Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт

Самое главное по теме: "Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 25 декабря 2016. Время чтения 7 мин.

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.

Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма До 1,5 млн рублей До 600 000 рублей
Срок До 5 лет До 1 года
Ставка От 14,9% годовых От 25,9% годовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение + +
Срок принятия решения До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение
Плата за операции Да, за расход наличными
Подтверждение дохода Нужно Нужно
Удаленное оформление
Льготный период Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа
Штраф за просрочку + +
Частичный расход +

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

  1. Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
  2. Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
  3. Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
  4. Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
  5. Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
  2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
  3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
  4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.

Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Читайте так же:  Оформление наследства по завещанию — пошаговая инструкция

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
  2. Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
  4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
  5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки кредитных карт

  1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
  2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
  3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
  4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
  5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.

Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Как правильно пользоваться грейс периодом, чтобы не платить проценты

Банковские карты являются востребованными продуктами банков. Они могут отличаться платежной системой, сроком действия, имеющимися возможностями и другими параметрами. Достаточно востребованными считаются кредитки, по которым держатели могут пользоваться некоторым лимитом средств для разных целей.

Условия использования предполагают, что устанавливается определенный льготный временной промежуток, в течение которого можно не уплачивать проценты за использованные средств. Он называется грейс периодом.

Понятие грейс периода

Он представлен определенным промежутком времени, в течение которого не начисляются проценты на заемные средства. Если деньги возвращаются до окончания этого срока, то не потребуется платить средства за их применение для разных целей.

Именно наличие грейс периода считается наиболее важным преимуществом кредиток, так как за счет его использования дается возможность пользоваться деньгами без уплаты процентов за них.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Чтобы эффективно пользоваться этой функцией, следует хорошо разобраться в ней, а также следить за соблюдением сроков. Если дата платежа пропускается, то приходится уплачивать действительно значительные проценты.

Плюсы и минусы

К положительным сторонам такого предложения относится то, что можно всегда рассчитывать на заемные средства, а при их своевременно возвращении не придется даже уплачивать проценты. Банки регулярно оповещают о том, когда надо вернуть средства.

К минусам относится то, что если не возвращать деньги в назначенную дату, то приходится уплачивать значительные проценты за использование кредитных средств.

Возобновляемый лимит может быть представлен в разных видах. После полного погашения долга имеется возможность вновь пользоваться всей предоставленной банком суммой. Каждый держатель кредитки должен узнавать непосредственно в банке, когда начинается грейс период.

Существует два вида таких промежутков времени:

  • держатель тратит остаток предоставленных средств в конце расчетного срока, для чего вносится минимальный взнос, а с этого дня начинается новый срок;
  • вначале погашается полностью весь долг за прошлый промежуток времени, после чего начинается новый срок.

Наиболее удобной считается первая схема, поэтому каждый человек, планирующий получение кредитки, должен уточнять у банка, когда действительно начинается и заканчивается грейс период.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Предоставляется грейс период, чтобы держатели кредиток пользовались определенной выгодой, которая считается очевидной. Если возвращать средства в течение действия данного срока, то не требуется уплачивать проценты за использование средств.

Банки стараются разными способами взыскивать средства с заемщиков, поэтому могут взиматься комиссии за снятие наличных денег или за переводы на счета других банков. Дополнительно по договору такие операции могут стать основанием для прекращения льготного промежутка времени.

Как работает льготный период кредитования, расскажет это видео:

Поэтому важно тщательно изучать соглашение, чтобы предотвратить необходимость уплачивать высокие платежи банку.

Правила расчета

Нюансы расчета льготного периода зависят от сведений, содержащихся в договоре. Они могут быть представлены тремя вариантами:

Не рекомендуется полагаться только на свою память, поэтому желательно подключить уведомление по смс-сообщениям, чтобы работники банка регулярно оповещали о дате платежа.

