Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком

Самое главное по теме: "Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке: образец заявления

Вопрос о расторжении кредитного договора встает перед заемщиком при условии, что у него нет возможности погашения кредита, или перед банком при задолженности клиента.

Разрыв договора в одностороннем порядке можно осуществить двумя способами: по соглашению сторон или через суд.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

—>

О том, как и куда можно пожаловаться на банк, читайте в нашей статье.

По инициативе банка

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор?

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем:

  • задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
  • не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.

Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга. Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

  • графика платежей: изменение даты взносов;
  • срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
  • предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
  • снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора.

При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом.

С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? Ответ узнайте прямо сейчас.

По инициативе заемщика

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке?

[3]

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях: при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы, или до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию.

Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Также аннулировать договор, который заключен после 1 июля 2014 года (дата принятия закона о потребительском кредите), можно в течение двух недель от момента его заключения, выплатив всю сумму предоставленного кредита и те проценты, которые набежали за этот период. Предварительно не надо предупреждать об этом банк.

Во всех остальных случаях только одного желания для прекращения договора недостаточно. Разорвать кредитные отношения без согласия банка фактически невозможно.

Нужно обязательно веское основание. Таким основанием должно быть нарушение условий кредита согласно ст. 450 ГК.

Возможны два способа разрыва кредитных обязательств:

  • по соглашению сторон;
  • по судебному разбирательству.

Образец заявления в банк о расторжении кредитного договора вы можете скачать тут.

По соглашению сторон

Следует попробовать договориться с кредитором об отзыве договора мирным путем.

Для этого первым шагом должно быть составление заявления о расторжении договора в свободной форме, направленное в банк.

Документ составляется на имя руководителя банка, которое указывается в верхнем правом углу. Ниже пишется от кого направляется просьба. В тексте самого документа обязательно записывается дата и номер кредитного договора, о котором идет речь.

Там же должна быть сформулирована причина разрыва договора. Основные причины, которые обычно приводятся: увольнение с работы, уменьшение доходов, серьезное заболевание, также в качестве доводов приводятся стихийные бедствия: пожары, потопы.

В случае последних причин банк обычно указывает на то, что нужно было оформлять страховку. В конце заявления приводится список прилагаемых документов. Например, при потере работы — это будет приказ о сокращении и справка о постановке на учет по безработице.

Претензию можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением или лично отнести в отделение банка. Необходимо, чтобы на втором экземпляре сотрудники банка сделали отметку о принятии заявления к рассмотрению.

В течение 30 дней кредитор обязан направить ответ, который, как правило, будет отрицательным, так как банку не выгодно терять договор.

Если главной причиной разрыва договора является невозможность оплаты долга, логичнее составить заявление с просьбой о реструктуризации долга. С такой формулировкой банк может согласиться.

Скачать образец искового заявления в суд о расторжении кредитного договора с банком.

[1]

Далее нужно составить иск о расторжении договора.

Он должен быть составлен грамотно с упоминанием норм закона, поэтому лучше предоставить его составление специалисту.

К этому иску следует приложить заявление, в котором было изъявлено желание о прекращении договора по соглашению.

В иске лучше указать на те нарушения, которые были совершены банком. В качестве примера приведены следующие нарушения:

  1. В договоре предусматривалась комиссия за открытие банковского счета и выдачу кредита. Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.
  2. Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.
  3. Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку. Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.

Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате госпошлины и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд.

Читайте так же:  Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочкой по платежам

На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть.

Но если грамотно подготовиться к судебному разбирательству, то шанс выиграть дело все-таки есть.

Для обращения в суд также потребуются определенные затраты, которые могут быть связаны с оплатой работы вашего защитника.

В случае возникновения ситуации расторжения кредитного договора заемщику необходимо привести все доводы для положительного результата.

Лучше решить данную проблему по соглашению сторон, не доводить дело до суда, так как при судебном разбирательстве чаще всего правда остается на стороне банка.

