Как отказаться от страховки после получения кредита

Самое главное по теме: "Как отказаться от страховки после получения кредита" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Получить кредит в наше время и так не просто: нужно собрать кучу справок с работы, подтвердить свою платежеспособность, подтвердить финансовое положение семьи, пройти ряд проверок по базам данных банка и только после этого услышать вердикт. И всего этого кредитным организациям не хватает и они пытаются «защитить» себя от риска становления заемщика неплатежеспособным с помощью навязывания дополнительных услуг.

В 99 процентах случаев при обращении в банк за оформлением кредита кредитный менеджер организации при расчете стоимости кредита рассчитывает сначала основную сумму кредита (тело кредита и начисленные проценты в зависимости от срока его погашения) и потом нехотя рассказывает клиенту о том, что нужно также оформить страховку и без нее получить кредит невозможно, либо можно с более высокой процентной ставкой. Законно ли данное действие финансовой организации?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Страховка по кредиту — страховой продукт, который снижает риски банка в случае возникновении чрезвычайных ситуаций у клиента.

Несмотря на широкое распространение практики, при которой страховка признается навязанной услугой, банки продолжают активно продвигать как свои страховые продукты, так и продукты своих партнеров. Правда, со временем схемы навязывания страховки серьезно изменились, и в основном они рассчитаны на тех заемщиков, кто слабо или абсолютно не разбирается в юридических вопросах, считая договор страхования обязательным. Более того, правомочность банка отказать в предоставлении кредита, никак не мотивируя свои действия, вынуждает потенциальных заемщиков выбирать – либо согласиться на то, что предлагают, либо уйти ни с чем.

Страховка по кредиту: стоимость, как отказаться, как вернуть

На страховку можно смотреть с нескольких позиций: с одной стороны страховой полис перекладывает ответственность с заемщика на страховую компанию в случае ЧП и причинения вреда здоровью (и как следствие невозможности работать и выплачивать долг по кредиту) и в тоже время пополняет казну страховой компании, которая как правило является дочерней компанией банка. Банки и финансовые структуры, в свою очередь, подошли к вопросу выдачи страховок очень хитро — в страховом договоре черным по белому написано, что данный страховой полис заемщик оформил добровольно и претензий к нему не имеет. Этот пункт добавляется в страховой договор с целью ограничения срока, когда данный договор можно аннулировать с полным возвратом страховой премии.

Аннулировать страховку к кредиту можно, по сути, в любой момент с момента начала ее действия, но только возврат средств за ее приобретение ограничен во времени. А аннулировать страховку просто так без какой-то пользы для себя смысла особого нет — так вы, хотя бы застрахованы от неблагоприятных жизненных ситуаций, и от этого легче, ведь в жизни всякое бывает.

Читайте так же:

От чего можно застраховать кредит

Кредит может застраховать от многих негативных финансовых факторов, таких как:

  • Тяжелые телесные травмы
  • Получение инвалидности
  • Смерть
  • Потеря работы

Аргументы, конечно весомые, в частности если идет речь о смерти заемщика. Ведь если заемщик умирает, то обязанность выплачивать кредит ложится на плечи ближайших родственников.

Кредиты бывают разные и поэтому не стоит путать их зону страхования:

  • Потребительский кредит (он же кредит на любые цели, автокредит) страхует исключительно вашу жизнь и ответственность.
  • Ипотечный кредит страхует вашу будущую собственность от порчи (в данном случае покупаемую недвижимость)

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации потребительский кредит в любой финансовой организации РФ не обязывает страховать свою ответственность и является добровольным по желанию заемщика. В случае ипотечного кредита страхование предмета залога (вашей купленной квартиры) обязательно должно быть застраховано.

Зачем нужно страховать кредит

Как мы уже писали выше — страховка по потребительскому кредиту является в России добровольной и никакая кредитная организация не вправе навязывать этот продукт.

