Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Самое главное по теме: "Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Обращение в банк за денежными средствами в банк может стать самой настоящей проблемой, если не иметь представления о самых простых процедурах. Очень часто банки предлагают клиентам участвовать в самых разных кредитных программах, и во время оформления ссуды сотрудник настойчиво советует оформить страхование, поясняя, что вероятность одобрения заявки в таком случае значительно повысится.

В своей статье мы расскажем о том, как рассчитать страховку по кредиту и насколько обязательным является такой платеж при оформлении ссуды в банке. Кроме того, мы затронем вопрос, касающийся получения страхового полиса.

Кратко о страховании по потребительскому кредиту

Кредитование – это стандартная процедура, которая заключается в предоставлении денежных средств заемщику, но при условии, что он соответствует требованиям действующей программы. В свою очередь, заемщик гарантирует своевременный возврат денежных средств вместе с процентами, которые были начислены за пользование займа.

Чтобы банк мог выдать кредит клиенту, необходимо, чтобы он имел определенные гарантии возврата средств при любых обстоятельствах. Страхование является такой гарантией, и поэтому многие финансово-кредитные учреждения рекомендуют потенциальным заемщикам обратиться к страхователям. В свою очередь, многие заемщики считают данное требование бессмысленной тратой времени и средств.

По факту, страховой полис является доказательством платежеспособности заемщика и защищает банки от недобросовестных заемщиков. К сожалению, по статистике каждый третий заемщик в России имеет долги по кредитам и не может стать гарантом своевременного возврата денежных средств.

Важным моментом является то, что оформление страхового полиса обязательным условием для получения кредита в банке не является. Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет. Обязательно страховка требуется лишь тогда, когда речь идет об ипотеке. На всем протяжении возврата взятого кредита полученный полис будет находиться у заемщика.

Какие виды страхования кредитов существуют?

Законодательно предусмотрено сразу несколько вариантов страхования по нескольким программам. Какой способ выбрать, решает сам клиент, поскольку при оформлении потребительского кредита никакого кредитования не предусмотрено. Варианты страхования могут быть следующими:

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках, и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Каждый из предложенных вариантов страхования имеет свои особенности и порядок расчета итоговой суммы. Рассмотрим, как выполняется расчет страховки по кредиту и какие нюансы следует учитывать.

Как определить стоимость страховки по потребительскому кредиту?

Каждое финансово-кредитное учреждение самостоятельно определяет порядок оформления и расчета страховой суммы. В каждом банке размер страховки может быть разным с учетом действующего процента. Например, в Сбербанке ставка составляет 2-3%, а вот в ВТБ24 — 1%. Самым низким показателем может «похвастаться» Райффайзенбанк – всего 0,19%. На самом деле, показатель определяет не банк, а страховая компания, с которым сотрудничает кредитное учреждение.

Если выполнить практический расчет, то получится следующая картина: взяв в Сбербанке кредит в 100 тыс. рублей, необходимо будет уплатить сумму в 3 тыс. рублей. Если эту же сумму взять в ВТБ24, страховка будет меньше — всего 1 тыс. рублей. В итоге можно сделать вывод о том, что для расчета страховой суммы используется стандартная формула:

Страховая сумма = размер запрашиваемой суммы займа * единый страховой тариф, установленный в банке.

Дополнительно стоит отметить, что страховка по потребительскому кредиту отдельным платежом не является. Она входит в ежемесячный взнос по страхованию и также оплачивается частями. Исключением является ипотечный кредит. Если происходит повышение тарифной ставки, то банк обязан уведомить об этом гражданина. Сам страховой полис оформляется на один год, и через отведенное время необходимо будет продлить действие документа.

Заключение

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным мероприятием, поскольку страховой полис представляет собой документ, подтверждающий платежеспособность гражданина и выступающий дополнительным гарантом для банка. Финансово-кредитное учреждение сможет точно получить полную сумму долга, даже если у заемщика возникнут проблемы со здоровьем или человек лишится работы. Для выполнения проверки банка можно самостоятельно рассчитать страховую сумму по предложенной формуле.

