Основные условия при выдаче потребительского кредита

Самое главное по теме: "Основные условия при выдаче потребительского кредита" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

На чем можно выиграть при потребительском кредитовании

Перед тем как взять в коммерческом банке денежную сумму для личных нужд важно внимательно изучить все условия кредитования, оценить целесообразность заключения договора, только после этого заключать договор.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Не все современные банки предоставляют физическим лицам подобную услугу, так как высок риск невозврата данного займа, что увеличивает материальные издержки организации.

Кроме того часто появляются разнообразные «подводные камни» в виде дополнительных комиссий, о которых заемщик даже не догадывается, не задумывается, оформляя денежную ссуду.

Предлагаем анализ основных характеристик потребительского кредитования: плюсов и минусов, а также проанализируем альтернативные способы получения нужных денежных средств.

Определение

Потребительским кредитом называют займ, который предоставляется финансовым учреждением (банком) физическому лицу (заемщику), на приобретение товаров (услуг, работ). В финансовой сфере данный вариант кредитования называют «нецелевой ссудой».

В зависимости от специфики коммерческого банка, возможны некоторые различия в тех основных требованиях, которые предъявляются банком к будущим заемщикам. Среди требований, предъявляемых к юридическим лицам, для всех банков свойственно подтверждение высоколиквидного залога.

Некоторые кредитные организации готовы в настоящее время снижать годовые процентные ставки тем заемщикам, у которых будет подтверждена положительная кредитная история, нет долгов по выплатам в других банках.

В настоящее время банки используют гибкий подход к залоговому имуществу, давая клиентам шанс выбирать вариант обеспечения (поручительство при оформлении кредита, залоговое имущество).

Подобная возможность выбора обеспечения увеличивает число людей, желающих взять в финансово учреждении заем. Самостоятельно грамотно проанализировать все кредитные предложения могут далеко не все.

А не могут потому что:

  • нет достаточного количества времени для полного вникания в суть кредитных предложений, оценки их особенностей, специфики;
  • недостаточно знаний в современном банковском деле;
  • постоянно меняется законодательство Российской Федерации.

В связи с этим, востребованным является кредитный брокер, способный за минимальный временной отрезок подобрать оптимальный вид программы кредитования, учесть все особенности клиентов.

Часто возникают серьезные проблемы с взысканием задолженности по кредитованию без обеспечения, поэтому банк закладывает такие риски в повышенную процентную ставку.

В качестве мероприятий, способствующих снижению финансовых рисков, также можно упомянуть тщательную проверку всех документов, предоставленных потенциальным заемщиком.

Достоинства потребительского кредита

Основным преимуществом подобной разновидности кредитования является факт получения нужной вещи в данный момент времени.

Подобным образом можно решить определенные проблемы:

  • оплатить обучение детей (в художественных, музыкальных школах);
  • провести в квартире капитальный либо косметический ремонт;
  • оплатить путевку в санаторий (для себя, для детей);
  • отправиться в долгожданное путешествие (оплатить путевку в туристическом агентстве).

В последнее время на рынке появилось множество игроков, поэтому у потребителя есть право выбора оптимальных условий кредитования.

Финансовая организация, работающая с потребительским кредитованием, существенно выигрывает:

  • банк получает значительное количество новых вкладчиков;
  • создает для себя положительную деловую репутацию;
  • развивает клиентскую базу;
  • при работе с потребительским кредитованием юридических лиц, есть гарантия поддержки и помощи со стороны государства;
  • все риски, которые связаны с невозвратом займов, банк «вкладывает» в повышенную процентную ставку;
  • для возврата долга банк имеет право обращаться в специальные коллекторские агентства.

