Как и когда можно рефинансировать кредит

Самое главное по теме: "Как и когда можно рефинансировать кредит" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Рефинансирование кредита: что это такое и как сделать

Рефинансирование кредита – это получение нового займа, цель которого, является закрытие предыдущего. Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.

Большинство заемщиков, которым не удается погасить задолженность по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.

Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:

  1. снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
    • Снижение самой процентной ставки.
    • Продление периода кредитования.
    • Комбинирование обеих вариантов.
  2. желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
  3. возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.

Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:
  1. возможность погасить задолженность досрочно;
  2. возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
  3. возможность оформления нового кредита на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
  4. получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.

Схема перекредитования

Схема перекредитования заключается в следующем:
  1. Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
  2. После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
  3. В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

Как сделать (оформить) и на каких условиях

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

  • оригинал и копия паспорта;
  • трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
  • действующий договор о кредитовании;
  • справку по форме 2-НДФЛ.

В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

  • наличие совершеннолетнего возраста;
  • быть гражданином РФ;
  • наличие официального места работы;
  • наличие постоянной регистрации.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.

Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.

В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:

  1. документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
  2. наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
  3. предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
  4. дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
  5. согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.

С открытыми просрочками

Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года. Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.

Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.

При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:

  1. получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
  2. закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
  3. предоставление залогового имущества, стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
  4. предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.

При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.

Условия рефинансирования в различных банках

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Наименование банка Максимальный размер, руб. Процентная ставка Период Условия
Сбербанк России 1 миллион От 17,5% До 60 месяцев Поручители либо залог БинБанк 3 миллиона От 15,9% Не более 5 лет Поручители, справка о доходах Консервативный Коммерческий Банк 20 миллионов От 12% До 69 месяцев Имущественный залог, поручители Банк Москвы 3 миллиона От 15,9% Не более 7 лет Без залога и поручителей РоссельхозБанк 1 миллион От 21% Не более года Имущественный залог либо поручители ТатфондБанк 1,5 миллиона От 25,9% Не больше 7 лет Поручители

Что такое рефинансирование — пояснение на видео

Что это и как осуществляется? В видеоматериале ниже — ясное и емкое разъяснение по теме от «Федеральной службы поддержки заемщиков».

Информация по кредитам и ипотеке

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.
Читайте так же:  По какой стороне дороги должен двигаться пешеход

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Читайте так же:  Как определить срок возврата вычета за квартиру

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Какие кредиты можно рефинансировать и через какое время?

Рефинансирование или перекредитование — это специальная услуга, которую предоставляют своим клиентам банки. Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и переплату по кредиту. Эта услуга позволяет снизить на заемщика финансовую нагрузку, избежать возможных просрочек по платежам и штрафов за них. Часто, у клиентов желающих воспользоваться этой услугой, возникает масса затруднений и вопросов. Какие кредиты можно рефинансировать? Через какое время можно воспользоваться услугой и на каких условиях?

Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и переплату по кредиту

[3]

Какие кредиты можно рефинансировать в 2019 году?

На сегодняшний день можно рефинансировать следующие виды кредитов:

  1. автокредит,
  2. потребительский кредит,
  3. ипотека,
  4. задолженности по кредитным картам,
  5. долги по кредитным картам.

Кредит для рефинансирования можно использовать только в том случае, если отсутствует запрет на досрочное погашение. Срок рефинансирования будет зависеть от типа кредита. Например, срок по ипотеки может достигать 30 лет, а потребительский или автокредит до 10 лет.

Для рефинансирования необходимо заключить новый кредитный договор. Это можно сделать с любым кредитным учреждением, необязательно тем же банком, где получен первый кредит. В настоящее время банки борются за каждого клиента, поэтому условия рефинансирования могут сильно отличаться. При выборе банка следует обратить внимание на следующие условия:

  1. срок рефинансирования,
  2. уровень процентной ставки,
  3. удобный график платежей,
  4. возможность объединения нескольких кредитов в один,
  5. изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотек),
  6. снимается залог на имущество,
  7. способы погашения старого кредита (лучше если банк будет заниматься переводом денег сам).

