Порядок и условия возврата страховки по ипотеке

Самое главное по теме: "Порядок и условия возврата страховки по ипотеке" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Порядок и условия возврата страховки по ипотеке

В прошлом году я рассчиталась с ипотекой, и это было досрочное погашение моей задолженности. Общее количество лет, которое я пользовалась страховкой, составило 3 года. И каждый год я в обязательном порядке страховала свое жилье. Но так как я постоянно переплачивала, страховая сумма, уплаченная мной за целый год, была некорректной.

При пролонгации договора страхования, финансовые специалисты страховой компании мне пересчитывали сумму переплаты и переносили в счет следующего платежа. Таким образом, я доплачивала незначительную разницу. Однако после досрочного закрытия ипотеки, я подала заявление на возврат страховки, так как в данной услуге я больше не нуждалась. И сейчас я подробно вам расскажу, в каких случаях можно от нее отказаться, и как это сделать.

Можно ли не брать страховку

Российское законодательство обязало всех граждан при оформлении ипотечного кредита страховать недвижимое имущество, которое оказывается в залоге банка. Однако нередко вместе с минимальной обязательной страховкой заемщику навязывают дополнительные страховые услуги:

  • страхование жизни, когда в случае гибели или серьезной нетрудоспособности человека его задолженность погашается за счет средств страховой компании;
  • страхование прав собственности, когда защищаются титульные интересы собственника, и если в случае мошеннических действий он оказывается неполноправным владельцем недвижимости, страховая компании компенсирует полностью ипотечный займ;
  • страхование потери работы, когда страховая компания в определенный период выплачивает ежемесячные платежи за заемщика, пока он не восстановит свою платежеспособность;
  • комплексное страхование, когда страховая компания предлагает одновременно несколько видов страхования.

Помните, что законом предусмотрен только один обязательный вид страхования, когда вы страхуете целостность недвижимости от разрушений. Косметический ремонт и технику в доме вы не обязаны страховать. И все остальные дополнительные страховые услуги вы можете выбирать на свое усмотрение, а также отказываться от них.

Но при отказе от страховки вы должны понимать, что банки имеют право устанавливать различные условия кредитования для своих клиентов. Тем самым вынуждая их соглашаться на страховку, потому что в этом случае для них будет более низкий процент переплаты. И тут вы должны посчитать свои выгоды. И выбрать наиболее правильный для вас вариант.

Помните, что многие банки прописывают эти условия в кредитном договоре. И в случае дальнейшего отказа от страховки банк вправе повысить процентную ставку для вас. Поэтому внимательно изучайте ваш договор до его подписания.

[2]

Фактически банки сейчас предоставляют выбор, но в любом случае вы обязаны застраховать залоговую недвижимость от разрушения. И суть этого выбора заключается в следующем:

  1. В первом случае вы платите премии страховой компании, а банке предоставляет вам максимально выгодные условия и наименьшую переплату.
  2. Во втором случае вы не переплачиваете страховым компаниям за навязанные услуги, однако получаете кредит по не очень выгодным условиям (а иногда и по крайне невыгодным условиям).

И тут важно посчитать, сколько фактически вы планируете платить свой кредит (будете ли вы переплачивать и гасить его досрочно, либо планируете выплачивать строго по графику платежей). Суммируйте итоговые суммы переплат и суммы премий страховым компаниям. Тогда вы сможете определить, что для вас наиболее выгодно.

Правила возврата страховки

Вернуть оплаченную премию по страховке можно в большинстве случаев, но важно понимать, какой договор у вас заключен. Условно их можно разделить на 2 типа:

  1. Личный договор. Когда страховые отношения осуществляются только между заемщиком и страховой компанией. Банк в такой сделке не участвует. Все выплаты и компенсации осуществляются застрахованному лицу.
  2. Коллективный договор. В этом случае участников сделки трое. И третьим выступает банк. То есть в случае наступления страхового случая выплаты осуществляются не заемщику, а банку. А сам заемщик временно или на постоянной основе освобождается от обязанности по выплате кредита.