Но в то же время банку тоже нужно на «что-то» жить, поэтому приходится объяснять клиенту всю важность страхового полиса и говорить что без нее банк откажет вам в выдаче кредита. Хотя бывают случаи, когда банк действительно отказывает в кредите при отказе от страховки еще на стадии составления заявки на кредит и клиенту причина отказа не сообщается (банк не обязан сообщать причину заемщику). Поэтому мы советуем все-таки взять страховку на кредит, но после его получения сразу же отказаться, ведь на отказ есть достаточно времени, а деньги по кредиту приходят на ваш счет на следующий рабочий день после подписания кредитного договора.

Стоимость страхования и сроки

Стоимость страховки прописана в вашем страховом договоре и зависит от следующих факторов:

  • Срок действия страховки
  • Сумма кредита

Чем больше срок действия страховки (совпадает со сроком действия кредитного договора) и сумма кредита, тем выше комиссия за услуги страховой компании.

Точную сумму страховки вам сообщит ваш кредитный менеджер в финансовой организации при оформлении заявки на кредит в отделении банка.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Как мы писали выше — отказываться от страховки до получения кредита несет в себе большие риски получить отказ от кредитной организации. Поэтому советуем согласиться, но оформить возврат после получения кредита на свой счет.

Существует, конечно, более сложный путь — если консультант банка в открытую навязывает вам страховой полис, то можете сослаться на 958 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.

При таком подходе банк может поменять свой подход к вам и разрешит взять кредит без страхового полиса, но с повышенной процентной ставкой, что окажется более невыгодно для вас, чем страховка, деньги за которую вы можете вернуть в регламентированный для этого срок.

Читайте так же:  Приватизация дачного участка с чего начать

Страховка по кредиту: как вернуть

Срок отказа от страховки зависит от страховой компании, в которой она выдана и в данной ситуации при подписании бумаг досконально изучить страховой договор. Там должен быть прописан период, когда страховка подлежит возврату. Обычно этот срок у страховых компаний колеблется от 5 дней до 14 дней, чего вполне хватает чтобы не спеша прийти в отделение страховой компании и написать заявление на возврат денежных средств.

Заявление на отказ от страховки по кредиту: образец

Кредитные организации неохотно относятся к процессу возврате страховки и поэтому если на вашу просьбу выдать вам бланк заявления на отказ от страхового полиса вам ничего не ответили — можете использовать приведенный ниже образец заявления на возврат страховки по кредиту. Он тоже будет иметь юридическую силу.

Заявление можно заполнить от руки и необходимо указать в нем следующее:

  • Вашу фамилию, имя, отчество
  • Данные паспорта (серия и номер, кем и когда выдан)
  • Причина расторжения страхового полиса
  • Дата подачи заявления и подпись
  • Реквизиты, куда вернуть деньги за неиспользованную страховку

Я, Иванова Виктория Андреевна, 13.01.1991 года рождения, паспорт гражданина РФ серия___ номер___, отказываюсь от страхования в компании _______, и прошу расторгнуть Договор страхования номер _______. Прошу ______ (наименование банка) прекратить оплату взносов направленных на страхование моей жизни и здоровья со следующего расчетного периода.

Заявление необходимо подавать в офис страховой компании в двух экземплярах, в которой страховка оформлена (обычно это отделение банка, где вы брали кредит и в редких случаях это отдельный офис страховой компании). В случае невозможности подать заявление лично вы можете отправить заявление, с нотариально заверенной подписью почтой или курьером на почтовый адрес страховой компании.

Датой отказа от страховки является день, когда данное заявление было отправлено вами почтой (в случае выбора этого способа доставки) или когда вы посетили офис страховой и отдали заявление на рассмотрение. Обычно заявление рассматривают в течение 1-3 дней. По итогам рассмотрения вам придет ответ от страховой и в течение 10 календарных дней на счет вернут деньги, потраченные на полис, при оформлении кредита.

Таким образом, не бойтесь спорить с банком по поводу возврата страховки, подкрепляйте свои заявления ссылками на законы и не давайте кредитным организациям вас обмануть!

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Читайте так же:  Полиграф при приеме на работу какие вопросы задают и как себя вести

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

[2]

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

[3]

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

Видео (кликните для воспроизведения).

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?