Страхование кредита

Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.

По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.

Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.

Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.

Типы страховок, предлагаемых банком

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

  1. Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
  2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
  3. Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

Читайте так же:  Когда требуется акт приема-передачи автомобиля

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Расчет суммы страхования по кредиту

У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год.

Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.

Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.

Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.

[3]

Преимущества оформления страховки

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

  • При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
  • Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
  • Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

Возвращение финансов по страхованию

Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право отказа от страховки по кредиту.

Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.

Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.

Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что услуга действительно была навязана, то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.

Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.

Также при досрочном погашении кредита клиент может надеяться на возврат денег, но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).

Итак, потребительские кредиты — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.

Страховка по потребительскому кредиту в Сбербанке

Как и любое другое банковское учреждение, Сбербанк при выдаче потребительских займов тщательно анализирует материальное положение и кредитную историю потенциальных клиентов.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

[2]

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Избежать абсолютно всех рисков при выдаче займа невозможно, поэтому многие банки прибегают к использованию дополнительных инструментов, таких как страхование.

Оно позволяет не только гарантировать защиту интересов банка, но и дает возможность заемщику обезопасить себя от непредвиденных жизненных обстоятельств, которые могут привести к потере трудоспособности и неспособности вовремя погасить возникшую задолженность.

Последнее время происходит много споров о необходимости оформления страховых полисов при получении потребительских кредитов.

Одни считают это навязыванием дополнительных услуг, другие расценивают такую возможность, как средство минимизации рисков в условиях нестабильных обстоятельств.

Поскольку страхование является платной услугой, вполне очевиден интерес потенциальных клиентов в целесообразности ее использования.

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги в обязательном порядке и отказывать в предоставлении одних из-за отказа клиента оформить другую услугу или приобрести определенный продукт.

Очень часто такая ситуация возникает как раз при оформлении кредитов и сопутствующих страховых программ. Какие преимущества и недостатки несет в себе страхование при получении займов и особенности таких услуг будут рассмотрены ниже.

Для чего это нужно? ↑

Чтобы понять суть страхования, стоит посмотреть на финансовую сторону процесса выдачи кредита со стороны банка-кредитора и конечного клиента.

Кредитор, выдавая клиенту средства, в первую очередь заинтересован в их возвращении в срок, а также получении прибыли от такой сделки в виде процентов.

Минимизация рисков частично происходит благодаря комплексной скоринговой проверке заемщика.

Оценивая большое количество параметров клиента, банк может с той или иной вероятность предположить его поведение в будущем и оценить перспективы возврата средств на основе статистических расчетов и данных о поведении клиента.

Но полностью исключить риск отказа от обязательств со стороны клиента такой инструмент не позволяет.

Не рассматривая мошеннические и иные неправомерные действия, можно сказать, что клиент, в свою очередь, при получении ссуды также желает с ее помощью удовлетворить возникшие потребности и вовремя вернуть кредит банку.

При этом получая кредит, заемщик рассчитывает на определенный график погашения исходя из его доходов.

Если по каким-либо причинам уровень его доходов понизится или они вовсе исчезнут, то это повлечет определенные сложности в погашении кредита, нарушение кредитной истории и судебную тяжбу с кредитором.

По этой причине клиенту важно обезопасить себя от рисков, связанных с невозможностью оплаты долга.

Читайте так же:  Стоимость государственной пошлины за снятие авто с учета в гибдд

В обоих вышеприведенных случаях универсальным инструментом, помогающим избежать возникновения таких ситуаций, является страхование интересов банка-кредитора и заемщика.

Обоюдно выгодная программа страхования позволяет сторонам сделки снизить риски невыполнения обязательств и вернуть средства.

Другая сторона вопроса о необходимости страхования при оформлении кредитов состоит в количестве таких программ страхования и перечне непосредственно страховых случаях.

Бывает, что банки предлагают страхование по тем направлениям, которые не всегда актуальны в каждом конкретном случае и приводят лишь к дополнительным расходам со стороны клиента.

Как правило, стоимость оформления страховки в основной части ложится на потенциального заемщика.