Поэтому перед тем как обращаться за возвратом страховых средств, важно уточнить, какого типа у вас договор.

Есть и еще один важный нюанс. Если вы подписали договор, который не является обязательным по закону, вы можете от него отказаться. И для этого у вас есть первые 5 дней. В этом случае вам вернутся уплаченные в качестве премии средства в полном объеме. Но если данный срок будет пропущен, страховщик имеет право удержать часть премии за тот период, который вы фактически попользовались страховкой.

С коллективным договором возврат страховки будет сложнее. Обычно в этом случае самого договора страхования на руках у вас нет, если вы его специально не запросили. Зачастую возврат по таким видам договоров не предусмотрен, даже если вы досрочно погасили свою задолженность. Поэтому при подписании таких договоров, внимательно изучите все нюансы, связанные с расторжением договора.

Более подробно вы можете узнать об этом из представленного видео.

Куда обращаться

Если вы убедились, что можете вернуть часть денег при отказе от страховки, и это не повредит вашим кредитным условиям от банка, обращаться необходимо в страховую компанию. Несмотря на то, что сам договор вы заключали в банке, все остальные отношения со страховой компанией у вас будут без участия банка. Если данной страховой компании нет в вашем городе, направьте им официальное письмо по почте. Обязательно с уведомлением, чтобы у вас были доказательства отправления документов.

Сам образец заявления вы можете скачать на официальном сайте компании или запросить у них на электронную почту. Также на сайте или по телефону вы сможете уточнить у них порядок отказа от страховки и возврата денежных средств.

Обычно перечень необходимых бумаг указывается на официальном сайте, но если вы не смогли найти там эту информацию, запросите ее по телефону. Обычно стандартный перечень необходимых бумаг выглядит следующим образом:

  • личный паспорт, обязателен для подтверждения своей личности;
  • ипотечный договор, потребуются все страницы, чтобы страховая компания могла проверить условия кредитования и возможность расторжения данного договора;
  • график платежей, даже если впоследствии он у вас изменился, необходимо представить тот первоначальный документ, который вам выдали при получении кредита;
  • справка из банка, подтверждающая полное погашение задолженности, если вы расторгаете договор по этой причине;
  • страховой полис, а при его отсутствии страховое заявление или иной документ, подтверждающий наличие страховки;
  • документы на квартиру, ранее выдавали свидетельство, теперь выдают выписку, в которой указывается фактический собственник, помимо этого также потребуется договор купли-продажи;
  • реквизиты счета, куда страховая компания должна перечислить возврат денежных средств.
Читайте так же:  Что такое система платон как она работает

В индивидуальных случаях могут потребовать другие документы. Это лишь общий перечень бумаг, которые потребуются в большинстве случаев.

Если отказали

Случаются иногда и такие ситуации, когда страховщики отказывают в возврате денежных средств. Порядок действий в этом случае будет зависеть от порядка разрешения споров, предусмотренных договором, либо законодательством РФ.

Договор не может противоречить основному законодательству, поэтому рассмотрение заявки должно занять не более 30 дней. И только в некоторых исключительных случаях данный срок может быть увеличен до 60 дней.

Поэтому обязательно сохраните подтверждение того, когда вы подали заявление. Обычно страховые компании выдают документ, подтверждающий прием заявления со всеми документами. Если вы направляете их по почте, сохраните опись и уведомление об отправке письма.

Если страховщик отказывает в возврате средств или не отвечает вам в установленные сроки, вы смело можете писать заявление в суд. Но тут необходимо быть внимательным, потому что страховые компании имеют право отказать в выплате, ссылаясь на договор. То есть, если изначально договором не предусмотрен возврат денежных средств, соответственно, вы получите отказ. Поэтому крайне важно читать все договора, которые вы подписываете перед их подписанием.