Через какое время можно рефинансировать кредит, чтобы получить выгоду?

Теперь ясно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это сделать, чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита. Чтобы извлечь максимальную выгоду от нового кредита нужно следовать определенным правилам.

  1. Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже не менее, чем на 2%.
  2. До конца кредитного договора должно быть не менее полугода.
  3. Самое удачное время для рефинансирования наступает через 6 месяцев после заключения кредитного договора.
  4. Не стоит заключать новый кредитный договор, если уже прошло больше половины срока кредита. Как правило, в первую очередь выплачиваются процентны, к этому моменту они будут уже почти полностью погашены и останется только сумма самого кредита. Если заключить новый договор, то будут начисляться новые проценты, в итоге переплата будет еще выше.

Какие кредиты можно рефинансировать

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.

Основные требования предъявляемые к заемщикам:

  1. возраст от 21 до 65 лет,
  2. стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
  3. размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
  4. до конца кредита не менее 3 месяцев,
  5. отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
  6. период рефинансирования не менее 3 месяцев.

Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.

Документы для рефинансирования:

  1. паспорт гражданина РФ,
  2. документы по уже действующему кредиту,
  3. справка о доходах (2-НДФЛ),
  4. иногда нужен поручитель.

Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:

  1. банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
  2. кредит рефинансируется полностью,
  3. размер нового кредита превышает сумму задолженности.

Нужно знать: При наличии просроченных задолженностей на момент заключения нового кредитного договора значительно снижает вероятность положительного решения банка.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству рефинансировании для одного кредита. Но банки обычно не позволяют повторно кредитовать свои долги больше двух раз. Это не выгодно и самому заемщику. Кроме того, ставки при рефинансировании, обычно, значительно ниже, чем при стандартном договоре, поэтому найти еще более выгодные условия весьма проблематично. Все кредиты можно рефинансировать, но условия будут зависеть от типа кредита и банка в котором проходит перекредитование.

Вывод

Подведем итоги, теперь понятно все ли кредиты можно рефинансировать, на каких условиях и на какой срок это можно сделать. Перед принятием окончательно решения, необходимо посчитать какую выгоду можно получить, заключив новый кредитный договор. Далеко не всегда низкая кредитная ставка может привести к снижению суммы переплаты.

Если заключить договор рефинансирования в конце кредита, когда почти все проценты по кредиту уже погашены, то новый договор только увеличит расходы. Хоть в таком случае новый кредит выгоды не принесет, он все еще может снизить сумму ежемесячного платежа, это позволит облегчить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать штрафов начисляемых при просрочке платежей.

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту. Банкам выгодно предлагать вам рефинансирование и переманивать клиента, который собирается платить кредит из другого банка.

Видео: Это нужно знать перед тем как сделать рефинансирование кредита.

Просмотрев это видео, вы поймете в чем заключаются нюансы рефинансирования, в каких случаях стоит воспользоваться этой банковской услугой, какие кредиты можно рефинансировать и через какое время:

Читайте так же:  Документы в армию призывнику

Сколько раз можно рефинансировать кредит и стоит ли это делать?

Масса людей прибегает к банковским кредитам, но для многих из них они становятся непосильной ношей.

Существует услуга рефинансирования займов, которая позволяет снизить ставки и размеры платежей, увеличить срок кредитования, получить дополнительную сумму.

Ее предлагают многие банковские организации. Условия у каждой из них отличаются, но есть общие моменты, актуальные для большинства предложений.

Когда и сколько раз можно делать рефинансирование кредита, через какой срок возможно повторно его рефинансировать?

Когда можно сделать рефинансирование, через какое время

Рефинансирование или перекредитование – взятие денег в банке для погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов.

