Ипотечная страховка — кошелек или жизнь

Самое главное по теме: "Ипотечная страховка — кошелек или жизнь" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Жизненно важно: как сэкономить на страховании оформляя ипотеку

Ипотека – дело недешевое. И глубоко заблуждаются те, кто считает, что заём на покупку жилья не требует вложений. Первое, за что придётся заплатить – это страховка жизни. Но будет ли эта сумма кругленькой – зависит от вас. Рассказываем, как снизить траты в несколько раз.

Все платят, и нам придётся. К тому, что покупка заветной двушки в кредит не обойдётся без страховок, я была готова. Квартиру мы покупали по госпрограмме, и это требование было прописано в законе. Но что только страхование жизни и здоровья обойдётся в 1% (20 000 рублей) суммы займа, по словам специалиста банка, оказалось слишком.

Зачем вообще нужно страховать жизнь и здоровье, оформляя квартиру в ипотеку? Таким вопросом, пожалуй, задается каждый заёмщик. Но тут всё просто – так банк защищается себя на случай, если заемщик погибает или получает инвалидность. Тогда страховая выплачивает банку сумму займа, и ему не приходится возиться с квартирой – выселять жильцов, заниматься продажей или переоформлять ипотеку на кого-то из членов семьи. При таком раскладе в плюсе и родные почившего заёмщика – они больше банку не должны.

По сути обязать страховать жизнь банк не может (в отличие от страхования самой квартиры). Отказаться от страховки можно, но нужно читать договор. Банк может увеличить ставку или потребовать досрочного возврата займа. С отказом от страхования жизни, в том числе в период охлаждения, немного легче при оформлении потребительского кредита – суммы там меньше и банки относятся к этому проще. Ипотека всё же долгосрочный кредит, и рисковать тут никто не хочет. Поэтому прежде, чем подписывать кредитный договор внимательно прочтите условия, просчитайте траты на ежегодную страховку и переплату по ипотеке, если ставка повысится после отказа от страховки. Это первое, что нужно сделать до того, как ваша подпись появится на документе. И помните, траты на страховку ежегодно уменьшаются пропорционально остатку долга.

«Страхование жизни в первый год в нашей страховой обойдётся вам в 20 000 рублей», будничным тоном сообщила мне менеджер банка. Но, увидев мои округлившиеся глаза, добавила: «1% от суммы займа – так везде, уверяю».

Ещё одно заблуждение, в которое специалисты банков вводят обезумевших от радости, что им одобрили ипотеку, заемщиков. Стоимость страховки в разных компаниях разная. Я об этом знала, поэтому попросила список страховщиков, с которым работает банк. Сотрудница, скрепя зубы (понятно, теряет премию за продажу), распечатала список из порядка 15 компаний. Согласитесь, немало, и есть из чего выбирать.

Дальше я выбрала пять страховых, о которых хоть что-то знала, «погуглила» телефоны и села на обзвон. О чём спрашивают страховщики: в каком банке ипотека, новостройка или вторичка, сумма займа, возраст и пол. По этим основным параметрам в страховой могут примерно рассчитать цену. В компании, на которой я остановилась, страховка в итоге мне обошлось в три раза дешевле, чем изначально озвучивали в банке – в пять тысяч рублей. Это существенная экономия. Особенно, когда впереди ещё масса поводов потратить деньги – на документы и новенькую мебель в квартиру мечты. Я выбрала офис страховой компании рядом с работой. Оформление не заняло много времени, и в итоге полис был предоставлен мной в банк и принят им без вопросов.

Алгоритм действий в сухом остатке таков:

— Изучите условия договора. Прочтите его сами и не бойтесь задавать вопросы специалистам банка. За спрос денег, как говорится, не берут.

— Возьмите список страховщиков, аккредитованных банком. Не стоит пугаться, что банк «обозлится» за отказ страховать жизнь именно в той страховой, которую указал специалист банка. Страховщики из списка уже априори одобрены им.

— Обзвоните компании и выберете подходящую по цене, удобству расположения (помните, ездить туда придется дважды в год). Уточните, какие документы нужно взять с собой.