Образец дополнения к исковому заявлению в суд вы можете скачать здесь.

О том, чем грозит расторжение кредитного договора с банком, вы можете узнать из видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Для многих наших соотечественников кредиты стали практически единственным способом решить свои финансовые проблемы. И очень многие попадают в финансовую кабалу к банкам, когда, растратив средства одного кредита, берут второй на покрытие первого и т.д. Поэтому для многих россиян вопрос расторжения кредитного договора стоит чуть ли не на первом месте.

Кроме вышеуказанного, в жизни может возникнуть ситуация, когда аннулирование указанного договора является единственным выходом из ситуации.

Единственное, что хочется отметить, — данная процедура не относится к простым, поэтому все нужно делать по правилам.

Возможно ли такое расторжение

Итак, что на этот счет говорит закон? Согласно нормативам ст. 451 ГК, при кардинальном изменении обстоятельств любая сторона сделки получает право, если имеется желание, расторгнуть кредитный договор. Здесь имеется в виду, что изменения сделки должны быть такими, что если бы это предполагалось ранее, то, возможно, сделка и не была бы совершена.

Как расторгнуть? Вот список причин, согласно которым кредитный заем может быть расторгнут:

  • Одной стороной сделки не соблюдаются оговоренные в договоре условия. Причем в существенной мере.
  • Случаи, предусмотренные на законодательном уровне.

Обычно под указанными условиями признается, что несоблюдение условий сделки привело к значительным убыткам для противной стороны. Причем они значительно превышают те, на которые пострадавшая сторона рассчитывала изначально.

Если верить 451 ст. ГК, прекращение кредитного договора возможно в двух случаях – либо стороны договариваются полюбовно, либо все происходит согласно судебному решению при совпадении некоторых условий. Вот они:

  • Участник сделки имел благоприятное отношение к своим обязательствам по договору, но в его жизни произошли кардинальные изменения.
  • В момент, когда заключалась сделка, стороны, принимавшие в этом участие, не могли предположить возникновение неблагоприятных ситуаций.
  • В условиях означенного договора не имеется пункта, по которым риски изменения обстоятельств возлагаются на одну из заинтересованных сторон.
  • Радикально измененные обстоятельства нарушают реализацию условий договора, тем самым нарушая соотношение имущественных интересов участников сделки. Кроме этого, ущерб заинтересованной стороны из-за указанных изменений будет намного больше, чем предполагалось при подписании договора.

Как происходит процедура расторжения

В статье мы рассматриваем ситуацию со стороны должника. В этом случае механизм, согласно которому возможно прекращение рассматриваемого договора с банком, может иметь следующую поэтапную схему.

Первый этап

Тут нужно приехать отделение банка и написать соответствующее заявление. Обычно в банках имеются типовые бланки, на которых оно и пишется. Но можете сразу приготовиться к тому, что учреждению такой ваш шаг не выгоден, поэтому его сотрудники будут активно противостоять. В частности заявят, что такого бланка у них не имеется, поэтому предлагается зайти в другое время. Не беда, заявление можно составить на обычной бумаге формата А4, написав его от руки. Главное, четко указать в нем причины, побудившие вас к его написанию.

Отправьте заявление по почте заказным письмом с простым уведомлением. В этом случае банк не сможет отказать в приеме. Об этом четко укажет уведомление. Обычно действия банка следующие – либо на ваше прощение просто не дадут ответа, либо же вы получите отказ в своей просьбе.

Второй этап

Подаем иск. Его необходимо составить грамотно, поэтому многие рекомендуют обратиться за помощью к опытному юристу. Хотя, если вы уверены в своих силах, то в сети имеется немало образцов указанного иска. По ним можно составить свой. К иску прикладываем:

  • Копии согласно количеству участников.
  • Если вместо вас в суде будет участвовать представитель, то заверенную доверенность на него.
  • Квитанцию об оплате госпошлины. Она равна 300 рублям.

