Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Самое главное по теме: "Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Кредитный калькулятор 2019
с досрочным погашением

и изменением процентной ставки

Кредитный калькулятор позволит рассчитать кредит или ипотеку онлайн с возможностью внесения досрочных платежей и изменения процентной ставки. Можно добавить неограниченное количество досрочных платежей, при этом для каждого платежа есть возможность отдельно указать тип: с уменьшением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа.

Ежемесячные платежи и переплата

Кредитный калькулятор 2019 поможет вам рассчитать потребительский кредит, автокредит или ипотеку, а также рассчитать переплату. На графиках Вы наглядно увидите соотношение суммы основного долга и перплаты.

Досрочные платежи и экономия

Калькулятор кредита позволяет онлайн рассчитать кредит и экономию за счет досрочных взносов. Вы можете указать неограниченное количество досрочных платежей. При этом вы можете сравнить и решить, что же выгоднее: внесение досрочных платежей с уменьшением срока кредита, либо внесение платежей с уменьшением ежемесячного платежа.

Изменение процентной ставки

Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Многие банки, например, Сбербанк или ВТБ, снижают процентную ставку после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.

Как рассчитать кредит в 2019?

На сегодняшний день существует множество кредитных калькуляторов онлайн и рассчитать кредит или ипотеку не является проблемой. Почти все популярные банки предоставляют возможность рассчитать ежемесячные платежи по кредиту на своих сайтах. При этом кредитные калькуляторы Сбербанка, ВТБ или других банков не позволяют вносить досрочные платежи, а также изменять процентную ставку, несмотря на то, что это является востребованной функцией.

Кредитный калькулятор calculator.ru.com поможет рассчитать потребительский или ипотечный кредит онлайн, с возможностью венесения неограниченного количества досрочных платежей и возможностью изменить процентную ставку по кредиту.

Что выгоднее: досрочное погашение с уменьшением срока кредита или досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа?

Ипотеку или кредит выгоднее досрочно погашать с уменьшением срока кредита, когда сумма ежемесячного платежа остается прежней, а из основного долга (именно из основного долга) вычитается сумма досрочного взноса.
Обычно досрочный платеж вносится одновременно с ежемесячным платежом. При этом стандартный ежемесячный платеж идет на погашение и долга и процентов, а дополнительный взнос идет только в счет погашения основного долга.

Используя кредитный калькулятор Вы можете подобрать наиболее удобную для Вас схему досрочных платежей.

Обратите внимание, что чем раньше вносится дополнительный платеж, тем меньше получается итоговая переплата по кредиту.

Давайте обратимся к кредитному калькулятору и проведем эксперимент:
К примеру, возьмем потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 20 процентов годовых с 1 января 2018 года.


Рисунок 1. Исходные данные

Без досрочных взносов ежемесячный платеж будет составлять 13 246,94 рублей. Переплата за 5 лет составит 294 816,51 рублей.

[1]


Рисунок 2. Переплата без досрочных взносов

Теперь в таблице добавим досрочный взнос в размере 50 000 рублей 1 января 2019 года.


Рисунок 3. Добавление досрочных взносов

Экономия за счет досрочных взносов составит 52 738,30 рублей, а срок кредита уменьшится на 7 месяцев.

[2]


Рисунок 4. Экономия за счет досрочных взносов

Если же мы изменим тип погашения на “досрочное погашение кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа”, с помощью кнопки “Уменьшение платежа”, то цифры будут следующими: размер ежемесячного платежа станет 11 704,19 рублей
А экономия за счет досрочных взносов составит 22 509,35 рублей.


Рисунок 5. Переплата в случае досрочных взносов с уменьшением платежа

Для наглядного сравнения в таблице “Результат” показана экономия для двух видов досрочных взносов. Очевидно, что досрочные взносы с уменьшением суммы платежа менее выгодны.