Так, используя эти нехитрые правила, в первый год ипотеки цену «моей жизни» удалось сбить до пяти тысяч рублей. Сегодня, спустя три года, на страховку уходит ещё меньше – около полутора тысяч рублей. И надеюсь, до выплат не дойдёт, как и по другой страховке – гражданской ответственности, которую я по глупости начала оформлять только в этом году. О том, зачем нужен такой полис, читайте в нашем следующем материале.

Страховка жизни и здоровья стоимость при ипотеке

Где выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке

Если говорить о размере оплаты страхования жизни и здоровья при ипотеке в «Сбербанке», то взнос составляет 130 тыс. рублей. Однако все опять же зависит от индивидуальных параметров заемщика. Также стоит рассмотреть и другие организации, предоставляющие подобные программы.

Страхование жизни при ипотеке

Клиентам в свою очередь следует понимать, что страховка потребует внесения немаленьких взносов, что существенно увеличит нагрузку на бюджет заемщика. Оплату придется вносить ежегодно в момент продления договора еще на 12 месяцев, правда при желании клиент может отказаться от процедуры очередной пролонгации.

Сколько стоит страховка жизни и жилья по ипотеке

По квартире берется в расчет техническое состояние, материал перекрытий стен в помещении. А в домовладении смотрится крыша, грунт и прочее. Когда в расчет принимают жизнь и потерю трудоспособности, то стоит готовиться к коэффициентам 0,3-1,5% от остатка задолженности.

Стоимость страховки жизни для ипотеки: сравнение

Поэтому банки научились ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Повсеместно распространена практика, по которой годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни и здоровья. То есть в кредитных условиях прописана базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку (1-4% в зависимости от банка). Многих интересует вопрос, что выбрать: полис или повышенный процент . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства заемщиков до 45 лет выгоднее все-таки застраховаться. Тем самым сэкономить на ежемесячных платежах и получить возможность выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.

Cтрахование ипотеки: где дешевле и выгоднее оформить

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Читайте так же:  Договор с риелтором на продажукуплю квартиры

Правила и рекомендации по страхованию жизни при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке

Однако, в процессе страхования необходимо учитывать, что далеко не все страховые компании сотрудничают с определенными банками. У Сбербанка имеется свой перечень страховщиков, в ВТБ 24 – свои страховщики. По этой причине при оформлении ипотеки необходимо интересоваться, какие именно страховые компании сотрудничают с банком.

Тарифы разных компаний на страхование жизни и здоровья при ипотеке: где дешевле

Стоимость по программе жизни и здоровья клиента – от 0,1% до 5% от общей суммы займа. Цена зависит от пола, возраста, наличия хронических заболеваний, профессиональной деятельности и опасных увлечений. Обширный список предполагаемых рисков влияет на увеличение стоимости полиса.

Ипотечная страховка — кошелек или жизнь

В каждой СК разрабатываются и утверждаются свои правила страхования. Несмотря на то, что в договоре страхования все условия расписаны очень подробно, страхователь обязан разъяснить страховщику лично все права и обязанности сторон, и особенно подробно следующие позиции:

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;

она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;

тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;

страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

Обязательно ли оформлять страховку?

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;

[1]

для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;

при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

[2]

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;

оформление договора на выдачу ипотечных средств;

обращение в страховую компанию для оформления полиса;

оплата тарифа и получение полиса;

представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);

выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;

страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);

полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;

для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;

оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Читайте так же:  В какую страховую обращаться при дтп свою или виновника

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;

при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;

при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа. Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Ипотечная страховка — кошелек или жизнь

Каждый, кто покупал недвижимость с ипотечным займом, прошел стадию оформления, когда с банком обсуждался вопрос обязательного и «желательного» страхования ипотеки. Жизнь и здоровье не являются предметом обязательного страхования. Но если банк пообещал за это «золотые горы», то заемщику нужно, хотя бы детально разобраться в данной теме.

