Что будет с ипотечным жильем при банкротстве

Самое главное по теме: "Что будет с ипотечным жильем при банкротстве" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Что будет с квартирой при банкротстве

Банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа. Но плата за освобождение от долгов высока. Есть риск потерять почти все имущество, если будет введена процедура реализации имущества должника.

Важно правильно провести процедуру несостоятельности, чтобы сохранить квартиру. Не могут у должника отнять единственное жилье. Такое правило установлено ст. 446 Гражданского процессуального кодекса.

Но ипотечную квартиру может отнять банк, даже если должнику больше негде жить. При этом не имеет значение, прописаны в квартире несовершеннолетние дети или нет. До тех пор, пока заемщик не выплатит кредит, квартира находится в залоге у банка.

Проявить инициативу и обратиться в суд может как сам должник, так и его заимодатели. Кредиторы могут подать исковое заявление, если сумма просрочки составила более пятисот тысяч рублей, и при этом должник допустил просрочку продолжительностью три месяца.

Ипотечную квартиру можно сохранить при банкротстве

Спасти жилье получится только в том случае, если будет возможность договориться с руководством финучреждения. Банк может предложить схему перекредитования. Например, созаемщик или поручитель по ипотеке перекупает задолженность, в качестве залога используется квартира нового заемщика. От такой схемы финучреждение только выигрывает, ведь взамен одной квартиры уже будет две в залоге. Но при таком раскладе должник все равно лишается жилья. При этом он избавляется от начисления штрафных санкций.

Есть другой вариант, как сохранить жилье. Для этого можно попробовать договориться с финучреждением об изменении графика погашения кредита. Эта процедура называется реструктуризацией задолженности. Заемщик будет выплачивать кредит, но уже на других условиях. Если размер ежемесячного платежа уменьшается, то увеличивается срок выплат кредита. Такой вариант возможен, если заемщик имеет источник дохода. На время, пока длится процедура реструктуризации, заемщик лишается возможности свободно распоряжаться своими финансами. Для совершения сделок потребуется получить одобрение финансового управляющего.

Если квартиру не получится сохранить, она будет продана по заниженной стоимости

Продажа жилья осуществляется в форме аукциона. Если в первый раз не нашлось граждан, желающих приобрести недвижимость, то цена постепенно снижается. Если в торгах будет принимать участие только один человек, то они будут признаны несостоявшимися. В этом случае через месяц проводится повторный аукцион. От такой сделки банк также не выигрывает, ведь он не получает того, на что может рассчитывать при заключении сделки, теряет выгоду. Но таковы условия банкротства.

После банкротства должник теоретически может взять новый ипотечный кредит. Однако при оформлении займа должник обязан предупредить, что является банкротом. При таких условиях остается мало шансов на одобрение заявки. Даже если заявка и будет оформлена, то условия кредитования вряд ли будут выгодными.

В случае банкротства прощаются долги по валютной ипотеке

Для тех, кто оформил кредит в долларах или евро, квартира становится «золотой». В связи с ростом курса рубля платежи становятся неподъемными. Спасательным кругом в такой ситуации становится банкротство.

Но, как оказывается, что является благом для должника, не является благом для финучреждения. Верховный суд рассмотрел претензии кредиторов к супругам, которые взяли валютную ипотеку, но так и не смогли погасить кредит. Задолженность супругов перед ОТП-банком составила более 112 тыс. долларов. Должников лишили жилья в рамках процедуры о реализации имущества, плюс к тому в исполнительных документах написали, что заемщики обязаны еще и штрафные санкции выплатить. Верховный суд пояснил, что такое решение является неверным и противоречит действующему законодательству (Определение № 4-КГ16-30). Заемщики не должны больше ничего платить банку, поскольку жилье вернули залогодержателю.

С банком можно договориться

Поскольку продажа имущества невыгодна обеим сторонам, имеет смысл не доводить дело до суда. Если руководство банка согласится, то должник сможет найти покупателя на квартиру. Смысл в том, что жилье, возможно, получится продать по более выгодной цене, чем с торгов. Заемщик продает объект, после чего полностью выплачивает кредит. Без одобрения кредиторов сделки с ипотечным жильем совершать нельзя. Для получения одобрения заемщику нужно проявить активную позицию: не умалчивать о проблемах с кредитом, а, наоборот, сразу обращаться в банк, как только начинаются просрочки.

