Как рассчитать проценты по кредиту — формулы и порядок проведения

Самое главное по теме: "Как рассчитать проценты по кредиту — формулы и порядок проведения" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Как выглядит формула расчета пени по кредиту?

Вопрос: Прочитал статью «Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита», но не понял, а как тогда будет выглядеть формула расчёта пени? И ещё, как устанавливается размер пени по кредитам?

Ответ: Формулы расчёта пени как таковой не встречала, просто каждый банк использует программу расчёта пени, в соответствии с условиями, заложенными в кредитных договорах.

Обычно пени, штрафы или неустойки считаются просто:

Пеня = сумма просроченной задолженности * количество дней просрочки * размер пени по кредитному договору / 100.

Размер неустойки (штрафа, пени), оговаривается в кредитном договоре и у разных банков может быть разным по сумме, да и по смыслу тоже.

Разберём расчёт на условном примере. Исходные данные по кредиту:

  1. Дата погашения кредита по расчёту — 20 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 3500 рублей.
  2. Размер неустойки (штрафа, пени) по кредитному договору — 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки кредита.
  3. Задержка составила — за текущий месяц на 8 дней и за предыдущий 30 + 8 = 38 дней.
  4. Расчёт будет 3500 * 30 * 0,1 / 100 = 105 руб.

    3500 * 2 = 7000 – задолженность за 2 месяца.

    7000 * 8 * 0,1 / 100 = 56 руб.

    105 + 56 = 161 руб. вся пеня за 38 дней.

    В Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ — Часть 1, о неустойке говорится следующее:

    «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков» (статья 330 пункт 1)

    «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса» (статья 333 ГК РФ)

    Комментариев пока нет. Комментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    08.04.19
    Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

    04.09.19
    Сентябрь — пора учиться! Учиться экономить на обучении

    Как правильно рассчитать кредит по формуле самостоятельно?

    Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.

    Как рассчитать кредит самому?

    Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:

    Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).

    Рассмотрим на конкретном примере:

    Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.

    Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.

    Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.

    Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.

    Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.

    Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:

    1. Сумма кредита.
    2. Наименование валюты.
    3. Процентная ставка, заявленная банком.
    4. Срок, на который одалживаются деньги.
    5. Наименование типа платежа.
    6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

    Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

    Аннуитетные платежи

    Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

    Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.

    Такие кредиты применяются в основном при:

    • ипотечном кредитовании;
    • продажах автомобилей в залог;
    • выдаче потребительских кредитов в магазинах;
    • кредитовании индивидуальных предпринимателей на старт-ап нового проекта.

    Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».

    Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:

    • фиксированные сроки оплаты;
    • возможность планирования бюджета;
    • знание затрат на будущие периоды.

    Дифференцированные платежи

    Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

    Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.

    Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.

    Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.

    [2]

    Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.

    Читайте так же:  Какой штраф если не вписан в страховку осаго (и каско)

    Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

    Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

    10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

    При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

    То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

    При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

    Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

    Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

    Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

    Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

    Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

    При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

    10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

    Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

    834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

    Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

    Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

    Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

    Д – общая сумма денег, взятых в долг;

    Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

    См – срок кредита в месяцах.

    Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

    До – остаток основного долга;

    Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

    Формула для расчета кредита

    Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

    Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:

    (Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:

    Сз – сумма займа;

    П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;

    В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

    При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:

    Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;

    Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

    Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

    Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

    Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

    Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

    Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

    Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

    Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
    Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
    Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
    Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
    Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

    Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

    Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

    Вводные данные у нас те же, поэтому:

    Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

    Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

    При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

    Как рассчитать проценты по полученному займу (кредиту)

    Размер процентов

    Размер процентов по займу (кредиту) можно указать в договоре. Если такой оговорки нет, организация должна выплатить заимодавцу (кредитору) проценты по ставке рефинансирования, действующей на дату возврата займа (или его части).

    Заем может быть предоставлен без условия об уплате процентов (в отличие от кредитов). Если заимодавец предоставил беспроцентный заем, это условие должно быть прямо указано в договоре. Исключение – займы, предоставленные в натуральной форме. По умолчанию они являются беспроцентными. Но если заимодавец намерен получить с организации %, их размер и порядок уплаты следует предусмотреть в договоре.

    Порядок уплаты

    Порядок уплаты можно указать в договоре. Но если это условие отсутствует, организация должна выплачивать % ежемесячно до полного погашения займа (кредита).
    Это следует из положений статей 809, 819 и 822 Гражданского кодекса РФ.