Обычно банки предлагают перекредитовать от 1 до 5-6 кредитных продуктов. Иногда предлагается дополнительная сумма, которая может быть потрачена на любые свои нужды кроме погашения имеющейся задолженности.

Условия этой процедуры отличаются у разных банков. Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?

Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек.

[1]

Есть возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.

Сколько раз можно рефинансировать кредит? Относительно этого в законодательстве никаких ограничений нет. Банки же в основном ограничивают возможность двукратного перекредитования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Это не слишком целесообразно, с точки зрения самого заемщика. Обычно потребительские кредитования берутся не больше, чем на пять лет, ключевые ставки за это время серьезных изменений не претерпевают.

Вряд ли можно надеяться на снижение ставок настолько, что будет смысл в их повторном рефинансировании.

Выгодно ли это

Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитования или увеличение срока погашения задолженности.

Такая услуга может быть выгодной:

    Если текущую свою задолженность заемщик не может обслуживать в силу высоких процентных ставок или повышения регулярного платежа. При необходимости продления срока погашения долга. При этом можно снизить ежемесячные финансовые нагрузки. Если есть несколько займов, то их можно объединить в один и перевести в другое финансовое учреждение, улучшив контроль над погашением долга и сделать этот процесс более удобным.

Не всегда физические и юридические лица думают о рефинансировании уже тогда, когда не могут обслуживать текущее кредитование.

Иногда это делается просто, чтобы найти более выгодные предложения: снизить величину ставок или комиссий, устранить необходимость оплачивать страховку, оценку имущества и т.д.

Бывает, когда клиент в силу определенных причин не может внести ежемесячный платеж, а в следующем месяце у него ожидаются серьезные денежные поступления.

Тогда перекредитование не имеет смысла — проще взять средства в микрофинансовых организациях или оформить в банке кредитную карту и за счет заемных средств внести платеж.

Что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это:

Мы поможем вам разобраться в этой теме. Читайте такие материалы о рефинансировании:

    Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. В каких банках можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок и поручителей?

Преимущества и недостатки

Достоинства и недостатки перекредитования определяются конкретной ситуацией.

Стоит выделить следующие очевидные плюсы услуги:

    Можно значительно снизить процентную ставку. При переводе всех долгов в один банк заемщик получает не только финансовую выгоду, но и удобство в погашении, и отсутствие путаницы. Можно сменить валюту кредитования. Рефинансирование помогает изменить размеры платежей и общий срок. Также с его помощью можно снять обременение с залогового предмета. Есть возможность получения дополнительной суммы.

Нужно выделить такие моменты:

    Перекредитованию подлежит ограниченное количество кредитных продуктов. При ипотечном или автомобильном займе потребуются дополнительные траты. Придется посетить банк, в котором изначально брался кредит, чтобы взять все справки и написать заявление на погашение займа досрочно. Если оформлялся залог, то и для снятия обременения с него потребуется справка.

Есть еще ряд моментов, которые нужно учесть:

    Кредит, который подвергался реструктуризации, может не подлежать перекредитованию. При текущей непогашенной задолженности перед кредитором вам, скорее всего, откажут. У всех справок и заверенной документации есть определенные сроки действия. Если они подходят к концу, учреждение имеет право потребовать новые экземпляры.

Наряду с плюсами услуга также предполагает ряд недостатков и подводных камней. Так есть ли смысл к ней прибегать?

Она будет оправдана в следующих случаях:

    Если есть зарплатная карта в банке, в который вы хотите перевести кредиты. Если программа сэкономит три и больше процента по ставке. При необходимости увеличить или желании уменьшить сроки выплаты задолженности, снизить конечную переплату либо размер регулярных платежей. Если нужно погашать несколько кредитов. Если деньги нужны срочно, но при этом нет желания или возможности взять еще заём, поскольку кредитов и так немало.

Бывают случаи, когда в программе может быть отказано. Это возможно при плохой кредитной истории, наличии просрочек, недостаточном уровне дохода и так далее.