Ипотека и страхование

При ипотеке многие кредитные организации предлагают заемщику заключить договор комплексного страхования, включающий в себя:

  1. страхование приобретаемого в ипотеку объекта;
  2. страхование жизни и здоровья заемщика;
  3. страхование титула.

Такой комплексный договор покрывает большинство рисков банка в отношении невозврата кредита:

  1. Страхование объекта защищает банк при физической утрате объекта залога (пожаре, наводнении, взрыве и т.п.).
  2. Страхование жизни и здоровья избавит банк от хлопот в случае стойкой утраты заемщиком трудоспособности или в случае его смерти.
  3. Страхование титула защитит банк в обстоятельствах признания незаконной кредитуемой или предшествующей ей сделки, т.е. на случай, если право продавца на совершение сделки или право заемщика на ипотечный объект будет оспорено.

Заемщик может согласиться на подписание договора комплексного страхования. Ведь при страховом случае, СК возьмет на себя расходы по погашению займа частично или даже в полном объеме.

Но, как правило, люди, покупающие жилье в ипотеку, не готовы заключать такой договор по простой причине: ипотеку и так выплачивать сложно.

Поэтому банк начинает опускать планку своих запросов по страхованию. Так как страхование объекта обсуждению не подлежит, это прямое требование Закона об ипотеке, то банк настойчиво предлагает дополнительно только страховку жизни и здоровья титульного заемщика, без страхования риска утраты права на объект. Делает он это опосредованно через:

  • увеличение процентной ставки по ипотеке;
  • первоначального взноса;
  • сокращение срока кредита.

Отказаться или нет от личного страхования, должно решаться заемщиком только с помощью расчетов и оценки своих рисков утраты здоровья. Для этого нужно узнать основы страхования жизни и здоровья, называемого личным страхованием. И понять, действительно ли полис поможет при кризисной ситуации.

Личное страхование при ипотеке

Этот вид страховки подразумевает, что при страховом случае, СК возьмет на себя (полностью или частично) погашение задолженности страхователя по ипотечному займу.

ВАЖНО! При страховом случае, выгодоприобретателем является не страхователь, а кредитное учреждение, выдавшее ипотеку.

Этим личное страхование при ипотеке, кардинально отличается от добровольного страхования гражданами своего здоровья и жизни.

Где купить полис

Договор личного страхования может быть подписан в банке-кредиторе, имеющем дочернюю СК, либо в аккредитованной банком СК (в ее офисе или сайте).

Заемщик имеет полное право на заключение договора страхования в неаккредитованной СК, но тогда размер ставки по кредиту может быть снижен менее значительно. Следует уточнить у кредитора, как расценивается оформление страховки в «чужой» СК.

У аккредитованных СК ставки выше, т.к. за привлечение клиентов, они могут выплачивать «премию» банку-кредитору, сумма которой будет заложена в стоимость полиса.

Безусловно, выгоднее страховаться в «чужой» СК, где заемщик найдет самые низкие ставки. Но иногда это выгодно только до наступления страхового случая. И тогда оказавшись в беде, страхователь может остаться один на один с непогашенным кредитом.

Выбирая страховщика, проверьте как минимум, входит ли она в Реестр ЦБ РФ, сколько существует на рынке, прочтите отзывы о ее работе. В этом плане, аккредитованные банками СК более надежны.

Что нужно для оформления полиса

Для оформления полиса необходимо:

  • заполнить анкету (заявку), в которой указываются ФИО, пол, дата рождения, паспортные данные, профессия, наличие серьезных заболеваний, включая онкологию, ВИЧ, СПИД, туберкулез, перенесенные инсульты, болезни сердца, эпилепсию и мн. др., наличие инвалидности, иные данные способные повлиять на стоимость страховки;
  • предъявить паспорт;
  • предоставить сведения о размере предоставленного банком кредита;
  • при необходимости предоставить медицинское заключение о состоянии здоровья, если указанные в анкете данные в связи с личностью клиента неубедительны для страховщика.