Как работает

Он предполагает, что каждому держателю кредитки предоставляется определенный промежуток времени, в течение которого можно тратить средства в рамках имеющегося лимита. Как и разные займы, потраченные средства надо возвращать до строго установленного срока, причем в течение этого времени не начисляются проценты.

По-другому грейс период называется льготным сроком или беспроцентным. Во время этого отрезка времени обычно не взимаются проценты, хотя некоторые банки могут начислять невысокие проценты.

Читайте так же:  Осужденные пожизненно их преступления и условия содержания в россии

Если не возвращаются средства до окончания этого периода, то начисляется на потраченные средства значительная ставка, причем она обычно намного выше, чем ставки по стандартным кредитам.

Если оформлять кредитную карту в известном и крупном банке, то она не будет содержать разные скрытые комиссии или другие недостатки.

Действует льготный период для всех затрат по кредитке, которые могут реализоваться в стандартных торговых организациях или в интернет магазинах.

Длительность в банках

Каждый банк устанавливает собственный льготный период, поэтому по различным кредиткам данный параметр может значительно отличаться. Нередко вовсе предлагаются индивидуальные условия для каждого держателя:

  • Альфа-Банк: от 60 до 100 дней;
  • ВТБ24: до 50 дней;
  • Сбербанк: до 50 дней;
  • Восточный банк: до 56 дней.

Проценты по кредиткам в случае, если не возвращаются деньги до окончания грейс периода, значительно отличаются. Они варьируются от 15 до 30 процентов, причем в среднем равны 25%. Чем более длительный льготный срок предлагается банком, тем более высокие проценты начисляются при нарушении условий использования кредитки.

Честный и нечестный период

Каждый человек, планирующий оформление кредитки, должен тщательно изучать условия, предлагаемые банком. Дело в том, что по ним можно определить, является ли льготный промежуток времени честным.

Нечестным будет считаться срок, по окончанию которого требуется полностью погасить все долги. Только при использовании честного льготного периода обеспечивается легкость применения кредитки.

Что означает грейс период, смотрите видео:

Это обусловлено тем, что погашаются долги только за прошлый срок, поэтому можно без проблем с помощью зарплаты погасить задолженность. Если же требуется возврат всего долга, то это приводит обычно к появлению значительных процентов.

Какие операции учитываются

Обычно в грейс период входят все операции, если они совершаются в безналичном виде. Сюда относится покупка разных товаров или услуг как в стационарных торговых учреждениях, так и в магазинах, работающих в сети.

Во многих банках прекращается действие льготного срока, если держатель с помощью банкомата обналичивает средства, имеющиеся на кредитке.

Таким образом, практически по всем кредиткам предлагается грейс период. Каждый держатель такого платежного инструмента должен разобраться в правилах его применения, в его длительности и других параметрах. Только в этом случае можно пользоваться данным банковским продуктом без необходимости уплачивать комиссию и проценты.

Кредитная карта с беспроцентным периодом и как с выгодой для себя по ней расплачиваться

Автор: Александр. . Дата: 27 апреля 2014. Время чтения 3 мин.

Разберемся, что из себя представляет кредитка с беспроцентным (льготным или грейс) периодом и как правильно пользоваться данным продуктом, чтобы не платить проценты банку.

При оформлении кредитной карты с льготным периодом заемщик получает возможность воспользоваться заемными средствами без оплаты процентов. Но мы все люди взрослые понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке и то только для второй мыши, так в чем выгода банка, как он на этом зарабатывает?

  • во-первых, он зарабатывает на выпуске и обслуживании кредитной карты;
  • во-вторых, с грейс-периодом не все так просто, при пользовании подобной картой существует множество подводных камней, об этом будет рассказано более подробно ниже;
  • в-третьих, большинство заемщиков не укладывается в установленный льготный срок и, как следствие, платят проценты за весь срок;
  • в-четвертых, у всех банков существует комиссия за снятие наличных средств, а практика говорит о том, что значительная часть заемщиков снимают именно наличные.
Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Как видите, у банка предостаточно причин предоставлять такой продукт, а теперь более подробно разберем пункт о подводных камнях.

