Банкротство физических лиц с ипотекой

Самое главное по теме: "Банкротство физических лиц с ипотекой" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Ипотека и Банкротство физического лица.

Видео инструкция по банкротству физических лиц от финансового управляющего.

Нам поступает большое количество звонков и писем с вопросами о том, можно ли обанкротиться тем, у кого ипотечный кредит. Заемщиков интересует, что будет, если не платить ипотеку.

В этой статье мы ответим на эти и многие другие вопросы.

Взыскание ипотеки.

Отходя от вопросов банкротства, рассмотрим ситуацию, если нечем платить ипотеку.

В случае допущенных просрочек платежей либо при погашении долга в меньшем размере, кредитор вправе выставить требование на полное досрочное погашение задолженности, либо обратиться в суд для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Что будет с квартирой?

Ипотечное жилье – это залоговое имущество и на него не распространяется правило «единственного жилья». Обращение взыскания на ипотеку возможно только в судебном порядке.

При этом, заемщик должен четко понимать, что какого-либо иного жилья взамен ипотечного ему предоставлено не будет.

Константин Логинов, Адвокат

При обращении в суд истец должен предоставить оценку квартиры. Эта оценка ляжет в основу первоначальной реализационной цены, то есть той суммы, за которую квартира будет выставлена на торги.

Материалы по теме

Как составить заявление о банкротстве физическому лицу.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 закона об ипотеке, начальная реализационная стоимость квартиры составляет 80% от ее рыночной цены.

Если квартира будет продана по сумме, превышающей долг перед банком по ипотеке, разница будет возвращена заемщику. В ином случае разница может быть также взыскана с должника, например с заработной платы.

Если стоимость вашей квартиры превышает сумму долга в банке и вы понимаете, что у вас нет возможности платить ипотеку сегодня, а в ближайшее время ситуация может усугубиться, не ждите пока банк подаст на вас в суд.

Обратитесь в банк, опишите свою ситуацию и просите письменного разрешения банка на продажу залоговой квартиры. В нынешней финансовой ситуации в стране банки часто идут на уступки.

К тому же, зачастую, у банков нет возможности самостоятельно продавать имущество, чтобы вернуть свои деньги.

Самостоятельно продав квартиру, вы сможете погасить долг перед банком, и у вас еще останутся денежные средства.

Константин Логинов, Адвокат

Закон о банкротстве физического лица и ипотека.

Сразу оговоримся, что невозможно объявить себя финансово несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов оставить. Личное банкротство – это банкротство по отношению ко всем обязательствам.

Согласно Закону о банкротстве ипотека включается в долговые обязательства.

К заемщикам, у которых есть валютная ипотека, банкротство физических лиц так же применимо на общих основаниях.

Что же в таком случае будет с жильем?

В соответствии с законом об ипотеке, кредитор вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. На ипотечное имущество не распространяется правило ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ о невозможности обратить взыскание на единственное жилье.

Залоговая квартира будет включена в конкурсную массу, оценена финансовым управляющим и выставлена на открытые торги.

Константин Логинов, Адвокат

Итак, при существенных просрочках (более 3х месяцев и более 5% от стоимости предмета ипотеки) банк может обратить взыскание на имущество, даже если по своей сути это будет ваша единственная квартира.

При ипотеке процедура банкротства возможна, если Вы готовы расстаться с квартирой.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(6 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Банкротство при ипотеке: что будет с единственной квартирой

Каждый человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам потерять такую финансовую возможность и попасть в разряд должников. Обстоятельства, приведшие к такому исходу, негативно влияют на положение заемщика и приводят к передаче дела приставам. Особенно актуальна такая проблема для лиц, имеющих кредит по ипотеке и проживающих в единственном жилье.

Чтобы избежать контактов с государственными взыскателями, некоторые люди обращаются в судебный орган с заявлением о признании их несостоятельными. Именно о том, как проводится такая процедура и что будет в результате банкротства с ипотечной квартирой, мы расскажем в своей статье.

Как проводится процедура банкротства физ. лица при жилищном кредитовании?

Еще в 2015 году появился совершенно законный способ разрешить ситуацию, связанную с невозможностью выплатить денежные средства по жилищной ссуде или другим денежным обязательствам. Процедура банкротства предполагает проведение реструктуризации задолженности с последующей заморозкой начислений процентной составляющей. В отдельных ситуациях рассматривается полное списание задолженности или реализация имущества должника в счет погашения общего долга.

