Полная стоимость кредита — формула расчета

Самое главное по теме: "Полная стоимость кредита — формула расчета" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Упрощенный расчет ПСК

Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

Прочитав статью Формула расчета ПСК, вы узнаете, что такое i

, ek, ДПk – о них пойдёт дальше речь.

Вот посмотрите, как выглядит уравнение расчёта процентной ставки базового периода ( i

) для аннуитетного кредита размером 100 000руб., взятого на 3 месяца под 35% годовых, при условии, что ek равно нулю:

Выполнив расчет аннуитетного платежа по данному кредиту, мы выяснили, что он равен 35 296 рублей. Собственно, это и будет нашим ежемесячным платежом ( ДПk

). По остальным значениям этого уравнения, надеемся, у вас вопросов нет. Однако напрашивается другой вопрос: «Как его решить?!» Причём, заметьте, мы рассматриваем кредит, погашаемый всего лишь тремя платежами. Страшно представить, как будет выглядеть аналогичное уравнение для кредита, погашаемого двадцатью платежами. А ведь такие схемы погашения широко распространены.

Упрощенная формула ПСК

Команда портала temabiz.com разработала свою формулу расчёта ПСК. На наш взгляд, она более проста и понятна. Прежде чем её продемонстрировать, хотим предупредить:

Данной формулы нет в государственных нормативных актах, а потому она не используется кредитными организациями.

Не надо требовать от банков, рассчитывать ПСК по нашей формуле – они этого делать не будут. Но вы можете с её помощью лично для себя выяснить реальную полную стоимость кредита. Ладно, хватит болтать, вот она:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых;

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Пример упрощенного расчета ПСК

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма ( S

) равна 100 000 рублей. Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат ( S) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования ( n) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, какие платежи входят в полную стоимость кредита.

Расчет полной стоимости кредита

Давайте рассмотрим принцип расчёта ПСК на примере краткосрочного микрозайма. Итак, имеем следующие условия:

Сумма кредита: 15 000 руб.
Процентная ставка: 1,5% в день.
Срок кредитования: 10 дней.
Проценты выплачиваются в день возврата займа.

Из условий следует, что заёмщик берёт 15 000руб. сроком на 10 дней. На эту сумму ежедневно будет начисляться 1,5%. Через 10 дней заёмщик обязан вернуть кредитору 15 000руб. вместе с процентами. Так как кредит будет погашаться одним платежом, то базовым периодом считается сам срок кредитования (в нашем случае – 10 дней). Приступаем к расчётам.

Внимание! Для расчёта полной стоимости кредита мы будем использовать формулы, которые рассмотрены в публикации: Формула расчета ПСК. Чтобы лучше понять, о чём пойдёт дальше речь, рекомендуем перейти по вышеуказанной ссылке и разобраться с этими формулами.

Для начала надо найти общую сумму выплат по займу:

Так как на протяжении всего срока кредитования тело кредита не будет уменьшаться, то и проценты по займу рассчитываются достаточно просто: сумму кредита (15 000руб.) умножаем на ежедневную процентную ставку (1,5%), а затем умножаем на срок кредитования (10 дней). В результате получилось 2250руб. Прибавляем их к сумме кредита (15 000руб.) и получаем 17 250руб. – именно столько заёмщик должен вернуть банку через 10 дней, и именно эта сумма будет являться его первым и единственным платежом по кредиту ( ДПk

).

Далее находим процентную ставку базового периода ( i

). Дата выплаты кредита запланирована на день окончания срока кредитования. Следовательно, ek будет равно нулю (так как нет никакого отклонения от базового периода). Это означает, что расчёт i мы производим по упрощённой формуле:

Составляем уравнение и находим i

:

Откуда взялось первое слагаемое: –15 000руб.? Внимательно смотрим на формулу. Итак, 15 000руб. – это сумма выданного кредита ( ДП

). Так как это выдаваемая сумма, то она включена в расчёт со знаком «минус». Естественно, на момент выдачи кредита базовый период ещё не прошёл, а потому qk равно нулю, следовательно, знаменатель данной формулы равен единице (любое число, возведённое в нулевую степень, равно единице). Вот и получается, что первое слагаемое в нашем уравнении – это обычное отрицательное число (–15 000руб.).