О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей читайте здесь.

Как можно видеть, существует ряд ситуаций, когда перекредитование очень выгодно и уместно.

Но чтобы не потратить время без получения разницы, узнайте, через сколько можно сделать рефинансирование кредита, просчитайте все заранее.

Есть специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать потенциальную выгоду в разных кредитных учреждениях, и потом уже выбрать лучший вариант.

Перекредитование потребительских кредитов

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране, в последнее время на банковском рынке наметилась тенденция к спросу на рефинансирование кредитов. К возможности оформления нового кредита, с целью погашения существующего, по статистике, сегодня обращается каждый десятый заемщик. Это достаточно большая цифра, что говорит об актуальности перекредитования потребительских кредитов.

Перекредитование (рефинансирование) – это особая программа, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

Читайте так же:  Как выбрать роддом по родовому сертификату — порядок оформления

Финансовые эксперты указывают несколько причин, по которым клиенты принимают решение о рефинансировании. Подчас это импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

С другой стороны, за длительный срок кредитования, могут произойти разные события в жизни заемщика (увольнение с работы, финансовые проблемы в семье), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты.

Особенности перекредитования

Во многих семьях, чей уровень дохода в связи с кризисом упал, возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Само собой разумеется, что перекредитование не освобождает заемщика от финансовой ответственности. Подписание нового кредитного договора не освобождает от уплаты старого долга. Просто согласно условиям новой программы, у клиента появляется возможность растянуть срок.

Причин для перекредитования может быть несколько:

  • потеря стабильного ежемесячного дохода;
  • различные жизненные обстоятельства;
  • невнимательное прочтение условий договора и, как следствие, финансовая несостоятельность выплаты ежемесячного платежа.

Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу. Особый интерес рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Процедуре перекредитования сегодня подлежат автомобили, ипотека, кредиты на бытовую технику и т.д. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Изменение годовой ставки

Конечно, когда речь идет о рефинансировании, имеются в виду крупные покупки (дом, авто и т.д.). У многих банков лимит кредитования составляет не менее 50 тысяч рублей. Поэтому если у клиента остается сумма в 10-15 тысяч рублей, скорее всего банк попросту откажет в процедуре.

Перекредитование помогает клиенту закрыть основной долг по кредиту. При этом такая программа может быть предложена как самим Кредитором (банком, в котором оформлен текущий кредит), так и любой другой финансовой организацией.

Аналитики, просматривая постоянные просрочки клиента по кредиту, могут вызвать заемщика в банк и уточнить причину несвоевременной оплаты. В случае с финансовыми проблемами, которые не позволяют клиенту на данный момент вносить ежемесячную сумму, прописанную в договоре, банк сам может инициировать процесс перекредитования.

Почему это выгодно банку?

На то есть 2 причины:

  • Клиент, подписывая новый договор, в любом случае оплатит долг, просто срок будет увеличен.
  • Увеличенный срок означает получение большей прибыли.

Лично для клиента перекредитование, с экономической точки зрения, не всегда выгодно. Растянутый срок «вытягивает» из заемщика больше денег, нежели по первому договору. Но, с другой стороны, иногда это единственная возможность не попасть в долговую яму, выбраться из которой не позволяет уровень дохода

Как происходит процедура перекредитования

Существует два варианта перекредитования, которые позволяют заключить новый договор с целью погашения текущей задолженности:

  • внутренне рефинансирование;
  • внешнее рефинансирование.

В случае с внутренним пере кредитованием все просто: клиент обращается в свой банк с просьбой изменить условия договора и продлить срок. Банк рассматривает заявления, условия договора и принимает решение о выдаче ссуды.

Ситуация с рефинансированием потребительских кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование ссуды для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими банками.

В каком случае банк может отказать заемщику в просьбе? В том случае, если текущая процентная ставка по кредиту выше той, которую будет обязан банк предложить по условиям нового договора.

