Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура

Самое главное по теме: "Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

К сожалению, российская экономика продолжает находиться в нестабильном состоянии и это имеет свои негативные последствия. Все чаще и чаще в СМИ и в Интернете возникают упоминания о «серой» зарплате или о заработке «в конверте». Таким образом, работодатели стараются уйти от уплаты налогов и сборов, а вот работники испытывают неудобства, связанные с оформлением кредитов.

Не секрет, что получить ипотеку, если официальная зарплата маленькая, практически невозможно. Банки автоматические выносят отказ, как только удостоверятся, что общего дохода гражданина недостаточно для оплаты жилищной ссуды. Сегодня мы расскажем о том, как получит ипотеку при недостаточном доходе, а также разберемся, какие документы для этого необходимы.

Как банк определяет платежеспособность заемщика?

Любая финансово-кредитная организация заинтересована в выдаче ипотечных кредитов и в осуществлении других видов кредитования максимальному числу клиентов. Это позволяет банку получить прибыль. Если по заявке соискателя вынесено отрицательное решение, значит, для этого имеются достаточно веские основания. Как правило, показателями несостоятельности гражданина и отсутствия у него возможности оплачивать жилищную ссуду, являются следующие характеристики:

  • клиент не может дать банку никаких гарантий того, что денежные средства будут своевременно возвращены;
  • общий доход всех членов семьи заемщика ниже показателей, установленных требованиями закона. Иными словами, заемщик и его семьи не должны расходовать на оплату займа большую часть доходов.

О совокупном доходе стоит поговорить несколько подробнее. Дело в том, что в каждом регионе данный показатель может быть разным. Банк принимает во внимание сразу несколько моментов: официальный ПМ, размер ежемесячных расходов семьи и число членов семьи. По закону, размер ежемесячного платежа по ссуде не должен превышать 40% от общего дохода семьи, а оставшаяся сумма, при делении на каждого из членов семьи, должна составлять один ПМ.

Руководствуясь этими моментами, банк может принять отрицательное решение по заявке. Такой шаг вряд ли станет причиной убытков, а даже наоборот, позволит исключить будущие сложности, связанные с принудительным возвратом денег.

Каким образом можно подтвердить дополнительные доходы?

Дополнительные финансовые поступления семьи могут стать достаточным основанием для принятия положительного решения по заявке. Чтобы получить такую возможность, гражданину потребуется подготовить и представить в банк определенные документы. Речь идет о следующих бумагах:

  • справка по форме 2-НДФЛ может подтвердить зарплату на основном месте занятости и по совместительству;
  • пенсионное обеспечение подтверждается справкой из ПФР;
  • наличие стипендии удостоверяется справкой из образовательного учреждения;
  • выписка из реестра акционеров или от брокера позволит удостоверить наличие дохода от ценных бумаг;
  • копия договора аренды необходима, чтобы доказать получение арендной платы;
  • справки из соответствующих учреждений требуются, когда речь идет о выплате социальных пособий или алиментов.

Все остальные, неофициальные заработки, например, доходы от фриланса или от заработка в интернете, подтверждаются специальной декларацией и уплатой подоходного налога.

В каких случаях ипотеку могут предоставить даже при небольшой зарплате?

Несмотря на то, что маленький доход — это повод для вынесения отказа по заявке на ипотеку, существует ряд условий, позволяющих получить ссуду. Рассмотрим такие моменты подробнее.

Наличие первоначального взноса

Во-первых, кредитор относится к заявителю намного лояльнее, если у него имеется первоначальный взнос по кредиту. Как правило, речь идет о 10-20% от стоимости жилого помещения.

Ипотека без внесения некоторой суммы встречается крайне редко, и проценты по ней достаточно высокие. Оптимальным вариантом является использование средств МК.

Созаемщики или поручители

Во-вторых, к оформлению ссуды можно будет привлечь созаемщиков или поручителей. Такой вариант является дополнительной гарантией для банка и может статья основанием для выдачи ссуды. В случае с созаемщиком, его заработок будет учитываться при расчете суммы займа. Банки разрешают привлекать до четырех созаемщиков.