При оформлении займов с одновременным страхованием определенных рисков клиенту всегда необходимо тщательно изучать договор.

В нем должны быть описаны все нюансы, касающиеся среди прочего условий возврата страховой суммы, порядка оформления и критериев наступления страховых случаев.

Если вам требуется помощь в погашении кредита, вам могут ее предоставить. За более подробной информацией, обращайтесь к статье.

Способы оформления ↑

Оформление страхования от рисков неисполнения финансовых обязательств актуально лишь для тех, кто уже получил или только собирается взять потребительский кредит в Сбербанке.

Исходя из этого, становятся очевидными способы оформления такой страховки – при оформлении займа или в период действия кредитного соглашения.

Страхование различных рисков при получении кредита является добровольным. Банк также не вправе отказать в получении других услуг, если клиент изъявит желание отказаться от договора страхования.

Клиенту, оформляющему кредит, сотрудник банка предложит получение страховки во время подачи им заявки.

Происходит это непосредственно в отделении банка, после того как клиент отправил заявку в режиме онлайн или подал ее при личном присутствии.

Исчерпывающую информацию об условиях и способах оформления страховки заемщик также может получить при обращении в контактный центр банка.

Оформить страховку потенциальные клиенты могут, предоставив банку письменное заявление действующего образца, где будут указаны вид страхования, сроки предоставления соответствующих услуг, стоимость и другие параметры.

В рамках получения потребительских займов, клиенты могут оформить различные виды страхования.

Наиболее распространенные категории это риски потери работы и страхование жизни и здоровья заемщика.

Согласно условиям договора, страховыми случаями являются:

  • смерть клиента во время действия договора страхования (а также договора потребительского кредита);
  • недееспособность в связи с установлением заемщику инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы в связи с определенными обстоятельствами (ликвидация предприятия, отказ от перевода в другой регион, сокращение штата и реорганизация, расторжение трудового договора в связи со сменой собственника предприятия, чрезвычайные обстоятельства, прекращение трудового договора по причине признания работодателя безвестно пропавшим).

Некоторым категориям клиентов может быть отказано в получении страховки в том случае если они:

  • находятся в возрасте младше 18 или старше 65 лет;
  • состоят на учете в психоневрологическом, наркологическом, кожно-венерологическом или туберкулезном диспансере;

страдают онкологическими заболеваниями на момент подписания договора кредитования и страхования, скачать файл с которыми, можно здесь;

Решение о признании определенного события страховым случаем находится в единоличной компетенции страхователя, коим выступает компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Существуют также определенные ограничения, которые не дают основания признать страховщиком наступление страховых случаев, даже при явных признаках таковых.

Среди прочего, клиент может не получить возмещения убытков по договору страхования при наступлении страхового случая если он:

  • получил травмы при злоупотреблении алкоголем или наркотическими препаратами и лекарствами без назначения врача;
  • участвовал в террористических атаках или массовых беспорядках на стороне инициатора;
  • занимался опасными с точки зрения получения травм видами спорта (гонки, прыжки с парашютом, сплав по горным рекам, альпинизм, подводное плавание и другие);
  • расторгнул трудовой договор по собственной инициативе.

Обязательна ли страховка? ↑

Услуги страхования рисков потери работы, смерти или недееспособности заемщика являются полностью добровольными.

При необходимости клиент может отказаться от таких услуг и оформить кредит без страховки.

Многие считают страхование лишь дополнительной и вовсе не обязательной в их случае услугой, но примеров того, как страхование выручало в трудную минуту, довольно много.

Во сколько обойдется оформление? ↑

Страхование на добровольной основе жизни заемщика, его здоровья или рисков потери работы имеет единый тариф, который составляет 2,99% от суммы получаемых в рамках кредита средств.

При условии страхования исключительно жизни и здоровья клиента размер тарифа составит 1,99% от размера получаемого кредита.

Добровольное страхование жизни и здоровья клиента с возможностью выборочного применения определенных параметров подразумевает стоимость в 2,5% от суммы кредита.

Другие условия типовых договоров страхования, а также полисов с возможностью выбора параметров приведены по указанным ссылкам.