Дополнительные документы, в роли оных могут выступить сам договор кредитования, выписки по движению денежных масс по счету, ваша переписка с банком, ваше обращение по поводу аннулирования кредита и другие бумаги, могущие послужить доказательством ваших слов.

Третий этап

Он считается самым важным, так как вам придется отстаивать в суде свою позицию. Согласно ст. 56 ГПК, каждый участник судебного процесса должен доказать свою правоту. Сразу оговариваемся, что свидетели — это, конечно, хорошо, но документальные доказательства в глазах судей будут намного весомее их слов.

Судебная практика

Сразу скажем, что доказать свою правоту не просто трудно, а очень трудно. К тому же сложившаяся судебная практика показывает, что в большинстве случаев суды принимают сторону кредитного учреждения. Сейчас объясним, почему так происходит.

На что обычно должники ссылаются, пытаясь объяснить причины изменения обстоятельств, по которым они больше не могут платить? Это потеря работы, тяжелое заболевание, вследствие чего их доход резко снизился. В некоторых случаях причинами неплатежа могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства – стихийные бедствия, пожары, потоп либо военные действия.

С точки зрения заемщика, указанные причины вполне серьезные, и суд обязан принять их во внимание. Но только вот суд смотрит на это совсем другими глазами. К примеру, касаемо форс-мажора, должник мог бы заранее позаботиться о своем имуществе путем его страхования. И в случае наступления страхового случая получить страховку и тем самым выплатить кредит.

По мнению судей, заемщик обязан был предвидеть наступление большинства причин, поэтому должен был принять соответствующие меры по предотвращению их.

Читайте так же:  Порядок прохождения переосвидетельствования инвалидности

Заключение

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

После прочтения статьи может сложиться мнение, что отказаться от кредита невозможно, какими бы кабальными не были его условия. Просто перед обращением в банк необходимо собрать документальные доказательства своей правоты. Не стоит надеяться, что в суде сидят такие же люди и они войдут в ваше положение. Войти-то они войдут, но в своей работе будут руководствоваться требованиями закона. Которое гласит, что любое утверждение нужно доказать и желательно соответствующими бумагами.

Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком

Любые договорные отношения в России регулируются Гражданским кодексом. Именно в нем содержатся положения по поводу того, что любой контракт может быть расторгнут при согласии участников либо в одностороннем порядке. Как показывает судебная практика относительно споров по расторжению кредитных соглашений одним участником, право и возможность законодательством предоставляется, но реализовать его с положительным итогом практически невозможно.

Ко всем кредитным соглашениям применяются обычные гражданские законодательные нормы, которые распространяются на все остальные договоры.

Существуют следующие основания для возможного расторжения подписанного соглашения:

  1. Если стороны пришли к добровольному обоюдному соглашению по поводу расторжения подписанного контракта.
  2. На основании решения суда, если было доказано, что банковская организация нарушила условия договора, и это нарушение стало причиной получения ущерба заемщиком.
  3. На основании судебного решения, в котором был установлен факт, что заемщик имеет право расторгнуть данное соглашение на основании определенного пункта в подписанном договоре.
  4. Если были признаны судом определенные обстоятельства, которые подверглись изменению. При этом заемщик и кредитная организация никогда не подписали бы данное соглашение на данных условиях при измененных обстоятельствах.

Это основные возможные основания, которые могут быть использованы для расторжения подписанной кредитной сделки. Наиболее часто используется последнее основание, которое подразумевает существенное изменение условий. Для этого нужно доказать наличие следующей совокупности факторов:

  1. При оформлении кредитного соглашения обе стороны не планировали, что произойдет такое изменение.
  2. Заемщик не мог преодолеть причины произошедших изменений при должной осмотрительности и необходимой заботе по отношению к условиям подписанного кредитного контракта.
  3. Полное исполнение подписанного соглашения привело бы к тому, что интересы заемщика были этим нарушены и ему был причинен ущерб. А общее соотношение интересов между кредитной организацией и ее клиентом стали изменены в худшую сторону для клиента.
  4. Условия кредитного соглашения не предусматривают ответственность заемщика за риск произошедших изменений.

