Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Самое главное по теме: "Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

В последние несколько лет у обычных граждан появилась возможность признавать себя банкротами наравне с юридическими лицами. Эта процедура также является достаточно сложной, но возможной для граждан, которые действительно оказались в ситуации, когда не смогут рассчитаться с имеющимися у них финансовыми обязательствами. Но перед тем как осуществлять данную процедуру и надеяться на освобождение от кредитного бремени, необходимо знать, как она осуществляется и чего гражданин лишится в ходе проведения банкротства.

Законодательство

Под процедурой банкротства понимается финансовая несостоятельность человека, в ходе которой он больше не может отвечать по своим финансовым обязательствам. К сожалению, обычный гражданин так же, как и любая организация, может оказаться в такой ситуации.

Законодательством определены основные обязательные условия, при которых гражданин может законно считаться несостоятельным. К ним относится следующее:

[2]

  1. Такое право имеет каждый гражданин, но только если сумма его задолженности перед третьими лицами составляет более 500 000 рублей.
  2. При этом просрочка по платежам должна быть свыше 90 дней со момента наступления обязательства по их уплате.
  3. Заявление отправляется гражданином в арбитражный суд с обязательным перечнем необходимых документов.
  4. В заявлении также нужно указать просьбу или согласие об участии финансового управляющего. Этот человек будет осуществлять процедуру расчета должника с кредиторами в ходе проведения банкротства.
  5. Помимо подачи заявления потребуется внести в суд вознаграждение данного управляющего за проведенную им работу. Либо при отсутствии денежных средств можно написать ходатайство о предоставлении отсрочки до момента рассмотрения дела.

Нужно понимать, что подача заявления не является способом полного освобождения себя от взятых обязательств. В первую очередь, арбитражный суд будет искать пути взаимовыгодного погашения задолженности. И только в крайнем случае, когда действительно нет возможности у человека расплатиться с имеющимися у него обязательствами, будет решено о реализации его имущества.

Аннулироваться долги будут в самую последнюю очередь, когда взять с должника будет уже нечего. Поэтому данный процесс банкротства будет очень затратным на судебные издержки, а также достаточно длительным, так как все эти расходы оплачиваются самим заявителем.

Ипотека при банкротстве

Важно знать и четко представлять, что человек хочет получить, объявляя себя несостоятельным в финансовом плане. Нужно понимать, что данная процедура потребует от гражданина оплаты следующих процедур:

  • вознаграждение работы финансового управляющего;
  • оплата госпошлины за каждую судебную процедуру.

Это достаточно большие суммы, которые не всегда посильны человеку, объявляющему себя банкротом. В связи с этим бывает легче отдать ипотечную квартиру банку, чтобы рассчитаться с большинством своих долгов. Но в некоторых случаях банкротство действительно является выходом из сложившейся финансовой ситуации. Нужно учитывать определенные преимущества банкротства:

Также важно знать, что происходит с самим жильем, пока длится весь процесс.

Права на квартиру

Пока не будет вынесено решение суда о дальнейших действиях, все права на квартиру сохраняются за фактическим собственником. Законодательством строго предусмотрен запрет на реализацию или наложение ареста, пока арбитраж не примет об этом решение или не будет подписано соглашение о реструктуризации долга.

Реструктуризация

Под данной процедурой понимается изменений условий погашения задолженности гражданином перед банком, исходя из возможностей заемщика. То есть суд принимает во внимание фактическое финансовое состояние человека и предлагает банку предоставить возможность погашения задолженности на определенный срок в определенном размере платежей. Если банк соглашается на эти условия реструктуризации либо заемщик соглашается на иные предложенные условия банка, между ними подписывается мировое соглашение. Такой период называется финансовым оздоровлением должника.

Введение реструктуризации означает:

  • признание ипотечной задолженности небезнадежной;
  • приостанавливает все штрафные санкции по ипотеке;
  • проведение данной процедуры максимум в течение 3 лет.

Если после истечения данного срока реструктуризация не дала нужных результатов, суд признает гражданина несостоятельным.

Банкротство

В ходе проведения фактической процедуры банкротства финансовый управляющий осуществляет продажу всего имеющегося у заемщика имущества. Также попадает в данный перечень и ипотечная квартира. При этом важно знать, что:

  1. Ипотечный залог не относится к условиям неприкосновенности единственного жилья, поэтому она может быть продана с торгов.
  2. Помимо этого, должник обязан будет оплатить проведение оценки стоимости жилья. Освобождение от оплаты может быть получено им только в случае фактической невозможности финансового управляющего выделить средства на оплату оценки из всего бюджета банкрота.
  3. В случае невозможности продажи жилья, а также когда банк отказался от принятия квартиры в счет долга, недвижимость будет обратно передана должнику.
  4. Банку будет выплачено только 80% от суммы его требований, остальные проценты пойдут на оплату долгов, образовавшихся в ходе проведения действий по процедуре несостоятельности гражданина, в том числе на погашение других задолженностей, если они имеются.
  5. В случае если после продажи залогового жилья и расчетов со всеми кредиторами и прочими взыскателями денежные средства остались, то должник имеет право на их получение.
  6. Если зарегистрированы несовершеннолетние лица в залоговом жилье, то по решению арбитража они также теряют свои права на проживание в ней. На этом основании осуществляется принудительная выписка несовершеннолетних из данной квартиры.

