Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Самое главное по теме: "Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

www.platesh.ru

Свежие записи

Дифференцированные платежи равными частями – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа является одинаковым (как при аннуитетных платежах), однако способ расчёта ежемесячного платежа такой же как и при дифференцированном способе погашения кредита.

[2]

Кроме того, такой вид платежей называют досрочным.

Ежемесячный платёж по дифференцированой схеме равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого увеличивается к концу срока кредитования. Основной платёж идет на непосредственное погашение долга. Вторая часть – убывающая, которая у уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть идёт на погашение процентов по кредиту.

При досрочной схеме погашения кредита, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. При дифференцированной схеме платежей равными частями размер долга уменьшаяется довольно быстро, естественно начисленные проценты на оставшийся размер кредита убывают также быстро. Досрочное погашение в совокупности с дифференцированной схемой платежей является наиболее выгодным с точки зрения потребителя, поскольку именно при такой схеме получается наименьшая переплата процентов по кредиту. Дифференцированная схема платежей равными частями может применяться в банках, дающими кредиты по дифференцированной схеме и не берущие штрафы за досрочное погашение.

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно. Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

b = S / N , где
b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где
p – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

, где
n – количество прошедших периодов, — размер начисленных процентов на i-й платёж, B – размер планируемого ежемесчного платежа.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Для примера рассчитаем график платежей по дифференцированному кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев. При этом семья, взявшая кредит, планирует ежемесячно отдавать по 20 тыс. р., и хочет с наименьшими переплатам погасить кредит.

Определим размер основного платежа: 100000 / 6 = 16666,67

[3]

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

1 месяц
Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
Основной долг: 20000 – 833, 33 = 19166,67
2 месяц
Остаток кредита: 100000 – 19166,67 = 80833,33
Проценты: 80833,33 * 0,1/12 = 673,61
Основной долг: 20000 – 673,61 = 19326,39
3 месяц
Остаток кредита: 80833,33- 19326,39 = 61506,94
Проценты: 61506,94 *0,1/12 = 512,56
Основной долг: 20000 – 512,56 = 19487,44
4 месяц
Остаток кредита: 61506,94 — 19487,44 = 42019,50
Проценты: 42019,50 * 0,1/12 = 350,16
Основной долг: 20000 – 350,16 = 19649,84
5 месяц
Остаток кредита: 42019,50 — 19649,84 = 22369,66
Проценты: 22369,66 * 0,1/12 = 186,41
Основной долг: 20000 – 186,41 = 19813,59
6 месяц
Остаток кредита: 22369,66 — 19813,59 = 2556,08
Проценты: 2556,08 * 0,1/12 = 21,30

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

100000 — 20000 * 5 + 2556,08 + 21,30 = 2577,38

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Форма ввода данных для расчёта досрочного погашения

Пример графика досрочного погашения

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Читайте так же:  Как подключить домофон самостоятельно, если он отключен за неуплату

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Совершенно не тайна, что расходы на оплату ссуды могут выступить в качестве серьезной нагрузки на семейный бюджет. Кроме того, если выплачивать кредит весь период времени, прописанный в соглашении, вероятность переплаты по займу будет очень высокой.

Чтобы как-то решить эту проблему, стоит еще раз изучить кредитный договор и определить, можно ли погасить задолженность раньше положенного срока и в каком порядке это сделать с минимальной потерей собственных сбережений. Сегодня мы поговорим о том, как узнать остаток долга по кредиту, в каком порядке выполняется полное погашение ссуды.

Возможно ли оплатить ссуду в досрочном порядке?

Чтобы понять, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита, следует изучить ссудный договор и определить, каким образом и в каких размерах будет происходить уменьшение ссуды. Благодаря этому, внося средства, заемщик получает возможность сэкономить на процентах по ссуде.

