Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними

Самое главное по теме: "Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Мошенничество в сфере кредитования: виды, признаки и профилактика

В 2012 году УК РФ был дополнен специальными составами мошенничества, предусматривающими несение уголовной ответственности за совершение мошеннических действий в разных сферах деятельности. Среди них – статья 159.1 УК РФ, введение которой потребовалось в связи с участившимися случаями в кредитной сфере и, соответственно, созданием повышенной опасности для общества, связанной с дестабилизацией финансового рынка.

Цель – обеспечить защиту банкам и иным кредиторам от недобросовестных заемщиков и поддержать порядок кредитной деятельности.

В соответствии с рассматриваемой нормой, мошенничество в сфере кредитования – это отдельный вид уголовно наказуемых преступлений, который подразумевает совершение действий заемщиком, направленных на хищение денежных средств посредством предоставления в кредитную организацию заведомо ложной (недостоверной) информации, и создает сложности в формировании эффективных мер противодействия на уровне нормативно-правового регулирования и применения норм права на практике.

Ложные сведения могут быть связаны с любыми обстоятельствами, в том числе, юридическими фактами и событиями, стоимостью и качеством имущества, личностью заемщика, его полномочиями и целями.

Для каких видов кредитования наиболее характерно

Мошенничество в сфере кредитования больше характерно для таких видов кредитования, как ипотечное и потребительское, в том числе, автокредитование, что подтверждается судебной практикой.

В чем проявляется:

  • Оформление кредитного договора (договора займа) и невозврат денежных средств (также применительно к потребительскому микрокредитованию);

  • Приобретение автомобиля в кредит, после чего – реализация обремененного ТС на рынке и расходование средств по собственному усмотрению, чем наносится ущерб не только кредитной организации, но и добросовестным гражданам (покупателям), которые вследствие обращения взыскания банком на заложенный автомобиль лишаются как приобретенного авто, так и денежных средств, внесенных за покупку.

Какие виды преступлений встречаются в кредитной сфере

Выделяют несколько видов мошенничества в сфере потребительского кредитования.

  • Подача заявки и получение кредитов незначительных размеров в нескольких кредитных организациях. Ни один из данных кредитов мошенник не планирует погашать, поэтому попросту скрывается после выдачи ему денежных средств;
  • Использование украденных (утерянных), подложных документов и справок;
  • Отражение недостоверных сведений в кредитной документации, в том числе, анкетах-заявлениях;
  • Привлечение к оформлению кредитных продуктов лиц без определенного места жительства либо из социально-неблагополучной среды посредством выплаты им небольшого вознаграждения, предоставления чистой, опрятной одежды и продуктов питания;
  • Привлечение малознакомых граждан в качестве поручителей в целях дальнейшего обмана и перекладывания кредитных обязательств на их плечи;
  • Использование в качестве залога имущества, обремененного правами третьих лиц;
  • Злоупотребление служебным положением сотрудниками кредитных организаций, которые используют при оформлении кредита на свое имя данные клиентов, которые прежде получили необоснованный отказ в выдаче.

Основные признаки

Главный признак, которым обладают все перечисленные выше виды мошенничества в кредитной сфере, — это присутствие намерения у заемщика обогатиться обманным путем.

Этому способствуют в какой-то степени и сами кредитные организации, которые в стремлении расширить клиентскую базу и привлечь клиентов в условиях жесткой конкуренции на рынке упрощают требования к потенциальным заемщикам. Выдача кредитов осуществляется с минимальными проверками, ставка все чаще делается на количественную составляющую кредитных отношений, а не качественную. А те факты мошенничества, которые имели место со стороны заемщиков, банки предпочитают скрывать, чтобы не портить свою репутацию.

О наличии умысла совершить действия, направленные на хищение, также могут свидетельствовать некоторые признаки.

Признаки такие:

  • сокрытие заемщиком информации, связанной с наличием задолженности (залогов имущества);
  • создание лжеорганизации, которая выступает одной из сторон сделки, в том числе, отсутствие лицензии на осуществление определенной деятельности, использование фиктивных уставных документов, поддельных гарантийных писем;
  • отсутствие реальной возможности исполнять кредитные обязательства.

Указанные выше обстоятельства еще не говорят о том, что суд сочтет виновным заемщика в совершении мошеннических действий. Каждый конкретный случай требует индивидуального рассмотрения и представления доказательств, связанных с отсутствием намерения у заемщика изначально вносить платежи по взятому кредиту.