После рассмотрения всех данных анкеты и сведений в других предоставленных документах, СК заключает с клиентом договор страхования сроком на 12 месяцев, подлежащий ежегодному продлению вплоть до полного, в т.ч. досрочного, погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Сумма страховой премии рассчитывается персонально для каждого клиента и соотносится с:

  • размером выданного банком кредита (при продлении от непогашенного остатка);
  • со ставкой страховой премии;
  • с полом и возрастом;
  • наличием определенных заболеваний, по статистическим данным являющихся
  • наличием профессии, вредной для здоровья или травмоопасной;
  • рисковыми увлечениями;
  • иные.

Страховой случай

Базовый пакет личного страхования ипотечного заемщика включает покрытие рисков при:

  • смерти страхователя по причине несчастного случая или в результате заболевания;
  • постоянной утраты страхователем трудоспособности (это инвалидность I или II группы) вследствие несчастного случая.
Видео (кликните для воспроизведения).

При этом смерть, вызванная заболеванием, будет признана страховым случаем, если оно было указано при анкетировании, либо впервые было выявлено в период срока страхования.

Это минимальный набор рисков.

При личном страховании на период действия кредитного договора, к страховым случаям в зависимости от желания страховщика могут быть отнесены любые нарушения здоровья с соответственным удорожанием стоимости полиса. Наиболее распространенным является допстрахование от риска возникновения серьезного заболевания, повлекшего временную, но продолжительную (от 30 дней) потерю трудоспособности.

Правила страхования

В каждой СК разрабатываются и утверждаются свои правила страхования. Несмотря на то, что в договоре страхования все условия расписаны очень подробно, страхователь обязан разъяснить страховщику лично все права и обязанности сторон, и особенно подробно следующие позиции:

  • какие риски покрывает полис;
  • когда полис начинает действовать;
  • как производить оплату полиса;
  • как вести себя при наступлении страхового случая;
  • какие документы нужно оформить и представить при страховом случае и в какой срок;
  • на что может рассчитывать страхователь в случае признания события страховым случаем;
  • от чего зависят страховые выплаты;
  • как изменяется страховой взнос, в зависимости от уменьшения задолженности по ипотеке;
  • как и когда выгодоприобретатель получит сумму возмещения.

Но главное, застрахованный должен помнить, что при признаках страхового случая, ему или его родным, необходимо в максимально возможно короткий срок известить СК о случившемся.

Ставки страховой премии

Цена страховки пропорциональна страховой сумме, сроку страховки, базовому тарифу страховой компании и рассчитанной степени рисков.

Читайте так же:  Как узнать задолженность по транспортному налогу по инн

Страховая сумма – это наибольшая сумма, выплачиваемая при страховом случае. Ее размер не может быть больше суммы выданного кредита.

На базе страховой суммы производят расчет страховой премии. Страховая премия – это оплата, которую застрахованный оплачивает страховщику за страхование риска невозврата кредита вследствие утраты здоровья и жизни.

Страховая премия определяется базовым страховым тарифом, т.е. долей страховой суммы, с применением корректирующих коэффициентов, учитывающих степень риска для каждого конкретного случая.

У каждого банка свой базовый тариф.

Лидеры ипотечного страхования

Как и в каждой сфере бизнеса, в ипотечном страховании есть свои признанные лидеры. Их лидерство основывается на нескольких параметрах: продолжительность и стабильность работы на страховом рынке, количество страховых полисов, сумма выплат по страховым случаям, доступные и понятные условия страхования.

По данным, представляемым страховыми компаниям в ЦБ России, на первых местах по размеру собранных страховых премий размещаются: СбербанкСтрахование, Ресо-гарантия, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, Ингосстрах, Росгосстрах, ВСК, РГС, Согласие, Согаз.

Страхование жизни при ипотеке, где дешевле

При решении страховать свою жизнь и здоровье при ипотеке, встает вопрос, где это сделать дешевле. Если просто сравнивать базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья, которые рассчитаны опытным путем, то картина следующая:

  • СбербанкСтрахование — 1%;
  • ВТБ-страхование -1%;
  • РЕСО-Гарантия — 0,5%;
  • Ингосстрах — 0,5%;
  • Альфа-страхование — 0,24%;
  • Росгосстрах — 0,5%;
  • РОСНО-allianz — 0,19%;
  • Согаз-0,17%.

