Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в россии

Самое главное по теме: "Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в россии" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Рефинансирование ипотеки в 2019 году

С 2018 года молодые семьи РФ с 2 и более детьми становятся участниками государственной ипотечной программы, которая введена постановлением правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 г. В этом случае граждане РФ проводят рефинансирование семейной ипотеки.

Однако, не во всех банках РФ могут подробно ответить и разъяснить важные детали подобных банковских программ. Ниже подробно описаны все нюансы ипотечного рефинансирования в РФ.

Скачать для просмотра и печати:

Что понимают под рефинансированием ипотеки

Рефинансирование семейной ипотеки считают банковской услугой, при применении которой на самых оптимальных условиях (процентная низкая ставка, большие сроки выплаты) оформляют второй ипотечный кредит и погашают прежний долг. Подобное перекредитование чаще проводят в другом российском банке, а не в том, где берут первый займ.

Пример

Молодые родители получили в одном банке РФ семейную ипотеку под 20% годовых. Затем супружеская пара обратилась в иную кредитную организацию, где ей оформили ипотечный второй займ по ставке 15% и погасили первый. В этом случае ежегодная экономия составила 5% от суммы долга.

Как провести ипотечное рефинансирование с помощью государства

При рефинансировании семейной ипотеки идут в один из банков, который указан в приказе Минфина № 88 от 19 февраля 2018 г. В этом случае предоставляют такую документацию:

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Как можно вернуть до 650 000 руб. после оформления ипотечного кредита

Выгодный ипотечный кредит чаще берут в первые 5 лет (при аннуитетных платежах). Именно в это время ставки по семейной или иной ипотеке снижают на 2% как минимум.

Или при рефинансировании такого кредита увеличивают срок погашения долга (при займе на 5 лет и более).

Ниже в таблице представлен пример того, как заемщики возвращают до 650 000 р. при проведении такой процедуры.

Основные параметры ипотеки Действующий займ 14% Рефинансирование 10,5%
Снижение платежа за 1 мес. Сокращение срока выплаты
Срок выплаты 14 лет 14 лет 10 лет
Платеж за 1 мес. 13 319 руб. 11 122 руб. 13 183 руб.
Экономия 0 руб. 368 760 руб. 651 065 руб.

Выгоды заемщиков

При перекредитовании семейной ипотеки получают такие преимущества:
  • уменьшают ежемесячный платеж;
  • снижают переплату по займу;
  • изменяют конкретную валюту кредита (доллар. рубль, евро и др.) на более выгодную.

Важно! Если новый кредит на рефинансирование первого ипотечного займа оформляют в большем размере, чем нужно для погашения предыдущей ипотеки, то оставшиеся деньги отдают заемщику на использование в любых целях.

Подобное перекредитование сверх нормы проводят при наличии у супругов определенного размера ЗП (например, в Сбербанке — не менее 40 000 р. за 1 мес.).

Участие банков в рефинансировании

В 2019 году участие в госпрограмме по рефинансированию семейной ипотеки под 6% принимают участие банки РФ, перечень которых указан в приказе Минфина РФ № 88 от 19 февраля 2018 г.

Подобное перекредитование проводят в такой срок: 1 января 2018 г. — 1 марта 2023 г.

В итоговый перечень участников ипотечной программы входят 46 банковских учреждений. В нижеприведенной таблице можно посмотреть, какие банки сегодня проводят рефинансирование семейной ипотеки.

Условия для получения льготного займа

В 2019 году рефинансирование семейной ипотеки под 6% проводят у заемщиков — семейных пар с 2 и более детьми. Причем это делают в том случае, если у семьи появился или появится 2 малыш или последующий ребёнок в такое время: 1 января 2018 г. — 31 декабря 2022 г.

У российских банков существуют свои условия для предоставления семейной ипотеки под 6%.

Например, в Сбербанке, льготную ипотечную ставку применяют на протяжении такого периода:

  • 3 года — после рождения второго ребёнка;
  • 5 лет — при рождении третьего или последующих детей;
  • 8 лет — если третий малыш родился в период отсрочки за второго.

В Альфа-банке установлены такие правила:

  • заявку и документы принимают в онлайн-режиме (через интернет);
  • заявление на рефинансирование рассматривают на протяжении 1-3 дней;
  • новый кредит дают на 3-30 лет;
  • первоначальный взнос равен 15% от общей суммы ипотечного займа;
  • кредит предоставляют в таком размере — 600 000-50 000 000 р.;
  • ипотеку выдают гражданам РФ и иностранным заемщикам от 21 года. Причем на дату погашения займа супругам должно быть 70 лет как максимум.

Важно! У каждого из супругов-заемщиков должен быть официальный общий трудовой стаж, который равен 1 году как минимум. При этом, на последнем рабочем месте надо проработать не менее 4 мес.

В Альфа-банке ипотеку выдают по прописке в любом регионе РФ. Такой кредит получают как максимум 3 созаемщика.