Разумеется, для банка такое решение вопроса не очень выгодно, поскольку кредитор автоматически потеряет прибыль. По этой причине досрочное гашение ссуды может восприняться банком в штыки. Особенно если речь идет о полном закрытии долга. Более того, некоторые банки предусматривают в договоре наложение штрафных санкций или пеню за досрочное погашение займа. В отдельных случаях речь идет об установке некоторого временного периода, в течение которого средства возвратить по кредиту в полном объеме будет нельзя.

На самом деле такие действия со стороны банка являются противозаконными, поскольку после внесения поправок в ГК РФ ситуация по возврату заемных средств стала несколько другой. Теперь банки не имеют права взыскивать какие-либо проценты с заемщиков только за то, что они желают оплатить ссуду раньше назначенного срока. В связи с этим можно сделать сразу несколько выводов. Во-первых, ссуду оплатить досрочно можно, а во-вторых, никакие комиссии и пени банк не имеет права начислить.

Как выполнить расчет при досрочном погашении долга?

Чтобы определить, какую сумму все же нужно внести в счет оплаты ссуды, стоит сначала внимательно изучить договор о кредитовании и определить, какие возможные последствия ожидают заемщика в случае полного или частичного внесения денежных средств в досрочном порядке. Многое зависит от размера ипотеки. Чем больше объем кредита, тем сложнее будет вернуть ссуду и тем больше на это может потребоваться времени. К сожалению, не все знают, как рассчитать досрочное погашение кредита, особенно с учетом начисленных процентов. Чтобы это сделать, потребуется выполнить несколько важных действий:

  1. Узнать, каков остаток долга на текущий момент.
  2. Еще раз ознакомиться с графиком ежемесячных выплат.
  3. Уточнить, какие штрафы и пени могут быть начислены в случае внесения досрочного возврата средств.
  4. После внесения некоторой суммы, недостаточной для полного закрытия средства, заемщику стоит обратиться в банк для выполнения перерасчета и уменьшения процентов.

Данный вариант будет актуален в случае дифференцированного способа погашения займа. При аннутитетном варианте погашения досрочный способ позволит только уменьшить размер ежемесячной платы, но не сократить срок возвраты заемных средств. Кроме того, необходимо отметить, что кредитные учреждения не особенно ценят досрочное погашения долга, поскольку в результате банк потеряет свою прибыль.

В чем смысл досрочного погашения ссуды?

К частичному закрытию ссуды привлекаются определенные суммы средств заемщика. Такой вариант допускается банком-кредитором, но при обращении к нему необходимо принимать в учет сразу несколько существенных моментов.

Одной из таких характеристик является порядок внесения платежей: аннуитетные или дифференцированные. При первом случае заемщик обязан вносить одинаковые месячные платежи, при которых основная сумма идет на погашение начисленной процентной суммы, а не на оплату основного долга.

Второй вариант предполагает внесение денег в счет тела ссуды, тем самым влияя на размер оставшегося долга и сокращая сроки возврата средств. В итоге стоит отметить, что последний вариант намного выгоднее и понятнее для заемщика со всех точек зрения, в то время как при аннуитетном способе вряд ли удастся частично оплатить ссуду с максимальной выгодой.

При каких условиях можно досрочно погасить ссуду?

Многих заемщиков интересует не только, как рассчитать сумму для погашения правильно, но и при каких условиях можно оплатить заем в досрочном порядке. Во-первых, банк не может установить в этом случае никаких временных ограничений. Необходимо внести средства на определенный счет в период до наступления обязательной к погашению даты.

[1]

Во-вторых, после внесения денег необходимо оформить все обязательные документы, касающиеся зачисленной оплаты и сформировавшегося долга. Если все это сделано, то по кредиту будет уменьшен сам платеж или период возврата займа.

Заключение

Неполное погашение ранее оформленной ссуды – это стандартная процедура, которая предполагает зачисление в счет долга некоторой суммы. Данный вариант позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика или уменьшить срок возврата ссуды.