Но что выгоднее, сделать разовый взнос по-больше или делать досрочные взносы чаще, но меньшего размера. Снова обратимся к нашему калькулятору: разделим 50 000 на 5 взносов по 10 000 каждые 2 месяца:


Рисунок 6. Частые досрочные взносы, но меньшего размера

Мы видим, что теперь экономия составляет 64 593,99 рублей, а срок кредита уменьшился на 8 месяцев:


Рисунок 7. Максимальная выгода при частых небольших досрочных взносах

Таким образом мы можем сделать вывод, что переплата по кредиту будет меньше, если делать частые небольшие досрочные взносы с уменьшением срока кредита, а начинать делать такие взносы лучше на первых этапах кредитования.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Читайте так же:  Стоимость и порядок растаможки автомобиля

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Кредитный калькулятор Сбербанка с досрочными погашениями

Кредитный калькулятор досрочного погашения Сбербанка России — это простой и удобный онлайн-инструмент, который поможет Вам рассчитать размер ежемесячных платежей и переплату по кредиту.

Для того чтобы произвести расчёт Вам необходимо указать сумму кредита, его срок, процентную ставку, вид платежа (аннуитетный или дифференцированный) и время начала выплат.

Вы также можете воспользоваться дополнительным функционалом, который позволит Вам ввести данные о единовременных/ежемесячных комиссиях, изменении процентной ставки и оплате только процентов.

Расчёт по досрочным погашениям можно производить как с уменьшением суммы платежа, так и с уменьшением срока кредитования.

Официальный кредитный калькулятор Сбербанка России ищите на официальном сайте данного банка!

Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Что такое досрочное погашение?

Наверно все, кто хоть раз брал потребительский займ или ипотеку — слышали такое слово — досрочка или досрочное погашение.
В кредитных договорах банка, в том числе в кредитном договоре ВТБ 24, встречается фраза про досрочные платежи. Интуитивно понятно, что это. Однако для человека, который впервые сталкивается с этим термином, сразу же появляется много разных вопросов. Рассмотрим кредитный договор банка ВТБ 24. Это типовой ипотечный договор. Вот как выглядит этот пункт в кредитном договоре ВТБ 24(первая часть пункта)


Попытаемся разобраться, о чем говорится в каждом из пунктов. Но первоначально дадим определение термину досрочное погашение.
Досрочное погашение — это внесение денежных средств в уплату кредита помимо основного текущего платежа по кредиту. Т.е. это ваше желание отдать ваш долг по кредиту помимо обязательных ежемесячных платежей. Досрочный платеж — необязательная услуга и может запрашиваться заемщиком только по его желанию.
А теперь рассмотрим каждый из пунктов
Во первых в заголовке говорится про полное и частичное досрочное погашение. Это два разных типа погашений.
Более подробно о разных типах досрочных погашений в статье Полное и частичное досрочное погашение.

Мораторий на досрочное погашение

В п. 4.5 написано про то, что досрочно погашать кредит можно по истечении моратория. Что же такое мораторий?
Мораторий на досрочное погашение — это срок, во время которого не разрешается погашать кредит досрочно. Т.е. вы платите очередной платеж, а вот сумму свыше оплачивать нельзя. Данный прием используют банки, чтобы получить доход по любому. Если вы оплатите кредит сразу, то доход банка будет стремиться к нулю. Это не выгодно банку, поскольку он затратил силы и время на оформление договора займа и иных документов. Следует отметить, что при первых платежах доля процентного платежа в общем ежемесячном платеже максимальна и вы платите процентов больше всего. Мораторий прописан в п. 4.4 договора по займу в ВТБ 24 и равен 3 месяца.

Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пункта


Т.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.
Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.
Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Минимальная сумма досрочного платежа

В пункте 4.5.4 говорится о минимальной сумме досрочки. Данная сумма составляет 15 тыс. рублей. Т.е. банк не примет досрочное погашение на сумму менее 15 тыс. рублей. Естественно речь идет о частичном досрочном погашении. Полностью закрыть кредит вы сможете после моратория и до начала последнего процентного периода. Если говорить о процентном периоде, то банк однозначно определяет этот термин в п. 4.2.1 договора. У меня в договоре эта формулировка выглядит так — «месячный период от 11 числа предыдущего месяца до 10 числа текущего календарного месяца. При этом обе даты считаются включительно». Таким образом процентный период — разность дат :

Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.
Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей.

Рассмотрим каждый пункт.

Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.

На пункт 4.5.5 договора обычно не обращают внимание, однако стоило бы. Он о возврате процентов излишне уплаченных по договору. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей сумма процентов, уплаченных в первый год погашения ипотеки больше чем во второй, а во второй больше чем в третий и т.д. Таким образом, если вы платили первые 5 лет из 10, а потом досрочно погасили кредит, то вы выплатили большую часть процентов по кредиту, т.е. переплатили за реально не использованный кредит. Отсюда вывод — что часть денег можно вернуть. Однако банк в своем договоре однозначно прописывает, что не собирается возвращать кредит.

Досрочное погашение — только по заявлению
Пункт 4.5.6 еще раз говорит вам, что нужно подать заявление, перед тем как гасить досрочно. Если вы просто положите деньги на счет, то никакого погашения вы не сделаете. Деньги так и будут списываться в счет погашения очередных платежей. Они так и останутся на текущем или карточном счете заемщика. Невнимание к данному пункту — одна из роковых ошибок заемщика. Иногда люди просто кладут деньги, думая что кредит полностью погасится досрочно. В итоге просто списываются деньги и человек теряет деньги, платя проценты банку. Хотя мог бы все оплатить заранее. Однако так дело обстоит только в ВТБ 24. Есть ряд банков, где если вы кладете деньги на счет, списывается сначала очередной платеж, потом на остаток на счете делается досрочное погашение. Но и этот метод имеет ряд недостатков, поскольку иногда человек думает, что та часть, что ушла в досрочку, пойдет на погашение займа в следующем процентом периоде. В итоге деньги списываются все и на следующий месяц человек не может платить и получает просрочку по кредиту.

Читайте так же:  Следует ли оплачивать налог на подарок

Пересчет досрочного погашения

В пункте 4.5.7 договора говорится в общих словах о методике пересчета графика платежей и также о типах досрочного погашения. Формулировка достаточно размывчатая. Это тема для нескольких статей, поскольку тут вариантов масса.
Досрочное погашение аннуитетных платежей, досрочное погашение дифференцированных платежей — везде разные формулы и разные расчеты. На нашем сайте вы можете найти целый спектр статей, посвященных данной тематике.
На этом все. Автор статьи — Тачков Дмитрий.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее?

Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.

Итак, собрав какую-то сумму для частичного досрочного погашения, вы пишите заявление в банке, где просят указать, каким образом пересчитывать график платежей и предложено два варианта

  • Уменьшить срок кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
  • Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Как видно, в этом случае величина переплаты до копейки совпадает с первым вариантом, поэтому оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты, если погашать кредит по указанной выше схеме. Если вспомнить, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.

Конечно, стоит отметить, что на практике бывают ограничения, которые могут изменить взгляд на выбор варианта с меньшей переплатой. Сюда могут относиться следующие особенности:

Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Финансовая ситуация многих российских граждан не всегда стабильна в последние годы, поэтому никто не может с уверенностью сказать, какой его будет доход через несколько лет. Это вызывает желание расплачиваться с имеющимися кредитами как можно скорее. И если не позволяют финансы полностью погасить долг, то заемщики стараются обеспечить себе наиболее приемлемые размеры ежемесячных платежей по взятым обязательствам либо сократить срок действия кредитных соглашений.

Способы возврата

Если человек решил погашать досрочно имеющийся кредит, он должен обязательно контролировать, как осуществляется пересчет остаточной суммы долга. Это необходимо для того чтобы избежать возможных ошибок сотрудников банка при пересчете нового графика платежей и внесении средств в счет погашения задолженности.

Существует 2 основных способа, которыми осуществляется досрочное погашение:

  1. В первом случае эти средства направляются полностью на погашение всей задолженности.
  2. В другом случае средства направляются на погашение начисленных процентов на дату внесения денежных средств, а остаток суммы погашает основную сумму задолженности частично.

Также существенное значение при досрочном погашении задолженности влияет способ, которым начисляются платежи.