Порядок получения семейной ипотеки

При получении ипотеки под 6% выполняют такие действия:
  1. Подают заявку и необходимые документы для рефинансирования семейной ипотеки;
  2. Получают из банка положительное решение в течение 5-30 рабочих дней;
  3. Переводят залоговое имущество;
  4. Досрочно гасят долг в старом банке. Это банковскую операцию проводит не заемщик, а новый кредитор;
  5. Переоформляют закладную;
  6. Подписывают новый ипотечный договор и получают график аннуитетных или иных платежей.

После выполнения вышеперечисленных действия новые долговые обязательства вступают в юридическую силу.

Требования к ипотеке, которую рефинансируют

Новый займ на рефинансирование семейной ипотеки выдают только при соответствии последней конкретным требованиям. Перекредитование ипотечного кредита проводят при соблюдении таких условий:
  • отсутствие просроченных платежей по первому займу на дату подачи заявления на второй;
  • отсутствие просрочек на протяжении крайних 12 месяцев;
  • если прошло не менее 6 мес. с даты получения заемных денег;
  • если до завершения срока выплаты первого займа остается не менее 90 календарных дней.

Важно! Рефинансирование семейной ипотеки проводят при отсутствии ранее проведённого перекредитования за весь период действия первоначального займа.

Получение налогового вычета с ипотеки

При рефинансировании первого ипотечного кредита заемщики получают налоговый имущественный вычет. Ниже подробно описаны основные нюансы этого процесса.

Что понимают под налоговым вычетом

Каждый месяц работодатель удерживает 13% с ЗП заемщика и перечисляет в бюджет — платит НДФЛ . В итоге, зарплату считают базой подоходного налога, которую снижают на конкретный размер налогового вычета. За счет этого уменьшают и сумму НДФЛ .
Читайте так же:  Примеры причин переноса отпуска по инициативе работника и работодателя

При предоставлении налоговой льготы имеют в виду и целевое конкретное назначение банковского кредита. Если гражданин РФ взял не ипотеку, а потребительский займ или оформил кредитную карту на приобретение коммунальной комнаты, квартиры или частного дома, то ипотечные проценты ему не возвращают.

Важно! В 2019 г. налоговый вычет по семейной ипотеке, выданной до 1 января 2014 г., равен 2 000 000 р., а после 1 января 2014 г. — 3 000 000 р. (ст. 1 ФЗ № 212 от 23 июля 2013 г.). В итоге, заемщику возвращают 260 000 р. (13% х 2 000 000) или 390 000 р. (13% х 3 000 000 р.) из сумм НДФЛ , уплаченных в бюджет. Скачать для просмотра и печати:

Условия предоставления вычета

«Ипотечный» вычет получают при соблюдении таких условий:

  1. При оформлении только целевого займа (ипотеки), а не потребительского банковского кредита или кредитной карточки;
  2. Если квартира, частный дом или иное недвижимое имущество расположены на территории РФ;
  3. Если кредит получают в российском конкретном банке;
  4. Заёмщик является налоговым резидентом РФ.

Подобную налоговую льготу предоставляют только тем заявителям, которые официально работают. То есть, их ежемесячный доход облагают НДФЛ , который равен 13%.

Заемщики получают 2 вида налогового вычета — основной и процентный. Ниже подробно рассмотрены каждый из них.

Как рассчитывают основной налоговый вычет?

Налоговый ипотечный вычет с основной суммы долга рассчитывают таким же образом, как и при покупке конкретного имущества за свои деньги. Заемщику возвращают 260 000 р. как максимум.

Пример

В 2014 г. О. П. Иванов взял ипотечный займ на 2 000 000 р., на которые приобрел особняк за 2 200 000 р. В итоге, покупатель потратил 200 000 р. личных средств.

Получение «процентного» вычета

Рефинансированная вторая ипотека состоит из основного долга и нескольких начисленных процентов. Поэтому до возврата НДФЛ с конкретной процентной суммы сначала возвращают часть денег, которые израсходованы на приобретение коммунальной комнаты, квартиры или иного имущества.

В этой ситуации возможны два варианта, которые представлены ниже.

Если коммунальную комнату, квартиру или иное недвижимое имущество покупают до 1 января 2014 г., то заемщику возвращают все ранее выплаченные ипотечные проценты.

Пример

В 2014 г. О.В. Краснов на ипотечные средства купил двушку за 2 115 000 р. Через 4 года, в 2018 г., налогоплательщик подал заявку на вычет.

В итоге, в 2018 г. заемщику выплатили 260 000 р. «квартирного» ипотечного вычета и 19 000 р. — «процентного» (по сведениям из деклараций за 2015-2017 гг.). Остальные деньги = 44 200 — 19 000 = 25 200 р. — гражданину вернут в 2019 г. на основании конкретных сведений из декларации 3-НДФЛ за 2018 г.

Согласно ст. 1 ФЗ № 212 от 23 июля 2013 г., при приобретении коммунальный комнаты, частного дома или квартиры после 1 января 2014 г., вычет получают с суммы, равной 3 000 000 р. как максимум. В этом случае возвращают проценты по семейной или иной ипотеке в размере 390 000 р. как максимум (13% от 3 000 000 р.).