Залоговое имущество

В-третьих, решением проблемы может стать предоставление ликвидного залога. Такой вариант позволит оформить ссуду в необходимом размере и исключит сложности, связанные с платежеспособностью гражданина.

Единственное, что может доставить неудобство – это выполнение оценки имущества. Подобная услуга является платной и требует некоторого времени для оформления документации.

Льготное ипотечное кредитование

Последний вариант – это участие в льготных жилищных программах. Действующие госпроекты позволяют оформить ссуду даже малообеспеченным гражданам. Основными направлениями в кредитовании являются программы по кредитованию:

  • многодетных и малообеспеченных семей;
  • молодых супругов;
  • работников бюджетной сферы;
  • военных.

Каждый госпроект имеет свои нюансы и условия оформления ипотеки. Кроме того, льготы распространяются не на всех граждан, а только на людей, отвечающих основным требованиям.

Заключение

Жилищное кредитование для людей с небольшой зарплатой является доступным, но только при условии, что гражданин может представить банку дополнительную гарантию своей платежеспособности. В качестве дополнительных доказательств финансовые учреждения рассматривают справки и выписки о дополнительных доходах, а также залоговое имущество или поручительство третьих лиц.

[2]

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой в 2019 году

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

  • Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
  • Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
  • Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода. Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита. В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Читайте так же:  Договор с риелтором на продажукуплю квартиры

Варианты решения проблемы

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

  • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
  • Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
  • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
  • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
  • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

  • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
  • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
  • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
  • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
  • Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
  • Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например. У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

  • С помощью собственных накопленных средств;
  • Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
  • Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
  • Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
  • Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

  • Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
  • Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
  • Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.

На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.

Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

  • Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
  • Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
  • Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
  • Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.
Читайте так же:  Расторжение процедуры дарения и отмена дарственной — осуществимо ли

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Ипотечный кредит иногда является единственным способом купить жилую недвижимость. Но для его оформления банки выдвигают весьма жесткие требования к кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка. В 2019 году четких рамок к размеру ежемесячного дохода практически нет, так как кредитный комитет учитывает не только его, но и ряд иных факторов. Разберем подробнее, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая или полностью отсутствует.

Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей

Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.

  1. Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
  2. Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями. Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя. Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.

Коэффициент ипотечной задолженности

Жестких рамок к размеру заработной платы нет. Специалисты кредитного сектора разрабатывают сложные формулы и рассчитывают коэффициент ипотечной задолженности (Кз).

Кз – доля от общей стоимости квартиры, которую банк готов дать в кредит. Например, в Сбербанке он составляет 85%, а 15% — первоначальный взнос.

Существует и дополнительный коэффициент – соотношение кредита к оценочной стоимости залогового объекта. Банки рассчитывают его самостоятельно и руководствуются этим значением при анализе, покроет ли доход от реализации недвижимости кредитную задолженность, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.

Чтобы получить жилищный займ при низком официальном доходе, потенциальному клиенту нужно снизить показатель Кз. Второй коэффициент при этом повысится, а кредитный риск банка станет минимальным. Соответственно, шансы получить одобрение максимальны.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки

Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:

Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.

Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:

16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.

При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.

Также произвести расчет можно через онлайн-калькулятор. Например, обратимся к официальному веб-сайту Сбербанка:

Наличие действующих кредитов или второй ипотеки увеличат минимальный размер заработка на сумму ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:

  • Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
  • Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
  • Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
  • Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
  • Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
  • Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
  • Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Можно отразить доход справкой по форме банка. Как и в случае с «серой» зарплатой, надежность работодателя и срок трудового стажа станут одним из определяющих факторов. Одним из самых лояльных считается ДельтаКредит. Банк Тинькофф также оказывает услуги по подбору подходящей ипотечной программы, в число его партнеров входит более 10 финучреждений.

При наличии собственной недвижимости, лишенной обременений и прав несовершеннолетних, ее можно передать в залог. Такая кредитная программа называется «Ипотека под залог собственного имущества», ее основное отличие – отсутствие первоначального взноса. Если оценочная стоимость объекта выше, чем требуемая сумма, шансы получить заем повышаются. Оценка производится по установленному регламенту, и конечная цена часто отличается от рыночной.

Доходы, учитываемые помимо заработной платы

Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.