Заключение

Перед возвратом страховки обязательно убедитесь, что отказ от нее не повредит вашему кредитному договору и сам возврат предусмотрен законодательством и договором. Если вы убедились в возможности возврата средств по страховке, необходимо:

  1. Написать заявление и подать его в саму страховую компанию.
  2. Собрать все необходимые документы и предоставить их при подаче заявления.
  3. Дождаться выплаты, а в случае отказа подать в суд.

И не забывайте внимательно изучать все договора. Помните, что вы можете попросить изменить стандартные условия договора. А если вам отказывают, попробуйте получить кредит в другом банке. Потому что не всегда выгодные условия на первый взгляд могут оказаться выгодными в итоге. Пусть в каком-то банке процент будет чуть выше, зато суммы страховых премий могут быть значительно ниже.

Порядок действий для возврата страховки по ипотеке

Решение вопроса, как вернуть страховку по ипотеке, может столкнуться с рядом сложностей, поскольку договор кредитования и страховой полис составляются отдельно друг от друга с конкретно обозначенными сроками действия. Вместе с тем, на практике отказаться от оформления страхования (иногда и нескольких видов одновременно) не получается, поскольку банк хоть и не может заставить гражданина приобрести страховой полис, но при его отсутствии согласие на ипотеку не очень охотно дает.

Поэтому желающим приобрести в кредит недвижимость, приходится прибегать к дополнительным финансовым затратам. Но, даже если во время получения ипотечного кредита и были навязаны разные виды страхования, на любом этапе выплаты займа можно инициировать процедуру возврата потраченных денежных средств.

Ассортимент

Ипотека это значительное финансовое вложение со стороны банка, которое часто превышает суммы в несколько миллионов рублей, поэтому кредиторы ищут способы защиты своих денежных средств (займов). И одним из таких вариантов является страхование. Причем, такие гарантии устанавливаются не только в отношении объекта залога, но и с целью защиты плательщика.

В юридической практике все виды страхования можно условно разделить на обязательные и факультативные, но работники банков навязывают получателям кредитов и те, и другие. Человек может отказаться от тех видов страхования, которые являются дополнительными, но на практике банк отказывает в выдаче ипотеки при несогласии с условиями.

Так, к основным разновидностям страховок, которые идут в компании с ипотекой, можно отнести следующие:

  • страхование личности,
  • защита объекта залога,
  • гарантия прав собственности.

Утеря трудоспособности плательщиком кредита это основная причина, по которой прекращается выплата ипотеки. И, не имея возможности продолжать дальнейшие платежи, гражданин теряет и квартиру, и уже переведенные в счет ее покупки средства. Но использование личностного страхования гарантирует, что при получении травмы или в случае смерти должника, страховая компания осуществит выплаты самостоятельно. Это гарантия, как для распорядителя денежных средств, так и для плательщика кредита, но стоимость такого полиса, как правило, очень высока.

Гарантия сохранности объекта недвижимости это обязательная мера, поэтому оформить ипотеку без такой страховки не получится. Сумма страхования включается в общую стоимость кредита путем повышения процентной ставки. Разница зависит от содержания страхового полиса и ассортимента страховых случаев.

Гарантия права собственности на недвижимость это защита заемщика от утери прав владения квартирой, в силу нарушения юридических правил составления документов.

Каждый из этих видов требует регулярные финансовые вливания, которые зависят от основной суммы ипотеки. И, учитывая размеры кредита на недвижимость, может превращаться в баснословные денежные затраты. Поэтому у пользователей возникает вопрос, можно ли сэкономить на платежах по ипотеке, а также, можно ли вернуть страховку по ипотеке.

Есть ряд универсальных правил, связанных с порядком возврата денежных средств за страховку, но, как правило, такие условия и возможности прямо указываются в договоре при страховании. Отображенные принципы в равной степени распространяются на все банковские учреждения государства, в том числе и Сбербанк, а также на ипотеки, оформленные в ВТБ 24. Главным основанием для возмещения денежных платежей по страховке, является отказ гражданина от услуг страховой фирмы. И, как в таком случае происходит прекращение правоотношений, зависит от типа составленного договора, а также сторон-участников.

