Как реструктурировать ипотеку с помощью государства

Самое главное по теме: "Как реструктурировать ипотеку с помощью государства" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Как реструктурировать ипотеку с помощью государства в 2019 году

С одной стороны, ипотека – это возможность приобрести квартиру или другое жилое помещение в самые короткие сроки, а с другой, серьезная финансовая нагрузка для семьи, способная существенно усложнить жизнь граждан. Кроме того, существует ряд дополнительных факторов, способных негативно повлиять на общую ситуацию с возвратом долга. В результате возникает просрочка, гражданин теряет купленную квартиру, и в его кредитную репутацию вносится негативный отзыв.

Чтобы исключить такой вариант развития событий и сохранить купленную квартиру, стоит заранее обратиться к одному из вариантов – к реструктуризации или к рефинансированию. Для отдельных групп граждан предусмотрена помощь государства. Форма поддержки может быть различной, и сегодня мы поговорим о том, какие варианты реструктуризации ипотеки предлагаются населению в 2019 году.

В чем заключается смысл реструктуризации с помощью государства?

Под реструктуризацией стоит понимать пересмотр отдельных условий кредитного соглашения для последующего улучшения условий возврата займа для заемщика. Стандартной схемой процедуры считается, когда банк снижает размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Индивидуально может быть принято решение о кредитных каникулах, которые могут в среднем продолжаться до 6 месяцев. В это время заемщик вносит плату только по основной задолженности, но не оплачивает проценты или вообще освобождается от платежей. Еще один вариант – это списание начисленных пени и штрафов за просрочки. Впрочем, каждая ситуация имеет свои обстоятельства, и банк принимает решение с учетом таких моментов.

Важно сказать, что если проблемы уже возникли и гражданин не может вносить средства вообще или в полном объеме, тянуть не стоит, а лучше сразу обратиться в банк и попробовать реструктурировать задолженность.

Как проводится реструктурирование долга по ипотеке при помощи государства?

Еще весной 2015 года было вынесено новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. С учетом этого момента в действующее законодательство были внесены поправки, а сумма помощи от государства была увеличена в три раза.

Благодаря такой поддержке, просроченная задолженность по жилищным кредитам значительно сократилась, а граждане, попавшие в сложную ситуацию, смогли сохранить за собой жилье. В 2019 году реструктуризация ипотеки также доступна населению, но в основном для валютных заемщиков. Формально, рублевые кредиты на жилье тоже реструктурируются, хотя банки крайне редко дают на это свое согласие, блокируя передачу документации в АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования, занимающее решение вопросов, касающихся оказания помощи ипотечным заемщикам от лица государства). Исключением являются некоторые категории федеральных льготников, за которым такое право официально закреплено.

Какие преимущества дает участие в реструктуризации?

Чтобы воспользоваться таким правом, гражданину следует подготовить необходимые документы, включая заявку, и передать их в банк-кредитор. В свою очередь, финансовое учреждение направляет бумаги в АИЖК на вневедомственную комиссию для принятия окончательного решения. Положительное решение комиссионного органа может иметь следующую форму:

  • часть долга может быть списана одномоментно, но не более чем на 20% от общей суммы и не больше чем на 600 тыс. рублей;
  • если в семье двое детей, то списание может составить до 30% и до 1,5 млн рублей;
  • заемщик может получить кредитные каникулы на срок до 1,5 лет;
  • ставка по кредиту может быть снижена до 12%; ипотека в валюте переводится в рубли по курсу ЦБ РФ.

[3]

Дополнительным преимуществом является то, что расходы, возникающие во время процедуры, принимает на себя банк, и заемщик не несет никаких обязательств. После одобрения заявки между клиентом и банком заключается договор о реструктуризации, и если было принято решение о компенсации, то деньги зачисляются на кредитный счет клиента в банке.

Какие требования банки предъявляют к ипотечным заемщикам?

Воспользоваться законным правом и подать заявку на реструктурирование задолженности по ипотеке могут только следующие граждане:

  • лица, которые имеют несовершеннолетних детей (детей с инвалидностью), а также граждане, являющиеся ветеранами или инвалидами;
  • доходы семьи не должны после погашения ипотеки быть больше 2 ПМ на каждого члена семьи;
  • квартира должна быть единственным жилищем и купленным не позднее, чем за год до реструктурирования долга, если заемщиком не выступает многодетная семья, то площадь квартиры должна быть не больше: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв. метров;
  • стоимость жилья не должна превышать рыночных показателей более чем на 60%.