Наиболее часто на практике используются следующие аргументы:

  • потеря работы;
  • получение тяжелой травмы или иное серьезное ухудшение здоровья;
  • сокращение дохода.

Значительно реже применяются такие обстоятельства, как чрезвычайные происшествия, пожары и прочие подобные обстоятельства, которые обычно относятся к типу форс-мажорных. Так как именно про них во всех соглашениях устанавливается определенный пункт договора, где прописаны действия каждой стороны, а также права и обязанности каждого участника сделки при наступлении этих обстоятельств.

Позиция банка

Несмотря на то, что изначально данные перечисленные обстоятельства можно считать действительно теми основаниями, которые не могут предусмотреть ни банк, ни сам заемщик, кредитные организации практически всегда выигрывают суды. Действительно, зная эти обстоятельства, сама банковская организация не подтвердила бы выдачу кредитного займа. А сам заемщик, зная, что ему нечем будет выплачивать полученный долг, никогда бы не оформил на себя такое долговое обязательство.

Но в суде банки предоставляют следующую позицию:

  1. При ухудшении состояния здоровья или потери работы, снижении дохода заемщик всегда может исправить данное свое положение путем лечения, поиска новой работы или трудоустройства на более высокооплачиваемую должность.
  2. При возникновении форс-мажорных обстоятельств банки ссылаются на то, что они всегда предлагают дополнительные услуги по страхованию таких случаев. А если заемщик сам отказался от такой услуги, значит, он должен был предвидеть возможность наступления этих случаев и решение финансовой проблемы при их наступлении.
  3. Больше шансов есть у человека, который получил инвалидность, несовместимую с работоспособностью. В этом случае можно попробовать собрать доказательную базу о том, что такой факт никто не мог предусмотреть и восстановлению данное состояние не подлежит. Однако банки в последнее время также предлагают страхование жизни и здоровья, в том числе включая получение инвалидности всех степеней. Поэтому отказ от страховки также станет основанием для оспаривания одностороннего расторжения.

Перед тем как принимать меры, нужно обязательно проконсультироваться с юристом по поводу шансов в конкретной ситуации добиться законного расторжения сделки. Нужно собрать все документальные подтверждения оснований, на которые будет ссылаться заемщик. Также желательно изучить судебную практику подобных дел, чтобы знать, какие доводы приводят кредитные организации в свою пользу и какие решения выносят суды.

Порядок расторжения

Любой спорный вопрос между субъектами подразумевает 2 этапа, которые должны быть соблюдены:

Перед тем как обращаться в суд, стороны должны обязательно попробовать урегулировать возникшую спорную ситуацию мирным путем. В большинстве случаев для этого одна сторона должна подать заявление, на которое будет предоставлен письменный ответ в течение 30 дней. На основании этих документов, если договориться не удалось, заявитель может обращаться в суд, приложив эти документы в качестве приложения и доказательства о том, что попытка решения вопроса мирным путем была предпринята.

Для расторжения заемщик составляет уведомление. В нем обязательно должны быть указаны причины расторжения. К ним также должны быть приложены документальные доказательства фактов, которые стали причинами для расторжения.

Руководство кредитной организации должно рассмотреть данное уведомление. Заемщик может быть приглашен на встречу с руководителем для обсуждения возникшей ситуации, в ходе чего может быть составлено дополнительное соглашение к подписанному соглашению. После составления такого документа все изменения будут основываться на нем.

Если соглашение достигнуто не было либо кредитная организация предоставила письменный аргументированный отказ, заемщик может подать в суд требование расторгнуть подписанное соглашение. Дело рассматривается в обычном порядке. Как показывает практика, шансов расторгнуть такое соглашение почти нет. Это связано с тем, что все кредитные организации разработали такие кредитные договоры, в которых прописываются все основные моменты, чтобы обезопасить себя от возможных убытков.