Виды выплат

Один из выбранных вариантов фиксируется в соглашении, заключенном между банком и заемщиком. Существует 2 возможных варианта:

Первый наиболее распространен, так как он более выгоден кредитным организациям и наиболее удобен заемщикам. Он используется по умолчанию при подписании кредитного соглашения. Однако если заемщик попросит рассчитать ему график выплат другим способом, банк может пересчитать начисление.

При аннуитетной схеме начисления осуществляется составление графика из фиксированных одинаковых сумм, которые должен выплачивать заемщик ежемесячно. Данная цифра состоит из начисленных процентов и доли, идущей на погашение части тела кредита. В первые годы пользования заемными средствами доля процентов значительно высока, а со временем она уменьшается и увеличивается доля, идущая на погашение самой задолженности.

При дифференцированной схеме расчета выплат наибольший размер ежемесячного взноса будет в первый месяц пользования заемными средствами. Впоследствии данная сумма будет уменьшаться за счет начисляемых процентов на долю остатка. А доля, идущая на погашение основного долга, будет одинакова на протяжении всего времени.

Таким образом, при дифференцированных выплатах доля основного долга будет погашаться намного быстрее, чем при аннуитетных. Но дифференцированные выплаты не всегда бывают удобны заемщикам, так как сначала приходится платить достаточно высокие суммы денег.

Расчет суммы долга

Данный расчет напрямую зависит от вида начисляемых выплат, поэтому перед тем, как осуществлять досрочное погашение, нужно обязательно прочитать кредитное соглашение. В нем нужно уточнить условия погашения задолженности, а также вид обязательных выплат. Также определить их легко и без договора. Если сумма, выплачиваемая ежемесячно, одинаковая и не меняется, то это аннуитетный вид платежей. А если сумма с каждым месяцем уменьшается, то это дифференцированный вид. Рассмотрим на примере более подробно, как рассчитать остаток долга после досрочного внесения денег.

При аннуитетных платежах

Этот платеж наиболее выгоден тем заемщикам, которые предпочитают заранее планировать свои затраты и иметь стабильно невысокие платежи по взятым денежным обязательствам. В этом случае пропорционально изменяются проценты и основной долг, а ежемесячный платеж остается одинаковым.

Расчет остатка долга удобнее понять на конкретном примере. Допустим, сумма остатка на определенную дату, когда совершаются ежемесячные обязательные платежи, составляет 500 тысяч рублей. Для того чтобы вычислить, сколько нужно погасить в середине следующего месяца, чтобы полностью погасить долг, нужно воспользоваться следующей формулой:

СДП февраль = ООД январь + НП февраль, где

  • СДП февраль – итоговая сумма, необходимая для погашения на 15 февраля;
  • ООД январь – остаток задолженности без процентов на дату погашения займа в январе;
  • НП февраль – сумма процентов, которые были начислены за очередной месяц, они указываются в графике платежей.
Читайте так же:  Заполняем кбк по госпошлинам пошаговая инструкция
Видео (кликните для воспроизведения).

Соответственно, если остаточная сумма 500 тысяч рублей и к ней прибавляем начисленные проценты 5100 рублей, то, получается, нужно погасить в день погашения основного платежа 505100 рублей.

Если заемщик хочет расплатиться не в день установленного снятия денежных средств, то он должен вычислить начисленные проценты за данный период. Для этого нужно высчитать количество дней, которые прошли с последней даты погашения займа. Допустим, их прошло 10. Тогда нужно будет воспользоваться следующей формулой:

СДП 10 февраля = ООД январь + НП февраль / Д февраль * Д прошедшие, где

  • СДП 10 февраля – сумма, которую необходимо погасить для полного закрытия кредитного соглашения;
  • ООД январь – остаток задолженности, который остался на момент погашении ежемесячного платежа в январе;
  • НП февраль – проценты, которые были бы начислены за весь февраль на основании графика платежей;
  • Д февраль – количество дней в отчетном периоде, за который начисляются проценты;
  • Д прошедшие – количество дней, которые уже прошли с того момента, когда был внесен предыдущий платеж, до дня, когда планируется полное погашение займа.

Соответственно, 500 тысяч рублей прибавляем 5100 рублей (проценты за следующий месяц), делим на 28 дней и умножаем на прошедшие 10 дней. Получается 501821 рубль необходимо полностью погасить.