[3]

К дополнительным источникам заработка банки относят:

  • Пенсионные отчисления по старости или состоянию здоровья, иные выплаты от государства.
  • Заработок от трудовой занятости по совместительству.
  • Алименты.
  • Дивиденды.
  • Проценты, начисляемые по вкладам, металлическим счетам.
  • Прибыль от инвестиционной деятельности.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем/соучредителем ООО, оценка платежеспособности осуществляется иным образом. Кредитный комитет учитывает финансовое состояние бизнеса: доходы, прибыль, рентабельность.

Справки от работодателей и иные доходы, получаемые заемщиком как физлицом, при оформлении коммерческой ипотеки не рассматриваются. Оценка платежеспособности основывается:

  • на финансовой отчетности;
  • сроке ведения деятельности;
  • наличии задолженностей.
Читайте так же:  Как узнать задолженность по транспортному налогу по инн

Особенности кредитов на недвижимость в рамках коммерческих банковских продуктов отличаются более жесткими требованиями к первоначальному взносу.

Где взять ипотеку без справки о доходах

По двум документам ипотеку выдают несколько банковских учреждений, в том числе ведущие лидеры в своей отрасли. Для подписания договора потребуется анкета-заявка на кредит, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Созаемщики и поручители привлекаются по желанию.

Рассмотрим общие условия программ:

  • Сбербанк. Ставка от 10,8% в год, минимальный размер первого взноса – 50%.
  • Россельхозбанк. Ставка от 10,25% годовых, срок до 25 лет, первоначальный взнос для дома с участком – 50% от стоимости объекта, 40% для квартир (вторичное или первичное жилье).
  • ВТБ, продукт «Победа над формальностями». Минимальный годовой процент – 10,6% в год, минимальный первый взнос для новостроек 30%, для вторичной недвижимости – 40%. Подходит и при рефинансировании ипотечных кредитов.

Важно, что данные продукты не имеют дополнительных комиссий и условий, кредиты можно выплатить досрочно, рефинансировать. Единственное их отличие – высокий первый взнос. Причем его наличие нужно подтвердить заранее, например, внести средства на банковский счет.

Расчет суммы ипотеки по зарплате

Предварительные расчеты потенциальные заемщики могут произвести самостоятельно, для этого нужно:

  1. Узнать размер прожиточного минимума в своем регионе. Для различных городов он отличается. Уровень регламентирован органами местного самоуправления, поэтому необходимо обращаться только к официальным данным.
  2. Учесть всех членов семьи и иждивенцев.
  3. Знать приблизительный размер платежа по кредиту.

Последний пункт – изменяемый. Чем продолжительнее действие договора, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Иными словами, при недостаточном доходе достаточно взять ипотеку не на 10 лет, а на 15 или 20. При наличии свободных средств заемщики всегда могут погасить долг досрочно (частично или полностью). Сегодня банки не ограничивают клиентов в части сумм или сроков, внести на счет можно 1000 рублей, 100 рублей или 10 000.

Можно использовать специальный сервис – онлайн-калькулятор. Он доступен на каждом сайте банка.

Достаточно указать уровень зарплаты или совокупный доход заемщика и созаемщиков, перейти во вкладку «Расчет по доходу». Система автоматически рассчитает сумму кредита, минимальный первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа.

Обратите внимание, все расчеты, производимые в кредитных калькуляторах, являются предварительными. В качестве базовой ставки берется минимальное значение, которое может быть увеличено после рассмотрения банком анкеты-заявки на ипотеку.

Вывод: взять ипотеку с низкой официальной зарплатой или без нее можно, но при наличии высоких фактических доходов. Исключением станут те случаи, когда физическое лицо продает имеющуюся квартиру, внося эти деньги в счет первого взноса. Имея на руках крупную сумму, перекрывающую 30-50% от стоимости нового жилья, клиенты попадают под действие ипотечных программ «По двум документам» и могут не подтверждать заработок, трудоустройство.

Если клиент не имеет нужного уровня дохода, то банк ипотеку не одобрит по причине неплатежеспособности. Фальсифицировать документы не рекомендуется – это нарушение закона. Лучший вариант – найти созаемщиков. Банк учтет заработок каждого участника договора, а решение может быть положительным.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой? Ответы на все вопросы в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура

Ипотечное кредитования – удобная форма приобретения жилья. Особенно это актуально для молодых семей, для которых существуют некоторые привилегии. Но многих волнует вопрос: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой и возможно ли реализовать важный квартирный вопрос. Это вполне реально и постараюсь объяснить, как это происходит.