Переходим ко второму слагаемому. Здесь указывается информация по нашему первому и единственному платежу, который будет осуществлён по истечении базового периода (10-ти дней). Итак, 17 250руб. – это сумма первого платежа ( ДП1

). Ну, и так как прошёл всего лишь один базовый период, то qk равно единице.

В итоге получилось простенькое уравнение, которое способен решить даже школьник. У нас это тоже получилось. В результате i

равно 0,15 (или 15%).

Обратите внимание, что в данном примере нет дополнительных платежей по кредиту (всевозможных комиссий, страховок и т.д.). Если бы такие платежи были, то мы бы их тоже включили в ДП

или в ДП1.

Для вычисления ПСК осталось найти число базовых периодов ( ЧБП

Читайте так же:  Мошенничество в сфере страхования виды и способы развода

). Здесь всё просто:

Так как полная стоимость кредита выражается в годовой процентной ставке, то нам надо узнать, сколько базовых периодов содержится в календарном году. Для этого продолжительность года (365 дней) делим на базовый период (10 дней). В результате получилось 36,5 – это и есть ЧБП

.

Итак, мы имеем все исходные данные для расчёта полной стоимости кредита. Подставляем их в формулу и находим ПСК:

Для расчёта ПСК

мы i (0,15) умножили на ЧБП (36,5) и умножили на 100%. Получилось 547,500% годовых – это и есть полная стоимость нашего кредита. Конечно, ПСК=547,500% выглядит просто «драконовской» на фоне долгосрочных потребительских кредитов, у которых этот показатель может быть равен 30% — 40%. Однако, несмотря на свою заоблачную стоимость, микрозаймы пользуются спросом у потребителей, которым надо быстро получить краткосрочный кредит.

Кстати, по данным формулам заёмщику будет сложно рассчитать полную стоимость кредита с многочисленными платежами. В таких случаях можно выполнить упрощённый расчёт ПСК.

Формула расчета ПСК

Формулу расчёта полной стоимости кредита законодатель указал во второй части шестой статьи Закона №353-ФЗ. Выглядит она вот так:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (при ежемесячных платежах базовым периодом является месяц);

ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года – 365 дней).

Вы, наверное, заметили, что в данной формуле фигурирует понятие «базовый период». Давайте выясним, что это такое. Итак:

Базовым периодом по договору кредитования считается временной интервал, встречающийся наиболее часто в графике платежей по договору.

Определяется базовый период следующим образом:

[2]

  • Если в графике платежей отсутствуют интервалы меньше одного года или равные году, тогда базовым периодом является один год.
  • Если несколько временных интервалов встречаются в графике платежей больше одного раза с равной наибольшей частотой (то есть чаще всего), тогда наименьший из этих интервалов считается базовым периодом.
  • Если же в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, тогда базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

С базовым периодом разобрались. Теперь вернёмся к нашей формуле. Она является одновременно и простой, и сложной. С одной стороны, всё понятно: берётся процентная ставка базового периода ( i

), в которую входят не только проценты по кредиту, но и скрытые платежи, и умножается на общее число базовых периодов в году ( ЧБП). Затем результат умножаем на 100 и получаем полную стоимость кредита ( ПСК), выраженную в процентах годовых. С другой же стороны напрашивается вопрос: «Зачем в эту формулу воткнули процентную ставку базового периода ( i), и как её рассчитать?»

И действительно, зачем? Не проще ли рассчитать ПСК без этого показателя, используя итоговую сумму всех платежей по кредиту и сумму самого займа? Увы, наш законодатель не ищет лёгких путей, а потому в ответ на вопрос «Как рассчитать процентную ставку базового периода ( i

)?» предлагает решить «простенькое» уравнение:

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»).

qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа). Например, если за базовый период берётся один месяц, и платежи осуществляются строго помесячно после выдачи займа, то данный показатель будет равен порядковому номеру базового периода. То есть, первый платёж – 1, второй – 2, третий – 3 и т.д. Кстати, обратите внимание, что в случае, когда платёж осуществляется до истечения базового периода, тогда qk будет равно порядковому номеру предыдущего базового периода. Например, базовый период равен одному месяцу, кредит получен 25.01, а первый платёж осуществляется 15.02. В таком случае qk будет равно «0», так как первый полный базовый период ещё не прошёл.

ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока. При осуществлении платежей строго в соответствии с датами базовых периодов данный показатель будет равен нулю и, соответственно, формула расчёта упрощается. Если же запланированные даты платежей отклоняются от базовых периодов, тогда ek показывает степень этого отклонения с соответствующим знаком («плюс» или «минус»). Например, базовый период равен 30 дней, кредит получен 15.04, первый платёж запланирован на 06.05. Если бы он был назначен на 15.05, то не было бы никакого отклонения от базового периода, и ek был бы равен «0». Однако в нашей ситуации платёж будет осуществлён на 9 дней раньше, а потому ek равно: –9/30=–0,3. Данное значение имеет знак «минус», так как дата платежа наступает раньше даты базового периода (не 15.05, а 06.05). Если бы данный платёж был запланирован на более поздний срок, например на 21.05, тогда ek имело бы положительное значение: +6/30=0,2.

m – количество денежных потоков (платежей).

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Глядя на это уравнение, заёмщики начинают размышлять: «Интересно, какими грибами кормили того, кто его составил?» Банкиры же радостно потирают свои потные ручонки и говорят: «Класс! Это уравнение тяжело решить, а, значит, будет сложно проверить точность расчёта ПСК!»

Ну, что сказать?! «Сложно», не означает, что «невозможно», а в некоторых случаях, например, когда погашение кредита осуществляется одним платежом (при краткосрочном кредитовании), данное уравнение решается легко и просто. В общем, переходим к расчётам.

Читайте так же:  Порядок оформления пособия по потере кормильца в россии

Полная стоимость кредита.

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как «полная стоимость кредита» (ранее было введено понятие «эффективная процентная ставка»). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада.

Рассчитать полную стоимость кредита вы можете с помощью калькуляторов.

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

, где
  • di — дата i-го платежа;
  • d — дата первоначального платежа — является датой перечисления денежных средств заемщику;
  • n — количество платежей;
  • ДПi — сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
  • ПСК — полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте — комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

  • страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
  • выплаты нотариальным конторам и нотариусам
  • оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита — это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

Показатель Значение
Максимальный кредитный лимит (в рублях) 50 000 Процентная ставка по кредиту (в % годовых) 20% Разовая комиссия за оформление кредита (в рублях) 1 000 Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (в % от лимита) 1% Дата начала кредитования 01.01.2011 Максимальный срок кредитования (в годах) 1
Дата Выплата процентов Выплата основной суммы Комиссии и другие платежи Остаток
задолженности на конец
месяца
01.01.2011 — 50 000,00 31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33 28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67 31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00 30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33 31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67 30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00 31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33 31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67 30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00 31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33 30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67 31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00 Итого 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49%

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте форму Excel для расчета полной стоимости кредита.

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Рассмотрим, как рассчитать ПСК с помощью средств Excel.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

ПСК = i * ЧБП * 100 .

  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
  • i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:
Читайте так же:  Как проверить автомобиль перед покупкой

  • ДПк – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • ek – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • qk – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.

Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Сначала нам нужно рассчитать процентную ставку установленного базового периода (i). В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

[3]

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Полная стоимость кредита – что это простыми словами?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Содержание

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

  • Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
  • Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
  • Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
  • В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
  • Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

  • Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
  • Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
  • Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
  • Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
  • Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

  • Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
  • Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
  • Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
  • Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Читайте так же:  Как узнать кадастровую стоимость земельного участка в росреестре