    Таким образом, размер и периодичность уплаты процентов полностью зависят от условий, на которых организация и заимодавец (кредитор) заключили договор займа (кредита).

    Форма уплаты процентов

    По договору займа проценты можно заплатить как в денежной, так и в натуральной форме (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Аналогичное правило распространяется на товарные кредиты (ст. 822 ГК РФ). По кредиту в денежной форме предусмотрена уплата % только деньгами (безналичным способом) (п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П).

    Расчет процентов по займу

    Проценты по займу рассчитывают стороны сделки, исходя из условий договора (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Чтобы рассчитать начисление процентов по договору займа, определите:

    — сумму, на которую начисляются проценты;
    — ставку (годовую или месячную);
    — количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты.

    Читайте так же:  Реагируем на угрозы коллекторов и привлекаем к ответственности

    Как правило, в расчете нужно учесть действительное число календарных дней в году – 365 или 366 и, соответственно, в месяце – 30, 31, 28 или 29 дней. Проценты следует начислить со дня, следующего за днем предоставления займа, по день его возврата включительно. Такой порядок подтвержден пунктом 3.14 Положения ЦБ РФ от 4 августа 2003 г. № 236‑П. Для организаций он не является обязательным, поэтому в договоре можно предусмотреть и другой порядок (например, установить фиксированную сумму процентов).

    Величину процентов определите так:

    Проценты по полученному займу = × Количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты

    Пример расчета % по денежному займу, полученному от сотрудника

    31 января в связи с нехваткой денег на выдачу зарплаты единственный учредитель (он же – генеральный директор) ООО «Торговая фирма Гермес» А.В. Львов предоставил организации процентный заем в сумме 200 000 руб. Заем предоставлен наличными под 20 % годовых. Изменение процентной ставки по займу не предусмотрено. По договору организация обязана вернуть заем наличными 16 апреля этого же года и одновременно выплатить Львову всю сумму начисленных процентов.

    В бухучете проценты начисляются ежемесячно. Сумма составила:

    – за февраль:
    200 000 руб. × 20% : 365 дн. × 28 дн. = 3068 руб.;

    – за март:
    200 000 руб. × 20% : 365 дн. × 31 дн. = 3397 руб.;

    – за апрель:
    200 000 руб. × 20% : 365 дн. × 16 дн. = 1753 руб.

    Расчет процентов по кредиту

    Проценты по кредиту рассчитает банк (кредитная организация) (п. 3.5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П). Порядок начисления процентов по выданным кредитам установлен Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П.

    Данным Положением предусмотрены четыре способа начисления процентов:

    — по формуле простых процентов;
    — по формуле сложных процентов;
    — с использованием фиксированной процентной ставки;
    — с использованием плавающей процентной ставки.

    Способ начисления % должен быть прописан в кредитном договоре. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то проценты начислят по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

    Такой порядок прописан в пункте 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П.

    Проценты за пользование кредитными средствами банки начисляют на остаток задолженности по основному долгу, который учитывается на лицевом счете организации на начало операционного дня (п. 3.5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П). Для расчета процентов по договору учитываются:

    — фактическое количество дней пользования кредитом;
    — сумма кредита;
    — процентная ставка;
    — число календарных дней в году.
    .

    Как правильно рассчитать банковские проценты по кредиту

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Получение займа в кредитно-финансовых организациях для большинства россиян стало довольно привычной процедурой. Но до сих пор не каждый из потенциальных заёмщиков может адекватно оценить всё финансовое бремя, которое он на себя при этом взваливает. Отсюда огромный, по мировым стандартам процент просрочек – свыше 17% должников имеют задержки по выплатам, превышающие два месяца.

    А ведь для того, чтобы определить реальные размеры ежемесячных платежей, достаточно всего лишь взять калькулятор и затратить немного времени на вычисления. Это даст возможность узнать реальные переплаты по тому или иному банковскому предложению. Однако, не многие россияне знают, как правильно рассчитать банковские проценты по кредиту.

    Структура кредита

    Банковский кредит с финансовой точки зрения подразделяется на три основных части:

    • Тело кредитной суммы.
    • Комиссионный сбор.
    • Процентная ставка.