Грейс-период — льготный срок, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными средствами без оплаты процентов. Этот срок может составлять пятьдесят, сто и даже двести дней.

Вроде все просто и понятно: покупаем при помощи «шестидесятидневной кредитки», допустим, холодильник, через 58 дней погашаем задолженность, в льготный срок мы уложились, проценты не заплатили, но тут приходит SMS-ка от банка с просьбой погасить задолженность… Почему? Мы же успели, даже еще осталось два дня…

На самом деле все предельно просто – беспроцентный период банки считают по-разному: одни — с даты, когда заемщик воспользовался данной картой, а другие — с начала календарного месяца, в котором произведена покупка.

Холодильник купили 30 сентября, а карту получили с первого сентября и по факту льготный срок составил не 60 дней, а всего 30.

Второй момент: грейс-период распространяет свое действие только на непогашение процентов, а погашение основного долга никто не отменял. У всех кредитных учреждений имеется условие об обязательном частичном погашении (от 5 %) основного долга в течение 20–30 дней с начала пользования кредитными средствами.

Чтобы было более понятно, разберем пример работы конкретного продукта.

Пример расплаты по карте с льготным периодом от Альфа-банка

  • Банк: АЛЬФА-БАНК
  • Продукт: кредитная карта
  • Сумма: 50 000 руб.
  • Льготный срок: 100 дней
  • Дата начала действия беспроцентного периода: с даты осуществления покупки
  • Платежный период: 1 раз в 20 дней, сумма к погашению не менее 5 %

Как правильно расплатиться за 100 дней не заплатив ни копейки банку

Как расплатиться за 100 дней и “попасть” на проценты

Практические рекомендации

Правила, которые помогут вам правильно пользоваться картой с беспроцентным периодом:

  1. При оформлении продукта уточните, с какой даты начинается льготный срок (с даты покупки, с начала календарного месяца или другие варианты).
  2. Неукоснительно соблюдайте срок платежного периода, т. е. своевременно вносите обязательные платежи по погашению основного долга.
    Совет: при оформлении продукта уточните у специалиста возможность автоматического информирования о наступлении даты платежного периода, большинство банков высылают необходимую информацию в форме SMS или на электронную почту.
  3. Все покупки необходимо осуществлять через терминал в магазинах, в случае снятия наличных средств через банкомат взимается комиссия.
    Пример: При оформлении стодневной кредитки в АЛЬФА-БАНКЕ комиссия за снятие наличных составит 4,9 % от суммы, или порядка 20 % годовых.
Читайте так же:  Перечень и стоимость дополнительных расходов при покупке квартиры

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Тонкости кредитного скоринга или как работает система

Опытными заемщиками отмечается, что системы скоринга, активно применяемые при потребительском и экспресс-кредитовании, существенно изменились. При этом совсем не в пользу заемщика. Можно предположить, что на фоне массовой закредитованности найти идеального клиента становится все сложнее. Одновременно отмечается и тот факт, что найти клиента, не допустившего просрочек, также не просто. Конечно, подросло и новое поколение заемщиков. Но последние не особенно стремятся брать кредиты, а также не всегда способны подтвердить доходы. Таким образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор дано не каждому заемщику. Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.

Скоринг: его технические особенности

Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента и кредитных рисков. Система основана на предоставляемых клиентом анкетных данных, в которых каждому ответу присваивается числовое значение. Так, на основе совокупности данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер определяет, стоит ли давать кредит клиенту или лучше ответить отказом.

Многие заемщики отмечают, что в одних банках и кредитных учреждениях им отказывают, в других же, наоборот, довольно охотно одобряют и оформляют кредит.

Таким образом, скоринг – это упрощенная система оценивания клиентов, призванная снизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.

Нередко кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и по своему усмотрению отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности или неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, или документы вызвали подозрение.