Также можно ознакомиться с условиями страхования рисков потери работы заемщиком по следующему адресу.

Список необходимых документов ↑

Для оформления страховки от заемщика не понадобится каких-либо документов, кроме гражданского паспорта и при необходимости копии кредитного договора.

Но при наступлении страхового случая клиент или его доверенное лицо (родственник) обязан будет предоставить страховщику пакет документов, в зависимости от ситуации.

Эти документы предназначаются для подтверждения наступления страхового случая и будут рассматриваться перед выплатой страховой премии.

В перечень таких документов входят:

  • свидетельство о смерти заемщика;
  • выписка из истории болезни или амбулаторной карты лечебного учреждения, если в него обращался клиента во время действия страховки;
  • акт о несчастном случае, возникшем на производстве;
  • справка об установлении определенной группы инвалидности;
  • документы или справки от органов МВД о наступлении страхового случая и другие.

Просроченная страховка ↑

Поскольку страхование жизни, здоровья и рисков потери работы заемщиком происходит на добровольной основе (при получении исключительно потребительских займов, не подразумевающих приобретение автотранспорта и недвижимости), то никаких требований касательно сроков продления страховки банк не выдвигает.

Иная ситуация в случае ипотечных займов, где некоторые программы страхования являются обязательными.

Если клиент, оформивший ипотечный кредит вовремя не продлит действие страховки, то согласно условиям договора кредитования, банк вправе потребовать с него досрочной оплаты всей суммы долга.

В противном случае заемщик вынужден будет уплатить штраф за каждый месяц отсутствия продленной страховки, а также пеню.

Если вы решили оформить кредит под залог автомобиля в Сбербанке, то вам необходимо ознакомиться со статьей.

А для получения ответа на вопрос — почему сбербанк отказывает в кредите, вам необходимо перейти по адресу.

Читайте так же:  Погашение ипотеки маткапиталом подводные камни

Как продлить? ↑

Непосредственно перед наступлением срока окончания действия страхового полиса банк или страховщик предупреждают клиента о необходимости продления страховки.

Это происходит посредством короткого текстового сообщения или по звонку менеджера.

Для продления страховки клиент может обратиться в то отделение банка, где он оформлял кредит или непосредственно к страховщику, если это допускается процедурой, установленной банком.

Видео: Бессрочный кредит в РФ

Как правило, договор страхования подписывается на период действия кредитного соглашения между заемщиком и банком-кредитором.

Иногда срок действия полиса страхования может быть большим, если условия страхования допускают такую возможность.

При досрочном погашении кредита полис страхования будет действовать до момента окончания программы страхования или полной выплаты возмещения страховщиком по наступившему страховому случаю.

Плюсы и минусы ↑

Страхование определенных рисков при получении кредита несет в себе некоторые преимущества:

  • клиент может не переживать по поводу исполнения финансовых обязательств перед банком при непредвиденных обстоятельствах;
  • страховка Сбербанка может покрывать различные риски, а клиенту доступен выбор параметров.

Есть также и в оформлении страховых полисов недостатки:

  • дополнительные расходы на подключение программы страхования;
  • множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба по страховому случаю.
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Порядок расчета суммы взноса при ипотечном страховании жизни

Многие банки в настоящее время практикуют предоставление более выгодных условий для своих клиентов при оформлении ими дополнительного страхования жизни и приобретенного в ипотеку имущества. Таким образом, они получают дополнительные гарантии, что в случае возникновения форс-мажорных ситуаций банк сможет получить свои денежные средства со страховой компании.

Калькулятор для расчета страхования жизни

Данный калькулятор поможет рассчитать сумму страхового взноса, для этого только стоит ввести исходные данные, необходимые для расчета.

К таким данным относятся:

  • возраст заемщика;
  • его профессиональная деятельность;
  • сумма кредита;
  • длительность оформляемого или уже оформленного займа.

При выборе страховой компании необходимо изучить ее страховые тарифы, установленные для конкретного вида страхования. В среднем они колеблются в пределах 0,3-1,5%.

