Нужна ли франшиза в страховании автомобиля по каско

Самое главное по теме: "Нужна ли франшиза в страховании автомобиля по каско" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

К примеру, при условной франшизе, которая составит, скажем, 30 000 рублей, повреждения, ремонт которых обойдется до 30 000 рублей, за счет страховщика восстанавливаться не будут. Но если размер ущерба равен 32 000 рублей, то есть превышает 30 000 рублей, страховая компенсирует его в полном объеме. Следовательно, этот вариант почти идеален для страхователя, а страховщикам не так выгоден. Именно поэтому сегодня условная франшиза редко предлагается в договоре страхования авто.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору. Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей. Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

[2]

  • Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
  • Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО. Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением. Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой. Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите. Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Читайте так же:  Срок аренды квартиры без налогов — можно ли сэкономить на налоге

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:
  • Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
  • Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
  • Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Почему КАСКО с франшизой не популярно?

В кризисные периоды потребители склонны экономить, сокращая расходные статьи бюджетов. Это закономерно и логично. Страховые платежи подвергаются пересмотру одними из первых. Во всем мире автовладельцы снижают свои расходы на страхование за счет приобретения полисов с франшизой. Такие программы распространены в европейских странах, где франшиза часто по умолчанию входит в базовый страховой пакет.

В нашей стране такая опция не пользуется спросом. Даже в периоды кризисных перемен, когда вопросы экономии становятся первоочередными, полисы с франшизой практически не покупаются. Страховые компании говорят, что на практике это разовые продажи отдельным клиентам. Ни рекламные кампании, ни специальные акции, направленные на популяризацию КАСКО с франшизой, не могут повлиять на ситуацию. В чем секрет такого не логичного, на первый взгляд, поведения российских автомобилистов?

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Состоятельные клиенты

Еще несколько лет назад можно было сказать, что все дело в недостаточной осведомленности потребителей. Тогда действительно немногие знали, что франшиза — это невозмещаемая часть убытка, которая позволяет снизить цену КАСКО без ущерба качеству страховой защиты. Сейчас ситуация изменилась: осведомленность клиентов о программах с франшизой повысилась, однако это не привело к росту спроса такие продукты. Все дело в особенностях российского «моторного» рынка. Если в европейских странах добровольные программы автострахования есть у подавляющего числа водителей, то у нас реальными потребителями КАСКО являются состоятельные владельцы авто премиум-сегмента, а также представители верхней прослойки среднего класса, который еще называют middle+. Именно они приобретают полисы по личной инициативе и на добровольных началах. Стоимость КАСКО для них не является ключевым фактором. Такие клиенты заинтересованы не в дополнительной экономии средств, а в получении максимально широкого страхового покрытия, с полным пакетом рисков и набором дополнительных услуг (помощь на дороге в случае поломки, выезд аваркома, эвакуация с места ДТП в сервис и т. д.). Соответственно, полисы с франшизой для них не интересны.

Новички и заемщики

Весомую долю клиентов страховых компаний составляют владельцы кредитных авто, которые оформили полис по требованию банка. Это так называемое добровольно-принудительное страхование, поскольку заемщики покупают КАСКО, в первую очередь, не ради защиты от рисков, а для получения более выгодных условий кредитования.

Банк заинтересован в максимальном страховом покрытии, поскольку автомобиль является предметом залога. Соответственно, франшиза здесь не применяется.

В отдельную категорию покупателей КАСКО можно выделить водителей-новичков с опытом вождеиня менее трех лет. Такие страхователи оформляют полис максимально осознанно. С помощью страхования они обеспечивают себе защиту от всех возможных рисков и частично компенсируют этим свой страх и неуверенность за рулем. Среди неопытных водителей достаточно много тех, кто хочет сэкономить на страховании. Казалось бы, проблему может решить полис с франшизой, но на практике это не так. Статистика страховых компаний свидетельствует, что такие клиенты наиболее часто являются участниками мелких ДТП, в которые более опытные водители практически не попадают. Соответственно, тариф КАСКО для новичков самый высокий, и наличие франшизы не дает существенной экономии. Более того, франшиза не выгодна и самим страхователям, поскольку за восстановление авто после небольших аварий (с повреждением только ЛКП кузова, заменой одной детали т. д.) им придется платить из своего кармана.