Добровольно-принудительное оформление страхования при заключении кредитного соглашения — серьезная проблема для многих заемщиков. Вступивший летом 2016 года в силу закон, позволяющий отказаться от навязанной услуги после получения денежной суммы, частично помог. Но существует множество нюансов, которые необходимо знать об оформлении кредитного страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Законодательно установлено, что банк может обязать заемщика заключить только полис имущественного страхования — необходимо защищать машину при автокредите и квартиру при ипотеке.

Читайте так же:  Продолжительность отпуска педагогических работников

В остальных случаях решение о заключении помимо кредитного соглашения страхового принимается заемщиком, требовать обратное банк не вправе.

Подписание страхового соглашения подразумевает, что клиент согласен на его оформление. Обратное доказать будет почти невозможно.

Виды кредитного страхования

При оформлении кредита банк может предложить заемщику:

  • страховку от потери здоровья;
  • защиту на случай утраты официального источника дохода;
  • иные виды соглашений, которые оформляются как отдельная опция — например, сертификат на услуги юриста или полис защиты банковской карточки от мошенничества.

Важно обратить внимание и на тип договора. Страхование может быть как личным, так и коллективным. В первом случае договор заключается между страховщиком и заемщиком, а во втором — между банком и страховой организацией. При коллективном соглашении клиент не является стороной сделки, а лишь «присоединяется» к условиям уже заключенного договора.

Навязывание услуг при оформлении кредита

Несмотря на то, что клиент имеет право получить кредит без страховой защиты или каких-либо прочих дополнительных услуг, банковские работники обманным путем заставляют клиента соглашаться на их оформление. Для убеждения заемщика сотрудники говорят, что:

  • без страховки будет отказ;
  • этот кредит оформляется только на таких условиях;
  • программа автоматически включила услугу в кредит;
  • в любой момент от подписанного соглашения можно будет отказаться без последствий и финансовых потерь.

Пользуясь такими «уловками», банковские служащие не только оформляют страхование от утраты здоровья или потери работы, но и полиса компаний-партнеров, которые к кредиту вообще не имеют отношения.

Оплата навязанных услуг

Оплатить страховую премию можно как с личных, так и кредитных средств. Но некоторые банки позволяют для этих целей использовать только заемные деньги.

Если оформлено страхование «в кредит», то сумма договора защиты увеличит размер займа, и на нее будут начислены проценты. На руки заемщик при этом получит гораздо меньшую сумму, чем оформил.

При оплате премии личными средствами взнос нужно делать со «своих» денег.

При навязанных дополнительных сертификатах на услуги или полисах партнерских компаний сумма премии будет взята с денег, выданных заемщику.

Отказ от страховки после получения денег в банке

Законодательно оговорено, что у клиента есть 5 рабочих дней, в течение которых страховщику возможно отправить уведомление об отказе от оформленного полиса. Этот срок называется «периодом охлаждения».

При отказе от страхового полиса до вступления договора в юридическую силу в период охлаждения клиенту компенсируется полная сумма уплаченной премии. Если соглашение уже стало действующим, то вернется взнос за вычетом оплаты фактического количества дней пользования услугой.

Вышеописанное правило распространяется на полиса индивидуальной защиты. Коллективные договора и сертификаты на услуги расторгаются по принципам, указанным в подписанных клиентом договорах. Если там будет оговорено, что при отказе от договора премия не возвращается, то деньги заемщику не вернутся.

Порядок взаиморасчетов при отказе от индивидуального страхования после периода охлаждения также регулируется подписанным соглашением.

Как правильно вернуть навязанную страховку

Для того чтобы не платить за навязанную услугу индивидуальной защиты следует уведомить страховщика в письменном виде об отказе в период охлаждения. Сделать это можно:

  • через отделение организации, в котором было оформлено кредитное соглашение;
  • непосредственно в офисе страховой;
  • заказным письмом в адрес страховщика.

По закону, в течение 10 рабочих дней с момента получения волеизъявления страхователя полис должен быть расторгнут, а денежные средства переведены по обозначенным им реквизитам.