Согласно отдельным положениям закона, продаже не подлежит только единственная квартира, однако и здесь гражданину стоит помнить о ряде нюансов. В частности, речь идет о залоговом имуществе. Ответ на это может дать ФЗ «Об ипотеке», где указано, что продажа жилплощади, находящейся в залоге у банка, может быть реализована в счет долга физического лица по жилищной ссуде. Суд может принять иное решение, особенно если в деле затронуты интересы несовершеннолетнего ребенка, но это происходит строго в индивидуальном порядке. К примеру, если жилище было приобретено с использованием материнского капитала и часть жилья, по закону, в будущем подлежит передаче ребенку.

Иными словами, можно сказать, что ипотечная квартира после признания гражданина несостоятельным может быть реализована, а деньги переданы кредитору для оплаты задолженности. Стоит еще раз отметить, что пока гражданин банкротом не признан в официальном порядке, квартира изъята и продана быть не может.

Какие варианты банк может предложить гражданину в случае банкротства по ипотеке?

Выяснив, что на ипотечные квартиры правила единственного жилья не распространяются, стоит изучить данный вопрос внимательнее и найти другой вариант решения проблемы. Не секрет, что большинство заемщиков предпочитают сохранить уже купленную квартиру и стараются изыскать для этого различные возможности.

Самым подходящим в этом случае вариантом является покрытие разницы между уже выплаченной стоимостью жилья и общим долгом. При условии, что процедура банкротства занимает немало времени, у заемщика есть реальная возможность собрать необходимые деньги оплатить жилищную ссуду. Позволяет урегулировать вопрос такая процедура, как реструктуризация. При этом квартира может быть сохранена или продана с аукциона.

Читайте так же:  Нюансы оплаты налога при покупке квартиры

Большинство банков не преследуют цели отнять у граждан последнее жилье и достаточно часто идут на уступки. Впрочем, если ситуация очень сложная и даже в процессе реструктуризации у должника не появилось возможности возместить долг банку, жилье изымают и передают на реализацию.

Как физ. лицо признается несостоятельным при ипотеке?

Признание ипотечного должника несостоятельным происходит в судебном порядке. Для этого гражданину потребуется обратиться в судебную инстанцию с соответствующим заявлением. Получение такого статуса не гарантирует полного списания долгов с заемщика, а наоборот, приводит к реализации имущества. Это связано с тем, что банки предпочитают вернуть себе денежные средства за счет реализации квартиры.

В отдельных случаях заявление о признании гражданина несостоятельным подает кредитор. При таких обстоятельствах речь о сохранении квартиры не идет. В случае вынесения положительного решения по обращению имущество банкрота описывается, а ипотечная квартира выставляется на аукцион. Существенным моментом является стоимость жилплощади. Как правило, цену определяет судья, однако если в рамках судебного процесса этот параметр не был установлен, то приглашаются эксперты, способные определить реальную цену жилого помещения. После проведения оценки стоимость снижается еще на 20%, и жилье передается для реализации с торгов.

Процедура много времени обычно не занимает, и аукцион может быть открыт при наличии двух участников. Тот, кто предложит большую сумму, объявляется победителем и получает право на распоряжение квартирой. Если продать помещение не удалось с первого раза, то оно выставляется на торги повторно, с уменьшением цены на 15%.

Заключение

Даже если ипотечное жилье является единственным для заемщика, не оплачивающего кредит, никаких преимуществ это ему не дает. Сегодня судебные органы наделены правом изымать у должников такую жилплощадь при условии, что она является залоговым имуществом по жилищной ссуде. Существует ряд нюансов и некоторые возможности, которые все же позволяют заемщику оставить такое имущество за собой, но даже в этом случае необходимо действовать строго в рамках закона и заключенного ипотечного соглашения.

Банкротство физических лиц с ипотекой

Банкротство ипотечных заемщиков

— полное списание всех долгов;
— услуга “Законная отсрочка”.

Процедура “под ключ” со скидкой 50-90%
+ бесплатная консультация

Если ближайшие 2–3 месяца вам нереально вернуться в график платежей по ипотеке, то:

Инициировать процедуру банкротства, чтобы выйти из ситуации с наименьшими потерями

Банкротство ипотечных заемщиков —
лучшее решение, списать все ваши долги

  • Введено в действие Федеральным Законом № 154-ФЗ (о банкротстве физических лиц) с 1 октября 2015 года.
  • Позволяет списать оставшийся после продажи залога (квартиры, дома) ипотечный долг.
  • Позволяет списать «неипотечные» долги

Списанию не подлежат долги по алиментам, причиненный ущерб, вред жизни и здоровью, моральный вред.

Услуга “законная отсрочка” замораживает долг и даёт передышку в платежах на срок до 2 лет.