Изучать вопрос «где дешевле» можно самостоятельно, используя страховые калькуляторы на сайтах страховых компаний. Но дело это неблагодарное.

Под рассчитанной на калькуляторе сумме, сразу появляется надпись примерно следующего содержания: «Результаты расчета предварительные и не являются официальным офертой. Узнать точную стоимость полиса можно у страхового агента или в офисе компании».

Попробуем при равных условиях рассчитать стоимость полиса на калькуляторах разных страховых компаний в январе 2019 г.:

Исходные данные, вводимые в калькулятор

  • сумма кредита: 3 000 000 руб.;
  • пол – женский;
  • возраст – 52 года;
  • количество заемщиков – 1.

Полученные результаты стоимости годового страхового взноса:

Ресо-гарантия – 5460 руб., для всех, исключая заемщиков Сбербанка.

Ингосстрах — 4485 руб. для заемщиков ВТБ, а для заемщиков ЮниКредитбанк уже — 22983 руб.

Т.е. даже от того заемщиком какого банка ты являешься, зависит очень многое. Например, для заемщиков Сбербанка более дешевую страховку предлагает не только Ресо-гарантия, но и Россгострах.

Самостоятельные попытки среднестатистического человека рассчитать размер страхового взноса стремятся к нулю.

Росно-allianz, при попытке воспользоваться калькулятором, предлагает заполнить подробную анкету и указать адрес э/п, куда придет подробный расчет. Это же делают большинство страховых компаний. И это разумно.

Такая тактика даст человеку возможность получить от нескольких СК не среднестатистические данные о стоимости полиса, а рассчитанные для конкретного заемщика с учетом всех действующих для него преференций или удорожаний, а возможно и текущих акций. И только получив информацию, можно выбрать из нескольких СК одну.

Стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке можно сравнивать только при равных условиях. Если страховка очень дешевая, это тоже должно насторожить. Поэтому если заемщиком принято решение все-таки страховать жизнь и здоровье, надо серьезно отнестись к выбору СК.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке ресо

Нюансы страхования жизни при ипотеке: сколько стоит, что дает такая страховка и можно ли отказаться от нее

ПАО СК Ингосстрах предлагает комплексное страхование по ипотеке и единичное страхование жизни и трудоспособности, позволяющее обезопасить себя и близких в случае непредвиденных ситуаций. Тариф в случае отдельного страхования составляет от 0,267% от страховой суммы и зависит от возраста клиента и суммы кредита.

Где выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке

Чтобы максимально сэкономить во время оформления страхования жизни и здоровья при ипотеке, стоит уточнить у сотрудника банка, какие именно СК являются партнерами кредитной организации. В этом случае можно ознакомиться с каждой отдельной фирмой и рассмотреть существующие процентные ставки.

Страхование ипотеки в Ресо-Гарантия

При согласовании ипотеки в Сбербанке, обращаться в РЕСО разрешено. При обращении в другой банк, нужно уточнить у менеджера возможность оформления страховки в РЕСО. При этом стоит помнить, что при согласовании ипотеки заемщик обязан застраховать только объект – непосредственно квартиру или дом.

Стоимость страховки жизни для ипотеки: сравнение

В первую очередь надо заметить, что согласно законодательства любое страхование жизни для кредита (по ссылке требования к полису) осуществляется исключительно по добровольному желанию самого заемщика. Банк не имеет право делать полис обязательным. С другой стороны в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения уровня финансовых рисков.

Ипотечное страхование в страховой компании РЕСО Гарантия

Ипотека оформляется на 10-30 лет, за это время обстоятельства могут измениться. Поэтому уже на этапе оформления кредита лучше задуматься о том, что будет в случае болезни, утраты трудоспособности, повреждения имущества. Все эти риски предусматривает договор комплексного страхования. Можно договориться с кредитной организацией о снижении процентной ставки, если застраховать жизнь и здоровье.

