Порядок и условия получения ипотечных каникул в банке

Самое главное по теме: "Порядок и условия получения ипотечных каникул в банке" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Что такое кредитные каникулы и как их получить

Банковские кредиты – это обязательства, которые несут с собой для заемщика существенную финансовую нагрузку. Гражданин, оформивший кредит, обязан придерживаться установленных в рамках кредитного соглашения правил, а именно регулярно вносить необходимые платежи.

Иногда случается так, что возникают форс-мажорные обстоятельства, которые не позволяют своевременно делать выплаты, и клиент попадает в разряд должников. Чтобы исключить возможные проблемы и урегулировать вопрос еще на начальной стадии, граждане обращаются в банк для оформления кредитных каникул. В своей статье мы расскажем о том, что такое кредитные каникулы и как их получить.

Что такое кредитные каникулы и кто может на них претендовать?

Смысл кредитных каникул заключается в том, что банки предоставляют гражданам, имеющим финансовые проблемы, некоторую отсрочку для оплаты имеющейся задолженности. Сотрудники банков часто рекомендуют должникам не затягивать решение проблемы и воспользоваться такой возможностью.

Рассчитывать на получение кредитных каникул могут только следующие граждане:

  • если у заемщика снизился текущий уровень платежеспособности в результате непредвиденных расходов;
  • при потере источника дохода, к примеру, в связи с увольнением;
  • при наличии изменений в графике платежей по согласованию сторон;
  • в случае реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга;
  • когда речь идет о чрезвычайной ситуации или форс-мажорных обстоятельствах;
  • при возникновении проблем со здоровьем;
  • в результате смены места проживания.

Каждое из перечисленных обстоятельств может негативно повлиять на платежеспособность гражданина, а также воспрепятствовать выплате кредитной задолженности. Чтобы исключить проблему, следует не откладывая обратиться в банк.

В чем заключается преимущество отсрочки?

Следует отметить, что оформление кредитных каникул имеет существенные преимущества. В частности, речь идет о следующих моментах:

  • позволяет получить заемщику временную передышку, связанную с уплатой взносов;
  • дает возможность избежать штрафов и санкций, а также судебных разбирательств;
  • обеспечивает комфортные условия для пересмотра параметров регулярных выплат;
  • позволяет выбрать индивидуальную программу оформление кредитных каникул, то есть на сколько времени будет предоставлена отсрочка.

В качестве недостатка можно отметить увеличение срока кредитования и сумму возврата. По этой причине не всегда стоит обращаться именно к кредитным каникулам, чтобы справиться со сложной финансовой ситуацией, а оформить перекредитование или произвести реструктуризацию.

Как можно оформить кредитные каникулы?

Первым и самым главным требованием для оформления кредитных каникул является тот факт, что гражданин обязан доказать обоснованность своего обращения. Иными словами, кредитные каникулы могут быть предоставлены лишь тогда, когда для этого есть уважительная причина.

Вариантов действий может быть два:

  1. При возникновении просрочек по кредиту может возникнуть опасность начисления штрафов и пени. Если в течение определенного периода заемщик избегает внесения платы, то в дальнейшем дело может быть передано в суд, а затем приставам для взыскания долга. То есть не стоит прятаться от банковских сотрудников и пускать дело на самотек, а лучше заранее посетить банк.
  2. Для урегулирования вопроса следует обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Если банк предоставит такую возможность, то заемщику придется подготовить полный пакет документации, которая будет доказывать обоснованность обращения заемщика.

После того как кредитор примет решение по данному вопросу, необходимо будет оформить дополнительное соглашение и обсудить с сотрудниками банка условия предоставления кредитных каникул.

Какие вариант услуги бывают?

Банки предлагают гражданам сразу несколько вариантов оформления кредитных каникул. Каждый имеет свои особенности и различные нюансы, а именно:

  • частичная отсрочка регулярных платежей, которая предполагает осуществление выплат, но в небольшом размере;
  • полная отсрочка, но по согласованию сторон относительно сроков;
  • пересчет ссуды в другую валюту по причине высокого уровня инфляции, к примеру, для валютной ипотеки.

Отдельно стоит сказать о сроках предоставления кредитных каникул. Как правило, банки предоставляют отсрочку на полгода или на год. Более подробно сроки действия такой услуги следует обсуждать в индивидуальном порядке при оформлении в банке. Важно, чтобы все условиях получения каникул были прописаны в дополнительном соглашении и исполнены как банком, так и заемщиком. Документ прилагается к кредитному договору и подписывается каждой из сторон в обязательном порядке.

Заключение

Кредитные каникулы – это вариант решения финансовых проблем, связанных с возникновением просрочки по кредитному соглашению. Чтобы воспользоваться такой услугой, необходимо обосновать свое заявление и представить документы, подтверждающие наличие особых причин. Оформлением отсрочки такого рода занимается банк-кредитор.