[3]

При оформлении ипотеки возможны такие схемы страхования:

  • заемщик заключает соглашение непосредственно со страховой фирмой,
  • трехстороннее соглашение, в котором еще присутствует учреждение банка (должник является застрахованным лицом, а банк получателем денежных средств, при наступлении страхового случая).

Важно! Допускается отказ только от индивидуального страхования, то есть такового, что происходит без участия банка. Договоры с участием банка расторгаются только после полной выплаты ипотеки.

Согласно общему правилу, страховые фирмы обязаны прекратить страхование, если таково желание клиента. Но, как вернуть деньги, и какова будет сумма, зависит от условий договора. В основном, клиентам возвращается сумма в размере примерно половины от денежных средств, которые не были использованы. Ежели желание прекратить правоотношения возникло на протяжении пяти дней с момента заключения договора, то вернуть страховку получится в полной мере (конечно, если еще не наступил страховой случай).

Читайте так же:  Ипотечное кредитование в новосибирске молодым семьям

Когда заемщик решает прекратить правоотношения до погашения ипотечного займа, то банк вправе повысить процент по кредиту, чтобы установить свои личные гарантии для возврата одолженных денег.

Особенности

Выше описаны правила, которые учитываются при возврате денежных средств до погашения основной суммы займа, но, как вернуть страховку по ипотечному кредиту, если долг возвращен банку досрочно. При досрочном погашении суммы займа, получатель денежных средств, естественно, пожелает прекратить и сотрудничество со страховщиком. Сделать это возможно, но лучше оговорить все тонкости заранее и отобразить их в договоре.

После выплаты ипотеки, гражданин собирает все финансовые документы и отчетности и обращается к страховщику для аннулирования подписанного соглашения. На рассмотрение заявления у фирмы есть 10 календарных суток, по истечении которых фирма должна вернуть деньги, оформленные по кредитованию. Сумма выплат после погашения займа преждевременно, составляет примерно 40%, в зависимости от фирмы.

Человек, погасивший ипотеку на протяжении одного календарного месяца, с момента получения у банка денежных средств, имеет право на возврат полной суммы страховки, за исключением тех дней, которые прошли с момента составления соглашения.

Крайне редко, но случаются факты смерти заемщиков, и все вопросы управления ипотекой переходят к наследникам. Так, учитывая, что гражданин не погасил кредит, а смерть относится к страховым случаям, фирма, в рамках договора, должна оплатить остаток суммы по ипотеке. Но, бывает, что после данного на страховом счету еще остаются денежные средства, и получить их может только наследник умершего (после вступления в права наследования, то есть через полгода) или правопреемник, который прямо указан в договоре страхования (в любое время после гибели лица).

Страхование кредита

Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.

По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.

Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.

Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.

Типы страховок, предлагаемых банком

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

  1. Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
  2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
  3. Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

[1]

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Расчет суммы страхования по кредиту

У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год.

Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.

Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.

Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.

Преимущества оформления страховки

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

  • При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
  • Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
  • Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

Возвращение финансов по страхованию

Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право отказа от страховки по кредиту.

Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.

Читайте так же:  Примеры злоупотребления правом в гражданском праве

Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.

Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что услуга действительно была навязана, то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.

Также при досрочном погашении кредита клиент может надеяться на возврат денег, но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).

Итак, потребительские кредиты — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.

Нюансы при возврате страховки по ипотеке

Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.

Однако существуют ситуации, когда заемщик может вернуть себе деньги, потраченные на оплату страховки. О том, когда это возможно и о правилах проведения процедуры возврата страховки рассказывается ниже.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли совершить возврат страхования по ипотечному кредиту?