  • Позволяет быстро вмешаться и остановить процесс продажи ипотечного жилья судебными приставами.
  • Позволяет остановить начисление процентов и пеней по кредиту.
  • Позволяет оттянуть момент продажи ипотечной квартиры на срок до 2 лет и получить передышку, чтобы привести свои дела в порядок.
  • Является основанием для прекращения преследования со стороны кредиторов и коллекторов.

Процедура банкротства, основные этапы:

Законная отсрочка продажи жилья (залога) на срок 1-2 года

Продажа заложенного жилья и списание всех долгов

Ключевой момент в банкротстве – наличие финансового управляющего, который возьмется за ваше дело. При обращении за помощью в юридическую компанию непременно уточняйте, будет ли предоставлен вам финансовый управляющий, и входят ли его услуги в обещанную цену.

Минимальный реальный срок банкротства по ипотеке – 10-12 мес. Сюда входит переоценка вашего жилья, согласование порядка его продажи в банке и в суде, продажа через торги. Обещание меньшего срока – лукавство или обман.

Услуга “Законная рассрочка” может быть задействована на любом из этапов вашей проблемы с ипотечным долгом: от первой просрочки платежа по кредиту до выставления жилья на торги судебными приставами.

Плюсы и минусы банкротства:

Продажа залога (жилья)
Подходит, когда погашение долга в перспективе нереально, и вы хотите быстрее выйти из ситуации без долгов.

Долги «замораживаются». Перестаёт работать счётчик банковских процентов, пеней, штрафов. Кредиторы и коллекторы перестают требовать от вас уплаты долга. Судебные приставы оканчивают исполнительные производства, если таковые есть. После продажи залога вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения обязательств перед банком (остаток долга списывается). Будет реализован предмет залога (ипотечная квартира или дом). Смотреть примеры банкротств

Законная отсрочка
Подходит, когда вы хотите как можно дольше (до 2 лет) отсрочить продажу ипотечного жилья и иметь манёвр во времени

[2]

Долги «замораживаются». Перестаёт работать счётчик банковских процентов, пеней, штрафов. Кредиторы и коллекторы перестают требовать от вас уплаты долга. Судебные приставы оканчивают (приостанавливают) исполнительные производства, если таковые есть. В течение отсрочки вы продолжаете жить в ипотечном жилье и экономите на аренде съёмной квартиры (дома). В течение отсрочки вы спокойно планируете свои дела и ищите возможность погасить зафиксированный перед банком долг. В любой момент по вашему желанию действие отсрочки можно прекратить и начать процедуру списания долгов. Если к концу действия отсрочки у вас всё ещё нет средств на оплату долга, предмет залога (ипотечная квартира или дом) будет реализован. Но при этом вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения обязательств перед банком (остаток списывается). Смотреть примеры банкротств

Банкротство физических лиц и ипотека 2018: можно ли признать себя банкротом

Многих интересует вопрос ипотеки и банкротства физического лица: хочется избавиться от долгов, но при этом оставить себе квартиру. Вероятность оставления ипотечной недвижимости заемщику близка к нулю, но, если ему получится договориться с кредитором, тот предложит выгодный вариант реструктуризации долга – полностью аннулировать задолженность по суду и остаться с жильем не получится.

Условия признания банкротства

Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002 года, правом на объявление себя банкротами имеют граждане, которые:

  • Не платят по кредитам более 90 календарных дней, вследствие чего образовалась задолженность.
  • Общая сумма долга превышает 500 000 руб.

Важно! В общий размер задолженности входят все кредиты вне зависимости от того, вносятся ли по ним ежемесячные платежи, или нет – достаточно длительной просрочки по одному из них.

Рассмотрим на наглядном примере:

Читайте так же:  Образец заявления в прокуратуру на управляющую компанию

Гражданин Миланов Р.К. взял ипотеку, внеся 600 000 руб. первоначального взноса. Остаток долга после оформления – 1 700 000 руб. Позднее он оформил потребительский кредит на сумму 200 000 руб. Также у него есть кредитная карточка с лимитом 100 000 руб., который он полностью исчерпал.

Остаток долга по потребительскому займу на момент обращения в суд – 150 000 руб., по кредитке – 85 000 руб., по ипотеке – 1 600 000 руб. плюс начисленные банком проценты и пени за просрочку.

Из-за недостатка финансов у Миланова Р.К. не получается выплачивать ипотеку уже 3 месяца. Он решает подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом. По остальным кредитам он исправно платит, но в ходе рассмотрения дела будут учитываться все его долги. Путем суммарного расчета общая сумма задолженностей перед кредиторами составляет 1 835 000 руб. и пени от банка, которые могут быть аннулированы судом.