Ипотечные каникулы — условия предоставления

По поручению Президента Российской Федерации в 2019 году Правительством разработан Закон об ипотечных каникулах от 01 мая 2019 года, предоставляемых гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Ипотечных каникулы — это отсрочка погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета для кредиторов на применение в указанный период мер принудительного взыскания долга по кредиту, а также на обращение взыскания на заложенное имущество.

Государственной программой помощи ипотечным заемщикам предусмотрено право заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение заемщиком своих обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.

ВАЖНО! Федеральный закон об ипотечных каникулах подписан 01 мая 2019 г., вступает в силу с 01 августа 2019 года!

К программе присоединятся все банки и кредитные организации России. Основные из них: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, РОСБАНК, БИНБАНК, Абсолют Банк, Автоградбанк, АК БАРС, АКИБАНК, ГЛОБЭКСБАНК, Дальневосточный банк, Запсибкомбанк, Банк ЗЕНИТ, Ижкомбанк, Крайинвестбанк, Курскпромбанк, ЛОКО-Банк, МЕТКОМБАНК, МТС-Банк, ОТП Банк, Примсоцбанк, РосЕвроБанк, Связь-Банк, Собинбанк, Центр-инвест и др.

Условия участия в программе ипотечных каникул

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы по кредитам могут только граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Обязательными условиями получения льгот по ипотеке и участия в данной государственной программе являются следующие.

1 условие.

Р азмер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей.

Справочно. До принятия нормативного документа Правительства РФ максимальная сумма кредита составляет 15 миллионов рублей.

2 условие. Заемщик ранее не использовал возможность получения ипотечных каникул.

[2]

3 условие. Предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или права требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика, приобретенным по договору долевого участия.

Читайте так же:  Как понизить размер алиментов и какая нужна документация

4 условие. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

При этом под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

Заявление в банк о предоставлении ипотечных каникул

Требование (заявление) заемщика в кредитную организацию должно содержать:

  1. указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода;
  2. длительность льготного периода;
  3. указание на тяжелые жизненные обстоятельства.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а дату начала льготного периода, начиная с даты, отстоящей от дня обращения с требованием, на два месяца.

Образец заявления о получении ипотечных каникул

В АО «Сбербанк России»

от Иванова Петра Николаевича,

паспорт серии 6001 088788

выдан 20.01.2019 ОВД г. Москвы,

проживающего в г. Санкт-Петербурге,

пр. Невский, 35, кв. 33

Требование о предоставлении ипотечных каникул (льготного периода погашения кредита)

Я, Иванов П.Н. являюсь заемщиком по ипотечному кредиту от 22.01.2019 N 445533, предоставленному АО «Сбербанк России» на приобретение единственного жилья, расположенного по адресу: г. Санкт-Петербурге, пр. Невский, 35, кв. 33. У меняв семье на иждивении находится жена и 2 моих несовершеннолетних детей. В настоящее время я не работаю, являюсь безработным, что подтверждается справкой со Службы занятости населения от 10.04.2019 (указывается любое из оснований, подтверждающих тяжелое жизненное обстоятельство, дающее право на льготы по уплате ипотеки).

На основании изложенного прошу предоставить мне с 01.07.2019 льготный период погашения кредита с освобождением от уплаты основного долга и процентов по ипотечному кредиту на период 6 месяцев.

Иванов П.Н. (дата, подпись)

Перечень необходимых документов

Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условия получения ипотечных каникул, являются:

Порядок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул

Требование (заявление) заемщика представляется кредитору в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.

Кредитор, получивший требование заемщика о предоставлении ипотечных каникул, в срок, не превышающий 5 рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.

При рассмотрении заявления заемщика кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие то обстоятельство, что ипотечное жилье является единственным жильем заемщика. В этом случае срок рассмотрения заявления исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов.

В случае несоответствия требования заемщика, требованиям закона кредитор обязан уведомить об этом заемщика, указав ему на несоответствия представленного требования, и предложить ему уточнить его. В этом случае срок исчисляется со дня представления заемщиком уточненного требования.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.

По истечении льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на первоначальных условиях. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Последствия использования ипотечных каникул

Основным преимуществом использования ипотечных каникул является то, что в течение льготного периода не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Размер платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа) в период, приходящийся на льготный период, а также размер обязательств заемщика (отдельно по основному долгу и отдельно по процентам), которые должны были быть погашены заемщиком за счет указанных платежей, фиксируется исходя из первоначальных условий кредитного договора (договора займа) и согласно первоначальному графику платежей.

По истечении (прекращении) льготного периода ипотечных каникул платежи, предусмотренные кредитным договором (договором займа), продолжают осуществляться заемщиком в размере и с периодичностью, установленные первоначальными условиями договора. При этом, те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа), но не уплаченные им в связи с установлением «льготного периода», уплачиваются заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.

Кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены, обязан самостоятельно обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление в простой письменной форме, если иной способ не предусмотрен кредитным договором.

Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором указанного уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее 3 рабочих дней после дня получения соответствующего уведомления заемщика.

Применение таких льгот по уплате ипотеки направлены на установление дополнительных гарантий защиты имущественных интересов граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, а также на снижение финансовой нагрузки на граждан при обслуживании ипотечных жилищных займов в случае их реструктуризации.

Подготовлено «Персональные права.ру»

Дополнительная информация по теме:

Порядок и условия получения ипотечных каникул в банке

Возможность приобретения собственного жилья имеют далеко на все российские граждане. Поэтому были разработаны ипотечные кредиты, предоставляющие возможность людям получить необходимую сумму в залог на приобретенную недвижимость. Получить достаточно большой размер кредита можно на срок от 10 до 35 лет. То есть каждый человек, имеющий стабильную работу и хорошую кредитную историю, имеет возможность приобрести жилье и платить за него кредит на протяжении практически всей своей трудовой деятельности. Но не всегда в жизни граждан бывает устойчивая финансовая ситуация.

Кредитные каникулы

Одним из возможных выходов из ситуации, когда нечем заплатить очередной ипотечный платеж, является обращение в банк с целью получения ипотечных каникул. Под ними понимается предоставление определенного времени отсрочки для погашения задолженности по ипотечному займу. То есть по дополнительному соглашению с кредитной организацией заемщик определенное время имеет право не платить задолженность, либо ее часть. Но после окончания данного ему времени для восстановления своей финансовой ситуации он должен продолжать выплачивать кредит на основании новых условий.

Банковская организация может предоставить каникулы на определенных условиях. Существует два варианта:

  1. В первом случае заемщик освобождается от уплаты части задолженности. То есть сумма ежемесячных взносов уменьшается до той, которая будет комфортна человеку в этот период. После окончания каникул график платежей пересчитывается с учетом выплаченных сумм и оставшейся суммы задолженности.
  2. Во втором случае банк предоставляет возможность полностью не выплачивать платежи в течение определенного времени. В этом случае происходит сдвиг на время каникул в сторону увеличения срока действия договора.
Читайте так же:  Кого после прописки уже нельзя будет выселить из квартиры

Как правило, срок действия каникул может быть предоставлен на срок от 1 месяца до года. Но в некоторых случаях на основании российского законодательства крупные банки, такие как Сбербанк, могут предоставить отсрочку до 3 лет. Но в этом случае заемщик должен отвечать определенным требованиям, чтобы подходить под условия льготной программы. Обычно такие льготы предоставляются многодетным семьям, инвалидам и некоторым другим категориям граждан.

Если не платить

Когда возникает такая ситуация, что заемщик временно утерял источник дохода, либо доходы его существенно сократились, он оказывается в зоне риска, что не сможет рассчитаться с имеющимся у него обязательством. Так как если он просрочит хотя бы один платеж, ему будут начисляться штрафные санкции. Банки обычно предусматривают в ипотечном договоре следующую ответственность заемщика:

  • наложение штрафа в виде определенной суммы за каждый факт несвоевременного внесения денежных средств;
  • начисление неустойки на просроченную сумму ежедневно.

Таким образом, если заемщик не сможет в течение месяца закрыть образовавшийся долг, ему будет начислена большая сумма штрафных санкций, которые будут суммироваться с суммой основной задолженности уже за 2 месяца. И так с каждым месяцем долг будет увеличиваться с геометрической прогрессией.

Такая система выгодна банку. Поэтому первые месяцы он будет только настойчиво названивать и требовать оплаты. Затем в большинстве случаев долг будет передан коллекторам. И только после 4-6 месяцев кредитная организация подаст заявление в суд. С момента обращения банка в суд ипотечный договор считается расторгнутым и начисление штрафных санкций прекращается. Но к этому времени сумма штрафных санкций становится такой большой, что иногда приравнивается к основной задолженности по ипотеке.

Порядок оформления каникул

Если возникла трудная финансовая ситуация, гражданин не должен выжидать пока к нему начнут применяться штрафные санкции. Это будет намного дороже, и кредитная история будет испорчена. Гораздо лучше сразу заняться оформлением кредитных каникул. Для этого потребуется:

Видео (кликните для воспроизведения).