Таким образом, банкротство можно рассматривать как положительный вариант решения вопросов при задолженности с банком. Но это не способ освобождения себя от всех взятых обязательств простым путем.

Банкротство при ипотеке: что будет с единственной квартирой

Каждый человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам потерять такую финансовую возможность и попасть в разряд должников. Обстоятельства, приведшие к такому исходу, негативно влияют на положение заемщика и приводят к передаче дела приставам. Особенно актуальна такая проблема для лиц, имеющих кредит по ипотеке и проживающих в единственном жилье.

Чтобы избежать контактов с государственными взыскателями, некоторые люди обращаются в судебный орган с заявлением о признании их несостоятельными. Именно о том, как проводится такая процедура и что будет в результате банкротства с ипотечной квартирой, мы расскажем в своей статье.

Как проводится процедура банкротства физ. лица при жилищном кредитовании?

Еще в 2015 году появился совершенно законный способ разрешить ситуацию, связанную с невозможностью выплатить денежные средства по жилищной ссуде или другим денежным обязательствам. Процедура банкротства предполагает проведение реструктуризации задолженности с последующей заморозкой начислений процентной составляющей. В отдельных ситуациях рассматривается полное списание задолженности или реализация имущества должника в счет погашения общего долга.

Согласно отдельным положениям закона, продаже не подлежит только единственная квартира, однако и здесь гражданину стоит помнить о ряде нюансов. В частности, речь идет о залоговом имуществе. Ответ на это может дать ФЗ «Об ипотеке», где указано, что продажа жилплощади, находящейся в залоге у банка, может быть реализована в счет долга физического лица по жилищной ссуде. Суд может принять иное решение, особенно если в деле затронуты интересы несовершеннолетнего ребенка, но это происходит строго в индивидуальном порядке. К примеру, если жилище было приобретено с использованием материнского капитала и часть жилья, по закону, в будущем подлежит передаче ребенку.

Иными словами, можно сказать, что ипотечная квартира после признания гражданина несостоятельным может быть реализована, а деньги переданы кредитору для оплаты задолженности. Стоит еще раз отметить, что пока гражданин банкротом не признан в официальном порядке, квартира изъята и продана быть не может.

Читайте так же:  Как быстрее выплатить и погасить кредит

Какие варианты банк может предложить гражданину в случае банкротства по ипотеке?

Выяснив, что на ипотечные квартиры правила единственного жилья не распространяются, стоит изучить данный вопрос внимательнее и найти другой вариант решения проблемы. Не секрет, что большинство заемщиков предпочитают сохранить уже купленную квартиру и стараются изыскать для этого различные возможности.

Самым подходящим в этом случае вариантом является покрытие разницы между уже выплаченной стоимостью жилья и общим долгом. При условии, что процедура банкротства занимает немало времени, у заемщика есть реальная возможность собрать необходимые деньги оплатить жилищную ссуду. Позволяет урегулировать вопрос такая процедура, как реструктуризация. При этом квартира может быть сохранена или продана с аукциона.

Большинство банков не преследуют цели отнять у граждан последнее жилье и достаточно часто идут на уступки. Впрочем, если ситуация очень сложная и даже в процессе реструктуризации у должника не появилось возможности возместить долг банку, жилье изымают и передают на реализацию.

Как физ. лицо признается несостоятельным при ипотеке?

Признание ипотечного должника несостоятельным происходит в судебном порядке. Для этого гражданину потребуется обратиться в судебную инстанцию с соответствующим заявлением. Получение такого статуса не гарантирует полного списания долгов с заемщика, а наоборот, приводит к реализации имущества. Это связано с тем, что банки предпочитают вернуть себе денежные средства за счет реализации квартиры.

В отдельных случаях заявление о признании гражданина несостоятельным подает кредитор. При таких обстоятельствах речь о сохранении квартиры не идет. В случае вынесения положительного решения по обращению имущество банкрота описывается, а ипотечная квартира выставляется на аукцион. Существенным моментом является стоимость жилплощади. Как правило, цену определяет судья, однако если в рамках судебного процесса этот параметр не был установлен, то приглашаются эксперты, способные определить реальную цену жилого помещения. После проведения оценки стоимость снижается еще на 20%, и жилье передается для реализации с торгов.

Процедура много времени обычно не занимает, и аукцион может быть открыт при наличии двух участников. Тот, кто предложит большую сумму, объявляется победителем и получает право на распоряжение квартирой. Если продать помещение не удалось с первого раза, то оно выставляется на торги повторно, с уменьшением цены на 15%.

Заключение

Даже если ипотечное жилье является единственным для заемщика, не оплачивающего кредит, никаких преимуществ это ему не дает. Сегодня судебные органы наделены правом изымать у должников такую жилплощадь при условии, что она является залоговым имуществом по жилищной ссуде. Существует ряд нюансов и некоторые возможности, которые все же позволяют заемщику оставить такое имущество за собой, но даже в этом случае необходимо действовать строго в рамках закона и заключенного ипотечного соглашения.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке? Что будет с жильем?