Для заемщика

Основные преимущества потребительского кредита без обеспечения для заемщиков также в следующем:

  • за короткий промежуток времени (от трех до пяти дней) можно получить нужную денежную сумму, то есть прекрасная скорость оформления займа;
  • у заемщика есть полное право распоряжаться полученными в банке деньгами по своему личному усмотрению (нет обязательств перед банком в предоставлении подробного отчета о расходовании взятых денежных средств);
  • получить деньги можно несколькими способами: на банковскую карточку, наличными, на личный банковский счет;
  • нет необходимости собирать большой пакет документов для данного варианта кредитования (справки с места работы, о размере заработной платы)4
  • оформление банком пакета документов осуществляется бесплатно;
  • при желании можно досрочно погасить потребительский кредит, не оплачивая штрафа (можно при досрочном погашении свести затраты по взятому займу к минимальной сумме);
  • отсутствует обязательность оформления страхования жизни заемщика;
  • не начисляется комиссия, если платеж осуществляется в филиале финансового учреждения;
  • не снимается комиссия при снятии наличных средств;
  • не нужно искать поручителей для оформления займа;
  • гасить заемные средства можно на протяжении всех 24 часов в сутки;
  • все выплаты «прозрачные», отсутствуют комиссии и скрытые выплаты;
  • можно получить нужную сумму без поручителей, без залогового имущества.

Каковы условия предоставления потребительского кредита читайте здесь.

Отрицательные факторы

Банк вправе отказать в выдаче денежной ссуды, не объясняя причины своего решения.

Среди отрицательных факторов получения займа (причины отказа) выделим:

  • большое количество взятых (действующих) займов у потенциального заемщика;
  • текущие просрочки по действующим кредитам;
  • наличие непогашенной судимости;
  • необходимость исполнительного производства;
  • осуществление бизнеса на протяжении периода меньше 6 месяцев.

Отечественные банки стараются не давать кредиты частным лицам и компаниям, которые не имеют положительных рекомендаций на рынке. Владельцам стартапов бессмысленно подавать заявку на займ, если бизнес функционирует меньше шести месяцев.

Также банк отказывает в выдаче займа в том случае, если появляется информация о неофициальных заработках, то есть идет речь об уменьшении налоговых вычетов.

Читайте так же:  Виды психотропных веществ, их назначение и ответственность за употребление и распространение

Для кредитора

Финансовая организация рискует потерять денежные средства, предоставляя подобные займы своим клиента.

Выделим основные риски для банков:

  • необязательность страхования клиентами жизни;
  • потеря банком процентов при досрочном погашении займа;
  • незначительные ставки;
  • сложность взыскания задолженности по кредитам.

Для заемщика

Среди основных недостатков данного варианта кредитования выделим:

  • существенная переплата по кредиту из-за высокой процентной ставки;
  • непродолжительный срок пользования заемной суммой;
  • ограничение по размеру займа (часто сумма не превышает 200000 рублей);
  • некоторые банки заставляют клиентов дополнительно страховать жизнь;
  • необходимость «затянуть пояс» на длительный промежуток времени.

Существующие альтернативы, их достоинства и недостатки

Помимо общеизвестного потребительского кредита существуют и другие способы стать богаче с помощью займов. Все они в чем то проигрышные, а на каких факторах можно и выиграть.

Альтернативы потребительскому кредиту:

  • использование частных займов. Данный вариант является неплохой альтернативой обычного кредитования. Частный займ подразумевает заключение договора между двумя физическими лицами. Кредитором может быть любое лицо, нет необходимости брать для этого разрешения и оформлять специальные лицензии.

Преимуществом подобного способа получения денежных средств является:

  1. Отсутствие необходимости собирать пакет документов.
  2. Простота оформления.
  3. В качестве договора выступает обыкновенная расписка.

Среди минусов:

  1. Высокая процентная ставка по предоставленному займу.
  2. Взыскание долга через судебные органы.
  3. Риск натолкнуться на мошеннические схемы при кредитовании.

Найти инвестора можно на сайтах, в газетах, журналах. Часто по городу расклеивают объявления о выдаче займов. Есть специальные интернет – сервисы, представляющие собой площадку для диалога между частными кредиторами и заемщиками.

Подобные системы выполняют проверку кредитных историй, администраторы сайтов оказывают консультации заемщикам, помогают в случае необходимости взыскивать с должников денежные средства.

Оформление договора, его подписание, осуществляется через сеть интернет, перечисление денежных средств возможно через денежные системы либо на банковскую карточку клиента.

[2]

Как все-таки взять кредит с плохой кредитной историей, об этом здесь.

О потребительском кредите под залог объектов недвижимости рассказано на этой страничке.