Договор страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, может быть либо личным — между страхователем и СК, либо коллективным, когда его дополнительно подписывает представитель банковского учреждения.

Когда это реально?

Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2018). Страховку вернут при условии, что за этот срок, называемый периодом охлаждения, не произошло страхового случая. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 за номером 3854У такая возможность должна быть прописана во всех страховых соглашениях.

Если составлен коллективный договор страхования, то при намерении страхователя вернуть деньги, выплаченные за страховку, в действие вступают банковские правила отказа от неё и возврата средств, потраченных на её оплату.

Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.

Ещё одним основным условием возвращения денежных средств является отсутствие страховых случаев за все время действия договора. Если они имели место, то страховая компания может справедливо предположить, что все свои финансовые обязательства по соглашению она уже выполнила.Если существуют другие дополнительные условия возврата страховки, то они обязательно должны быть прописаны в страховом и кредитном договорах.

Когда это невозможно?

При намерении получить от СК неиспользованные страховые средства следует очень внимательно просмотреть договор, который заключался при оформлении страховки.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ возврат страховки, если о нем ничего не сказано в договорных документах, зависит только от желания страховщика. Именно на эту статью ссылаются банки и СК, когда отказывают страхователям в выплате неиспользованных страховых средств.

На что рассчитывать?

Законодательством предусмотрена выплата страховки в полном размере, если заемщик погасил ипотечный кредит в течение первых двух месяцев её использования. В такой ситуации из неё удерживается лишь сумма административных расходов.

В остальных случаях размер возвращаемой по страховке суммы зависит от первоначальной величины страховой премии и длительности неиспользованного периода страхования.

Например. Заемщик оформил ипотечный кредит, заключив при этом договор страхование приобретенной недвижимости на год со страховой премией, равной 12 000 рублей. Через полгода он досрочно погасил ипотечный долг и написал в СК заявление о возврате неиспользованных страховых средств. Сумма, которую ему выплатят, составляет:

Сумма возврата = (сумма страховой премии)/(длительность периода страхования по договору) × длительность неиспользованного периода = 12 000 рублей /12 месяцев × 6 месяцев = 6 000 рублей.

Однако следует учитывать, что обычно СК прописывают в договорах условие, по которому сумма возвращаемой части страховой премии не превышает 40-70% от расчетной.

Как получить положенную сумму?

Общий порядок действий, которые необходимо предпринять страхователю для того, чтобы вернуть страховую сумму, неиспользованную при досрочном погашении ипотеки, следующий:

  • внимательное изучение пунктов договора;
  • досрочное погашение ипотеки;
  • подача соответствующего заявления страховщику;
  • ожидание его решения и получение выплаты.

Рассмотрим каждое действие из этого списка подробнее.

Изучение договора

Внимательное прочтение страхового соглашения необходимо для проверки возможности возврата суммы неиспользованной страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. Если в договоре этот момент упущен, то вернуть страховку по ипотеке вряд ли получится.

Досрочное погашение долговых обязательств при полной выплате займа

Право заемщика на полное досрочное погашение ипотечного кредита закреплено законодательно. Для того чтобы им воспользоваться, должнику необходимо предпринять следующие действия:
  1. Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
  2. Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
  3. Оплатить долг.
  4. Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.
Читайте так же:  Как обновить миграционную карту правила законного пребывания на территории рф

Обращение в страховую компанию

Обратиться к страхователю по поводу возврата страховки по ипотеке в случае её полного досрочного погашения можно в течение всего оставшегося срока действия страхового договора.

Обращение осуществляется в форме заявления, составленного по образцу, в котором обязательно должны быть указаны:

  • данные заявителя;
  • реквизиты банка-кредитора ли СК;
  • номер страхового договора;
  • номер договора ипотечного;
  • размеры сумм ипотечного кредита и страховки;
  • срок, когда был погашен кредит;
  • информация о желании вернуть остаток страховых средств;
  • указание нормативного акта, на основании которого возможен возврат;
  • номер карты или другие реквизиты для перечисления средств.