Пример

И. Б. Астахов купил дом в июне 2015 г. Цена жилья составила 2 900 000 р.

[1]

Заемщик взял ипотеку на 2 200 000 р., и потратил 700 000 р. личных средств. Срок ипотечного кредита — 10 лет, ставка 14%.

В будущем заемщик вернет обратно еще такую сумму процентных выплат = 13%*2 400 000 р. (3 000 000 р. — 600 000 р.) = 312 000 р.

Где получают налоговый вычет?

При получении имущественного налогового вычета подают заявку и отправляют необходимую документацию на сайте местной ИФНС (через личный кабинет физлица-плательщика налога) или идут в налоговую инспекцию.

Выплата НДФЛ вместо его возврата

Нередко при рефинансировании семейной ипотеки вместо получения основного и процентного «ипотечного» вычета платят НДФЛ . В этом случае к заемщику применяют стандартные правила налогообложения.

Когда начисляют НДФЛ ?

При рефинансировании семейной ипотеки НДФЛ взимают в нижеприведенных ситуациях:
  • после снижения кредитной ставки до 9% — при реструктуризации ипотеки из долларов в рубли;
  • при переводе валютного кредита из долларов или иной валюты в рубли по наиболее выгодному курсу вместе со списанием конкретной части займа;
  • во время ипотечного рефинансирования по ставке ниже 2/3 учетной ставки ЦБ РФ;
  • после частичного списания небольшой суммы долга при получении второй семейной ипотеки по конкретной государственной программе;
  • при полном или частичном списании конкретного долга по первому займу.

Внимание! Если семейная ипотека оформлена до 1 октября 2014 г., то в этом случае применяют правила, которые установлены в п. 65 ст. 217 НК РФ. В итоге, с января 2016 г. при проведении частичного списания подобного ипотечного кредита заемщики не платят НДФЛ . Скачать для просмотра и печати:

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

[3]

Порядок рефинансирования ипотеки в ДОМ РФ в 2019 году: условия, проценты, калькулятор, требования к заемщику, плюсы и минусы

Стоимость жилищной ссуды напрямую зависит от текущей экономической ситуации в стране, а именно от ключевой ставки Центрального банка. За период действия кредитного договора показатель может значительно снизиться. Это приведет к понижению стоимости ипотеки в целом по рынку. Заемщики, выплачивающие ссуды по высоким ставкам, могут обратиться в банк за рефинансированием. Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ предоставляется на весьма выгодных условиях. Рассмотрим их более подробно.

Стандартная программа перекредитования

Рефинансирование ипотеки в банке Дом РФ представляет собой получение новой ссуды с более выгодными условиями.

Важно! Новый кредит – целевой. Средства можно использовать исключительно на досрочное погашение ипотеки. В качестве залога принимается тот же объект недвижимости, что и по предыдущей ссуде.

Рефинансирование ипотеки в Дом РФ позволяет получить более низкую процентную ставку, что позволит уменьшить платеж. Если позволяет доход, возможно уменьшить срок кредитования, и, соответственно, конечную переплату.

Читайте так же:  Индексация пенсий — последние новости

Заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей могут получить от 500 000 до 30 000 000 рублей. Жители остальных регионов – до 15 000 000 рублей. Максимальный срок нового кредитного договора – до 30 лет. Стоимость ссуды напрямую зависит от цены недвижимости и остатка долга по действующей ипотеке в процентном соотношении от этой цены.

Применяются следующие ставки:

  • 9,5 % если новый заем меньше 70% цены объекта залога.
  • 9,7% при сумме от 70 до 80%.
  • 10, 75% если размер ссуды находится в диапазоне от 80 до 85% от цены объекта.
  • Специальная ставка Дом РФ для рефинансирования ипотеки на покупку апартаментов – 9,9%.
  • Рефинансирование военной ипотеки для участников накопительной ипотечной системы – 9,3%.

Также в 2019 году реализована возможность применения плавающей процентной ставки. Ее размер зависит от текущей экономической ситуации в стране и регулярно пересчитывается.

Важно! Перерасчет происходит раз в три месяца, новая ставка действует с первого дня квартала по последний.

Например, для третьего квартала текущего года ее размер составил 9,71% годовых. Это значение находится наравне со среднерыночными показателями. Плавающая ставка может принести значительную выгоду, учитывая рост экономики и тенденции к снижению ключевой ставки ЦБ. Однако в случае ухудшения ситуации ставка по ипотеке может быть повышена. Эта опция также позволяет заемщикам не платить лишнее в случае понижения среднерыночных показателей. В банке Дом РФ возможно рефинансирование действующей ипотеки под плавающую ставку. Возможный срок займа при этом – до 30 лет.