    Всем известно, что взять деньги в долг в банке совсем не то же, что занять у родственника и соседа энную сумму «до зарплаты». Банки потому и называются коммерческой организацией, что требуют за свои услуги «вознаграждение» в виде комиссионных и процентов. В этом смысле деньги выступают в роли товара, приносящего прибыль своему владельцу в результате своего оборота.

    Под термином «тело кредитной суммы» подразумевается размер самого займа, который получил клиент на руки. На эту сумму и производится начисление комиссионных и процентов, а в случае просрочки – и штрафных пени.

    Пример. Заёмщик получил 1 января кредит в 20 тысячей. Спустя месяц он произвёл, согласно графику выплат, платёж в 2 тысячи. Из них 1,5 тыс. ушло на погашение основной суммы, а 500 рублей – на обслуживание процентов. Соответственно, к 1 февраля тело составило 18,5 тысячи, и проценты за следующий месяц будут начисляться уже на эту сумму. Комиссия – это часть выплат, производимая в пользу банковской организации помимо начисляемых процентов.

    При этом используются два вида начислений:

    • На всю сумму, которую заёмщик изначально взял в долг.
    • На остаточное тело кредита.

    В цифрах финансовая разница выглядит следующим образом. Фиксированная сумма комиссии в пол процента на кредит в 20 тысячей составит в данном случае 100 рублей: 20 000 х 0,5% = 100. Если же комиссионный сбор начисляется на остаток кредитного тела, то её размер будет уменьшаться с каждым месяцем. Конечно, при условии, что заёмщик точно в срок погашает свою банковскую задолженность. Начисление комиссионных происходит в последний рабочий день текущего месяца.

    В последнее время ряд банков, в борьбе за клиента идёт на снижение, а то и полную отмену взимания комиссий. В этом случае единственной переплатой для пунктуального заёмщика будет процентная ставка. В отличие от комиссионных, начисление процентов всегда производится на остаток долга. Соответственно, чем быстрее должник гасит основной долг, тем меньше переплат ему приходится совершать.

    Разные коммерческие структуры предлагают различные ставки – от 12% годовых у крупных федеральных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) до 2-х и даже 3% в день у микрофинансовых организаций. Расчёт в данном случае производится следующим образом. Допустим, клиент взял кредит в 20 тысячей под 15% годовых. Следовательно, в первый месяц его переплата составит 246 рублей (20 000 руб. х (15%: 12 месяцев)).

    Однако, приведённый пример – стандартная, или усреднённая формула, как рассчитать годовые проценты по кредиту. На деле же вариантов платежей может быть несколько.

    Аннуитетный платёж

    Наиболее распространённый на сегодня способ погашения банковского займа, используемый кредитными организациями, — с помощью аннуитетных платежей. Такой способ предполагает выплату задолженности равными долями, поделенными на весь срок действия кредитного договора. Причём первоначально большую часть в структуре платежей составляют комиссионные и проценты. К середине срока выплат они сравниваются, а на заключительном этапе происходит уже погашение тела долга.

    При аннуитетном способе платежей всю первую половину действия кредитования размер основного долга практически не уменьшается. Такая ситуация очень выгодна банку: если клиент вдруг решит досрочно возвратить заём, то даже в конце срока действия договора размер основной задолженности будет весьма существенным. А выплаченные заранее, за весь срок платежей, проценты в этом случае так и остаются у банка.

    Читайте так же:  Сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй

    Расчёт аннуитетного платежа производится по следующей, достаточно сложной, формуле:
    МП = ТК х (П + (П: (1+П) х (Д – 1)),
    Где МП – месячный платёж; ТК – тело кредита, П – процентная ставка из расчета за один месяц; Д – длительность срока кредитования.

    Вычислить, какая часть платежей уходит на погашение тела, а какая – на погашение начисляемых процентов, можно следующим образом:
    Пм = ТК х Пг: 12,
    Где Пм – начисленные за месяц проценты; ТК – оставшееся на данное время тело кредита; Пг – годовая процентная ставка. Далее, чтобы узнать, какая часть выплат идёт на погашение тела долга (Пт), убираем из общей суммы месячного платежа (МП) месячные проценты (Пм):
    Пт = МП – Пм.