Через всемирную паутину можно получить займ в диапазоне 3000 – 10000 рублей, при личной встрече размер ссуды увеличивается до 50000 рублей.

Если заемщик предоставляет залог, в таком случае можно рассчитывать на больший размер денежной ссуды. При оформлении сделки с использованием недвижимости, договор заверяют у нотариуса.

  • оформление ипотеки. Если нужна существенная денежная сумма, этот вариант является оптимальным способом решить финансовую проблему. Среди плюсов – вложение денежных средств в недвижимость, стоимость которой постоянно растет. Минусами подобного варианта кредитования является обязательность залогового имущества, в качестве которого выступает квартира;
  • микрозаймы до зарплаты. Подобные займы можно сделать через интернет, достаточно заполнить правильно онлайн – анкету. Деньги вместе с пакетом документов курьер доставит на дом (либо они поступят на банковскую карточку заемщика). Погашение займа допускается через банкоматы, платежные терминалы, путем денежных переводов;
  • заем денежных средств у знакомых либо ближайших родственников. Подобный способ является самым «безболезненным», часто не предполагает процентов. Он подходит в том случае, если заемщик уверен в том, что сумеет вернуть в установленный срок. В противном случае вы рискуете испортить отношения с близкими людьми;
  • оформление кредитной карты. Клиент может в любое время брать столько денег, сколько ему требуется (не превышая лимита по кредиту). В том случае, если возврат заемных средств будет осуществлен до окончания льготного периода, не нужно будет платить за использование кредитной карты проценты.

Минусом подобного способа является:

  1. Ограничение в снятии через банкоматы наличных средств, то есть, все расчеты придется проводить безналичным вариантом.
  2. Кроме того предполагается плата за обслуживание банковской карты.
  3. Иногда банки требуют предоставить для получения кредитки справку о доходах.
  • интернет кредиты. Пока в нашей стране данный вариант займа считается «экзотикой», им пользуются люди, работающие во всемирной паутине. Для европейских стран подобный способ получения денежных средств – привычное явление;

В интернете на данный момент времени есть определенные надежные компании, предлагающие приемлемые процентные ставки по кредитам, сравнимые с размером ставок микрокредитов в МФО.

Оформление подобных займов осуществляется с применением долгового сервиса электронной платежной системы Webmoney, доступно в любое время суток.

Плюсы интернет кредитования:

  1. Быстрое оформление займа.
  2. Нет необходимости собирать множество справок.
  3. Отсутствуют дополнительные комиссии.

Минусы интернет займов:

  1. Незначительные размеры предлагаемого кредита.
  2. Риск натолкнуться на мошенников.
  3. Необходимы профессиональные навыки работы на компьютере.
  4. Нужен доступ к интернету, наличие собственного электронного кошелька.

У современного потребительского кредитования есть свои достоинства и недостатки, поэтому важно предварительно изучить все условия предоставления займа.

Некоторые банки предлагают валютные потребительские ссуды, по которым конечная ставка рассчитывается по текущему курсу рубля. Такие займы связаны с риском увеличения итоговой суммы, которую заемщик будет возвращать в банк.

[3]

Видео: Давайте Разберемся. Потребительский кредит.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Читайте так же:  Как пользоваться картой защищаем деньги от мошенников

Условия кредитования

Условия кредитования — это требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования, таким как субъект, объект и обеспеченность кредита. Другими словами, это своего рода отбор потенциальных заемщиков с целью выбора надежного и добропорядочного клиента. В тоже время, условия кредитования должны предусматривать интересы обеих сторон и удовлетворять потребностям заемщика.

Что понимается под условиями кредитования

Как уже отмечалось, в условиях кредитования должны быть соблюдены интересы обеих сторон, то есть заемщика и кредитора. Так под условиями кредитования следует понимать:

  • обязательное соблюдение требований, которые предъявляются к базовым элементам кредитования,
  • одинаковые интересы обеих сторон,
  • наличие возможностей у кредитора и у заемщика выполнить взятые на себя обязательства,
  • наличие гарантий и возможности при случае реализации залога,
  • соблюдение принципов кредитования,
  • обеспечение коммерческих интересов кредитора,
  • регулирование взаимоотношений кредитора и заемщика.