В случае дефолта заемщика, использующего мошеннические способы, кредитная организация не сможет взыскать с него задолженность в связи с отсутствием у него имущества (либо самого заемщика как такового), в результате чего долг будет признан невозвратным (безнадежным) и со временем списан. В целях уменьшения убытков банк повысит процентные ставки по предлагаемым кредитным продуктам, от чего пострадают добросовестные заемщики.

Таким образом, мошенничеством в кредитной сфере признается деяние, представляющее опасность для общества и государства в целом и совершаемое с использованием недостоверных (заведомо ложных) сведений в сфере предоставления кредитов (займов) лицом, заключившим договор кредитования (договор займа) с кредитной организацией.

Такое деяние направлено на хищение денежных средств и причинение ущерба кредитору и добросовестным гражданам.

Какие меры профилактики могут использоваться

В целях предупреждения мошенничества в кредитной сфере проводят следующие мероприятия:

  • проведение профилактической, разъяснительной работы, направленной на соблюдение работниками кредитных организаций положений законодательства и внутренних правил;
  • обязательное прохождение сотрудниками служб, ответственных за обеспечение защиты интересов и безопасности данных организаций, обучения и профессиональной подготовки;

  • организация специальных аудиторских проверок, в рамках которых привлекаются внешние эксперты для выявления нарушений, допущенных при оформлении документации;
  • системный подход к изучению рисков и выработке мер, связанных с эффективным управлением этими рисками.

Используя лишь инструменты уголовного права, искоренить мошенничество в сфере кредитования не представляется возможным. Проблема должна решать в комплексном взаимодействии банков и ЦБ РФ, в частности, с правоохранительными органами посредством разработки и применения соответствующих мер реагирования.

Банковское мошенничество особенности

Квалифицированные виды мошенничества в сфере кредитования и отграничения мошенничества ст

Таким образом, предметом преступления могут выступать только денежные средства, которые получены в процессе кредитования. Если денежные средства были переданы без оформления кредитных обязательств (например, в долг при устном обещании возврата), содеянное не может квалифицироваться пост. 159.1 УК РФ и при наличии обмана или злоупотребления доверием может подпадать под действие общей нормы о мошенничестве (ст. 159 УК РФ).

Мошенничество в сфере кредитования

  • несовпадение оттиска печати на фото документа;
  • следы разреза или замены изображения;
  • следы клея или корректирующих средств, затертость записи;
  • несовпадение номера и серии документа, указанной на странице с фотографией с остальными реквизитами;
  • расхождение между местом выдачи документа и первой регистрацией, как правило, они должны совпадать и прочие.
Читайте так же:  Что такое состояние аффекта в уголовном праве

Мошенничество в кредитно-банковской сфере

Способы совершения мошенничества в финансовой сфере довольно разнообразны – от простых, которые состоят в обычном извращении предоставленной информации и растрате денежных средств на не предусмотренные кредитным договором цели, к сложным, которые характеризуются долгосрочным этапом подготовки, созданием подставных фирм, распределением ролей среди преступников, поиском соучастников в кредитно-финансовых учреждениях и государственных органах власти, разработкой сложных схем перевода денег, в том числе и на счета в заграничных банках. Совершению мошенничества в финансовой сфере присуще использование как средств преступления компьютерной техники с современными версиями программного обеспечения, сканеров, струйных и лазерных принтеров (в том числе цветных).

Мошенничество в сфере кредитования

  1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

Мошенничество в кредитно-банковской сфере Текст научной статьи по специальности — Государство и право

При совершении мошенничества в сфере кредитования физических лиц завладение денежными средствами совершается от имени физического лица под видом заключения договора займа на личное потребление или покупку товаров в рассрочку. Суть обмана заключается в отсутствии у заемщика намерения возвратить сумму займа и оговоренные по договору проценты.

Мошенничества в банковской сфере

Известны случаи покровительственного отношения к коммерческим банкам со стороны работников-управленцев Центрального Банка России, в частности, в апреле 2007 года сотрудники милиции сообщили Центробанку РФ, что в одном из банков Южного федерального округа готовится отмывание 500 миллионов долларов. У этого банка лицензия была отозвана лишь спустя 8 месяцев.

Мошенничество в банковской сфере

Известны случаи покровительственного отношения к коммерческим банкам со стороны работников-управленцев Центрального Банка России, в частности, в апреле 2007 года сотрудники милиции сообщили Центробанку РФ, что в одном из банков Южного федерального округа готовится отмывание 500 миллионов долларов. У этого банка лицензия была отозвана лишь спустя 8 месяцев.

