Банкротство физических лиц при ипотеке — порядок проведения процедуры

Самое главное по теме: "Банкротство физических лиц при ипотеке — порядок проведения процедуры" актуальное в 2019 и 2020 годах понятным языком для непрофессионалов.

Банкротство физических лиц при ипотеке — порядок проведения процедуры

Осенью 2015 года, россиянам была предоставлена возможность официально заявить о своей несостоятельности и подать в суд соответствующее заявление. Не секрет, что основной причиной принятия такого решения стала сложная экономическая ситуация в стране и проблемы с возвратом денежных средств по уже взятым займам.

Основная доля долгов приходится на ипотечные ссуды. Именно поэтому, мы уделим внимание вопросам, связанным с тем, в чем заключается суть процедуры банкротства физических лиц при ипотеке. Несколько слов будет сказано о том, куда и как необходимо подать заявление, чтобы дело было открыто и рассмотрено, а также, какие правовые последствия могут иметь такие действия.

Существенные моменты процедуры

Прежде чем уделить непосредственное внимание процедуре и ее основным этапам, стоит рассказать о ее смысле. Существует ряд признаков, которые отличают банкротство заемщика – физлица от признания несостоятельным ООО или ИП. В качестве основных моментов, можно отметить следующие:

  • в суд должен обратиться сам гражданин, при условии, что сумма задолженности составляет более 500 тыс. рублей;
  • просрочка по ссуде должна составлять 3 месяца с момента наступления обязанностей по возврату средств;
  • официальное заявление подается в арбитражный суд и в нем должны присутствовать определенные сведения.

Дополнительно стоит сказать о том, что просто так инициировать процедуру не получится. Необходимо к указанному обращению приложить перечень документации, подтверждающей факт несостоятельности гражданина. В частности, речь идет о следующих документах:

  • удостоверяющих наличие долга и невозможность его погасить на момент обращения в суд;
  • бумаги о проведении в предшествующие три года сделок на сумму свыше 300 тыс. рублей, включая с участием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг;
  • справки о доходах должника, а также выписки о проведенных банковских операциях за этот же трехлетний период;
  • подробный перечень кредиторов и должников заявителя с указанием точных сумм;
  • список имущества, находящегося в собственности гражданина.

Перечисленный список может быть дополнен другими бумагами, если это будет необходимо для принятия итогового решения по обращению. К обращению также потребуется приложить ходатайство о назначении финуправляющего. Важно отметить, что признание гражданина несостоятельным, вовсе не означает, что все долги с него списываются. Имеющиеся непогашенные обязательства будут оплачиваться за счет имеющихся у должника средств и денег, полученных от реализации имущества.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Не стоит заблуждаться относительно того, что признание банкротом позволит гражданину не возвращать задолженность. В действительности, наличие ипотеки, а именно, залогового имущества может стать решением проблемы. Вероятнее всего, судья вынесен решение о признании человека несостоятельным, но постановит закрыть имеющийся долг за счет денег, вырученных от продажи залогового имущества. В этом случае, гражданин лишиться прав на жилье.

По этой причине, физлицу, надеющемуся избавиться от долгов, стоит действовать как можно аккуратнее и четко осознавать, что в случае банкротства с квартирой придется расстаться.

Дополнительно стоит отметить, что обращение в суд не бесплатно. Потребуется внести госпошлину, а в отдельных случаях оплатить стоимость изготовления необходимой документации. Особые сложности вызывает выбор управляющего. Опытные юристы рекомендуют в этом случае выбирать эксперта, который имеет хорошую репутацию и который уже неоднократно занимался такими вопросами.

Особенности процедуры и правовые последствия

Многих граждан, находящихся в стесненных финансовых обстоятельствах, интересует вопрос, что будет с ипотечной квартирой и каким образом, принятое решение может повлиять на его статус. Следует отметить, что на протяжении всей процедуры за заемщиком будут сохранены все его законные права по отношению к жилищу. Иными словами, гражданин сможет проживать в квартире и пользоваться ею по своему усмотрению.