Важно! Если вообще не предпринимать никаких действий, это рано или поздно приведет к тому, что банк направит требование о досрочном расторжении договора и обратится в суд.

Профессиональный юрист снизит риски при банкротстве

Есть несколько проблем, которые возникают при проведении процедуры банкротства:

1. Необходимость собрать документы. Понадобится собрать внушительный список документации, чтобы судья принял иск. Если одной бумажки не будет хватать, то судья оставит заявление без движения.

2. Нужно иметь деньги на оплату государственной пошлины и услуг финансового управляющего. На депозит суда внести нужно 25 тыс. рублей, а для заемщиков это немалая сумма.

3. Сложно найти финансового управляющего. Если у должника нет имущества, то остается мало шансов, что управляющий согласится заниматься делом.

Оспаривание сделки с квартирой

Если не знать тонкости закона, то можно очень легко наломать дров и лишиться своей собственности. Когда жилье не находится в ипотеке, это не значит, что можно распоряжаться им, как угодно. Кредиторы могут оспорить сделки, совершенные за три года до разорения заемщика. Для этого нужно доказать, что квартиры была продана, чтобы избежать расчетов с кредиторами. Поэтому так важно обратиться к юристу по делам по банкротству сразу, как только начались проблемы с выплатой кредита.

4 причины обратиться к юристу:

1. Решить вопрос без обращения в суд. Юрист представит интересы в переговорах с кредиторами. Поможет продать жилье по выгодной стоимости или договориться о реструктуризации задолженности.

2. Добиться того, чтобы судья принял заявление. Если нет денег на оплату услуг финансового управляющего, юрист направит ходатайство об отсрочке.

3. Найти надежного финансового управляющего. Здесь действует принцип: кто платит, тот и заказывает музыку. Управляющий будет представлять интересы той стороны, которая первой подаст заявление. При обращении к юристу должник получает гарантию, что финансовый управляющий включится в процесс.

4. Избавиться от долгов. Противоречат закону требования кредиторов о взыскании штрафных санкций, если жилье продается с торгов. Однако заимодатели нередко пренебрегают нормам закона. Юрист защитит интересы должника от незаконных притязаний кредиторов.

Читайте так же:  Как составить жалобу в роспотребнадзор образец

В сложной ситуации находится не только заемщики, но и финучреждения, которые выдали необеспеченные займы. Но банкирам помогает государство. А интересы должников поможет защитить юрист по банкротству.

Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве физического лица?

Всегда ли единственное жильё при банкротстве физического лица остается у должника? Большинство потенциальных банкротов задаются этим вопросом, и часто страх остаться в буквальном смысле «без крыши над головой» удерживает должников от подачи заявления. Постараемся разобраться, что происходит с единственным жильем при банкротстве и может ли его забрать арбитражный управляющий.

Что относится к категории единственного жилья

Единственное жильё должника — это принадлежащая ему по праву собственности жилая недвижимость, забрать которую не имеют права. Но с рядом оговорок:

  • Она является единственной зарегистрированной на должника и доступной для проживания недвижимостью.
  • К жилплощади неприменимо обременение или какие-либо ограничения на использование.

В частности, дом или квартира банкрота не должны находиться в залоге или в ипотеке — только в этом случае единственное жилье при банкротстве гражданина останется у него.

На практике нередко встречаются случаи, когда у должника есть единственное жилье, но прописан и проживает он по другому адресу: к примеру, у родителей, членов своей семьи. В этом случае его право на полноценное пользование единственным жильем всё равно будет сохранено, и даже пустующая квартира должника не подлежит изъятию. Но чтобы пресечь излишнюю активность кредиторов, перед началом банкротства лучшим вариантом станет прописаться на единственной принадлежащей должнику жилплощади.

Как поступить с «лишним» жильем?

Если должник владеет двумя и более объектами недвижимости, то в процессе банкротства с «лишними» квартирами или домами придётся всё-таки расстаться. Они будут оценены и выставлены на торги, а полученные средства распределятся между кредиторами должника.

В этом случае многих должников волнует вопрос, можно ли продать недвижимость, сохранив тем самым хотя бы вырученные с её продажи средства. Важно прояснить, что банкротство физ. лица предусматривает возможность оспаривания и признания недействительными всех заключенных в течение последних трех лет сделок с имуществом.