Принцип работы и технические особенности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов или очков, которые набрала анкета конкретного заявителя.

[3]

При оформлении больших займов скоринг выступает в качестве дополнительного инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросом о том, что такое скоринг — система оценивания или примитивная лотерея. Последнее мнение основано на том факте, что подчас клиент, уже получавший кредит в конкретном банке и вернувший его своевременно, повторно направляет заявку и получает отказ в системе скоринга. Примечательно и то, что этот же клиент, еще раз направивший заявку через несколько дней, успешно получает одобрение.

Скоринг как программа

По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При этом данные являются строго конфиденциальными и находятся под защитой закона о персональных данных. В силу этого банковские работники не вправе раскрывать принципы исследования, констатируя лишь сухой ответ скоринга об одобрении или отказе в выдаче кредитного продукта.

По определению программа за каждый предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов, тем выше шансы, но данное правило действует не всегда. У каждого кредитного учреждения своя специфическая скоринговая система. Сложность работы программной системы заключена в том, что анализ производится с учетом социальных факторов и работы по выдаче кредитов, а также кредитных рисков за последний период работы банка. Примечательно и то, что подчас неизвестно, какой именно период система скоринга возьмет за основу. Анализироваться может и последний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года или даже нескольких лет подряд.

Так, программа может взять за основу анализа основные факторы оценки клиентов за последние 3-5 лет: социальную принадлежность, возраст и даже сумму кредитов, создав образ злостного неплательщика и добросовестного заемщика. Таким образом, заранее предугадать то, как поведет себя программа, практически невозможно.

Виды скоринговых систем

Программа достаточно разносторонняя, в чем и заключается ее уникальность и рисковая эффективность. Так, сегодня банки активно используют следующие виды скоринга:

  • Скоринг заявителя – она позволяет определить процент риска невозврата клиентом полученного займа.
  • Скоринг мошенников – суть этой системы ясна уже из названия и заключается в том, чтобы отфильтровать клиентов, имеющих мошеннические цели при кредитовании.
  • Поведенческий скоринг – последний основан на изучении поведения клиентов, принадлежащих к конкретной социальной группе или возрасту, при определении их платежеспособности.
  • Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.

Любой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в которой последний сообщает данные о:

  • Возрасте.
  • Семейном положении и наличии детей.
  • Профессии и образовании, а также о профессиональной деятельности и месте работы.
  • Трудовом стаже.
  • О дополнительном доходе.

Система скоринга учитывает и мнение сотрудника. Послений, визуально оценив поведение клиента, его внешность и прочие особенности, может оставить в заявке свой комментарий по факту выдаче или отказе.

Что оценивает скоринг?

Любая проверка начинается с документов. Так, программа, изучив паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Любая ошибка или неточность в паспорте приводит к однозначному отказу.

Возраст также имеет большое значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.

Семейное положение, а именно наличие брака, дает больше шансов на одобрение.

Идентично работает и трудовой стаж. Если на последнем месте работы заявитель работает не более полугода, то этот факт играет не в его пользу.

Проверяется и уровень доходов клиента. А завершается весь процесс проверки изучением кредитной истории потенциального заемщика. Последняя может стать как решающим фактором, так и просто снизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.

Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт

Кредитки прочно вошли в нашу жизнь, практически разучив пользоваться реальными деньгами, провоцируя тратить больше, чем нам это необходимо, а главное, доступно. Множество преимуществ, о которых банки повествуют в своих рекламных проспектах, – это внушение, основанное на том моменте, что иметь деньги под рукой всегда удобно. Но при этом клиенту никто не говорит, что это чужие, банковские деньги и возвращать их придется в двух-, а то и трехкратном размере. К сожалению, многие узнают об этом только в суде, когда выясняется, что задолженность с 30 тысяч возросла до 60.

Читайте так же:  Как проходит чистка и проверка вентиляции в многоквартирном доме

Таким образом, сам по себе такой финансовый инструмент, как кредитная карта, априори невыгоден для клиента.