Читайте так же:  Наказание за оскорбления в социальных сетях — возможно ли привлечь обидчика

А судебная практика первых дел показала возможные лазейки в законодательстве, которые были своевременно устранены. Благодаря этому к настоящему времени мошеннические схемы, связанные со взятием кредитных средств и дальнейшим расторжением подписанного соглашения, практически искоренены.

Если законодательством не будут поддерживаться банки, то кредитная система будет не стабильна. Многие кредитные организации будут терпеть убытки, а мошенники процветать. Экономика страны будет подорвана.

Иные способы

Расторжение соглашения используется в основном с целью, чтобы не выплачивать полученный кредит. Но взятые обязательства по законодательству России обязаны возвращать все заемщики. Есть только способы облегчить себе ситуацию, когда кредитные обязательства давят, и их становится невозможно выплачивать в срок. К основным способам относятся:

  • рефинансирование;
  • просьба о предоставлении кредитных каникул;
  • реструктуризация задолженности;
  • возврат НДФЛ при оформлении ипотеки.

Этими способами можно уменьшить ежемесячный платеж и расплатиться с кредитом, не создавая проблемных ситуаций с начислением штрафных санкций за просрочку платежей.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Взяв в банке кредит и придя к выводу, что его условия неподъемны, возможно расторжение кредитного договора заемщиком. Для этого должны быть соблюдены условия и сроки. Можно ли расторгнуть кредитный договор сразу после подписания?

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Отношения кредитной организации и клиента в рамках кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ. В зависимости от характера кредита, необходимо обращаться к предписаниям Федерального закона “Об ипотеке…” № 102 и Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ.

Выгода банка при выдаче кредита состоит в получении от заемщика регулярных процентов за пользование заемными средствами. Заключая с клиентом кредитный договор, банк рассчитывает получить сумму в виде процентов, уплаченных за установленный период. Поэтому банки негативно относятся к желанию клиента досрочно прекратить отношения. Но сделать это возможно, как по желанию заемщика, так и по инициативе заимодавца.

Основания прекращения кредитного договора

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика может произойти, если у него возникли непредвиденные и непреодолимые обстоятельства, которые потенциально помешают ему полностью и в срок вносить платежи по кредиту. А также если необходимость в кредите пропала.

Обратите внимание!

Увольнение по собственному желанию не входит в число непреодолимых обстоятельств, но позволяет должнику составить заявление о реструктуризации долга — перезаключении договора на новых условиях.

Законодатель наделяет заемщика правом расторгнуть договор, если последний вносит в документ изменения, которые ухудшают положение заемщика. Кредитный договор также может быть прекращен досрочно в одностороннем порядке по инициативе банка. На основании правил статьи 450 ГК РФ, возможность досрочно прекратить действие договора у банка есть лишь при невыполнении заемщиком своих обязательств по полной и своевременной оплате кредита. Такой риск возникает, когда:

  • просрочка внесения платежей составляет не менее двух месяцев;
  • заемщик не оплачивает сумму процентов;
  • заемщик передал залоговое имущество в пользование третьему лицу без согласия банка.

Банк может расторгнуть договор лишь после того, как его требование к заемщику о досрочной уплате суммы кредита не будет исполнено. Заемщику необходимо учитывать, что на обращение в суд банку потребуется время, за которое его долг еще возрастет.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Если стороны не пришли к единодушию в вопросе досрочного прекращения кредитных отношений, заемщик может обратиться в суд. Еще одним способом расторгнуть кредитный договор является досрочное погашение кредита из личных средств или путем рефинансирования. В обоих случаях заемщику рекомендуется уведомить банк о намерении досрочно исполнить денежное требование.

Принцип системы рефинансирования состоит в том, что заемщик, найдя кредит в том же самом или другом банке на более выгодных условиях, использует его для погашения первоначального кредита. Процедура носит целевой характер, поэтому сумма нового кредита не превышает суммарного остатка имеющейся задолженности. Расчеты друг с другом банки производят самостоятельно.