Кому нужна франшиза?

Идеальными потребителями КАСКО с франшизой являются опытные водители с хорошей страховой историей. Как правило они страхуют подержанный автомобиль с пробегом четыре-пять лет. Проблема в том, что именно такие водители реже всего покупают полисы, поскольку не видят для себя очевидных преимуществ. Сравнительно низкая стоимость КАСКО их не мотивирует. В странах Европы данная клиентская категория является основной для продуктов с франшизой. Таких покупателей довольно много, и это обуславливает широкое распространение КАСКО с франшизой среди европейцев. У нас в стране ситуация принципиально другая. Целевая аудитория потребителей экономит не благодаря программе с франшизой, а за счет полного отказа от покупки полиса. Это вполне закономерно, учитывая пока еще низкий процент проникновения добровольного страхования в повседневную жизнь граждан. Скорее всего, ситуация будет меняться, но на это может потребоваться пять-десять и даже больше лет.

Кому невыгоден полис КАСКО с франшизой

Московский комсомолец, Игорь Лаврентьев

Перед страхованием своего авто от угона и ущерба стоит познакомиться с термином «франшиза», который часто включают в договор каско, нередко забывая при этом рассказать клиенту о нюансах такой страховки.

Кому невыгоден полис КАСКО с франшизой
Каско с франшизой — это распространенный во всем мире страховой продукт, который позволяет автолюбителю сэкономить на стоимости полиса от 10 до 50%. «Главная особенность продукта в том, что страхователь сам может установить ту сумму ущерба, которую он возместит самостоятельно», — отметил директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Условий применения франшизы множество, и автовладельцу стоит внимательно изучить их, прежде чем подписывать договор. На страховом рынке каско существуют принципиально разные типы франшиз: безусловная, условная и франшиза со второго страхового случая. Наиболее популярна безусловная франшиза: при наступлении страхового события клиенту возместят сумму за вычетом заранее оговоренного размера франшизы. Получается, что последствия ДТП в рамках этой суммы автовладелец обязан оплатить станции технического обслуживания сам, а страховщик покроет только издержки, превышающие франшизу. Безусловная франшиза подойдет ответственным водителям, которые готовы переложить часть рисков на себя, чтобы не переплачивать при оформлении полиса.

Читайте так же:  Причины лишения родительских прав — неисполнение обязательств

При условной франшизе страховая компания оплачивает страховое возмещение полностью, но только в том случае, если ущерб превышает размер заранее оговоренной в договоре франшизы. А когда ремонт авто оценен в меньшую, чем франшиза, сумму, автовладелец делает его за свой счет. Например, оговоренная сумма франшизы — 6000 рублей, а сумма ущерба составила 6500 — теперь все расходы возместит страховщик.

На сегодняшний день подавляющая часть страховых компаний отказалась от условной франшизы, да и клиенты все чаще предпочитают безусловную. «При страховании по продукту каско мы применяем только безусловную франшизу: во всех случаях убытки возмещаются за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы: от 7 тысяч до 35 тысяч», — рассказал директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование» Антон Рюмин.

Если клиент оформляет полис с франшизой со второго страхового случая, то при первом ДТП компания выплачивает всю сумму полностью, а при наступлении второго страхового события — за вычетом франшизы, которая, как правило, указывается в процентах от страховой суммы. «Франшиза со второго страхового случая подходит тем, кто не так уверен в себе и хочет возложить полную ответственность по первому страховому случаю на страховщика, предполагая при этом, что вероятность наступления второго страхового случая ничтожно мала», — пояснил начальник управления аналитики и исследований «Зетта Страхование» Павел Нефёдов.