Для банка важным моментом при кредитовании является уверенность в том, что заемщик во время и в полном объеме сможет вернуть сумму кредита, а также начисленные проценты. Поэтому одним из важных критериев при кредитовании является платежеспособность потенциального заемщика, которая определяется его доходами, отсутствием долгов, а также наличием ликвидного имущества в собственности.

Что входит в условия кредитования

В условия кредитования входят требования к потенциальному заемщику, в частности возраст, место регистрации, стаж работы и т.д. А также общие условия, на которых банк готов предоставить заемщику ссуду. Сюда относится процентная ставка, срок кредитования, сумма кредита, обеспеченность, возможные комиссии и штрафы, возможность досрочного погашения и т.д.

Как правило, такие моменты как ставка, срок и сумма кредита носят индивидуальный характер и при описании кредитного продукта банк предоставляет приблизительные минимальные и максимальные значения. В целом же сумма кредита и размер процентной ставки зависят от таких параметров как платежеспособность заемщика, срок кредитования и прочее.

Нередко, для того чтобы сделать свой кредитный продукт наиболее привлекательным, финансовая организация умышленно умалчивает о некоторых моментах, в частности дополнительных трат со стороны заемщика. В связи с этим, каким бы идеальным не казалось предложение, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором еще до его подписания, а при возможности показать его юристу.

Условия выдачи потребительского кредита

Пожалуй, говорить о том, какими должны быть оптимальные условия для получения на руки потребительского кредита не представляется возможным. Для каждого человека, обратившегося в суд, такой набор требований принципиально разный, можно только надеяться на четкое понимание своей позиции и пожелание максимально прозрачно и деликатно воспользоваться предложением организации, рассчитать на калькуляторе регламент и порядок выплат. Ниже предлагается рассмотреть, какие предусмотрены условия выдачи потребительского кредита в Сбербанке и ряде аналогичных коммерческих структур, на что стоит рассчитывать клиенту.

На каких условиях выдается потребительский кредит

Если рассматривать ситуацию с «универсальной» стороны, следует выделить некоторые основные тенденции, наблюдаемые в кредитной сфере основных банков рынка:

Условия «Сбербанка», на что обратить внимание

Достаточно в широком спектре оказывает услуги потребительского кредитования и «Сбербанк», в котором созданы наилучшие условия для каждого обратившегося гражданина. К примеру, если принимается решение воспользоваться «Потребительским кредитом без обеспечения», стоит изначально рассчитывать на следующие условия:

  • Сумма может устанавливаться в интервале до 300000 рублей, чего будет вполне достаточно для решения поточных проблем, а также приобретения транспортного средства, медицинского лечения, проведения ремонта и иных нужд клиента;
  • Срок выплат денег составляет до пяти лет, что поможет оперативно вернуть займ в распоряжение банка и при этом свести к минимуму вероятные проблемы со стороны клиента. Устанавливается конкретное значение такого срока строго в индивидуальном порядке, что можно сделать, обратившись по адресу в организацию;
  • Процентная годовая ставка начинается от 13,9%, этот показатель может варьироваться непосредственно от заключенного ранее соглашения с организацией.

Есть уникальная возможность оформить потребительский кредит под поручительство физических лиц, который станет просто незаменим при разрешении целого ряда проблемных финансовых моментов. К примеру, как и в предыдущем случае, предоставляется данный кредит в рамках срока не более пяти лет, однако, уже с несколько иными условиями, на которые важно обратить внимание. Ставка в год составит 12,9%, что существенно поможет сэкономить клиенту организации на выплатах. Правда, сумма в этом случае существенно возрастает, теперь можно рассчитывать на получение не менее 5000000 рублей, что будет весьма положительно оценено всеми клиентами данной организации.

Для тех клиентов, которые позиционируют как участники НИС, можно получить отдельный кредит. Его основным преимуществом станет отсутствие каких-либо комиссионных взносов, что сделает его весьма привлекательным и выгодным для потенциального получателя, решившего воспользоваться столь выгодным и практичным предложением, иметь возможность хоть и на короткое время решить конкретную материальную проблему. Годовая ставка составляет 15,5%, что хоть и высокий показатель, но, принимая во внимание актуальность подобного кредита, он полностью себя оправдывает.