В последнее время практически все кредитные организации предоставляют возможность оформить каникулы в случае серьезной необходимости. При этом сам заемщик зачастую может выбрать, какими они будут, частично оплачиваемыми, либо полностью освободят заемщика от выплат. Но нужно внимательно изучать условия предоставления такой услуги. Обычно после окончания действия каникул размер ежемесячного платежа повышается, и проценты за пользованием средствами банка увеличиваются. Поэтому очень важно изучить все условия и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Получить каникулы можно не всегда, а только в случае происшествия серьезных жизненных ситуаций. Обычно банки к таким относят следующие обстоятельства:

  • потеря основной работы;
  • нехватка средств в связи с временным обучением заемщика, направленного с работы на повышение квалификации;
  • нехватка средств по причине появления в семье ребенка;
  • при серьезном заболевании или травме должника.

Все эти обстоятельства обязательно должны иметь временный характер, и по истечении определенного периода гражданин должен восстановить свою платежеспособность.

Также для оформления каникул банки предъявляют следующие требования к своим заемщикам:

  • данная ипотека не должна быть уже когда-либо реструктурирована;
  • до окончания действия ипотечного соглашения должно оставаться не менее 3 платежей;
  • гражданин не должен иметь просроченных платежей по любым своим кредитным обязательствам во всех банках.

Отказ может быть получен в случаях, если ипотека только оформлена и внесено менее 3 платежей, а также, если кредитная история заемщика стала испорченной.

Возможность получения такой отсрочки является, безусловно, невыгодным для заемщика действием. Но если в определенный момент нет другого выхода, то лучше всего воспользоваться именно им, так как просрочка по платежу доставит намного больше хлопот и станет намного невыгоднее, чем переплата при оформлении каникул. Кроме этого можно рассмотреть и другие способы действий при финансовых трудностях.

Ипотечные каникулы

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Кредитные каникулы — это отсрочка по исполнению кредитных обязательств. То есть в течение определенного периода заемщик либо ничего не платит по займу, либо платит только проценты. С помощью этого инструмента клиент получает возможность решить сначала свои внезапные финансовые проблемы, а затем уже взяться за ипотеку. В настоящей статье мы рассмотрим юридическую составляющую каникул, их плюсы и минусы, а также условия предоставления и другие нюансы.

Закон об ипотечных каникулах

В России негласно применялась довольно нестандартная для постсоветской кредитной сферы практика — кредитные каникулы. Этим термином называется предоставление полной или частичной отсрочки от исполнения обязательств по кредитному договору. Например, банк может на некоторый срок дать клиенту возможность платить только проценты по кредиту, но не сумму основного долга. Некоторые банки могли просто уменьшить сумму платежа. В совсем редких случаях предоставлялась полная отсрочка без необходимости платить вообще.

Но проблема была в том, что кредитные каникулы не имели практически никакого серьезного законодательного регулирования. В связи с этим банки могли отказывать в услуге без объяснения причин, придумывать жесткие условия получения каникул, вводить плату за предоставление услуги, чей размер регулировался и устанавливался исключительно по совести банка. По этой причине заемщики, запросившие кредитные каникулы, нередко оказывались обманутыми.

В результате появился законопроект, который 18 апреля прошел все три чтения в Госдуме. Теперь это уже новый федеральный закон, которому для начала действия не хватало лишь вступления в законную силу.

Теперь область ипотечных кредитных каникул законодательно регулируема. Банки отныне не могут поступать так, как им заблагорассудится, т.к. приоритетным правовым документом в области ипотечных каникул стал Федеральный Закон №76 ФЗ.

[3]

Плюсы и минусы ипотечных каникул

При всех очевидных плюсах временного снижения долговой нагрузки, все-таки нельзя утверждать, что возможность исключительно полезна для заемщиков. Она имеет и минусы:

  • Начиная с 31 июля, ипотечные каникулы не может получить кто угодно. Отсутствие законодательного регулирования в каком-то смысле было плюсом, т.к., скажем, в одном банке заемщик не попадал под условия программы, а в другом — попадал. Теперь существует универсальная программа и непрохождение по ее требованиям означает полную потерю возможности;
  • Для получения ипотечных каникул нужно иметь основания. В противном случае последует законный отказ от банка;
  • Пользование каникулами при выплатах по ипотеке — это увеличение срока кредитования на срок, соответствующий сроку каникул. Таким образом, заемщик еще больше отдаляет от себя день полной расплаты по кредиту;
  • Банк имеет право установить плату за каникулы, в т.ч. посредством повышения процентной ставки. По этой причине каникулы могут быть невыгодны с финансовой точки зрения.
Читайте так же:  Референтная заработная плата основные понятия и связь с дифференциацией

Но даже с учетом минусов предложения, все-таки не просто так Правительство и Президент РФ В.В. Путин подписали новый закон — он решает проблемы граждан, попавших в трудную ситуацию. Так что ипотечные каникулы в 2019 году имеют и плюсы:

  • Получение удобного инструмента для безболезненного решения возникших финансовых проблем;
  • Если заемщик понимает, что за неуплату по платежам вот-вот банк начнет взимать пеня и штрафы, каникулы позволят этого избежать;
  • Жилье, купленное в ипотеку, так и останется в собственности у заемщика. Между тем, в сложных финансовых ситуациях именно вероятность потерять квартиру — главная головная боль «ипотечников»;
  • Так как посредством получения каникул проводится профилактика невыплат и просрочек, не портится кредитная история клиента.