Чем нас привлекают

То, как изменяются условия по кредитным картам, наглядно демонстрирует ожесточенную конкурентную борьбу в розничном секторе межбанковского рынка.

Ключевым моментом, на котором акцентируется внимание клиента, является грейс-период по кредитной карте – тот временной промежуток, в пределах которого средства якобы можно потратить, не заплатив процентов.

С точки зрения теоретической логики – это возможно, с точки зрения практического использования – почти нет.

Поясним, на чем основана выгодность кредитных карт для банков:

  1. Банк получает проценты:
  • За использование средств кредитного лимита.
  • За каждую совершенную покупку от магазинов.
  • За допущенные просрочки.
  1. Дополнительно банк берет средства за:
  • Пользование картой – ее обслуживание.
  • Комиссии за снятие.
  • Штрафы за просрочки.

Исходя из этого, беспроцентный период – это фикция, даже если следовать установленному правилу и пополнять карточный счет в обозначенный беспроцентный счет, в любом случае придется оплатить за обслуживание.

Во именно в этом моменте и кроется хитрость. Так, большинство банков включают эту сумму в ежемесячный платеж, а некоторые снимают в конце каждого года использования продукта, предусмотреть этот момент заранее клиент не всегда успевает, что и позволяет начислить процент.

Не стоит забывать о страховках, смс-сервисах, мобильном банке и прочих удобствах, которые, кстати, тоже организуются за счет клиента.

Кроме того, грейс-период не предусматривает снятия наличных, а значит, при снятии с карты определенной суммы условия беспроцентного пользования не работают. Таким образом, система карточного кредитования на практике является возобновляемой кредитной линией.

[1]

Какие плюсы

В борьбе за своего клиента эмитенты кредитных карт все же идут навстречу клиенту, условно отвечая его интересам. Но лишь условно. Нюанс кроется в условиях. Так, анализ ряда кредитных продуктов показывает, что чем дольше грей-период, тем выше процентная ставка по карте, а также полная стоимость кредитного карточного продукта. Кроме того, такие карты предусматривают большие лимиты, что, с одной стороны, плюс, а с другой, большая проблема для клиента. Иными словами, увеличивая период льготного пользования средствами, банк автоматически увеличивает финансовую нагрузку на клиента в виде большого кредитного лимита.

Исходя из этих тонкостей карточного кредитования, клиенту необходимо тщательно выбирать продукт. Первое, о чем стоит помнить всегда, – это соразмерность кредитного лимита и собственных доходов. Принцип прост: если лимит кредитной карты равен сумме больше, чем две его зарплаты, расплатиться будет трудно.

Иллюстрируем принцип банальным расчетом:

  • Зарплата клиента – 15 000 руб.
  • Лимит по карте – 60 тыс. руб.
  • Ежемесячный платеж – 3950 руб.
  • Дата по грейс-периоду – 30 число месяца.

Первая трата по карте составила 5 тысяч – оплата услуга в магазине.

С целью уложиться в беспроцентный срок возвращаем деньги на карту. Таким образом, жить в месяц на 10 тысяч непросто, а значит, вновь совершаем вынужденно покупку с карты. На практике это несколько покупок на разные суммы, которые клиент редко считает. Кроме того, расплачиваясь картой, клиент не задумывается ни о дате платежа, ни о том, попадает ли он в льготный период. В конечном итоге держатель карты начинает платить по выставленному банком счету.

Другой момент невыгодности заключается в том, что кредит возобновляемый, а значит, соблазн потратить средства есть всегда.

В этом ключе, основываясь на вышеобозначенных условиях, представим еще один расчет:

  • 3950 — ежемесячный платеж по карте.
  • 950 рублей – это процент банка.
  • 3000 останутся на карте.

В год пользование картой обойдется 11 400 руб.

[2]

Как видно из расчетов, использовать карту с таким лимитом при такой зарплате – это обречь себя на вечные платежи.

