодными. Поэтому многие кредитки предоставляют возможность снятия наличных средств без льготного периода, проценты за пользование средствами начисляются с первого дня пользования.

Зато при безналичных расчетах практически все банки выступают эквайрером. При этом увеличиваются их доходные статьи по операциям с картами. Под эквайрингом понимается следующая схема:

  1. Держатель кредитки предъявляет пластик при оплате счета за услугу или определенный товар.
  2. Далее держатель кредитки подтверждает снятие и перевод денежных средств данной организацией путем ввода пин-кода.
  3. Обязательно подписывается чек продавцом и покупателем. Чек выдается всегда в 3 экземплярах, и каждый из них должен быть подписан обеими сторонами.
  4. Далее банк, получивший денежные средства, возмещает продавцу стоимость оплаченных товаров или услуг. Он является эквайером в данной сделке.
  5. А эквайер получает компенсацию по всем расходам от кредитной организации, которая является эмитентом данной кредитки.
  6. Далее эмитент выставляет счет держателю кредитки, либо средства начинают автоматически списываться согласно подписанному между ними соглашению.

Если схема эквайринга отсутствует, то денежные средства проходят напрямую через расчетный счет компании и банк, выпустивший данную кредитку.

При расчете затрат по взятому кредиту с помощью таких видов карт важно учитывать и дополнительные расходы, которые будут суммироваться к основной сумме переплаты по начисленным процентам. В дополнительные затраты входят:

  • плата за обслуживание, которая обычно взимается ежегодно;
  • установленные соглашением комиссии за совершение определенных операций;
  • страхование жизни, трудоспособности, которые могут быть навязаны кредитными организациями для получения заемщиком наиболее выгодных условий;
  • штрафные санкции в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.

Безусловно, итоговая сумма переплаты по кредитке будет значительно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Это связано с ее определенными преимуществами, а также с повышенным риском банка.

Принцип действия кредитных карт различных банков

В последнее время все больше людей начинают пользоваться кредитными картами. Это, безусловно, удобно, потому что человек в любой момент может воспользоваться заемными средствами при необходимости, не тратя время на подачу заявки в банк. При этом совершить оплату данной картой можно не только в самом магазине, но и через Интернет. Также есть возможность снять наличные денежные средства с нее в любое время суток. Такой большой функционал кредиток не может не привлекать внимание граждан.

Что это такое?

Сама по себе карта выдается человеку на основании договора, который он подписывает с банком. Для этого человек должен подать заявку в кредитную организацию о том, что ему необходима определенная карта. Иногда банковские организации в качестве дополнительных бонусов выдают такие карты самостоятельно своим надежным клиентам.

При получении карты на руки подписывается соглашение, на основании которого прописываются все основные условия, по которым будет происходить:

  • обслуживание пластика;
  • возможность предоставления заемных денег;
  • возможность пополнения карты средствами;
  • начисление процентов за пользование заемными средствами;
  • штрафные санкции в случае просрочки платежа;
  • начисление акционных и бонусных баллов;
  • прочие условия.

Как правило, соглашение содержит в себе много пунктов. Но нужно знать, на что обращать в первую очередь при выборе карты. В настоящее время все банковские организации предоставляют возможность пользования кредитками своим клиентам. Исходя из такого широкого количества предложений, бывает действительно сложно выбрать наиболее выгодное и подходящее для себя.

Основные условия

Для того чтобы понять, как именно будет работать определенная кредитка, важно изучить условия, которые предлагает банк по ней. Зная основные пункты, среди которых можно выбирать карту, не сложно будет определиться с наиболее выгодным для себя вариантом. К основным значимым условиям по кредитке относятся следующие моменты:

Анализируя банковские предложения по кредиткам, важно понять, для каких целей будет в большинстве случаев использоваться карта. Наиболее удобно, когда есть необходимый лимит, в пределах которого комфортно пользоваться заемными средствами, обязательно есть льготный период, чтобы не переплачивать лишние средства по займу и наиболее выгодные партнеры, у которых наиболее часто клиент будет совершать покупки.

Важно понимать, что кредитка не создана для получения наличных средств. Это будет крайне не выгодно, если платить комиссию банковской организации за снятие средств. В этом случае лучше оформить потребительский кредит, либо изучить возможные способы обналичивания средств с кредитки.