Кто и в каких случаях может получить услугу?

По сути, каникулы — это способ избежать ответственности за взятые ранее обязательства. Поэтому никто не даст, разумеется, уходить от ответственности без серьезного основания. Формально, любой заемщик в любом банке вправе обратиться за помощью, но на практике это выполнимо лишь в том случае, если клиент выполнит все условия предоставления услуги:

  • Заемщик обращается за услугой впервые по этому ипотечному договору. Наличие реструктуризации или рефинансирования в прошлом не влияет на решение банка;
  • Суммарная величина кредита не превышает 15 млн. рублей;
  • Квартира, купленная в ипотеку — это единственная жилплощадь гражданина, находящаяся у него в собственности.

Кроме того, далеко не во всех случаях можно получить каникулы. В Федеральном Законе уточнили, что право на обращение получают лица, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации. К числу таких событий относятся:

  • Регистрация безработицы;
  • Получение инвалидности 1 или 2 степени;
  • Утрата трудоспособности на срок больше двух месяцев, идущих подряд;
  • Снижение среднемесячного дохода в течение последних двух месяцев на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом финансовом году;
  • Рождение ребенка и связанный с этим декрет как до, так и после родов — тоже уважительная причина;
  • Увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика — несовершеннолетних и/или инвалидов. Вместе с этим условием должны быть соблюдены еще два: платеж по ипотеке должен быть равен 40% от среднемесячного дохода или превышать этот показатель; среднемесячный доход за два последних месяца подряд уменьшился на 20% или больше.

Максимальный размер ипотечных каникул

Теперь уже более-менее понятно, как взять ипотечные каникулы. Осталось лишь уточнить, на какой вообще срок может быть дана отсрочка, ведь именно от этого зависит целесообразность всего предприятия.

Максимальный срок каникул не может превышать 6 месяцев. Но даже такие каникулы еще нужно как-то получить: максимальный срок утверждают только при предоставлении всех документов, подтверждающих в высшей степени сложную жизненную ситуацию. В остальных случаях каникулы могут утвердить на срок в 1-3 месяца.

Необходимые документы и порядок оформления

Изучив все условия и требования программы, становится понятно, как получить столь необходимую отсрочку обязательств. Но вот как оформить ипотечные каникулы — это уже другой вопрос.

Для начала необходимо подготовить пакет документов. Тут у заемщика появляется выбор: он может либо подготовить минимальный пакет бумаг вместе с заявкой, чтобы сначала «прозондировать почву» и выяснить, каковы шансы получения каникул в банке, либо же можно сразу подготовить полный пакет документов, куда сразу будут подшиты доказательства сложной жизненной ситуации. Соответственно, пакет бумаг состоит из:

  • Копии внутреннего паспорта РФ;
  • Заявки на отсрочку с указанием причин обращения;
  • Выписка из Росреестра или МФЦ, удостоверяющая отсутствие дополнительной недвижимости кроме ипотечной.

Уже такой пакет можно направлять в банк, но зачастую это нецелесообразно, т.к. банк законно попросит клиента в течение 2-х рабочих дней с момента получения заявки предоставить дополнительную документацию, подтверждающую финансовые проблемы. Так что мы рекомендуем сразу приложить:

  • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Если есть налоговая декларация за прошлый год и/или за нынешний, ее тоже нужно приложить;
  • Подтверждение причин обращения. Скажем, если в качестве причины выступает рождение ребенка, нужно предоставить свидетельство о рождении.

Далее, в течение пяти рабочих дней после получения заявки, банк обязан дать мотивированный отказ или согласие, и направить клиенту измененные условия кредитования (новый договор или приложение к нему).

Возможные причины для отказа

Если внимательно прочитать текст закона, можно примерно предположить, какие распространенные причины для отказов обнаружатся сразу после вступления документа в силу. К числу таких причин относятся:

Краткое резюме статьи

С одной стороны, ипотечные каникулы — это именно то, что нужно было добавлять в российскую юриспруденцию в срочном порядке. Ведь законодательного регулирования в этой области очень не хватало как обычным заемщикам, так и банкам. С другой стороны, теперь эта область жестко регламентируется, что несколько затрудняет получение услуги некоторыми категориями граждан.

Благо, что закон прописан достаточно лояльно по отношению к людям, покупающим жилье впервые в ипотеку — получить в таком случае отсрочку не составит труда. А это значит, что закон выполнил поставленную Правительством и Президентом РФ задачу.

Ипотечные каникулы: льготные условия кредитования для попавших в трудное финансовое положение. Как получить и кому положено?