Кто вправе объявить себя банкротом?

Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки могут заемщики, имеющие российское гражданство.

Чаще удается достичь мирного урегулирования вопроса, и банки идут на уступки: дают отсрочку по платежам, уменьшают сумму ежемесячных взносов за счет снижения процентов.

Финансовым учреждениям невыгодно портить отношения с заемщиками, даже если у них есть долги: основная задача банков – добиться выполнения долговых обязательств клиентами, а не отнимать у них квартиры за долги, так как деятельность кредиторов с финансовой стороны осуществляется именно за счет средств должников.

Кто принимает решение?

Вопрос принятия решения о банкротстве физических лиц в компетенции исключительно арбитражного суда, куда подается ходатайство. Процедура рассмотрения обстоятельств может затянуться на годы, поэтому рекомендуется перед направлением заявления проконсультироваться с юристами, но еще лучше – нанять квалифицированного специалиста для ведения дела.

Суды очень неохотно принимают сторону заемщиков, отдавая предпочтение мирному урегулированию ситуации, когда банк делает реструктуризацию долга с учетом финансовых возможностей клиента, чтобы он мог без проблем полностью погасить задолженность.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Наиболее вероятным исходом дела о банкротстве является реструктуризация долга, поэтому полностью избавиться от задолженности и остаться с квартирой не получится.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы понять, как подать на начало процедуры банкротства физическому лицу, достаточно ознакомиться с алгоритмом действий:

  1. Заемщик подготавливает документы для подачи искового заявления. В перечень входят кредитные договоры с банками по всем долговым обязательствам (если их несколько), справка о заработной плате (нужна в качестве доказательства финансовой несостоятельности), сведения о трудовой деятельности (трудовая книжка, договоры и пр.).
  2. Истец оплачивает госпошлину и подает исковое заявление в суд. В нем указываются все обстоятельства, послужившие причиной инициирования процедуры банкротства; перечисляется перечень имущества в собственности; делается отсылка на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет выбран управляющий.
  3. Во время первого заседания суд оценивает обоснованность ходатайства: есть ли признаки банкротства, все ли предоставлены документы. Также рассматриваются материалы, предоставленные другой стороной – представителем банка. Если все критерии соблюдены, назначается финансовый управляющий.
  4. Суд выбирает наиболее оптимальный вариант решения проблемы – продажа имущества или реструктуризация задолженности. Чаще отдается предпочтение второму способу, т.к. он позволяет разрешить ситуацию с минимальными потерями и для должника, и для кредитора.

Если должник исправно вносит платежи после принятия решения о реструктуризации долга, он не признается банкротом. Это происходит лишь в том случае, когда у него нет возможности платить по долгам – тогда принимается решение о реализации его имущества через торги, но банк сможет получить не более 80% от общей стоимости, т.к. остальная часть уходит на оплату других задолженностей.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Помимо госпошлины в размере 300 руб., которая вносится перед подачей искового заявления, должники несут и иные расходы:

  • Для финансового управляющего: 30 000 руб. за каждую процедуру в ходе судебных разбирательств. Дополнительно уплачивается 7% от суммы удовлетворенных требований при реструктуризации.
  • Затраты на публикации в газетах и реестре банкротов – около 15 000 руб.
  • Оплата расходов в ходе процедуры: услуги оценщика, почтовые отправления, работа юриста или адвоката, организация торгов и пр. В сумме может получиться несколько десятков тысяч рублей.

В целом, банкротство при ипотеке может обойтись в несколько сотен тысяч, куда входит не только оплата госпошлины и арбитражного управляющего, но и иные расходы. Здесь все зависит от обстоятельств дела и количества привлеченных к процедуре лиц.

Какие документы необходимо предоставить

Перечень документов, которые потребуются в суде при первом обращении и в ходе рассмотрения дела, делится на три категории:

Личные Кредитные Финансовые
Паспорт Кредитные договоры от каждого банка Справка о доходах за последние 3 года от работодателя ИНН Справка об остатке задолженности по всем займам Выписка из ПФР о пенсии за последние 3 года (для пенсионеров) СНИЛС Постановление судебных приставов и решение суда, если уже начата процедура взыскания долга по инициативе банка Выписки по всем банковским счетам Выписка из ПФР по лицевому счету застрахованного лица Справка из УК о наличии долгов по коммунальным платежам Правоустанавливающие документы на недвижимость и автомобили в собственности Свидетельства о рождении детей (если они есть) Справки из ИФНС или ПФР о долгах, если они есть Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если должник ранее был учредителем или акционером Свидетельство о регистрации брака или о разводе Постановление судебных приставов, если есть долги по штрафам в ГИБДД Копии договоров дарения или купли-продажи имущества, заключенные за предшествующие 3 года Брачный договор (если был заключен) Расписка, составленная между должником и заемщиком – физическим лицом, если долг образовался по ней Справки об инвалидности или о болезни Выписка из ЕГРИП или справка об отсутствии ведения деятельности в качестве ИП
Читайте так же:  Ускоренная регистрация брака при беременности сроки и документы

Куда подавать заявление о банкротстве?