Ведь такое вполне может быть, что за время действия договора, банк пересмотрел маркетинговую политику и снизил процентные ставки, с целью привлечения новых заемщиков. Предложить индивидуальную ставку, выше той, которая существует для новых клиентов, банк не может, а намеренно терять свою прибыль, конечно, не станет.

В этой ситуации можно обратиться к внешнему рефинансированию, то есть отправиться в другой банк.

В этом случае Банк № 1 (в который обращается клиент) оплачивает всю задолженность Банку №2 (в котором у клиента текущий кредит). Таким образом, у клиента появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №1 (совершившему рефинансирование).

Следует понимать, что на процедуру перекредитования новый банк тоже идет не из добрых побуждений. За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Заемщики с плохой кредитной историей не подходят. Какой смысл пополнять свою базу недобросовестными плательщиками?

Поэтому рассматривая вашу заявку в новом банке, специалисты внимательно будут проверять просрочки по кредитам. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Оформление нового договора предусматривает предоставления полного пакета документов, как при оформлении стандартных ссуд. Процедура внутреннего перекредитования происходит значительно быстрее. У клиента могут лишь вновь запросить справку с места работы, чтобы проверить уровень дохода.

Для подписания нового договора понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справка о доходах ((2НДФЛ);
  • кредитный договор (текущий) и другие.

На что можно рассчитывать?

После рассмотрения заявки и одобрения нового кредита, клиент может рассчитывать на следующие условия:

  • Новая процентная ставка. При этом она может быть ниже предыдущей. При условии перекредитования ипотеки, снижение даже на 0,5 % ежемесячной комиссии позволит существенно сэкономить.
  • Значительное увеличение срока кредитования, что автоматически снизит финансовую нагрузку ежемесячного платежа. В этом случае нужно четко рассчитать свои возможности и при просчете срока нового кредита, указать менеджеру, какую сумму вы реально сможете вносить на счет. Варианта с третьим перекредитованием по одному и тому же договору не будет. Банк в данном случае на вашей стороне, ведь он не заинтересован в просрочках, поэтому постарается предложить максимально комфортные условия кредитной программы.
  • Смена валюты. Этот вариант очень популярен среди тех российских граждан, кто оформлял кредиты в долларах. При увеличении курса и невозможности оплачивать непосильный ежемесячный взнос, банк может перевести валюту договора из долларов в рубли.
Читайте так же:  Как составить договор купли-продажи автомобиля. примеры образца договора

Разумеется, это произойдет по текущему курсу, но в данном случае клиент будет уже застрахован от дальнейшего увеличения курса.

  • Консолидация долгов. У клиента может быть открыто сразу несколько потребительских договоров в одном банке, каждый из которых имеет свои условия, сумму ежемесячной оплаты, дату оплаты и т.д. Все это вызывает определенные трудности, поэтому можно просить об объединении нескольких договоров в один.
  • Переход на кредитную программу с оплатой на оставшуюся сумму долга, а не равными частями (аннуитет).
  • Когда следует обращаться за процедурой перекредитования?

    Причин, указывающих на то, что клиенту необходимо потребительское рефинансирование может быть несколько:

    • Изменение дохода в семье.
    • Изменение финансовой ситуации на рынке.
    • Снижение процентных ставок в банке.
    • Консолидация кредитов.
    • Валютный кредит и рост курса валюты.
    • Освобождение залога.

    [2]

    Многие банки выдают потребительские кредиты под залог, что автоматически накладывает арест на имущество. В случае с оформлением займа на автомобиль или дом, клиент не может распоряжаться имуществом: дарить, продавать, обменивать и т.д.

    При оформлении перекредитования, залоговое имущество автоматически выходит из-под ареста, так как новый договор оплачивает всю текущую задолженность по нему перед банком.

    Иногда для клиента освобождение из-под залога автомобиля и возможность его продажи с целью оплаты второго кредита является единственно целесообразным решением.