Где дешевле страхование жизни при ипотеке

Оформление страховки — 1% от ссуды. Сбербанк не требует обязательного страхования, но, по сути, это ничего не стоит для клиента. Например, ставка при ипотеке составляет 15,9%, то банк снизит ее на 1%., то есть 14,9%. Это одна из немногих компаний, которая не требует комплексного страхования, то есть не требуется, например, титульное страхование.

Появление и развитие страхования жизни в России

Страхование жизни развито в нашем государстве меньше, чем в Европе. Но постепенно оно приобретает все большее распространение, потому что обеспечивает серьезные преимущества.
Читайте так же:  Действия при дтп без пострадавших пошаговая инструкция

Во-первых, оно позволяет почувствовать себя уверенно, ведь в случае непредвиденных обстоятельств обеспечена серьезная материальная поддержка.

Во-вторых, это хороший способ хранения и накопления средств. У него есть серьезные преимущества перед обычными банковскими вкладами. О том, в чем заключается страхование жизни и каким оно бывает, читайте далее.

В чем суть такого заключения такого договора?

Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая.

Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного.

В большинстве случаев взносы выплачиваются небольшими частями каждый месяц в течение длительного времени. Поэтому страховые компании, предлагающие эту услугу, должны быть очень надежными. Страховщик не просто накапливает деньги, но выгодно их вкладывает, обеспечивая рост процентов. После наступления страхового случая вся накопленная сумма может быть выплачена сразу или это будут небольшие регулярные платежи.

Перечислим несколько возможностей, которые предоставляет страхование жизни.

  1. Обеспечение семьи в случае смерти кормильца. Глава семьи может быть уверен, что его супруга с детьми не останется совсем без средств.
  2. Добавка к пенсии. Люди старшего возраста могут заключить договор до достижения пенсионного возраста и обеспечить себе достойную жизнь в старости.
  3. Средства на образование. Если застраховать ребенка до совершеннолетия, то полученную сумму можно использовать на оплату образования в университете.
  4. Накопление средств. Если вы мечтаете о загородном доме или, например, о кругосветном путешествии, то страхование жизни позволит накопить для этого деньги.

Как развивалось страхование жизни?

Данный вид страхования появился много столетий назад. С тех пор страхование жизни постоянно развивалось и усложнялось. Рассмотрим подробнее его историю во всем мире и, в частности, в нашей стране.

Хорошо развитое страхование было у древних римлян в период античности. Их общественное устройство включало военные, ремесленные и религиозные коллегии. И если с членом коллегии что-то происходило, он и его семья получали материальную помощь. Для этого существовали специально собранные кассы.

В древнем Китае также были знакомы с принципами страхования. Во времена Средневековья ремесленные гильдии также обеспечивали членам финансовую поддержку. Только постоянной кассы у них не было, деньги собирали по мере надобности.

Страхование жизни в современном понимании, основанное на научном и статистическом подходе, появилось в Англии. Раньше всего развилось страхование кораблей и грузов, но потом начали страховать и жизнь капитанов. А в 1663 предприниматель Дж. Додсон изучил несколько кладбищ в Лондоне. Он почитал количество умерших за год и их возраст.

Так впервые был применен статистический подход для подсчета страховых взносов и выплат. Затем и другие компании стали использовать сходные данные, а также теорию вероятности и другие научные достижения. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России.

История развития в России

Первая русская страховая компания появилась еще в 1835, она называлась «Жизнь». Но дальнейшее развитие страхового дела шло медленно, поскольку «Жизнь» обладала 20-летним правом монополии на этот вид деятельности. Когда монополия закончилась, стали открываться и другие отечественные компании. К моменту первой революции их было одиннадцать. После 1885 иностранные компании также смогли проникнуть на российский страховой рынок. Их в начале XX века действовало три.