Приобретение долгожданного жилья с использованием кредитных средств ограничивает владельца в правах собственности вплоть до полного погашения задолженности. Именно поэтому многие задаются вопросом о том, можно ли признать себя банкротом по ипотеке. Несмотря на то что сохранение жилья после прохождения процедуры банкротства весьма затруднительно, все же существуют определенные законные способы отстоять свое жилище.

Основные условия

Банкротство физических лиц и ипотека не так давно стали близкими друг другу терминами. На законодательном уровне право каждого гражданина официально признать себя разорившимся должником по кредиту было закреплено в 2015 году. Не случайно информация о том, как объявить себя банкротом по ипотеке физическому лицу, является актуальной и по сей день.

Чтобы инициировать процедуру собственного банкротства, плательщик займа, выделенного банком на приобретение жилища, должен иметь задолженность в размере не менее 500 тыс. руб. и как минимум трехмесячную задержку по срокам ее погашения. Данные правила распространяются на процедуру банкротства физических лиц по ипотеке и потребительские кредиты.

Однако важно понимать, что такой способ решения финансовых проблем применим только в отношении одной из имеющихся задолженностей. Разъясним этот момент для тех, кого интересует, можно ли признать себя банкротом по ипотеке и, например, автокредиту одновременно. Ответ на данный вопрос однозначен: нет, заявить о собственной неплатежеспособности можно только по одному из займов.

Наиболее вероятные последствия

В случае банкротства при ипотеке что будет с квартирой? Перед должником, получившим официальный статус неплатежеспособного физического лица, открываются два пути решения проблемы:

  • добиться реструктуризации займа с целью получения более лояльных условий для покрытия долга;
  • согласиться на процедуру реализации недвижимости, что позволит покрыть задолженность перед кредитором.

Первый вариант является более безопасным с точки зрения защиты залогового жилья, в отличие от второго, который несет в себе огромный риск остаться без имущества, но при этом нивелируется часть ипотечных обязательств должника и перестают начисляться проценты, штрафы и пени.

Как показала судебная практика, вариант распродажи имущества банкрота является более распространенным. Залоговую недвижимость оценивают дешевле приблизительно на треть от первоначальной стоимости на рынке, затем жилье выставляется на публичный торг. Деньги, оставшиеся после продажи, отдают должнику, но если суммы от реализации залогового объекта окажется недостаточно для погашения кредита, оставшиеся средства будут высчитываться из заработной платы банкрота до тех пор, пока долг не будет покрыт полностью.

В каких случаях недвижимость остается у должника

Прежде чем спрашивать о том, можно ли признать себя банкротом по ипотеке, следует еще раз пересчитать сумму долга. Если она составляет менее 5 % от рыночной стоимости недвижимости, к тому же период просрочки не превышает трех месяцев, банк не сможет отобрать квартиру или дом.

Как признать себя банкротом по ипотеке и остаться с жильем, если в нем прописаны несовершеннолетние дети? Некоторые граждане ошибочно думают, что данный факт является гарантией неприкосновенности жилища. На самом деле для банков это обстоятельство не является преградой, однако у неплатежеспособного собственника шансы сохранить квадратные метры существенно возрастут, если к делу будут привлечены органы опеки и попечительства.

Перерасчет долга по ипотечному кредиту

Реструктуризация позволяет значительно уменьшить процентную ставку и увеличить срок выплаты по ипотеке. Можно ли признать себя банкротом и обойтись без продажи залогового жилища? Это возможно только при перерасчете задолженности. Данную операцию проводят с целью восстановления платежеспособности должника в отношении кредиторов, не прибегая к реализации недвижимости. Данный сценарий может иметь место в том случае, если лицо, в отношении которого была начата процедура банкротства, официально трудоустроено и ежемесячно получает стабильную заработную плату в размере не менее 20 тыс. рублей.

В тех случаях, когда задолженность перед банками превышает стоимость залоговой недвижимости в несколько раз, продажа имущества на торгах является нецелесообразным решением. При наличии большого долга чаще проводят реструктуризацию.

Плюсы реструктуризации

Что будет, если стать банкротом при ипотеке и реструктуризировать долг? С одной стороны, у должника появляются неплохие перспективы:

  • немало шансов сохранить в своей собственности жилье, приобретенное за кредитные средства;
  • пересмотр условий кредитования с целью создания для должника более удобной схемы расчета, в отличие от продолжительной и бюрократической процедуры реструктуризации лица, не имеющего статус банкрота;
  • возможность избежать разбирательств с банками в суде и сохранить за собой статус ответственного и порядочного заемщика при своевременном обращении;
  • приостанавливается начисление пеней и штрафов за просрочку.
Читайте так же:  Сколько дней отпуска положено за год по тк рф

С другой стороны, более комфортный режим платежей может стать причиной невероятной суммы процентов, которая превратит участие в ипотеке в нескончаемую кабалу. Должник должен четко осознавать, сможет ли он уложиться в новые сроки по щадящим ставкам. В противном случае реструктуризация долга окажется бессмысленным и затратным делом.