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшить сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать, как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

  • уменьшение срока действия соглашения;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов.
Читайте так же:  Проверка пенсионных отчислений

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на полгода или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

  1. Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
  2. Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
  3. Если размер платежей обременителен заемщику и он желает как можно скорее выплатить заем.
  4. Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

  1. В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
  2. В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
  3. Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
  4. Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
  5. Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

  1. Когда платежи осуществляются дифференцированно.
  2. Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
  3. Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но, в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству, данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Мнения экспертов

Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:

  1. Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
  2. В нестабильной экономической ситуации люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
  3. Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
  4. Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.

Поэтому в любом случае нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.

Частичное досрочное погашение кредита: порядок действий, необходимые документы и расчет суммы

Стремление как можно быстрее с долгами расквитаться и погасить кредиты понятно, пожалуй, каждому. Заемщики, ежемесячно вносящие платежи, которые превышают плановые, либо закрывают кредит прежде установленного срока, как правило, преследуют одинаковые цели, которые заключаются в уменьшении своей переплаты и избавлении от статуса так называемого должника. Насколько простой сегодня является процедура частичного досрочного погашения кредита, и позволяет ли таковая существенно уменьшать расходы по займу? Об этом, а вместе с тем и о технической стороне данного процесса расскажем далее более подробно.

Вам будет интересно: Как отменить перевод в Сбербанк: все варианты, пошаговая инструкция, советы

Виды частичного погашения

При таком характере погашения может изменяться срок или размер ежемесячного платежа. В большинстве банков возможным является лишь частичное погашение со снижением перечисления (речь идет о Сбербанке, «Ренессанс Кредите», «Пробизнес банке», «Хоум Кредите», банке «Советский» и так далее). В этом случае клиенты получают новые графики платежей, где сроки остаются теми же.

Читайте так же:  Сколько получают крымские пенсионеры сейчас

Вам будет интересно: Бюро кредитных историй Equifax: отзывы

В случае частичного погашения с уменьшением срока, сумма кредита частичного досрочного погашения идет в счет оплаты последних кредитных месяцев. Досрочные платежи гасят в них основные долги, а проценты списываются (например, так происходит в банке «Лето»). В обеих ситуациях клиенты получают выгоду. И чем больше будет сумма, тем лучше для заемщика.

На что стоит обратить внимание?

Клиент банка, который решил погасить кредит частями, должен в обязательном порядке уточнять следующие моменты:

  • Требуется ли написать заявление в банковской организации? Если это необходимо, то, за сколько суток до списания подобное нужно выполнить.
  • Какие типы погашения имеются в банке?
  • Как поменять размеры ежемесячного платежа или сроки кредита?
  • Как можно проверить, что операция частичного досрочного погашения кредита в банке выполнена?

Необходимые документы

Для досрочного избавления от займа, от клиента потребуется паспорт и заключенные с банковской организацией бумаги (соглашение, страховка и так далее). В рамках частичного досрочного погашения кредитный договор никак не изменяется. Документально заем может поменяться лишь в графике платежей. При погашении со снижением перечисления клиентам выдают новую схему. Что касается уменьшения периода, в этой ситуации кредит попросту закроется раньше оговоренных в документе сроков.

Особенности частичного погашения

Вам будет интересно: Как зарабатывать на хайпах — секреты успеха. Особенности HYIP-проектов

Зачастую при досрочном погашении клиенты намерены погасить не только определенную сумму долга, но и размеры дополнительных услуг от используемого банка. Споры преимущественно возникают на фоне пересчета страхования. Многими банками рассчитывается эта сумма при подписании кредитного соглашения. То есть даже когда клиенты закрывают заем через месяц, полис они оплачивают за весь оговоренный в соглашении период (так происходит в «ХоумКредите» и «Ренессанс Кредите»).

В связи с этим в рамках оформления услуги стоит уточнить, какие именно комиссии и на что начисляют. То есть, когда страхование начисляют ежемесячно на сумму базового долга, то такая услуга окажется пересчитанной при частичном погашении.