При дифференцированных платежах

В этом случае тело задолженности погашается равными частями, а проценты зависят непосредственно от суммы остатка. Если платежи начисляются таким образом, для вычисления итоговой суммы в день погашения потребуется прибавить к общей сумме задолженности начисленные проценты по графику платежей. То есть аналогично тому способу, как и при аннуитетных платежах.

А вот если требуется полностью погасить долг в промежутке между установленными датами платежей, то формула расчета будет следующей:

СДП 10 февраля = ООД январь + ООД январь * ПС / 365 * Д прошедшие, где

  • СДП 10 февраля – сумма, необходимая для полного покрытия задолженности;
  • ООД январь – сумма задолженности, которая осталась после последнего внесения ежемесячного платежа;
  • ПС – процентная ставка, выраженная в числовом выражении, для этого нужно процентную ставку, которая равна, например, 15 %, разделить на 100 и получится 0,15;
  • 365 – количество дней в течение календарного года;
  • Д прошедшие – количество дней, которые прошли с даты последнего погашения задолженности до того числа, когда планируется полное погашение.

Таким образом, получается, к 500 тысячам рублей прибавляем 500 тысяч рублей , умноженные на 0,15, делим на 365 и умножаем на 10 дней. Соответственно, заплатить придется 502054 рубля.

Эти два способа применяются при расчетах досрочных платежей, а также при пересчете нового графика погашения задолженности. Зная эти формулы, каждый заемщик может проконтролировать порядок начисления процентов и изменение графика погашения. С помощью полученных цифр всегда можно вычислить ошибку, если сотрудник банка допустит опечатку или ошибку при расчете.

Но не рекомендуется использовать только свои расчеты при полном погашении кредита, потому что можно ошибиться на несколько рублей, и в этом случае заем не будет считаться полностью погашенным. Чтобы избежать возможной ошибки, нужно всегда уточнять полную задолженность, требуемую для погашения, у самих сотрудников банка.

Также данную информацию можно получить и в личном кабинете, если его своевременно зарегистрировать. Там будет видно, как изменяются проценты и сам платеж при досрочном и полном погашении.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Для клиента банка, взявшего займ, актуальными становятся два вопроса: как выплатить долг без просрочек и есть ли возможность рассчитаться с опережением графика и при этом сэкономить. Калькулятор досрочного погашения кредита дает ответ на оба этих вопроса.

Нередко клиент банка берет заемные средства, планируя выплачивать долг не строго по графику, а с его опережением. Калькулятор досрочного погашения кредита дает возможность заранее рассчитать выгоду, которую можно получить в такой ситуации.

Преимущество досрочных выплат

Главное преимущество досрочного закрытия займа в том, что с помощью него вы можете снизить размер переплаты. Последний зависит не только от ключевого показателя ЦБ, но и от срока погашения во времени. Чем больше период выплат заемных средств, тем выше процентная ставка. Проводить досрочное погашение займа в связи с этим выгоднее до того, как по графику будет достигнута середина. Именно в этот период закрывается процентная ставка, а потому итоговая сумма снизится наиболее существенным образом. Во второй половине графика идет оплата «тела» займа, поэтому при досрочном погашении разница будет минимальной. Рассчитать досрочное погашение безошибочно и не упустить выгоду помогает онлайн-калькулятор. С помощью программы произвести вычисления вы сможете, не тратя времени и сил.

Рассмотрим, как происходит расчет досрочного погашения. Сокращение количества и времени выплат приводит к снижению общей стоимости кредита. А если учесть, что в некоторых ситуациях речь идет о миллионах рублей, экономия получится существенная.

Для досрочного закрытия займа понадобится письменное заявление от клиента. При заключении договора нужно обсудить с менеджером банка вариант преждевременного погашения займа. Раньше финансовые организации могли даже штрафовать своих клиентов за совершение несвоевременных выплат (не важно, была ли это просрочка или, наоборот, преждевременное внесение средств). Сегодня такие санкции не применяются, но в договоре должна быть прописана возможность таких действий, иначе пересчета не произойдет, а внесенные средства просто будут ежемесячно списываться по дате платежа.