Продажа залоговой недвижимости

Вероятность того, что квартиру в конечном счете выставят на торги, велика, но это же может стать выходом из сложившейся ситуации. Как признать себя банкротом по ипотеке и остаться с жильем, отдав его на продажу?

Все дело в том, что залоговая недвижимость считается проблемной, поэтому реализуется, как правило, дешевле средней рыночной стоимости. При этом фактическому владельцу не запрещается участвовать в торгах. Таким образом, должник или кто-то из его членов семьи, родственников может выкупить квартиру по выгодной цене. К тому же сам процесс процедуры банкротства может тянуться более года – за это время стоит попытаться собрать нужную сумму и сохранить жилье, полностью освободившись от кредитных обязательств.

Как объявить себя банкротом по ипотеке

Прежде чем приступать к процедуре официального признания неплатежеспособности, физическому лицу следует ознакомиться с законодательством о банкротстве или обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Существует несколько этапов прохождения процедуры банкротства при ипотеке. Что будет с недвижимостью?

Прежде чем ответить на данный вопрос, необходимо тщательно проанализировать ситуацию с задолженностью и определить целесообразность признания факта разорения. В этом вопросе потребуется консультация юриста, который специализируется на вопросах кредитования и банкротства. Он поможет составить приблизительный план действий и рассказать о последствиях признания неплатежеспособности физического лица при наличии ипотечного договора.

Какие документы потребуются

Теперь нет никаких сомнений в том, возможно ли банкротство физического лица при ипотеке. Однако считаться неплатежеспособным гражданин не может только потому, что он сам себя называет таковым. Только судебные органы имеют полномочия выносить легитимные решения о признании банкротства физических лиц. Что будет с квартирой и ипотекой в дальнейшем, также определяет правосудие.

Первым шагом в данном процессе станет сбор соответствующей документации. О том, как составить исковое заявление, вы узнаете в следующем разделе статьи. Помимо иска, потребуется также договор ипотечного кредитования и график выплат, а также основные документы (предоставить оригиналы и копии):

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельство о браке;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • трудовая книжка;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • сведения об имуществе из Росреестра.

Перечень документов может отличаться в каждом конкретном случае, что зависит от суммы долга и условий договора. Уточнить, какие документы требуется приложить к иску, можно у юрисконсульта.

Как составить заявление

Заявление составляется по такому же плану, как и любой гражданский иск. В самом верху, в правом верхнем углу, указывается название суда, его адрес. Затем следует подробно расписать данные истца, включая Ф.И.О., дату рождения, место жительства, серию и номер паспорта, ИНН, СНИЛС.

В содержательной части искового заявления важно объяснить, почему возникла необходимость в прохождении процедуры банкротства при ипотеке, что будет делать заявитель в случае признания неплатежеспособности, каким образом он планирует погашать задолженность. Также указывается перечень кредитных организаций и суммы долгов. В заявлении истцы обычно просят назначить финансового управляющего с уточнением суммы гонорара, которая будет перечислена на расчетный счет судебной инстанции.

В конце отмечаются все прилагаемые документы и дата составления заявления, после чего ставится подпись истца с расшифровкой. Помимо пакета бумаг, которые подаются в суд вместе с заявлением, требуется представить квитанцию об уплате госпошлины в размере 300 руб. Факт подачи иска фиксируется в соответствующем канцелярском журнале. С момента поступления заявления на рассмотрение суду дается 90 дней.

Суд и участие в торгах

На первом судебном заседании судья оглашает решение о назначении финансового управляющего и процедуре перерасчета задолженностей. Должником составляется график выплат, который подписывается управляющим. Этот документ направляется собранию кредиторов, которые либо одобряют, либо отклоняют его. Если к единому мнению заимодатели так и не смогут прийти, волевым решением план утвердит судебная инстанция.

Если же банкроту не удалось погасить долги в результате реструктуризации долга, то продажа залоговой недвижимости – это неизбежный способ урегулировать конфликт между должником и банковскими организациями. Это крайняя мера, к которой прибегают в самую последнюю очередь. Если вырученных с продажи ипотечного жилья средств будет недостаточно для погашения задолженности, то остаток будут высчитывать из официального дохода гражданина, признанного банкротом.

[3]

Если банкрот – один из супругов

Если недвижимость, выступающая объектом залога, принадлежит супругу или супруге физического лица, признанного неплатежеспособным, семейная чета может не волноваться о том, что будет с квартирой. Банкротство при ипотеке мужа или жены не несет в себе никакой угрозы только в том случае, если жилье не оформлено в совместное имущество. В противном случае оно берется в расчет и включается в конкурсную массу обанкротившегося лица для погашения задолженностей. Данное решение не может быть принято в отношении личной собственности, особенно полученной по договору дарения или в качестве наследства.