Мошенничество с использованием платежных банковских карт

Ответственность за использование чужого доверия или лжи, с целью завладения средствами, привязанными к платежной карте, посредством ее использования предусматривается статьей 159.3 УК РФ (мошенничество с использованием платежных карт) и зависит от числа злоумышленников, их должностного положения и размера причиненного ущерба. Группирование наказаний по степени ужесточения выполнено для следующих категорий преступников:

Краткий анализ следственной практики по делам о мошенничестве в банковской сфере

Мошенничества, совершаемые в банковской сфере, отличаются не только разнообразием, но еще и малой изученностью с точки зрения теории кримналистики и, следовательно, отсутствием реально применимых на практике методик расследования. Обычно следствие ведется по методическим рекомендациям общего характера о расследовании мошенничества, а то и экономических преступлений в целом, что с объективной закономерностью влечет низкую результативность и дает возможность мошенникам, специализирующимся в банковской сфере, уходить от уголовной ответственности.

Сколько стоит написать твою работу

В заключение главы автор считает нужным подчеркнуть, что уголовно-правовая норма, предусмотренная ст. 159 УК РФ, сконструирована на основе УК РСФСР 1960 г. Последний разрабатывался в период «плановой экономики», когда сама действительность не предполагала возможности мошенничества в сфере банковской деятельности. Существовавший подход законодателя к регулированию мошенничества сохранился до настоящего времени. Для совершенствования нормативного регулирования мошенничества необходимо учитывать, во-первых, особую сложность банковско-кредитных отношений; во-вторых, значительность ущерба, причиняемого юридическим и физическим лицам, и, наконец, в-третьих, российский историко-юридический опыт, а также сравнительно-правовой анализ российского и зарубежного уголовного законодательства, свидетельствующий о том, что в странах с давно сложившейся рыночной экономикой и развитой банковской системой предусмотрена уголовная ответственность за мошенничество в банковской сфере.

Уголовно-правовой анализ мошенничества в сфере кредитования (Шаляпина М

Мошенничество в сфере кредитования следует отграничивать от причинения имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения (ст. 165 УК РФ). В последнем случае в конструкции состава отсутствуют в своей совокупности или отдельно такие обязательные признаки мошенничества, как противоправное, совершенное с корыстной целью безвозмездное окончательное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или в пользу других лиц .

Банковское мошенничество особенности

С объективной стороны мошенничество характеризуется ма­териальным составом преступления и считается законченным с момента, когда виновный получает возможность распорядиться имуществом, которым он завладел, либо когда получает воз­можность реализовать права на имущество, которые ему были переданы.

Мошенничество в сфере кредитования

Другим способом обмана является использование поддельных документов на имущество, которое реально существует, но фактически принадлежит другому лицу. Оно может быть предоставлено в залог. С обеспечением довольно часто возникают проблемы. Например, заемщик не сообщает залогодержателю о том, что ранее данный предмет уже был заложен.

Банковское мошенничество особенности

Механизм обмана в таких случаях заключается в выполнении ряда подготовительных действий в виде учреждения фиктивной торговой организации, аренде помещения, покупки незначительного количества товаров (для оформления витрин) и заключения соответствующего договора об участии в коммерческом кредитовании с банком. Затем банку представляются данные о якобы заключенных кредитных договорах. Время действия «фирмы» ограничено наступлением срока первого платежа в счет погашения кредита. После перечисления денег на счет «фирмы» они обналичиваются и присваиваются, а сама организация исчезает.

ВОПРОСЫ КВАЛИФИКАЦИИ МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Объективная сторона мошенничества складывается из трех основных элементов: общественно опасное деяние (действие или бездействие), общественно опасные последствия преступления (преступный результат) и причинной связи между этим действием (бездействием) и наступившим преступным результатом.

Читайте так же:  Нюансы доказательства отцовства вне брака

Виды мошенничества в сфере кредитования

Мошенничество в сфере кредитования

Как же снизить уровень мошенничества по кредитам? Стоит отметить, что со стороны государства уже применено ужесточения наказания за совершенное преступление в данной сфере, однако основные меры должны быть приняты кредитными организациями, то есть потенциальными потерпевшими. Следовательно, необходима тщательная работа с персоналом, информирование сотрудников о наиболее распространенных схемах мошенничества, установление наиболее мягкого режима работы и более серьезный подход к проверке документов потенциального заемщика.

Сам себе адвокат

Обвиняемый по уголовному делу по факту хищения средств в сфере кредитования может попытаться сослаться на статью 90 УПК РФ, в соответствии с которой обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда, признаются судом, прокурором, следователем, дознавателем без дополнительной проверки.

