Формы и виды обеспечения кредита

Самое главное по теме: "Формы и виды обеспечения кредита" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Основные формы обеспечения возвратности кредитов

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (бланковыми) или обеспеченными. Формы обеспечения возвратности кредита являются одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех месяцев).

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т. е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты, обеспеченные:

— залогом (залоговые кредиты);

— поручительством третьего лица;

Обеспечительные обязательства закрепляют за банком кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности; товарно транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

— без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

— с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в различных формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю,иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно транспортные документы, а также ценные бумаги. Во первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

— исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

— продажи с публичных торгов заложенного имущества;

— приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

— гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Читайте так же:  Как узнать, в кредите или залоге автомобиль

Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

— при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 ГК РФ, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Действие гарантии прекращается в следующих случаях:

— окончания срока, на который она выдана;

— выплаты бенефициару ее суммы;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Формы обеспечения кредита.

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (бланковыми) или обеспеченными. Обеспечение кредита является одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т. е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности. Различают кредиты, обеспеченные:

› залогом (залоговые кредиты);

› поручительством третьего лица;

Обеспечительные обязательства закрепляют за банком-кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

› без передачи имущества залогодержателю (ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

› с передачей заложенного имущества залогодержателю (например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

[3]

Право залога прекращается в случаях:

› исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

› продажи с публичных торгов заложенного имущества;

› приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

› гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

› с прекращением обеспеченного им обязательства;

› по истечении указанного в договоре поручительства срока;

› с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

Читайте так же:  Порядок получения документа, подтверждающего регистрацию граждан по месту жительства в россии

› при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 ГК РФ, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Действие гарантии прекращается в следующих случаях:

› окончания срока, на который она выдана;

› выплаты бенефициару ее суммы;

› вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Только сон приблежает студента к концу лекции. А чужой храп его отдаляет. 8654 —

| 7434 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.
Читайте так же:  Оценка стоимости товарного знака

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Читайте так же:  Регистрация брака в загсе — оплата государственной пошлины

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

10.1 Залог, как форма обеспечения кредитов и его виды

Залог, как форма обеспечения обязательства представляет собой отношения, при которых кредитор (залогодержатель) приобретает право неисполнения должником своего обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, причем преимущественно перед другими кредиторами.

Залогодержателем может быть:

Любое третье лицо. Как физическое лицо (директор фирмы), так и юридическое (материнская компания)

Возможные варианты залоговых отношений:

Залог имущества (имущество остаётся у залогодателя с правом или без права пользования им).

Твердый залог имущества (имущество остаётся у залогодателя, но под замком и печатью банка). Данный вариант для залогодателя неинтересен, т.к. нельзя пользоваться имуществом.

Заклад имущества (заложенное имущество передаётся во временное владение банку с правом или без права пользования им).

Залог прав (залог права на аренду здания, на получения выручки от контракта)

В случае, если обеспечением является залог – заключается залоговый договор. В договоре залога обязательно предмет залога должен быть индивидуализирован. Предмет залога должен быть застрахован, если иное не оговорено в договоре.

Страхование производится залогодателем или залогодержателем, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество. Издержки, в любом случае, несет залогодатель. В случае не выполнения должником своих обязательств по договору банк сможет продать заложенное имущество. Для этого банк должен обратиться в суд, если иное не предусмотрено договором. Реализация заложенного имущества происходит путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена определяется решением суда, либо соглашением сторон.

Публичные торги признаются состоявшимися, если в них участвовало не менее двух фирм и цена выросла по сравнению с начальной продажной ценой. Если цена продажи оказалась больше суммы претензий банком к должнику, то разница подлежит возврату заемщику.

В случае признания торгов несостоявшимися залогодержатель в праве по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество. Согласно ГК РФ банк не может взять себе заложенное имущество без проведения торгов, даже если стороны согласны, но это можно сделать, используя механизм новации (статья 414 ГК РФ). Суть: обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существующего между ними другим, предусматривающим другой способ исполнения. В качестве такового может быть избрано отступное (ст. 409 ГК РФ). В этом случае в замен исполнения обязательства в денежной форме должник передает кредитору имущество, которое находилось в залоге.

10.2 Виды залогового имущества и критерии его оценки

Предметом залога может быть различное имущество и имущественные права (требования), включая те, которые залогодатель приобретет в будущем за некоторым исключением.