Кредит нецелевого типа под залог недвижимого имущества, также активно предоставляется сотрудниками «Сбербанка». Среди особенностей и формулировок данного предложения можно выделить срок займа, предусмотренный порядка до двадцати лет, что связано с высокой стоимостью жилья, особенностью изменения динамики рынка. Ставка варьируется в зависимости от первоначальной суммы средств, и начинается в пределах от 14%, что сделает ее выгодным и практичным решением для каждого потребителя. Комиссии при таком кредите также полностью отсутствуют, можно рассчитывать на выгодное оформление сделки с минимальными затратами для себя в дальнейшем.

Читайте так же:  Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

Что нужно учитывать при получении кредита

Как можно заметить, особенности формирования условий для получения кредитов полностью отличаются в зависимости от индивидуальных особенностей сделки. К примеру, при необходимости получить средства на незначительный срок, увеличивается процентная ставка и сокращается сам размер ссуды и наоборот. Все условия в деталях можно без проблем оговорить со специалистами банка, обратившись в отделение или воспользовавшись сервисом онлайн поддержки клиентов. Но перед тем как приступать к заполнению анкеты, составлению соглашения, важно четко понимать, какая конкретно сумма средств нужна и насколько выгодным может быть такое предложение.

Какие условия предоставления потребительского кредита?

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

Здравствуйте, Михаил! Сразу скажу, что на получение потребительского кредита у вас есть все шансы. Не смотря на то, что «идеальным» клиентом банка, по статистике, является мужчина 30 лет, сотрудник крупной организации со стабильной заработной платой выше среднего, вы вполне подходите под условия предоставления потребительского кредита во многих банках.

[1]

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

У большинства кредитных организаций минимальный возраст заемщика как раз приравнивается к 21 году. Требования к максимальному возрасту разнятся.

Как правило, банки учитывают даже не текущий возраст желающего взять кредит, а то, сколько лет ему будет на момент окончания выплат. Верхний порог составляет для мужчин 65 лет. Так что, возрастные ограничения при взятии потребительского кредита вас не коснутся.

Немаловажный фактор для получения кредита – трудовой стаж. В потребительском кредитовании есть требование – общий стаж работы заемщика должен быть не менее года, из них последние 6 месяцев на одном месте.

По этому критерию вы тоже подходите. Трехлетний стаж по одному месту работы и грядущее повышение сыграют вам только на руку. Хочется так же отметить то, что в некоторых банках имеется возможность при достижении 21 года получить кредит без справок.

Получить сумму, которой будет достаточно для приобретения автомобиля, вы сможете практически в любом банке. Для начала попробуйте обратиться в банк, через который ваша компания переводит вам заработную плату. Наверняка у него есть такая услуга.

Условия предоставления его вам, как пользователю зарплатного проекта банка, будут представлены наиболее выгодные. Для обращения в другие банки возьмите в своей организации справку 2-НДФЛ.

Это обязательное условие, если сумма кредита превышает 50.000 рублей.

Сумма, которую может предоставить вам банк, рассчитывается таким образом, чтобы размер вашей заработной платы был вдвое больше ежемесячного платежа по кредиту. В этом случае условия займа будут оптимальными, а одобрение банка вы получите практически со стопроцентной вероятностью.

Подайте заявки в несколько разных банков, это легко сделать даже по Интернету. Предварительное рассмотрение не займет много времени.

Уже через сутки вы будете знать, какой банк и в каком объеме может предоставить вам кредит, и сможете выбирать условия, которые будут оптимальными именно для вас.

Потребительский кредит

На какой срок выдаются потребительские кредиты?
От 3 месяцев до 5 лет.

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита?
Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Однако вероятность получить отказ при прочих равных условиях в этом случае будет выше.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотечный потребительский кредит, что это такое?
Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека-это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так.

© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009—2019 г.