Пока арбитражом не вынесено иное решение, никаких действий по взысканию направлено быть на собственность не может. После признания человека несостоятельным и введения процедуры реструктуризации, выполняются следующие действия:

  • начисление всех штрафных сумм, процентов и неустоек прекращается;
  • долг по ипотечной ссуде признается безнадежным;
  • заемщиком, совместно с управляющим, составляется план, который позволит возместить долги кредиторам.

Законодательно, срок исполнения такого решения составляет не более трех лет. Если процедура реструктуризации не дала положительного результата, то имущество должника подлежит реализации, а вырученные деньги передаются кредиторами. Для продажи залогового имущества организуются торги. Банк может претендовать только на 80% от вырученной суммы, а остальные средства передаются в счет оплаты стоимости проведенных процедур в рамках банкротства.

Заключение

Несколько слов стоит сказать о том, что единственное жилье, по закону не может быть описано и реализовано в счет погашения долга, особенно, если в квартире проживает несовершеннолетний ребенок. Вместе с тем, сегодня подобные ситуации рассматриваются индивидуально, и решение выносится с учетом действующих обстоятельств.

Банкротство физических лиц с ипотекой

Введенная и для физических лиц процедура банкротства должна была внести ясность в вопросы решения проблем с займами, кредитами и вытекающими из этих договоров задолженностями, но на практике все обернулось совершенно другой стороной, что стало причиной многочисленных вопросов со стороны заемщиков. Еще на стадии принятия законодательства о банкротстве частных граждан многими оно воспринималось как панацея, законный способ избавления от долгов, но какой ценой это обойдется, мало кто задумывался. Особенно болезненной такая процедура оказалась для ипотечных заемщиков, не рассчитавших свои финансовые силы и оказавшихся в сложной ситуации. Другая сложность вопроса заключается в том, что, как бы ни старался законодатель, всех тонкостей жизненных моментов предусмотреть невозможно, а на практике многие случаи индивидуальны.

Нормативно-правовая основа процедуры и особенности банкротства

Сама процедура банкротства основывается на одноименном законодательстве от 2015 года. Также в рамках процедуры и при частных вопросах обращаться приходится к гражданскому законодательству, к закону «Об ипотеке» и «Об исполнительном производстве», а также иногда «О банковской деятельности», если вопросы касаются нарушений, допущенных в договоре.

Так, приведем основные статьи из разных законов, имеющих актуальность и взаимосвязь при банкротстве:

  • Исходя из пунктов 1, 3 статьи 213 25 закона о банкротстве, имущество, имеющееся у гражданина на момент проведения процедуры, включается в конкурсную массу.
  • Согласно 1 части 446 статьи гражданского законодательства, из конкурсной массы исключается жилое помещение, являющееся для должника и его семьи единственным.

Вопрос ипотечного жилья является исключением из данного правила. Последнее исходит из того, что оно обременено залогом, то есть обеспечением по ипотечному кредиту. По этой причине ипотечные квартиры по делам о банкротстве частных граждан попадают на законных основаниях в конкурсную массу.

Исключение действует лишь в той ситуации, когда задолженность образовалась по другим кредитным обязательствам, а не по ипотечному кредиту.

Читайте так же:  Размер социальных пенсионных пособий по старости

Данное правило исходит из норм законодательства об ипотечном кредитовании, по смыслу которого залогодержатель – кредитно-финансовое учреждение — вправе обратить взыскание на залоговое имущество.

Но согласно законодательству о банкротстве физических лиц, средства, оставшиеся после погашения долга и оплаты услуг финансового (арбитражного, конкурсного) управляющего, всех судебных расходов, возвращаются на счет должника. Но и в этом моменте присутствуют некоторые нюансы.

Разные ситуации задолженности

О том, что каждая процедура в определенном смысле индивидуальна, было отмечено еще в начале. Последнее исходит из того, что различен размер задолженности, ипотечная квартира – единственное жилье, или потека взята в валюте, обычно в долларах. Рассмотрим особенности каждой ситуации в отдельности.

Если долг меньше, чем стоит квартира

Первое, что стоит отметить, что в такой ситуации процедура собственного банкротства не целесообразна. В такой ситуации есть смысл задуматься о реструктуризации, решить вопрос об отсрочке, например, частичной, когда по кредиту можно будет платить только проценты. Можно рассмотреть вопрос продажи квартиры и приобретения меньшей по размеру или стоимости. В этом случае вопрос о реализации ипотечного жилья решается по согласованию с кредитором. После продажи заемщик оплачивает остаток по кредиту, а все полученное свыше оставляет у себя.

Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг

Такая ситуация тоже не редкость. Корреляции и изменения стоимости недвижимости уже давно не делают ее лучшим вариантом для инвестирования, но необходимость иметь свое жилье у людей сохраняется.

В этой ситуации решение зависит от реальной платежеспособности заемщика. Если трудности временные, то можно предпринять попытку получения реструктуризации, отсрочки. Если заемщик уверен и осознает свою дальнейшую неплатежеспособность, то банкротство – это действительно единственно возможный способ решения проблемы долга, при этом присутствует риск того, что в конкурсную массу попадут вкладные счета автомобиль и иное имущество. Если ипотечная квартира – единственное, что есть, то опасаться особенно нечего, ведь за долги заберут только ее.

Пошаговая инструкция процедуры

Если консенсуса с банком достичь не удалось, встает вопрос о начале процедуры. Инициировать ее можно самостоятельно, также такое право есть у банка. Юристы советуют начать процедуру самому, не дожидаясь начисления штрафов и неустоек.

Так, подать заявление о банкротстве вправе:

  • Заемщик.
  • Кредитор.
  • Уполномоченный государственный орган.

Первый этап заключается в подаче заявления в арбитражный суд по месту ответчика – заемщика, которого следует признать банкротом.

Составлено заявление должно быть по правилам, которые определяют форму документа.

В заявление должно быть указано:

  • Полное наименование и реквизиты арбитражного суда.
  • Сведения о должнике – ФИО, почтовый адрес, телефон.
  • Сведения о кредиторе – наименование банка, его юридический и почтовый адреса, если их несколько, то реквизиты каждого с указанием суммы задолженности.

В содержании документа описывается ситуация с указанием сведений о задолженностях по состоянию на дату подачи, с указанием паспортных данных гражданина, а также реквизитов кредитора и сумм неисполненных по отношению к нему обязательств. Далее дается перечень имеющегося имущества, как движимого, так и недвижимого, а также имущественных прав. Далее заявитель ссылается на нормы закона, в силу которых просит признать его несостоятельность, обосновывая свою неплатежеспособность, а также прописывает, что средства для оплаты услуг управляющего внесены на счет суда. В завершение просит признать себя банкротом, назначить арбитражного управляющего.

Документационное обеспечение процедуры

Подача иска без приложения подтверждающих документов в данном случае бессмысленна. Так, к исковому заявлению необходимо прикладывать следующие документы:

  • Копия СНИЛСа и ИНН заявителя.
  • Копии договора об ипотеке и квитанции об оплате или выписка со счета с остатками долга.
  • Документы на залоговое жилье.
  • Копии прочих кредитных договоров при наличии или документы, подтверждающие иные финансовые обязательства.
  • Список кредиторов.
  • Информация об имуществе, имеющемся в распоряжении должника.
  • Справки о доходах и открытых в банках депозитных счетах.
  • Документы обо всех покупках за последние 3 года на сумму более 300 тысяч.
  • Справка о составе семьи.

Данный перечень является основным, по своему усмотрению заявитель может приложить и иные, значимые, по его мнению, документы.

Ипотечный кредит в валюте

Ипотечные займы, взятые в иностранной валюте, в определенных рыночных условиях становятся невыгодными и очень обременительными. В такой ситуации лучшим вариантом является реструктуризация. Ипотечные займы в долларах привели к тому, что долг многих заемщиков возрос в 2 раза, а ликвидность жилья осталась неизменной. Если договориться о реструктуризации не удалось, то банкротство остается единственным вариантом решения проблемы.

Ипотечная квартира как единственное жилье

Уже отмечалось, что принцип Гражданского кодекса не отнимать у граждан за долги единственное жилье на ипотечную квартиру не распространяется. Исходит он из того, что жилье попадает под залоговое обременение, а значит, в силу вступают другие нормы, в частности, ипотечное законодательство.