Порядок действий

В большинстве банковских организаций утверждается следующая схема по досрочному возврату части ссуды:

  • Минимум за месяц до запланированной даты возврата финансовых средств заемщики посещают отделение банка, в котором был оформлен их кредит, и составляют уведомление о своем намерении, при этом указывают в нем ожидаемые размеры платежа.
  • Как правило, для получения ответа требуется позвонить менеджеру. В большинстве банковских организаций «негласное согласие» получить можно сразу же, но порой требуется подождать до пяти дней.
  • Финансисты называют срок, до которого надо внести платеж. Обычно речь идет о дате внесения планового обязательного платежа. Человеку вовсе не обязательно являться в банк конкретно в этот день. Можно средства внести на счет заранее, правда, график пересчитают в день, который установлен для внесения планового перечисления.
  • На фоне частичного возврата средств, по прошествии дня, который установлен для внесения платежа, клиент должен пойти в отделение финансовой организации, чтобы получить измененный платежный график.
  • В рамках полного возврата средств заемщик должен пойти в отделение, после чего получить письменное уведомление по поводу того, что его кредитное соглашение закрыто (обычно банком выдается письмо, которое оформляют на фирменном листе с печатью и подписью от руководителя территориального подразделения).

Вам будет интересно: Как узнать, одобрят кредит или нет? Варианты и способы

Важно отметить, что получить уведомление требуется минимум для того, чтобы чувствовать уверенность в том, что банковское учреждение больше претензий не имеет, и что непогашенного долга не осталось (если речь идет о полном погашении), на который далее будут начислены пени и проценты. Также такие письма могут требоваться в случае оформления ссуды в другой организации и при появлении спорных ситуаций с кредитной клиентской историей. Кредитные организации могут попросту забывать предоставлять в БКИ сведения о том, что клиент заранее закрыл свой кредит частично или полностью.

Альтернативные приемы частичного погашения

Описанная выше схема является наиболее распространенной. Но существуют и другие вариации, например:

  • Некоторыми банками могут пересчитываться графики в любой день, в связи с этим погашать заем досрочно можно в любой, удобный для клиента момент времени.
  • Измененные графики могут выдаваться до момента платежного внесения, но вступают в силу после осуществления досрочной частичной выплаты по долгу.
  • В некоторых кредитных учреждениях процесс досрочного погашения является максимально упрощенным. Клиент может, не уведомляя банк, самостоятельно, например, с помощью интернет-банкинга вносить на счет сумму, которая превышает плановое перечисление, после чего вновь распечатать сформированную схему платежей. В этом случае, при полном досрочном погашении, все же рекомендуют обращаться в отделение и получать письмо о закрытии займа.

Расчет суммы

Известно, что в рамках дифференцированного способа погашения, досрочное возвращение кредита выгодно всегда, так как проценты начисляют на остаток задолженности. С аннуитетами ситуация обстоит несколько иначе. Многие заемщики предполагают ошибочно, что досрочное погашение бывает выгодным лишь в начале срока действия соглашения.

Считается, что в конце выплачивают фактически только «тело», а основную сумму процентов погашают в первые месяцы (другими словами, сэкономить, никак не удастся). На самом деле, это вовсе не так. В действительности, при аннуитетном способе гашения основные проценты выплачивают непосредственно в первой половине срока договора. Правда, говоря о потребительской ссуде, выданной на сумму до полумиллиона рублей и на срок до шестидесяти месяцев, имеется смысл выплачивать долг даже на два или шесть месяцев раньше установленного периода. Стоит проиллюстрировать это на примере, где расчет частично досрочного погашения произведен посредством кредитного калькулятора.

Видео (кликните для воспроизведения).

Допустим, гражданин оформил ссуду на триста тысяч рублей под тридцать процентов годовых сроком на сорок восемь месяцев. Его аннуитетный плановый платеж составит 10 802 рублей. По истечении сорока двух месяцев он решает досрочно погасить весь своей долг. К этому времени по «телу» остаток кредита составит 59 498 рублей, на процентах удастся в этом случае сэкономить 5 312 рублей.