Требования

При рефинансировании Дом РФ выдвигает требования к заемщикам и действующей ипотеке.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Заемщик должен соответствовать следующим параметрам:

  1. Быть в возрасте от 21 до 65 лет.
  2. Стаж работы не меньше трех месяцев.
  3. Для учредителей компаний период безубыточности бизнеса не менее 24 месяцев.

Важно! Возможно привлечь к сделке 4 созаемщиков. При этом их состав не должен полностью соответствовать участникам рефинансируемой ссуды, может быть изменен по необходимости.

Действующая ссуда, на погашение которой оформляется новый кредит, должна соответствовать следующим параметрам:

  1. С момента получения прошло более 6 месяцев.
  2. Нет действующих просроченных платежей.
  3. За весь период выплат не было просрочек более 30 дней.
  4. Заемщик не обращался ранее за реструктуризацией. Это значит, то в действующий договор ипотеки на момент подачи заявки на рефинансирование в Дом РФ не вносились изменения и не применялись отсрочки по выплатам в связи с ухудшением финансового состояния. К этому пункту относятся и кредитные каникулы.

Если рефинансирование направлено на ссуду, полученную на покупку квартиры в новостройке, которая еще не введена в эксплуатацию, то объект должен входить в перечень аккредитованных банком, а сделка должна соответствовать нормам 214 федерального закона.

Если объект не аккредитован, процесс внесения в список занимает не более недели. Заемщику для этого не нужно совершать никаких дополнительных действий. Запрос документов для аккредитации осуществляют представители Дом РФ.

Потребуется подготовить следующий комплект документов:

  • Паспорта всех участников сделки.
  • Подтверждение прохождения военной службы или наличия отсрочки для мужчин-заемщиков призывного возраста.
  • Действующий договор ипотеки.
  • Справка из банка-кредитора об остатках ссудной задолженности.
  • Документ об отсутствии просроченной задолженности на момент оформления рефинансирования в Дом РФ. В этой же справке должна содержаться информация о просрочках в прошлом, их длительности и размере.
  • Копия трудовой книги и документы, подтверждающие доход за минимум 6 предшествующих подаче заявки месяцев.

Важно! Дом РФ дает возможность рефинансирования ипотеки без справок о доходах и трудоустройстве. В этом случае потребуется второй удостоверяющий личность документ – СНИЛС, права, заграничный паспорт. Применяемая ставка – от 10% годовых.

Для недвижимости, передаваемой в залог, потребуются:

  • Оценка рыночной стоимости.
  • Технические документы.
  • ДДУ для квартиры на первичном рынке.
  • Подтверждение права собственности для вторички.

В ходе рассмотрения заявки кредитор имеет право запросить дополнительные необходимые для принятия решения документы.

Порядок проведения рефинансирования

Далее поэтапно рассмотрим процесс получения ипотеки для погашения долга перед сторонним кредитором в Дом РФ.

  1. Подача заявки. Для удобства заемщиков предварительную анкету можно отправить через специальную форму на официальном сайте Дом РФ.
  2. Передача комплекта документов заемщика, созаемщика, по объекту недвижимости.
  3. Получение решения по заявке и одобрение предмета залога.
  4. Подписание кредитного договора, перечисление суммы ипотечного займа на счет в банке для досрочного погашения ипотеки.
  5. Полное погашение задолженности перед старым кредитором, получение закладной.
  6. Снятие обременения от предыдущего кредитора и наложение нового для Дом РФ. На этом этапе в банк необходимо передать справку о полном погашении предыдущей ссуды.

При досрочном погашении долга возможно вернуть излишне уплаченные проценты. Как это сделать, читайте здесь.

Рефинансирование ипотеки под 6%

Помимо стандартных программ перекредитования в банке Дом РФ действует специальная опция – рефинансирование ипотеки под 6 процентов. Условия этой программы рассмотрим далее.

Что за программа

Перекредитование по столь низкой стоимости доступно в рамках программы субсидирования процентной ставки «Семейная ипотека». Претендовать на нее могут заемщики, в чьих семьях появился на свет второй или последующие дети с января 2018 года до конца 2022 года. Программа направлена на поддержку семей с несовершеннолетними детьми. Ранее в рамках субсидии можно было только получить новый кредит. На сегодняшний день в Дом РФ возможно рефинансирование действующей ипотеки по сниженным ставкам. Также нет мораториев на количество полученных кредитов. Программой можно воспользоваться несколько раз при условии соответствия всем требованиям.

Далее рассмотрим, на каких условиях возможно перекредитование по субсидированной программе.

Рефинансировать в рамках семейной программы в Дом РФ возможно ссуду, взятую для покупки квартиры на первичном рынке или в уже готовом доме напрямую у застройщика как юридического лица. Кредиты на объекты, приобретенные на вторичном рынке, под действие государственной субсидии не подпадают.