О плюсах банкротства

Ипотечное кредитование – это априори не самый выгодный вариант приобретения жилья, единственным его достоинством является возможность рассрочки на длительный срок, а также условная доступность.

Ситуация возникшей неплатежеспособности заемщика, когда он более не способен финансово исполнять обязательства, может быть решена тремя законными вариантами:

  • Реструктуризацией, к которой склонить банк не так просто.
  • Просто дождаться, когда банк обратится в суд за защитой своих интересов.
  • Банкротство.

При очень большой сумме долга именно банкротство способно решить проблему, так как суммы, непокрытые залогом и имуществом должника, более к оплате не выставляются. Если это будет обычный гражданский процесс, в пользу банка будет передана квартира, доступное к аресту имущества, вклады, а если данные мероприятия не покроют сумму долга, то он будет выставлен для оплаты.

Для наглядности проиллюстрируем момент конкретной ситуацией:

Читайте так же:  Возвращение налогового вычета по подоходному налогу

Владимир Н. приобрел квартиру в ипотеку за 4,2 млн. руб. Срок кредита – 20 лет, а окончательная сумма – 9,5 млн. руб. при этом он внес 1 млн. руб. в качестве первоначального взноса. После трех лет регулярного погашения кредита Владимир потерял работу и возможность исполнять обязательства. При этом за три года заемщик выплатил еще 1,5 млн. В итоге на момент потери работы долг составил 7 млн. руб. Стоимость квартиры составила 4,7 млн. руб.

Если применить стандартные процедуры взыскания, то получаем следующее:

7 мл. руб. – 4,7 мл. руб. = 2,3 млн. руб. – эта сумма, которую суд выставит к оплате, допустив возможность рассрочки.

Если применить банкротство, то эта сумма спишется.

[1]

Исходя из данного расчета и делается вывод о выгодности банкротства.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство физических лиц при ипотеке проводится по правилам обычного банкротства с некоторыми особенностями. Гражданин может объявить себя банкротом с 2015 года в соответствии с Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве»)» . Причинами банкротства становятся непосильные выплаты по кредитам, когда человек попадает в тяжёлое положение: лишается работы, теряет близкого родственника, являющегося кормильцем в семье и т.д.

Условия банкротства

Сразу следует отметить, что признание физического лица банкротом только по ипотечному кредиту невозможно. Процедура будет касаться всех займов, которые имеются у человека.

Заёмщик по ипотечному кредиту может обращаться в суд для объявления своей экономической несостоятельности при соблюдении 2 условий:

1. Задолженность перед банком больше полумиллиона рублей;

2. Просрочка по платежам составляет 3 или более месяцев.

Начало процедуры лучше не откладывать надолго, так как банк не станет выступать инициатором банкротства, а, скорее всего, обратиться в суд для изъятия залогового имущества (квартиры).

Пошаговая инструкция для банкротства физических лиц при ипотеке

Доскональное знание порядка проведение банкротства или помощь квалифицированного юриста помогут избежать проблем.

  • Проанализировать ситуацию с задолженностью. На этом этапе особенно важна помощь квалифицированного юриста. Адвокат Мурзакова Екатерина Михайловна осуществляет сопровождение физических лиц на всех стадиях процедуры. Специалист рассмотрит целесообразность начала процедуры финансовой несостоятельности и расскажет о возможных рисках. Первую консультацию можно получить по телефону: 8(495) 505 24 50 .
  • Подготовка документов. Конкретный список документов определяется юристом исходя из сложившейся ситуации. В любом случае вам понадобится паспорт и ипотечные документы (договор и график платежей).
  • Подача соответствующего заявления в суд. В обращении нужно указать причины, по которым вы просите признать финансовую несостоятельность. Кроме собранных документов, к заявлению прилагается квитанция об оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

У суда есть 90 дней для рассмотрения документов и назначения первого заседания по делу.

Как происходит процедура банкротства

На первом судебном заседании определяется управляющий, который будет руководить процессом. В первую очередь будет рассматриваться, возможно ли взять кредит в другом банке и рефинансировать ипотечный займ.

Следующий шаг – это реструктуризация кредита, то есть составление нового графика платежей. Такой вариант подойдёт при условии, что материальные проблемы заёмщика носят временный характер.