Адрес: 394038, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Тел.: +7 (473) 263-77-27

Дата последнего обновления информации:
04.09.2019 17:13

Основные условия при выдаче банковского потребительского кредита

Механизм кредитования частных и юридических лиц коммерческими банками примерно одинаков во всех компаниях, но есть и незначительные отличия. Они определяются наличием кредитных ресурсов и дополнительными требованиями к заёмщикам. Наиболее популярный банковский продукт — займы на личные нужды населения, и основные условия при выдаче потребительского кредита зависят от конкретного вида ссуды.

Суть займов

Под потребительским кредитованием понимается выдача определённой суммы денежных средств физическим лицам под процент. Банки выдают такие займы для приобретения различных услуг и товаров, например, покупки бытовой техники, оплаты учебы или путешествия, проведения ремонта и т. д.

Главными принципами предоставления займов являются их срочность, возвратность и платность. Возвратность предполагает обязательство клиента вернуть долг банку, а срочность предусматривает, что сделать это нужно в строго указанную дату. Кроме того, действует принцип обеспеченности, который выражается в защищенности имущества кредитора в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

Отношения в сфере потребительского кредитования оформляются соответствующим договором, в котором содержатся как стандартные условия, так и индивидуальные в отношении конкретного клиента.

Виды кредитов

Кредиты, предоставляемые банками на личные нужды, делятся на несколько групп:

  • целевые и нецелевые (первые выдаются конкретно на реализацию указанной клиентом цели, например, учеба, лечение, отпуск);
  • стандартные и экспресс-займы (вторые занимают меньше времени по оформлению, но выдаются небольшими суммами);
  • залоговые и беззалоговые.

Необходимость оформления залога определяется платежеспособностью и благонадежностью клиента. Для этого проводится комплексный анализ ряда показателей, например, заработная плата, наличие дополнительного источника дохода, а также кредитная история и наличие в ней нарушений. Чем выше уровень деловой репутации клиента, тем больше к нему доверия со стороны финансовой компании.

Кредитная политика большинства банков предполагает страхование выданных денежных сумм. Но это требование не является обязательным и должно быть рассмотрено каждым клиентом в индивидуальном порядке. Если заемщик согласен оплатить страховку, он может рассчитывать на увеличение суммы кредита и сокращение процентной ставки. Таким способом банки уменьшают для себя риски, связанные с возможным невозвратом займов.

В некоторых случаях участниками кредитного соглашения выступают не только банковская организация и заемщик, но и третья сторона — поручитель.

Требования и порядок предоставления

Начальным этапом схемы кредитования является подача клиентом заявки и ее рассмотрение представителями банка. На основании указанных данных изучаются цели получения займа, платежеспособность кандидата, наличие у него стабильного дохода и возможности регулярно вносить платежи по кредиту.

Поскольку основным условием вынесения положительного решения является финансовая стабильность граждан, особо тщательно изучаются такие показатели:

  • денежные поступления за выполнение своих обязанностей по месту официального трудоустройства;
  • доходы от деятельности лица как предпринимателя;
  • общие совокупные заработки всех членов семьи.

Процесс рассмотрения заявки может быть длительным, если клиент обращается в банк впервые. Информация рассматривается особо тщательно, кредитный инспектор вносит в базу заемщиков претендента и можно считать, что с этого момента начинается его кредитная история.

В будущем при необходимости снова оформить ссуду клиент может подать уже не такой полный пакет документов, так как его перечень сокращается. В базе данных вся информация уже имеется, и качество исполнения обязательств по предыдущему договору может сыграть практически ключевую роль при рассмотрении банком заявки.

Условия выдачи

При оформлении кредитных договоров определяется ряд условий:

  • возрастной критерий (большинство финансовых компаний готовы выдать заём лицам, достигшим 21 года, но не старше 65);
  • проживание и гражданство (получить деньги в долг могут только граждане РФ, что подтверждается записью о регистрации в паспорте);
  • трудоустройство (требуется справка с предприятия, копия трудовой книжки для подтверждения постоянного места работы за указанный кредитором период);
  • годовая процентная ставка (обязательный платеж за пользование денежными средствами, может составлять в разных банках России от 13,9 до 35%);
  • срок предоставления ссуды (от 1 года до 5 лет в зависимости от размера займа и политики финансовой компании).