  • Срок займа от 3 до 30 лет.
  • Стоимость ипотеки – 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа ставка составит 5%.
  • Максимально возможный размер ссуды – 12 000 000 для Москвы, СПБ и соответствующих областей, 6 000 000 – для остальных субъектов. При этом остаток долга по действующей ипотеке не должен превышать 80% от стоимости передаваемого в залог объекта.
  • Обязательное страхование конструктивных элементов. Если дом еще не сдан, оформление страховки откладывается до момента его ввода в эксплуатацию.
Читайте так же:  Оплата транспортного налога на машину в 150 лошадей

Требования

Как и в случае со стандартной программой перекредитования, требования предъявляются и к заемщикам, и к объекту залога.

  • Возраст в диапазоне от 21 до 65 лет.
  • Гражданство России.
  • Трудовой стаж не меньше трех месяцев у текущего работодателя, не менее 24 месяцев постоянного безубыточного ведения бизнеса для владельцев компаний и ИП.
  • Рождение второго и следующих детей в период с января 2018 по декабрь 2022.

Требования к рефинансируемой ипотеке:

  1. Выплаты производятся не менее 6 месяцев.
  2. Нет действующей просроченной задолженности, за весь период не допускались просрочки платежей более 30 дней.
  3. Не производилась реструктуризация долга.
  4. Один из заемщиков по предыдущему кредиту должен быть заемщиком по новой ипотеке. При этом такой заемщик должен быть родителем второго ребенка в семье.
  1. Паспорта.
  2. Анкеты-заявления на всех участников сделки.
  3. Документы, подтверждающие появление на свет детей.
  4. Подтверждения официального трудоустройства – трудовая книга, документ о доходах (2 НДФЛ, бланк банка).
  5. Договор долевого участия, отчет об оценке стоимости.
  6. Договор купли-продажи, заключенный между заемщиком и застройщиком – юридическим лицом.
  7. Кредитный договор по действующей ссуде.
  8. Документы, подтверждающие остаток долга по текущей ипотеке. Справки об отсутствии просроченных платежей в настоящий момент и в прошлом.

Порядок получения

Полный цикл рефинансирования ипотеки в Дом РФ под 6 процентов происходит в несколько этапов:

  • Сбор документов, необходимых для рассмотрения возможности перекредитования.
  • Подача заявки, ожидание решения. Отправить анкету на рассмотрение возможно дистанционно через официальный сайт Дом РФ.
  • Аккредитация объекта залога в случае если дом не включен в список.
  • Получение одобрения, подписание документации.
  • Перечисление средств действующему кредитору.
  • Погашение предыдущей ссуды.
  • Получение закладной и снятие обременения.
  • Установление обременения в пользу Дом РФ, оформление новой закладной.

Редакция ИПОТЕКАВЕДА ознакомилась с отзывами о рефинансировании ипотеки в Дом РФ. Клиенты отмечают оперативность аккредитации новых объектов, профессионализм сотрудников, быстрое рассмотрение и выход на сделку.

Выгодно ли делать рефинансирование на самом деле

Рассмотрев возможные в Дом РФ программы рефинансирования ипотеки, следует уделить внимание целесообразности данной процедуры. На первый взгляд кажется, что более низкая ставка по столь длительному займу, безусловно, несет одни лишь выгоды. Однако перед принятием решения следует детально рассчитать выгоды от новой сделки, разобраться, какие могут быть подводные камни и негативные моменты. Об этом далее.

Минусы, о которых вы должны знать

Ипотека для многих семей является единственным способом покупки собственной жилой площади. По статистике средняя продолжительность выплат составляет 15 лет. За этот период заемщики выплачивают банку в виде процентов больше половины, а иногда полную стоимость купленной квартиры. Неудивительно, что многим кажется, что более низкая ставка и перекредитование принесут выгоду в любом случае.

Прежде чем перейти к минусам, разберемся в положительных моментах процедуры:

  1. Возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При более низкой ставке на тот же срок уменьшится размер платежа. Особенно это актуально для семей с детьми, получивших ипотечный заем в предыдущие два года. На тот момент среднерыночные ставки были в районе 10-11%. Рефинансирование в Дом РФ по ставкам семейной субсидированной программы позволит снизить платежи в несколько раз.
  2. Уменьшение срока займа. Это позволит снизить конечную переплату по ссуде. С момента получения ипотеки финансовое положение заемщика могло значительно улучшиться, соответственно, есть шанс получить новую ссуду по более выгодной цене на меньший срок.

К минусам перекредитования можно отнести:

  • Временные и трудозатраты – сбор нового комплекта документов, время на подачу и рассмотрение заявки.
  • Оплата нового отчета об оценке. Может понадобиться, если сделка совершалась на первичном рынке, а к моменту рефинансирования дом уже достроен.
  • Для семейной ипотеки возможность перекредитования только для новостроек. Это значительно сужает круг заемщиков, имеющих право воспользоваться субсидией.
  • Новая сделка, оплата госпошлин за регистрацию нового обременения.
  • Уже выплаченные проценты по действующей ипотеке. Из-за механизма аннуитетных платежей в первый период выплат проценты отнимают большую часть платежа.
  • Необходимость оформления новых страховок. Большинство страховых не дает возможности переоформить действующий полис в пользу нового выгодоприобретателя. При этом при досрочном расторжении договора средства возвращают лишь единицы.