Банкротство семейной пары и материнский капитал

В судебной практике известно немало случаев, когда банкротами были признаны оба супруга. При наличии в их собственности ипотечного жилья, вне зависимости от того, оба ли являются созаещиками, может быть принято законное решение о выставлении недвижимости на торги. И хотя для реализации имущества не требуется согласия второго супруга, половина вырученной суммы по закону полагается ему. Вторая часть отдается кредитору.

Если к моменту делопроизводства о признании мужа или жены неплатежеспособными брак является расторгнутым, совместно нажитое имущество, включая ипотечное жилье, подлежит продаже. Если после выплаты долгов остается излишек, его возвращают бывшему супругу обанкротившегося гражданина.

Ни о каких поблажках не идет речи даже в том случае, если жилье приобреталось за счет средств материнского капитала. Кредиторы имеют первоочередное право на получение одолженных денег. Что касается обязательства выделения долей несовершеннолетним в квартире, при покупке которой использовались средства материнского капитала, то в соответствии с законом оно может быть исполнено только после полного погашения задолженности.

Как происходит банкротство граждан при долгах по ипотеке

Условия признания человеком банкротом установлены федеральным законом 154-ФЗ от 29.06.2015 «Закон о банкротстве физических лиц». Для того чтобы человека признали банкротом, необходимо соблюсти следующие условия:

  • общий объем долга должен быть не меньше 500 000 рублей;
  • обязательства не исполняются больше 3 месяцев (а именно 90 дней);
  • российское гражданство гражданина;
  • документальное подтверждение его финансовой несостоятельности.

Суд может признать банкротом человека, если его долг меньше 500 000 рублей, но такой процесс будет сложнее выиграть, потому что придется собирать больше доказательств финансовой несостоятельности гражданина.

Для чего нужно банкротство физического лица

Признание человека банкротом имеет как свои преимущества, так и недостатки. К преимуществам можно отнести:

  • списание долгов;
  • решение споров с кредиторами.

К недостаткам банкротства можно отнести:

  • банкротам закрыт доступ к кредитам и займам;
  • банкротам на период суда запрещен выезд за границу;
  • банкрот не может быть учредителем в каких-либо организациях;
  • банкрот не может заниматься предпринимательской деятельностью;
  • банкрот не может занимать руководящие должности в компаниях.
Видео (кликните для воспроизведения).

Через пять лет после объявления человека банкротом все ограничения снимаются, и все его права снова восстанавливаются. Перед тем как инициировать процедуру банкротства, вы должны четко себе представлять какие последствия у банкротства, что можно приобрести, а что потерять. Необходимо также знать, что банкротство процедура недешевая. В идеале финансовый управляющий должен быть свой, это более затратно, но и выгоднее. Лучше, если процесс банкротства ведут юристы, но это стоит дороже.

Читайте так же:  Как продать машину — пошаговая инструкция

Кто может инициировать банкротство

В суд может обратиться:

★ Книга-бестселлер «Бухучет с нуля» для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа) куплено > 8000 книг

С чего начать процедуру банкротства

Для того чтобы начать процедуру банкротство необходимо составить заявление. В заявлении должна быть следующая информация:

  • паспортные данные должника;
  • контактные данные должника;
  • реквизиты или паспортные данные кредиторов;
  • контактные данные кредиторов;
  • сумма всех долгов должника;
  • сроки выплат по долгам;
  • причины, по которым необходимо должника признать банкротом.

К заявлению о банкротстве необходимо приложить следующие документы:

  • документы, которые могут подтвердить наличие долга, его сумму, основания возникновения и неспособность должника погасить долг;
  • документы о сделках на сумму более 300 000 рублей в течение 3 лет до момента подачи заявления;
  • документы, подтверждающие сделки с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями в уставном капитале и другие;
  • документы, подтверждающие доходы должника за 3 года и налоговые удержания с доходов;
  • документы о банковских операциях за 3 года;
  • документы, подтверждающие у должника наличие вкладов, счетов и т.д. также за 3 года;
  • перечень кредиторов. В списке кредиторов должны быть все их данные и суммы долгов по каждому кредитору;
  • список имущества, которое имеется у гражданина. Обязательно указывать все имущество и залоговое в том числе, также необходимо указать местоположение этого имущества;
  • правоустанавливающие документы на каждую единицу имущества;
  • другие документы, которые могут подтвердить финансовую несостоятельность должника.

В заявлении также необходимо предложить назначить финансового управляющего, либо согласиться на назначение его судом. Обычно на депозит суда вносится будущее вознаграждение финансовому управляющему. После того, как заявление о банкротстве будет подано, суд будет рассматривать все возможные способы решения долговых обязательств на выгодных для всех условиях. Банкротство – процедура долгая. Сначала судом будет рассмотрена возможность реструктуризация задолженности или заключение мирового соглашения. Потом будет рассмотрена возможность продажи имущества должника. И если ничего не помогло, то в самую последнюю очередь должник будет объявлен банкротом с аннулированием всех долгов.