Если ни один из этих вариантов невозможно реализовать, то управляющий начнёт продавать имущество должника на торгах. Только если по результатам всех процедур задолженность не удастся погасить, суд может признать человека банкротом.

Что будет с ипотечной квартирой

Квартира, взятая в ипотеку так же, как и другое имущество должника будет продана с торгов для погашения задолженности. При этом на залоговое жильё не распространяется требование законодательства о невозможности продажи единственного жилого помещения, в котором зарегистрирован гражданин. То есть человек может остаться без жилья, если не сможет за время проведения процедура рассчитаться с банком.

Продажа будет осуществляться не ранее чем через 3 года после открытия процедуры финансовой несостоятельности. Это время даётся должнику для реструктуризации. Из всех его доходов удерживаются средства для погашения долга перед банком.

Если денежных средств от продажи квартиры не хватит, чтобы рассчитаться с банком, а иного имущества для продажи у должника нет, долги будут списываться после объявления человека банкротом.

Положительные моменты банкротства при ипотечном кредите

Банкротство физ. лиц при ипотечном кредите имеет как плюсы, так и минусы. Сначала разберёмся с преимуществами:

  • В ходе процедуры должник может получить отсрочку по оплате кредита и процентов. На такую помощь от банка в ином случае, вряд ли можно надеяться.
  • На время проведения процедуры ипотечное жильё находится в пользовании должника. Таким образом, человек получает отсрочку по выплатам минимум на 3 года и сохраняет за собой жильё. Если же банк обращается в суд с требованием вернуть задолженность, то при отсутствии выплат, залоговая квартира будет реализована в ближайшее время.
  • Начисление процентов и пени за несвоевременный платёж приостанавливаются после подачи заявления.
  • По завершении процедуры банкротства с лица снимается статус должника и, если сумму задолженности не удалось погасить до конца, она списывается.

Отрицательные моменты связаны в первую очередь с ограничениями, которые налагаются на лицо, признанное в установленном порядке банкротом:

  • Плохая кредитная история и соответственно невозможность получить кредит в будущем (все сведения о физических лицах — банкротах размещается в свободном доступе);
  • Ограничения для занятия руководящих должностей;
  • Все сделки, включая расходование собственных средств, во время процедуры банкротства проводятся только с согласия управляющего;
  • Невозможность выезда за границу на время ведения процедуры;
  • Расходы на объявление финансовой несостоятельности (гос. пошлина, заработок управляющего, размещение сведений в печати и т.д.).

И главное – банкротство физических лиц при ипотеке приводит к лишению жилого помещения, но, если не проводить процедуру, залоговую квартиру всё равно реализуют по инициативе банка.

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Читайте так же:  Лист декларации д1 — пример расчета имущественных вычетов

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Ипотека и банкротство. Реализация имущества

Банкротство при ипотеке – реальная процедура, ведь, по сути, ипотечное имущество является залоговым и принадлежит банку. Реализация имущества банкрота имеет свою специфику, проводится продажа на торгах под руководством конкурсного управляющего. Многим гражданам-участникам процесса, владеющим ипотечным жильем или автотранспортным средством, не до конца понятна процедура банкротства, поэтому вопрос следует раскрыть.

Анализ имущественной базы

Известно, что в период обанкрочивания или по иным причинам на имущественную базу неплательщика уполномоченными органами может налагаться арест. Торги при банкротстве неплательщика могут осуществляться:

посредством реализации конкурсной базы, находящейся под арестом;

продажа идет на протяжении 60 дней с того момента, когда собственность была арестована.

продавать нельзя необоротное имущество неплательщика. уполномоченное лицо назначается арбитражем.

По окончании реализации имущественной базы банкротов, изъятой у неплательщика из-за его несостоятельности, новый правовладелец может пользоваться им на свое усмотрение.

Как и любое делопроизводство, реализация имущества банкрота имеет свои нюансы. Это продажа на аукционе, результатом которой будет приобретение собственности у обанкротившегося лица в особенном порядке. Реализация имущественной базы осуществляется разными методиками.

Продажа такой собственности неплательщика (его приобретение в связи с обанкрочиванием), по установленным законам принципам проводится лицом, назначенным арбитражем.