Квалифицированные виды мошенничества в сфере кредитования и отграничения мошенничества ст

В судебной практике имеют место случаи, когда виновное лицо заключает кредитный договор не с целью получения денежных средств, а для приобретения какого-либо имущества.Так, например, К. пришел в магазин «5 Элемент», где путем предоставления банку заведомо ложных и недостоверных сведений (сотруднику ОАО «Лето Банк» указал заведомо

Мошенничество в сфере кредитования: особенности преступления и ответственность за него

Соперничество кредитных и финансовых организаций между собой за клиентов готовых взять у них денег взаймы, сопровождается формализацией подхода к проверке чистоплотности потенциального заемщика, что, в свою очередь, открывает обширные перспективы для преступных элементов, желающих поживиться за чужой счет.

Мошенничество в сфере кредитования

Зачастую необходимая сумма нужна для срочных нужд, например, на лечение. Или кредитные отношения оформляются при приобретении дорогостоящего объекта недвижимости, чтобы иметь возможность расплатиться за него небольшими платежами. В качестве примера можно привести ипотеку или автокредит.

Мошенничество в сфере кредитования

  1. Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
  2. Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
  3. Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
  4. Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
  5. Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Банкротство, тел 7 (499) 703-51-68 Москва

  • у гражданина отсутствуют финансовые возможности для выплаты кредита;
  • использование компанией или человеком поддельных или фиктивных документов, гарантийных писем или справок;
  • специальное скрытие данных о наличии у заемщика других займов и кредитов, а также о наличии обременения на залоговом имуществе;
  • создание фиктивной компании, которая далее начинает претендовать на получение беззалогового кредита, чтобы в дальнейшем не уплачивать средства по договору.

Мошенничество в сфере кредитования Текст научной статьи по специальности — Государство и право

С некоторыми из них мы не можем согласиться. Так, например, автор определяет область применения нормы только сферой кредитования (но не займа). Согласно определению, заем — форма гражданских обязательных правоотношений, при которой одна сторона, именуемая заимодавцем, передает другой стороне — заемщику те или иные ценности (деньги или вещи) на условиях возвратности. К этой сфере относится и потребительское микрокредитование в форме микрозаймов, в рамках которого также могут совершаться рассматриваемые виды преступлений.

Статья 159

В результате нового закона возникла конкуренция между общей и специальной нормой. Коллизию следует решать путем применения общеизвестного правила, закрепленного в третьей части 17 статьи УК. В ней установлено, что в случаях, когда преступление предусмотрено сразу двумя нормами, общей и специальной, совокупность отсутствует, и ответственность (уголовная) наступает по второй, более узкой статье, применяемой к данной сфере.

Как избежать мошенничества при кредитовании

При этом не все клиенты таких организаций являются проверенными, надежными и ответственными, в результате чего могут брать деньги, но не отдают их в соответствии с договором. Обычно такие люди не обладают какой-либо ценной собственностью, а также не являются официально трудоустроенным, поэтому банку очень тяжело вернуть свои средства. Именно такие действия со стороны клиентов означают мошенничество в сфере кредитования.

Мошенничество в кредитовании

Следует отметить, что «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являлся обладателем «бронзы» на рынке потребительского кредитования в России. Банк удерживал третье место по количеству выданных кредитов, обладая 31% рынка потребительского кредитования и уступая лишь Сбербанку и «Русскому стандарту». Вместе с тем кредитный портфель банка больше чем на четверть состоял из просроченных ссуд. Службой безопасности банка выявлено более 4.000 фактов мошенничества в сфере потребительского кредитования. Из них более чем в 2.000 случаев возбуждены уголовные дела.

Что такое мошенничество в сфере кредитования

Также человека могут обмануть при выступлении поручителем при заемщике (в случае договора поручительства с солидарной ответственностью сторон, на основании которого обязательства в полном объеме переходят к поручителю при нежелании или невозможности платить кредит заемщиком).

Особенности объективной стороны мошенничества в сфере кредитования

Также следует упомянуть о причинно-следственной связи между противоправными действиями виновного и наступившим в результате этого ущербом банку или иному кредитору. Должна быть установлена прямая, непосредственная связь, которая дает основание для однозначного вывода о том, что ущерб причинен банку или иному кредитору в результате противоправных действий заемщика. Для того чтобы действия заемщика квалифицировать по ст. 159.1 УК РФ, должна быть соблюдена установленная законом процедура предоставления кредита. Только в этом случае имеет место наличие причинной связи между обманными действиями заемщика и возникшим заблуждением у кредитора.

Читайте так же:  Порядок действий для восстановления трудовой книжки

Отдельные виды мошенничества

Субъективная сторона — прямой, конкретизированный умысел. О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования, могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство, использование им фиктивных уставных документов, фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.

