Порядок реструктуризации ипотечного долга в россии

Самое главное по теме: "Порядок реструктуризации ипотечного долга в россии" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Реструктуризация ипотеки

Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

Способы реструктуризации ипотеки

Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В 2019 году предусмотрены такие программы:

  • по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
  • отсрочка погашения тела ипотеки;
  • программа по изменению валюты кредитования;
  • кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Документы для реструктуризации ипотеки

Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

К заявлению он должен приложить такие документы:

  • копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
  • трудовая книжка (оригинал и копия);
  • копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
  • справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
  • справка 2-НДФЛ.
  • К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

    • если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
    • если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
    • если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

    Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

    Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

    Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

    Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

    Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

    1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
    2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

    С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

    Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

    До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

    Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

    Для этого он должен соответствовать таким критериям:

    • жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
    • жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
    • у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
    • у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).
    Читайте так же:  Квартира приобретена — нужна ли регистрация права

    АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

    • предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
    • выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

    АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

    Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

    Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

    Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

    Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

    Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

    Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

    Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

    Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

    • кредитная история клиента не ухудшается;
    • появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
    • обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
    • имущество остается во владении заемщика.

    Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

    • банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
    • заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

    Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

    Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

    Порядок реструктуризации ипотечного долга в России

    Ипотечное кредитование подразумевает собой получение больших денежных сумм от 1 миллиона рублей на длительный срок 10-30 лет с целью приобретения недвижимости, которое на период кредита находится в залоге у банка. В ходе непростой экономической ситуации в России не все граждане могут продолжать выплачивать большие суммы денежных средств ежемесячно. Поэтому появилась возможность реструктуризировать ипотечные долги некоторым категориям граждан по государственной программе.

    Суть программы

    Она начала действовать в 2015 году по Постановлению правительства, на основании которого некоторые граждане получают право воспользоваться государственной финансовой поддержкой при погашении ипотеки.

    [3]

    Эта программа распространяется не на всех ипотечных заемщиков, а только на тех, кто оказался в затруднительной финансовой ситуации. Данная программа продолжила свое действие и в текущем году.

    Для получения реструктуризации ипотеки необходимо:

    1. Собрать установленный банком пакет документов.
    2. Подать заявление, заполненное по специальной форме в банк о реструктуризации имеющегося ипотечного долга.
    3. В случае получения одобрения от банка, подписывается дополнительное соглашение к имеющемуся договору.
    4. На основании данного соглашения изменяются некоторые условия выплаты кредита, облегчающее кредитное бремя для плательщика.

    Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием. В первом случае подписывается только дополнительное соглашение, а сам ипотечный договор остается прежним. Во втором случае заключается новый кредитный договор, а предыдущий заканчивает свое действие после исполнения сторонами своих обязательств.

    [1]

    На основании Постановления в ходе проведения данной программы регулярные платежи по ипотеке должны быть снижены до 12 % годовых, при этом заемщик получает отсрочку в платеже до 18 месяцев. Недополученную прибыль банку компенсирует специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Именно через него государство оказывает помощь путем субсидирования банков.

    Размер субсидии, которая может быть выделена, не может превысить 600 тысяч рублей. Кроме этого она не должна превысить 20 процентов от оставшейся основной задолженности на момент подачи заявления.

    В 2017 году государство выручило дополнительные денежные средства за эмиссию и продажу ценных бумаг АИЖК в размере 2 миллиардов рублей. Все эти средства должны пойти на дополнительное субсидирование заемщиков. Государство может оказать поддержку заемщикам до полутора миллионов рублей, если она не превысит 30 % от оставшейся суммы задолженности.