В том случае, если на тех же условиях рассчитать частичное досрочное погашение кредита по дифференцированной схеме, тогда остаток по истечении сорока двух месяцев составит 37 500 руб., а фактическая экономия долга в это время будет равняться 3 282 рублей. В целях расчета графика платежей и процентов по конкретным условиям, лучше всего воспользоваться специальным калькулятором. Как видно, погасив долг на полгода раньше положенного срока, вопреки всеобщему мнению, больше клиенты могут сэкономить именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, можно убедиться, что досрочное полное, ровно, как и частичное досрочное погашение, выгодно абсолютно всегда. Даже, несмотря на то что финансовые организации пытаются всячески эту процедуру усложнить. Накапливая денежные средства и не жалея своего времени, клиенты могут существенно сократить размеры переплаты по своим кредитам. Кроме этого, избавление от неприятного статуса должника всегда плодотворно отражается на человеке, ведь финансовая свобода является важным аспектом, о котором нельзя забывать.

Читайте так же:  Можно ли подать на алименты, если отцовство не доказано

Частично досрочное погашение кредита в Сбербанке

Такая стратегия в этой организации осуществляется без предварительного уведомления, в отделении непосредственно в текущую дату по заявлению, которое содержит сумму и счет, с которого будет происходить перечисление финансовых средств. Минимальная доля кредита, необходимая для частичного досрочного погашение в Сбербанке, как правило, не ограничена.

Дата исполнения заявления по досрочному погашению может приходиться на любой день (то есть не важно, рабочий ли он, выходной, праздничный и так далее). При этом осуществляют уплату процентов за фактический срок использования денег. Стоит отметить, что досрочное погашение возможно, помимо всего прочего, и в системе «Сбербанк онлайн». Комиссию за такое погашение в этом банке не взимают.

Частичное досрочное погашение кредита в ВТБ

Прежде всего, необходимо положить на счет ту сумму, которую клиент желает внести досрочно. Если производить досрочное частичное гашение в день ежемесячного платежа, размещаемых денег должно быть достаточно и на плановое устранение задолженности. На фоне осуществления частичного возврата в другой день, в ближайшую дату по схеме также надо осуществить платеж.

Способы пополнения счета в ВТБ

Для пополнения счета имеется множество способов, например:

  • Через банкомат и платежный терминал «ВТБ 24» наличными либо посредством банковской карты.
  • Через электронную систему «ВТБ онлайн».
  • С помощью перевода из другого банка.
  • Через кассу посредством наличных.
  • С помощью сервиса под названием «Золотая Корона».

Стоит обратить внимание на то, что при внесении денежных средств последними тремя методами, в том числе через кассу в банковском отделении, будет с клиентов взыматься определенная комиссия. Также надо учитывать сроки зачисления материальных средств.

Помимо всего прочего, требуется заранее предупредить банковскую организацию о намерении произвести увеличенный платеж для частичного досрочного погашения. В ВТБ это можно выполнить через систему «ВТБ онлайн» либо, если оставить заявку, по телефону сервиса клиентского обслуживания. Оставить заявление клиентам можно в любую дату, правда, если человек желает совершить такое погашение в день платежа по своему графику, тогда подавать заявку необходимо не меньше, чем за сутки до списания.

Заявление такого рода не принимают в этом банке в день выдачи кредита, а также в дату ежемесячного платежа по графику, кроме того, с первого по третье января. Непосредственно перед оформлением заявления необходимо полностью просроченную задолженность погасить, если таковая имеется.

В том случае, если клиент эти требования не выполнит, тогда сумма, которая превышает обязательный основной платеж, списана не будет и останется до следующего месяца на счете. Ограничений на досрочное погашение наличными в этой финансовой организации не устанавливается: минимальная сумма не ограничена, мораторий отсутствует. Комиссии с пенями не предусмотрены. После досрочного частичного погашения кредита этот банк уменьшит сумму обязательного перечисления, либо сократит период оплаты займа согласно тому, что клиентом будет выбрано в рамках заполнения соответствующего заявления.