Принимая решение об оформлении каско с франшизой, каждый водитель должен оценить свое мастерство управления и уверенность на дороге. «К примеру, молодые водители рассматриваются страховщиками как наиболее рисковые и тарифицируются с повышающими коэффициентами. Так, полис с франшизой часто становится единственной возможностью за разумные деньги оформить каско», — уверен Нефёдов. А опытные водители, как правило, выбирают франшизу, понимая, что вероятность наступления страхового события невелика, поэтому готовы разделить часть рисков со страховщиком. Стоит отметить, что скидка за применение франшизы чаще всего больше размера самой франшизы. Это означает, что человек потеряет в деньгах только при условии обращения в страховую компанию за возмещением больше одного раза.

Тарифы на каско с франшизой у всех страховых компаний отличаются — тарификация в добровольном автостраховании зависит от множества факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

У каждого страховщика есть подразделение андеррайтинга, которое ответственно за принятие на страхование рисков и стоимость полисов. Именно андеррайтер рассчитывает величину скидки с той или иной франшизой, исходя из политики компании. Размер страхового тарифа во многом зависит от того, сколько полисов с франшизой находится в портфеле страховщика. «У нас доля полисов каско с франшизой превышает 50%. Здесь действует правило: чем больше застрахованных, тем меньше тариф», — рассказал Княгиничев. Соответственно, компании, которые хотят нарастить долю договоров с франшизой, как правило, предлагают максимальные скидки.

За применение условия о франшизе страховщики готовы уменьшить стоимость страхования каско. Но величина скидки не привязана напрямую к сумме франшизы и зависит от сочетания нескольких факторов и от условий применения. Максимальную скидку даст франшиза, применяемая при любой выплате. А вот франшиза со второго случая даст совсем незначительную экономию, ведь в среднем, по статистике, на один договор приходится один страховой случай.

«Аккуратным водителям франшиза позволяет экономить на страховании и не переплачивать за полис, а водителям, у которых часто происходят страховые случаи, она невыгодна, так как возмещение франшизы при урегулировании обойдется дороже, чем страхование без нее», — комментирует заместитель гендиректора «Абсолют Страхование» Андрей Бурлак.

На данный момент страховщики также готовы предложить полисы каско с телематикой, которые позволяют оценить стиль вождения клиента и установить для него наиболее приемлемый вариант тарифа.

[3]

К тому же страховой тариф зависит от доли автомобилей бюджетного класса в портфеле — для таких автомобилей размер страховой суммы меньше, чем для автомобилей других классов, соответственно, и страховой тариф ниже.

Страховщики уверяют, что как таковых подводных камней в страховых продуктах с франшизой нет, главное — внимательно читать договор. Единственный нюанс заключается в том, что водителю порой сложно разобраться, есть ли смысл обращаться в страховую компанию при незначительном ущербе. Например, если у клиента поцарапана дверь, а полис оговаривает франшизу в 30 тысяч рублей, то не исключено, что самостоятельный ремонт обойдется дешевле и пострадавший водитель только зря потратит время на общение со страховщиком.

«Преимуществ при заключении договора каско с франшизой несколько. Во-первых, это экономия денег: при включении в полис франшизы его стоимость может заметно снизиться для страхователя. Порой размер дисконта достигает 40–50% и, как правило, превышает размер самой франшизы», — рассказал заместитель председателя правления по продажам страховой компании ERGO Алексис Платонов.

Второе преимущество — экономия времени автолюбителя при незначительных страховых случаях. «Наиболее оптимальным продуктом является покрытие так называемого полного каско, когда покрываются риски хищения и причинение ущерба автомобилю и применяется франшиза, которую необходимо установить в зависимости от цены транспортного средства, — это позволит оптимизировать стоимость договора страхования», — уверен заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон.