В рамках процесса арбитражными управляющими проводится оспаривание договора дарения квартиры, её продажи или даже обмена: практически все операции, заключенные во время или за 3 года до банкротства, можно отнести к попыткам скрыть имущество. И такие действия могут быть квалифицированы судом как наносящие ущерб интересам кредиторов, что послужит причиной отказа от признания гражданина банкротом.

Таким образом, ответ на вопрос: могут ли забрать недвижимость, не относящуюся к единственной? – однозначен. Закон это не только допускает, но и предписывает.

Что будет с совместно нажитым имуществом?

Реализация единственного жилья по закону невозможна. Но что касается другой совместно нажитой недвижимости супругов, то она в этом случае включается в конкурсную массу и выставляется на торги. После ее продажи супругам возмещаются средства в денежном эквиваленте, в равных долях. Нередко чтобы сохранить имущество жены и мужья-банкроты заключают брачные договоры, на основании которых все имущество переходит во владение второй половине. Но важно учитывать, что если договор заключался в течение последних трех лет, то финансовый управляющий обязательно постарается его оспорить, и судебное решение гарантированно будет в его пользу.

Единственное жильё под угрозой

На данный момент на стадии рассмотрения находится нашумевший законопроект, предлагающий лишать должников единственного жилья. Но заберут ли единственное жилье после его вступления в силу? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

[2]

Законопроект предлагает изымать у должников недвижимость, площадью больше чем в 2 раза превышающей установленные для проживания нормы. А взамен предоставлять жилую недвижимость меньшей площади и стоимости, при этом разница в цене будет направлена на погашение задолженностей перед кредиторами.

Отбирают ли недвижимость по такой схеме сейчас? Пока законопроект не принят, бояться должникам нечего. Но лучше не рисковать, и при имеющихся проблемных задолженностях подавать на банкротство уже сейчас. Тем более что специалисты нашей компании готовы представить полноценную юридическую поддержку на всех этапах банкротства.

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.
Читайте так же:  Госпошлина за паспорт способы реализации

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Что делать, если есть ипотека под ДДУ (договор долевого участия в строительстве), а застройщик признан банкротом?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Несовершенство ранее действовавшего законодательства в сфере долевого участия в строительстве привело к тому, что застройщики «не рационально» и, практически, бесконтрольно расходовали деньги, полученные от дольщиков на строительство квартир, таунхаусов и иных объектов недвижимости. В результате, огромное количество дольщиков остались лишь с красивыми проектами домов и квартир на бумаге, вместо обещанного жилья. Причем многие из них на покупку мечты оформили ипотечные кредиты сроком на 10-20 лет.

Обманутые дольщики Москвы и Московской области

Большинство обманутых дольщиков приходится на Москву и Подмосковье, где последние годы наблюдается активная застройка. Но и регионы, к сожалению, проблема банкротства застройщиков не обошла стороной. Среди банкротов оказались не только мелкие застройщики, но и такие гиганты как «СУ 155», «Урбан групп» и «Москомстройинвест». А среди обманутых оказались дольщики таких разрекламированных жилых комплексов как: ЖК «Царицыно», «Европейский», «Лондон парк», ЖК «Одинбург», «Белые росы Котельники», «Раменское», «Шервудский лес», ЖК «Сходня парк», «Родники», «Квартал Европа», «Лобня сити», ЖК «Акваполис», «Булатниково», «Город», «Парад планет», ЖК «Видное», «Лофт парк», «Мир Митино», «Белая дача».

Обманутые дольщики вынуждены «бегать по судам», включаться в реестр требований о передаче жилых помещений в процедуре банкротства застройщика и надеяться, что объект возьмётся и достроит новый застройщик. В лучшем случае на это уходят годы, а довольно-таки часто объекты так и остаются недостроенными. Кроме того, никто не застрахован от банкротства нового застройщика, взявшегося достроить проблемный объект.

А что делать, если под ДДУ (договор долевого участия в строительстве) бралась ипотека или потребительский кредит?

Банкротство застройщика не снимает обязанности с обманутых дольщиков оплачивать кредиты, взятые на покупку строящегося жилья. Даже если у Вас есть понимание, что объект, скорее всего, не будет достроен, и Вы, по сути, платите кредит «за воздух», а не за квартиру, нужно продолжать платить кредит. Наверняка, брав ипотечный кредит под договор долевого участия в строительстве, Вы планировали, что через 2-3 года (после обещанных сроков сдачи жилья по ДДУ) переедете в «собственную» квартиру, перестанете платить за съем жилья, и платежи по ипотеке перестанут быть столь обременительными! А вместо этого многие обманутые дольщики вынуждены продолжать жить в съемном жилье и оплачивать кредиты.