    Возможные меры

    Учитывая возможность государства покрыть часть убытков банка, который он понесет при реструктуризации ипотеки заемщика, кредитная организация может предоставить следующие послабления и восстановительные меры для должника:

    1. Ипотека, оформленная в иностранной валюте, может быть преобразована в рублевый кредит. Пересчет суммы задолженности в этом случае будет происходить по курсу Банка России, установленному на дату начала действия дополнительного соглашения.
    2. Возможность переноса текущих платежей на поздний срок.
    3. Выделение субсидии для разового списания части задолженности в размере, не превышающем 20%.
    4. Снижение размера нескольких ежемесячных взносов на период до полутора лет. Общая сумма снижения не должна превышать более 600 тысяч рублей.
    5. Возможность установки фиксированной процентной ставки на весь оставшийся период кредита не выше 12 % в год.

    Все мероприятия, направленные на помощь заемщику при выплате долга по ипотеке могут длиться от полугода до полутора лет. Необходимый период проведения данного мероприятия определяется самим банком, исходя из конкретной ситуации заемщика.

    Кредитная организация при проведении данной процедуры не может взимать дополнительные комиссии и платные услуги. Все выплаты компенсируются ей из федерального бюджета.

    Читайте так же:  Ипотека на долю в квартире условия и список банков

    Требования

    Государством на законодательном уровне установлены определенные требования к участникам этой программы. Воспользоваться ей могут граждане, которые перестали получать имеющийся у них уровень дохода по следующим уважительным причинам:

    • официального снижения уровня заработной платы у работодателя;
    • потери или смены рабочего места, должности;
    • по причине болезни или травмы;
    • по инвалидности.

    Также могут быть рассмотрены и другие веские причины, произошедшие с заемщиком. Постановлением определены следующие категории граждан, имеющих право претендовать на получение субсидии:

    1. Лица, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка до 18 лет, учитываются также попечители.
    2. Лица, которые имеют официально установленную инвалидность, либо являются родителями ребенка с инвалидностью.
    3. Лица, у кого на попечении есть совершеннолетние граждане, находящиеся на иждивении до исполнения им 23 лет по причине обучения на очном отделении.
    4. Участники боевых действий.

    Другие категории граждан, не относящиеся к перечисленным спискам, не смогут требовать реструктуризации ипотечного долга. В их случае государство не выделит субсидию банку для покрытия его убытков, а соответственно банк может предоставить реструктуризацию долга только за счет своей недополученной прибыли.

    Также все перечисленные категории лиц должны соответствовать следующим требованиям:

    1. Обязательно иметь российское гражданство.
    2. Подтвердить документально, что уровень доходов уменьшился, либо уровень расходов увеличился в совокупности более 30 % от первоначально имеющихся доходов при оформлении ипотеки.
    3. После вычета уплаченного платежа за приобретенное имущество на каждого человека в семье должен оставаться размер дохода менее двух фиксированных сумм прожиточных минимумов.
    4. Жилье, приобретенное собственником, не должно превышать установленных норм по квадратуре, исходя из количества комнат в ней.
    5. Заемщик не должен обладать еще недвижимостью, кроме залогового. Также заемщик и его семья не могут иметь более 50% общей доли в другом жилье, начиная с 2015 года, когда появилась данная программа.
    6. Оформленный кредит должен быть оформлен позднее начала 2015 года. Все займы, оформленные до этого времени, реструктуризации не подлежат.
    7. С момента получения данного займа должно пройти более одного год.
    8. Если по данному кредиту были просрочки не более 120 дней, на решение о принятии реструктуризации они влияние не оказывают.
    9. Займ может быть оформлен не только в рублевом эквиваленте, то и в любой иностранной валюте.
    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Важно знать требования к жилью, которые немного изменились в середине 2017 года. Теперь площадь жилья не может превышать установленных лимитов:

    • для однокомнатной квартиры не более 45 квадратных метров;
    • для двухкомнатного жилья не более 65 метров;
    • а для трех и более комнат максимальная граница 85 метров.

    Если в ипотеку приобретено жилье, не соответствующее установленным нормам, то государство не выделит субсидию, так как оно будет считаться средством роскоши и превышать установленные нормы жилья в расчете на человека в несколько раз.