Важно! При написании заявления в банке или страховой компании необходимо взять копию обращения с отметкой сотрудника о принятии. При уведомлении страховой заказным письмом следует сделать опись и копию заявления. Не рекомендуется отправлять оригиналы, особенно если второго экземпляра документа у заемщика нет.

При желании расторгнуть коллективное соглашение, сертификат об услугах или полис индивидуального страхования после периода охлаждения, следует изучить условия отказа. Возможно, что договор закроется, а денежная сумма переведена не будет — такое условие может быть прописано правилах страхования. В этом случае разумнее не отказываться от оформленного полиса или сертификата.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить налоговый вычет за страховку по кредиту?

Действительно, законодательно оговорено, что за некоторые виды страховой защиты полагается налоговая льгота. Для получения вычета необходимо соблюсти совокупность условий:

  • полис должен быть оформлен как личное страхование жизни;
  • соглашение не должно быть заключено меньше, чем на 60 месяцев;
  • выгодоприобретателем (лицом, которое получит финансовую компенсацию при наступлении страхового события) должен быть сам клиент, его наследники или иные люди, но не банк;
  • премия была оплачена из личных средств.

Максимальная сумма, с которой допустимо получить вычет, составляет 120 тыс. рублей.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту и как?

Если вы решили стать клиентом банка РФ, узнать о том, можно ли отказаться от страховки по кредиту, вам будет не только интересно, но и полезно. Узнаем все особенности этого вопроса.

Кому нужно знать, как отказаться от страховки по кредиту?

Всем, кто только собирается оформить займ. Так как зачастую оплата страховых услуг просто включается в общую сумму кредита. А сообщить об этом сотрудники финансовой организации «забывают». Вы можете даже не знать о том, что рассчитавшись со ссудой, переплатили и страховой фирме.

Выдавая кредит, банк не оказывает услуги страхования: кредитор просто исключает собственные финансовые риски

Почему банки требуют оплаты страховки?

Для того чтобы обезопасить себя: в том случае если вы не можете выплачивать займ по причине, указанной в страховом соглашении (потеря трудоспособности по полученной инвалидности, увольнение с работы и т.д.) ваши финансовые обязанности полностью перекладываются на страховщика.

Проще говоря, сам банк не оказывает услуги страхования: кредитор просто исключает собственные финансовые риски.

Что говорится в законе РФ?

А можно ли отказаться от страховки по кредиту «официально»? Да. На вашу сторону в этом случае встаёт, например, статья 32 закона «О защите прав потребителя». Намекните на то, что вы знакомы с ней кредитному эксперту, и разговоры об «обязательном страховании» прекратятся.

«Негласные» последствия отказа от страховки

Не соглашайтесь на покупку полиса, и отказ от страховки через суд вам не потребуется. Но будьте готовы к тому, что и сам банк не согласится на сотрудничество с вами.

Формально, несогласие клиента покупать страховой полис не может быть причиной для отказа в ссуде. Но не забывайте, что финансовая организация вовсе не обязана объяснять клиентам причины своего «нет».

Нужны деньги и не нужен отказ? Тогда соглашайтесь на покупку полиса. Тем более, сейчас вы узнаете, как грамотно сделать отказ от страхования жизни после получения кредита.

Когда страховой полис необходимо оформлять обязательно?

Есть ситуации, при которых покупать полис нужно в обязательном порядке по закону:

  1. Оформление ипотечного займа.
  2. Получение автокредита.
Читайте так же:  Порядок вручения повесток призывникам

И машина, и недвижимость будут для банка залогом. Поэтому застраховать их вы обязаны непременно – и за собственный счет.

Есть ли право отказаться от навязанной страховки по кредиту?

Теперь поговорим о том, как оформить отказ от страховки кредита и что такое период охлаждения в страховании. Начнем с того, что несколько лет назад в законодательство России были внесены поправки, касающиеся услуг страхования кредитных продуктов.

Сегодня в любом страховом договоре, без всяких исключений, должен быть предусмотрен пункт о том, что клиент может возвратить себе уплаченные взносы, отказавшись от сотрудничества со страховщиком в течение ближайших 14 рабочих суток с момента подписания документов.