Работа карты

Сам процесс использования заемных средств с кредитки достаточно несложный. Наибольшая проблема возникает потом в своевременном возврате потраченных средств. Общая схема использования кредитного пластика такая:

  1. Клиент банковской организации подписывает соглашение и получает на руки карту с определенным доступным лимитом для списания.
  2. Держатель карты имеет возможность хранить на балансе данной карты и свои собственные средства. При совершении покупок, будут сначала списываться его личные накопления и только если его средств будет недостаточно, произойдет списание заемных банковских средств.
  3. Если наличные средства были сняты через банкомат, то клиент получит меньшую сумму с учетом процентов за комиссию. А должен будет вернуть ту сумму, которая была в итоге списана со счета.
  4. Далее на основании подписанного соглашения, начинают начисляться проценты за пользование деньгами. Они могут начисляться с первого дня, если отсутствует льготный период, либо спустя 30-60 дней, как это прописано в договоре.
  5. Если заемщик желает погасить полностью или частично свой кредит, то он должен внести данные средства на карту одним из наиболее удобных для него способов.
  6. Далее происходит перерасчет остатка долга с учетом начисленных процентов.
  7. В зависимости от того, револьверная это карта или нет, в дальнейшем может быть предоставлена снова возможность воспользоваться кредитными деньгами. Либо такая возможность может отсутствовать.

Наибольшую сложность предоставляет расчет начисленных процентов за пользование средствами, поэтому нужно выбирать такие банки, которые предоставляют возможность бесплатно подключать услугу личного кабинета.

Личный кабинет

Для пользования этим сервисом потребуется выход в интернет. Нужно зарегистрироваться на сайте банка и с помощью своего личного кабинета держатель карты в любой момент может контролировать все проведенные операции по пластику, начисленные проценты, остаток дней льготного периода и суммы, необходимые к погашению задолженности. Это очень полезная услуга, с помощью которой можно контролировать все свои операции и экономить на начисленных процентах, комиссиях и штрафных санкциях.

Пользование льготным периодом

Как работает карта с таким периодом, нужно уточнять непосредственно в самом банке и читать то, что указано в подписанном соглашении. Потому что каждая кредитная организация вправе устанавливать свой порядок пользования заемными средствами.

Читайте так же:  Основания и процедура замены паспорта после заключения брака

Обычно беспроцентный период состоит их 2 основных частей:

  1. Период, в котором совершены покупки и оплаты. Этот период может начинаться с момента активации пластика, либо с определенного числа месяца, как правило, первого.
  2. Период, на протяжении которого нужно полностью вернуть средства на карту. Этот период может быть возобновляемым и начинаться с каждого нового месяца. Либо период может не начаться, пока полностью не будет погашен имеющийся долг.

Для того чтобы не запутаться, нужно сразу уточнить этот момент у сотрудника кредитной организации, а также получить на руки график погашения заемных средств, в котором подробно будет указана схема начисления процентов.

Возможно несколько вариантов погашения платежей. По одной схеме в течение льготного периода нужно будет вернуть только использованные деньги, а по другой схеме нужно будет вернуть не только заемные деньги, но и начисленные за этот период проценты.

вопрос Какой принцип работы кредитной карты?

Несмотря на то, что кредитная карта является одним из самых популярных банковских продуктов, далеко не все клиенты понимают принцип ее работы. Для того чтобы понять, как работает кредитка, стоит сначала разобраться с основными особенностями этого финансового инструмента.

Что такое кредитка?

Кредитка – это банковская карта, на которую начисляется конкретная сумма займа. Таким образом, этот банковский продукт является альтернативой потребкредиту. Кредитка позволяет распоряжаться средствами банка в рамках лимита, размер которого зависит от кредитной истории и уровня доходов клиента. В соответствии с актуальной статистикой, за последние 7 лет в нашей стране было выпущено более 50 миллионов кредитных карт. Причем данный показатель не является пределом. На сегодняшний день в США и странах Западной Европы в среднем на каждого банковского клиента приходится две кредитных карты.

Механизмы работы кредитки

Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами. Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки. В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.

Любая кредитная карточка имеет льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты. Стандартный льготный период составляет 55 дней. Это означает, что клиент должен вернуть потраченные заемные средства до окончания льготного периода. В этом случае владелец карты избежит необходимости платить выставленные к оплате проценты.

Схема работы льготного периода:

Картинка в более крупном формате.

У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.

Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.

[2]

Простой пример механизма работы кредитной карты

Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября. В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям. При этом ставка по кредиту достигает 33%.

Простые математические действия, позволяют понять, что минимальный платеж равен 2 тысячам рублей.

20 000 р.*10% = 2 000 р.