Читайте так же:  Способы проверки дтп по вин-коду автомобиля

Изначальная цена базы, которая выходит на распродажу, не может быть меньше, чем та, что прописана в соответствующем заключении об оценке имущества. Сроки осуществления такого рода аукционов по распродаже собственности обанкротившихся лиц и условия их производства прописаны в статьях закона РФ.

Банкротство и ипотека – процедура и особенности

Процедура банкротства для владельцев ипотечного имущества проводится в несколько этапов:

Подготовка – тщательный анализ создавшегося положения и перспектив. Следует учитывать все нюансы, в том числе и то, что банкрот не сможет в дальнейшем оформить ипотечный кредит.

Сбор документов. В пакет входит документация заемщика: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и о рождении детей. Также потребуется подготовить кредитный договор с графиком платежей, квитанциями/выписками об оплатах. Кроме того, понадобятся справки о трудоустройстве и доходах, информация обо всей собственности, принадлежащей должнику.

Подготовка искового заявления и оплата государственной пошлины. В заявлении следует указать причины финансовой несостоятельности.

Судебное заседание. Процедура подразумевает назначение финансового управляющего. Процессуальные издержки немалые – трехкратная сумма минимального прожиточного уровня по региону.

Вынесение судебного решения. Это может быть как реструктуризация, так и назначение конкурсного управленца.

Обанкрочивание — продажа имущества

Стоит остановиться подробнее на сроках и порядке распродажи (авто, акции, недвижимость и другое) обанкротившегося лица. Относительно самих сроков, здесь все просто. Аукцион по реализации такой конкурсной массы осуществляется на протяжении 60 дней. Время отсчитывается с того момента, как было получено управленцем имущество, которое можно распродать на аукционе.

Оповещение об аукционе по продаже правособственности неплательщика может быть выставлено на веб-ресурсе РФ в виртуальной сети.

Приобретение собственности у обанкротившегося дает возможность экономии определенной суммы финансов, что 100% не будет лишним.

Информационные данные об осуществлении аукциона открываются для всех, кто желает принять участие в распродаже. При этом оплачивать ничего не потребуется. Что касается порядка производства аукциона по распродаже имущества, то он установлен законодательством РФ, прочими нормативными документами. Перед распродажей осуществляется инвентаризация имущества банкрота.

Неплательщик может и не продать собственность, если объявил себя банкротом. Если собственность банкрота не продана в срок 30 дней, судебный пристав может:

Высказать предложение займодавцу оставить правособственность за собой.

Решить сократить стоимость на продаваемый объект на 15%. Исключением будет автотранспортное средства, акции, недвижимость, обанкротившегося лица, присутствующего на аукционе.

Если правособственность неплательщика не получилось реализовать в срок, тогда она реализуется займодавцу по стоимости на 25% дешевле, чем та, что прописана в заключении об оценке имущественной массы.

Продажа предмета ипотеки и погашение долга

Наиболее оптимальный вариант – это реструктуризация. В этом случае, если должник имеет постоянный доход и работу, судья может вынести решение и без участия кредитора. Чтобы неплательщик смог реабилитироваться, ему предоставляют удобный график возврата долга за три года.

При конкурсном производстве залоговое имущество подлежит продаже, но даже если суммы недостаточно, остаток долга списывается, а должник получает статус банкрота.

Если нет денег платить за ипотеку?

Реалии современного рынка недвижимости и ее стоимости привели к тому. Что многие люди, оформившие ипотечные кредиты (особенно в иностранной валюте), оказались неплатежеспособными. Поэтому в банковских организациях актуален вопрос клиентов: «Что делать, я не могу платить ипотеку?».

Если должник не в состоянии справиться с кредитным бременем, у него есть несколько вариантов для решения вопроса:

Реструктуризация. Когда материальные трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг. Сделать это нужно до образования просрочек. Банк предложит несколько вариантов: заморозить выплаты по процентам, дать отсрочку или продлить период кредитования.

Подыскать другую банковскую организацию с более выгодными условиями для рефинансирования. Можно найти вариант с приемлемыми процентами, изменить валюту залогового кредита, но потребуется хорошая кредитная история.