Калькулятор

Принять взвешенное решение и просчитать все возможные выгоды от рефинансирования позволит калькулятор нашего портала.

Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки

Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки — это миф, как считают многие. Однако правительство так не считает, ведь перекредитование по закону не лишает гражданина возможности вернуть подоходный налог. Давайте разберемся в законодательных аспектах при получении налогового вычета при рефинансировании ипотечного кредита, а также рассмотрим некоторые особенности.

Что такое рефинансирование?

Итак, заемщик решил получить кредит в другом банке на более выгодных условиях, с помощью взятых средств рассчитаться с первым банком и продолжать кредитоваться во втором, более дешевом. Данное действие и является рефинансированием.

Расплатившись с первым кредитором, собственник получает свою квартиру из залога и вновь передает в него, но теперь уже новому кредитору. Не все банки приветствуют такой вариант, когда клиент уходит к конкуренту, потому что у него более дешевые кредиты. Часто, чтобы не терять заемщика, в кредитном договоре сразу оговаривается, на каких условиях можно расторгнуть договор кредитования досрочно. Как правило, за досрочное погашение грозят крупные штрафы.

Большинство молодых семей покупают жилье в ипотеку. Каждый банк разрабатывает свою программу ипотечного кредитования. Может случиться так, что, взяв ипотеку под определенный процент, покупатель вскоре находит банк с более выгодными условиями и хочет перекредитоваться. Он вправе это сделать, тем более что налоговый вычет при рефинансировании ипотеки не теряется.

В чем выгода?

Если в семье работает муж, а жена воспитывает детей и не может приносить доход в семью, такие заемщики не упускают возможность перекредитования на более выгодных условиях.

  1. Можно получить больший займ, заплатить меньше дивидендов в виде процентов и взять квартиру большей площади.
  2. Сэкономленные деньги семья может вложить в хороший ремонт жилья или приобрести дополнительное имущество. Эти денежные средства могут быть потрачены на что угодно.

Как правило, выгоднее всего сделать перекредитование тем, кто покупал квартиру в ипотеку под 14-20% годовых, если это происходило лет 10-12 назад, когда жилье было значительно дешевле. Сегодня под залог такого подорожавшего жилья дадут кредит под меньший процент.

Читайте так же:  Какие документы надо менять при смене фамилии

Если собственник нашел банк с более низким процентом и хочет сделать рефинансирование ипотеки, он не потеряет налоговый вычет, предприняв следующее:

  1. Нужно заключить договор рефинансирования ипотечного займа.
  2. Прийти в ИФНС, имея при себе два договора: старый, полученный в первом банке, и новый, из банка, который готов перекредитовать вас под более низкий процент.
  3. Налоговик рассмотрит все ваши расходы и одобрит получение вычета, если все условия были выполнены.

Имейте в виду! Если кредит оформлялся до 2014 года, то собственнику положен вычет в размере 13% от стоимости жилья (с суммы не более 2 миллионов рублей) и 13% от уплаченных по ипотеке процентов:

2 000 000 х 13% + 13% от суммы процентов, уплаченных банку по ипотечному договору

Если займ на покупку жилья получен после 1 января 2014 года, налоговый вычет в размере 13% предоставляется на выплату ипотечных процентов в размере 3 миллионов рублей. То есть если собственник оплатил проценты банку в размере 3 миллиона рублей, максимально возможные налоговые вычеты составят:

2 000 000 х 13% + 3 000 000 х 13% = 260 тыс. руб. + 390 тыс. руб.

Эта сумма налогового вычета с процентов по кредиту по ипотеке в 390 тысяч рублей является максимально возможной, не важно, производилось рефинансирование или нет. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки предоставляется на прежних условиях, дополнительных оговорок на настоящий момент в законодательных актах не предусмотрели.

Не упустите один важный момент! Заключая в новом банке договор займа, укажите цель взятия кредита — рефинансирование ипотеки. Законом не ограничивается количество перекредитований, если банк находится на территории Российской Федерации.

Какие документы следует собрать

Кроме банковского договора нужно предоставить:

  1. Заявление и анкетные данные заявителя.
  2. Справки о доходах.
  3. Договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности на квартиру и т. п.
  4. Копию действующего ипотечного соглашения с банком.

Если заявитель имеет право на получение материнского капитала, дополнительно предоставляются:

  1. Свидетельства о рождении детей.
  2. Копия материнского сертификата.
  3. Данные о сумме средств на счете.

Если привлекаются поручители, потребуются их паспорта и справки о доходах.

Более подробно о рефинансировании ипотеки можно узнать из данного видеоролика:

Как оформить?

Чтобы оформить рефинансирование ипотеки, понадобится сделать несколько шагов.

  • Шаг 1. Подача заявки на рефинансирование. Она подается вместе с комплектом документом, по которым оценивается платежеспособность кандидата. Займодатель анализирует залоговый объект.
  • Шаг 2. Получение одобрения от кредитора. Оформление договора.
  • Шаг 3. Подача заявки в первый банк о досрочном погашении. Оформление договора и регистрация его в Росреестре.
  • Шаг 4. Получение средств и погашение займа в первом банке.