    Важно понимать, что данная программа не освободит полностью заемщика от его обязательств. Она создана только временно помочь решить финансовые трудности заемщику. Поэтому если реструктуризация была одобрена банком, нужно как можно скорее искать пути ее погасить или уменьшить ежемесячный платеж на постоянной основе за счет погашения основной суммы долга.

    В случае возникновения финансовых трудностей в первую очередь нужно обращаться к сотрудникам банка с заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга. Если заемщик по всем параметрам соответствует установленным государством требованиям, то банк не сможет ему отказать в проведении данной процедуры.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году

    Оформление ипотечного займа позволяет молодым семьям или другим группам граждан решить проблему с жилым помещением. Как правило, сумма, необходимая для оплаты покупки, очень большая, поэтому люди, не имея такой возможности, обращаются в финансово-кредитное учреждение и оформляют заём.

    В условиях экономического кризиса многие россияне лишились стабильного заработка, и оплачивать оформленную ранее ипотеку стало сложно. Процедура реструктуризации ипотеки в 2019 году с помощью государства позволила сохранить людям жилище и одновременно не попасть в долговую яму.

    Такая возможность была предложена в рамках отдельного госпроекта и распространилась на определенных граждан. Рассмотрим ситуацию подробнее и отметим наиболее значимые моменты, связанные с оформлением помощи в погашении ипотеки.

    В чем суть реструктуризации ипотечного займа?

    Последние годы экономическая ситуация в стране, мягко говоря, не очень комфортная. Кризис нанес серьезный ущерб не только промышленным предприятиям, но и гражданам. Благосостояние людей значительно ухудшилось, а условия погашения оформленного кредита остались прежними. В связи с этим, у многих семей просто не осталось возможности оплачивать займы, и начали образовываться существенные долги по таким ссудам.

    В связи с этим государством было найдено такое решение, как реструктуризация, которое позволило исправить ситуацию и сохранить за плательщиками ипотеки приобретенную недвижимость. По условиям процедуры, пересматривается размер ежемесячного платежа и сроки уплаты долга.

    К имеющемуся кредитному соглашению заключается дополнительная договоренность, в которой прописываются новые условия оплаты средств. Свое одобрение на проведение реструктуризации должно вынести АИЖК. Эта организация изучает ситуацию у заемщика в индивидуальном порядке и оценивает, насколько он нуждается в государственной поддержке. Существует несколько вариантов поддержки претендента, каждый из которых дает свои преимущества:

    1. Банк может продлить срок выплаты займа, что позволит уменьшить размер месячного платежа, однако сумма процентов в этом случае также увеличится.
    2. Снижение банковской ставки позволяет сэкономить гражданином собственные средства и выплатить ссуду быстрее. В этом случае ставка может быть снижена до показателя, который установлен ЦБ РФ.
    3. Пересмотр валюты займа. Поскольку снижение курса рубля негативно сказалось на положении валютных заемщиков, то банк принял решение перевести такие займы в рубли.
    4. Финансовое учреждение может изменить график выплаты займа. Кредитор увеличивает период с измененным размером платежа на согласованное время. Заемщик должен стабилизироваться в оплате, а затем вернуться к прежнему графику.
    5. Предоставление кредитных каникул. В этом случае срок может составлять до 6 месяцев. За период каникул выплачивается только основная задолженность, а от уплаты процентов клиент на время получает освобождение.
    Читайте так же:  Что значит прерывание исчисление срока лишения прав

    Кто может рассчитывать на помощь?

    Чтобы принять участие в госпроекте, россияне должны отвечать требованиям, установленным действующим законодательством. В перечень соискателей входят следующие категории граждан:

    • ветераны боевых сражений;
    • многодетные и малообеспеченные семьи с одним малолетним ребенком;
    • лица с инвалидностью или родители, воспитывающие детей-инвалидов;
    • граждане до 35 лет, воспитывающие хотя бы одного несовершеннолетнего малыша;
    • сотрудники органов госвласти или местного самоуправления;
    • лица, являющиеся работниками оборонного сектора или научно-производственного комплекса.