Учитывая, что владелец карты не сможет вернуть все 20 тысяч рублей в срок, банк дополнительно начислит проценты на конец отчетного периода.

20 000 р.*33%*31 день/365 = 560,54 р.

Полученную сумму по начисленным процентам необходимо сложить с суммой минимального платежа. Таким образом, до 25 декабря владелец кредитной карты должен внести на свой счет как минимум 2 560,64 рублей.

Основные отличия кредитной карты от других видов займа

Альтернативой кредитным карточкам сегодня являются микрозаймы и потребкредиты. Основным отличием кредитки от этих финансовых инструментов считается возможность единоразового оформления. И потребительский кредит, и микрозайм можно оформлять каждый раз, когда возникает необходимость в деньгах.

Что касается суммы кредитования, то она каждый раз рассчитывается индивидуально. Единственное, что можно отметить – кредитка более выгодный вариант, нежели микрозайм, в тех случаях, если на первом месте стоит сумма кредита.

Кредитные карты также отличаются простотой оформления. Для их выпуска достаточно только лишь предоставить гражданский паспорт. К тому же на оформление кредитки уходит 5-10 минут. Сроки рассмотрения потребкредитов могут растянуться на несколько дней.

Еще один плюс этого банковского инструмента – наличие льготного периода, в течение которого проценты на пользование займом не начисляются. При оформлении микрозаймов или потребительских кредитов проценты начисляются с первого дня выдачи.

В целом кредитка является удобным финансовым инструментом с понятным механизмом работы. Если соблюдать все условия банка, клиенту не придется слишком много переплачивать за использование заемных средств.

Кредитная карта: что это такое простыми словами

Сегодня трудно найти человека, который хоть раз в жизни не держал в руках пластиковую карту. Это и надежный способ хранения собственных средств, и удобный платежный инструмент. Пластиковые карты условно делятся на два типа: дебетовые и кредитные. Сейчас речь пойдет о том, что такое кредитная карта, какие их виды существуют, как ими правильно пользоваться преимущества и недостатки, и многое другое. Также важно понять, чем отличаются карты кредитные.

Что такое пластиковая карта с кредитным лимитом

На самом деле кредитная карта – это пластиковая карта с кредитным лимитом. По сути, это одна из форм кредитования, но его особенности в том, что денежный кредит предоставляется в виде кредитной линии. Или, простыми словами, заемщик может оформить договор с банком на предоставление кредитного лимита один раз и пользоваться заемными деньгами снова и снова по мере возврата суммы основного долга.

На самом деле как для банка, так и для клиента кредитный лимит по пластиковой карте – это наиболее удобный и выгодный способ кредитования. Банк имеет возможность получать прибыль не только от процентов, но и за дополнительные услуги, например, годовое обслуживание дистанционные сервисы и другое. Клиент, напротив, имеет возможность пользоваться картой бесплатно, если пользоваться льготным периодом.

Важно! Кредитная карта – это ключ к банковскому счету, на котором размещены средства кредитно-финансовые организации, эмитирующей пластик.

Что можно сказать по поводу такого банковского продукта, как кредитная карта, что это такое простыми словами? Это в первую очередь платежный инструмент для оплаты товаров и услуг. В основном он подходит для клиентов в качестве запасного кошелька, например, чтобы не занимать деньги до зарплаты. С помощью кредитки вы можете расплачиваться за любые товары и услуги, в том числе в интернете. А вот снимать наличные с нее не так выгодно, поэтому если вам требуются наличные средства разумнее взять потребительский кредит.

Читайте так же:  Правила проведения растаможки автомобиля

Виды кредиток

Рассмотрим все виды кредитных карт, хотя на самом деле, дать характеристику пластику можно по множеству параметров рассмотрим несколько из них:

  1. По возобновляемости кредитного лимита: револьверные и не револьверные, то есть с возобновляемой кредитной линии – это револьверные кредитные карты, а если кредитная линия невозобновляемая, то не револьверное.
  2. По выбору платежной системы их может быть несколько Visa, MasterCard, Мир и другие, здесь различия в условиях обслуживания пластика, например, при конвертации валюты при расходных операциях.
  3. С грейс-периодом или без него, пластик с грейс-периодом позволяет пользоваться им определенный период без процентов.
  4. По статусу можно выделить несколько карт: классические, золотые или платиновые, чем выше статус, тем больше возможностей она предоставляет своему владельцу.
  5. Также можно выделить виды карт по выгоде, например, некоторые банки предлагают такие варианты экономии, как кэшбэк, или вы можете оформить кобрендинговые карту, которая позволяет совершать покупки и копить бонусы, которые в будущем можно обменять на скидки или продукты.