При какой зарплате можно рассчитывать на одобрение ипотеки

Действующее законодательство не устанавливает определенных критериев для одобрения кредита. Каждая отдельная ситуация рассматривается индивидуально. И если в одном банке было отказано, это не обозначает, что отказ будет и в другой финансовой организации. Расчет производится на основании важных факторов:

  • официальный прожиточный минимум, установленный в конкретном регионе;
  • количество человек, из которых состоит семья потенциального заемщика;
  • расходы, которые несет семья ежемесячно;
  • общий доход.

Имеются официальные рекомендации, на основании которых ежемесячный взнос не может превышать 40 процентов от семейного дохода. Из общей суммы дохода вычитается обязательный платеж по ипотеке. Оставшаяся сумма делится на количество членов семьи. Если полученный результат не меньше установленной суммы для данного региона, то решение по кредиту может быть положительным. Это важный момент для тех, кто сомневается и не знает, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Даже самостоятельные подсчеты можно сделать перед тем, как отправляться в банк.

Важно! Большинство банков допускают кредитную нагрузку до 60% от общего семейного дохода.

Также многие банки, при определении суммы на одного человека, могут не учитывать при подсчетах количество иждивенцев (детей). Это дает еще больше надежды. Поэтому останавливаться на одном банке на стоит. Подача заявки ни к чему не обязывает. Обращаться сразу в несколько банков и один из них обязательно примет положительное решение. Хорошо подумайте перед тем, как принимать окончательное решение.

Как выбрать банк

Это серьезный вопрос, решать который необходимо взвешенно, исключая спешку. Информации и отзывов о каждом банке много в сети, на официальных страницах и форумах. Так можно выбрать несколько вариантов. Затем подготовить пакет документов. Основной из них – это справка о доходах, в которой обязательно присутствуют:

  • претендент должен работать на одном месте не менее полугода;
  • ежемесячный должен быть больше ежемесячных взносов;
  • в справке указать реквизиты своей организации и ее руководителя, по которым может связаться служба безопасности банка;
  • справка только с мокрой печатью;
  • на справке указано, для какого банка она предоставляется.

При нормальном отношении руководства предприятия, таких справок можно взять столько, сколько необходимо. Главное, чтобы совпадало наименование банка. Многие предприятия выдают зарплаты в конвертах. Понятно, что этого никто указывать в справках не будет. Такая практика существует из проблем с налогообложением и если факт будет выявлен, то это грозит руководству большими штрафами. Никто не станет рисковать, ради вашей ипотеки. Хотя банки не используют подобные данные в корыстных целях, никто ничего проверять не будет, но руководство вашего предприятие не пойдет на выдачу справки с указанием зарплаты, полученной в конверте.

Если имеется дополнительный доход

Многие банки берут во внимание справки о дополнительном доходе, если официальная зарплата маленькая. Это могут быть:

  • справка о наличии дополнительного дохода (Ф 2 НДФЛ);
  • запросить справку в пенсионном фонде о дополнительных выплатах;
  • справка, выданная в бухгалтерии университета о стипендии;
  • копия договора аренды жилья или автомобиля с указанием суммы ежемесячных отчислений;
  • справки о социальных выплатах (декретные, по уходу за ребенком, алименты).
Читайте так же:  Срок обжалования апелляционного определения по гражданскому делу

Любые дополнительные доходы, полученные из официальных источников и подтвержденные документально, должны быть учтены банком. Только Сбербанк не требует официального подтверждения. Сумму и вид дополнительного дохода потенциальный заемщик указывает в заявлении.

В видео-ролике ниже — консультация для тех, кто хочет оформить ипотеку, имея неофициальный доход:

Поручители и созаемщики

Если зарплата будущего заемщика не дает возможности получить кредит, есть возможность оформить ипотеку, привлекая поручителей или созаемщиков. Это могут родители, муж или жена заемщика, родственники и так далее. На такое лицо необходимо предоставить полный пакет документов. При принятии решения банком учитывается доход в виде совокупного.