Нормативно-правовой акт, получивший наименование среди обывателей “Закон об ипотечных каникулах” – это федеральный закон под номером 76, подписанный Президентом РФ 01.05.2019 года. Данный законодательный документ вносит важнейшие изменения в положения другого нормативного акта, а именно 102-ФЗ “Об ипотеке”. Последний регулирует порядок получения жилищного кредита, права и обязанности сторон по договору займа.

Новопринятый НПА вступает в силу по прошествии 90 дней с даты его официальной публикации. Таким образом, поправки начнут применяться с 31.07.2019 года.

Основная цель закона

Главной задачей, которую решает 76-ФЗ, стала помощь и поддержка ипотечных заемщиков, финансовое положение которых изменилось в худшую сторону. Данные поправки позволят гражданам снизить кредитную нагрузку и помогут оплачивать заем без просрочек, негативной истории и возможных последствий по отчуждению залогового имущества.

Смысл помощи заключается в том, что за время действия ипотеки клиент банка сможет обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении так называемых “ипотечных каникул”. Воспользоваться подобным послаблением в условиях договора можно единоразово. На время действия клиент:

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  • платит сниженный размер ежемесячной суммы, посильный для его бюджета;
  • получает перерыв в графике платежей.
Читайте так же:  Перечень документов, удостоверяющих личность гражданина рф в россии

В отличие от реструктуризации, которую банки предлагают надежным клиентам, предоставление каникул является обязанностью банков, а не правом.

На время действия каникул должник не освобождается от выплаты процентной ставки за пользование средствами банка. То есть процентная ставка продолжает начисляться на остаточную сумму общего долга. Договор продлевается на период длительности послаблений, а проценты оплачиваются заемщиком в конце ипотечного периода.

Требования к заемщику и недвижимости для оформления каникул

Привилегиями, предоставляемыми новым законом, смогут воспользоваться далеко не все заемщики. НПА устанавливает четкие требования как к самому ипотечному договору, так и к клиенту банка.

В списке требований к объекту соглашения об ипотеке:

  • максимальная сумма займа, которая составляет 15 млн руб. В будущем законодатели допускают пересмотр этого лимита;
  • жилье, относящееся к предмету договора, является единственным для должника. В НПА отмечено, что при определении жилья, как единственно пригодного, не учитывается наличие долей, размер которых менее установленного для проживания в субъекте пребывания должника.

Основным и фактически единственным требованием к заемщику является пребывание в трудной жизненной ситуации на момент обращения в банк с просьбой об отсрочке. Перечень таких ситуаций перечислен в тексте правового акта:

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • потеря заемщиком рабочего места и регистрация в центре занятости населения;
  • основная и наиболее часто встречающаяся ситуация, способная напрямую повлиять на платежеспособность должника – урон здоровью и получение инвалидности I или II группы;
  • помимо инвалидности, законом предусмотрена поддержка гражданам, временно утратившим трудоспособность на срок более двух месяцев подряд;
  • снижение среднего уровня дохода заемщика, рассчитанного на каждого члена семьи. При этом снижение должно составлять более 30% от дохода, рассчитанного за 12 месяцев до даты обращения. Снижение дохода определяется за два последних месяца до подачи обращения в банк. К таким заемщикам применяется еще одно требование, а именно: ежемесячный платеж за последующие полгода должен превышать 50% от среднего дохода клиента;
  • прибавление в семье иждивенцев, которых содержит заемщик. Это могут быть дети, инвалиды или иные нетрудоспособные лица. Для данного пункта также установлено, что средний доход заемщика должен упасть не менее, чем на 20%, а платеж будет составлять не менее, чем 40% от прежнего уровня. Расчеты производятся аналогично ситуации, рассмотренной выше.

Все предоставленные сведения тщательно проверяются кредитором.

Как получить ипотечные каникулы по новому закону

Для получения рассрочки или перерыва в графике платежей по ипотеке заемщику достаточно обратиться в финансовую организацию, предоставившую займ, с письменным требованием. Законодатель в тексте подчеркивает, что обращение носит характер именно императивного оповещения о приостановлении платежей или снижении платежей по договору.

Требование должно содержать:

[1]

  • указание на условия договора, которые должны быть изменены по просьбе клиента, а именно: размер платежа и срок действия каникул;
  • обоснование причины необходимости применения каникул, то есть описание характера трудной ситуации. При этом она должна соответствовать списку причин, указанных в законе.

Перечень подтверждающих документов установлен правовым актом:

  • выписка из ЕГРН об объектах недвижимости в собственности заемщика для подтверждения того, что залоговая недвижимость – единственное жилье;
  • выписка из регистра центра занятости населения для подтверждения статуса безработного;
  • справка об инвалидности;
  • лист нетрудоспособности;
  • справка 2-НДФЛ о подтверждении уровня дохода;
  • справка из органов ЗАГС о рождении ребенка или из органов опеки о назначении опекунства или усыновлении.