Банкротство при ипотеке

Что будет с ипотечным жильем

В процессе процедуры банкротства статус ипотечного жилья будет неизменным. Должник будет обладать теми же правами, что и раньше. Залоговое имущество не может быть взыскано, пока суд не признает должника банкротом, либо пока не решится вопрос с реструктуризацией.
Если будет принято решение о реструктуризации, то:

  • ипотечный долг будет признан безнадежным;
  • начисление штрафов, пеней и т.д. приостанавливается;
  • текущие платежи не приостанавливаются;
  • реструктуризация может длиться до 3 лет.

Что будет с жильем, если должника признали банкротом

Если вопрос с реструктуризацией по каким-либо причинам не решился и должника признали банкротом, то в этом случае залоговое жилье будет продано с торгов. При этом нужно понимать, что оно будет продано, даже если это единственное жилье должника. При этом должник заплатит за оценку своего имущества, выставленного на продажу. Единственная возможность избежать этих трат, только если у него совсем не будет денег. Опять-таки, если жилье не удастся продать и банк откажется принять его в счет погашения долгов, тогда его вернут обратно должнику. Если жилье реализуют на торгах, то банку достанется только 80% от вырученной суммы денег, а остальная сумма уйдет на погашение других долгов банкрота. А если сумма полученных денег будет больше, чем все долги должника, то остаток суммы ему вернут. Для этого управляющий должен составить отчет и отдать его на рассмотрение в суд, суд рассматривает отчет и принимает решение вернуть излишек денег должнику.

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Читайте так же:  Все, что нужно знать о порядке уплаты и взыскания алиментов

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Могут ли кредиторы, в банкротстве индивидуального предпринимателя и физического лица, претендовать на имущество,которое находится в общей собственности супругов и детей, куплена в ипотеку и она еще в залоге у банка, как быть при банкротстве с этой ипотекой и как сохранить имущество

Видимо речь идет о квартире в залоге у банка.
Закон о банкротстве физических лиц предполагает продажу недвижимого имущества должника с открытых торгов, если это недвижимое имущество, т.е. квартира, является предметом залога у банка (ипотека).Сейчас многие СМИ говорят о том, что единственное жилье не продается в банкротстве физлица. Это правильно, но не касается недвижимости приобретенной в ипотеку.Ваш вариант сохранения квартиры приобретенной в ипотеку, это реструктуризация долга на максимальный срок 3 года. Расчитайте свои возможности, если Вы видите, что вариантов для расчета с долгом за три года нет, то имеет смысл самостоятельно подать на собственное банкротство. Это во-первых даст возможность продать квартиру по максимальной цене, а не по той цене, которая нравится банку; во-вторых, процесс реализации продажи заложенного имущества в деле о банкротстве гражданина предполагается очень длительным и его можно «затянуть». Пока идет процесс и оценка, споры пор оценки квартиры, выставление на торги и т.д., вы в этой квартире будете проживать и никто вас выселить оттуда не сможет

Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Финансовый доктор и наши финансовые управляющие работают в городах Российской Федерации:

г.Архангельск, Астрахань, Белгород , Брянск, Владимир, , Волгоград, Вологда, Воронеж, Ижевск , Иваново, Иркутск, Курск, Калуга, Кемерово , Киров, Кострома, Курган, Калининград, Санкт-Петербург, Липецк, Москва , Мурманск , Новосибирск , Омск, Оренбург, Орёл, Пенза, Псков, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Екатеринбург, Смоленск, Тамбов, Тверь, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Челябинск, Ярославль, Ханты-Мансийск, Хабаровск, Симферополь, Барнаул, Чита, Краснодар, Красноярск, Пермь, Владивосток, Ставрополь, Петрозаводск, Сыктывкар, Нижний Новгород.

Как признать себя банкротом по ипотеке: пошаговая инструкция

На сегодняшний день граждане имеют возможность признать себя банкротом. Ипотечные кредиты нередко являются причиной возникновения длительных долговых обязательств. Данная процедура имеет свои нюансы и условия. Как признать себя банкротом при ипотеке? Рассказывается в этой статье.

Юридические тонкости

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Данная процедура практикуется в России давно, но для физических лиц она стала доступной лишь в октябре 2015 года. А ранее (на протяжении 10 лет) закон обсуждался законодательными органами. Первый вариант приняли в 2014 году, но выход закона был задержан из-за внесения важных изменений.

На тот момент арбитражный суд РФ не готов был принимать заявления о финансовой несостоятельности. И только с 1 октября 2015 года процедура банкротства могла проводиться в отношении рядовых граждан. Это изменение введено для помощи людям, которые попали в сложное материальное положение и устали от коллекторов. Поэтому при оформленной через банк недвижимости следует знать о том, как признать себя банкротом по ипотеке.

Актуальность закона

Недвижимость и многие другие дорогостоящие вещи многими россиянами приобретаются в кредит. На сегодняшний день упрощена процедура выдачи займов, особенно это касается потребительских. Так растет покупательская способность граждан, но многим отдавать долги нечем.

Статистика предоставляет следующие данные:

  1. Примерно 15 млн человек имеют по 2 и более займов.
  2. Сумма просрочек составляет 35 млрд рублей.