Внимание! Если созаемщиком является родственник, у которого высокая зарплата, ипотеку лучше оформлять на него. Это гарантия того, что будет принято положительное решение. Часто в качестве поручителя заемщики привлекают не только физических лиц, но и обращаются за помощью к юридическим. Это может быть компания, в которой работает предполагаемый заемщик.

Но кредитование осуществляется на особых условиях. Кредит выдается на объекты, которые еще не сданы в эксплуатацию. Такие заемщики охотно помогают своим сотрудникам, так как риски отсутствуют, недвижимость оформляется на работодателя.

Важные рекомендации заемщику

При маленькой зарплате банк может принять положительное решение, если заемщик предоставить большую сумму из личных накоплений для первоначального взноса. При перерасчете сумма ежемесячных платежей может стать меньше и если она составляет 60% от ежемесячного дохода, решение может быть положительным.

Обязательным платежом считается сумма, которая составляет не менее 20% от общей суммы ипотеки. И первоначальный взнос значительно превысит указанные проценты, то скорее всего решение будет положительным. Например, Сбербанк оформляет ипотеку без предоставления справки о доходах, если заемщик готов внести 50% первоначального взноса от запрашиваемой суммы.

Как увеличить сумму первоначального взноса? Вариантов может быть много. В последнее время многие молодые семьи используют именно такую практику. В качестве первого платежа предоставляют:

  • денежные средства, подаренные на свадьбу;
  • собственные накопления;
  • помощь от родителей или знакомых;
  • потребительский кредит в другой финансовой организации;
  • материнский капитал;
  • поучение определенного статуса (участник военных действий, многодетная семья, одинокая мама, малоимущая семья и так далее).

2 документа: специальная программа

Почти все банки оформляют ипотеку, требуя предоставления всего двух документов. На таких условиях кредит оформляется немного иначе, на других условиях:

  • кредит выдается под больший процент;
  • первоначальный внос не менее 40 или 50 процентов;
  • тщательная проверка кредитной истории.

Это не совсем выгодные условия кредитования, поэтому решение подобным способом лучше отложить на самую последнюю очередь. Увеличенный процент увеличивает ежемесячный взнос и может случиться ситуация, когда сумма окажется неподъемной для заемщика. Появляется риск потери жилья в пользу банка.

Приобретение документов

Такая практика давно уже пользуется спросом. Пусть это не совсем законные способы, но никто не будет проверять подлинность пакета. Анализируя объявления, которые чаще всего появляются на рынке недвижимости, можно встреть предложение о предоставлении необходимых документов. Стоимость подобных справок разная – от 5 до 10 тысяч рублей. Но они реально помогают решить проблему. Иногда находятся сотрудники в банках, которые помогут обойти все подводные камни и добиться положительного решения. Эта услуга также не бесплатная.

Но практика имеет отрицательные последствия, которые не всегда положительно отобразятся на заемщике:

  • служба безопасности банка может позвонит работодателю на предмет платежеспособности заемщика и выявится, что такого там нет;
  • на момент оформления кредита банк определит, что справка поддельная;
  • запрос из банка в налоговую или пенсионный фонд;
  • ухудшение кредитной истории и занесение заемщика в черный список должников или неблагополучных заемщиков;
  • регулярный обзвон работодателей, знакомых.

Но чаще всего такие ситуации возникают, когда заемщик задерживает или не выплачивает ежемесячные платежи. Ипотечная квартира может быть конфискована в счет погашения долга. Поэтому, приобретать фиктивные справки можно только в том случае, если человек уверен в своей платежеспособности. При конфискации разница будет возвращена, но она будет намного меньше той, которая уже внесена.