Список является закрытым, то есть кредитор не вправе требовать иные дополнительные документы, не перечисленные в тексте НПА.

В случае отказа документ должен быть направлен в адрес должника либо способом, определенным в договоре, либо письмом с уведомлением, либо лично под расписку о получении.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Порядок оформления ипотеки

Что такое ипотека, понятие

Ипотека или ипотечный кредит – это особый вид кредитования, предоставляемый гражданам банком или кредитной организацией для покупки жилья. Главной отличительной особенностью ипотеки от обычного кредита является залог. Это значит, что для получения обычного кредита, потребительского, к примеру, заемщику необходимо представить в банк стандартный набор документов, либо привести с собой поручителя. А для получения ипотечного кредита необходимо наличие залога, под который будет выдана ипотека. В качестве залога обязательно должна выступать уже имеющаяся у гражданина недвижимость, оформленная в собственность. Кроме того, в сравнении с обычным кредитом, ипотека выдается на гораздо более долгий срок, который может достигать 20-30, а иногда и более лет.

Относительной положительной чертой является более низкая кредитная ставка, поэтому именно ипотечный кредит выгоднее использовать при решении жилищных проблем. Чаще всего ставки потребительского кредита могут быть в 1,5, а то и 2 раза больше ставок ипотечных. Но, если кредит в банке или иной кредитной организации оформлен без залога имущества, хотя целью кредита является покупка жилья, то данный кредит не может быть признан ипотечным.

Что необходимо знать перед тем как взять ипотеку

Важным нюансом при оформлении ипотеки является подробное описание всех условий сделки с банком. На первый взгляд может показаться, что ипотека — это очень долгий и сложный процесс, однако если разложить все «по полочкам», то ничего страшного в этом нет. Рассмотрим вопросы, которые наиболее полно разъяснят всю картину.

На что можно потратить ипотечные средства: Ипотечный кредит выдается по пяти направлениям, это приобретение готового жилья; покупка участка земли с уже готовым жилым домом, либо с планами на его строительство; оплата договора, заключенного между заемщиком и организацией осуществляющей строительство жилья (квартиры или дома). Причем в последнем случае в роли залога выступает как раз строящееся жилье.

Выше были представлены целевые ипотечные программы, но также бывают нецелевые, они подразумевают использование заемных средств на любые нужды: во-первых, это залог недвижимости, с возможностью использования средств по своему усмотрению; во-вторых, получение ипотечного кредита для погашения ранее взятого – рефинансирование.

Сумма ипотечного кредита рассчитывается исходя из: Размера дохода соискателя ипотеки; срока, на который будет оформлен кредитный договор; стоимости квартиры или жилого дома (участка под него); а также во внимание принимается сумма первоначального взноса от заемщика.

Важно, чтобы платеж по ипотеке не превышал 40-50% от общей суммы доходов заемщика, причем во внимание принимается доход, оставшийся после вычета налогов, а также других финансовых обязательств (алименты, другие кредиты и т.д.). Кроме того, расчет суммы ипотеки всегда привязывают к стоимости покупаемого жилья, причем кредит не может превышать разницу между стоимостью квартиры (или дома) и первоначальным взносом. И чем дольше срок, в течение которого заемщик будет осуществлять погашение, тем большую сумму сможет предоставить банк, так как размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.

Читайте так же:  Мера пресечения домашний арест основания и условия

Также существуют ограничения по сроку кредита, которое связывают с возрастом выхода заемщика на пенсию. Чаще всего банки выдают ипотеку на срок, заканчивающийся до достижения пенсионного возраста. То есть, если по определенной ипотечной программе максимальный срок займа составляет 30 лет, то женщина в возрасте 30 лет сможет взять ипотеку максимум на 25 лет, пока ей не исполнится 55 – возраст выхода на пенсию.

Можно увеличить максимальную сумму ипотеки, если привлечь для этой цели созаемщиков, тогда банк примет во внимание совокупный доход всех заемщиков. И, соответственно, чем больше совокупный доход, тем больше будет сумма ипотечного кредита. Но при этом ответственность за погашение кредита ложится на всех созаемщиков в равной степени.

Закладная: Является важной составной при оформлении ипотечного кредита. Закладная оформляется на имущество, предоставляемое заемщиков в виде залога. Собственник закладной – кредитная организация (банк). Владелец закладной имеет законное право требовать погашения кредита и процентов по нему согласно условиям, описанным в кредитном договоре.

Владелец закладной и сервисный агент: Владельцем закладной автоматически становится банк или кредитная организация, выдавшая ипотечный кредит. За данной организацией остается право использовать при решении каких-либо вопросов с заемщиком сервисного агента.