Как рассчитать остаток долга по кредиту при досрочном погашении

Можно ли рассчитать на калькуляторе кредит по досрочному погашению?

• Как правильно расплатиться со своими долгами? • Как в этом поможет кредитный калькулятор досрочного погашения кредита? Досрочное погашение – преждевременное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

Его инициатором может выступать любая из сторон: и кредитодатель, и заемщик. • Оплатить часть займа, размер которой в обязательном порядке должен превышать один ежемесячный платеж. Полное досрочное погашение позволяет сэкономить на переплате.

Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на сумму задолженности – чем меньше месяцев заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньшую сумму он выплатит в конце. Сделать расчет самостоятельно достаточно сложно. Для этого необходимо знать не только годовую процентную ставку, но и комиссии, способ начисления процентов, расчетную дату и многое другое.

Расчёт досрочного погашения кредита

Откройте cчёт для бизнеса бесплатно сейчас и обслуживайтесь на выгодных условиях. Интернет-банк «Точка Банк» можно связать с любым бухгалтерским сервисом, отправлять платежи, загружать выписки, формировать налоговые платежи и счета партнёрам в одном окне. Любого потенциального заёмщика обычно интересует, какова процентная ставка по кредиту.

Конкретную цифру по каждой программе сообщают сами банки. Но ставка – отнюдь не определяющий параметр для расчёта общей стоимости займа. Тип его погашения тоже имеет важное значение.

Чтобы сделать это самостоятельно, можно воспользоваться следующей формулой:

  • X – объём ежемесячного платежа;
  • K – объём полученного займа;
  • M – ежемесячная процентная ставка;
  • P – число платёжных периодов.

Рассмотрим, как рассчитать досрочное погашение кредита, на небольшом примере.

Но выбор наиболее подходящего требует согласования с закреплённым за клиентом кредитным специалистом.

Как рассчитать остаток по кредиту при досрочном погашении

Во втором случае получатель кредитных средств ежемесячно вносит деньги на счет банка, но не указанную в договоре сумму, а большую часть. Чтобы погасить заем, необходимо выбрать один из двух планов оплаты:

  • заявление на погашение кредита без посещения банка;
  • у менеджера проверять наличие поступивших средств, это касается в особенности платежей, которые поступают по безналичному расчету;
  • оплатив окончательный взнос, необходимо сохранить чек и всю информацию о займе, чтобы исключить недоразумения.

Если оплата ссуды реализуется по соглашению без досрочного погашения, то проценты производятся умеренно.

В ином случае ставка может быть излишней. В такой ситуации клиент на основе фактического договора переплатил.

Так, при любой досрочной ситуации рассчитать остаток кредита Сбербанку, потребуется выполнить несколько действий: Чтобы получить пересмотр временных рамок и установленных ранее средств, необходимо выполнить следующее:

  • немедленно обратиться в банк;
  • изложить уважительную причину в заявлении.

Способы смягчения условий соглашения следующие:

  • пересчет валютного долга;
  • отсрочка или перерыв;
  • ликвидация штрафных санкций, пени;
  • пересчет ставки по процентам;
  • пролонгация.

Досрочное погашение кредита в банке — условия

. Как рассчитать досрочное частичное или полное погашение кредита После внесения изменений в Гражданский кодекс закон запрещает удержание какой-либо комиссии при возврате заемных средств раньше срока. Существует два варианта, как уменьшить расходы по займу.

Можно прежде оговоренного периода внести средства для:

  • полного закрытия долга;
  • покрытия части задолженности.