Заключение

Оформить ипотеку при маленькой зарплате можно. Главное, чтобы суммы ежемесячных платежей на сильно отображались на качестве жизни заемщика. Только в таком случае делать это выгодно. Есть сомнения, лучше отложите решение проблемы. Молодожены могут рассчитывать на подаренные деньги и помощь родственников. Молодой семье выгодно родить второго ребенка и оформить в ипотеку материнский капитал, но и найти работу с достойной оплатой также просто. Пусть все это будет официально, чтобы не пришлось переплачивать большие проценты.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Ипотека – это кредит под залог имущества. Данный займ является целевым и не выдается клиенту наличными. Для получения ипотеки у заемщика должен быть достаточно высокий уровень дохода и положительная кредитная история. Если зарплата маленькая, то получить одобрение можно, но существуют некоторые нюансы. Далее рассмотрим, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Размер зарплаты для ипотеки

Ипотека не подразумевает, что кредит обязательно должен быть взят на большую сумму, но чаще всего минимальной суммой такого займа является 1 млн. руб. В соответствии с этим, если рассчитать ежемесячные платежи по кредитному калькулятору сроком на 10 лет, в месяц клиент должен будет выплачивать не менее 20 000 руб. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы для получения одобрения.

В небольших городах для того, чтобы получить ипотеку, заработная плата клиента должна составлять не менее 30 000 руб. Это если заемщик единолично берет займ и не имеет иждивенцев, а жильё оформляется по договору залога. Если планируется взять в кредит сумму больше 1 млн. руб., то необходимо либо увеличивать срок займа, тем самым уменьшить ежемесячный платёж либо привлекать созаемщика. В этом случае доход для ипотеки будет рассчитываться из заработной платы и прочих доходов заемщика и созаемщика.

Конечно, некоторые банки, например, Сбербанк, могут одобрить кредит и при более низком доходе, но тогда обеспечение по заявке должно быть на уровне. Перед тем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, необходимо изучить нюансы процедуры и подготовиться к подаче заявки, поскольку грамотное осуществление этого процесса является залогом срочного одобрения.

Где получить

Наиболее известными ипотечными учреждениями являются Сбербанк, ВТБ-24 и Райффайзен банк. Сегодня по программам с господдержкой процентная ставка составляет 6%, но на ее получение могут рассчитывать только клиенты особых категорий – молодые специалисты, военные и т.д.

Ставка зависит и от наличия страховки у заемщика, величины первоначального взноса. При этом при небольшой заработной плате лучше внести по ипотеке не менее 40% от стоимости жилья. Если заемщик имеет официальный доход, то заявка в любом случае будет одобрена.

Произведем несложные расчеты. К примеру, стоимость квартиры составляет 2,5 миллиона рублей. Клиент готов внести 1 млн. руб., а остальную сумму – 1,5 млн. – взять в ипотеку. Банк предлагает 9% годовых. Срок кредита – 15 лет. Ежемесячный платеж составит 15200 руб., а переплата за все 15 лет – 1238520 руб. Стоит помнить, что это примерная сумма переплаты, поскольку по кредиту возможно досрочное погашение, позволяющее значительно сократить объем переплаты.

Читайте так же:  Госпошлина за утерю паспорта

Способы получения ипотеки с маленькой заработной платой

Если заработная плата небольшая, и вопрос, дадут ли ипотеку, стоит остро, то обеспечить одобрение можно следующими способами:

  • предоставив дополнительный объект залога, который покрывает стоимость ипотечного займа, а также основной залог в виде приобретаемого жилья;
  • привлечь созаемщика с высоким уровнем заработной платы;
  • если «серая» зарплата достаточно большая, а «белой» не хватает для ипотечного кредита, то можно поговорить с начальством и оформить высокий уровень заработной платы на ближайшие 6 месяцев до получения одобрения по ипотеке.

Таким образом, способов достаточно много, и маленькая зарплата вовсе не является причиной для отказа по кредиту. Перед тем, как получить требуемую сумму необходимо собрать документы на собственность и предоставить их в банк. Отметим, что надеяться на получение ипотеки может клиент, являющийся единоличным владельцем залогового имущества.

Заявка с созаемщиком

Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Созаемщик отличается от поручителя тем, что его кредитные обязательства возникают с момента подписания договора оферты. Договор является трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает кредитное учреждение, а в качестве двух остальных сторон – заемщик и созаемщик.

Заемщик и созаемщик могут вносить доли ежемесячного платежа в разных в процентах. Но чаще всего созаемщиками являются муж и жена и поэтому их доли устанавливаются в размере 50%. В случае если созаемщика привлекает клиент низкой заработной платой, то доли могут быть распределены по-другому, например 90% – основной заемщик и 10% – созаемщик.