Сервисный агент действует от лица банка, и в его обязанности входит контроль над поступлением средств от заемщика (своевременное поступление), решение текущих вопросов по обслуживанию кредита. Это могут быть вопросы, связанные с предоставлением заемщику различного рода справок и разрешений (смена страховщика, перепланировка в доме или квартире и пр.). Также в ведение сервисного агента входят вопросы о рефинансировании и реструктуризации ипотечного кредита.

Права владельца заложенного жилья: После получения средств от банка заемщик осуществляет приобретение жилья. Но, на время погашения ипотеки, оно находится под залогом у банка, поэтому заемщик ограничен в действиях относительно данного жилья. Он может завещать жилье, прописать туда членов своей семьи. Причем важно помнить, что если владелец жилья не успеет погасить ипотеку до наступления своей смерти, то вместе с жильем по завещанию передаются и обязательства по ипотеке.

На время действия ипотечного договора заемщик ограничен в таких действиях как: перепланировка; регистрация в квартире гражданина, не являющегося членом семьи; сдача жилья в аренду; продажа жилья – на все эти и некоторые другие действия заемщик должен получить одобрение со стороны банка, в лице его представителя – сервисного агента.

Обязанности заемщика: После оформления ипотечного договора у заемщика перед банком возникают определенные обязательства. В первую очередь это касается предоставления достоверных сведений о себе и получаемых доходах. Подробные требования содержатся в тексте договора. Далее заемщик обязан выполнить условие по обязательному страхованию жилья, которое также оговаривается в ипотечном договоре. При изменении информации о заемщике, касающейся его места жительства, адреса постоянной регистрации, контактной информации, смене места работы, изменения состава семьи, вступления в законный брак (или его расторжение) – банк, в лице сервисного агента должен быть уведомлен в обязательном порядке. Кроме того, при оформлении постоянной регистрации на членов семьи в жилье, находящееся под залогом, необходимо также сообщать об этом сервисному агенту. Также банк оставляет за собой право осуществлять периодические проверки состояния жилья, закладная на которое находится в его распоряжении, или вовсе перепродать закладную другой организации. К новой организации вместе с закладной переходят все права по требованию с заемщика погашения кредита и процентов по нему.

Кто может взять ипотеку

Гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию по месту жительства, имеет право на получение ипотечного кредита, причем оформить его он может как по месту регистрации, так и по месту временной регистрации.

На момент взятия ипотеки соискателю должно быть более 18-ти лет, а на момент выплаты последнего платежа не превышать 65-ти лет. Если одним из собственников покупаемого жилья является гражданин РФ, не достигший 18-ти летнего возраста, то передача такого жилья под залог в банк может быть осуществлена только с разрешения органов опеки.

Созаемщиков, при оформлении ипотечного договора не может быть более трех. Причем в данной роли могут выступать: студент на очной форме обучения, если он является членом семьи заемщика; мужчина до 27-ми лет, являющийся членом семьи и не подлежащий призыву на срочную военную службу; индивидуальный предприниматель, при условии привлечения дополнительного заемщика, не являющегося ИП.

Если же соискатель ипотечного кредита состоит в официальном браке, то супруга или супруг автоматически становится заемщиком и залогодателем. При этом наличие дохода не является обязательным фактором.

Валютная ипотека — достоинства и недостатки

Видео (кликните для воспроизведения).

В России кроме ипотеки в рублях можно оформить и ипотеку в иностранной валюте, долларах США или Евро. Отличие здесь не только в валюте, но и уменьшенных ставках по таким кредитам. Обычно они меньше рублевых ставок на 4-5 кредитных пунктов, что делает ее весьма привлекательной. Но, лучше всего брать такую ипотеку, исходя из возможностей заемщика конечно, на минимально возможный срок. При условии финансовой нестабильности и колебаниях курса рубля к доллару и рубля к евро риски при валютных ипотеках в разы выше, чем в рублевых. Не нужно далеко ходить за примером. Совсем недавно доллар США стоил 30 рублей, а был момент, когда он приближался к отметке в 100 рублей. Соответственно платежи по ипотеке (в переводе на российский рубль) существенно выросли, что не могло не сказаться на кошельке заемщика. Отсюда и следует вывод, что низкие ставки по ипотеке грозят большими рисками, в сравнении с ипотекой в рублях.

Источники


  1. Берус, Виталий А.С. Лаппо-Данилевский. История. Философия. Методология / Виталий Берус. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. — 160 c.

  2. Основы права; Академия — Москва, 2010. — 256 c.

  3. Салыгина, Е. С. Юридическое сопровождение деятельности частной медицинской организации / Е.С. Салыгина. — М.: Статут, 2013. — 192 c.
  4. Кучерена А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России; Юркомпани — М., 2015. — 432 c.
Порядок и условия получения ипотечных каникул в банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here