В банке предусмотрена возможность для заемщиков выплатить ссуду досрочно. Существует порядок предоставления заявления:

  • для частичной выплаты займа – за один рабочий день до указанной в информационном письме даты планового платежа;
  • для полного внесения остатка задолженности – за день до планируемой даты погашения.
  • уменьшить размер ежемесячных выплат и сохранить их количество;
  • платить тот же ежемесячный взнос и сократить срок займа.

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату оставшейся части долга и процентов, начисленных на момент возврата. Нюансы:

  • уменьшением плановых ежемесячных взносов;
  • сокращением их количества (периода кредитования).

Калькулятор частичного досрочного погашения кредита

Используя калькулятор частичного досрочного погашения кредита, клиент может узнать все необходимые для себя сведения по кредитному договору: Определение даты и суммы частичного погашения кредита Для клиента же преимущества заключаются в следующем: Также отдельным преимуществом является то, что программой можно пользоваться сколько-угодно раз.

Клиент может просчитать несколько вариантов, чтобы выбрать оптимальный. Преимущества калькулятора частичного досрочного погашения Сам по себе калькулятор частичного досрочного погашения кредита использовать очень легко.

Там нет каких-то трудностей. Но для этого важно иметь при себе кредитный договор, чтобы указать нужные параметры.

Без этого произвести расчеты будет невозможно.

Читайте так же:  Правила оформления больничного листа заполнение лечащим врачом и работодателем

Как использовать калькулятор частичного досрочного погашения По изначальной сумме. Клиент в этом случае указывает:

  • изначально взятую сумму;
  • количество платежей по договору;
  • процентную ставку (или ежемесячный платеж);
  • количество уже внесенных платежей;
  • сумма, которую хотелось бы внести досрочно.

Иногда программа может запросить указать даты (открытия договора и текущую) – количество платежей будет рассчитано самостоятельно.

По остатку долга, если он точно известен клиенту. Указывается тогда:

  • остаток долга;
  • размер платежа;
  • процентная ставка;
  • количество оставшихся платежей (или текущая дата и дата окончания договора);
  • сумма, которая будет внесена.

Важно дополнительно выбрать параметр, каким образом произвести перерасчет – уменьшить количество платежей или же их размер.

В противном случае чаще по умолчанию изменяется размер платежа.

Работа с калькулятором частичного досрочного погашения Чтобы использовать калькулятор частичного досрочного погашения кредита необходимо:

  • внести исходные данные;
  • задать желаемый для расчета параметр;
  • получить результат (при необходимости – распечатать полученные данные).

Если же сайт банка настроен таким образом, что позволяет зарегистрировать изначально Личный кабинет, то там уже имеется информация о кредите – достаточно просто включить расчет с указанием интересующих сведений. Заполнение формы калькулятора кредита Написание заявления на частичное досрочное погашение в банке

Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Существует 2 основных способа, которыми осуществляется досрочное погашение: Также существенное значение при досрочном погашении задолженности влияет способ, которым начисляются платежи.

Один из выбранных вариантов фиксируется в соглашении, заключенном между банком и заемщиком.

Существует 2 возможных варианта:

Таким образом, при дифференцированных выплатах доля основного долга будет погашаться намного быстрее, чем при аннуитетных.

Получается 501821 рубль необходимо полностью погасить.

А вот если требуется полностью погасить долг в промежутке между установленными датами платежей, то формула расчета будет следующей: СДП 10 февраля = ООД январь + ООД январь * ПС / 365 * Д прошедшие, где Д прошедшие – количество дней, которые прошли с даты последнего погашения задолженности до того числа, когда планируется полное погашение. Таким образом, получается 500 тысяч рублей прибавляем 500 тысяч рублей , умноженные на 0,15 делим на 365 и умножаем на 10 дней. Соответственно заплатить придется 502054 рубля.

Также данную информацию можно получить и в личном кабинете, если его своевременно зарегистрировать.

Как рассчитать полное и частичное досрочное погашение кредита?

Рассчитаем ежемесячный платеж по данной ссуде.