Это важно! Согласно тем же поправкам в законе, страховщик обязан возвратить деньги на счет уже бывшего клиента. И сделать это он должен в ближайшие 10 суток после того, как получит соответствующий отказ в письменной форме.

Если страховое соглашение уже начало действовать (зачастую это происходит незамедлительно после подписания кредитного договора с банком), но застрахованный не укладывается в четырнадцатидневный период, а потом приносит страховщику грамотно оформленное заявление отказ от страхования по кредиту, то свои деньги он обратно получит. Однако за вычетом определенной части финансовых средств – сумма удержания пропорциональна общему времени.

Для того чтобы вы поняли, как должны рассчитываться суммы к возврату, рассмотрим простой пример. Вы согласились на страховку по потребительскому кредиту. Согласно договоренности страховые услуги начали предоставляться вам незамедлительно. Через три недели после подписания бумаг с банком, вы приносите в страховую фирму заявление на отказ от страхования. Сумма будет возвращена вам в ближайшие 10 дней, но за вычетом трех недель (ведь три недели вы были застрахованным гражданином, и если бы ЧП действительно наступило, страховщик выплатил бы банку компенсацию в счет вашего долга).

Важно! До начала 2018 года период охлаждения по российским законам составлял всего 5 дней. С 1 января он был продлен до 14 календарных (не рабочих суток).

Период охлаждения, как вы уже поняли, этот тот срок, на протяжении которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, вернув себе деньги назад в полном объеме. При условии, что услуги страхования не были предоставлены (ЧП не наступило). Если 14 календарных дней прошли, и страховой договор уже действует (не путайте его с кредитным соглашением) страховщик также обязан вернуть деньги за вычетом тех дней, в течение которых они предоставлялись.

Важно знать! Требовать назад деньги за страховые услуги, которые не будут вам предоставлены, вы должны в обязательном порядке

Как составить документ об отказе от страховки?

Очень просто: документ можно без труда найти в интернете, он типовой. Скачайте стандартный бланк, грамотно заполните все строчки и отнесите бумагу в страховую компанию, название которой указано в вашем кредитном соглашении.

Будьте бдительны: если вы допустите ошибку при заполнении данных, то страховщик откажет вам в расторжении страхового договора. Причем сделает это не незамедлительно, а с задержкой, в течение которого страховые услуги будут предоставляться вам, а сумма к возврату – соответственно уменьшаться.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Аналогичным образом. В этом случае действуют все те же правила и условия, что и в указанной выше ситуации. Предположим, вы оформили ипотеку или купили страховой полис по собственному желанию (банк не навязывал его вам, и вы просто защищали свои собственные интересы на случай ЧП). Вы успешно погасили задолженность перед кредитором, причем сделали это раньше положенного в кредитном соглашении срока.

Важно знать! Требовать назад деньги за страховые услуги, которые не будут вам предоставлены, вы должны в обязательном порядке. В особенности, если речь идет об автостраховании, ипотеке или потребительской ссуде на крупную сумму финансовых средств. Дело в том, что во всех этих случаях суммы обязательных страховых взносов достаточно велики.

Страховщик вернет вам деньги за то время, в течение которого он не будет предоставлять услуги в будущем. Предположим, вы получили ипотечную ссуду на 15 лет, и в течение ближайших 10 лет полностью закрыли займ. Значит, за последние 5 лет страховщик обязан возвратить вам сумму страховых взносов. Ведь даже если в эти пять лет наступит страховой случай, например, вы лишитесь работы, страховая компания никому и ничего платить не станет: ни вам, ни самому банку.

Резюмируем…

Выделим несколько наиболее важных моментов, о которых нужно помнить каждому потенциальному заемщику:

  1. В некоторых случаях отказываться от покупки страхового полиса вы не имеете права (в частности ипотека и автокредит).
  2. Покупать полис страхования нужно за собственный счет. Страховать вас или залоговое обеспечение за свои деньги кредитор не станет.
  3. Полис можно оформить только в той страховой фирме, которая является партнером «вашего» банка. Поэтому условия страхования могут быть невыгодными.
  4. Для того чтобы не столкнуться с отказом в ссуде (в особенности, если вы не являетесь желанным заемщиком для каждого банка), соглашайтесь на покупку страховки. Вы повысите свои шансы на одобрение кредитной заявки – это особенно важно, если вы просите о крупном беззалоговом займе.
  5. В течение ближайших 14 суток, т.е. в период охлаждения, вы можете расторгнуть договор с любой страховой фирмой «безболезненно». Отказать вам в расторжении соглашения компания не имеет никакого права.