Виды залогового имущества:

Оборудование и транспортные средства. Банк должен проверить наличие документов, подтверждающих право собственности на предмет залога (договор приобретения, накладная); уплату таможенной пошлины, в случае импорта этого имущества; акт ввода имущества в эксплуатацию; если транспортное средство – то паспорт ТС и пр.

Различные товары, в том числе товары «в пути»; товары, находящиеся на независимом товарном складе; товары в обороте (залогом товаров в обороте признаётся залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, при условии, что его общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога). Это сырьё, полуфабрикаты, товарные запасы и т.д.

Заемщик в этом случае может использовать заемное имущество в своём производственном процессе и реализовывать созданную продукцию, но при условии, что взамен использованным сырьевым запасам поступили новые товары.

Подтверждающими документами могут являться ведомости остатков товарно-материальных ценностей, накладные, счета-фактуры и т.д.

[2]

Ценные бумаги, которые принадлежат фирме-заемщику. По акциям и облигациям документом, подтверждающим владение заемщиком ими может быть выписка из системы ведения реестра, выдаваемая регистратором.

Если эти бумаги принимаются в залог, то этот факт так же должен быть зарегистрирован в реестре, что блокирует их дальнейшее движение. Кроме регистратора подтверждающим документом может быть справка из депозитария. Если залоговым имуществом является вексель, то на нем в польщу банка проставляется индоссамент.

Мерные слитки из драгоценных металлов или ювелирные изделия

Недвижимое имущество (ипотека). Не любая недвижимость: предметом ипотечных кредитов может быть только та недвижимость, которая зарегистрирована в порядке, установленном ФЗ РФ от 16.06.1997 №122 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Требования банков к залоговому имуществу:

Ликвидность имущества, т.е. возможность его быстрой продажи, при чем с учетом продолжительности кредитного периода.

Юридическая чистота прав собственности залогодателя на это имущество, т.е. заемщик должен предоставить необходимые документы.

Залоговая чистота имущества (не было ли оно уже заложено раньше).

В ГК существует понятие «последующий залог имущества» — это вторичный залог ранее заложенного имущества. Последующий залог возможен при условии, что он не был запрещен предшествующим договором залога. Если запрета в договоре нет и заемщик осуществляет перезалог, то он обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех уже существующих залогах этого имущества. В случае возможного невозврата кредита требование каждого последующего залогодержателя должно удовлетворяться только после полного удовлетворения требования предшествующего залогодержателя.

Способы проверки залоговой чистоты:

Изначально использовать отношения твердого залога или заклада.

Можно потребовать книгу записи его залогов. По законодательству заемщик должен в течении 10 дней после сдачи имущества в залог заносить это в соответствующие записи.

В отношении эмиссионных ценных бумаг можно получить информацию в регистраторе и депозитарии.

В отношении недвижимого имущества можно получить информацию в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В отношении транспортного средства банк может изъять техпаспорт.

[1]

Банк может проанализировать отчетность залогодателя:

Выявить состав кредитной задолженности

Банк может смотреть приложение к бухгалтерскому анализу по форме №5, раздел «обеспечения», показатель «имущество, переданное в залог».

Достаточность стоимости залогового имущества для возмещения всех возможных требований банка к должнику. Возможные требования банка к заемщику включают:

Читайте так же:  Заполнение декларации 3-ндфл при покупке недвижимости

проценты по кредиту;

издержки на реализацию.

Также, банк может предусмотреть упущенные доходы, если пени не покрываются неустойкой.

С учетом всех этих факторов и в зависимости от вида залогового имущества сумма кредита обычно составляет 50-75% рыночной стоимости залогового имущества.

Формы и виды обеспечения кредита

Заемные средства – это деньги, которые могут помочь решить многие проблему конкретного лица. Деньги могут пригодиться для оплаты покупки или налогов, для внесения средств за учебу или лечение. Юридические лица оформляют ссуду для пополнения оборотных средств или пользуются деньгами для покупки оборудования или материалов.

Получить деньги в банке зачастую не просто. Большинство банков предпочитают иметь дело только надежными и проверенными клиентами, которые способны подтвердить свой социальный статус и свое положение. В своей статье мы рассмотрим, какие формы и виды обеспечения кредита бывают и каким образом гражданин может подтвердить свою платежеспособность.

Что такое кредитование и какие варианты оформления займов бывают?

Прежде чем начать разговор о том, какие виды обеспечения бывают по кредиту, стоит разобраться, что понимается под кредитом и какие формы кредита бывают. Это позволит в дальнейшем определиться с необходимым обеспечением и дополнительными гарантиями.