Законодательство

При оформлении ипотеки важно знать, что российскими законодательными актами установлена обязанность страховать только приобретенное имущество. Страхование жизни человека является необязательным и от него всегда можно отказаться. Однако банки поступают хитро и увеличивают в этом случае процентную ставку для заемщика.

[1]

Поэтому важно проанализировать, что получается выгоднее, оформить страхование жизни или переплачивать проценты за пользование деньгами банка. Важно также не забывать, что ипотека обычно берется на длительный срок — до 25 лет, а на протяжении этого периода здоровье человека может существенно ухудшиться, и от этого может измениться уровень заработка.

Поэтому страхование жизни от временной и постоянной нетрудоспособности является хорошим гарантом того, что при наступлении страхового случая страховщик выплатит необходимую сумму ежемесячного платежа либо оплатит весь оставшийся долг при получении заемщиком постоянной нетрудоспособности.

Особенности расчета

Срок действия страхования может быть от 1 года и вплоть до всего срока страхования. При оформлении страховки клиент должен заполнить специальную медицинскую анкету о состоянии своего здоровья, профессиональной деятельности и хобби. Это все необходимо для выявления потенциальных рисков получения им состояния нетрудоспособности.

Как показывает практика, для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин. Это связано с:

  1. Наиболее частым присутствием у мужчин вредных привычек по сравнению с женщинами.
  2. С более низким средним возрастом жизни у мужчин.
  3. С наиболее высокими рисками получения травм при исполнении профессиональных обязанностей.
  4. С наиболее опасными видами хобби и спортивными увлечениями.

Все эти факторы учитываются при оформлении страховки, и поэтому тарифная ставка повышена для мужчин. Также есть такой момент, что если серьезно нарушены пропорции между весом и ростом человека, то тариф будет завышен. Такая разница существенно сказывается на состоянии здоровья человека.

Также при возникновении особых сомнений по поводу здоровья страхователя, компания имеет право потребовать прохождение им медицинского обследования. И уже после этого на основании предоставленного медицинского заключения сформировать для него тарифную ставку.

Также каждая страховая компания имеет составленный список заболеваний, при наличии которых отказывается страховать человека. В случае сокрытия страхователем болезни из этого списка договор страхования будет признан недействительным и в страховой выплате будет отказано.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем может быть банк или сам застрахованный гражданин. Обычно договор составляется таким образом, что при несущественной нетрудоспособности выплату получает сам застрахованный человек, а в случае возникновения серьезных проблем со здоровьем, влекущих более высокую выплату, эти средства выплачиваются банку.

Виды страхования

Сумма страхового взноса в настоящее время также будет зависеть и от объема страховых рисков, которые ей предусмотрены. Во всех случаях это называется страхованием жизни и здоровья. Но спектр страховых случаев может быть следующим:

  • смерть заемщика;
  • получение статуса инвалида;
  • временная утрата трудоспособности;
  • потеря работы по независящим от заемщика причинам.

Так, например, наиболее недорогим видом страхования будет стандартный пакет услуг, включающий в себя только 2 риска: смерть и инвалидность 1 группы.

Более расширенный пакет услуг, куда можно включить случаи временной нетрудоспособности, будет стоить дороже.

Также страховщики предлагают включить в страхование жизни и такой риск, как потеря работы по независящим от человека причинам, например, в случае сокращения. В этом случае страховщик будет выплачивать в течение 3 месяцев ежемесячный платеж банку, пока заемщик ищет новую работу. Безусловно, такой вариант будет стоить дороже, но он является лучшим видом гарантии стабильного погашения задолженности перед банком.

Перерасчет

С учетом того, что сумма страхового взноса зависит и от суммы кредита, при досрочном погашении можно вернуть часть уплаченных денежных средств.

Делать перерасчет при малой переплате не имеет смысла, так как это будут несущественные суммы. А вот если произошло погашение крупной суммы средств, например, средств материнского капитала или хотя бы 1/10 от суммы займа, то тогда необходимо подать заявление о перерасчете суммы взноса.