Важно! В ходе процедуры рефинансирования возникает такой период, когда деньги на погашение займа в первом банке перечислены, но имущество еще не является залогом для второго банка. Банк, производящий рефинансирование, компенсирует риск выплатой комиссионного взноса заемщиком или берет в залог второй объект недвижимости.

После того как займ первой банковской организации будет выплачен, квартира освобождается от обременения и попадается в залог к новому кредитору.

Получение вычета при рефинансировании

Наличие рефинансирования никак не скажется на процедуре получения налогового вычета, если правильно оформлен договор: когда в нем указан обычный займ, это означает, что вычет использовался.

Размер вычета составляет 13% от стоимости ипотеки с процентами. Стоимость жилья может быть любой, но вычет положен только с суммы в 2 млн. рублей.

Выплата производится за несколько отчетных налоговых периодов. Их число зависит от суммы годового дохода. За год можно получить не больше, чем:

13% х сумма годового дохода, и не более 260 тысяч рублей.

После того как договор рефинансирования оформлен, нужно обратиться в отделение налоговой инспекции по месту жительства и подать заявление о предоставлении налогового вычета. К заявлению прилагается копия банковского договора и документы на жилье.

Налоговый вычет, положенный при покупке жилья в ипотеку с рефинансированием, оформляется через:

[2]

  1. Фискальный орган (то есть налоговую инспекцию).
  2. По месту работы (в бухгалтерском отделе).

Чтобы получить налоговый вычет по ипотеке, удобно подать документы в ИФНС в конце года, чтобы возврат перечислили одной суммой на банковский счет.

Но не все так быстро. После подачи документов налоговикам дается время на рассмотрение. Срок проверки не менее 4 месяцев установлен Налоговым кодексом РФ. Отклонения от него в большую сторону бывают не часто.

Порядок рефинансирования ипотеки регламентируется статьями ГК РФ, приказами Министерства юстиции, положениями ЦБ РФ, иными нормативно-правовыми актами. Несоблюдение норм закона преследуется в судебном порядке.

Таким образом, можно сделать вывод, что налоговый вычет при рефинансировании ипотеки продолжает действовать и позволяет вернуть гражданину уплаченный подоходный налог.

Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в России

Спрос на частные дома в стране с каждым годом растет. Появляется много коттеджных поселков вблизи населенных пунктов, которые строятся не только силами граждан, но и застройщиками. При невозможности приобрести такой домик за имеющиеся средства многие граждане предпочитают получить ипотечный заем. Но в России за последние несколько лет постоянно изменяются процентные ставки по кредитам. В настоящее время они значительно снижены по данному виду кредитования. И такая ситуация наводит многих на мысль о возможности рефинансировать имеющийся кредит под более выгодные условия.

Рефинансирование

Под данным понятием рассматривается процедура получения нового кредита для погашения имеющегося займа на более выгодных условиях для заемщика. Данная банковская операция может происходить как внутри одного банка, так и в разных кредитных организациях. Многие банки предоставляют возможность погасить не только один кредит, а объединить несколько и все их рефинансировать в один.

Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией долга, когда договор не перезаключается, а к нему составляется дополнительное соглашение, изменяющее некоторые условия по выплатам, график платежей. Рефинансирование – это всегда заключение нового кредитного соглашения.

При оценке банком предлагаемого к рефинансированию кредита, в первую очередь, важны следующие моменты:

  • стоимость недвижимости, которая будет передана в залог;
  • ликвидность передаваемого залога, то есть как быстро его можно будет реализовать по указанной в оценке рыночной цене.

Обычно частный дом с земельным участком не считается быстро ликвидной недвижимостью. Поэтому банки предлагают высокие ставки по этому виду кредита, а соответственно, и при рефинансировании подобных видов займов.

Читайте так же:  Особенности неограниченной страховки по осаго

Однако тут есть несколько вариантов:

  • его можно рефинансировать потребительским займом, но только в том случае, если разница по процентной ставке действительно существенна;
  • при рефинансировании ипотечного займа в залог можно предоставить более ликвидную недвижимость, например, жилую квартиру, главное, чтобы она соответствовала по стоимости получаемому займу.

Используя второй вариант, можно добиться следующих результатов:

  1. Удастся получить более низкую процентную ставку, что поможет существенно сэкономить на переплачиваемой сумме денежных средств.
  2. Экономия на имущественном страховании. За квартиру стоимость страхового полиса будет значительно ниже, чем стоимость полиса за частный дом.

Учитывая возможную экономию, наиболее выгодным вариантом является при рефинансировании ипотеки на дом оформить в залог банку квартиру.