Получить госпомощь. Можно попробовать списать до 20% от общей суммы долга через агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

С разрешения банка продать ипотечную недвижимость самостоятельно и вернуть долг с полученных средств. Банковские организации обычно охотно идут на такой шаг, избавляя себя от лишних расходов и хлопот по реализации имущества.

Написать заявление в банк об аннулировании договора ипотеки. Это сделать труднее, так как финансовые организации не хотят терять свои проценты.

Исполнительное производство. В этом случае залоговая недвижимость реализуется при остановке штрафов и пени.

За счет продажи ипотечного имущества погашается долг, но если денег не хватит, под продажу попадет другая собственность должника. Также будет наложена блокировка на его счета и зарплатную карту.

Если стоимость залогового жилья или автотранспортного средства меньше, чем общий долг физлица, целесообразный вариант – банкротство, и ипотека тогда аннулируется, но и имущества должник лишается.

Рациональная и выгодная процедура – когда разница между долгом и стоимость ипотечной недвижимостью превышает 500 000 рублей.

А если жилье – единственное?

Даже если ипотечная квартира является единственным жильем, потерять ее вполне возможно. Дело в том, что имущество в ипотеке – собственность банка, и будет реализовано даже при условии, что там прописаны несовершеннолетние или люди с ограниченными физическими возможностями (инвалиды).

Решение о взыскании на ипотечное жилье выносит суд. При этом его стоимость определяется судьей или устанавливается как договор между банком и должником. Независимый оценщик определяет всего 80% от рыночной цены, по такой стоимости недвижимость и идет на торги.

Что будет после банкротства?

Процедура несостоятельности не позволяет выйти из сложной ситуации с минимальными последствиями. Банкротство физических лиц при ипотеке несет следующие риски:

Человек лишается жилья, даже если оно единственное, и на площади проживают дети.

Ограничительные меры, установленные судом, подразумевают лишение прав распоряжаться своим имуществом и доходами, запрещен выезд за границу.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, возможно наложение взыскания на другую собственность должника.

Банкрот лишается права оформлять ИП, ООО, занимать руководящие должности в течение 5 лет.

Факт процедуры несостоятельности обязательно будет указан в кредитной истории. Таким образом банкротство при ипотеке формально не является препятствием для подачи заявки на следующий залоговый кредит, но банки вряд ли захотят кредитовать банкрота.

Читайте так же:  Учет вселения и регистрационного учета граждан

Банкротство физических лиц с ипотекой

Не каждый ипотечный заемщик может осилить пройти длинный (сроком в 10-20 лет) «ипотечный марафон» до конца. Только задумайтесь, 1-2 десятка лет Вам нужно отдавать львиную часть дохода в счет погашения кредита. А что делать, если Вы потеряете работу через 5 лет? Или, что делать, если Ваша профессия окажется невостребованной через 10 лет?

«Если будет совсем нечем платить – продам квартиру, рассчитаюсь с долгом, на разницу куплю более скромное жилье» — скажут многие из Вас. Но, к сожалению, эта формула работала 5-10 лет назад, когда цены на квартиры год к году росли больше чем на ставку ипотечного кредита. К примеру, люди, взявшие в ипотеку квартиры в Москве в 2013-2014 годах, в рублях в 2017 году, столкнувшись с финансовыми трудностями, не могут продать квартиру по цене достаточной для покрытия долга банку. Это с учетом того, что был оплачен первоначальный взнос 10-20% и 2-3 года осуществлялись выплаты по графику. Что уж говорить о валютной ипотеке, от которой пострадали тысячи людей в нашей стране из-за двукратного роста курса иностранных валют в 2014 году.

[2]

Что делать, если нечем платить кредиты и ипотеку?

Если Вы, как ипотечный заемщик, больше не в состоянии оплачивать кредиты, то не нужно пускать ситуацию на самотек. Сумма ипотечного долга, обычно, внушительна, и на нее каждый месяц начисляются проценты. Через полгода долг в 3 миллиона рублей за счет процентов, пеней и штрафов вырастет примерно на 300-400 тысяч рублей.