Первым шагом к началу процедуры является обращение в арбитражный суд по месту регистрации должника. Если же инициатором является конкурсный кредитор или иной уполномоченный орган, а место жительства заемщика не установлено, иск направляется в суд по последнему известному адресу.

Что означает реструктуризация или санация?

Если судом было принято решение о реструктуризации долга, банк обязан исполнить данное требование и предоставить заемщику программу, по которой ему будет удобно погашать заем, учитывая его финансовое положение.

Когда возможна реструктуризация:

  • Если у заемщика нет непогашенной судимости за экономические преступления.
  • Если предыдущая реструктуризация проводилась более 8 лет назад.
  • За последние 5 лет должник не признавался банкротом.
  • У заемщика есть доход, благодаря которому он сможет исправно погашать задолженность.

Санация позволяет частично восстановить платежеспособность заемщика за счет предоставления кредитных каникул, уменьшения размера ежемесячных платежей и увеличения срока кредитования.

Принятие решения о реструктуризации приостанавливает начисление штрафов и пеней, а также благодаря нему заемщик может уменьшить сумму регулярных платежей по согласованию с банком.

Что не подлежит изъятию в учет долга?

Согласно ст. 446 ГПК РФ, в результате признания гражданина банкротом не подлежат взысканию следующие виды имущества:

  • Жилье, если оно является единственным пригодным для проживания у должника или его семьи. Исключением является ипотечная квартира: она может быть реализована через торги, даже если заемщику негде будет жить.
  • Земельные участки (кроме ипотечных – они реализуются).
  • Личные вещи и предметы домашнего обихода.
  • Имущество, требующееся должнику для работы и получения дохода.
  • Продукты питания, транспортные средства инвалидов.

Таким образом, банкротство при наличии ипотеки лишает заемщика права пользования квартирой, находящейся в залоге у банка – она обычно реализуется посредством торгов. Если после погашения всех займов за счет продажи жилья остается «свободная» сумма, должник может ее получить, подав соответствующее заявление кредитору или в суд.

Что грозит физическим лицам после банкротства?

Чтобы получить ответ на этот вопрос, достаточно ознакомиться с преимуществами и недостатками проведения процедуры:

Плюсы Минусы
Производится реструктуризация задолженности, в результате чего заемщик получает более комфортный график платежей Высокая стоимость На весь срок судебных разбирательств до принятия решения приостанавливается начисление штрафов и пеней Долгий судебный процесс Изменяются сроки и величина ежемесячных выплат в лучшую для должника сторону Испорченная кредитная история, в результате чего в будущем взять заем будет проблематично Приостанавливаются разбирательства, предполагающие арест имущества Запрет на совершение безвозмездных сделок и приобретение доли в уставном капитале юридического лица После реализации недвижимости снимаются все долговые обязательства Аннулирование статуса ИП и приобретенных ранее лицензий Запрет на выезд из страны до момента реализации имущества Запрет на занятие руководящих должностей ближайшие три года

Важно! После решения о банкротстве повторно инициировать процедуру можно только через пять лет. Также стоит учитывать, что банки неохотно сотрудничают с лицами, признанными банкротами, поэтому могут возникать проблемы с оформлением потребительских или ипотечных займов.

Варианты судебных решений

Чаще всего суды принимают два вида решений – либо о реструктуризации догов, либо о признании должника банкротом. В первом случае имущество не изымается: составляется более приемлемый график погашения кредита, при этом заемщик сможет продолжать пользоваться ипотечной квартирой.

Если же гражданин признается банкротом, все принадлежащее ему недвижимое имущество продается через торги, а вырученные за него деньги используются для ликвидации долгов.

Ипотека и банкротство. Реализация имущества

Банкротство при ипотеке – реальная процедура, ведь, по сути, ипотечное имущество является залоговым и принадлежит банку. Реализация имущества банкрота имеет свою специфику, проводится продажа на торгах под руководством конкурсного управляющего. Многим гражданам-участникам процесса, владеющим ипотечным жильем или автотранспортным средством, не до конца понятна процедура банкротства, поэтому вопрос следует раскрыть.