В царское время страхование жизни не было широко распространено среди населения. Оно стоило дорого, к тому же выплат приходилось ожидать зачастую не один год. Поэтому услугой пользовались только состоятельные члены общества. Процент застрахованного населения составлял всего 0,25%.

После революции все прежние страховые общества были закрыты, но им на смену в 1921 году было организовано управление Госстрах. Эта государственная организация полностью контролировала страхование в СССР. Страхование было добровольным, и постепенно накопительные договоры на большой срок становились все более распространенными. В 1990 году полис страхования был у 70% работающего населения. К сожалению, во время кризиса эти накопления пропали одновременно со счетами в Сбербанке.

В 1992 году, после принятия закона о страховании, эта отрасль перестала быть государственной монополией. Стали появляться частные страховые компании, но широкое распространение получило только обязательное страхование. Сейчас услугами добровольного страхования жизни пользуется всего 5% населения.

В Европе этот показатель выше в 10 раз. Но в последние годы рынок стремительно развивается и пользуется поддержкой государства. Так что перспективы у страхования жизни в России хорошие.

Разновидности

Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.

  1. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств.
  2. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования.
  3. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране.

По объекту страхования договоры делятся на три группы:

  • Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
  • Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным.
  • Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.

Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.

  • Накопительное страхование позволяет с помощью небольших взносов постепенно формировать значительный капитал. При этом оно гарантирует выплату денежных средств после дожития до оговоренного возраста или после смерти застрахованного. Подобные договоры заключаются обычно на длительный срок.
  • Рисковое страхование — это временное страхование на случай смерти. Оно заключается на тот случай, если смерть наступает в течение определенного времени. И если застрахованный благополучно пережил этот период, никаких выплат не производится. Капитал при этом не накапливается.

Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.

Читайте так же:  Нужна ли виза в калининград для россиян, и как ее получить

Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.

Инвестиционное страхование

Программа инвестиционного страхования жизни представляет современную форму накопительного страхования.

Причем этот капитал, в отличие от обычного банковского счета, не может быть арестован или конфискован через суд, не затрагивается при разделе имущества. На Западе инвестиционное страхование появилось еще 40 лет назад, а у нас развивается сейчас.

Иногда такой долгосрочный договор предусматривает автоматическое расторжение при каких-то условиях. К примеру, если вы трижды пропустите уплату взносов. Но при этом страховая компания, в большинстве случаев, имеет право не возвращать уже выплаченные взносы или возвращает лишь часть суммы. При изучении договора уточните этот момент.

Зачем нужно страхование жизни вы узнаете из видео:

Страхование жизни и здоровья при ипотеке — обязательно или нет заключать договор

Страхование жизни при ипотеке — обязательное условие выдачи кредита с точки зрения многих банков.

Однако, с точки зрения закона, эта процедура не обязательна.

И, как бы в банке ни настаивали, вы можете отказаться.

Целесообразность

Благодаря страховке банк может быть уверен в том, что долг будет погашен.

Ведь кредитование жилья длится до 30 лет, а за это время может случиться, что угодно.

В страховой полис входят:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность (нетрудоспособность);
  • травмы и острые заболевания, временно отражающиеся на трудоспособности;
  • неполная потеря трудоспособности.

Если заемщик не сможет выплатить кредит по одной из вышеперечисленных причин, страховка покроет долг.

Процедура выгодна и клиенту потому, что:

  • близким заемщика не придется выплачивать кредит;
  • есть возможность оплатить часть ипотеки;
  • кредит выдается под меньший годовой процент. Например, если в Сбербанке клиент отказывается застраховать свое здоровье, ставка увеличивается на 1% годовых.

Как и сколько выплачивается

Деньги по страховке направляются сразу в банк.

Размер суммы зависит от страхового случая:

  • весь оставшийся кредит выплачивается в случае смерти;
  • 50 — 75 % возмещается при наступлении полной или частичной нетрудоспособности из-за инвалидности;
  • сумма ежемесячного платежа покрывается в случае временной нетрудоспособности.

Если клиент не в состоянии выплачивать кредит из-за временной болезни или травмы, возможно банк направит часть денег заемщику на лечение. Но так случается редко.