Особенности и виды преступлений в сфере кредитования

Но основные меры для предотвращения нанесения убытка лицами, которые являются злоумышленниками, должны предпринимать именно банки как потерпевшие. Определяется мера пресечения и наказания в зависимости от состава преступного деяния. Согласно с составом определяется также размер и характер возмещения ущерба. Для того чтобы уменьшить количество правонарушений в области кредитования, руководителям организаций следует больше внимания уделять работе сотрудников, их квалификации. В частности, одной из мер является проведение инструктажей о том, к каким последствиям могут привести неправомерные деяния согласно Уголовному кодексу, и информирование работников о наиболее распространённых видах мошенничества. В большинстве случаев уголовный элемент для обмана применяет поддельные удостоверения личности (например, в недействительных паспортах меняют отдельные листы или фотографии, пытаясь таким способом выдать их за настоящие).

Мошенничество в сфере кредитования

Защита от мошенничества
с помощью DLP-системы

И спользование ресурсов коммерческих банков с целью незаконного обогащения может трактоваться законом как простой невозврат кредита, регулируемый гражданским правом, а может – как мошенничество в сфере кредитования. Тонкая разница возникает на момент определения, чем именно вызван невозврат – реальными обстоятельствами жизни или заранее обдуманным умыслом.

Понятие мошенничества в сфере кредитования

С появлением в стране коммерческих банков они попали под пристальное внимание преступников, как профессиональных, так и дилетантов. Уголовный кодекс РФ не так давно пополнился новой статьей – «Мошенничество в сфере кредитования», ст. 159.1 УК РФ. До 2012 года все многообразие проявлений мошеннических действий включалось в ст. 159 УК РФ «Мошенничество», а с 2012 года законодатель решил придать различным его формам дополнительные квалификации, и в кодифицированном законе появилось 6 новых статей. Та, что относится к преступлениям, совершенным против кредитных организаций, подразумевает ответственность за деяния, в чем-то схожие с прежним составом, таким образом, одно и то же преступление может попасть под действие сразу двух статей УК РФ. При возникновении такой правовой коллизии работают положения, закрепленные в ч. 3 ст. 17 УК РФ, применяется только специальная норма. Невозможно осудить человека по двум статьям одновременно и наложить два наказания, которые взаимно суммируются или поглощаются.

Но ст. 159.1 УК РФ имеет достаточно сложную конструкцию, поэтому иногда следователи и судьи сталкиваются с выбором, нормы какой из них лучше применить. Само по себе мошенничество относится к категории хищений, от кражи или грабежа его отличает способ завладения чужим имуществом. Для того чтобы деяние получило именно эту квалификацию, хищение денежных средств или иного имущества должно быть совершено при помощи обмана или злоупотребления доверием. Новая статья вводит основной признак, отличающий это преступление от других его видов, оно может быть совершено только в сфере кредитных отношений. Любое другое деяние, связанное с иными услугами банка, под действие этой нормы уже не попадет.

Состав преступления

Банки предоставляют различные виды кредитов – от потребительских до револьверных кредитных линий. Субъектом, который покушается на деньги банка, может быть и гражданин, получивший кредит, и человек или группа лиц, которые используют для совершения хищения юридическое лицо той или иной формы собственности. Очень часто пособниками или непосредственными виновниками становятся сотрудники банков.

Уголовный кодекс в ст. 159.1 предусматривает следующие признаки, характеризующие преступление:

  • оно совершается только путем предоставления сотрудникам банка при оформлении кредитного договора ложных или недостоверных сведений;
  • похищены могут быть только денежные средства, выданные в виде кредита.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Сведения могут выражаться в различной форме. Это может быть поддельная справка о доходах формы НДФЛ-2, а также заведомо ложные сведения о состоянии объекта залога и его стоимости, сфальсифицированный акт оценки будет расценен тем же образом. Ложные сведения – изначально сфабрикованные, недостоверные, они могут содержать искусную смесь правды и лжи, при которой существенные данные будут намеренно скрыты от банка. Они подаются таким образом, чтобы сформировать у кредитных инспекторов неверные представления о реальной платежеспособности заемщика. Если обвиняемый в совершении преступления представил и заведомо подложный официальный документ, освобождающий его от необходимости представлять другие доказательства его платежеспособности, то может быть дополнительно применена и норма с. 327 УК РФ.

Субъект или субъекты должны быть физическими лицами, достигшими возраста 16 лет, с которого по большинству деяний лицо может быть привлечено к уголовной ответственности. Умысел преступника должен существовать в момент совершения деяния. О том, что он есть, суду расскажут:

  • поддельные документы (не всегда), иногда кредит добросовестно возвращается и при предоставлении недостоверной справки;
  • отсутствие реального дохода, который предполагает возможность платить по заемным обязательствам;
  • скрытие сведений о других кредитах или обязательств.