К заявлению необходимо приложить:

  • банковскую справку о досрочном погашении ипотеки;
  • копию личных документов;
  • копии договоров на ипотеку и страховку.

После подачи заявления страховая компания обязана сообщить страховщику о своем решении по поводу одобрения или неодобрения возврата страховки в течение 10 рабочих дней. Выплата средств при положительном решении СК производится обычно в течение месяца, если в договоре не указано другого срока.

Причины и основания для отказа

Не все банки и СК идут навстречу гражданам, решившим вернуть часть страховой суммы после досрочного погашения долга по ипотеке. Обычно в её выплате страхователи отказывают по следующим причинам:

  • в договоре указано, что при его досрочном расторжении страховая премия остается у страхователя;
  • до того, как соглашение было расторгнуто, имел место страховой случай;
  • документы, необходимые для оформления возврата страховки, представлены не в полном объеме.

Если страховщик полагает, что в выплате неиспользованных страховых средств ему отказано необоснованно, то он имеет право в органы Роспотребнадзора, а если там не помогут, то подать исковое заявление в общегражданский суд по месту нахождения СК. Таким же образом он может поступить и при необоснованном увеличении сроков рассмотрения заявления или выплаты средств.

Возврат страховки по ипотеке после её погашения вполне реален, если такое условие присутствует в страховом договоре. Закон допускает проведение такой процедуры и пренебрегать этой возможностью вернуть часть затраченной при оформлении ипотеки средств не следует.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Возврат страховки по ипотечному кредиту: правила и пошаговая инструкция

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Можно ли не брать страховку для ипотеки?

Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.

Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.

Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.

Правила возврата страховки

Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:

  1. Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
  2. Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.

Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.

Читайте так же:  Соглашение об уплате алиментов и осуществлении родительских прав

Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.

Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.

Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.

Куда обратиться для возврата?

После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».

Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

Необходимые документы

После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.

Следует подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Договор на ипотеку.
  3. Первоначальный график выплат.
  4. Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
  5. Полис либо заявление на страхование.
  6. Документы на квартиру.
  7. Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.

Что делать, если отказали в возврате?

После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.

В редких случаях, если согласно вашему договору возврат премии предусмотрен, но страховая компания отказывает, необходимо запросить официальный ответ в письменной форме. И уже с тем же комплектом документов и с их ответом обратиться в общегражданский суд по месту нахождения страховой компании. Ссылаясь на болезнь или несовершеннолетних детей, можно обратиться и в суд по месту жительства.

Более распространенный вариант, когда возврат страховой премии не предусмотрен и страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь на договор. К примеру, если вернуть деньги за страховку можно только после закрытия ипотеки. Или возврат премии не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.

Здесь имеет смысл попробовать повторно написать заявление в свободной форме, в котором объяснить причины, по которым вы нуждаетесь в возврате премии, и направить его самостоятельно на юридический адрес страховщика. Часто ради лояльности клиентов организации идут навстречу и выплачивают часть премии.

Видео (кликните для воспроизведения).

В заключение хотелось бы отметить, что страховку вернуть можно, если это предусмотрено самим договором. Поэтому, обращаясь в Сбербанк или другую компанию, важным моментом при оформлении ипотеки будет внимательное изучение всех договоров. Пусть это займет немного больше времени и терпения, зато вы будете подготовлены к непредвиденным обстоятельствам.

Источники


  1. CD-ROM. Юридические науки. Диск 2. Шпаргалки для студентов. — Москва: РГГУ, 2013. — 418 c.

  2. Оксамытный, В.В. Теория государства и права. Гриф МО РФ / В.В. Оксамытный. — М.: Камерон, 2004. — 246 c.

  3. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 1. Теория государства. — М.: Зерцало-М, 2011. — 516 c.
  4. Адвокат в уголовном процессе; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2010. — 376 c.
Порядок и условия возврата страховки по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here