Возможно, Вас заинтересует статья о социальной ипотеке.

Статью о процентных ставках по ипотеке в различных банках читайте здесь.

Причины невыплат

Хотя каждая компания составляет свой документ, в целом причины невыплаты остаются теми же.

Для примера, «Сбербанк страхование жизни» имеет право не выплатить деньги, если страховой случай произошёл вследствие:

[3]

  • умышленного причинения вреда самому себе;
  • совершения уголовно наказуемых действий;
  • участия в террористических актах;
  • управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • болезни, которая существовала до заключения договора о страховании;
  • психического заболевания;
  • отравления алкоголем, наркотиками и т. п.;
  • полета на летательном аппарате (не относится к тем случаям, когда застрахованное лицо – пассажир, а пилот – профессионал);
  • ядерного взрыва;
  • ВИЧ или СПИД;
  • занятий спортом на профессиональном уровне;
  • радиации;
  • военных действий;
  • гражданская войны, митинга и т. п.

Что нужно знать о договоре

Перед оформлением договора на страхование следует обратить внимание, что:
  1. Чем старше клиент, тем больше риск возникновения страхового случая, поэтому сумма взноса увеличивается с возрастом.
  2. Страховая компания может отказаться выплачивать деньги клиенту. Чтобы этого не произошло, старайтесь сформулировать страховые случаи так, чтобы их можно было трактовать только однозначно.
  3. Стоит пройти полное медицинское обследование. Так у страховщика будет документальное подтверждение того, что у вас нет опасных или смертельных болезней. Оригинал документа оставьте себе, а копию приложите к договору по страховке. Это может повысить размер страховых выплат.
  4. Существует такое понятие, как максимальный лимит ответственности. Это та сумма денег, больше которой страховая компания не выплатит.
  5. Сумма кредита влияет на стоимость процедуры оформления.

Возможно, Вам будет также интересна статья о страховании ипотеки.

Статью о том, как делится ипотека при разводе супругов, читайте здесь.

Клиент может оформить документ о личном страховании в любой фирме. Банк может требовать только то, чтобы ее условия совпадали с теми, которые он ставит:

  • страхование жизни и потери работоспособности;
  • совпадение срока действия страховки и кредита на жилье.

Для оформления страховки необходимы следующие документы:
  • заявление установленного образца;
  • анкета заявителя;
  • паспорт;
  • договор по кредитованию.

Цена полиса

Точно предсказать стоимость полиса заранее невозможно.

Это зависит как от страхового учреждения, так и от того, с кем заключают договор. Но сумма не выходит за пределы 2,2% от ипотеки.

Сроки уточняются в договоре. Некоторые компании предоставляют возможность квартальных выплат.

После первой страховой выплаты клиент получает документ – страховой полис. Потом страховку могут оплачивать поручители.

Когда вы заключаете договор, внимательно читайте, что подписываете и помните о своих правах. Если вы потратите время на это сейчас, сможете избавиться от проблем в будущем. Так что, оправдает ли страховка вложенные в нее средства, зависит от вас.

Видео (кликните для воспроизведения).

Смотрите видео, в котором специалист разъясняет преимущества и особенности страхования жизни при ипотеке в Сбербанке:

Источники


  1. Кудрявцев, И. А. Комплексная судебная психолого — психиатрическая экспертиза / И.А. Кудрявцев. — М.: Издательство МГУ, 2017. — 498 c.

  2. Картрайт, Г. Обвиняется в убийстве. История судебных процессов над Калленом Дэвисом / Г. Картрайт. — М.: Прогресс, 2017. — 384 c.

  3. Десницкий, С. Е. Слово о прямом и ближайшем способе к научению юриспруденции. Юридическое рассуждение о вещах священных, святых и принятых в благочестие, с показанием прав, какими оные у разных народов защищаются… и др. / С.Е. Десницкий. — Москва: Гостехиздат, 2016. — 193 c.
Ипотечная страховка — кошелек или жизнь
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here