Напоследок отметим, что приносить письменный отказ вы должны не в отделение банка-кредитора, а в офис самой страховой компании. Если у вас нет на это свободного времени, вы можете отправить соответствующие документы по Почте России заказным письмом. Мы рекомендуем вам выбирать именно заказное письмо, так как в противном случае страховщик может заявить о том, что просто не получил ваше требование об отказе от услуг.

Читайте так же:  Как формируются пенсионные накопления

Сообщать банку о том, что вы расторгли договор со страховщиком, не обязательно. По кредиту с обязательным страхованием расторгнуть соглашение можно только после полной выплаты займа. По всем остальным кредитным продуктам начинать процесс следует как можно раньше.

Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней в 2019

1 июня 2016 вступил в силу закон под названием Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который стал поворотным моментом в давнем споре между гражданами, взявшими кредиты, и банками. Спор касается страховки, включенной в кредитный договор, закон позволяет отказаться от неё в течение 5 дней. С 1 января 2018 в закон внесены изменения и возврат страховки по кредиту возможен в течение 14 дней.

Целей включения данной страховки несколько. Первоочередные это:

1) увеличить таким образом сумму кредита;

2) обезопасить свои риски в случае невыплаты кредита (смерть заемщика, наступление инвалидности).

Сумма страховки бывает довольно ощутимой и может составлять половину стоимости кредита. Очень малое количество банков добровольно возвращают страховку по претензии заемщика, в основном приходится подавать в суд.

Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 «Закона о защите прав потребителей». Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок). А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.

Теперь поговорим о новом законе. По новому закону страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В данном условии есть плюсы и минусы.

Плюсом служит то, что, наконец, появилась возможность отказаться от страховки, минусом, конечно же, является маленький срок, хотя вполне логичным было бы сделать его 30 дней, а не 14.

Минусом также является то, что банки не обязали включать данное условие в кредитный договор с целью проинформировать заемщика о его правах.

Главные вопросы, которые возникают по данному закону:

Можно ли отказаться от страховки, если прошло более 14 дней?

Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.

Кому писать заявление на возврат страховки?

Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.

Как писать заявление?

Образец заявления вы можете посмотреть тут . К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.

В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?
Возврат денежных средства происходит в течение 10 рабочих дней на ваш счет.

От какой страховки нельзя отказаться в течение 14 дней?

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Какие банки добровольно возвращают денежные средства за страховку?

Обычно добровольно возвращают следующие банки: ВТБ, Сбербанк, УБРиР, Альфа банк, Русский стандарт, Хоум кредит.

Подводя итог данной статьи можно резюмировать, что закон является конечно же плюсом для Российского законодательства, но он подлежит доработкам, так как еще представлен в сыром варианте.

Если у вас есть вопросы по возврату страховки, то кредитный юрист , готов на них с радостью ответить.

[1]

Видео (кликните для воспроизведения).

Возможно вам будет интересно:

Источники


  1. Зайцев, А. И. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О судебных приставах» / А.И. Зайцев, М.В. Филимонова. — М.: Ай Пи Эр Медиа, 2014. — 128 c.

  2. Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.

  3. Прессман, Л.П. Кабинет литературы / Л.П. Прессман. — М.: Просвещение; Издание 2-е, доп., 2014. — 144 c.
  4. Треушников, М.К. Судебные доказательства / М.К. Треушников. — Москва: СИНТЕГ, 2014. — 272 c.
  5. Понасюк А. М. Медиация и адвокат. Новое направление адвокатской практики; Инфотропик Медиа — М., 2012. — 370 c.
Как отказаться от страховки после получения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here