Однако тем, кто чаще других попадает в ДТП или неуверенно чувствует себя за рулем, франшиза будет невыгодна. В этом случае первоначальная экономия на стоимости каско обернется непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Надежнее заплатить страховой компании за полис полную цену и быть уверенным в том, что страховщик полностью покроет ущерб.

Что такое франшиза в КАСКО, плюсы и минусы

Цены на страхование полиса КАСКО одного и того же транспортного средства в различных компаниях существенно отличаются. Кроме этого, даже в самой автостраховой компании цены различаются в зависимости от выбора страховой программы. Франшиза является проверенным способом существенно сэкономить на полисе.

Франшиза – это обязательство застрахованного лица в компенсации части убытков за счет собственных средств в том размере, который прописывается при оформлении договора по КАСКО.

Плюсы и минусы франшизы в КАСКО

Франшиза бывает двух видов:

Безусловная. Из оцененного ущерба вычитают прописанную в договоре сумму (или процент от убытка).

Пример использования: Если приобретен полис с безусловной франшизой равной 5000 рублей, то ущерб не превышающий 5000 будет оплачивать сам автовладелец, а если ущерб превышает данный лимит и составляет 50000 рублей, то 5000 рублей оплачивает водитель, а остальные 45000 – страховая компания.

Условная. Денежная компенсация отсутствует, если размер ущерба меньше того, который прописан в договоре КАСКО. Такой вид франшизы встречается редко.

Пример использования: Например, условная франшиза составляет 5000 рублей, а повреждения при ДТП будут оценены меньше, чем 5000, то владелец оплачивает ремонт самостоятельно, а если больше – тогда ремонтом занимается страховая компания.

Имеются ряд преимуществ от использования полиса с франшизой:

Значительное уменьшение стоимости полиса. Такое преимущество подойдет опытным и аккуратным водителям, которые смогут прилично сэкономить;
Экономия времени при возмещении средств в случае незначительного ремонта автомобиля; Мало кто из автовладельцев желает сидеть в очередях, тратить свое время и нервы.

Читайте так же:  Обеспечение жильем молодых семей скрытые условия федеральной программы

Владельцу выгоднее оплатить ремонт из собственного кармана, когда дело касается мелких царапин. Есть убеждение, что управление транспортным средством становится более аккуратным, когда водители понимают, что ремонт будет оплачен из собственных средств.

При всех достоинствах франшизы, у нее имеется очевидный недостаток, который касается в основном малоопытных водителей. Франшиза невыгодна начинающим водителям, которые не смогут заявить о незначительных повреждениях и мелких авариях.

Полис с франшизой – оптимальное решение для опытных водителей, которые уверенно чувствуют себя на дороге и обходятся без мелких повреждений.

Страхование КАСКО с франшизой: что это такое, как работает, какие выплаты и кому подходит?

Выгодная программа добровольного страхования КАСКО — одна из целей поисков многих автовладельцев, из-за которой они посещают различные страховые компании и рассматривают множество вариантов предложений и условий.

Страховщики стараются выживать в условиях конкуренции, вследствие чего в практику большинства страховых компаний вошло использование франшизы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 288-16-72 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое КАСКО с франшизой?

Простыми словами франшизой называется определенная зафиксированная в договоре сумма, которая будет вычитаться из компенсации, выплачиваемой владельцу полиса.

Видео (кликните для воспроизведения).

Страховой компании такое условие, обозначенное в договоре, позволяет выплачивать компенсацию не в полном размере, а с урезанием определенной части суммы.

Как работает страховка?

Обычно страховщики предлагают своим клиентам 2 вида франшизы:

Первая также называется невычитаемой, а вторая является вычитаемой.

Для определения условной франшизы в договоре прописывается сумма, которая является условием выплаты. Если величина ущерба превышает указанную в соглашении вычитаемую сумму, то компания выплачивает компенсацию клиенту в полном размере.