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

5 основных параметров расчёта полной стоимости кредита

Что такое полная стоимость кредита? Вопрос актуальный. В современном мире достаточно непросто представить жизнь без заемных кредитных средств. Ведь без них практически невозможно сделать ни одной серьезной покупки. Именно по этой причине все большее количество людей в нашей стране и по всему миру активно пользуются услугами кредитования. Одной из наиболее серьезных проблем является тот факт, что потребители «ведутся» на рекламные обещания различных банков, веря в низкие ставки и отсутствие скрытых добавочных платежей. Если не хотите оказаться в неприятной ситуации, необходимо уточнить, какова полная стоимость потребительского или ипотечного кредита.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость потребительского кредита – это такое понятие, которое появилось относительно недавно. Ведь до недавних пор граждане редко осознанно подходили к вопросу получения кредита. Им навязывали комиссии и услуги, в которых они не испытывали никакой необходимости. Подобный подход делал потребительский кредит очень невыгодным для клиента.

Делается это по следующим мотивам:

  • увеличение числа заемщиков;
  • на этапе переговоров скрывать «неудобные» условия кредитования;
  • увеличение размера кредита и срока.

Именно по этим причинам каждый клиент должен быть самостоятельно заинтересован в том, чтобы рассчитать стоимость кредита.

Основные параметры

Алгоритм того, как рассчитать полную стоимость кредита, тщательно объяснен в письме ЦБ РФ от 1 июля 2014 года. Именно этим документом регламентируются различные процедуры.

Порой в соглашение вносятся дополнительные условия, не учитывающиеся в перечне государственного регулятора. ПСК может увеличиваться.

Что входит в ПСК

Зная, что такое полная стоимость кредита, следует разобраться с составляющими данного понятия.

На сегодняшний день подразумевается, что в полную стоимость кредита включаются:

  • долг перед банком;
  • процентная ставка;
  • переводы банку, которые оговариваются договорами и соглашениями;
  • иные доплаты, если оговорено;
  • объем страховой премии, которая оплачивается согласно условиям.

[1]

Действующее законодательство подразумевает, что полная стоимость кредита пишется на главной странице соглашения. Тем не менее, часто этот документ выдается уже на финальной стадии оформления соглашения.

Что не входит в ПСК

К сожалению, не всегда можно заранее определить весь расход за указанный кредит, так как могут включаться дополнительные списания, не зависящие от кредитора.

Читайте так же:  Образец судебного иска о повышении суммы алиментов

Зачастую не включают:

  • законные требования о внесении пошлин;
  • списания за снятие наличного капитала;
  • штрафные санкции банка за нарушение соглашения.

Именно по этой причине до получения кредита необходимо адекватно оценивать свою ситуацию, чтобы не переплатить или вовсе потерять свои денежные средства. Только грамотное финансовое планирование защитит от потери денежных средств или крупной переплаты.

Формула и пример расчета

Как упоминалось ранее, в настоящее время полная стоимость кредита рассчитывается по закону от 2014 года. Согласно указанному документу, подсчет ПСК для различных типов кредитных займов различается, ведь есть уникальные особенности.

Перед тем как получить заём нужного типа, рекомендуется тщательно изучить процедуру расчета, чтобы не допустить серьезных финансовых ошибок.

Потребительский кредит

В ПСК потребительского займа подавляющее большинство банков вносят:

  • процентные надбавки;
  • комиссии за передачу средств (при наличии);
  • стоимость ведения счета клиента (при наличии);
  • основное тело займа.

Полную стоимость кредита можно определить по следующей формуле:

ПДК=k*ЧБП*100, где:

  • k – процент, указанный в долях (например, 12 % = 0,12);
  • ЧБП – базовые периоды, учитывающиеся при подсчете процентов (год и пр.).

Автокредит

Если клиент оформляет кредит на автомобиль или иное транспортное средство, то необходимо учитывать:

  • основное тело займа;
  • выплату процентов;
  • единоразовую комиссию за оказанную услугу.

Не следует забывать, что многие банки навязывают страхование жизни и имущества, КАСКО и GAP. Последняя страховка сохраняет стоимость автомобиля при тотальной гибели или утери.

Важной статьей расходов остается покупка ОСАГО и текущее техническое обслуживание, никак не учитывающееся при организационных моментах!

Ипотечное кредитование относится к одному из самых сложных типов, т.к. выдается достаточно крупная сумма на продолжительное время. Банк старается максимально обезопасить выданные денежные средства.