    Дополнительно стоит отметить, что все участники проекта должны иметь российское гражданство и доход ниже указанного на дату оформления ссуды. После внесения платы на каждого в семье должно приходиться меньше 2 прожиточных минимумов. Квартира, купленная на ипотечные средства, должна располагаться в России.

    Какую помощь оказывает государство?

    В рамках проведения реструктуризации займа, клиенты банка, попавшие в сложную ситуацию, подписывают с банком новое соглашение, однако это можно сделать только после того, как будет получен официальный запрос от АИЖК. Клиент изначально должен будет подать заявку в комитет о необходимости господдержки. Если гражданин отвечает условиям проекта и может принять в ней участие, то господдержка будет заключаться в одном из следующих вариантов:

    • понижение процентного показателя до 12%;
    • списание части задолженности до 200 тыс. рублей;
    • приостановление платежей на конкретный период;
    • отсутствие комиссионных сборов по процедуре реструктурирования долга;
    • пересмотр валюты займа.

    Помимо требований, предъявляемых к заемщику, важным моментом является соблюдение определенных условий в отношении жилплощади:

    • жилье не должно быть элитным;
    • площадь квартиры не должна превышать: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв.метров.

    Важным аспектом является еще и то, что если квартира находится в собственности у кредитора, к примеру, у Сбербанка, и считается единственным жильем клиента, а в семье трое и более детей до 18 лет, требования к площади не предъявляются. После обращения в АИЖК необходимо дождаться решения и в случае положительного результата обратиться в банк-кредитор.

    Обязательная документация

    Не следует забывать и о пакете необходимой документации, которая потребуется для получения заключения от АИЖК и для оформления нового соглашения в банке.

    Речь идет о таких бумагах:

    1. Заявка в стандартной форме.
    2. Паспорта соискателя и членов его семьи.
    3. Акт о заключении брачного союза.
    4. Ветеранское удостоверение.
    5. Справка о составе семьи.
    6. Документация об инвалидности.
    7. Бумаги о наличии занятости и справки о доходах.
    8. Свидетельство о постановке на учет в качестве безработного.

    [2]

    Все документы следует подготовить заблаговременно. В бумагах должны содержаться только достоверные и актуальные сведения.

    Заключение

    Для каждой стороны такое решение является оптимальным и позволяет исправить сложившуюся ситуацию. Банковское учреждение получает свои деньги с процентами, а заемщик возможность сохранить свою кредитную репутацию. Чтобы не попасть в перечень должников, необходимо своевременно обратиться в АИЖК и подать заявление о предоставлении господдержки.

    Реструктуризация ипотечного долга

    Реструктуризация ипотеки в 2019 году

    Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

    Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку. Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту. Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

    Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

    • практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
    • более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
    • возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

    Указанные обстоятельства должны свидетельствовать еще и о том, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. Иначе введение реструктуризации лишь отложит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не поспособствует решению.

    Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в 2019 году

    Все участники программы должны быть гражданами РФ, доход которых в последнее время стал ниже подтвержденного в момент получения ипотеки. В расчете на каждого члена семьи доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов. Объект недвижимости, взятый в кредит, должен находиться на территории России.

    Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.

    Реструктуризация ипотеки — 2019: у кого есть шанс получить помощь

    Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

    Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

    Читайте так же:  Перевод помещения из нежилого в жилое — оформление новой регистрации

    Как реструктуризировать долг по ипотеке: условия, документы и порядок действий

    Реструктуризация долга по ипотеке по своим задачам и целям мало чем отличается от аналогичных мер в отношении других кредитных продуктов. С помощью реструктуризации кредитор и заемщик дополнительно решают задачу исключения крайней меры урегулирования долговой проблемы. При этом взаимосвязь жилищного кредитования и рынка недвижимости накладывает серьезный отпечаток на состояние, тенденции и развитие в области применения схем реструктуризации по данному виду кредитования.