Задолженности есть не только по ипотеке, но и по автокредитам, потребительским займам. Большая часть граждан РФ не знают основ финансовой грамотности. А ведь прежде чем брать долговые обязательства, нужно внимательно все просчитать. Необходимо определить риски и оценить реальный доход.

При безответственности доходы не покрывают обязательства по долгам. В итоге начисляются штрафы, а долги увеличиваются. Именно поэтому сейчас можно при ипотеке объявить себя банкротом, что активно практикуется в европейских странах.

Что предоставляет право на банкротство?

По ФЗ №127, граждане с долгами от 500 тыс. рублей, не имеющие дохода и возможности для оплаты долга, могут обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом при ипотеке.

Вместо данной процедуры возможно:

  1. Составление мирового соглашения.
  2. Реструктуризация.

Можно ли при ипотеке признать банкротом ИП? По закону, данная процедура разрешена. Обратиться за оформлением имеет право должник и кредитное учреждение.

[1]

Как признать себя банкротом при ипотеке? Такие дела рассматривают арбитражные суды. Лицо признается несостоятельным в следующих ситуациях:

  1. Если сумма свыше 500 тыс. рублей.
  2. Если просрочка составляет больше 3 месяцев.
  3. Если гражданин неплатежеспособный.

Только в этих случаях возможно оформление процедуры банкротства. Неплатежеспособностью считается финансовое положение человека, когда после оплаты платежей остается меньше прожиточного минимума.

Кто может быть банкротом?

Банкротством является состояние, когда у должника нет средств для оплаты счетов, что доказывается экспертами. Оформить процедуру имеют право физические и юридические лица.

Инициироваться она может и кредиторами. Финансовые и прочие организации, которые не получают средств, подают заявку на банкротство, если подозревают, что клиент по каким-либо причинам не хочет платить. Кто бы ни подавал заявку, процедура осуществляется по единым правилам.

Принятие решения

Решение о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки принимается арбитражным судом. Представители такого учреждения обязаны предоставить доказательства банкротства или уведомить об их отсутствии. Иными словами, при обращении в суд по поводу банкротства нужно доказать это.

Причины невыплаты бывают разные: объективные, субъективные, метафизические, но не все удовлетворяются судом. К первым относят внешние факторы, влияющие на платежеспособность и не зависящие от должника. К примеру, ухудшение экономического положения в стране.

К субъективным причинам относят различные обстоятельства, например увольнение, заболевание. Лица, которые были признаны банкротами, на протяжении 5 лет не могут заключать договоры займа без оповещения о своем статусе. Это означает, что оформлять новые долги не получится. Поэтому важно проанализировать последствия банкротства, прежде чем подавать заявку на его оформление.

Читайте так же:  Медосмотр призывников в военкомате — правила проведения осмотра

Особенности процедуры

Как признать себя банкротом по ипотеке? Необходимо учитывать, что избавиться от долгов достаточно сложно. Даже если этот статус был присвоен официально, платить все равно нужно, пока есть недвижимость и движимое имущество.

Драгоценности и дорогие вещи будут проданы на открытых торгах. Но единственное жилье у человека не отнимается. Поэтому не следует считать, что банкротство является успешным решением устранения долгов. Обычно это отсрочка приговора и метод избавления от психологической нагрузки и давления коллекторов.

Как сделать себя банкротом по ипотеке? Нужно подготовить важные документы. Кроме заявления потребуются:

  1. Паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, разделе имущества.
  2. Бумаги, предоставленные государственными органами – копии ИНН, выписки лицевого счета, об оформлении ИП.
  3. Справка о доходах за 3 месяца, а при статусе безработного надо взять подтверждение от центра занятости.
  4. Перечень кредиторов, информация о просрочках и суммы долгов.
  5. Медицинские справки.
  6. Документы об опекунстве и бумаги о наличии иждивенца.
  7. Бумаги на имущество.

Когда документы собраны, а заявление составлено, можно обращаться в суд. В этом случае заявка будет принята.

Обращение в арбитражный суд

Задачей суда является доказательство или подтверждение, что человек, который выдает себя банкротом по ипотеке, на самом деле не может платить по счетам. Также указывается причина.

Суд обязательно проверяет обоснованность данного требования. Проверяется выполнение за последние годы крупных сделок. При утаивании наличия собственности и обмане суда заявитель несет ответственность, он будет обязан оплатить штрафы. Вероятно и лишение свободы.

Что следует дальше?

С открытием дела о банкротстве при наличии ипотеки судом налагается арест на имущество должника и назначается финансовый управляющий. Последний будет:

  1. Контролировать финансовое положение должника.
  2. Общаться с кредиторами.
  3. Составлять план реструктуризации.
  4. Оценивать и реализовывать имущество с признанием банкротства.

Управляющий может распоряжаться имуществом должника. Все сделки, выполняемые без него, являются недействительными. Это лицо работает за плату – фиксированная сумма (10-25 тыс. рублей) + 2% от суммы удовлетворенных требований кредитных организаций. Если банкротом является юридическое лицо, управлять активами организации имеет право уполномоченный представитель.