Алгоритм подачи заявки с созаемщиком выглядит следующим образом:

  • клиент собирает полный пакет документов, который включает в себя паспорт гражданина РФ, документы на собственность, справки о доходах и прочее, созаемщик предоставляет паспорт и справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • с помощью специалистов в банке клиент заполняет анкету на займ;
  • процедура рассмотрения заявки с созаемщиком более длительная и может занимать до 7 дней;
  • после этого решение сообщается заемщику и стороны договора приглашаются в офис банка для подписания.

На руки созаемщику также выдается копия договора оферты о займе. В дальнейшем сам займ может выплачивать заемщик единолично поскольку финансовому учреждению неважно, кто будет выплачивать кредит. Но зато это позволит взять займ клиенту с маленькой заработной платой.

Получение кредита путем увеличения “белой” зарплаты

Конечно, “серая” заработная плата влияет не только на возможность получения кредита, но и на размер пенсии в будущем, на предоставление различных льгот и качество социального пакета. Но если всё-таки официальная заработная плата низкая, то взять займ всё равно возможно. Для этого необходимо обратиться к руководству компании и запросить увеличение доли “белой” заработной платы путем определенных доплат.

Конечно, этот расход будет взиматься с потенциального заемщика. При этом заемщик может вносить средства в бухгалтерию или руководителю лично. Поскольку для ипотеки необходима справка по форме 2-НДФЛ, то увеличенная заработная плата необходима в течение 6 месяцев. После того, как заявка одобрена, клиент может снова обратиться по месту своей работы и вернуть заработную плату к обычному размеру.

Нюансы оформления ипотеки с низким доходом

Ипотека – это крупный вид займа, поэтому для того, чтобы его одобрили необходимо тщательно подготовиться к процессу подачи заявки. Помимо того, что необходимо увеличить заработную плату, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

[1]

  • возраст от 23 лет;
  • официальное место работы с доходом свыше 30 000 руб.;
  • регистрация на территории Российской Федерации и гражданство РФ.

Если по договору предоставляются созаемщик или поручитель, то они должны соответствовать тем же условиям. При этом отметим, что существуют требования к их пакету документов: все документы должны быть действующими и предоставлены в полном виде и заемщиком, и прочими сторонами по договору кредита.

Документы должны быть в хорошем состоянии, и предоставлены в соответствии с требованиями к пакету, копии документов снимает специалист непосредственно в банке. Отметим, что при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя лучше привлекать родственников. Это позволит получить запас доверия у банковской организации и повысить шансы на одобрение заявки.

В целом, надеяться на получение кредита с низкой заработной платой может клиент, получающий плату за труд по зарплатному проекту банка. Помимо того, что требования клиенту здесь более лояльны, нет необходимости собирать большой пакет документов. Кроме того, для зарплатных клиентов действуют пониженные процентные ставки.

В качестве созаемщика и поручителя также лучше привлекать тех, кто имеет счет в банке-кредиторе. Лучше всего, если это будут депозитные или расчётные счета. Банк «видит» полный цикл доходов сторон договора, а, следовательно, нет необходимости проверять заявку длительно. Это значительно сокращает сроки рассмотрения и позволяет увеличить шансы на одобрение.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, перед тем, как купить квартиру с маленькой зарплатой, нужно подумать, действительно ли такой зарплаты хватит для погашения текущих платежей. Если заработная плата в своем «сером» виде достаточно большая, то можно попытаться выбрать один из выше представленных способов и подать заявку на кредит.

Источники


  1. Чухвичев, Д. В. Законодательная техника / Д.В. Чухвичев. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2012. — 416 c.

  2. Хаймович, М. И. Правоведение. Основы правовых знаний / М.И. Хаймович. — М.: РИОР, Инфра-М, 2013. — 304 c.

  3. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 644 c.
  4. Энциклопедия будущего адвоката: моногр. ; КноРус — М., 2012. — 1000 c.
  5. Медведев, М. Ю. Аукционы. Проведение, участие, судебные споры. Справочник инвестора / М.Ю. Медведев, А.М. Насонов. — М.: Юстицинформ, 2013. — 224 c.
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой — процедура
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here