Требования к недвижимости

При подаче заявки в кредитные организации с просьбой рефинансировать ипотеку на частный дом нужно руководствоваться следующим:

  • земельный надел и возведенный на нем частный дом являются неделимыми, поэтому должны рассматриваться как единый объект при оформлении их в залог;
  • банк не может реализовать с торгов только дом или земельный надел в случае, если заемщик не будет отвечать по своим обязательствам;
  • если в банк был заложен земельный надел, а впоследствии на нем был возведен дом, то кредитная организация сможет реализовать землю с торгов только вместе с домом;
  • при кредитовании частных домов банк всегда рискует остаться без залогового имущества по не зависящим от собственников причинам: пожар, стихийное бедствие.

Учитывая все эти особенности, банки предъявляют следующие требования к залоговой недвижимости:

  1. Жилой дом должен быть оформлен и зарегистрирован в государственном реестре положенным образом и иметь все необходимые документы.
  2. На землю и на дом не должно быть наложено никаких иных обременений, кроме оформляемого залога.
  3. Если требуется предоставление денежных средств на строительство нежилых объектов к дому, то они кредитуются не ипотечным займом, а другими банковскими услугами.

Если заемщик предоставляет вместо частного дома другую квартиру, то к ней предъявляются следующие требования:

  1. Она должна иметь рыночную стоимость по проведенной экспертной оценке не ниже, чем сумма, выдаваемая к рефинансированию.
  2. Квартира не должна иметь никаких обременений.
  3. Жилой дом, в котором расположена квартира, не должен входить в перечень аварийных домов, а также готовящихся под снос.

С учетом данных требований предоставление квартиры под залог банка при рефинансировании будет намного выгоднее и проще. В первую очередь, квартира обладает более высокой ликвидностью, за счет чего банк может предоставить вполне приемлемые и даже выгодные условия рефинансирования. В то же время существенно облегчится процедура снятия одного обременения и наложения нового на другое жилье.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки банки предъявляют примерно одинаковые требования, хотя некоторые кредитные организации могут иметь более строгие или широкие рамки. К основным требованиям относятся:

  1. Возраст заемщика, который должен быть не менее 21 года и не старше 65 лет. В зависимости от срока, на который оформляется заем, верхняя граница возраста может быть занижена или завышена.
  2. Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по платежам, в том числе за коммунальные услуги, налоги и прочие обязательные платежи.
  3. Наличие стабильного высокого дохода, а также трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Также могут быть предъявлены и другие требования на усмотрение банка и в зависимости от определенной ситуации.

Для проверки всех предъявляемых требований к недвижимости и самому заемщику каждый банк при рассмотрении заявки на рефинансирование просит предоставить ему следующие бумаги:

  1. Выписка из ЕГРН об объекте, передаваемом в залог, а также о том, который был приобретен по ипотечному займу. При наличии возведенной постройки выписка предоставляется также и на нее. Этот документ отражает фактического собственника недвижимости, а также содержит сведения об имеющихся обременениях.
  2. Кадастровый план участка.
  3. Техническая документация на жилые помещения.
  4. Правоустанавливающие бумаги, на основании которых было оформлено и зарегистрировано право собственности.
  5. Экспертная оценка закладываемой в залог банка недвижимости.
  6. Личный паспорт заявителя.
  7. Его ИНН, СНИЛС.
  8. Копия трудовой книжки, где зафиксировано последнее его место работы.
  9. Ипотечный договор с другим банком, оформленный ранее.
  10. Справка об остатке задолженности по этому займу.
  11. Заявление на рефинансирование имеющегося ипотечного займа с указанием необходимой суммы, срока действия договора, а также залоговой недвижимости.
  12. Бумаги, свидетельствующие о семейном положении гражданина.
  13. Оформленное у нотариуса согласие супруга или других долевых владельцев недвижимости, передаваемой в залог.

Также могут потребоваться и некоторые бумаги на усмотрение банка. На основании полученной заявки банк принимает решение о возможности рефинансирования имеющегося ипотечного займа. Далее подписывается новое кредитное соглашение, целью которого является обязательное погашение имеющегося займа.

Залог обязательно подлежит имущественному страхованию в момент подписания данного договора и должен страховаться на протяжении всего срока действия соглашения. После подписания всех документов новый банк перечисляет денежные средства на расчетный счет первой кредитной организации, а заемщик пишет заявление туда о полном досрочном погашении займа. В таком порядке происходит процедура рефинансирования.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Совершая данный вид банковской операции, важно помнить, что в ходе нее заемщик обязательно должен получить выгоду с учетом всех затрат на страхование и оценку. Если прибыли не получилось, то смысла в совершении данной операции не было. Поэтому важно просчитать все заранее перед оформлением.

Источники


  1. Брэбан, Г. Французское административное право; М.: Прогресс, 2012. — 488 c.

  2. Теория государства и права. — М.: КноРус, 2012. — 400 c.

  3. Габов, А. В. Ликвидация юридических лиц. История развития института в российском праве, современные проблемы и перспективы: моногр. / А.В. Габов. — М.: Статут, 2011. — 304 c.
  4. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь для бизнесменов / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2015. — 496 c.
Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here