Кроме того, карты могут быть именными и неименными, последние – это пластик моментальной выдачи.

Для чего нужна кредитка

Как говорилось ранее, что кредитка – это платежный инструмент с заемными средствами банка на счету. Соответственно, если заемщик подписал кредитный договор с банком и получил доступ к счету, то он может распоряжаться средствами по своему усмотрению. Возможности пластика практически неограниченны, с помощью него можно оплачивать товары и услуги и снимать наличные. А также совершать покупки посредством интернет-ресурсов.

Что касается того вопроса, для чего нужна кредитная карта непосредственно ее владельцу, это вопрос строго индивидуальный. На самом деле, большинство пользователей оформляют кредитку и держат ее в качестве запасного кошелька на непредвиденные расходы. Другим пользователям выгодно пользоваться банковским пластиком по той причине, что они имеют возможность принимать участие в акциях от партнеров банка получать товары и услуги со скидками, а также копить баллы и обменивать их, например, на авиа- или железнодорожные билеты. Кстати, по кредитным картам можно оплачивать товары и услуги в иностранной валюте, при этом снимать наличные и менять их в обменных пунктах не нужно, конвертация валюты происходит автоматически. Соответственно, пользователи, которые часто выезжают за границу обязательно берут с собой кредитную или дебетовую карту.

Обратите внимание, что основная выгода пользователя кредитной карты в том, что при оплате товаров и услуг комиссия за транзакцию не взимается.

Дополнительные возможности

Как говорилось ранее, сегодня в банке с целью привлечения большего количества клиентов предлагают не только пластик с кредитным лимитом, но и дополнительные возможности в виде скидок бонусов и прочих привилегий для активных пользователей. Но и это далеко не основное преимущество ведь при оформлении банковской карты клиент получает доступ к онлайн-банку, с помощью которого может приводить 1000 безналичных операций, оплачивать коммунальные услуги мобильную связь и прочное.

Кстати, кредитная карта выгоднее, нежели кредит наличными по той простой причине, что ей можно пользоваться бесплатно, то есть не платить банку вознаграждение за пользование заемными средствами, для этого стоит только оформить кредитку со льготным периодом, чем продолжительнее грейс-период, тем выгоднее пользоваться картой. Если вы будете погашать основной долг в пределах установленного периода, то банк не взимает проценты.

Важно! Банк взимает плату за годовое обслуживание пластиковой карты, поэтому при оформлении обязательно обратите на это условие внимание.

Плюсы и минусы

Начнем обзор преимуществ:

  1. Льготный период дает возможность владельцам пользоваться заемными средствами без затрат.
  2. Возобновляемая кредитная линия позволяет заново пользоваться денежным займом по мере его возмещения.
  3. С кредиткой у пользователя всегда есть дополнительные средства для реализации своих нужд.
  4. Дополнительные функции позволяют экономить на покупках или получать вознаграждение в виде баллов и бонусов, а также кэшбэка.

Среди недостатков можно выделить высокую процентную ставку, которая на 5 и более пунктов выше, нежели у потребительского кредитования. Другой недостаток в том, что банк взимает комиссию за обслуживание карты, плату за операции по снятию наличных и другие, например, в виде оплаты дополнительных сервисов SMS-оповещений или приложений. Последний недостаток – это высокий риск, связанный с мошенничеством.

Важно научиться правильно пользоваться заемными средствами, ведь широкая доступность банковских кредитов может привести пользователя в долговую яму, в тот момент, когда расходы по выплате кредита превосходят финансовые возможности пользователя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, что такое кредитная карточка? По сути, это ключ к кредитному счету, то есть банк дает вам возможность пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита. Пользоваться кредиткой можно бесконечно долго, ведь кредитная линия по большинству из них возобновляемая, а значит, вы платите основной долг, а банк открывает вам доступ к счету повторно.

Источники


  1. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов. — М.: Статут, 2014. — 368 c.

  2. Репин, В.С. Настольная книга нотариуса (теория и практика); М.: Юрилическая литература, 2013. — 288 c.

  3. Ганапольский Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / Ганапольский, Матвей. — М.: АСТ, 2017. — 416 c.
  4. Панов, А. Б. Административная ответственность юридических лиц / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2013. — 192 c.
Принцип действия кредитных карт различных банков
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here