Анализ имущественной базы

Известно, что в период обанкрочивания или по иным причинам на имущественную базу неплательщика уполномоченными органами может налагаться арест. Торги при банкротстве неплательщика могут осуществляться:

посредством реализации конкурсной базы, находящейся под арестом;

продажа идет на протяжении 60 дней с того момента, когда собственность была арестована.

продавать нельзя необоротное имущество неплательщика. уполномоченное лицо назначается арбитражем.

По окончании реализации имущественной базы банкротов, изъятой у неплательщика из-за его несостоятельности, новый правовладелец может пользоваться им на свое усмотрение.

Как и любое делопроизводство, реализация имущества банкрота имеет свои нюансы. Это продажа на аукционе, результатом которой будет приобретение собственности у обанкротившегося лица в особенном порядке. Реализация имущественной базы осуществляется разными методиками.

Продажа такой собственности неплательщика (его приобретение в связи с обанкрочиванием), по установленным законам принципам проводится лицом, назначенным арбитражем.

Изначальная цена базы, которая выходит на распродажу, не может быть меньше, чем та, что прописана в соответствующем заключении об оценке имущества. Сроки осуществления такого рода аукционов по распродаже собственности обанкротившихся лиц и условия их производства прописаны в статьях закона РФ.

Банкротство и ипотека – процедура и особенности

Процедура банкротства для владельцев ипотечного имущества проводится в несколько этапов:

Подготовка – тщательный анализ создавшегося положения и перспектив. Следует учитывать все нюансы, в том числе и то, что банкрот не сможет в дальнейшем оформить ипотечный кредит.

Сбор документов. В пакет входит документация заемщика: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и о рождении детей. Также потребуется подготовить кредитный договор с графиком платежей, квитанциями/выписками об оплатах. Кроме того, понадобятся справки о трудоустройстве и доходах, информация обо всей собственности, принадлежащей должнику.

Подготовка искового заявления и оплата государственной пошлины. В заявлении следует указать причины финансовой несостоятельности.

Судебное заседание. Процедура подразумевает назначение финансового управляющего. Процессуальные издержки немалые – трехкратная сумма минимального прожиточного уровня по региону.

Вынесение судебного решения. Это может быть как реструктуризация, так и назначение конкурсного управленца.

Обанкрочивание — продажа имущества

Стоит остановиться подробнее на сроках и порядке распродажи (авто, акции, недвижимость и другое) обанкротившегося лица. Относительно самих сроков, здесь все просто. Аукцион по реализации такой конкурсной массы осуществляется на протяжении 60 дней. Время отсчитывается с того момента, как было получено управленцем имущество, которое можно распродать на аукционе.

Читайте так же:  Образец рекламации поставщику о некачественном товаре

Оповещение об аукционе по продаже правособственности неплательщика может быть выставлено на веб-ресурсе РФ в виртуальной сети.

Приобретение собственности у обанкротившегося дает возможность экономии определенной суммы финансов, что 100% не будет лишним.

Информационные данные об осуществлении аукциона открываются для всех, кто желает принять участие в распродаже. При этом оплачивать ничего не потребуется. Что касается порядка производства аукциона по распродаже имущества, то он установлен законодательством РФ, прочими нормативными документами. Перед распродажей осуществляется инвентаризация имущества банкрота.

Неплательщик может и не продать собственность, если объявил себя банкротом. Если собственность банкрота не продана в срок 30 дней, судебный пристав может:

Высказать предложение займодавцу оставить правособственность за собой.

Решить сократить стоимость на продаваемый объект на 15%. Исключением будет автотранспортное средства, акции, недвижимость, обанкротившегося лица, присутствующего на аукционе.

Если правособственность неплательщика не получилось реализовать в срок, тогда она реализуется займодавцу по стоимости на 25% дешевле, чем та, что прописана в заключении об оценке имущественной массы.

Продажа предмета ипотеки и погашение долга

Наиболее оптимальный вариант – это реструктуризация. В этом случае, если должник имеет постоянный доход и работу, судья может вынести решение и без участия кредитора. Чтобы неплательщик смог реабилитироваться, ему предоставляют удобный график возврата долга за три года.

При конкурсном производстве залоговое имущество подлежит продаже, но даже если суммы недостаточно, остаток долга списывается, а должник получает статус банкрота.

Если нет денег платить за ипотеку?

Реалии современного рынка недвижимости и ее стоимости привели к тому. Что многие люди, оформившие ипотечные кредиты (особенно в иностранной валюте), оказались неплатежеспособными. Поэтому в банковских организациях актуален вопрос клиентов: «Что делать, я не могу платить ипотеку?».