Выдача кредита в отечественной валюте — еще одно важное условие, действующее в подавляющем большинстве банковских организаций. Некоторые компании готовы работать с иностранными денежными потоками, но в таком случае отдельно оговариваются условия договора, и обязательным является страхование.

Оценка группы риска

Стабильность финансового состояния кандидата — основополагающий критерий, и его оценка производится на основании данных финансовой отчетности или других документов, признанных банком. Благосостояние заемщика может быть определено как хорошее, среднее, плохое, а также хорошее-среднее и плохое-среднее.

Еще один фактор, позволяющий проанализировать группу риска и платежеспособность, — качество обслуживания кредита клиентом. Оно также может быть хорошим, плохим или средним. Этот критерий отражает своевременность внесения платежей в полном объеме, указанном в договоре.

В совокупности все изученные показатели позволяют сделать вывод, к какой группе относится подавшее заявку лицо. Например, в первую попадают те, у кого подтверждено очень хорошее финансовое положение, а также безупречное обслуживание займов в прошлом. Пятую группу составляют граждане, которым выданы так называемые безнадежные кредиты (очень плохая или плохая-средняя платежеспособность и низкое качество обслуживания займа).

Подробный финансовый анализ — прямой инструмент, позволяющий контролировать и минимизировать кредитные риски, а также механизм воздействия на заемщика при оформлении долгосрочных отношений.

В банках России гораздо важнее иметь положительную, безупречную кредитную историю, чем стабильный доход. Кредитору совершенно неважно, где клиент возьмет деньги на оплату долга, хоть и просит предоставить подтверждающие документы. Самым важным условием, позволяющим регулярно пользоваться потребительскими кредитами, является своевременное и полное выполнение финансовых обязательств.

Погашение и штрафы

Обязательным условием получения денежной суммы в банке является плата за их использование. Это и есть процентная ставка, которую клиент обязан оплачивать вместе с частью долга. Предпочтение отдается аннуитетным платежам, которые представляют собой равные суммы, вносимые заемщиком ежемесячно в сумме с процентами. Как правило, потребительские кредиты выдаются под 15−30% годовых, а постоянно обращающиеся претенденты могут рассчитывать на ряд льгот.

В договоре четко прописываются сроки и суммы, поэтому во избежание проблем с банком необходимо строго соблюдать прописанные пункты. При заключении соглашения сотрудники компании уточняют у клиента, когда удобнее вносить платежи (например, привязывают эту дату к получению заработной платы, пенсии и других доходов). За нарушение и несвоевременное исполнение условий договора предусмотрены штрафные санкции.

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется гражданам на приобретение предметов бытового употребления, отсюда и название. Чаще всего его берут не для оплаты серьезных крупных покупок, а для приобретения бытовых, незначительных покупок (бытовые техника, телефоны, ремонт и тд.). Иногда потребительский кредит выдается на непосредственную покупку в виде отсрочки полного платежа ее стоимости, банк назначает некий процент, в результате чего итоговая сумма, выплаченная гражданином значительно превышает стоимость приобретаемого предмета; иногда банком просто выдается заем на определенную сумму, которую заемщик тратит на личные цели, отдавая банку ее также по частям, также под проценты.

Вообще, это очень популярный вид кредитования в последнее время. В случае, когда нет возможности разово оплатить некую покупку, или гражданин испытывает временные финансовые затруднения, это отличный выход. Минус в том, что проценты потребительского кредита, как правило, достаточно высоки, а потому и переплата немаленькая.

Заемщик должен здраво оценить свои способности и рассчитать сроки выплаты и ее размеры так, чтобы она не превышала полвины его ежемесячного заработка, это очень ответственное решение. Все банки выдают кредиты такого вида, иногда они сотрудничают с магазинами, и тогда кредитование оформляется прямо в магазине представителями банка. Так как организаций, готовых предоставить такой заем много, то гражданин имеет возможность самостоятельно изучить условия кредитования и выбрать те, которые максимально подходят под его индивидуальные требования.