Для этого нам нужно вычислить сумму ОД после досрочного погашения, и период, который остался до окончания кредита с даты досрочного погашения в месяцах. Где в формуле Начальная сумма ОД — сумма ОД в начале процентного периода — т.е. 12 мая 2012 равна 977686.84 рублей.

Оплата ОД — часть аннуитетного платежа, которая идет в оплату ОД.

Досрочное погашение потребительского кредита

С точки зрения заемщика возможность досрочного погашения дает сэкономить как на процентах по кредиту, так и на дополнительных платежах, которые вычисляются от остатка ссудной задолженности (страховки, комиссии и другие). Процедура погашения кредита отличается в зависимости от того какими платежами он погашается (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно вы хотите его закрыть (частично или полностью).

Перед тем как осуществить досрочный платеж каждого заемщика интересует вопрос: «Сколько я буду платить после внесения денег?».

В первую очередь это можно узнать в самом банке — кредитный специалист обязан вам дать такой расчет. Рассмотрим простой пример, когда мы взяли потребительский кредит на сумму 6000 руб. на 6 месяцев под 20% годовых.

Погашение осуществляется дифференцированными платежами.

Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

Сумма полного досрочного погашения кредита

Узнать величину данной суммы можно в нескольких местах. Рассмотрим, как это сделать на примере Сбербанка.

Вариант обращения в отделение банка является тоже достаточно медленным.

Отделение может быть далеко от вас, там может быть много народу, может не работать компьютерная программа… В общем — если располагаете временем, езжайте в отделение.

Там же можно осуществить саму операцию. Но это хорошо работает для Сбербанка, а в других банках такого нет.

Поэтому переходим к 3 варианту График будет актуальным, если вы его взяли Из графика же можно определить, сколько вам нужно заплатить, чтобы полностью досрочно погасить кредит?

Обратимся к примеру и рассмотрим график платежей Это типичный график платежей банка ВТБ24.

В Сбербанке будет похожий график, только не будет величины «Первый платеж — проценты».

Допустим, мы хотим полностью досрочно погасить кредит в период с 10-10-2011 по 10-11-2011, ну скажем в дату 20 октября 2011 года. Вопрос, сколько денег нам для этого нужно?

Формула для расчета полного досрочного погашения

  • Ежемесячный платеж выделен оранжевым, он составляет 11987.15.
  • Ближайшей датой ежемес. платежа является 10-11-2011. Остаток долга на эту дату 730327.57 — помечен зеленым.

Вам нужно написать заявление и внести эту сумму на счет, чтоб банк досрочно полностью закрыл ваш долг.

И ни копейкой меньше. При наступлении очередной даты ежемес. платежа банк снимает очередной платеж с вашего счета, а потом отнимет от суммы долга оставшуюся сумму. Очередной платеж будет равен нулю и кредит можно будет закрыть.

Вы должны знать. Если вы внесете сумму, меньшую чем 742314.72, то банк скорее всего не закроет кредит. Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей.

Т.е. полной досрочки не произойдет Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно. Изменение тела кредита со временем можно увидеть на следующем графике

Видео (кликните для воспроизведения).

Как видно из графика — со временем ваш долг перед банком уменшается. А это и есть сумма к полному досрочному погашению Проведя полное досрочное погашение, нужно проверить — исполнил ли его банк.

Источники


  1. Пивоваров, Ю.С. История судебных учреждений России / Ю.С. Пивоваров. — М.: ИНИОН РАН, 2015. — 222 c.

  2. Смирнов, В. Н. Адвокатура и адвокатская деятельность / В.Н. Смирнов, А.С. Смыкалин. — М.: Проспект, Уральская государственная юридическая академия, 2015. — 320 c.

  3. Ключевые прецеденты ФАС Московского округа по налогам за 2009 год. — М.: Тимотиз Паблишинг Раша, 2010. — 512 c.
  4. Зильберштейн А. А. Земельное право. Шпаргалка; РГ-Пресс — Москва, 2010. — 797 c.
Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here