Каждое из этих условий само по себе не говорит о наличии умысла на совершение мошенничества в сфере кредитования, судья будет оценивать все факторы исходя из реальных обстоятельств дела.

Преступление считается завершенным в тот момент, когда деньги банка оказываются на счету или банковской карте недобросовестного заемщика. Наказание за преступление варьируется:

  • если оно совершено одним лицом, ущерб, причиненный банку, не превышает полутора миллионов рублей, то виновный может быть наказан минимальным образом – штрафом до 120 тысяч, максимальным – арестом до 4 месяцев;
  • если в деле возникает группа лиц или предварительный сговор, то участники группы могут быть наказаны уже лишением свободы, и срок составит максимально 4 года;
  • если было использовано служебное положение или ущерб превысил полтора миллиона, то виновные смогут провести за решеткой до 6 лет;
  • организованная группа или ущерб, превышающий 6 миллионов рублей, станут причинами, по которым виновные могут попасть в тюрьму на срок до 10 лет.

На практике такие длительные сроки редко возникают, чаще всего суд ограничивается средним уровнем наказаний, при этом даже лишение свободы заменяется условными сроками.

Читайте так же:  Принудительные меры медицинского характера уголовный кодекс рф

Виктимное поведение кредитных учреждений

Как показывает практика, банки несут косвенную вину в том, что кредитное мошенничество становится возможным. Недобросовестность банковских сотрудников, недостаточно глубокая проверка сведений становятся наиболее частыми причинами того, почему совершение преступления становится возможным. Но нередки и случаи, когда заемщик входит в заговор с сотрудниками банка, и кредитные инспекторы, директоры филиалов или вице-президенты, иногда даже акционеры, оказывающие влияние на политику кредитного комитета, предоставляют ссуды, в возвратности которых есть сомнения. Наличие сговора с сотрудниками банков всегда скажет о наличии заранее, еще до момента совершения преступления, обдуманного умысла. Только его наличие дает возможность квалифицировать преступление как мошенничество в сфере кредитования.

Необходимо понимать, что ст. 159.1 УК РФ отличается от ст. 176 УК РФ, которая подразумевает ответственность за незаконное получение кредита. Во втором случае преступник предполагает, что кредит он вернет. Если в деле изначально замешаны банковские сотрудники, то речь идет о заведомо сложившемся умысле на невозврат полученных средств. Интересно, что если заемщик, не желающий вернуть средства, иногда перечисляет небольшие платежи, то суд не сможет наказать его по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Если говорить о том, насколько часто участниками преступлений становятся сами банковские служащие, то можно обратить внимание на дела, связанные с «Россельхозбанком». Только по одному делу в Краснодарском крае из банка было выведено 7 миллиардов рублей при деятельном пособничестве руководителя отделения .

Методика расследования

Следователи отмечают, что многие преступники имеют не только корыстный, но и своеобразный идеалистический мотив. Бытует мнение, в котором банки представляются паразитами, высасывающими жизненные соки из экономики. Опираясь на эту позицию, злоумышленники не считают преступлением действие, связанное с лишением банковских учреждений их денег. Достаточно часто преступниками оказываются не те лица, которые оформляются в договоре в качестве заемщика. Реально полученными средствами пользуются истинные организаторы. В этом случае при совершении деяния могут использоваться следующие квалифицированные способы обмана кредитора:

  • предоставление чужих поддельных паспортов, справок, трудовых книжек. В качестве вариантов может и предоставляться чужой паспорт, и при помощи грима злоумышленник добивается сходства с фотографией, или документ изначально оказывается поддельным;
  • аналогичным по логике совершения преступления действием становится создание юридического лица, единственной целью регистрации которого является получение кредита и его последующее обналичивание;
  • при получении кредита на юридическое лицо дополнительным способом невозврата средств становится или перевод заложенного имущества на третьи лица, или контролируемое банкротство, помогающее списать накопившиеся долги;
  • осознанное искажение информации. Если преступники знают особенности программных продуктов, используемых банками для обработки данных заемщика (скоринговых программ), они могут так обработать предоставляемые сведения, чтобы получить заведомое одобрение кредита.

Помимо этих признаков, которые говорят об изначальном наличии умысла на хищение, следственные органы фиксируют и другие. Достаточно часто своевременно срабатывают службы безопасности банков, изучающие предоставленные документы, и предполагаемый участник кредитного мошенничества задерживается в момент оформления кредитного договора. В этой ситуации иногда следствию удается получить признательные показания, что и ложится в основу обвинения. Но в тех случаях, когда предоставляется поддельный паспорт, личность преступника не устанавливается, следствие становится перед необходимостью проводить розыскные действия, опираясь на свидетельские показания банковских сотрудников.