Таким образом, оптимальной будет карта с лимитом максимум в 30 тысяч. Но грейс-период по ней составит не более 30 дней. В этот же срок выставляется счет по ней, а значит, чтобы попасть в льготный промежуток, необходимо вносить средства на счет до даты платежа, а если следовать рекомендации банков, то за 5 дней до расчетного числа. Таким образом, в таком грейс-периоде большого смысла и проку не будет для клиента.

Что еще о грейс-периоде

Еще на стадии оформления продукта необходимо выяснить все нюансы льготного периода:

  • Условия, при которых он «работает».
  • С какой даты он действует: со дня покупки или с 1 числа месяца.
  • Срок его действия, а именно до какой даты и когда лучше внести средства.

Одновременно стоит отметить, что всех тонкостей работы кредитной карты подчас не знают и сами сотрудника банка, если сами этими картами не пользовались. По этой причине стоит ознакомиться с условиями и тарифами конкретного карточного продукта. Многие нюансы в рекламных буклетах замалчиваются.

Топ проверенных кредиток

Анализируя отзывы клиентов и экспертов, можно создать условный топ проверенных кредиток с наиболее понятными условиями грей-периода:

  • Сбербанк – льготный период по картам этого банка составляет 30 дней, а следующие за ним 20 – это расчетный период, исходя из чего можно следовать простому правилу «правильных» трат: если срок платежа 30 число, значит, тратить средства стоит до 15 числа, а вносить до 25, тогда есть все шансы уложиться в грейс-период. Кроме того, чем ближе ко дню взноса ежемесячного платежа совершена покупка, тем меньше для нее льготный период.

  • Альфа-банк – срок льготного кредитования в зависимости от тарифа составляет 100 и 60 дней, что явно имеет преимущество перед сберовскими картами, но уже с первых трат важно уложиться в грей-период, иначе в дальнейшем попасть в него будет сложно. Из недостатков можно отметить «процентную дороговизну» самого продукта.

  • ВТБ24 – очень простая и понятная схема беспроцентного периода, позволяющая делать покупки в начале месяца с необходимостью оплатить их уже к середине месяца.
Читайте так же:  Новый порядок оформления перепланировки на основании постановления правительства москвы № 508-пп

Резюмируя вышесказанное, стоит отметить еще одну тонкость беспроцентного, условно льготного периода пользования средствами – это его подразделение на льготный и отчетный. В совокупности они составляют время от 30 до 55 дней. В первую половину срока клиент может тратить средства, а во вторую — частями возвращать на карту.

5 хитростей использования кредитной карты

Хитрость первая: работаем над кредитной историей

Тот, кто не соблюдает условия кредитования, портит свою репутацию, после чего получить хороший кредит сложно. Но кредитка дает возможность исправить кредитную историю, если ранее были просрочки по платежам. Выпуск кредитной карты не требует обязательной выплаты процентов. Если используется карта со льготным периодом, заемщик совершает платежи и своевременно восполняет баланс до истечения положенного срока.

Оплачивая картой без всякой процентной переплаты, клиент зарабатывает себе репутацию надежного заемщика, которому можно предоставить крупный заем и выгодные условия. Кредитка способна не только исправить репутацию, но и заработать первые «очки» в глазах кредитора, если человек планирует взять крупный кредит впервые. Для банка важно убедиться в том, что заемщик отличается ответственностью и всегда исполняет свои обязательства, прежде чем одобрить заем на большую сумму (потребительский или ипотечный).

Хитрость вторая: возвращаем долг с умом

Когда кредитные средства нужно обналичить, чтобы отдать долг, лучше найти иной способ рассчитаться с кредитором. Если снять деньги с карточки, помимо процента за обналичивание придется оплачивать проценты за каждый день использования выданной суммы.