Если же ущерб оценивается ниже указанной в бумагах суммы, то все расходы несет сам клиент. Страховая компания ему ничего не платит.

Безусловная франшиза предусматривает, что зафиксированная в договоре сумма будет вычитаться из выплат компенсации всегда, вне зависимости от величины причиненного ущерба.

В договоре прописывается либо определенная сумма, которая всегда вычитается из компенсации, либо, что используется намного чаще, величина франшизы определяется в процентах от положенной в обычной ситуации суммы выплат. Подробнее обо всех особенностях условной и безусловной франшизы, читайте здесь.

Расчет стоимости онлайн

Опять же, на сайте можно будет поинтересоваться предложениями компании и выбрать наиболее подходящее для себя. Плюс узнать поподробнее о нюансах, которые будут сопровождать включение франшизы в договор.

Для получения расчета потребуется зайти на страницу сайта с онлайн-калькулятором, где потребуется указать следующие данные:

  1. указать год выпуска авто, его пробег и мощность.
  2. Активировать расчет страховки после того, как все поля будут заполнены.
  3. Отразить контактные данные об автовладельце в поле, которое должно появиться потом.
  4. Далее нажать на кнопку получения результатов.
  5. На некоторых сайтах предоставляется список компаний, на чьих условиях ведутся подсчеты онлайн-калькулятора. В таких случаях приводится список организаций, где можно приобрести полис по подсчитанному тарифу. После этого заявка оставляется в более подходящей компании.

Стоимость полиса рассчитывается бесплатно, а для получения более точного результата лучше воспользоваться официальными сайтами компаний страховщиков. Дополнительно вы можете узнать, как оформить КАСКО онлайн — об этом мы рассказывали здесь.

Как происходят выплаты?

В обычном договоре добровольного страхования подразумевается 2 типа компенсации причиненного ущерба. Первое — выдача наличных или перевод на карту клиента необходимой суммы. Второе — отправка поврежденного автомобиля на ремонт в компанию, занимающуюся техобслуживанием и являющуюся партнером страховой организации (что лучше выбрать деньги или ремонт?).

В случае приобретения полиса, поддерживающего программу страхования КАСКО с учетом франшизы, правила проведения компенсации претерпели минимальные изменения.

В случае, когда договор подразумевает проведение финансовых выплат, зафиксированная в нем вычитаемая сумма просто изымается из положенной величины выплаты. Остаток перечисляется клиенту.

Если же требуется отправить транспортное средство на СТО, оговоренную в соглашении сумму клиент платит самостоятельно, а остальное покрывается за счет активов страховой компании.

Частные случаи

Наиболее распространенный случай, когда автовладельцам требуется наличие полиса КАСКО по удобной стоимости — оформление автокредита на приобретение автомобиля (как оформить КАСКО при автокредите?). В данном случае стоит учитывать, что банковские организации не предоставляют кредиты на транспортные средства без страховки КАСКО, хотя это и не закреплено законодательно. Подробнее о том, почему при оформлении автокредита обязательным условием является наличие полиса КАСКО, можно узнать здесь.

Либо могут быть очень сильно завышены кредитные ставки по займу. Договор КАСКО с франшизой также не принимается практически ни одним банком. Исключение составляет Сбербанк.

При желании автовладелец может приобрести программу КАСКО-страхования с франшизой и дополнительным риском в виде угона. С одной стороны, выплата при угоне машины будет в любом случае максимально доступной.

Это связано с тем, что максимальная страховая сумма равняется стоимости застрахованного автомобиля. Поэтому, если брать страховку только на случай угона, можно воспользоваться максимальным размером вычитаемой суммы.

Замена лобового стекла по каско с франшизой также является частым объектом интереса автовладельцев. Далеко не каждому хочется платить за замену лобового стекла самостоятельно.

При возникновении такой ситуации владельцу полиса КАСКО с условием неполных компенсаций останется только проверить по имеющейся оценке ущерба, имеет ли смысл обращаться в страховую компанию.