Если должник не в состоянии справиться с кредитным бременем, у него есть несколько вариантов для решения вопроса:

Реструктуризация. Когда материальные трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг. Сделать это нужно до образования просрочек. Банк предложит несколько вариантов: заморозить выплаты по процентам, дать отсрочку или продлить период кредитования.

Подыскать другую банковскую организацию с более выгодными условиями для рефинансирования. Можно найти вариант с приемлемыми процентами, изменить валюту залогового кредита, но потребуется хорошая кредитная история.

Получить госпомощь. Можно попробовать списать до 20% от общей суммы долга через агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

С разрешения банка продать ипотечную недвижимость самостоятельно и вернуть долг с полученных средств. Банковские организации обычно охотно идут на такой шаг, избавляя себя от лишних расходов и хлопот по реализации имущества.

Написать заявление в банк об аннулировании договора ипотеки. Это сделать труднее, так как финансовые организации не хотят терять свои проценты.

Исполнительное производство. В этом случае залоговая недвижимость реализуется при остановке штрафов и пени.

За счет продажи ипотечного имущества погашается долг, но если денег не хватит, под продажу попадет другая собственность должника. Также будет наложена блокировка на его счета и зарплатную карту.

Если стоимость залогового жилья или автотранспортного средства меньше, чем общий долг физлица, целесообразный вариант – банкротство, и ипотека тогда аннулируется, но и имущества должник лишается.

Рациональная и выгодная процедура – когда разница между долгом и стоимость ипотечной недвижимостью превышает 500 000 рублей.

А если жилье – единственное?

Даже если ипотечная квартира является единственным жильем, потерять ее вполне возможно. Дело в том, что имущество в ипотеке – собственность банка, и будет реализовано даже при условии, что там прописаны несовершеннолетние или люди с ограниченными физическими возможностями (инвалиды).

Решение о взыскании на ипотечное жилье выносит суд. При этом его стоимость определяется судьей или устанавливается как договор между банком и должником. Независимый оценщик определяет всего 80% от рыночной цены, по такой стоимости недвижимость и идет на торги.

Что будет после банкротства?

Процедура несостоятельности не позволяет выйти из сложной ситуации с минимальными последствиями. Банкротство физических лиц при ипотеке несет следующие риски:

Человек лишается жилья, даже если оно единственное, и на площади проживают дети.

Ограничительные меры, установленные судом, подразумевают лишение прав распоряжаться своим имуществом и доходами, запрещен выезд за границу.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, возможно наложение взыскания на другую собственность должника.

Банкрот лишается права оформлять ИП, ООО, занимать руководящие должности в течение 5 лет.

Факт процедуры несостоятельности обязательно будет указан в кредитной истории. Таким образом банкротство при ипотеке формально не является препятствием для подачи заявки на следующий залоговый кредит, но банки вряд ли захотят кредитовать банкрота.

Удастся ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕБанкротство и ипотека – это сочетание, которое приводит к печальному исходу. Мало того что заёмщик неспособен погасить свои долги перед кредиторами, но к тому же он почти со стопроцентной вероятностью теряет ипотечное жилье и оказывается на улице. Тем не менее данная процедура обладает рядом нюансов, и на практике у банкрота есть несколько выходов.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

По факту банкротство с ипотекой мало чем отличается от обычной процедуры несостоятельности физического лица. Когда долгов набирается более 500 000 рублей (без учёта штрафов и пеней), и задолженность просрочена более чем на 3 месяца, должник вправе объявить себя банкротом. Или же это может произойти без соблюдения этих условий, если какой-то из кредиторов сочтёт должника безнадёжным случаем и подаст исковое заявление о признании его банкротом.

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья. Рассмотрим некоторые из них.

В этой логике есть один существенный изъян – невозможно объявить себя банкротом в отношении части кредитов. Гражданин либо не банкрот, либо банкрот по всем обязательствам без исключения. Таким образом, банкротство распространяется и на ипотеку, и на банк, выдавший жилищный заём, благополучно включается в реестр кредиторов. Другое дело, если все это время заёмщик выплачивал ипотеку, а, следовательно, имел некоторые денежные средства, едва ли дело сразу перейдёт к изъятию имущества и последующей продаже. Скорее всего, в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение.

Читайте так же:  Пенсия без трудового стажа начислят ли и сколько

Особенности банкротства супругов при ипотеке

Теоретически ни муж, ни жена не обязаны отвечать по кредитным обязательствам друг друга. На деле же все оказывается не так радужно.

Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности. Иными словами, пока не стрясут с должника все возможное, поручителю ничего не грозит. Если в ходе реструктуризации или мирового соглашения заёмщик покроет всю задолженность, или же все требования кредиторов будут удовлетворены в результате продажи имущества должника, то поручителю действительно ничего не грозит.

А вот если возместить убытки кредиторов за счёт должника не получится, его долги перейдут к поручителю. В таком случае у поручителя есть несколько вариантов – либо платить, либо пытаться признать взыскание долгов незаконным (если действительно на то имеются основания), либо самому объявлять себя банкротом.

Банкротство при военной ипотеке

Здесь тоже есть несколько вариантов, однако, все намного проще, чем при обычной ипотеке супругов.

Военнослужащий в принципе не может быть признан банкротом. Его ипотеку выплачивает государство. По военной ипотеке действительно могут возникнуть задолженности вследствие отсутствия своевременной индексации взносов, и в таком случае у заёмщика возникнет просроченная задолженность и необходимость вносить собственные средства, но до банкротства вряд ли дойдёт.

Если же заёмщик перестал быть военнослужащим, государство уже не перечисляет ему выплаты, а долг по военной ипотеке может привести к банкротству. Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет.

Что касается супругов военнослужащих, то тут сказывается специфика военной ипотеки. Поскольку взносы уплачивали не сами супруги, а государство, то квартира по военной ипотеке не может быть взыскана в счёт долгов супруги военнослужащего. Да, супруга имеет право претендовать на эту квартиру при разводе, т.к. имущество будет считаться совместно нажитым. Но при этом, пока не было раздела имущества, у супруги фактически нет доли в этой квартире. А если сделать раздел имущества, то будут разделены и долги по этой ипотеке – т.е. вполне возможно, что на супруга-военного ляжет обязательство по уплате ипотечных взносов.

Как объявить себя банкротом, когда есть ипотека

Последовательность действий проста:

  1. Составьте заявление о банкротстве и подайте его в арбитражный суд (на этом этапе многие прибегают к помощи юристов, и не зря – квалифицированный специалист способен подсказать, что можно сделать для наилучшего исхода конкретного дела).
  2. Соберите кредитные документы – сколько и кому должны, договоры, графики платежей, справки о размерах задолженностей и пр.
  3. Составьте опись имущества должника.
  4. Приложите документ об уплате госпошлины.
  5. Копии заявления о банкротстве нужно выслать всем кредиторам, а почтовые квитанции сохранить и приложить к заявлению;
  6. Суд подтверждает принятие заявления.
  7. По необходимости предоставьте в суд дополнительные документы.

Стоит отметить, что случаи, когда после начала процедуры банкротства процесс сразу переходил к изъятию имущества и его продаже, крайне редки – так поступают только с самыми безнадёжными должниками. Обычно все-таки пытаются разрешить ситуацию через реструктуризацию или мировое соглашение. Как только начинается процедура банкротства, даже те банки, которые отказывали в реструктуризации, могут изменить своё решение.

Особенно это актуально для валютной ипотеки, которая в связи с колебаниями валютного курса стала невыгодной и приводит к банкротству заёмщиков. Фактическая стоимость квартиры зачастую не идёт ни в какую стоимость с огромными суммами ипотеки на неё, а значит, даже продажа недвижимости не покроет всей задолженности.

В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Наиболее простой ответ – пытаться не довести ситуацию до продажи недвижимости. Если в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение, то нужно изо всех сил стараться выполнить эти условия, и тогда квартира останется должнику.

Когда это не удаётся сделать, ипотечная квартира все-таки продаётся с торгов. Особенность данного аукциона такова, что редко получается реализовать квартиру по её действительной стоимости, обычно она продаётся намного дешевле. В связи с этим поручитель, созаёмщик или вообще иные лица, так или иначе заинтересованные в данной недвижимости, могут выкупить квартиру по достаточно низкой цене.

[3]

Например, сестра заёмщика выкупает ипотечную квартиру под залог собственной квартиры и продолжает выплачивать ипотеку за него. Как она распорядится такой недвижимостью, зависит уже от характера родственных отношений между людьми, но заёмщик может остаться жить в этой квартире после банкротства и возвращать долг сестре в частном или официальном порядке (если сестра войдёт в реестр кредиторов).

[1]

Источники


  1. Сокиркин В. А., Шитарев В. С. Международное морское право. Часть 6. Международное морское экологическое право; Издательство Российского Университета дружбы народов — Москва, 2009. — 224 c.

  2. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.

  3. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2013. — 248 c.
Банкротство физических лиц с ипотекой
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here