Если гражданин или семья соответствует всем указанным требованиям, то поданная им заявка будет рассмотрена в течение 10 суток, и по ней вынесут положительное решение.

Заключение

В итоге стоит отметить, что реструктурирование ипотеки с помощью государства является определенной мерой поддержки населения и предлагает гражданам финансовую помощь. Чтобы воспользоваться таким вариантом, достаточно соответствовать всем требованием законодательства и банка.

Реструктуризация ипотеки 2018: пусть государство выплатит ваш долг

Реструктуризация ипотеки — один из наиболее действенных способов помочь человеку справиться с грузом ипотечного долга в сложной ситуации.

Читайте так же:  Как получить служебное жилье

Кроме стандартного механизма перекредитования на новых условиях существует государственная поддержка для определенных категорий граждан, испытывающих трудности в погашении жилищного кредита. Далее вы узнаете, как оформить реструктуризацию, какой пакет документов подготовить и как получить субсидию от государства на выплату ипотечной задолженности.

Что такое реструктуризация

Если у клиента нет денег на выплату ипотеки, есть несколько путей развития событий:

  • реструктуризация ипотеки;
  • продажа залогового жилья и погашение долга перед банком. Если у заемщика нет другого жилья, этот вариант не подходит;
  • рефинансирование займа в другом банке по сниженной ставке. Это позволит уменьшить размер ежемесячной выплаты и сэкономить на процентах

В чем смысл реструктуризации и какие выгоды она имеет?

Реструктуризация — возможность продлить срок займа, изменить размер ежемесячных выплат или составить новый график платежей. Банк перезаключает договор с клиентом на более выгодных для последнего условиях. Банкиры предлагают разные варианты на выбор: кредитные каникулы на несколько месяцев, уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации срока или изменение периодичности платежей в соответствии с финансовой ситуацией заемщика.

Причина, по которой вы хотите реструктурировать заем, должна быть весомой. Рождение ребенка в семье, потеря работы, длительная болезнь или получение инвалидности — в каждой ситуации есть возможность сохранить жилье и не испортить отношения с кредитором.

Чтобы договориться с банком, потребуется собрать необходимые бумаги. Стандартные документы для «переформатирования» жилищного займа:

  • заявление по форме банка;
  • паспорт основного ипотечного заемщика;
  • выписка из ЕГРН о праве собственности заемщика на залоговую квартиру;
  • справка о доходах за 6 месяцев;
  • договор ипотечного кредитования;
  • подтверждение наличия задолженности (выписка с ипотечного счета);
  • документальное подтверждение ухудшения материального положения заемщика (копия трудовой книжки, медицинские документы, свидетельство о рождении ребенка).

При заполнении заявления следует максимально подробно описать текущее финансовое состояние и причины, которые привели к его ухудшению. Необходимо сообщить, какие условия приемлемы для клиента — уменьшить платежи и продлить срок, или реструктурировать заем иным образом. Банк рассмотрит заявление и проверит документы за 10 дней и уведомит клиента о принятом решении.

Если должник игнорирует звонки банковских работников, это может привести к судебному разбирательству, накоплению штрафов и конфискации имущества. Не игнорируйте проблему — решите ее совместно с банком. Кредитору невыгодно упускать клиента, поэтому он с готовностью пойдет навстречу заемщику в трудной ситуации.

Пошаговый план действий

Если заемщик хочет продлить срок ипотеки или реструктурировать заем по другому сценарию, следует придерживаться следующего алгоритма:

  1. Обратитесь в отделение банка, где была оформлена ипотека. Пообщайтесь с кредитным менеджером и узнайте об условиях реструктуризации для вашей ситуации. Во время первого визита можно заполнить заявление.
  2. Ознакомьтесь с текстом нового договора реструктуризации и проанализируйте его с финансовой точки зрения. Если он невыгоден и неприемлем для вас по какой-либо причине — отказывайтесь.
  3. Подготовьте документы по списку, который вам выдаст кредитный менеджер.
  4. После заключение договора реструктуризации четко соблюдайте новый график. Это станет подтверждением вашей надежности и лояльности к банковской организации.

Иногда вместо того, чтобы продлить срок или изменить график платежей, выгоднее провести рефинансирование по низкой ставке. Однако стоит учесть, что для перехода в другой банк могут потребоваться финансовые затраты: на оценщика, сбор документов и выплату ипотеки по прежнему графику до того момента, когда залог перейдет к новому залогодержателю и договор рефинансирования вступит в силу. Разница в процентах по старому и новому займу должна быть не менее 1,5%.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой

Чаще всего сложности с выплатой жилищного займа возникают у социально незащищенных слоев населения. К тому же после обвала курса доллара в 2014 году актуальной стала проблема валютных заемщиков, для которых ипотека стала кабальной сделкой.