Читайте так же:  Как начисляются алименты на детей от разных браков

Порядок действий будет следующий:

  1. Погасить дополнительную сумму платежа.
  2. Получить на руки новый график платежей от банка с указанием оставшейся суммы по кредиту.
  3. Также может потребоваться справка из банка о фактическом остатке задолженности.
  4. Явиться с указанными документами в страховую компанию и написать заявление о перерасчете.
  5. Получить возврат средств наличным или безналичным способом.

В таком порядке необходимо действовать каждый раз, когда заемщик досрочно погашает определенную сумму средств. Если договор страхования заключается всего на 1 год, то в следующем году его сумма страхового взноса уменьшится, так как при повторном страховании сумма основного долга будет уже меньше.

Налоговый вычет

Важно знать, что страхование жизни входит в одну из групп социальных затрат, по которым каждый человек имеет право вернуть денежные средства, уплаченные в качестве подоходного налога.

Для этого обязательными условиями являются:

  • наличие российского гражданства не менее 5 лет;
  • обязательные подоходные отчисления в налоговые органы;
  • наличие всего комплекта подтверждающих документов;
  • жизнь должна быть застрахована не меньше, чем на 5 лет.

Все эти основания дают право гражданину обратиться в налоговые органы для получения возврата уплаченного ранее подоходного налога. В год можно вернуть налог с суммы до 120 тысяч рублей, но в пределах уплаченных налогов. Соответственно, максимальная сумма для возврата средств составляет 15,6 тысяч рублей ежегодно.

Для получения этого вычета потребуются следующие бумаги:

  • справка об уплаченных налогах и полученных доходах 2-НДФЛ;
  • копия и оригинал страхового договора;
  • копия лицензии страховщика, дающей ему право заниматься страховой деятельностью на территории России;
  • личный паспорт заявителя;
  • квитанция, подтверждающая уплаченное страховое вознаграждение;
  • заполненная декларация по форме 3-НДФЛ.

Заполнить декларацию можно самостоятельно, а можно обратиться к специалистам. Они возьмут за эту услугу невысокую стоимость, зато помогут сэкономить много времени для тех граждан, кто ни разу не заполнял этот документ.

Учитывая возможность вернуть полную сумму страховки за каждый год, гражданин может рассмотреть этот вариант и быть уверенным, что в любой сложной ситуации страховая компания поможет исполнить его обязательства перед банком.

Калькулятор кредитный со страховкой

Онлайн калькулятор потребительского кредита с досрочными погашениями

Калькулятор позволяет произвести просто расчет кредита — вводите сумму, ставку, срок и нажимаете расчет.
Второй вариант — расчет досрочного погашения. Вы задаете данные кредита и даты и суммы досрочных погашений. Если вы хотите понять, сколько вы будете погашать при внесении каждый месяц определенной суммы по займу, рекомендуем использовать калькулятор прогноза
Cм. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения
Он позволит вам понять, как быстро вы закроете кредит.

Перед получением банковского кредита не лишне будет посчитать переплату по займу. Лучше всего сравнить предложения нескольких банков и выбрать лучшее. Калькулятор на данной странице можно использовать для этого. Однако придется открыть еще одну страницу с калькулятором, чтобы сравнить 2 разных кредита. Специально для сравнения кредитов и схемы досрочных погашений мы сделали калькулятор сравнения кредитов
См. также: Калькулятор сравнения кредитов
Он позволит понять, какую схему досрочного погашения выбрать — уменьшать срок или сумму платежа. Также он поможет в выборе наиболее выгодного варианта кредитования

Как рассчитать страховку по кредиту

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Кредитный калькулятор (калькулятор кредита)

Кредитный калькулятор онлайн предназначен для быстрого расчета основных параметров кредита и составления графика выплат. Данный сервис позволит Вам самостоятельно рассчитать ежемесячные затраты на выплату кредита или подобрать условия кредита, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Для расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж — это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку — аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при дительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Кредитный калькулятор

Осуществляя частично-досрочные погашения вашего кредита, вы уменьшаете общую сумму переплаты по кредиту. И это логично, ведь каждое частично-досрочное погашение уменьшает сумму вашего долга, а значит и сумму начисленных процентов, из которых и складывается размер переплаты. Калькулятор покажет, сколько вы сэкономили на переплате если делали частично-досрочные погашения. Отмечу, что, если у вас кредит с аннуитетными платежами, то выгоднее делать досрочные погашения в первой половине срока кредита, потому что именно в первую половину выплачивается львиная доля процентов, которые можно значительно уменьшить.