Для этого используются все доступные механизмы:

  • увеличение показателя суммы первого взноса;
  • различное страхование жизни/здоровья и имущества;
  • дополнительные комиссии, подтверждающие платежеспособность клиента.

В некоторых организациях условия могут отличаться разительно, поэтому следует тщательно изучать предложения от разных банков. Некоторые кредиторы предлагают за свой счет погасить часть расходов, что делает полную стоимость кредита несколько ниже. Тем не менее, только на основании кредитного договора можно принимать решение о том, чье предложение более выгодное!

Особенности расчета с помощью калькулятора

Перед посещением той или иной компании рядовые потребители используют кредитные калькуляторы для того, чтобы проанализировать имеющиеся предложения на рынке. Многие разработчики выпускают универсальные инструменты, которые, по их заверению, выполняют учет всех имеющихся предложений на рынке.

К сожалению, подобные калькуляторы вряд ли можно отнести к информативным, так как:

  • они обновляются крайне медленно;
  • информация берется из открытых и непроверенных источников;
  • возможна «доработка» алгоритма выдачи результатов для продвижения банка.

Важные вопросы

Если вы желаете заранее узнать ПСК, следует уделить отдельное внимание важным вопросам. Основная проблема: нельзя дать точный ответ – многое зависит от договора, например, графика погашения и величины кредита.

Влияет ли на стоимость срок кредита

Согласно условиям, срок займа является одним из ключевых параметров, влияющие на ПСК. Чем больший срок, тем дольше придется гасить тело и переводить обязательные ежемесячные платежи по кредиту.

Тем не менее, при меньшем сроке кредитования возможно более высокие кредитные ставки, что сделает такой кредит менее выгодным. Практика показывает, что такие ситуации скорее исключение из правил, однако о них все еще следует помнить!

Зависит ли размер ПСК от досрочного погашения

Нередко кредиторы отыскивают возможность погасить кредитный заём досрочно, однако не все банки позитивно реагируют на подобной развитие ситуации.

Основная проблема в том, что досрочный возврат средств лишает их заработка, поэтому они способны:

  • запретить досрочное погашение кредита;
  • взымать дополнительную пеню;
  • ограничивать сроки внесения денежных средств.

Если ничего подобного не оговорено в подписанном договоре, размер ПСК действительно зависит от досрочного погашения – он способен существенно снижаться.

Влияет ли на ПСК вид платежей

Некоторые организации взымают комиссии и обязательные платежи за снятие наличных кредитных денежных средств, поэтому это влияет на стоимость кредита. Фактор следует учитывать, если заём берется наличными для последующей оплаты других товаров.

Можно ли уменьшить полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита в банках действительно может изменяться в большую или меньшую сторон. Однако если желаете потерять меньше всего денежных средств, то старайтесь:

  • найти самые выгодные условия кредитования у различных банков;
  • рассчитываться кредитными деньгами только согласно договору;
  • постараться досрочно погасить кредит, если это возможно.

Эти простые советы могут потенциально сэкономить сотни тысяч рублей семейного бюджета и сделать заем наиболее эффективным.

Заключение

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В целом, банковское кредитование – это отличный инструмент, который может помочь разрешить временные финансовые трудности или сделать дорогостоящую покупку! Тщательно рассчитанная полная стоимость кредита поможет определить возможные риски и финансовый убыток.

Источники


  1. Герасимова, Л.П.; Зубко, Ю.А. Шпаргалка по коммерческому праву; Аллель-2000, 2011. — 167 c.

  2. Лебедева, С. Н. Международный коммерческий арбитраж. Комментарий законодательства / Под редакцией А.С. Комарова, С.Н. Лебедева, В.А. Мусина. — М.: Редакция журнала «Третейский суд», 2014. — 416 c.

  3. Зильберштейн А. А. Земельное право. Шпаргалка; РГ-Пресс — Москва, 2010. — 797 c.
  4. Гойко, Л.Ф. Судебные были; К.: Украина, 2012. — 208 c.
Полная стоимость кредита — формула расчета
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here