Для защиты людей, попавших в сложную ипотечную ситуацию, государство совместно с Агентством ипотечного и жилищного кредитования (ныне сайт дом.рф) разработало программу реструктуризации с господдержкой. Реализацией госпрограммы занимается специальное подразделение АИЖК — АРИЖК. Чтобы ваш банк передал документы в АРИЖК для получения льготы, он должен иметь соответствующую аккредитацию. При подаче заявления уточните, участвует ли ваш банк в госпрограмме от АРИЖК.

Действие программы было продолжено согласно Постановлению Правительства РФ от 11 августа 2017 года № 961. В 2018 году у социально незащищенных граждан есть шанс облегчить бремя кредита. Получить помощь в погашении ипотеки от государства могут:

  • родные или приемные родители и опекуны одного или более несовершеннолетних детей. Преимущество имеют многодетные семьи;
  • взрослые граждане, у которых есть иждивенцы-студенты очной формы обучения в возрасте до 24 лет;
  • инвалиды и родители детей с инвалидностью;
  • военнослужащие, которые являются ветеранами или участниками активных боевых действий;
  • валютные ипотечники, у которых ежемесячный платеж увеличился не менее чем на 30%.

Помощь заключается не в скидках и в продлении сроков, а в реальных денежных суммах:

  • размер основного долга заемщика может быть снижен на 20-30% по решению банка и АРИЖК, но не более чем на 1,5 миллиона рублей;
  • есть два варианта реализации господдержки: уменьшение ежемесячного платежа вдвое за счет субсидий или разовый перерасчет основного долга с учетом государственной выплаты в установленном размере;
  • максимальная процентная ставка при реструктуризации валютной ипотеки не должна превышать процентную ставку в 11,5%.
Читайте так же:  Несложные варианты оплаты госпошлины на замену прав

Почему сложно получить господдержку

У реструктуризации с господдержкой есть весомые минусы. Банки более охотно увеличивают срок кредитования, чем помогают заемщикам получить положенные субсидии. Мотивация кредиторов понятна: чем выше долг и дольше срок, тем больше процентов заплатит человек. Проверка показала, что банки могут «завернуть» одобренную в АРИЖК заявку на господдержку на любом этапе, невзирая на инвалидность или многодетность заемщика.

К 1 мая 2018 года поступило 233 заявления о реструктуризации с господдержкой ипотечных займов в рублях. По итогам проверки банки дали заемщикам возможность полностью получить положенные льготы в 19 случаях.

Другой минус — законодатели неправильно оценили сумму, которую следует заложить на реализацию госпрограммы. Денег выделено слишком мало: задолго до окончания очередного этапа истрачено оказалось 70% бюджетных средств. Вероятно, не была предоставлена правильная информация о масштабах потребностей социально незащищенных ипотечников. В ближайшее время должна быть сформирована межведомственная комиссия для контроля над исполнением программы господдержки. Остается надеяться, что это увеличит шансы простых граждан на получение необходимой помощи.

Помощь в реструктуризации жилищного займа

Реструктуризация, тем более с господдержкой, требует от заявителя терпения, времени и настойчивости. Чтобы не тратить важные ресурсы на переговоры с банком, обратитесь в агентство «Ипотекарь». Наши кредитные брокеры быстро сделают все документы для реструктуризации и помогут договориться с кредитором на выгодных для заемщика условиях. Не исключено, что вы можете воспользоваться выигрышным рефинансированием по сниженным ставкам в другом банке, или получить господдержку при реструктуризации кредита. Обращайтесь в «Ипотекарь, и мы поможем найти индивидуальное решение ипотечного вопроса.

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке

Вопрос приобретения жилья рано или поздно затрагивает практически каждого человека. Стоимость квартир с каждым годом увеличивается, что сказывается на платежеспособности заинтересованных лиц. В качестве поддержки населения предусмотрена программа ипотечного кредитования, значительно облегчающая жизнь многим людям.

Стоит понимать, что такой займ обладает определенными особенностями и нюансами, без учета которых можно попасть в очень неприятную ситуацию со значительными последствиями.

Для формирований некоторой «подушки безопасности» в случае наступления непредвиденных обстоятельств существует такое понятие, как реструктуризация ипотеки. Изучение данного вопроса является крайне рекомендуемым для владельцев такого кредита.