Обратите внимание!

Рекомендуется взять справку о погашении задолженности, а также отправить заявление о закрытии сопутствующих счетов заказным письмом с уведомлением. Эти меры позволят избежать дополнительных требований от банка после того, как кредитные отношения будут расторгнуты.

Расторжение договора с банком в одностороннем порядке

Если банк отказывается идти на досрочное прекращение кредитных отношений, клиент может обратиться в суд. Суд может встать на сторону заемщика, если у него имеется уважительная причина для расторжения отношений с банком, обуславливающая значительное ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Он должен предоставить документальное подтверждение этим фактам.

Порядок расторжения договора с банком

Необходимо подать заявление о расторжении кредитного договора либо по образцу, который предоставят сотрудники банка, либо в свободной форме. Обязательно указать обстоятельства, повлиявшие на принятие решения.

Обратите внимание!

Рекомендуется отправить его по почте заказным письмом с уведомлением. Возврат уведомления будет свидетельствовать о том, что банк ознакомился с документом.

Если банк не желает идти навстречу, необходимо обратиться в районный суд по месту нахождения организации, согласно статье 28 Гражданского процессуального кодекса РФ, с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. К нему прикладывается:

  • копия паспорта заявителя;
  • копия искового для банка;
  • копия документа, подтверждающее досудебное урегулирование вопроса, — заявление в банк и уведомление о получении письма адресатом;
  • кредитный договор;
  • выписка с банковского счета о движении денежных средств;
  • документы, подтверждающие обстоятельства, вызвавшие ухудшение материального положения;
  • квитанция об уплате пошлины в размере 300 рубле.
Читайте так же:  Что такое общедолевая собственность на землю

Досрочное прекращение кредитного договора

Досрочное погашение кредитного договора возможно:

  • по соглашению сторон;
  • в одностороннем порядке по инициативе банка — когда заемщик допустил существенное нарушение договора, после чего не исполнил требования банка о досрочном погашении кредита;
  • по инициативе заемщика — когда банк без его согласия ужесточил условия кредитования, либо при возникновении обстоятельств, лишающих заемщика возможности должным образом исполнить его обязательства. Возможно через суд, досрочным погашением кредита из личных средств или с помощью рефинансирования.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Содержание статьи

В последнее время возникают ситуации, когда заёмщики испытывают финансовые трудности и не могут платить взятый кредит, в связи с этим встаёт вопрос о возможности расторжения кредитного договора. Особенностям процедуры расторжения кредитного договора посвящена данная статья.

Порядок расторжения кредитного договора с банком

Отмена кредитного договора на ранних стадиях после заключения:

  • Закон предусматривает возможность отменить кредитный договор до получения заёмщиком денежных средств. Для этого заёмщик должен подать письменное заявление в банк об отмене кредитного договора т.к. средства ещё не получены.
  • Закон о потребительском кредите допускает возможность отказаться от кредита в течение 14 дней со дня получения денежных средств. Но в этом случае заёмщик обязан будет уплатить проценты за те дни, которые заёмщик фактически пользовался кредитными средствами.
  • Допускается также досрочное погашение кредита с выплатой фактически начисленных процентов. В этом случае заёмщик должен написать заявление в банк о досрочном погашении кредита.
  • Возможно также расторжение кредитного договора по соглашению между банком и заёмщиком. В этом случае необходимо заключить письменное соглашение, по которому кредитный договор расторгается и детально прописать условия возврата заёмщиком кредитных средств, начисленных процентов и штрафных санкций, если была просрочка платежей.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке

Если же договорится с банком о расторжении кредитного договора на компромиссных условиях, не удаётся, тогда можно попытаться расторгнуть договор в одностороннем порядке, т.е по требованию заёмщика.

    Расторжение договора в досудебном порядке.