Новые правила «игры» в долевом строительстве с 1 июля 2018 года

Поправки в Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», вступившие в силу 1 июля 2018 года сильно защищают дольщиков от обмана:

  • Денежные средства дольщика (включая выданные банком по ипотечному кредиту) размещаются на специальном счете (счет эскроу);
  • Специальные счета эскроу можно открывать только в надежных банках, перечень которых размещен на сайте Центрального банка РФ (сейчас их чуть более 50);
  • Застройщик получает деньги дольщика лишь после введения жилья в эксплуатацию;
  • Деньги на специальном счете дольщика «неприкосновенны», ими даже не сможет воспользоваться финансовый управляющий при банкротстве дольщика;
  • Денежные средства дольщика застрахованы от банкротства банка, в котором открыт счет эксроу, на сумму 10 миллионов рублей.

Правда, новая схема работы: «дольщик-банк-застройщик» в обязательном порядке начинают работать лишь с 1 июля 2019 года, а пока может применяться лишь по желанию застройщика. Поэтому, скорее всего, до 2019-2020 годов количество банкротов-застройщиков и обманутых дольщиков будет расти.

Читайте так же:  Каким образом должен быть составлен договор купли-продажи трактора

Какие варианты есть сейчас у обманутых дольщиков с ипотекой?

Надеяться и верить, что объект достроят и продолжать платить кредит. Такой вариант подойдет дольщикам, чьи объекты «встали» на финальной стадии строительства (80-100% готовности) и высока вероятность сдачи объекта новым застройщиком.

Начать с чистого листа: освободиться от всех долгов через процедуру банкротства физического лица. С 1 октября 2015 года активно работает «закон о банкротстве физических лиц», который позволяет полностью избавиться от долгов по кредитам. За время работы «закон о банкротстве физлиц» показал свою эффективность: более 20000 граждан в нашей стране были полностью освобождены от выплаты долгов. С нашей помощью финансовую свободу обрели сотни из них (Подробнее в разделе «Выигранные дела»). Единственный минус банкротства физического лица с ДДУ: Права по Вашему договору долевого участия в строительстве будут проданы, даже если строящая квартира в перспективе для Вас была бы единственным пригодным для проживания жильем. Остальные минусы банкротства физического лица для большинства людей несущественны.

В каких случаях имеет смысл банкротиться обманутым дольщикам с кредитами под ДДУ?

  1. Если строительство объекта «заморожено» на начальных стадиях, перспективы сдачи туманны и очень далеки.
  2. Если текущая рыночная цена аналогичных строящихся объектов меньше суммы взятых Вами кредитов (ипотеки) для оплаты ДДУ. Актуально для договоров долевого строительства в Московской области, заключенным в 2013-2014 годах (когда рынок недвижимости в Подмосковье был «перегрет»).
  3. Если Вы не в состоянии оплачивать в срок свои кредиты, либо практически весь доход уходит на их обслуживание.

О том, как проходит процедура банкротства, Вы можете ознакомиться в нашей «Пошаговой инструкции по банкротстве физического лица».

Какой вариант Вам все-таки больше подходит?

Скорее всего, Вы выберете первый вариант (надеяться и верить, что объект достроят и продолжать платить кредит). Ведь всегда хочется верить в лучшее: именно мой дом из сотни проблемных объектов достоят, завтра мне предложат повышение по службе и мой доход позволит спокойно оплачивать кредиты. Но иногда лучше взглянуть правде в глаза. И вместо того, чтобы продолжать надеяться и верить, начать действовать…

[1]

Начать имеет смысл с бесплатной консультации специалиста по проблемным долгам. В нашей компании «Долгам.НЕТ» подобные консультации бесплатные. Мы детально разберем Вашу ситуацию и предложим все возможные пути решения. Вместе мы выберем оптимальный путь и поможем Вам его реализовать на практике!