Преимущества реструктуризации

В подавляющем большинстве случаев срок погашения ипотечного займа насчитывает многие годы, при этом залогом выступает оплачиваемая недвижимость. Очевидно, что в таких условиях прогнозирование будущих расходов невозможно: нельзя просчитать все риски и собственные возможности на такой значительный период.

В результате определенных обстоятельств заемщик может утратить способность погашать кредитные платежи. В этом случае ему может помочь реструктуризация ипотеки.

Она позволяет пересмотреть и изменить конкретные положения соглашения для того, чтобы заемщик смогу в дальнейшем оплачивать долговое обязательство.

В результате проведения такой процедуры происходит уменьшение ежемесячных взносов, что достигается за счет:

  1. Увеличение длительности ипотеки. Срок может стать больше на несколько лет. Именно такой способ является самым распространенным – ведь он позволяет в значительной степени сократить размер платежа.
  2. Уменьшение ставки процента. Это позволит снизить не только ежемесячный взнос, но переплату по займу в общем.
  3. Смена валюты кредитования. В частности, это касается валютной ипотеки. Плавающие курсы иностранных банкнот довольно сильно влияют на размер долгового обязательства.
  4. Кредитные каникулы. Такая программа подразумевает предоставление плательщику отсрочки на определенный срок, в течение которого размер обязательного платежа уменьшается вдвое. С ее помощью у заемщика появится возможность восстановить свою финансовую устойчивость и способность отвечать по долгам. Недоплаченная часть денежных средств распределяется по оставшемуся периоду ипотеки.

Очевидно, что процедура реструктуризации не предполагает полного избавления от необходимости оплачивать ипотечный кредит. Но все же ее преимущества достаточно существенны:

  1. Кредитная история остается незапятнанной.
  2. Выплаты по ипотеке продолжают осуществляться на более приятных условиях.
  3. Заемщик не потеряет собственное жилье и право на владение недвижимостью.

Стоит понимать, что в случае возникновения таких проблем с обеспечением оптимального материального положения, которые влекут за собой неспособность погашать кредит по установленным условиям, не нужно скрываться от кредиторов.

Сформировавшуюся ситуацию придется решать в любом случае, а к честным и ответственным заемщикам банк относится более лояльно, что повышает шанс на одобрение проведения реструктуризации.

Особенности процедуры

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке доступна не для всех – многое зависит от условий соглашения, от сложившихся отношений с финансовым учреждением.

[2]

Кроме того, статус заемщика должен включать следующие положения:
  1. Проблемы с финансовой обеспеченностью нужно доказать документально.
  2. Факторы, которые способствовали ухудшению материальной составляющей, должны быть адекватными.
  3. Положительная кредитная история и отсутствие просрочек по оплате займа.

Кроме того, на лояльность кредиторов и благоприятное решение по реструктуризации долга могут рассчитывать следующие категории граждан Российской Федерации:

  1. Родители или иные официальные представители ребенка, не достигшего совершеннолетия.
  2. Участники боевых действий.
  3. Многодетные родители.
  4. Инвалиды.
  5. Лица, доказавшие значительное снижение прибыли вследствие воздействия факторов, не зависящих от них.
  6. Родители или иные официальные представители ребенка-инвалида.

[1]

Сбербанк предлагает своим клиентам различные способы погасить задолженность, среди которых:

  1. Отсрочка. Предоставляется на два года. В течение этого времени нужно оплачивать лишь проценты по ипотеке.
  2. Пролонгация. Срок кредитования может быть продлен на дополнительные десять лет. Стоит учитывать, что общая длительность не должна превышать 35 лет.
  3. Изменение графика погашения. Составляется в соответствии с индивидуальными особенностями обстоятельств. Отлично подходит тем лицам, которые заняты сезонной деятельностью.
  4. Оплата процентов раз в квартал. Каждый месяц нужно погашать только сумму основного долга. Набежавшие проценты оплачиваются поквартально.
  5. Кредитные каникулы.
  6. Снижение ставки процента.
Читайте так же:  Оплата транспортного налога пенсионерами

Последние два варианта предоставляются Сбербанком достаточно редко и только в индивидуальном порядке.

Сам заемщик может отдать предпочтение одному из способов, но окончательное решение находится за кредитором.

Стоит понимать, что подобная процедура предполагает определенные неудобства и риски для финансового учреждения. Поэтому очень часто банк отказывает в предоставлении реструктуризации долга.