    • за последние три месяца общий доход снизился более чем на треть;
    • ежемесячный платеж по валютной ипотеке вырос на треть по сравнению с исходными данными;
    • после внесения платежа по ипотеке семья остается с доходом, не превышающим два прожиточных минимум для данного региона.

    Реструктуризация ипотечного долга

    Начнем с перечня аргументов, которые подтверждают неспособность заемщика выплачивать оформленную ссуду. Как правило, причиной здесь становится внезапное снижение материального состояния должника. Причем банк удовлетворит просьбу клиента, когда неплатежеспособность стала следствием следующих обстоятельств:

    Если финансовая структура отказывает просителю, у неплательщика остается шанс перехода к другому кредитору, открытому к компромиссу, или обращение к риэлтору. А вот положительный вердикт банка дает старт подписанию нового контракта, где оговариваются конкретные правила возврата средств. Рассмотрим нюансы этого процесса подробнее.

    Правила реструктуризации долга по ипотечному кредиту

    • Пролонгация – прибавление к сроку займа 3–10 лет. Здесь установлен предел – 35 лет.
    • Отсрочка на 2 года – в течение этого периода заемщик платит только проценты за пользование кредитом.
    • Кредитные каникулы – по усмотрению руководства банка.
    • Изменение процентной ставки – определяется в каждом случае индивидуально.
    • Поквартальная выплата процентов – каждый месяц клиент выплачивает только сумму основного долга, а проценты по исходу квартала подлежат уплате одной суммой.
    • Индивидуальный график погашения – схема, подходящая для работников с сезонным графиком труда.

    Согласно статистике, за два последних кризисных года в России резко увеличилось число проблемных жилищных кредитов, когда граждане не в состоянии погасить свои финансовые обязательства в надлежащий срок. Оптимальным решением здесь будет являться реструктуризация основного долга по ипотеке, в данном случае важно обратиться вовремя.

    Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2019 году

    Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

    Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

    Реструктуризация ипотечного кредита

    • Увеличение срока кредита – такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
    • Льготный период, или кредитные каникулы, – в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
    • Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
    • Изменение валюты кредита – при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
    • Отмена штрафов и пени – иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
    • Полное досрочное погашение – можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.
    • Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
    • Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
    • В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

    Реструктуризация ипотеки: условия и документы

    Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

    Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

    Читайте так же:  Как оформить и узаконить перепланировку в частном доме

    Как реструктурировать ипотеку с помощью государства в 2019 году

    С одной стороны, ипотека – это возможность приобрести квартиру или другое жилое помещение в самые короткие сроки, а с другой, серьезная финансовая нагрузка для семьи, способная существенно усложнить жизнь граждан. Кроме того, существует ряд дополнительных факторов, способных негативно повлиять на общую ситуацию с возвратом долга. В результате возникает просрочка, гражданин теряет купленную квартиру, и в его кредитную репутацию вносится негативный отзыв.

    Чтобы исключить такой вариант развития событий и сохранить купленную квартиру, стоит заранее обратиться к одному из вариантов – к реструктуризации или к рефинансированию. Для отдельных групп граждан предусмотрена помощь государства. Форма поддержки может быть различной, и сегодня мы поговорим о том, какие варианты реструктуризации ипотеки предлагаются населению в 2019 году.

    В чем заключается смысл реструктуризации с помощью государства?

    Под реструктуризацией стоит понимать пересмотр отдельных условий кредитного соглашения для последующего улучшения условий возврата займа для заемщика. Стандартной схемой процедуры считается, когда банк снижает размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

    Индивидуально может быть принято решение о кредитных каникулах, которые могут в среднем продолжаться до 6 месяцев. В это время заемщик вносит плату только по основной задолженности, но не оплачивает проценты или вообще освобождается от платежей. Еще один вариант – это списание начисленных пени и штрафов за просрочки. Впрочем, каждая ситуация имеет свои обстоятельства, и банк принимает решение с учетом таких моментов.