На практике оперативные и розыскные действия проводятся крайне редко. Для того, чтобы доказать наличие умысла на невозврат, следователям приходится изучать финансовую документацию, к чему сотрудники органов не всегда бывают готовы.

Судебная практика

По данной статье УК РФ привлечение к ответственности становится нередким явлением. Чаще всего оно связано с потребительским кредитованием, когда граждане оформляют приобретение в кредит того или иного товара – электротехники, мобильных телефонов, мебели, шуб, но не совершают даже первой выплаты. Чаще всего, если такие дела доводятся до суда, обвиняемые отделываются минимальными наказаниями, суммы похищенного редко превышают несколько десятков тысяч рублей. Даже в ситуациях, когда возможно квалифицировать преступление по части 4-й статьи, наказание по которой может достигать 10 лет, размер ущерба превышает 8 миллионов, обвиняемый может получить срок в 1-2 года условно. Но в случае в «Россельхозбанком» сроки иногда становятся реальными. Так, три года заключения получил фигурант дела, где по заведомо подложным документам владельцы элеватора вывели из отделения банка 235 миллионов рублей .

Интересно, что только факт заведомого невозврата денег банку может попасть под нормы статьи о мошенничестве в сфере кредитования, если кредитором выступает компания, которой кредит был переуступлен в рамках договора цессии, если ПОСТРАДАЛО иное юридическое лицо, ответственность преступника наступает только в рамках гражданско-правовых отношений или же в рамках ст. 159 УК РФ.

159.1 УК РФ ПРИМЕНЕНА ЗДЕСЬ БЫТЬ НЕ МОЖЕТ. Это говорит о том, что состав статьи предоставляет преимущества только одному типу участников финансового рынка.

Изучая практику применения статьи о мошенничестве в сфере кредитования, нельзя не отметить, что максимально важную роль в выявлении этих преступлений играют акционеры и менеджмент банков. Если руководство кредитных учреждений покрывает деятельность своих сотрудников, то миллиарды похищаются совершенно открыто, а уголовную ответственность несут только случайные люди. Если работа с этими деяниями ведется системно, то удается выявить действительно опасных для общества субъектов, с помощью которых похищаются средства, привлеченные в банки миллионами вкладчиков и предпринимателей.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Виды и особенности мошенничества в сфере кредитования

Многие люди желают получать легкие деньги, для чего используются ими разные схемы мошенничества. Они могут применяться в разнообразных сферах, причем наиболее часто они встречаются в банковской среде. В области кредитования действует много аферистов, пользующихся многочисленными методами кражи денег.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Понятие мошенничества в сфере кредитования

Мошенничество, встречающееся в сфере кредитования, представлено деятельностью граждан, на основании которой они присваивают себе чужие деньги.

[2]

Для этого могут использоваться разные способы, но наиболее часто они заключаются в том, что банку предоставляются недостоверные данные или же используются подставные лица.

Что включает преступление в сфере кредитования? Фото:student-pravo.ru

Читайте так же:  Правила содержания преступников в изоляторе временного содержания

Что является объектом

В ст. 159 УК рассматривается ответственность для граждан, которые пользуются разными мошенническими схемами для кражи средств. В ней приводятся основные методы борьбы с такими нарушениями.

Кто будет субъектом

Субъектом выступают граждане, возраст которых превышает 16 лет. Они обладают правом и возможностями оформить кредиты в банках на разные цели. Они могут пользоваться разными схемами мошенничества, а при этом у них может иметься разный умысел:

  • прямой, заключающийся в том, что заведомо гражданин осознает, что не будет возвращать заемные средства с процентами банку;
  • косвенный, по которому предоставляются в учреждение заведомо ложные сведения с целью получения крупного займа.

Если размер похищенных средств превышает 1 тыс. руб., то к нарушителю применяются разные меры уголовной ответственности, а при более мелких нарушениях используются сведения из ст. 7.27 КоАП.

Какие имеются предпосылки

Возможность для использования разных мошеннических схем обусловлена разными серьезными основаниями:

  • банковские работники не проверяют потенциальных заемщиков должным образом, поэтому у них имеется возможность для передачи заведомо ложных сведений работникам организации;
  • банки стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому нередко рассматривают заявку в течение нескольких минут, поэтому пропускаются важные и значимые моменты;
  • предпосылкой для мошенничества выступает халатность или невнимательность работников банка, которые вынуждены за короткий промежуток времени обработать слишком много заявок, не уделяя каждой из них должного внимания.