С помощью государства

Некоторые группы ипотечных заемщиков, которые оказались в затруднительном материальном положении, могут получить и поддержку государства.

Для связи взаимодействия существует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация задолженности с помощью государства регламентируется постановлением правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 года.

В частности, данный документ определяет категории лиц, которые могут рассчитывать на такую программу в большей степени:
  1. Родители детей, не достигших совершеннолетия.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Инвалиды.

Определяющим фактором в обеспечении погашение задолженности с помощью государства является размер доходов. В данном случае он должен быть не более 2/3 от размера, указанного на момент подписания договора ипотеки.

При использовании рассматриваемой программы заемщик может претендовать на следующие способы погашения задолженности:

  1. Снижение величины основного долга. На 10% от оставшейся суммы. Но существует максимум – не более 600 тысяч рублей.
  2. Изменение процентной ставки. Можно снизить ее до 12%.
  3. Отсрочка по оплате долга до 18 месяцев.
  4. Смена иностранной валюты кредита на отечественную.

Кроме рассмотренных требований к заемщику, существуют также определенные предписания к ипотечному жилью:
  1. Оно должно быть из категории эконом-класса. Элитные квартиры не подлежат оформлению.
  2. Предел квадратуры для жилья. В данном случае он конкретизируется количеством жилых комнат.

Подобные ограничения не используются при рассмотрении случая с многодетной семьей. Также стоит отметить еще одно условие, касающееся даты заключения соглашения: с начала действия договора должно пройти не менее 12 месяцев.

Программа реструктуризации ипотеки с участием государства не предполагает каких-либо дополнительных трат на проведение процедуры со стороны заемщика. Использование услуги проходит совершенно бесплатно. Кроме того, даже просроченные платежи не считаются достаточным препятствием для применения государственной реструктуризации.

При формировании благоприятных условий для кредитополучателей банк несет некоторые риски и затраты, но их покрывает страна, а точнее, государственный бюджет. Очевидно, что перед составлением запроса необходимо выяснить, относится ли конкретное финансовое учреждение к программе государственной реструктуризации. На данный момент более 70 банков являются членами АИЖК.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году продолжает свое существования, привлекая все новых клиентов и обеспечивая наиболее выгодные условия для заемщиков с проблемами в материальном положении. Подобная программа позволяет избежать многих негативных последствий не только для клиента, но и для самого финансового учреждения.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).
Читайте так же:  Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Условия реструктуризации ипотеки в 2016 году

Непростая финансовая ситуация в стране привела к тому, что некоторым людям стало нечем оплачивать кредитные обязательства. И если с потребительскими кредитами еще можно разобраться, то сумма ипотеки, как правило, слишком высока.

Невозможность производить такие платежи может привести к тому, что граждане лишаться своего места жительства, которое, чаще всего, является единственным. Справиться с такой проблемой поможет реструктуризация ипотеки 2016, суть которой заключается в погашении части платежей государством, а также отсрочке выплат на срок до 1,5 лет.

Размер государственной помощи ограничен 600 тысячами рублей, при этом обязательно выполнение некоторых условий.

Понятие реструктуризации ипотечного кредита

Чтобы облегчить себе погашение ипотечного кредита, необходимо подтвердить необходимость помощи государства. Возможность реструктуризации долга по ипотеке есть у каждого человека, главное, чтобы он подходил под все требования, необходимые для этой процедуры.

Квартира или дом, приобретенный гражданином и находящийся под залогом у банка, должен отвечать определенным условиям.

В противном случае, владелец жилья лишается возможности получить поддержку государства. Требования к жилому помещению следующие:

Читайте так же:  Возврат долга через судебное взыскание

    Квартира должна быть единственным жильем человека. Если она такой не является и заемщику есть где жить, в случае отчуждения ипотечного жилья, на реструктуризацию ему надеяться незачем. При этом можно рассчитывать на помощь государства, если имеет доля в другом жилье, но общая доля всей семьи не должна превышать 50%.

Большое значение имеет и площадь жилого помещения. При наличии большого дома или многокомнатной квартиры будет получен отказ. Ограничения присутствуют по площади жилья:

  • однокомнатная квартира – 45 кв.м.;
  • двухкомнатная квартира – 65 кв.м.;
  • трехкомнатная квартира – 85 кв.м.

Эти ограничения можно не брать во внимание только в том случае, если семья многодетная.