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

[3]

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.
Читайте так же:  Социальный контракт — новый проект поддержки малообеспеченных граждан

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Как происходит банкротство физических лиц при ипотеке? Граждане часто задаются этим вопросом, поскольку ухудшение финансового состояния должника может сделать ипотечную ссуду непосильной ношей. Проблема усугубляется, если квартира, пребывающая в залоге у банка-кредитора, является единственной жилплощадью гражданина. Когда возникают затруднения с погашением ипотеки, для заемщика возрастает риск утраты залоговой квартиры. Следует выяснить, что будет с квартирой, если в отношении физлица (получателя кредита) проводится процедура банкротства.

Как признать гражданина банкротом: основания, особенности процедуры

Финансовая несостоятельность гражданина-заемщика может затруднить выплату ипотечной ссуды, что позволит банку наложить взыскание на залоговую недвижимость. Чтобы избежать неблагоприятного сценария, нужно знать, при каких обстоятельствах физлицо официально признается банкротом.

Пунктом первым статьи 213.3 закона 127-ФЗ от 26.10.2002, регламентирующего порядок банкротства, устанавливается перечень субъектов, имеющих право подать в арбитражный суд заявление (иск) с требованием о признании физлица банкротом. Это может быть уполномоченный орган, конкурсный кредитор или гражданин. Пунктом вторым этой же статьи предусматриваются конкретные основания, при наличии которых арбитражный суд будет рассматривать дело о банкротстве гражданина:
  1. Общая величина непогашенного долга физлица составляет минимум 500000 рублей.
  2. Просрочка погашения вышеупомянутой задолженности составила минимум 3 (три) месяца.

Оценивая возможные последствия своей финансовой несостоятельности, граждане интересуются – доступна ли ипотека после банкротства. Какие-либо ограничения по этому поводу отсутствуют, однако сведения о допущенных просрочках отразятся в кредитном досье гражданина-заемщика.

Как быть, если ипотечная (залоговая) жилплощадь – единственная квартира физлица-должника? В этом случае нужно руководствоваться нормами пункта первого статьи 446, прописанной в Гражданском процессуальном кодексе РФ (ГПК). Согласно этому закону, на единственную жилплощадь физлица-должника не может налагаться взыскание в рамках исполнительного производства. Если, однако, единственное жилье должника является предметом залога по ипотечной ссуде, на него может налагаться взыскание.

Читайте так же:  Где реально можно оформить электронный полис осаго

Для физлица процедура банкротства может предполагать как положительные, так и отрицательные моменты. Главное преимущество – задолженность гражданина официально ликвидируется. Если у физического лица, испытывающего денежные затруднения, образовался долг по ипотечной ссуде, он может осуществить один из двух доступных сценариев:

  • вариант первый – ничего не предпринимать. В этом случае кредитор через суд реализует залоговую жилплощадь физлица-должника и направит вырученные средства на погашение долга. Конечно, для заемщика этот подход не является желательным;
  • вариант второй – физлицо-должник самостоятельно объявляет себя банкротом , инициируя соответствующую процедуру через суд. Для обладателя ипотечного жилья этот подход считается более удобным.

Преимущества процедуры банкротства для ипотечного заемщика

Если ипотечный заемщик, имеющий проблемы с выплатой целевого жилищного кредита, лично инициирует собственное банкротство, он сможет получить от этого массу преференций. Чтобы разобраться, в чем заключаются такие преимущества, необходимо провести сравнительный анализ двух подходов к реализации залогового жилья ипотечного заемщика.

Подход первый – кредитор-залогодержатель обращается в суд:

  • дело рассматривается судом общей юрисдикции в рамках гражданского процесса;
  • судебный пристав-исполнитель осуществляет реализацию активов должника;
  • срок реализации активов – как правило, 6 месяцев и более;
  • если имеются уважительные причины, суд может отсрочить реализацию ипотечного жилья по просьбе гражданина-залогодателя максимум на один год (пункт 3 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
  • если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она не снимается с реализации – до появления покупателя. При этом активно практикуется снижение продажной цены;
  • ипотечное жильё первоначально выставляется на торги, как правило, за 80% от его рыночной стоимости;
  • после продажи залогового жилья все вырученные средства передаются кредитору-залогодержателю (банку). Если осталась непогашенная сумма ипотечного долга, она сохраняется с начислением процентов. Что касается задолженности ипотечного заемщика перед остальными кредиторами, то этот вопрос по-прежнему остается открытым.