    Для наглядности приведём пример. Кредитное тело составляет 10 тысяч, процентная ставка – 15% годовых, срок действия кредитного договора – 12 месяцев. То есть, месячная процентная ставка будет равна 15%: 12 месяцев: 100 = 0,0125. Подставляем имеющиеся значения в формулу аннуитетного платежа:
    10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) х (12 – 1) = 1 483 руб. 3 коп. ежемесячного платежа.

    Дифференцированный платёж

    Этот способ платежей сегодня применяется банками достаточно редко. Первый признак такого способа начисления выплат – ежемесячно уменьшающийся размер ежемесячных выплат. При дифференцированных платежах основной долг снижается каждый месяц на одинаковую долю, а процентные начисления производятся на оставшуюся сумму. Вследствие этого, наибольшие выплаты производятся первые месяцы платёжного графика, а наименьшие – в конце срока кредитования.

    Подобный вариант расчета по займу используется коммерческими организациями всё реже. Причина вполне ясна – такая схема менее выгодна коммерческой организации, нежели аннуитетный платёж. Чем быстрее гасится задолженность по основному телу кредита, тем меньше процентов начисляется на него. Как рассчитать проценты по кредиту в данном случае?

    Вычисление платежей в этом случае производится по более простой и понятной формуле, что также играет на руку клиентам банка. Ежемесячно на тело займа начисляются проценты, каждый раз меньшие из-за уменьшения суммы основной задолженности. Многие банки на своих официальных сайтах предлагают к услугам клиентов специальные онлайн калькуляторы. С их помощью можно вычислить размеры итоговых переплат, в зависимости от суммы займа и величины процентной ставки.

    Штрафные выплаты

    Кроме процентной ставки и комиссионных начислений, причиной переплаты по кредиту могут становиться и штрафные санкции. Штрафы начисляются банком, в соответствии с договором, за просрочку платежа. В соглашении должны быть чётко прописаны размеры штрафных санкций и форма их начисления. Они могут начисляться ежемесячно либо в виде чётко фиксированной суммы, либо в виде процентной ставки на остаток долга, либо на первоначальный размер тела кредита.

    [3]

    Все подробности взимания неустойки за нарушение графика платежей указываются в кредитном договоре. Другое дело, что такие немаловажные подробности печатаются мелким шрифтом, либо прячутся на последних страницах документа. Делается это для того, чтобы заранее не отпугнуть клиента. Зато в случае просрочки ежемесячных выплат, банк немедленно вводит данный пункт договора в действие, прибавляя к общей сумме задолженности дополнительные штрафные санкции.

    Если начисление штрафа предусмотрено в виде фиксированной суммы, то рассчитать переплаты не составляет труда. Достаточно помножить количество месяцев просрочки на оговорённую сумму штрафа. Труднее подсчитать сумму выплат по штрафным санкциям, если они начисляются в виде процентов от остаточного размера тела кредита. Для этого придётся вычислить остаток основного долга, и только после этого найти штрафные проценты.

    Как видим, рассчитать размер процентной ставки не настолько сложно. Для этого нужно всего лишь внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения и произвести нехитрые вычисления на калькуляторе.

    При этом можно получить лишь ориентировочную сумму, на окончательный размер выплат может влиять целый ряд дополнительных факторов.

    Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе

    Как вообще рассчитывается кредит?

    Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

    • сумма займа (СмЗ);
    • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

    С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

    В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

    ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

    ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

    Погашать долг можно по-разному

    Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

    С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

    Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

    Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

    Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

    Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи , поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

    Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

    Как выглядят формулы расчёта платежей

    Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

    ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

    Значок «^» означает возведение в степень.

    По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

    Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

    ОснДолг = СмЗ / СрокМ

    Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

    ПлДф = ОснДолг + Проценты

    По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем .

    Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

    Читайте так же:  Льготы на коммунальные услуги – кому положены и кем предоставляются

    Воспользуемся банковскими калькуляторами

    Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

    Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

    Как это работает

    Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

    Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

    Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

    Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

    ВТБ Банк Москвы
    кредит наличными
    Сбербанк
    кредит наличными
    Ставка по кредиту 16.90% 16%
    Ежемесячный платеж 14 402 руб. 14 170 руб.
    Общая сумма выплат 691 296 руб. 680 167 руб.
    Переплата в рублях 191 296 руб. 180 167 руб.
    -_» — в процентах 38,25% 36.03%
    Итог: Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

    Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

    Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

    Картина получается следующей:

    Аннуитетный Дифференцированный
    Ежемесячный платеж 33 214,31 руб. от 28 055,56 руб. (это максимум) Общая сумма выплат 1 195 715,15 руб. 1 185 000,00 руб. Переплата — в рублях 195 715,15 руб. 185 000,00 руб. -_» — в процентах 19,57% 18.50% Итог: Переплата меньше на 10 715 руб.

    Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

    Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

    Подумаешь, бином Ньютона!

    Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

    Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

    Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

    Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

    Формула расчета процентов по вкладам (депозитам)

    От простого к сложному.

    Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:

    1. формула простых процентов ,
    2. формула сложных процентов .
    3. Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.

      Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

      Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

      Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

      • сумму вклада (депозита),
      • процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
      • цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
      • срок размещения вклада (депозита),
      • иногда требуется и вид используемой процентной ставки — фиксированной или плавающей.

      Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).

      Формула простых процентов

      Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

      [1]

      При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

      Значение символов:
      S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.
      I – годовая процентная ставка
      t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
      K – количество дней в календарном году (365 или 366)
      P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
      Sp – сумма процентов (доходов).

      А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

      Значение символов:
      Sp – сумма процентов (доходов).
      I – годовая процентная ставка
      t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
      K – количество дней в календарном году (365 или 366)
      P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

      Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

      Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка — 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

      S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

      Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

      Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

      S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

      Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

      При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

      Читайте так же:  Что может сделать налогоплательщик через личный кабинет

      431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

      Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

      S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
      Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

      S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
      Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

      Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

      Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка — 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

      S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51
      Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

      S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3
      Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

      Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

      Формула сложных процентов

      Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

      Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.
      Формула сложных процентов выглядит так:

      Значение символов:
      I – годовая процентная ставка;
      j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
      K – количество дней в календарном году (365 или 366);
      P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
      n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
      S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

      Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

      Значение символов:
      I – годовая процентная ставка;
      j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
      K – количество дней в календарном году (365 или 366);
      P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
      n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
      Sp – сумма процентов (доходов).

      Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:

      Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?

      S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72
      Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 — 50000 = 1305,72
      Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.

      Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:

      месяцы Р – сумма депозита I -Процентная ставка t – количество дней начисления процентов Sp – сумма процентов S -суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты. (2+5)
      1 2 3 4 5 6
      1 50000.00 10.5 30 431.51 50431.51
      2 50431.51 10.5 30 435.23 50866.74
      3 50866.74 10.5 30 438.98 51305.72

      Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:

      Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
      Это соответствует сумме, рассчитанной по сложным процентам в примере № 5.
      А при расчете процентов за этот же период по формуле простых процентов в примере №2, доход составил только 1294,52 руб. Капитализация процентов принесла вкладчику дополнительно 11,2 руб. (1305,72 – 1294,52), т.е. большая доходность получается у вкладов с капитализацией процентов, когда применяются сложные проценты.

      При начислении процентов необходимо учитывать и еще один маленький нюанс. При определении количества дней начисления процентов по вкладу (t) или количества календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j), не учитывается день закрытия (снятия) вклада. Так, например, 02.11.07 банк принял депозит сроком на 7 дней. Полный срок депозита с 02.11.07 по 09.11.07, т.е. 8 календарных дней. А период начисления процентов по депозиту будет с 02.11.07 по 08.11.07, т.е. – 7 календарных дней. День 09.11.07 в расчет не принимается т.к. депозит возвращен клиенту.

      Заканчивая материал, хочу еще раз обратить ваше внимание на то, что по приведенным формулам процентов можно производить и расчеты процентов по кредитам. Удачного вам подсчета своих доходов и расходов.

      Видео удалено.
      Видео (кликните для воспроизведения).

      Комментарии 225 Комментирование отключено

      Источники


      1. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.

      2. CD-ROM. Теория государства и права. Учебник для вузов. — Москва: Высшая школа, 2014. — 991 c.

      3. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 1. Государство / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 752 c.
      4. Кони, А.Ф. Уголовный процесс: нравственные начала; М.: Современный гуманитарный университет; Издание 3-е, испр. и доп., 2011. — 150 c.
      5. Теория государства и права в вопросах и ответах:Учебно-методическое пособие. -5-е изд. исп. — Москва: ИЛ, 2015. — 725 c.
      Как рассчитать проценты по кредиту — формулы и порядок проведения
      Оценка 5 проголосовавших: 1

      ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

      Please enter your comment!
      Please enter your name here