В каких компаниях можно купить полис?

  • ВТБ Страхование;
  • Альфа Страхование;
  • Ингосстрах;
  • Росгосстрах;
  • Согласие;
  • Ренессанс и т. д.

Более подробно о лидерах по страхованию КАСКО, можно узнать здесь.

Когда и как можно оформить возврат?

Возврат франшизы возможен в случае, когда владелец такого полиса оказался пострадавшей стороной в ДТП. Тогда у него есть возможность вернуть себе удержанную страховой компанией сумму, для чего потребуется провести следующие действия:

  1. написать заявление в свою страховую компанию для компенсации ущерба по КАСКО.
  2. Написать заявление в страховую компанию виновника ДТП с требованием оплатить ущерб по ОСАГО за вычетом величины франшизы.

Возврат франшизы в данном случае будет похож на процедуру получения выплат по страхованию автогражданской ответственности.

КАСКО без франшизы

КАСКО без использования франшизы представляет собой более дорогую версию договора, нежели с использованием данного условия. Ведь франшиза предусматривает существенное снижение величины регулярных взносов клиента в пользу страховой компании, за счет чего уменьшается цена на полис.

Чтобы помочь с решением этого вопроса, рассмотрим сравнение плюсов и минусов КАСКО с франшизой. К плюсам относятся:

  • основное преимущество — финансовая сторона соглашения;
  • экономия времени, связанная с тем, что при малом ущербе не потребуется обращаться в страховую компанию за выплатами, что сильно экономит время владельца полиса;
  • несмотря на то, что компенсации в полном размере не будут предоставлены в случае крупных ДТП, общие затраты на оплату полиса будут меньше, чем для обычного договора;
  • далеко не всегда требуется собирать пакет документов для получения компенсации в организации при наступлении страхового случая;
  • в некоторых договорах подразумевается включение страхового случая «угон».
Читайте так же:  Как узнать задолженность по транспортному налогу по инн

В качестве ключевых минусов можно отметить следующие факты:

  1. невозможность получить полную выплату компенсации в КАСКО с динамической франшизой. Либо отсутствие выплат в случае, когда сумма ущерба меньше, чем величина фиксированной франшизы.
  2. Отказы банков от предоставления договоров автокредитования при оформлении КАСКО с франшизой. Не в интересах кредитной организации оплачивать починку автомобиля, находящегося в залоге, даже если требуется оплатить всего часть суммы.

Полезное видео

Просмотрим видео на данную тему:


Оформление страхового полиса КАСКО с франшизой позволяет сэкономить на стоимости самого договора.
Но автомобилистам следует тщательнее относиться к условиям самого соглашения, а также к своим возможностям и стилю вождения. Возможно, выгоднее будет приобретать полную версию КАСКО.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 288-16-72 (Москва)
+7 (812) 317-60-07 (Санкт-Петербург)

[1]

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.


Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

  1. конкретная сумма;
  2. процентная доля стоимости автомобиля;
  3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

Читайте так же:  Образец судебного иска о повышении суммы алиментов

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

  • Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
  • Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
  • Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
  3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

  • вид франшизы;
  • величина франшизы;
  • страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

  • страховая сумма – 1 млн. руб.;
  • сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
  • Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

  1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
  2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.

Источники


  1. Хропанюк, В. Н. Теория государства и права / В.Н. Хропанюк. — М.: Интерстиль, 1999. — 384 c.

  2. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 2. — Москва: РГГУ, 2016. — 451 c.

  3. Настольная книга судебного пристава-исполнителя. — М.: БЕК, 2014. — 752 c.
  4. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект). — М.: Юрайт, 2014. — 184 c.
  5. Энциклопедия будущего адвоката: моногр. ; КноРус — М., 2012. — 1000 c.
Нужна ли франшиза в страховании автомобиля по каско
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here