Вариантом правильного применения кредитки может стать предложение кредитору оплатить что-либо по карточке безналичным способом на сумму долга. Тогда претензии кредитора снимаются, а у держателя карты есть как минимум месяц на то, чтобы погасить долг перед банком и пополнить баланс.

Хитрость третья: выбираем время для закрытия кредитки

Когда банк рассматривает заявку по выдаче важного кредита, он обязательно проверит платежеспособность человека, возможность погашения при наличии других финансовых обязательств. Кредитор суммирует текущие платежи клиента и предполагаемый платеж по рассматриваемому займу, сопоставляя с доходом, который подтвержден справками от работодателя. Если общая сумма расходов превысила 40% от доходов, кредитор, скорее всего, откажется одолжить средства.

Есть важный нюанс: открытая карточка с кредитным лимитом, даже если средства не были использованы, также влияет на суммирование расходов заемщика. Банк включит размер минимального платежа в общие расходы.

Если есть сомнения в том, что банк одобрит крупную сумму, либо подтвержденный доход недостаточен, рекомендуется закрыть кредитку, чтобы улучшить свои анкетные показатели. Так как на закрытие карты отводится не менее месяца, карточку закрывают заблаговременно до новой попытки взять заем. Некоторые банки неторопливы в вопросе закрытия кредитного счета по пластику и требуют не менее 3 месяцев. Еще какое-то время часто требуется для передачи сведений в БКИ, куда направит запрос будущий кредитор при рассмотрении заявки на кредит.

Хитрость четвертая: финансовое спасение после затрат на путешествие

Если человек любит путешествия, однако после них вынужден некоторое время тянуть до следующего дня зарплаты из последних сил, этот вариант служит еще одним плюсом кредитки. В некоторые страны получить визу нелегко – потребуется предъявить достаточные финансовые накопления, которые позволят свободно перемещаться по стране и организовать свое питание и проживание.

Перед собеседованием на визу возьмите актуальную справку с информацией о лимите кредитки. Она станет дополнительным подтверждением финансовой благонадежности соискателя. Шансы на согласование выше, а значит, меньше рисков срыва поездки.

Далее в поездку эту кредитку не берут – во избежание соблазна лишних трат. Зато по возвращении карточка поможет достойно пережить срок до зарплаты, без одалживаний и лишений.

Хитрость пятая: учимся откладывать

Схема погашения кредитной карты предполагает выплату долга частями, с постепенным восполнением баланса. Подобные правила помогут и при создании финансовых накоплений. Просто отложенную сумму нужно не отдавать банку, а оставлять на карточном счету дебетового пластика.

Самый выгодный вариант хранения зарплаты – на дебетовом пластике с начислением процентов на остаток. Доход получается небольшой, однако в течение года собирается приятна сумма излишка.

Увеличить процентный доход позволит использование открытой кредитки. Например, ежемесячно от заработной платы на текущие расходы тратится около 80%. Используйте кредитку с грейс-периодом в пределах той же суммы, придерживаясь правил работы по карте без процентов (только безналичным способом).

Пока с кредитки тратится сумма на текущие нужды, все заработанные средства лежат на дебетовом пластике и участвуют в создании процентных накоплений. К моменту получения следующей зарплаты клиент восполняет баланс по кредитке, и далее схема повторяется.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Заработать на кредитке можно и с помощью кешбэка (банки начисляют его по истечении предыдущего месяца, присоединяя бонусную сумму к основным средствам по счету либо предлагая бонусные баллы).

Главное требование – правильно рассчитать сумму расходов, которую придется восполнить по кредитному счету, а также проверить наличие грейс-периода по выданной карте.

Источники


  1. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному Закону от 8 августа 2001 г. №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринемателей» / А.Н. Борисов. — М.: Юстицинформ, 2014. — 286 c.

  2. Марченко, М. Н. Сравнительное правоведение / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2013. — 784 c.

  3. Омельченко, О.А. Всеобщая история государства и права; Остожье; Издание 255-е, 2013. — 576 c.
Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here