    Минимизируем долг перед банком

    Перед подписанием нового договора, нужно внимательно изучить следующие аспекты:

    Снижение годовой ставки

    • Годовую ставку. Если она значительно выше текущей (3-4% и более), то вряд ли есть смысл заключения нового договора.
    • Переплату за весь срок. Увеличение срока займа повлечет за собой выплату больших процентов, поэтому попросите специалиста сразу вам назвать сумму переплаты по новому договору. Сравните ее с остатком долга по текущему и примите для себя верное решение.
    • Дополнительные комиссии. Привлекая новых клиентов и называя низкую годовую ставку, банк зачастую «умалчивает» о дополнительных взносах, которые клиенту придется ежемесячно вносить. Поэтому уточните перед подписанием договора окончательную сумму ежемесячного платежа и все дополнительные комиссии (в т.ч. за просрочку).
    • Условия досрочного погашения. Отказать в досрочном погашении кредита, конечно, банк не имеет право, но вот условия по частичному или полному погашению могут быть очень жесткие и трудновыполнимые.

    Как происходит закрытие договора

    После того, как банк рассмотрел и одобрил заявку на получение нового займа с целью погашения старого, происходит закрытие договора.

    При внутреннем рефинансировании, деньги зачисляются на существующий клиентский счет, тем самым закрывая сумму задолженности. Период зачисления средств составляет от 1 до 3 рабочих банковских дней.

    Большое значение имеет схема погашения кредита: дифференцированная и аннуитетная. При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа одинаковая, а при дифференцированной схеме, проценты начисляются на остаток долга.

    При аннуитетном типе кредита вы в первую половину срока оплачиваете фактически одни проценты по займу. А уже после того, как банк забрал свою прибыль, выплачиваете тело кредита.

    Обращаясь в организацию за 6-12 месяцев до окончания срока кредитования, вы фактически берете новый займ и снова выплачиваете проценты. В этом случае перекредитование будет выгодно в том случае, если до даты погашения всей задолженности не менее 3-4 лет.

    Также недостатком перекредитования является то, что независимо от решения банка в предоставлении вам нового займа, придется собирать множество справок, терять время и оплачивать услуги нотариуса, оценщика залогового имущества. В некоторых случаях, это будет пустой тратой денег.

    • Возможность выйти из финансового кризиса.
    • Снижение процентной ставки в другом банке.
    • Увеличение срока кредитования и снижение финансовой нагрузки.
    • Консолидация кредитных продуктов.
    • Возможность снятия арест автомобиля или дома.
    • Изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).
    • Сложность оформления процедуры.
    • Затрата времени и необходимость снова собирать большой пакет документов.
    • Дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.).

    Заключение

    Конечно, если финансовый кризис «загнал в угол», жестко изменил условия и сумму дохода, рефинансирование потребительского кредита поможет избежать просрочек и разбирательств с судом.

    По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только программа, в которой процентная ставка будет минимум на 2% ниже существующей.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму.

    Источники


    1. Василенко, А. И. Теория государства и права / А.И. Василенко, М.В. Максимов, Н.М. Чистяков. — М.: Книжный мир, 2007. — 384 c.

    2. Перевалов, В.Д. Теория государства и права / ред. В.М. Корельский, В.Д. Перевалов. — М.: Норма; Издание 2-е, испр. и доп., 2003. — 616 c.

    3. Сокиркин В. А., Шитарев В. С. Международное морское право. Часть 6. Международное морское экологическое право; Издательство Российского Университета дружбы народов — Москва, 2009. — 224 c.
    4. Перов, С.И. Основы судебно-бухгалтерской экспертизы / С.И. Перов. — М.: Ярославль: Нюанс, 2015. — 662 c.
    5. Кулаков В. В., Каширина Е. И., Карапетян Л. А., Старков О. В. Правоведение; Феникс — Москва, 2011. — 224 c.
    Как и когда можно рефинансировать кредит
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here