Заёмщик может написать заявление в банк о расторжении кредитного договора. И в заявлении обязательно указать причины расторжение договора — ухудшение материального положения заёмщика, потеря работы, болезнь, инвалидность и прочее.

Банки, как правило, неохотно идут именно на расторжение кредитного договора т.к. в этом случае банк теряет прибыль. Вероятнее всего, что банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, т.е. уменьшить сумму ежемесячного платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования. Если заёмщик согласен на рассрочку, которую предложил банк, то можно продолжать платить кредит на изменённых условиях.

Но, если заёмщик твёрдо настаивает на расторжении кредитного договора, а банк отказывает, тогда возможно обращение в суд с данным требованием.

Важно! Подача письменного заявления в банк о расторжении кредитного договора всегда должна предшествовать обращению в суд по данному вопросу.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке.

Если банк отказал в расторжении кредитного договора или не ответил на письменное заявление заёмщика в течение месяца, тогда заёмщик может обратиться в суд с исковым заявлением к банку о расторжении договора.

Основания расторжения кредитного договора в судебном порядке:

  • Заёмщик вправе требовать расторжения кредитного договора, если банк перечислил кредитных средств меньше, чем предусмотрено договором;
  • Если со стороны банка нарушены условия договора:
    1. повышаются в одностороннем порядке проценты по кредиту;
    2. неправомерно списываются комиссии;
    3. неправомерно применяются штрафные санкции (неустойка).
  • Также заёмщик может требовать расторжение кредитного договора в связи с изменением жизненных обстоятельств, которые заёмщик не мог предвидеть и при наличии этих обстоятельств заёмщик не оформил бы кредит на данных условиях.

Данные обстоятельства действительно должны быть существенными, наступление которых заёмщик никак не предполагал (пожар, наводнение, другие стихийные бедствия, военные действия, чрезвычайная ситуация, тяжёлая болезнь). Суд может отказать в расторжении кредитного договора по данному основанию в связи с потерей работы заёмщика т.к. данное обстоятельство можно было предполагать.

Если суд принимает решение о расторжении кредитного договора, то в решении указывается на необходимость заёмщику вернуть полученные от банка средства, выплате фактически начисленных процентов, а также решается вопрос о штрафных санкциях, если была просрочка по кредиту.

Важно! Расторжение кредитного договора в судебном порядке должно рассматриваться всё-таки, как исключение, которое возможно в конкретном случае при наступлении особых обстоятельств.

Итак, данная статья рассказывает о возможности досрочного расторжения кредитного договора, перечислены основания, при наличии которых возможно расторжение кредитного договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности.

Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.

Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.

Читайте так же:  Подача 3-ндфл нюансы и правила подачи

Расторжение по соглашению сторон

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора. В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.

[2]

Полезная информация

Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.

Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту. Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.

Расторжение кредитного договора через суд

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа. Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.

Шансы на расторжение договора повышаются, если возникли какие-то совсем уж форс-мажорные обстоятельства – пожар, стихийные бедствия, военные действия и т.д. Однако даже в этом случае нет никакой гарантии, что суд примет сторону заемщика. Позиция суда может основываться на том, что заемщик мог воспользоваться услугами страховых компаний и застраховаться от любых неожиданностей. Собственно говоря, суду не требуется на «бытовом» языке обосновывать свое решение, достаточно сослаться на абстрактную формулировку закона, которая мало что скажет простому человеку (не юристу).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.

Источники


  1. Кучерена Анатолий Бал беззакония. Диагноз адвоката; Политбюро — М., 2015. — 352 c.

  2. Беспалов, Ю. Ф. Гражданский иск в уголовном судопроизводстве. Учебно-практическое пособие: моногр. / Ю.Ф. Беспалов, Д.В. Гордеюк. — М.: Проспект, 2015. — 176 c.

  3. Косаренко Н. Н. Валютное право. Курс лекций; Wolters Kluwer — Москва, 2010. — 144 c.
  4. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 2. — Москва: РГГУ, 2016. — 451 c.
Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here