    Важно сказать, что если проблемы уже возникли и гражданин не может вносить средства вообще или в полном объеме, тянуть не стоит, а лучше сразу обратиться в банк и попробовать реструктурировать задолженность.

    Как проводится реструктурирование долга по ипотеке при помощи государства?

    Еще весной 2015 года было вынесено новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. С учетом этого момента в действующее законодательство были внесены поправки, а сумма помощи от государства была увеличена в три раза.

    Благодаря такой поддержке, просроченная задолженность по жилищным кредитам значительно сократилась, а граждане, попавшие в сложную ситуацию, смогли сохранить за собой жилье. В 2019 году реструктуризация ипотеки также доступна населению, но в основном для валютных заемщиков. Формально, рублевые кредиты на жилье тоже реструктурируются, хотя банки крайне редко дают на это свое согласие, блокируя передачу документации в АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования, занимающее решение вопросов, касающихся оказания помощи ипотечным заемщикам от лица государства). Исключением являются некоторые категории федеральных льготников, за которым такое право официально закреплено.

    Какие преимущества дает участие в реструктуризации?

    Чтобы воспользоваться таким правом, гражданину следует подготовить необходимые документы, включая заявку, и передать их в банк-кредитор. В свою очередь, финансовое учреждение направляет бумаги в АИЖК на вневедомственную комиссию для принятия окончательного решения. Положительное решение комиссионного органа может иметь следующую форму:

    • часть долга может быть списана одномоментно, но не более чем на 20% от общей суммы и не больше чем на 600 тыс. рублей;
    • если в семье двое детей, то списание может составить до 30% и до 1,5 млн рублей;
    • заемщик может получить кредитные каникулы на срок до 1,5 лет;
    • ставка по кредиту может быть снижена до 12%; ипотека в валюте переводится в рубли по курсу ЦБ РФ.

    Дополнительным преимуществом является то, что расходы, возникающие во время процедуры, принимает на себя банк, и заемщик не несет никаких обязательств. После одобрения заявки между клиентом и банком заключается договор о реструктуризации, и если было принято решение о компенсации, то деньги зачисляются на кредитный счет клиента в банке.

    Какие требования банки предъявляют к ипотечным заемщикам?

    Воспользоваться законным правом и подать заявку на реструктурирование задолженности по ипотеке могут только следующие граждане:

    • лица, которые имеют несовершеннолетних детей (детей с инвалидностью), а также граждане, являющиеся ветеранами или инвалидами;
    • доходы семьи не должны после погашения ипотеки быть больше 2 ПМ на каждого члена семьи;
    • квартира должна быть единственным жилищем и купленным не позднее, чем за год до реструктурирования долга, если заемщиком не выступает многодетная семья, то площадь квартиры должна быть не больше: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв. метров;
    • стоимость жилья не должна превышать рыночных показателей более чем на 60%.

    Если гражданин или семья соответствует всем указанным требованиям, то поданная им заявка будет рассмотрена в течение 10 суток, и по ней вынесут положительное решение.

    Заключение

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    В итоге стоит отметить, что реструктурирование ипотеки с помощью государства является определенной мерой поддержки населения и предлагает гражданам финансовую помощь. Чтобы воспользоваться таким вариантом, достаточно соответствовать всем требованием законодательства и банка.

    Источники


    1. Кузин, Ф.А. Делайте бизнес красиво; М.: Инфра-М, 2012. — 286 c.

    2. Горшенева, И.А. Теория государства и права. Гриф МВД РФ / И.А. Горшенева. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 910 c.

    3. Сомов, В.П. Латинско-русский юридический словарь: моногр. / В.П. Сомов. — М.: ГИТИС, 2014. — 104 c.
    4. История Библиотеки Академии наук СССР. 1714 — 1964 / ред. М.С. Филиппов. — М.: М-Л: Наука, 2017. — 600 c.
    Порядок реструктуризации ипотечного долга в россии
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here