  • В день очередного ежемесячного платежа. В этом случае сумма вашего долга просто уменьшается на сумму погашения и происходит пересчет дальнейших платежей.
  • Между двумя ежемесячными платежами. Во этом случае схема немного сложнее, что может привести к непониманию. Поскольку проценты на ваш долг начисляются ежедневно, то с момента предыдущего ежемесячного платежа на момент частично-досрочного погашения было начислено некоторое количество процентов. Поэтому не вся сумма, которую вы внесли на досрочное погашение идет на уменьшение суммы долга, часть этих денег также идет на погашение накопленных процентов. Не стоит искать здесь обман со стороны банка. Ведь в дату следующего ежемесячного платежа ваш платеж будет включать только проценты, начисленные с даты досрочного погашения, а не за полный месяц, таким образом больше средств пойдет на уменьшение основного долга. (У некоторых банков схема пересчета долга при частично-досрочном может быть иная)
Читайте так же:  Какие налоговые льготы установлены для инвалидов

Кредитный калькулятор

Рассматриваемый онлайн калькулятор не позволяет сделать расчет условий досрочного погашения кредита, не важно при этом, погашаемого полностью или частично. Для этого потребуется воспользоваться специализированными сервисами. Однако, при помощи программы достаточно просто рассчитать новые условия займа с учетом оставшейся задолженности по кредиту после совершения досрочной выплаты. При этом важно понимать, что далеко не всегда возвращать долг кредитной организации до наступления предусмотренного договором срока выгодно и целесообразно. Особенно неэффективным является подобное решение при высоком уровне инфляции. В подобной ситуации свободные финансовые ресурсы правильнее направлять на потребление.

Важной дополнительной опцией онлайн калькулятора выступает возможность сравнения полученных в результате расчета условий кредитования с различными вариантами, предлагаемыми лидерами отечественного финансового рынка, например, Сбербанком, ВТБ 24 или Альфа-Банком. Предложения этих коммерческих банков можно с легкостью найти в нижней части той же интернет страницы, где размещается рассматриваемый кредитный калькулятор.

КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТА — ЧТО ЭТО И ЗАЧЕМ

Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства).

Как рассчитать процент по кредиту? Расчет ПСК, страховые платежи и другое

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Если выполнить практический расчет, то получиться следующая картина: взяв в Сбербанке кредит в 100 тыс. рублей, необходимо будет уплатить сумму в 3 тыс. рублей. Если эту же сумму взять в ВТБ24, страховка будет меньше — всего 1 тыс. рублей. В итоге, можно сделать вывод, о том, что для расчета страховой суммы используется стандартная формула:

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы, неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Страхование кредита

Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.

Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним. Всем известно, что страховые компании скупы на выплаты, поэтому не исключается, что придётся решать дело через обращение в суд.

Кредитный калькулятор

Расчет начисленных процентов и формирование графика платежей осуществляется в соответствии с общепринятыми методиками дифференцированного и аннуитетного способов погашения кредита. При определении временной базы, используемой в кредитном калькуляторе, мы исходим из того, что «в году 12 месяцев», таким образом, расчеты калькулятора могут незначительно отличаться от банковских, поскольку они опираются на временную базу «365 дней в году» (расчет процентов с точным числом дней кредита).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.

Источники


  1. Болдырев, В. А. Конструкция юридического лица несобственника. Опыт цивилистического исследования / В.А. Болдырев. — М.: Статут, 2012. — 368 c.

  2. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: Инфра-М, РИОР, 2014. — 480 c.

  3. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.
  4. Задачи и тестовые задания по судебной медицине: моногр. . — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2015. — 624 c.
Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here