У ипотечных заемщиков, обычно, кроме ипотечного кредита есть ряд потребительских кредитов, кредитных карт. Это кредиты, которые брались на ремонт квартиры, бытовую технику, иногда на первоначальный взнос по ипотеке. В таком случае, люди при возникновении финансовых сложностей перестают платить по всем долгам кроме ипотеки. Это разумно… Но нужно понимать, что по остальным кредитам в случае их невыплаты, банки рано или поздно скорее всего обратятся в суд. Эти долги поступят на взыскание судебным приставам, которые вправе удерживать 50% от Вашего дохода. Стоит задуматься, справитесь ли Вы с ипотекой, если будете получать лишь ½ заработной платы (пенсии).

Банкротство физических лиц с ипотекой

Опасаясь негативных последствий невыплаты по потребительским кредитам, люди задумываются о списании не ипотечных долгов через банкротство: «Ипотеку буду платить. Остальные долги спишу через процедуру банкротства». К сожалению, банкротом нельзя стать выборочно (лишь по части долгов). В процедуре банкротства физических лиц ипотечная квартира будет продана с торгов, невзирая на Ваше желание платить, прописку несовершеннолетних детей в квартире и т.д. Этого не произойдет лишь в том случае, если ипотечный кредитор (банк) не захочет участвовать в процедуре банкротства физического лица, и эта квартира для Вас является единственным пригодным для проживания жильем. Но такая халатность со стороны банка маловероятна, т.к. в этом случае долг по ипотеке также будет «списан». Маловероятно, что ипотечный банк допустит это.

Когда целесообразно банкротство физических лиц с ипотекой?

Если сумма долга по ипотечному кредиту, меньше рыночной стоимости жилья, то в случае если Вы понимаете, что не сможете в ближайшие полгода вернуться в график платежей, то имеет смысл задуматься о продаже ипотечного жилья с целью погашения ипотечного кредита. Если это не сделать в короткий срок, через полгода-год может случиться так, что стоимость квартиры не покроет суммы долга. А Вы рискуете остаться без квартиры и с долгами. Подробнее об этом в статье «Что делать, если банк подал в суд по ипотеке».

Если случилось так, что сумма долга по ипотечному кредиту выше стоимости ипотечного жилья, то оптимальным выходом в данной ситуации является процедура банкротства физического лица с ипотекой. Задумайтесь, какой смысл продолжать платить за квартиру больше, чем она сейчас стоит, да еще и с процентами?! Проще избавиться от всех долгов (даже не ипотечных) и спустя какое-то время взять квартиру, или дом на более выгодных условиях.

[3]

Особенности банкротства ипотеки

К сожалению, ипотечную квартиру никак не сохранить как в процедуре банкротства, так и вне её, если Вы перестали платить по графику. Конечно, может случиться чудо, что банк простит Вам ипотечный долг, или, как мы приводили пример выше, откажется участвовать в Вашей процедуре банкротства. Но надеется на авось в таком серьезном вопросе весьма странно.

Банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры менее затратно. Ведь расходы на проведение процедуры будут оплачиваться за счет денежных средств, вырученных от реализации ипотечной квартиры (дома). Для того, чтобы запустить процедуру банкротства, необходимо лишь оплатить 300 рублей госпошлину и внести 25000 рублей на депозитный счет суда. Оплату депозита можно отсрочить (рассрочить). Больше никаких затрат Вам не предстоит.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если Вы боитесь судов и хотите избежать возможного стресса в судебном процессе, можно привлечь профессиональных юристов компании «Долгам.НЕТ». Только для ипотечных заемщиков мы предлагаем честные скидки на наши услуги до 90%. Да-да, услуги профессиональных юристов по банкротству физических лиц обойдутся Вам до 10 раз дешевле.

Источники


  1. Под редакцией Аванесова Г. А. Криминология; Юнити-Дана — Москва, 2010. — 576 c.

  2. Ваш домашний адвокат. Экстренная юридическая помощь. Советы Юриста. — М.: Мир книги, 2016. — 448 c.

  3. Руденко, Р. А. Р. А. Руденко. Судебные речи и выступления / Р.А. Руденко. — М.: Юридическая литература, 2016. — 368 c.
Банкротство физических лиц при ипотеке — порядок проведения процедуры
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here