Все виды кредита делятся на две группы: целевые и нецелевые. В качестве целевых можно выделить такие как ипотека, автокредитование, бизнес-кредиты, а вот нецелевые – это потребительские ссуды, кредитки, мини-займы.

Независимо от того, к какой группе относится ваш заtм, банк может потребовать дополнительные гарантии возврата ссуды. В одном случае речь может идти о необходимых документах и выполнении всех требований кредитора, а в другом – о предоставлении обеспечения по ссуде.

Кто может обратиться за ссудой и какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Несмотря на то, что форм и видов кредитования очень много, требования к соискателю, как правило, стандартные. Для оформления ссуды потребуется всего лишь соответствовать таким стандартам:

  • подтвердить наличие действующего российского паспорта с пропиской;
  • место постоянной регистрации должно быть в одном из регионов РФ.
  • соискатель должен быть не младше 21 года;
  • в анкете на кредит необходимо указать стаж работы – шесть календарных месяцев;
  • потребуется подтвердить свою платежеспособность по форме банка или в виде справки 2-НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать;
  • дополнительно может потребоваться пакет документации на залоговое имущество, а также различные справки, касающиеся деятельности заемщика.

В качестве дополнительной документации стоит рассмотреть такие бумаги, как водительское удостоверение, ИНН, полис ОМС, загранпаспорт. При соблюдении всех правил и условий кредит выдадут очень быстро и в нужном объеме.

Какие виды обеспечения по ссуде бывают?

Чтобы обеспечить возврат кредита, соискатель обязан представить определенные гарантии банку. Необходимо отметить, что виды залога могут быть весьма разнообразны и зависят от того, какой вид ссуды оформляет заемщик.

К видам обеспечения можно отнести:

  • использование в качестве залога недвижимое имущество, например, квартиры или вторичного жилища;
  • земельный надел с обустроенными коммуникациями или без них;
  • в качестве залога можно предложить машину или иную технику, в том числе строительные агрегаты;
  • поручительство третьего лица.

Каждый вариант позволяет получить желаемую ссуду, однако для подготовки сопутствующей документации может потребоваться немало времени.

Стоит ли оформлять заем под обеспечение?

Данный вопрос интересует многих заемщиков, поскольку в случае неуплаты долга имущество перейдет в распоряжение банка и будет реализовано принудительно. Чтобы принять такое решение, необходимо сначала внимательно оценить собственное финансовое положение, а также понять, насколько надежным клиентом вы являетесь.

Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то не стоит рисковать собственным имуществом. В тех случаях, когда есть дополнительные гарантии, можно и обратиться за ссудой. Тем более что обеспечение позволит существенно снизить процентный показатель по ссуде.

При обращении к поручительству стоит помнить, что стать участниками мероприятия могут лица не младше 21 года и не старше пенсионного возраста. Данный момент рекомендуется принять во внимание еще до обращения в банк, поскольку вероятность отказа в ссуде существенно повышается. Такой подход обусловлен тем, что возникшие долги будут переведены на поручителя и именно этому лицу придется выплачивать средства.

Очень важно предусмотреть все возможные риски, поскольку использование имущества в качестве залога может стать причиной его потери в будущем. Оптимальным вариантом для многих заемщиков может стать оформление ссуды с предоставлением официальных справок и выписок, характеризующих финансовую стабильность гражданина, однако многое зависит от вида кредитования. К примеру, при автокредитовании машина автоматически становится залогом, а в случае с ипотекой таким имуществом является квартира.

Заключение

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Независимо от того, в какой ситуации оказался человек не стоит сразу же обращаться за ссудой и предоставлять в качестве залога собственное имущество. Для начала необходимо оценить собственные возможности и существующие риски. Это позволить объективно понять, можно ли оформить данный кредит без нанесения в будущем ущерба себе и своему имуществу или стоит действовать с осторожностью и попробовать решить проблему другим способом.

Источники


  1. Омельченко, О.А. Всеобщая история государства и права; Остожье; Издание 255-е, 2013. — 576 c.

  2. Беляева, О. М. Теория государства и права в схемах и определениях / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2012. — 320 c.

  3. Матвиенко, Л.О.; Соколов, А.Н. Как оформить земельный участок в собственность; М.: Инфра-М, 2013. — 425 c.
Формы и виды обеспечения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here