Зачем нужен кредитный калькулятор с досрочным погашением

Чтобы этого избежать, лучше заранее продумать, как вы будете исполнять свои обязательства перед кредитором. Удобнее всего делать вычисления не вручную, а с помощью специального калькулятора. Используя программу, вы точно рассчитаете сумму и количество ежемесячных платежей с возможностью погашения задолженности раньше времени. С помощью этих вычислений вы будете точно знать, когда и в каком объеме возвращать заемные средства, чтобы не только избежать ситуаций с просрочкой, но и получить максимальную выгоду. Кредитный калькулятор досрочного погашения вы можете использовать, чтобы увидеть заранее, как будет проходить выплата. Онлайн-сервис рассчитывает срок выплаты по датам и показывает ежемесячную сумму к возврату с точностью до копейки. Такая программа есть на сайте «Выберу.ру» – это кредитный калькулятор досрочного погашения. С помощью него вы можете делать перерасчет неограниченное количество раз, подбирая оптимальный вариант выплаты долга.

Как использовать калькулятор для досрочного погашения

Читайте так же:  Понятие статуса самозанятый человек в россии

Чтобы определить выгоду от преждевременного закрытия займа быстро и точно, используйте сайт Выберу.ру. Произвести расчет досрочного погашения на нашем финансовом портале достаточно легко. Для этого нужно навести курсор в верхнем меню на вкладку «Банки» – «Кредиты» и в открывшемся списке кликнуть на строку «Кредитный калькулятор». На открывшейся странице вы увидите таблицу с указанием различных параметров займа – его суммы в рублях, срока погашения, процентной ставки, даты выдачи.

С его помощью вы можете рассчитать как аннуитетные, так и дифференцированные платежи – эти условия нужно отметить в соответствующих пунктах. Зная разницу между закрытием займа строго по графику и с его опережением, вы без труда сможете оценить свою финансовую выгоду.

Для облегчения визуального восприятия вся информация показана в цифрах и диаграммах. Вы можете использовать калькулятор досрочного погашения кредита, рассчитывая выгоду двумя способами: за счет сокращения срока выплат или с уменьшением размера ежемесячного платежа.

Если речь идет о закрытии займа разовым платежом, в калькуляторе кредитном нужно указать планируемую дату внесения средств. В этом случае нужно отметить сумму, которую вы хотели бы вернуть. Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, в программе может быть указано любое число частичных погашений. Их можно комбинировать любым способом, планировать досрочные выплаты за каждый месяц и разовый платеж, чтобы выбрать подходящий вариант. При этом в программа рассчитана на любое количество предполагаемых выплат (для каждой из них нужно указать тип – с уменьшением срока погашения или суммы денег). Частично-досрочные платежи могут быть как привязаны к графику, так и совершаться внеурочно — в интервале между запланированными датами оплаты.

Свою стратегию досрочного закрытия каждый выбирает в зависимости от предполагаемой выгоды и финансовых возможностей. Программа сделает вычисления быстрыми, легкими и точными. Когда вы определитесь, как будете вносить платежи, рассчитать полное или частичное досрочное погашение кредита калькулятор поможет буквально за несколько секунд.

Кредитный калькулятор онлайн. Расчет кредита и займа, ежемесячного платежа, досрочное погашение.

Кредитный калькулятор позволяет рассчитать онлайн ежемесячные платежи погашения кредита или займа (например банковский потребительский кредит) в зависимости от процентной ставки и других условий кредита. Помимо кредитных платежей калькулятор рассчитывает стоимость кредита, полную сумму переплаты, расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы найти самый дешевый кредит в банках России и Украины на сегодня, используйте Подбор кредита наличными, потребительские кредиты в банках, ставки по кредитам.

Досрочное погашение кредита

Новости по теме

Часть задолженности банк готов «простить». Параллельно работе с пострадавшими Сбербанк запустил несколько бизнес-новинок — тендерный кредит и онлайн-кредитование.

Если есть небольшой регулярный доход, желание получить опыт и доля здорового авантюризма, почему бы не взять кредит в 18 лет? О плюсах, минусах и опасностях поговорим на «Выберу.ру».