Общая характеристика потребительского кредита

Как и у любого другого вида займа, данный вид кредитования имеет свои особенности. К ним относятся:

  • Потребительские кредиты выдают только банки, никакие иные организации (физические или юридические лица) или частные представители данный вид обслуживания предоставить не могут;
  • Выдается он только на бытовые нужны, потребителям, иначе физическим лицам, ни предпринимательские цели существуют иные виды займов;
  • Погашение производится лишь с помощью ежемесячных выплат, хотя гражданин и имеет возможность досрочного погашения;
  • Ну и, как правило, сроки кредитования не являются длительными, они составляют 3-5 лет примерно.

Виды потребительских кредитов

Существуют у данного кредитования и своя классификация, в принципе, почти ничем один вид не отличается от другого, хотя у некоторых банком имеются особенности.

  1. Потребительские кредиты на неотложные нужды, это как раз тот вид кредита, когда потребителю выдаются сумма, которую он тратит на свои личные нужды;
  2. Кредит на определенный товар, нередко он оформляется прямо в месте покупки, если там присутствует представитель банка. Прямо в магазине происходит вся процедура подачи заявки, ожидания одобрения от банка и оформление всех необходимых документов;
  3. Кредитная карта — это банковская карта, которой гражданин может оплачивать свои покупки, но на нее наложен особый лимит средств, которые можно употребить. Лимит устанавливается банком, исходя из платежеспособности гражданина;
  4. Экспресс заем, требует минимального количества документов при подаче заявки на одобрение, и почти всегда подтверждается банком, однако такой кредит имеет чрезвычайно высокие проценты.

1. Потребительские кредиты на неотложные нужды

Данный кредит отличается продуманностью, гражданин знает на что идет, выдается он только в стационарном отделении банка, зато и процентная ставка ниже и сроки кредитования больше, чем при взятии иного вида кредита, обычно банки требуют кроме стандартного пакета документов предоставить страховое свидетельство (страхование жизни и трудоспособности гражданина).

Этот вид кредитования подразделяется еще на два подвида:

  • Обеспеченный кредит — требует поручительства другого физического или юридического лица;
  • Необеспеченный — соответственно такой кредит никакого поручительства не требует.

2. Товарный кредит

Предоставляется на определенный товар, однако этот товар не является залоговым обеспечением. Такой кредит вообще не предполагает поручительства, оттого и процентная ставка значительно выше, по сравнению с предыдущим видом займа, оформляется прямо в месте приобретения товара, процедура получения кредита значительно упрощенна и занимает от нескольких минут до пары часов.

3. Кредитная карта

Один из самых опасный кредитов, именно по такому виду кредитования чаще всего встречаются просрочки платежей, так как кредитная карта предполагает восстанавливающийся лимит как бы подталкивает клиента тратить больше. Выдаются такие карты также в стационарном отделении банка. Гражданин никак не отчитывается перед банком о целях расходования и никакое поручительство не предусматривается, поэтому процентная ставка также велика.

4. Экспресс заем

Отличается небольшими сроками кредитования (до 9 месяцев), небольшими суммами, выдача производится с минимальным количеством документов и не обязательно в самом отделении банка. Самые высокие процентная ставки, которые порой достигают и 90% годовых.

Обычно при выдаче потребительского кредита банк требует от гражданина паспорт и, возможно, второй документ — загран паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство об образовании, ИНН и так далее. Если речь о займе на неотложные нужды, то иногда необходимо страховое свидетельство жизни и/или работоспособности. Но в принципе получить кредит совсем не сложно.

Некоторые банки ставят возрастные ограничения — от 21 года, другие — нет, зато и процентная ставка в таких банках чуть выше.

Читайте так же:  Одпу в многоквартирном доме — правила и условия монтажа

Источники


  1. Тихомиров, М. Ю. Незаконное увольнение. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 673 c.

  2. Гусева, Т. А. Государственная регистрация юридических лиц (+ CD-ROM) / Т.А. Гусева, А.В. Чуряев. — М.: Деловой двор, 2008. — 232 c.

  3. Договор мены. Официальные разъяснения, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2013. — 698 c.
  4. ред. Никифоров, Б.С. Научно-практический комментарий уголовного кодекса РСФСР; М.: Юридическая литература; Издание 2-е, 2011. — 574 c.
Основные условия при выдаче потребительского кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here