  • Поддержка распространяется только на жилье, купленное по приемлемой стоимости. Цена за 1 квадратный метр не должна превышать стоимость аналогичной квартиры более чем на 60%.
  • Реструктуризация долга возможна только спустя год после покупки жилья.
  • Претендовать на помощь государства в погашении ипотеки могут не все граждане, а лишь определенные категории. Право на субсидирование получили следующие люди:

    • при наличии в семье одного или более детей. Также учитывают несовершеннолетние, находящиеся под опекой у семейной пары;
    • ветераны боевых действий;
    • инвалиды и родители, которые воспитывают детей с ограниченными способностями;
    • граждане, потерявшие работу не по своей вине, или же доход которых снизился на 30% за 3 последних месяца;
    • семьи, остаток средств которых после погашения ежемесячного платежа менее 2 прожиточных минимумов на человека.

    Если человек или семья подходит под все условия и требования, стоит задуматься о подаче документов на реструктуризацию долга по ипотеке. Полностью избавить от долга это не поможет, но значительно выполнение финансовых обязательств перед банком.

    Какие документы потребуются?

    Чтобы осуществить реструктуризацию ипотеки, нужно последовательно выполнить некоторые действия. В первую очередь, при возникновении финансовых трудностей, необходимо обратиться в кредитное учреждение и сообщить о необходимости такой процедуры. Придется предоставить большое количество документов, чтобы подтвердить необходимость реструктуризации.

    Бывают ситуации, в которых банк не идет навстречу клиенту, в этом случае можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования кредита с последующей реструктуризацией.

    Любой банк запрашивает определенный пакет документов, который включает в себя:

    • трудовая книжка при утрате работы или заверенную копию для трудоустроенных граждан;
    • подтверждение доходов за год, предшествующий обращению в банк;
    • заявление о реструктуризации долга;
    • оригинал кредитного договора, который был заключен при оформлении ипотеки;
    • копия документов, подтверждающих, что жилье находится в залоге у банка.

    Кроме этого, могут потребовать следующие документы (при наличии):

    • копия свидетельства о заключении брака (если ранее не предоставлялось);
    • справка от врача, подтверждающая утрату работоспособности (если неплатежеспособность произошла по этой причине);
    • документы, подтверждающие право собственности на другое имущество.

    В некоторых случаях у человека нет возможности самостоятельно решать все вопросы, связанные с реструктуризацией. В этом случае не запрещено обращаться в агентство недвижимости, но тогда придется предоставить еще немного документов:

    • подтверждение права собственности на жилое помещение;
    • документы, подтверждающие страхование недвижимости;
    • документы созаемщиков, если они имеются.

    Если все документы предоставлены в полном объеме и поводов для отказа у кредитной организации нет, гражданин проходит процедуру реструктуризации. Следует отметить, что при этом банк ничего не теряет, все расходы компенсирует государство. Именно поэтому кредитные организации охотно идут на такие условия.

    Формы реструктуризации

    При невозможности выплачивать ипотеку, реструктуризация может иметь несколько видов. В зависимости от выбранной формы, гражданин может достичь максимальной выгоды и облегчить выплату долга. Существует несколько форм такой процедуры:

    Увеличение срока кредитования. Такая форма имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам относится тот факт, что ежемесячный платеж становится меньше, облегчая выплату займа. Минусов немного больше:

    Выбор формы реструктуризации зависит от конкретной ситуации, а решение принимается заемщиком, совместно с кредитной организацией.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Благодаря такой процедуре, у многих заемщиков появилась возможность выполнять обязательства перед банком и не лишиться своего жилья из-за просрочек. Государственная поддержка в сфере кредитования позволяет поддержать людей в условиях кризиса.

    Источники


    1. Делия, В. П. История и методология науки производства / В.П. Делия, Л.Д. Гагут, Ю.А. Гнидина. — М.: Де-По, 2013. — 304 c.

    2. Жанна, Владимировна Уманская История и методология науки. Учебник для бакалавриата и магистратуры / Жанна Владимировна Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 653 c.

    3. Бредихин, А. Л. Правоведение. Учебное пособие / А.Л. Бредихин. — М.: Феникс, 2015. — 256 c.
    4. Подхолзин, Б.А. Договоры, обязательства, сделки. Юридический комментарий. Судебная практика. Образцы договоров / Б.А. Подхолзин. — М.: Ось-89, 2014. — 350 c.
    5. Липинский, Д. А. Общая теория юридической ответственности / Д.А. Липинский, Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр Пресс, 2017. — 950 c.
    Как реструктурировать ипотеку с помощью государства
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here