Заёмщики с большим количеством долгов станут для банков проблемными. Неужели людям с огромными долгами придётся обращаться в МФО или чёрным кредиторам, если банк откажет в рефинансировании?

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока: какую формулу применять и где найти калькулятор

В статье вы узнаете о калькуляторе досрочного погашения кредита с уменьшением срока. Разберемся, как вручную рассчитать платеж при частичном досрочном погашении и поговорим о том, как увеличить срок погашения кредита.

Срок кредита — одно из основных условий кредитного соглашения. Но необязательно платить по графику: если у заёмщика есть финансовая возможность, он вправе погасить кредит раньше срока, внеся полную сумму остатка долга либо его часть. Причем досрочное погашение частями возможно практически сразу после срока зачисления займа на счёт клиента.

Оценить, сколько времени и денег вы бы сэкономили, можно, воспользовавшись одним из кредитных калькуляторов, которые есть в интернете. Кстати, банки, например, Сбербанк, тоже дают возможность посчитать сокращение срока и платежей, размещая такие калькуляторы на страницах своих кредитных предложений.

В нашей статье мы рассмотрим, какие виды досрочного погашения существуют, как посчитать новый срок кредита, в каких случаях можно просить пролонгацию кредита и для чего нужен показатель средневзвешенного срока погашения.

Виды досрочного погашения кредитов по срокам

Стоит сразу отметить, что банки не заинтересованы в досрочном погашении. Казалось бы, что может быть лучше для кредитной организации, чем получить обратно свои деньги? Дело в том, что предоставляя заем, банк рассчитывает получать регулярный доход в течение определённого времени. Особенно это актуально для ипотеки.

Читайте так же:  Порядок действий для получения квартиры в москве

Поэтому далеко не все банки позволяют гасить кредиты досрочно или без штрафных санкций. Если вы рассматриваете для себя возможность досрочно вернуть деньги банку, поинтересуйтесь условиями договора у кредитного менеджера на стадии подачи заявки.

Тем не менее многие банки не против, если клиент хочет досрочно исполнить свои обязательства. Итак, существует несколько видов досрочного погашения кредита:

  1. Полное досрочное погашение . Заключается в том, что заёмщик единовременно вносит полную сумму остатка долга и закрывает кредит. Основное условие банков: полное досрочное погашение возможно только после 1-6 месяцев действия договора. Это связано с тем, что вначале заёмщик выплачивает проценты. Таким образом, банк может заработать на кредите, а заёмщик не только избавляется от долга, но и экономит на его стоимости.
  2. Частичное погашение . Часто возможно уже с первого месяца пользования кредитом. Общий принцип в том, что по графику платежей вы должны вносить определенную сумму ежемесячно, а вносите больше.

[3]

Здесь возможно два плана погашения:

  • Уменьшается период кредитования . Банк пересчитывает период погашения исходя из новых ежемесячных сумм. Заёмщик быстрее гасит долг и экономит на процентах по нему.
  • Срок остаётся прежним . Клиент вносит существенную сумму в счёт долга, банк вычитает её из суммы основного долга и пересчитывает график платежей. Получается, что ежемесячные взносы уменьшаются. В данном случае заёмщик экономит на переплате.

Кстати, частичное досрочное погашение закреплено в российском законодательстве как право любого заёмщика банка. Клиенту остаётся только выбрать, что выгоднее для него и подать заявление в банк. При досрочном погашении условия договора не пересматриваются, заёмщик просто получает новый график платежей.

Расчет срока погашения кредита

Чтобы определить, насколько уменьшится срок кредита в случае досрочного внесения суммы в счёт погашения долга, понадобится произвести несколько несложных расчётов по формулам.

Для начала введём формулу расчёта аннуитетного платежа (АП):

АП=Сумма кредита * (i*(1+i) n /(1+i) n -1), где

i — годовая процентная ставка по кредиту в месячном выражении, т. е. годовую ставку нужно разделить на 12;

n — период займа в месяцах.

Например: сумма выданного кредита 1 000 000 рублей на срок 5 лет под 12% годовых. Тогда n=60, i=0,01.