Подход второй – заемщик самостоятельно объявляет себя банкротом:

  • дело рассматривается региональным арбитражным судом;
  • арбитражный управляющий осуществляет реализацию активов должника;
  • срок реализации активов – максимум 6 месяцев;
  • можно ли отсрочить наложение взыскания на ипотечную квартиру заемщика? Отсрочка не предоставляется, если гражданин-заемщик инициировал процедуру собственного банкротства (пункт 4 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
  • если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она остается у ипотечного заемщика (если в разумные сроки его не получилось реализовать, а кредиторы гражданина-банкрота официально отказались от погашения задолженности данным способом);
  • ипотечное жильё первоначально выставляется на торги за 100% рыночной стоимости. Как правило, 80% от вырученных средств направляется основному займодавцу, 15% идет на погашение прочих долгов, а 5% передается на покрытие судебных затрат;
  • что происходит с долгом физлица после продажи залогового жилья? Если арбитражный суд подтверждает финансовую несостоятельность физлица надлежащим вердиктом, это означает ликвидацию долгов гражданина-банкрота перед всеми его кредиторами.

Преимущества второго подхода заключаются в следующем:

  • дело рассматривается профессионалами;
  • привлекается квалифицированный управляющий;
  • залоговое жилье реализуется по выгодной цене (без её снижения в пользу покупателя);
  • если после продажи ипотечной квартиры у физлица все же остается непогашенный долг, арбитражный суд ликвидирует данную задолженность, освобождая гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения соответствующих обязательств.

Как сохранить ипотечную жилплощадь при финансовых затруднениях

Реализация кредитором залоговой жилплощади предусматривается нормами действующего законодательства – пунктом первым статьи 50 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. При этом значение имеют стоимость и срок продажи. Уменьшение продажной цены и продолжительный срок реализации могут позволить физлицу-должнику выкупить собственную квартиру. Если такая возможность рассматривается заемщиком, рекомендуется оформить данную жилплощадь на кого-либо из близких родственников.

Если в отношении заемщика-залогодателя осуществляется процедура банкротства, стороны ипотечного соглашения могут предпринять следующие меры:

  • реструктуризация ипотечной задолженности физлица;
  • продажа активов должника через торги с направлением вырученных средств на погашение долга;
  • урегулирование задолженности посредством мирового соглашения.

Реструктуризация ипотеки

Суд вправе вынести вердикт, обязывающий кредитора-залогодержателя осуществить реструктуризацию ипотеки. Данная мера может подразумевать следующие решения:

  • снижение ставки кредитного процента;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение периода кредитования (срока погашения ипотеки);
  • предоставление гражданину-заемщику кредитных каникул, подразумевающих выплату тела займа без начисления процентов на протяжении 3-12 месяцев;
  • списание (прощение) части кредитного долга;
  • рефинансирование (перекредитование) ипотеки у того же банка-кредитора, предполагающее оформление новой ссуды на более выгодных условиях (для заемщика) с целью погашения действующей задолженности.

Реализация активов ипотечного должника

Когда дело доходит до распродажи активов, процедура банкротства физлица может затянуться на 1-2 года. Продолжительные сроки могут оказаться выгодными ипотечному должнику, если его имущество выставляется на реализацию. За время осуществления данной процедуры гражданин сможет изыскать (как вариант, накопить) нужные средства, дождаться ощутимого снижения первоначальной цены реализуемого ипотечного жилья, а затем выкупить его по минимальной стоимости с публичных торгов, оформив такое приобретение на близкого родственника.

Выкуп должником залогового жилья через публичные торги – способ сохранения собственности. Практика показывает, что в таких мероприятиях участвуют кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель. Сторонние субъекты мало интересуются такими торгами. Поэтому гражданин-банкрот может сохранить жилье, приобретенное в ипотеку. Нужно накопить деньги, выждать время и выкупить залоговую жилплощадь по сниженной цене (с оформлением на родственника).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Источники


  1. Чашин А. Н. Квалификационный экзамен на адвоката; Дело и сервис — М., 2010. — 544 c.

  2. Воронков, Ю. С. История и методология науки. Учебник / Ю.С. Воронков, А.Н. Медведь, Ж.В. Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 490 c.

  3. Жанна, Владимировна Уманская История и методология науки. Учебник для бакалавриата и магистратуры / Жанна Владимировна Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 653 c.
Что будет с ипотечным жильем при банкротстве
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here