Судебное решение

По заявлению о банкротстве физических лиц при ипотеке арбитражный суд открывает дело, в котором будет участвовать должник, кредитор и финансовый управляющий. Суд может вынести следующие 3 варианта решений:

  1. Составление мирового соглашения.
  2. Реструктуризация.
  3. Признание банкротства и продажа имущества на торгах.

Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу по поводу финансовых споров. Данный вариант является приемлемым для должника, но он принимается не всегда. Часто выбирается второй и третий варианты.

Реструктуризация

После анализа долгов финансовый управляющий может связаться с кредиторами и предложить им новый план оплаты. Эта процедура называется реструктуризацией. Это подобие санации финансового положения человека. План мероприятий создается вместе с должником, кредитором и управляющим. Задачей такой процедуры является восстановление платежеспособности субъекта (хоть частично).

Есть несколько вариантов данной процедуры:

  1. Уменьшение ежемесячных взносов.
  2. Увеличение периода выплаты.
  3. Отсрочка – оформление кредитных каникул.

Данные меры прекрасно подходят для должника, так как штрафы после реструктуризации платить не нужно. А кредиторы все равно получат свои средства. План, созданный финансовым управляющим, реализуется в течение 3 лет. На протяжении данного периода арест с имущества снимают, но юридические права должника ограничены.

В данный период нельзя вносить имущество в уставные капиталы финансовых организаций, оформлять доли в бизнесе, осуществлять безвозмездные сделки. Проводить крупные финансовые процедуры можно на основе согласования с финансовым управленцем. Реструктуризация предоставляется не всем должникам. Этот способ выбирается тогда, когда у человека есть доход, которого будет достаточно для уплаты пересмотренного долга и проживания.

Признание банкротства

Может быть признано банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Что следует далее? Шесть месяцев предоставляются для продажи имущества на открытых торгах, а средства перечисляются кредитору. Если есть необходимость, то происходит реализация и долей в имуществе. К примеру, может требоваться выделение доли в квартире, нажитой супругами. Но никто не имеет права забрать у человека единственное жилье, если оно не оформлено в ипотеку и не считается залогом.

Изыматься не могут:

  1. Участки земли, на которых находится единственное жилье должника.
  2. Личные вещи.
  3. Продукты.
  4. Топливо для обогрева помещения.
  5. Домашние питомцы и скот.
  6. Награды от государства.
  7. Призы и выигрыши.

До конца продажи имущества сделки с ним не разрешаются. А должнику нельзя выезжать из страны.

Последствия банкротства

В течение 5 лет после признания банкротства гражданина не могут снова признать финансово несостоятельным. Три года ему запрещено принимать участие в управлении юридическими организациями. Не следует считать, что после получения такого статуса происходит освобождение от денежных обязательств. Оплачивать алименты или взыскания за ущерб все равно нужно.

Многие эксперты полагают, что оформлять банкротство необходимо лишь в редких случаях, например, когда нет другого выхода в данной ситуации. После этой процедуры гражданин не может заниматься предпринимательством, к тому же есть ограничения на передвижение. Статус влияет и на кредитную историю. Работодатели к таким людям тоже относятся настороженно, ведь такие лица считаются не ответственными.

Юридическая помощь

В тонкостях банкротства разобраться своими силами непросто. Чтобы было выгодное решение суда, нужно обратиться за профессиональной помощью. Сейчас есть много компаний, работающих в данном направлении, но к самым популярным относятся:

  1. «Всероссийская служба по банкротству». У компании есть филиалы по стране и головной офис в столице. Фирма занимается консультацией клиентов онлайн. После обращения люди получают оперативную помощь в решении своей проблемы.
  2. STOP collection. В фирме работают арбитражные управляющие. Любые проблемы решаются достаточно быстро. Фирма много лет работает, из-за чего и пользуется популярностью у граждан.
  3. «Национальный центр банкротств». Компания функционирует в каждом регионе. Предоставляет помощь в сборе документации, оформлении заявлений и получении нужных результатов. Работа выполняется квалифицированными юристами.
  4. «Адвокатская консультация». Компания предоставляет помощь в списании долгов законным способом. Только сначала нужно проконсультироваться по нужным вопросам, а потом заказать услуги.
  5. «Легартис». Фирма консультирует и помогает по всем нюансам банкротства. Необходимо объяснить ситуацию, а специалисты обязательно найдут нужное решение.

Консультирование по данной процедуре позволит принять грамотное решение по поводу сложившейся ситуации. Специалисты подскажут наиболее выгодный вариант действий, который позволит сделать все законно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банкротство — это сложный процесс. Выбирать его следует только в по-настоящему сложных случаях, когда нет иных вариантов решения проблемы. Необходимо учитывать и последствия данной процедуры.

Источники


  1. Ло, Реймонд Фен-Шуй и анализ судьбы; София, 2011. — 224 c.

  2. Подведомственность и подсудность дел судам и арбитражным судам. Судебная практика. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2017. — 144 c.

  3. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.
  4. Беликова, Т.Н.; Минаева, Л.Н. Все о пенсиях; СПб: Питер, 2012. — 224 c.
Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here