Получаем АП=1 000 000*(0,01*(1+0,01) 60 /(1+0,01) 60 — 1)=1 000 000*0,018/0,817

22 236 рублей в месяц с учётом процентов.

Допустим, первый год вы платите по графику. А на 13-й месяц вносите 200 000 рублей с целью уменьшить срок кредита. Нам нужно рассчитать новые сроки погашения с учётом взноса.

Сумма остатка основного долга на 13-й месяц составит примерно 831 207 рублей. Вычитая 200 000 рублей, получим 631 207 рублей останется вернуть банку без учёта процентов по кредиту.

Процентная ставка и ежемесячный платёж неизменны. А новый срок находится из формулы аннуитетного платежа. После преобразований получим формулу:

n — новый срок кредита в месяцах;

i — процентная ставка в месяц;

Sод — оставшаяся сумма основного долга.

Для нашего примера: n=log1,01 (22 236/(22 236 — 0,01*631 207))

То есть, новый срок кредита с учётом периода, в течение которого кредит выплачивался по графику, равен 47 месяцев (3 года и 11 месяцев), а не 60.

Этими формулами пользуются и банковские служащие. Но можно не применять ручные расчёты, а воспользоваться одним из калькуляторов аннуитетных платежей, предлагаемых в интернете.

Можно ли увеличить срок погашения кредита

Увеличение срока может потребоваться в случае, если заёмщик не справляется с погашением долга. В таком случае речь идёт о реструктуризации займа. Она выгодна для банка, так как дает гарантию получить свои деньги и сэкономить на судебном разбирательстве. А вот для заёмщика это может быть удобно, но не всегда выгодно.

Реструктуризация может включать один или несколько способов смягчения условий кредитного соглашения:

  • перевод валюты в другую (например, пересчёт валютной ипотеки в рубли);
  • отсрочку платежа, перерыв в графике;
  • списание штрафов и пени;
  • пересчёт годовой процентной ставки;
  • пролонгацию.

Пролонгация позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но из-за увеличения периода договора переплата тоже увеличится. Главными условиями для того чтобы банк пересмотрел сроки кредитования, являются:

  1. Незамедлительное обращение в банк, как только заёмщик не может внести очередную сумму, а не после полугода просрочки.
  2. Уважительная причина (потеря места работы, сокращение размера зарплаты, продолжительная болезнь, потеря трудоспособности).

Банковское понятие средневзвешенного срока до погашения кредита

Такое понятие, как средневзвешенный срок погашения займа, означает банковский термин, используемый во внутренней документации банка, так что обычный клиент вряд ли с ним столкнётся, оформляя кредит.

Средневзвешенный срок рассчитывают экономисты для определения наиболее выгодной стратегии хеджирования рисков, связанных не только с кредитованием, но и со всей инвестиционной деятельностью кредитной организации. Этот показатель используется для анализа всех займов в портфеле банка как долгосрочных финансовых инструментов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы понять, как рассчитать наиболее выгодный срок, необходимо разобраться с оценкой баланса активов и пассивов. Средневзвешенный срок напрямую связан с изменением процентных ставок. Чем он больше, тем более рискованна процентная ставка по данному инструменту по сравнению с другим, у которого средневзвешенный срок погашения ниже. В итоге показатель необходим для стабилизации рыночной стоимости капитала банка, а следовательно, стабильной деятельности всей кредитной организации.

Источники


  1. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.

  2. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 1. Теория государства. — М.: Зерцало-М, 2011. — 516 c.

  3. Зайцев, Р. В. Признание и приведение в исполнение в России иностранных судебных актов / Р.В. Зайцев. — М.: Wolters Kluwer, 2013. — 208 c.
  4. Яблочков, Т. Гражданская ответственность дуэлянтов / Т. Яблочков. — М.: Типо-лiтография Т-ва Владимиръ Чичеринъ в Москве, 2018. — 686 c.
  5. Неуймин, Я. Г. Вопросы истории и методологии автоматизации промышленного производства / Я.Г. Неуймин. — М.: Главная астрономическая обсерватория АН СССР, 2014. — 160 c.
Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here