Какие виды мошенничества могут быть совершены в кредитовании, расскажет это видео:

Поэтому все вышеуказанные факторы способствуют тому, что действительно много мошенников могут пользоваться различными схемами для похищения средств.

[3]

Состав преступления

Он определяется путем изучения преступных действий со стороны заемщика. Для этого могут использоваться факторы:

  • у гражданина отсутствуют финансовые возможности для выплаты кредита;
  • использование компанией или человеком поддельных или фиктивных документов, гарантийных писем или справок;
  • специальное скрытие данных о наличии у заемщика других займов и кредитов, а также о наличии обременения на залоговом имуществе;
  • создание фиктивной компании, которая далее начинает претендовать на получение беззалогового кредита, чтобы в дальнейшем не уплачивать средства по договору.

Какие используются доказательства

В суде действия заемщиков могут признаваться мошенническими при наличии доказательств злого умысла. К ним может относиться:

  • Доказательства, имеющие отношение к предоставлению лживых данных, которые необходимы для оформления займа. Подделка документации – это серьезное правонарушение, причем изменяться могут данные паспорта, справки о доходах, выписки из ЕГРН или других бумаг. Доказательствами выступают результаты экспертизы или протоколы осмотра, показания свидетелей или реальные документы, полученные в разных государственных органах.
  • Доказательства нецелевого использования кредита. Если оформляется займ на покупку машины или недвижимости, то средства должны направляться на строго определенные цели. Если же они использовались на личные цели, то это является основанием досрочного расторжения контракта. Доказательствами являются разные чеки и иные платежные документы.
  • Доказательства создания препятствий заемщиком для взыскания имущества с целью возврата средств. Сюда относятся свидетельские показания, справки и выписки.
  • Доказательства, на основании которых подтверждается, что оформлялся займ со злым умыслом. Обычно представлены финансовым состоянием гражданина или неправильными отчетами оценки имущества, на основании которых цена объекта является завышенной.

Таким образом, доказать мошенничество в сфере кредитования можно разными способами, которые зависят от того, какое обвинение выдвигается против гражданина.

Как доказать соучастие

Нередко мошеннические схемы в сфере кредитования реализуются группой лиц, которые при этом сговариваются друг с другом заранее. Мошенники обычно стараются снизить меру наказания, поэтому выдают своих подельников. Но эти показания должны подтверждаться фактами.

Что такое кредитное мошенничество, смотрите видео:

Соучастники могут подделывать документы, предоставлять сведения для банков, которые являются лживыми, удостоверять незаконные документы или выполнять другие аналогичные действия. Такие граждане привлекаются к административной или уголовной ответственности, а выбор наказания зависит от суммы нанесенного ущерба.

Виды мошенничества

В сфере кредитования могут использоваться разные схемы мошенниками, но наиболее часто встречаются варианты:


Таким образом, существует много вариантов мошенничества в данной сфере, которыми пользуются злоумышленники.

Какое наказание

За мошенничество назначаются меры ответственности, прописанные в ст. 159.1 УК.

Выбирается один из вариантов в зависимости от суммы иска:

  • штраф до 120 тыс. руб.;
  • обязательные работы до 360 часов;
  • исправительные работы на срок до 2 лет;
  • ограничение свободы на срок до двух лет;
  • арест до 4 месяцев.

При серьезных нарушениях вовсе может назначаться ответственность, представленная лишением свободы на срок до пяти лет.

Как предотвратить мошенничество

Государство разными способами старается бороться с этими серыми схемами. Для этого ужесточается ответственность, а также используются более эффективные методы проверки заемщиков. Банки проводят разные тренинги для работников, а также учат их определять поддельные документы.

Все сотрудники банковского учреждения должны быть тонкими психологами, чтобы даже по поведению граждан понимать, что они не являются платежеспособными клиентами.

Заключение

Таким образом, мошенничество в сфере кредитования является достаточно популярным и часто встречающимся. Правонарушители могут пользоваться разными схемами и возможностями. Для них назначаются значительные меры наказания, причем применяются они не только к ним, но и к соучастникам преступлений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

[1]

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Источники


  1. Римское частное право. Учебник. — М.: Зерцало, 2015. — 560 c.

  2. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов) / Н.Н. Ивакина. — М.: ЮРИСТЪ, 2018. — 384 c.

  3. Юзефович, Р.М. Санкт-Петербург — автомобилисту. Справочник; СПб: Кронверк-Принт, 2012. — 922 c.
  4. Еникеев, М.И. Основы общей и юридической психологии / М.И. Еникеев. — М.: ЮРИСТЪ, 1996. — 631 c.
Основные виды мошенничества в сфере кредитования и способы борьбы с ними
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here